Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng đối với khách 0 0 hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt á chi nhánh bình dương

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CN Chi nhánh CV Chuyên viên CVTD Cho vay tiêu dùng ĐVKD Đơn vị kinh doanh HĐCV Hợp đồng cho vay HĐND Hội đồng Nhân dân HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KT3 Giấy tạm trú LC Letter of credit / Thư tín dụng NHBL Ngân hang bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NQH Nợ hạn NX Nợ xấu P.CSKH Phịng Chăm sóc khách hàng P.QLTD Phịng Quản lý tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng TCTD Tài tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNTD Tác nghiệp tín dụng TTTM Trung tâm Thương mại TS Tài sản TSĐB Tài sản đảm bảo VAB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á i 0 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Thống kê số liệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng VAB-CN Bình Dương giai đoạn 2018 – 2020 32 Bảng 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á 39 Bảng 2.3 Bảng cấu tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng (2018-2020) 41 Bảng 2.4 Bảng kết tình hình dư nợ CVTD (2018-2020) .42 Bảng 2.5 Bảng kết tình hình thu nợ CVTD (2018-2020) .43 Bảng 2.6 Tình hình nợ hạn nợ xấu CVTD (2018-2020) 44 Bảng 2.7 Bảng cấu hoạt động thu lãi VCTD (2018-2020) 46 0 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp Hình 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp .9 Hình 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Á–chi nhánh Bình Dương 24 Hình 2.2: Biểu đồ cấu nhân VAB - Bình Dương theo giới tính 28 Hình 2.3: Biểu đồ cấu nhân VAB - Bình Dương theo trình độ 28 Hình 2.4: Biểu đồ cấu nhân VAB - Bình Dương theo độ tuổi 29 Hình 3.1: Bộ máy tổ chức Phòng Quan hệ khách hàng Ngân hàng TMCP Việt Á–chi nhánh Bình Dương 35 0 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong kinh tế nay, ngành ngân hàng vươn lên phát triển cách mạnh mẽ, trở thành lĩnh vực tạo nhiều lợi nhuận góp phần vào việc phát triển kinh tế - xã hội nước nhà Đặc biệt, địa bàn tỉnh Bình Dương nơi tập trung dân nhập cư khu công nghiệp nhiều nước Nhận thấy tiềm trước mắt nên nơi mà ngân hàng chọn để xây dựng chi nhánh điểm gia dịch nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng người dân doanh nghiệp Trong có Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á ( VAB) Một dịch vụ mạnh ngân hàng lĩnh vực tín dụng, việc nâng cao hiệu cho vay tín dụng mang đến nhiều lợi ích cho ngân hàng, cho khách hàng kinh tế Nhà nước nói chung Tuy nhiên, để giải ngân khoản tín dụng phải qua nhiều quy trình như: tiếp thị cho khách hàng, tiếp xúc với khách hàng, thẩm định, hàng loạt phân tích, lập hồ sơ, thuyết trình với cấp trên, công chứng, giao dịch đảm bảo, giải ngân, kiểm tra sau vay, chịu trách nhiệm theo dõi thu hồi nợ đến hạn, chí có phải lập hồ sơ kiện lên tòa khoản nợ xảy vấn đề Tuy chia thành nhiều bước nhỏ đươc nhiều người đảm nhận bước có rủi ro định kèm theo gây nên hậu nghiêm trọng khơng thể kiểm sốt Theo tình hình thực tế nay, đời sống phát triển, đại khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng tăng mạnh Tuy nhiên, ngân hàng tập trung vào cho vay khoản vay lớn tập trung vào doanh nghiệp chủ yếu mà không để ý đến mảng tiêu dung sinh hoạt đầy tiềm Và vấn đề đặt để ngân hàng phát triển đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao doanh thu cho khách hàng Sau thời gian thực tập làm quen phòng quan hệ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Á-chi nhánh Bình Dương Em thấy mặt cịn hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng phải tự thay đổi nâng cấp tạo niềm tin kéo giữ chân khách hàng lâu dài Từ cho thấy hiệu tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng cá nhân nói riêng quan trọng nên em định chọ đề tài: “NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH 0 HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG” để nghiên cứu thực báo cáo nhằm đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tìm giải pháp giúp ngân hàng thực tốt thu nhiều lợi nhuận lĩnh vực Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu thực nghiên cứu trình cho vay tiêu dùng ngân hàng - Phân tích, tìm hạn chế quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Bình Dương - Xác định ưu, nhược điểm đưa phương pháp hiệu để khắc phục hạn chế nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Bình Dương Phương pháp nghiên cứu - Nguồn liệu để thực báo cáo cung cấp Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Bình Dương, sách, báo, giáo trình tài liệu tham khảo Và có liệu cần thiết áp dụng phương pháp nghiên cứu sau:  Phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết Thơng qua thời gian thực hành thu thập tài liệu mà ngân hàng cung cấp tiên hành phân tích chọn lọc tài liệu, lý thuyết thích hợp kết hợp lại thành tổng hợp báo cáo hoàn chỉnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á chi nhánh Bình Dương - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á chi nhánh Bình Dương + Thời gian: Giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020 Ý nghĩa đề tài Theo tình hình phát triển kinh tế thay đổi xã hội mức sống người dân ngày nâng cao Theo nhu cầu tăng 0 cao việc tiêu dùng theo mà nâng lên bậc Do đó, đề tài tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hang TMCP Việt Á chi nhánh BÌnh Dương thơng kê đưa nhìn tổng quát tình hình phát triển Bố cục Đề tài: “NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG” Chương 1: Mơ Tả Về Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Chương 2: Phân Tích Thực Trạng Về Hoạt Động Cho Vay Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Việt Á Chi Nhánh Bình Dương Chương 3: Giải Pháp - Kiến Nghị 0 CHƯƠNG 1: MÔ TẢ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1LƯỢC KHẢO MỘT SỐ ĐỀ TÀI LIÊN QUAN ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đề tài cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại khơng cịn vấn đề xa lạ nghiên cứu thông qua báo chí, tài liệu tổng hợp hay qua internet dễ dàng tìm thấy luận văn hay nghiên cứu khoa học Thông qua lược khảo số tài liệu sau: Lê Minh Sơn (2009) Luận văn Thạc sĩ Kinh tế “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VIETCOMBANK)” Trong luận văn nêu lên khái niệm liên quan đến cho vay tiêu dùng học kinh nghiệm đến từ ngân hàng khác ngân hàng Bangkok – Thái Lan, ngân hàng Citibank – Nhật Bản, bên cạnh cịn phân tích tình trạng thực tế Vietcombank qua mặt quy trình cụ thể thông qua số liệu thu liên hệ thực tế Khơng cịn đánh giá thị trường cho vay tiêu dùng thị trường đày tiềm phát triển Để đưa giải pháp sát với thực tế như: cải thiện hệ thống quy trình, quy chế, sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân, xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân, điều chỉnh số quy chế sản phẩm cho vay tiêu dùng hành vietcombank, đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng tạo sản phẩm trọn gói, để thơng qua giải pháp giúp ngân hàng phát triển tương lai Phan Thị Thanh Hương (2010) Luận văn Thạc sĩ “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Chợ Lớn giai đoạn 2011- 2012” Trong đề vấn đề cạnh tranh ngân hàng thương mại đề phương án giải trực tiếp gián tiếp cho trường hợp Thông qua việc phân tích số liệu ngân hàng tác giả đề phương án giải kế phát triển tương lại thơng qua việc hồn thiện sách tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, mở rộng quan hệ với đơn vị hỗ trợ hoạt động 0 ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động marketing, đổi công nghệ ngân hàng, tăng cường huy động vốn trung dài hạn, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Giảng Nguyễn Thu Nguyên (2013) Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – chi nhánh Đà Nẵng” Giống luận văn nêu luận văn tác giả đẫ đưa vấn đề liên qua đến cho vay tiểu dùng dựa vào số liệu thu thập để phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng, thơng qua tổng kết yếu tố ảnh hưởng mạng lưới hoạt động, đội ngũ nhân viên, đặc điểm khách hàng thị trường phân tích số doanh thu, dư nợ, nợ xấu, nguồn nhân lực, sách ngân hàng, để đến cuối tác giả đưa giải pháp khắc phục hậu trên, số giải pháp mà tác giả đưa xây dựng đường lối cụ thể nhằm thực chiến lược kinh doanh cho vay tiêu dùng, hoàn thiện điều kiện sách tín dụng (xây dựng lại điều kiện xét duyệt khoản vay, cải tiến sách lãi suất vay), hồn thiện cơng tác thực quy trình cho vay, tổ chức lại máy hợp lý, Lê Thị Thảo Nguyên (2013) Luận văn Thạc sĩ Kinh Tế “Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - khu vực thành phố Hồ Chí Minh” Tác giả phổ cập thông tin dịch vụ liên quan đến khách hàng cá nhân ngân hàng Tác giả tỉ mỉ cẩn thận đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng đáng giá dịch vụ thẻ, dịch vụ cho vay, dịch vụ chăm sóc khách hàng, dịch vụ ngân hàng số, thơng qua yếu tố ảnh hưởng môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý, cạnh tranh, để cuois thơng qua có đưuọc đánh giá nghiên cứu sơ bộ, nghiên cứu thức, lập mơ hình nghiên cứu đánh giá kết phương pháp phân tích hệ số Cronbach Alpha, phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA, Kiểm định thang đo SERVPERF mơ hình hồi quy bội Để đưa giải pháp nâng cao chất l ƣợng dịch vụ ngân hàng khách hàng cá nhân NH TMCP Đông Nam Á – khu vực HCM 0 Nguyễn Văn Thuận, Dương Hồng Ngọc (2015) “Phân tích yếu tố tác động đến dự phịng rủi ro tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam” Tạp chí khoa học trường đại học mở tp.hcm – số 10 (3) 2015 Bài viết phân tích yếu tố tác động đến dự phịng rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam (gồm 27 NHTM Việt Nam từ 2008-2013) Dựa lý thuyết liên quan khảo sát nghiên cứu trước dự phịng rủi ro tín dụng nước phát triển nước phát triển, tác giả xây dựng mơ hình giả thuyết để phân tích tìm yếu tố tác động đến dự phịng rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam Kết nghiên cứu tìm thấy thu nhập lãi rịng cận biên, tỷ lệ nợ xấu quy mô ngân hàng có tác động chiều với tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng, cịn thu nhập tổng tài sản có tác động ngược chiều với tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng ngân hàng Với kết nghiên cứu thu được, nghiên cứu cung cấp thông tin yếu tố tác động đến dự phịng rủi ro tín dụng NHTM Từ đưa khuyến nghị có ích trích lập dự phịng, phân loại nợ xấu có mơ hình phù hợp để đối phó với tác động nêu 1.2CƠ SỞ LÝ THUYẾT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.2.1 Hoạt động cho vay 1.2.1.1 Khái niệm Căn pháp lý: Điều Luật Các tổ chức Tín dụng sửa đổi năm 2017 Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định khoảng thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng Về hình thức biểu hiện: hoạt động cho vay ngân hàng thể duới hình thái tiền tệ gồm tiền mặt bút tệ Do đặc tính lĩnh vực ngành nghề kinh doanh, để tập trung lượng vốn lớn từ nhiều chủ thể phân phối, đáp ứng nhu cầu vốn cho chủ thể kịp thời đủ, ngân hàng vận dụng vốn duới hình thái tiền tệ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chủ thể quan hệ cho vay ngân hàng: ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng đóng vai trị chủ thể trung tâm, ngân hàng vừa thể 0 vai trò chủ thể vay khâu huy động, vừa thể vai trò chủ thể cho vay khâu phân phối cho vay 1.2.1.3 Phân loại cho vay Phân loại theo thời gian Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Chính phủ nhu cầu tiêu dùng cá nhân Cho vay trung hạn: khoản cho vay có thời hạn năm đến năm Tín dụng trung hạn thường dùng để đầu tư đổi mới, nâng cấp sở hạ tầng kỹ thuật, thiết bị công nghệ mở rộng sản xuất Cho vay dài hạn: khoản cho vay có thời hạn năm Cho vay dài hạn nhằm đầu tư vào vốn cố định doanh nghiệp, lĩnh vực xây dựng bản, bất động sản cho vay tiêu dùng cá nhân nhu cầu nhà ở, phương tiện vận tải, học tập, Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay Cho vay sản xuất: loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn để sản xuất sản phẩm hàng hóa Cho vay sản xuất bao gồm cho vay nông nghiệp, công nghiệp, lâm – ngư – diêm nghiệp Cho vay lưu thông: loại cho vay mà khách hàng sửa dụng vốn vay nhằm kinh doanh hàng hóa, dịch vụ Cho vay lưu thông gồm cho vay thương mại (mua – bán kinh doanh hàng nội địa, kinh doanh sản xuất – nhập khẩu), cho vay kinh doanh dịch vụ Cho vay tiêu dùng: loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân Phân loại theo tài sản đảm bảo Cho vay có tài sản đảm bảo: loại cho vay mà khách hàng phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba làm đảm bảo Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: hình thức tín dụng thường cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng làm ăn thường xun có lãi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần vay tương đối nhỏ so với vốn người vay 0 hai bên Đồng thời quy mô cho vay tiêu đùng ngày tăng mục đích cho vay tiêu dùng khách hàng ngày đa dạng, chi nhánh ngân hàng nhận thức việc phân bố giúp cho ngân hàng quản lí tốt khoản cho vay mình: Trong suốt trình hoạt động, khoản vay tiêu dùng Ngân hàng VAB - chi nhánh Bình Dương thực cách có hiệu Doanh số cho vay tiêu dùng liên tục tăng lên qua năm, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu CVTD mức thấp, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, giúp ngân hàng có đứng vững mạnh thị trường Không hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho Ngân hàng VAB - chi nhánh Bình Dương tốc độ tăng trưởng dư nợ cao ổn định, tỷ lệ thu lãi cao hơn, thu nhập cao 2.9.2 Điểm yếu Ngoài ưu điểm, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng cịn khơng nhược điểm cần khắc phục cần có giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng.Những nhược điểm là: Doanh số cho vay tiêu dùng tăng ngân hàng cho vay tín chấp, có rủi ro cao chuyên viên thẩm định nguồn thu nhập khả tài khách hàng khơng kĩ dẫn đến khách hàng không trả nợ, gây ảnh hưởng cho ngân hàng Ngoài doanh số tăng ngân hàng nới lỏng phê duyệt tín dụng để cạnh tranh khách hàng dẫn tới rủi ro cao Dư nợ cho vay tiêu dùng ngày tăng, ngồi ưu điểm có mặt hạn chế gây rủi ro cho ngân hàng dư nợ CVTD khoản tiền mà khách hàng nợ ngân hàng, khoản dư nợ ngày tăng khách hàng không chịu trả nợ trả nợ hạn dẫn đến dư nợ bị ứ đọng Tuy nhiên dư nợ cho vay tiêu dùng thấp, cấu dư nợ sản phẩm cho vay tiêu dùng chứa nhiều rủi ro Các khoản nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng tăng, nợ khó thu hồi gây gánh nặng tài cho ngân hàng khoản tiền vốn, tài sản lớn nằm đọng, không sinh lời hiệu Không không sinh lời mà tài sản chấp cho khoản vay ngày xuống cấp giảm giá nghiêm 0 trọng không xử lý kịp thời, gây tổn thất lớn cho ngân hàng Ngân hàng phân loại nợ chủ yếu dựa vào thời hạn mà khơng đánh giá cách xác tình hình tài chính, kết kinh doanh doanh nghiệp Điều dẫn đến việc phân loại nợ vào nhóm khơng phản thực chất khoản nợ Một số phương án kinh doanh khách hàng mang tính thời điểm nên phải chờ đợi lâu ảnh hưởng không nhỏ đến kết kinh doanh khách hàng Như ta cói thể thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tai Ngân hàng VABchi nhánh Bình Dương nhiều hạn chế khuyết điểm Ngân hàng phải có biện pháp để khắc phục hạn chế góp phần tạo thu nhập lớn từ hoạt động cho vay tiêu dùng 2.9.3 Cơ hội Cơ hội không đến từ đâu xa mà thời điểm đại dịch phức tạp Những sách kịp thời phù hợp đến từ Ngân hàng Nhà Nước kéo dài thời gian trả nợ giữ nguyên nhóm nợ cho khách hàng hay điều chỉnh lại lãi suất, giúp VAB vượt qua khó khăn bước đầu có thời gian chuẩn bị cho tình xấu xảy sau Và ngân hàng dựa vào cách sách NHNN để vạch chiến lược riêng phù hợp với Bên cạnh đó, định Đảng Nhà Nước giúp ích nhiều gánh nặng chi phí Ngân hàng Các gói hỗ trợ lao động hay sách kịp thời nhằm hỗ trợ ngân hàng VAB nói riêng NHTM nói chung giảm bớt phần khó khăn trước mắt Từ tình hình nay, ngân hàng cịn có hội phát triển mảng ngân hàng số giúp app dễ dàng thao tác thuận tiện với người dùng bảo trì nâng cấp chứng hệ thống corebanking ngân hàng để sau mở hoạt động nhanh chóng khơng bị nghẽn q đầy mà xảy tình trạng xử lý không kịp Trong khoảng thời gian nhân viên ngân hàng củng cố bổ sung kiến thức tín dụng ngân hàng, phần tránh quên nghiệp vụ nắm, phần để trao dồi thêm tri thức mà thân khơng 0 biết để có chuẩn bị cần thiết cho trường hợp phát sinh sau 2.9.4 Thách thức 2.9.4.1 Thách thức từ chủ quan Số lượng cán tín dụng ít, cịn trẻ nên chưa có nhiều kinh nghiệm việc giải công việc Ngân hàng Đào tạo cán tín dụng chưa kĩ lưỡng, nhân viên cịn yếu trình độ, lực, thẩm định không tốt điều kiện vay vốn khách hàng Áp lực ngân hàng đặt cho nhân viên lớn (chạy tiêu) khiến cho nhân viên tâm vào việc hoàn thành tiêu chất lượng sản phẩm Nới lỏng điều kiện phê duyệt tín dụng: Cạnh tranh thu hút khách hàng buộc ngân hàng phải nới lỏng điều kiện tín dụng: tỷ lệ cho vay/ trị giá TSĐB, tín chấp, cầm cố hàng hóa khơng giám sát chặt vay; tỷ lệ cho vay/nhu cầu vốn, Áp lực tăng trưởng ngân hàng nới lỏng điều kiện tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng ngân hàng dẫn đến kết tỷ lệ nợ xấu tăng đột biến Nợ xấu cho vay tiêu dùng cịn tồn đọng thực khơng tốt việc giám sát quản lý sau cho vay Việc thẩm định điều kiện vay vốn trước cho vay cẩu thả, vấn đề quan trọng để đến định cho vay, cho vay tiêu dùng theo phương thức tín chấp khơng có tài sản đảm bảo rủi ro cao Tuy nhiên vấn đề giám sát quản lý khoản vay trình giải ngân sau cho vay quan trọng khơng kém, trạng vay ln thay đổi theo thời gian Khơng làm tốt việc kiểm tra sau cho vay không giúp ngân hàng phát chủ động giảm thiểu rủi ro cho vay Khâu thẩm định hời hợt cán tín dụng Do khơng xác định quy mô kinh doanh thực khách hàng, khả cạnh tranh khách hàng ngành nghề mà khách hàng kinh doanh Do đó, cán tín dụng khơng xác định xác nguồn thu nhập khách hàng từ đâu đâu để đưa mức cho vay cách thức giám sát hợp lý Cán ngân hàng đơi cịn hời hợt phần kiểm tra sử dụng vốn, dẫn đến không phát kịp thời khó khăn khách hàng từ 0 vừa nhen nhóm Khơng khách hàng, kiểm tra việc sử dụng vốn sau vay cho biết phần dùng cho mục đích sửa nhà, mua sắm vật dụng, chí tiêu xài cá nhân, phần khác vốn vay thực vào kinh doanh Đến phần vốn đầu tư kinh doanh thua lỗ, khơng cịn nguồn khác để trả nợ ngân hàng, phát sinh nợ xấu Ngoài ra, tài sản đảm đảm bảo khách hàng cố tình làm giả Ngân hàng không kiểm tra kĩ dẫn đến khách hàng khơng trả nợ, xử lí tài sản đảm bảo không dẫn đến vốn ngân hàng 2.9.4.2 Thách thức từ khách quan Đại dịch Covid 19 hoành hành gây thiệt hại nghiêm trọng đến nguồn thu tâm lý ngân hàng khách hàng thời gian qua Dịch kéo dài tác động không nhỏ đến sách kế hoạch mà ngân hàng đặt để phát triển thời gian tới Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích cam kết ban đầu hợp đồng Một số khách hàng vay vốn ngân hàng danh nghĩa tiêu dùng, nhận vốn lại sử dụng vào mục đích khác, nguy hiểm tham gia vào hoạt động kinh doanh mạo hiểm, chứa đựng rủi ro cao, kinh doanh ngành nghề mà pháp luật cấm, hay sử dụng vốn để trả nợ, cờ bạc, ăn chơi… Điều bắt buộc nhân viên ngân hàng phái theo dõi sát điều tra tỉ mỉ tránh gây nên thiệt hại khơng đáng có Khách hàng khơng có thiện chí việc trả nợ vay dẫn đến rủi ro cho phía ngân hàng Kết thất vốn vay, đời sống người vay khơng cải thiện Mặc dù thực tế đối tượng khách hàng không nhiều, vụ việc phát sinh lại nặng nề, liên quan đến uy tín khách hàng, làm ảnh hưởng xấu đến cán tín dụng uy tín ngân hàng Bên cạnh đó, VAB cịn phải khơng ngừng nâng cao phát triển thân để theo kịp vượt qua ngân hàng thương mại khách thụ trường khơng bị chậm lại tình hình cạnh tranh gay gắt Về phía NHNN, hệ thống thơng tin Ngân hàng Nhà Nước (CIC) cịn chưa đáp ứng nhu cầu NHTM nhiều lý khác có nguyên nhân ngân hàng chưa quen cung cấp, trao đổi thông tin tình hình 0 khách hàng cho nhau, lý cạnh tranh nên chập cung cấp thông tin cho trung tâm thông tin ứng dụng Lạm phát yếu tố có tác động tích cực lẫn tiêu cực với tốc độ tăng trưởng kinh tế thông qua nhiều kênh khác với mức độ ảnh hưởng tổng thể khác nhau, phụ thuộc đáng kể vào cấu thể chế (cả nhà nước tư nhân) kinh tế, phụ thuộc vào khả thích nghi với mức lạm phát hành khả dự báo lạm phát Do đó, lạm phát cần phải xem yếu tố giúp tăng trưởng kinh tế thơng qua khuyến khích huy động vốn tăng tính linh hoạt tỷ giá Trong kinh tế thị trường, ổn định lạm phát, lãi suất tỷ giá mức hợp lý điều kiện tiên để đảm bảo an ninh tài - tiền tệ quốc gia, đặc biệt nước có độ mở kinh tế cao Việt Nam Có thể nói, biến động yếu tố có tác động mang tính định tới lợi nhuận ngân hàng thương mại Việt Nam Điều kiện kinh tế tỉnh Bình Dương đà phát triển, trãi qua nhiều khó khăn, từ tỉnh nơng trở thành tỉnh có kinh tế cơng nghiệp phát triển Vì nhu cầu vay vốn cải thiện đời sống người dân cao Hoạt động CVTD đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, gia đình lực tài chưa đủ để trang trải nhu cầu, cho phép họ tiêu dùng trước, chi trả sau nhiều hình thức Do đó, cho vay tiêu dùng giúp đáp ứng nhu cầu người dân chi tiêu, nâng cao khả tiếp cận tài người dân Tuy nhiên, CVTD loại hình có rủi ro chi phí cao nên theo nguyên tắc kinh tế, để bù đắp rủi ro tín dụng thường áp dụng lãi suất cho vay tiêu dùng cao lãi suất cho vay thông thường Dưới góc độ đánh giá rủi ro cho vay, đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng chủ yếu người thu nhập trung bình thấp Do nhân viên tín dụng khó xác định chắn tình hình tài thu nhập khách hàng để đánh giá khả trả nợ Dẫn tới rủi ro vốn ngân hàng 0 CHƯƠNG GIẢI PHÁP - KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TRONG NĂM TỚI 3.1.1 Bối cảnh kinh tế xã hội tỉnh Bình Dương thời gian tới Bình Dương tỉnh thuốc miền Đơng Nam Bộ, nằm vùng kinh tế trọng điểm phía Nam có diện tích tự nhiên 2,695,2𝑘𝑘2 (chiếm 0.83% diện tích nước xếp thứ 42/61 diện tích tự nhiên) Có tọa độ địa lý 11,52 – 12,18 vĩ Bắc 106,45 – 107,67 kinh Đông Phía Bắc giáp tỉnh Bình Phước, phía Nam giáp Thành phố Hồ Chí Minh, phía Đơng giáp Đồng Nai, phía Tây giáp tỉnh Tây Ninh Thành phố Hồ Chí Minh Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm, giai đoạn 2021-2025 tỉnh nhà, Bình Dương đặt mục tiêu tổng quát giai đoạn tiếp tục thực “mục tiêu kép” vừa liệt phòng, chống dịch bệnh với tinh thần “chống dịch chống giặc”, vừa tâm trì, phục hồi, phát triển hoạt động kinh tế - xã hội bảo đảm đời sống nhân dân Phấn đấu tăng trưởng kinh tế ổn định; đẩy mạnh đổi mô hình tăng trưởng kinh tế gắn với thực đột phá chiến lược; bảo đảm an sinh phúc lợi xã hội, không ngừng nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho nhân dân; nâng cao hiệu bảo vệ mơi trường; ổn định an ninh trị, trật tự an toàn xã hội; tăng cường hoạt động đối ngoại, phấn đấu xây dựng tỉnh Bình Dương ổn định phát triển bền vững theo hướng đô thị thông minh, văn minh, đại, tạo tảng hướng đến mục tiêu năm 2030, Bình Dương trở thành trung tâm công nghiệp đại, đến năm 2045 đô thị thông minh vùng nước Các tiêu phát triển kinh tế - xã hội chủ yếu: Phấn đấu tổng sản phẩm tỉnh (GRDP) tăng bình quân 8,5 - 8,7%/năm; GRDP bình quân đạt 210 215 triệu đồng/người/năm; tỷ lệ thị hóa tồn tỉnh đạt 85%; tỷ lệ số xã đạt chuẩn nông thôn nâng cao đạt 50%; tỷ lệ chất thải rắn sinh hoạt thu gom xử lý đạt 99%; tỷ lệ độ che phủ lâm nghiệp lâu năm trì mức 57,5%; tỷ lệ chất thải rắn y tế thu gom xử lý đạt 100%; tỷ lệ lượng thông tin cung cấp công khai cho người dân có chế phản hồi thơng tin đạt 70% 0 Để đạt mục tiêu trên, Nghị HĐND tỉnh nhấn mạnh số giải pháp trọng tâm vào nhóm: nhóm giải pháp tiếp tục hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, thúc đẩy tăng trưởng nhanh, bền vững, nhóm giải pháp đẩy mạnh cấu lại kinh tế gắn với đổi mơ hình tăng trưởng, nâng cao suất, chất lượng, hiệu sức cạnh tranh, tăng cường sức chống chịu kinh tế, nâng cao chất lượng sử dụng hiệu nguồn nhân lực gắn với đẩy mạnh đổi sáng tạo, ứng dụng phát triển mạnh mẽ khoa học, công nghệ, Về phát triển văn hóa, xã hội; thực tiến bộ, cơng xã hội, nâng cao đời sống nhân dân, bảo đảm gắn kết hài hòa phát triển kinh tế với xã hội, Nghị HĐND tỉnh nhấn mạnh việc thực tốt cơng tác phịng, chống dịch bệnh, giải pháp kiểm sốt, ngăn chặn, phịng, chống dịch bệnh Covid-19 Bên cạnh cịn cần trọng vấn đề giảm nghèo nâng cao giáo dục 3.1.2 Định hướng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Bình Dương Đối với NHTM, việc phát triển cho vay vấn đề quan trọng ngân hang không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống người dân mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng, ngân hàng cố gắng tìm giải pháp để phát triển hoạt động cho vay Tùy theo đặc điểm riêng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm riêng phát triển hoạt động cho vay cố tìm giải pháp thích hợp cho Với đạo HĐQT VAB phải tập trung chuyển dịch mạnh mẽ hoạt động ngân hàng bán lẻ, theo hướng gia tăng hoạt động ngân hàng bán lẻ quy mô, hiệu chất lượng; Xác định hoạt động kinh doanh cốt lõi, cần tiếp tục đầu tư, tạo đột phá hoạt động NHBL thời gian tới Mục tiêu phát triển cho vay KHCN VAB Bình Dương nói chung cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân nói riêng nằm tổng thể mục tiêu chung phát triển NHBL VAB 0 3.1.2.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Bình Dương giai đoạn từ năm 2021-2025 Bám sát định hướng Hội đồng quản trị ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, thực cách nghiêm túc đạo điều hành Ban Tổng giám đốc Đồng thời tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ phòng, ban thuộc Trung tâm điều hành để giải nhanh vấn đề nảy sinh kinh doanh chi nhánh Phấn đấu tăng quy mô huy động vốn dân cư: năm sau tăng so với năm trước 15% Phấn đấu tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ cao so với tốc độ tăng trưởng toàn hệ thống kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng Tăng cường mở rộng khách hàng, phấn đấu số lượng KHCN có tài khoản VAB đạt khoảng 95.000 khách hàng vào cuối năm 2021 trì tốc độ tăng trưởng khách hàng quan trọng Nghiên cứu phát triển kinh doanh bán lẻ theo phòng giao dịch nhằm phát huy lợi phòng giao dịch Đánh giá hiệu hoạt động kênh phân phối, có chiến lược chuyểndịch khách hàng, giao dịch kênh để gia tăng hiệu hoạt động NHBL Nhằm định hướng hoạt động kinh doanh giai đoạn 2021-2025, định hướng chi nhánh bán lẻ Vì vậy, khách hàng mục tiêu Vietabank chi nhánh Bình Dương không tổ chức, doanh nghiệp lớn mà cịn có khách hàng nhỏ lẻ cá nhân hộ gia đình Như vậy, mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân nằm tổng thể mục tiêu chung phát triển ngân hàng bán lẻ 3.1.2.2 Mục tiêu chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Á chi nhánh Bình Dương đặt mục tiêu tổng để đạt giai đoạn 2021-2025 sau: Áp dụng công nghệ xây dựng phát triển sản phẩm cho vay; Tăng dư nợ cho vay; Giảm yếu tố chủ quan người thẩm định công tác thẩm định; Giảm áp 0 lực tác nghiệp, chun mơn hóa cơng tác bán hàng; Giảm thủ tục, thời gian tác nghiệp xử lý khoản vay; Chuẩn hóa mẫu biểu hợp đồng 3.1.2.3 Mục tiêu cụ thể Để đạt mục tiêu chung đề VAB chi nhỏ thành mục tiêu cụ thể nhằm dễ dàng hồn thành khơng tạo nên nhiều áp lực cho nhân viên: a) Khách hàng mục tiêu: Đối với khách hàng cá nhân: tập trung phát triển khách hàng có thu nhập cao thu nhập trung bình trở lên, bao gồm: Nhóm khách hàng thu nhập cao lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý…Nhóm khách hàng thu nhập trung bình trở lên có nghề nghiệp ổn định: công chức, cán công nhân viên quan, doanh nghiệp Đối với khách hàng hộ sản xuất kinh doanh: tập trung phát triển khách hàng lãnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công chế biến, nuôi trồng, xuất nhập khẩu… b) Sản phẩm tín dụng: Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng đa tiện ích phù hợp với đối tượng khách hàng Đối với sản phẩm dịch vụ truyền thống: nâng cao chất lượng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục giao dịch thân thiện với khách hàng Cung cấp sản phẩm đại: bắt kịp với nhu cầu ngày cao khách hàng, phát triển nhanh sở sử dụng địn bẩy cơng nghệ cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài Phát triển đa dạng đầy đủ tất sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Nhưng có lựa chọn tập trung phát triển số sản phẩm chiến lược như: cho vay bất động sản, cho vay kinh doanh tài lộc, cho vay mua ô tô Và cố gắng thích ứng để tìm cách chuyển thời đại nhằm trở thành người tiên phong trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng c) Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2021 0 Chỉ tiêu quy mơ: Dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng KHCN tăng trưởng 50%/năm Chỉ tiêu cấu: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng KHCN đạt 40% Chỉ tiêu hiệu quả: Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng KHCN bình quân 20%/năm Chỉ tiêu chất lượng: Tăng trưởng cho vay tiêu dùng KHCN phải đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng chặt chẽ, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng KHCN 1% 3.2 KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT 3.2.1 Nhận xét Trong thời gian qua, hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng VAB - chi nhánh Bình Dương nói riêng có bước phát triển vượt bậc Tuy nhiên, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hồn thiện Do đó, nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng VAB - chi nhánh Bình Dương mang tính cấp thiết Qua trình nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng VAB – chi nhánh Bình Dương, dễ dàng nhận thấy vấn đề mà ngân hàng gặp phải Cụ thể số lượng nhân cịn trẻ, doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng giảm nhẹ so với năm trước thấp tiêu đề ảnh hưởng dịch Covid19, tình hình thu nợ cho vay chưa ổn định, nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng năm tồn đọng nhiều năm trước điều đáng lo ngại, tình hình thu lãi gặp khó khăn đại dịch hoành hành, điều đáng lưu tâm Từ ưu nhược điểm tổng kết thời gian qua ngân hàng suy nguyên nhân chủ quan khách quan sau Về chủ quan đội ngũ nhân chưa tốt thiếu kinh nghiệm, trình thẩm định sơ sài gấp gáp, phê duyệt tín dụng chưa chặt chẽ, Về nguyên nhân khách quan ảnh hưởng tiêu cực từ đại dịch Covid 19 mang đến, lạm phát, Do đó, ngân hàng TMCP Việt Á cần có nhiều biện pháp phịng ngừa khắc phục tình trạng Để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan 0 ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương 3.2.2 Một số kiến nghị 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Bình Dương 3.2.2.1.1 Tăng doanh số cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Thành lập mở rộng thêm phòng giao dịch chi nhánh địa phương để ngân hàng Việt Á đến gần với người Ngân hàng cần đạo tạo tuyển dụng phận nhân viên có hiểu biết rõ sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng có, tránh việc khách hàng khách háng không hiểu rõ dễ xảy mâu thuẫn, tranh chấp khơng đáng có Cần đa đạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Về thủ tục chứng từ cần cần giảm bớt, ngắn gọn thủ tục phức tạp khách hàng đến vay vốn ngân hàng, tránh để khách hàng tránh để khách hàng ngân hàng thời gian không cần thiết, bước rút ngắn khoản cách cán tín dụng với khách hàng nâng cao uy tín chi nhánh địa phương Bên cạnh rút ngắn thủ tục bước quy trình quy trình cho vay tiêu dùng VAB cần phải rõ ràng, cụ thể để khách hàng hiểu rõ 3.2.2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay tiêu dùng Cán tín dụng thẩm định cần phải thẩm định xác nguồn thu nhập tiền lương khách hàng từ đâu đâu để đưa mức cho vay cách thức giám sát hợp lý Vì nguồn trả nợ khách hàng Cán ngân hàng khơng hời hợt phần kiểm tra sử dụng vốn, dẫn đến khơng phát kịp thời khó khăn khách hàng từ vừa bắt đầu Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, phải có đầy đủ chữ kí, đóng dấu thành phần tham gia vay vốn Ngân hàng phải kiểm tra kĩ để tránh dẫn đến tình trạng khách hàng làm giả chứng từ Kiểm tra tính pháp lý tài sản chấp, thành viên liên quan đến vay Bởi tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó địi 0 Thắt chặt tiêu phê duyệt tín dụng: tỷ lệ cho vay/ trị giá TSĐB, tín chấp, cầm cố hàng hóa, cần giám sát chặt chẽ vay; tỷ lệ cho vay/nhu cầu vốn đắn…Để tránh tình trạng tỷ lệ nợ xấu tăng đột biến 3.2.2.1.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Nâng cao đội ngũ cán bộ, thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, cán thẩm định, cán kiểm soát, đặc biệt vốn kiến thức pháp luật sách mới; tính chất phức tạp cơng tác cho vay nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại đảm bảo an toàn Đối với khách hàng quan hệ lần đầu cán tín dụng phải có trách nhiệm hướng dẫn cụ thể thủ tục, phương thức cho vay đặc biệt quan tâm khả trả nợ, trách nhiệm quản lý kinh doanh khách hàng Đối với khách hàng thường xun lâu năm cơng việc dễ dàng hơn, ngân hàng có thơng tin định khách hàng Tất nhiên, tất trường hợp, cán tín dụng phải thận trọng, xem xét cách kỹ lưỡng trước định cho vay giám sát chặt chẽ sau giải ngân nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu Nhất hồ sơ xin vay vốn phức tạp giá trị lớn công việc trao đổi thông tin thực công việc bổ sung giai đoạn diễn nhiều lần tuân thủ trình tự qui trình tín dụng 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Trong mùa dịch Covid 19 nay, Nhà nước đặc biệt Ngân hàng Nhà nước nên điều chỉnh đưa sách cho vay với mức lãi suất phù hợp với xu xã hội nhu cầu sử dụng khách hàng Có sách khuyến khách ngân hàng thương mại để ngân hàng vượt qua khó khăn Các số liệu phân chương 2, nợ xấu vấn đề ngân hàng mà liên quan đến vấn đề hệ thống thơng tin Ngân hàng Nhà Nước (CIC) chưa đáp ứng nhu cầu NHTM Vì vậy, NHNN cần nâng cao trách nhiệm CIC việc nâng cấp thông tin kịp thời xác Nếu thơng tin bị chậm trễ sai lệch dẫn đến rủi ro tín dụng CIC chịu trách nhiệm liên đới 0 Cần tăng cường tra kiểm tra, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm quy trình tín dụng ngân hàng hệ thống, đảm bảo kinh doanh vào quỹ đạo Thận trọng việc đưa sách tiền tệ, kiểm sốt chặt chẽ cung tiền phù hợp với tốc độ tăng trưởng GDP danh nghĩa tăng trưởng tín dụng có dấu hiệu nóng, vượt xa tốc độ tăng trưởng GDP danh nghĩa dẫn tới nguy bùng nổ lạm phát bong bóng tài sản giai đoạn sau Hệ thống ngân hàng Việt Nam, NHNN tiếp tục thực thành cơng sách tiền tệ, góp phần quan trọng kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế hợp lý Mặt lãi suất trì ổn định bối cảnh lãi suất thị trường quốc tế gia tăng; Tỷ giá thị trường ngoại tệ ổn định, thơng suốt, dự trữ ngoại hối Tín dụng tăng trưởng phù hợp với cân đối vĩ mô, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, tập trung vào cho vay tiêu dùng 3.2.2.3 Đối với Nhà nước Cơ quan Chính quyền cấp Ban hành, bổ sung chỉnh sửa sách, quy định hành có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, đảm bảo phù hợp với thực tiễn, nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng văn bản, quy phạm pháp luật gây khó khăn cho ngân hàng tiến hành cho khách hàng vay Các văn pháp luật quy trình tín dụng cần đảm bảo, giảm bớt thủ tục rườm rà, phức tạp, phải có sách tối ưu khách hàng ngân hàng, cần có tính ổn định lâu dài để tạo an tâm khách hàng hợp tác với Ngân hàng hoạt động tín dụng Nhà nước cần tạo điều kiện để tổ chức xúc tiến thương mại Việt Nam mở nhiều chi nhánh thị trường đánh giá có tiềm lớn Bên cạnh cần đưa sách cứu trợ kịp thời giúp người dân tổ chức tín dụng khắc phục kịp thời khó khan trước mắt Tạo tiền đề nhằm phát triển tốc tương lai khó khan qua 0 KẾT LUẬN Sau thời gian thực tập ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Bình Dương, em tìm hiểu thực tế hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng, đặc biệt cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Từ em có nhận định kết hoạt động, tình hình cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ba năm gần Bên cạnh thành cơng ngân hàng đạt cịn tồn thiếu sót Qua em học hỏi học kinh nghiệm cho thân Sau thời gian tìm hiểu tài liệu, hướng dẫn thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng thấy hoạt động mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, cá nhân xã hội, góp phần vào cải cách nâng cao đời sống người dân Qua trình tìm hiểu phân tích tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Có thể dễ dàng nhận thấy hoạt động hiệu quả, gặp khó khăn thời trước mắt khơng thể phủ nhận tiêu đạt mức tăng trưởng khả quan Những điều mà Ngân hàng Việt Á đạt thời gian qua góp phần không nhỏ vào kết hoạt động kinh doanh đáng khích lệ Ngân hàng Việt Á chi nhánh Bình Dương Nhưng phủ nhận mặt hạn chế mà ngân hàng mắc phải, đặc biệt hạn chế dịch bệnh mang đến Vì vậy, Ngân hàng cần có biện pháp để xử lý kịp thời nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Việt Á – chi nhánh Bình Dương Bên cạnh ngân hàng cần phải khơng ngừng đổi nâng cấp công tác quản lý nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, tích cực tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng, sách thu hồi nợ hiệu giảm cấu, xử lý nợ hạn nợ xấu CVTD, đào tạo nhân lực cách Việc liên kết chặt chẽ bước quy trình xét duyệt cho vay tiêu dùng định xem hoạt động cho vay có hiệu đạt hiểu đáng mong đợi hay khơng Do đó, nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng có vai trị quan trọng ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Việt Á - chi nhánh Bình Dương nói riêng 0 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thông tư 22/2019/TT-NHNN ngày 15/01/2019 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam Lê Minh Sơn (2009), Luận văn Thạc sĩ Kinh tế “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (VIETCOMBANK)”, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Thanh Hương (2010), Luận văn Thạc sĩ “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Chợ Lớn giai đoạn 2011- 2012”, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Giảng Nguyễn Thu Nguyên (2013), Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – chi nhánh Đà Nẵng”, Trường Đại học Đà Nẵng Lê Thị Thảo Nguyên (2013), Luận văn Thạc sĩ Kinh Tế “Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - khu vực thành phố Hồ Chí Minh”, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Thuận, Dương Hồng Ngọc (2015), “Phân tích yếu tố tác động đến dự phịng rủi ro tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam”, Tạp chí khoa học trường đại học mở tp.hcm – số 10 (3) 2015 Website: https://vietabank.com.vn/en 0 ... tài: “NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH 0 HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG” để nghiên cứu thực báo cáo nhằm đánh giá hoạt động cho vay tiêu. .. Tiêu Dùng Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Chương 2: Phân Tích Thực Trạng Về Hoạt Động Cho Vay Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Việt Á Chi Nhánh Bình Dương. .. phát triển Bố cục Đề tài: “NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG” Chương 1: Mơ Tả Về Hoạt Động Cho Vay Tiêu