ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN TUẤN ANH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂKLĂK TÓM TẮT LUẬN V[.]
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN TUẤN ANH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂKLĂK TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2018 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: GS.TS Dương Thị Bình Minh Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam từ lúc bắt đầu mở cửa, hội nhập quốc tế ngày phát triển Thu nhập bình quân đầu người gia tăng đáng kể, tạo điều kiện nâng cao mức sống dân cư Mức sống nâng cao, kéo theo nhu cầu tiêu dùng cá nhân tăng cao Mặt khác, kinh tế phát triển gia tăng hội kinh doanh cho chủ thể kinh tế bao gồm cá nhân kinh doanh Tất điều nói dẫn tới chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam Rút kinh nghiệm từ luận văn trước đó, tác giả xin sâu nghiên cứu lại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, từ đưa giải pháp cụ thể, thiết thực nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Là chi nhánh đầu công tác bán lẻ hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk nằm địa bàn phát triển mạnh tình Đắk Lắk, có tốc độ tăng trưởng cao, quan, doanh nghiệp liên tiếp thành lập, dân cư tập trung ngày đông, nhu cầu đời sống không ngừng gia tăng nên hoạt động cho vay kinh doanh cá nhân có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Theo số liệu 31/12/2017 Ngân hàng Nhà nước Tỉnh ĐăkLăk, tổng dư nợ cho vay Tổ chức tín dụng địa bàn Tỉnh ĐăkLăk 72 ngàn tỷ đồng, dư nợ địa bàn chi nhánh Bắc ĐăkLăk quản lý bao gồm Huyện KrôngBuk, Huyện EaHleo, Huyện KrôngNăng TX Buôn Hồ 18,32 ngàn tỷ đồng Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn chi nhánh quản lý 6.800 tỷ đồng Tại 31/12/2017 dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh BIDV Bắc ĐăkLăk 1.975 tỷ đồng chiếm 29,04% thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn chi nhánh quản lý Bên cạnh đó, quỹ đất nơng nghiệp địa bàn lớn, nhiều trồng nông sản mang lại hiệu cao Bơ, sầu riêng …đã kích thích người nông dân đẩy mạnh đầu tư nên nhu cầu vốn lớn Do so với yêu cầu tiềm kết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanhtại chi nhánh chưa tương xứng Hoạt động tồn điểm bất cập, cần tìm kiếm giải pháp khắc phục nhằm đạt mục tiêu phát triển mà ngân hàng kỳ vọng Bên cạnh với việc thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước có hiệu lực thay đổi nhiều nội dung có nội dung hộ gia đình khơng đủ tư cách chủ thể đứng vay vốn tổ chức tín dụng Với lý “Hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk” lựa chọn làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanhtại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cánhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk 3 Phƣơng pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập liệu: - Nguồn liệu sơ cấp : + Khảo sát điều tra vấn nhân viên ngân hàng + Phỏng vấn chuyên gia (NHNN, quản trị NHTM khác…) - Nguồn liệu thứ cấp : + Dữ liệu bên ngân hàng : dựa vào báo cáo, nguồn liệu thứ cấp, văn bản, công văn, Quyết định ban hành, sửa đổi + Dữ liệu bên ngồi ngân hàng: Thơng qua văn pháp lý, Quyết định Ngân hàng Nhà nước quy định, quy trình cho vay, sách phủ, sản phẩm Ngân hàng… b Phương pháp xử lý liệu: - Phân tích tổng hợp lý thuyết: Nghiên cứu tài liệu liên quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh luận văn Thạc sỹ bảo vệ trường Đại học Kinh tế- Đại học Đà Nẵng, báo khoa học tạp chí, giáo trình tham khảo tác giả ngồi nước - Phương pháp mơ tả, so sánh đối chiếu: Tác giả phân tích & xử lý thông tin thu thập, để phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu, vận dụng phân tích liệu thứ cấp định tính, giải pháp đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Tác giả thực so sánh mặt không gian BIDV Bắc ĐăkLăk đối thủ địa bàn, so sánh mặt thời gian năm nghiên cứu để hỗ trợ đánh giá thực trạng công tác cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh BIDV Bắc Đăk Lăk 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: thực tiễn hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk năm 2015, 2016 2017 Kết cấu luận văn Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chƣơng 2:Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCPĐầu tư Phát triển ViệtNam– chi nhánh Bắc Đắk Lắk Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đắk Lắk Tổng quan tình hình nghiên cứu Với mong muốn nghiên cứu hoàn thiện hơn, tơi tiến hành thu thập luận văn có đề tài tương tự công nhận, báo nghiên cứu tạp chí khoa học… Luận văn tác giả Nguyễn Danh Đức (2014), “Giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh hộ gia đình Phòng giao dịch EaHleo – Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc ĐăkLăk” Luận văn tác giả Phạm Thanh Long (2015), “Phân tích hoạt động kinh doanh tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc ĐăkLăk” Luận văn tác giả Bùi Ngọc Mai (2016), “Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh – CN Hà Nội” Luận văn tác giả Huỳnh Lê Hồi Tâm (2016), “Phân tích tình hình cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam” Luận văn tác giả Nguyễn Thanh Hà (2015), “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Sơn Tây” Bài viết tác giả Ths Đường Thị Thanh Hải “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam” Tạp chí tài số – 2014, ngày 19/05/2014 Bài viết tác giả Minh Kh “Tín dụng bán lẻ: Đóng góp quan trọng cho lợi nhuận ngân hàng” Thời báo ngân hàng, ngày 13/01/2018 6 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh NHTM: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả gốc lãi Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân, quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích kinh doanh khách hàng 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: - Về đối tượng cấp tín dụng (mục đích vay vốn): Phục vụ hoạt động kinh doanh khách hàng cá nhân: Bổ sung vốn lưu động cho hoạt động kinh doanh đầu tư tài sản mở rộng quy mô kinh doanh - Quy mơ vay nhỏ - Đối diện với nhiều yếu tố rủi ro danh mục cho vay ngân hàng - Lãi suất cho vay thường cao tương đối 1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh gồm loại sau: - Căn vào phương thức hoàn trả: Cho vay lần; cho vay theo hạn mức; cho vay thấu chi, cho vay trả góp: - Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay vào hình thức cho vay: Cho vay có tài sản bảo đảm; Cho vay khơng có tài sản bao đảm 1.1.4 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Đối với khách hàng cá nhân: Đáp ứng nhu cầu vốn vay để phục vụ sản xuất, kinh doanh nhằm đem lại hiệu ngày cao cho cá nhân - Đối với ngân hàng: + Thứ nhất, chênh lệch lãi suất cao, rủi ro thấp + Thứ hai, cho vay cá nhân công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng Từ mà ngân hàng bán chéo nhiều sản phẩm, dịch vụ + Thứ ba, tạo điều kiện mở rộng khách hàng - Đối với kinh tế: Khách hàng cá nhân có điều kiện mở rộng, phát triển góp phần kích thích tăng trưởng cho kinh tế 1.1.5 Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh: a Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh: - Rủi ro kiện xảy ngồi ý muốn, biến cố khơng lường trước nguyên nhân chủ quan hay khách quan thường dẫn đến thiệt hại thua lỗ - Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh phát sinh trường hợp ngân hàng không thu hồi đủ vốn gốc lãi, thu hồi không thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng b Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh: - Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh có đặc điểm sau: - Rủi ro tín dụng mang tính tất yếu - Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp - Rủi ro tín dụng mang tính đa dạng phức tạp c Phân loại - Dựa vào nguyên nhân phát sinh rủi ro: Rủi ro tác nghiệp, rủi ro danh mục, rủi ro tập trung - Dựa vào tính chất rủi ro: Rủi ro khách quan, rủi ro chủ quan - Dựa phương diện quản lý giám sát ngân hàng: phân chia thành rủi ro tín dụng nhận diện rủi ro tín dụng chưa nhận diện 1.2 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM - Quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: - Thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: - Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân ngân hàng - Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: - Bảo đảm chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: - Kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NHTM 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng - Những nhân tố thuộc mơi trường vĩ mô - Các nhân tố thuộc kinh tế vĩ mơ ổn định trị - xã hội, hành lang pháp lý ... CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM - Quy mô cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: - Thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: - Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng... giả Nguyễn Danh Đức (2014), “Giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh hộ gia đình Phịng giao dịch EaHleo – Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc ĐăkLăk” Luận văn tác giả Phạm Thanh Long (2015),... VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh NHTM: Cho vay hình thức cấp