ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ KIM DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ T[.]
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ KIM DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK NƠNG TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2018 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: PGS.TS Phan Diên Vỹ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hóa diễn ngày phổ biến quốc gia, với sách mở cửa đầu tư Nhà nước làm cho kinh tế nước ta chịu cạnh tranh khốc liệt từ bên lẫn bên ngồi, ngành ngân hàng chịu cạnh tranh lớn Tính đến thời điểm nay, tham gia vào thị trường ngân hàng khơng có 05 ngân hàng thương mại cổ phần có vốn Nhà nước mà cịn có diện gần 30 ngân hàng thương mại cổ phần nước, 05 ngân hàng có 100% vốn nước ngồi, 04 ngân hàng liên doanh, 16 chi nhánh ngân hàng nước khoảng gần 50 văn phòng đại diện ngân hàng nước Sự đổi hướng đầu tư nhằm phù hợp với tình hình kinh tế thời kỳ bước cần thiết quan trọng ngân hàng thương mại Thời gian qua, hoạt động cho vay nguồn thu ngân hàng hiệu tính hấp dẫn khơng cịn trước hiệu suất đầu tư rủi ro cao, nợ xấu gia tăng tình trạng khoản xuất liên tục làm cho ngân hàng áp lực vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Đắk Nông (BIDV Đắk Nông) trực thuộc ngân hàng BIDV Việt Nam trải qua nhiều năm hình thành phát triển Là ngân hàng hàng đầu tỉnh Đắk Nông, kinh doanh đa năng, đa lĩnh vực tiếp nhận áp dụng phương thức quản trị ngân hàng đại Ngân hàng tranh thủ kinh nghiệm kỹ đối tác chiến lược nước ngồi, tập trung đầu tư cho cơng nghệ đại tăng cường lực tài lực quản trị điều hành ngân hàng 2 Mặc dù ngân hàng BIDV Việt Nam nói chung, BIDV Đắk Nơng nói riêng trọng đối tượng khách hàng cá nhân kinh doanh Tuy nhiên, việc phát triển dịch vụ ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nơng chưa có hoạch định chiến lược rõ ràng, chưa biết tận dụng hội lợi cạnh tranh số ngân hàng lớn có vốn Nhà nước, trình độ nhân lực hạn chế nên kết được chưa mong đợi, đặc biệt công tác quản lý hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá nhân vay kinh doanh lỏng lẻo chưa mang lại hiệu cao, thị trường tín dụng cho đối tượng tỉnh Đắk Nơng cịn nhiều tiềm Do đó, hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Ðắk Nơng hoạt động có vai trị quan trọng, địi hỏi phải tiến hành phân tích khía cạnh khác nhau, nhằm tiếp tục hoàn thiện hoạt động này, đạt mục tiêu đề quy mơ, chất lượng hiệu Bên cạnh đó, khoảng thời gian năm qua (từ 2015 – 2017) ngân hàng chưa có nghiên cứu khoa học trùng lặp với vấn đề mà học viên lựa chọn để nghiên cứu cơng bố rộng rãi Chính tác giả nhận thấy đề tài mà tác giả lựa chọn khoảng trống nghiên cứu học thuật thực tiễn để tác giả tiếp tục nghiên cứu ngân hàng BIDV Đắk Nông Xuất phát từ lý trên, học viên định chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp thạc sỹ ngành Tài Ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung Mục tiêu trọng tâm luận văn đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nơng sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông, đánh giá kết đạt hạn chế thời gian qua b Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại - Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông, rút ưu điểm, hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay - Trên sở nghiên cứu đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông c Câu hỏi nghiên cứu Để thực mục tiêu trên, luận văn tập trung giải câu hỏi nghiên cứu đặt sau: - Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại bao hàm nội dung gì? Có thể đánh giá kết hoạt động qua tiêu chí nào? - Thực tiễn hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông năm qua nào? Có kết quả, hạn chế gì? - Ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Ðắk Nông cần có khuyến nghị để hồn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh mình? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn thực tiễn hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông b Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay ngân hàng tập trung nghiên cứu đối tượng cá nhân vay mục đích kinh doanh, khơng bao gồm cho vay tiêu dùng ngân hàng BIDV - Chi nhánh Ðắk Nông - Về không gian: Chỉ nghiên cứu nội dung hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV - Chi nhánh Ðắk Nông - Về thời gian: Luận văn nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng BIDV - Chi nhánh Ðắk Nông giai đoạn 2015 -2017 có khuyến nghị cho năm tới Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu đề tài sử dụng phương pháp sau: a Phương pháp thu thập liệu b Phương pháp xử lý liệu tổng hợp thống kê c Phương pháp phân tích đánh giá Bố cục đề tài Ngoài nội dung như: Mở đầu, kết luận, phụ lục, nội dung luận văn thạc sỹ chuyển tải thành chương sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Ðắk Nơng - Chương 3: Khuyến nghị hồn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Ðắk Nông Tổng quan tài liệu nghiên cứu Tác giả nhận thấy nghiên cứu trước phần giải mục tiêu Tuy nhiên cịn hạn chế định như: - Chưa làm rõ vai trò quan trọng cá nhân kinh doanh hoạt động tín dụng ngân hàng, chưa có quan tâm mức NHTM việc áp dụng thực tế - Tính ứng dụng giải pháp đưa chưa cao, phù hợp với đối tượng nghiên cứu theo điều kiện địa phương định ảnh hưởng yếu tố văn hóa – xã hội, sách - Một số nghiên cứu đưa giải pháp cịn chung chung, chưa cụ thể, chưa làm tăng tính nối bật việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh mang lại hiệu cho NHTM điều kiện - Các tác giả tập trung chủ yếu vào điều kiện địa bàn nghiên cứu mà lựa chọn, vấn đề xác lập yếu tố hoạt động cho vay với cá nhân kinh doanh NHTM nhiều điều để khai thác, nghiên cứu sâu Do đó, hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại nhiều nội dung cần phải nghiên cứu sâu Bên cạnh đó, từ trước đến Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nơng chưa có cơng trình nghiên cứu viết vấn đề hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Đắk Nơng 6 Chính vậy, nghiên cứu tác giả hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Đắk Nông không trùng lặp với nghiên cứu nào, phù hợp với tình hình thực tiễn nơi tác giả công tác Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu a Ý nghĩa khoa học Kết nghiên cứu luận văn góp phần bổ sung làm phong phú thêm lý luận quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, kết cịn có đóng góp định cho cơng tác nghiên cứu khoa học quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung quản lý hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân nói riêng b Ý nghĩa thực tiễn Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nơng, từ xây dựng giải pháp nâng cao hiệu quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nơng, góp phần nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh địa bàn tỉnh Đắk Nơng Ngồi ra, kết dùng làm tài liệu tham khảo để bổ sung thêm kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh cho ngân hàng thương mại khác có điều kiện hoạt động kinh doanh tương tự ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Nông 7 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay NHTM a Khái niệm Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng Nhà nước, định nghĩa Cho vay sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” b Phân loại 1.1.2 Cho vay cá nhân kinh doanh NHTM a Khái niệm Cho vay cá nhân kinh doanh: “Là việc tổ chức tín dụng cho vay vốn khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân vay vốn chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân” b Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh - Quy mơ khoản vay nhỏ lẻ có tính thời vụ; - Mục đích vay khơng ổn định; - Rủi ro cho vay cao; - Chi phí cho vay cá nhân kinh doanh cao; - Hạn mức cho vay bị giới hạn; - Việc kiểm tra, giám sát khoản vay gặp nhiều khó khăn 8 c Vai trị cho vay cá nhân kinh doanh d Phân loại khách hàng cá nhân kinh doanh 1.1.3 Nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay cá nhân kinh doanh a Nhân tố bên ngân hàng - Chính sách cho vay quy trình cho vay; - Hoạt động huy động vốn Ngân hàng; - Chất lượng cán làm công tác thẩm định; - Hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng; - Hệ thống phân phối ngân hàng; - Yếu tố sở vật chất ngân hàng b Nhân tố bên ngân hàng - Do khách hàng vay kinh doanh; - Do môi trường kinh doanh 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM Dựa vào phân tích từ môi trường bên ngân hàng như: nguồn lực; mạng lưới hoạt động; sách cho vay… hội thách thức từ mơi trường bên ngồi như: môi trường cạnh tranh yếu tố thuộc mội trường vĩ mơ, ngân hàng đặt mục tiêu sau: - Tăng trưởng quy mô, phát triển thị phần - Hợp lý hóa cấu cho vay cá nhân kinh doanh - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, ổn định vững thị phần - Kiểm soát rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh -Tăng trưởng thu nhập cho ngân hàng