CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Häc viÖn Ng©n hµng LỜI MỞ ĐẦU Cã thÓ nãi r»ng sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña c¸c trung gian tµi chÝnh[.]
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Cã thĨ nãi r»ng sù ®êi phát triển trung gian tài đà góp phần mang lại tác động thiết thực, hữu Ých nỊn kinh tÕ N»m hƯ thèng trung gian tài chính, Ngân hàng trung gian với chức dẫn truyền vốn từ chủ thể thặng d vốn sang chủ thể thiếu hụt vốn, thông qua giải nhu cầu vốn toàn xà hội, nhờ thúc đẩy sản xuất nh tiêu dùng Rõ ràng ngân hàng trung gian đóng vai trò quan träng nỊn kinh tÕ NghiƯp vơ tÝn dơng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Để thực tốt vai trò nh đứng vững môi trờng cạnh tranh đầy khắc nghiệt, NHTM tìm cách để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung ứng, đặc biệt việc mở rộng thêm nhiều hình thức tín dụng nhằm tăng cờng nguồn vốn cho kinh tế nh phục vụ nhu cầu khách hàng Một hình thức tín dụng phải kể đến cho vay tiêu dùng Trong hình thức cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ nớc giới chiếm tỷ trọng cao, Việt Nam cho vay tiêu dùng cha thực phát triển Theo dự báo, năm tới đây, cho vay dùng tiếp tục đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng Xu hớng tất yếu cho vay tiêu dùng không khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà Mai Thị Thủy NHACĐ22 Lớp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng xà hội ngày phát triển, ngời tiêu dùng vay nhiều để đáp ứng nhu cầu thân gia đình đồng thời đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển väng vỊ thu nhËp t¬ng lai PGD Ngun Phong Sắc PGD trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng Tuy cho vay tiªu dïng chiÕm tû träng cha cao hoạt động tín dụng ngân hàng nhng với mạng lới hoạt động địa bàn Hà Nội với phát triển quy mô dân c, cải thiện đáng kể mức sống ngời dân, thời gian tới cho vay tiêu dùng hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng Với tiềm hoạt động ngân hàng hình thức cho vay tiêu dùng loại hình dịch vụ có sức hấp dẫn có khả phát triển mạnh mẽ Qua thời gian thực tập ngân hàng với tìm hiểu hoạt động ngân hàng, em đà định chọn đề tài: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Phong Sắc - chi nhánh Láng Thợng NHNo&PTNT Vit Nam Bố cục chuyên đề đợc chia làm phần: Chơng 1: Những vấn đề cho vaytiêu dùng NHTM Chơng 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Phong Sắc Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Phong Sắc Mai Thị Thủy NHACĐ22 Lớp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Giới hạn phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu tình hình mở rộng TDTD PGD Nguyễn Phong Sắc thời gian từ 2006 2007 Mục đích nghiên cứu Trong phạm vi hiểu biết mình, em xin mạnh dạn đa đánh giá giải pháp cụ thể sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng Bài viết không tránh khỏi những thiếu sót, mong đợc góp ý, bảo thầy cô giáo, anh chị cán nhân viên ngân hàng bạn sinh viên Sinh viên thực Ma i Thị Thñy CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm: Cho vay hoạt động mang tính truyền thống chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng giúp Ngân hàng thực việc chuyển tiết kiệm thành đầu tư Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản suất, kinh doanh, đời sng v cng cú Mai Thị Thủy NHACĐ22 Lớp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng thể cho tổ chức, cá nhân vay trung dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản suất kinh doanh Có thể hiểu rằng: Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán Đối với hầu hết Ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 1/3 thu nhập Ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động Ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Vậy thực Ngân hàng thực khoản cho vay nào? 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM Có nhiều tiêu thức khác để Ngân hàng phân loại cho vay như: theo thời gian, theo tài sản đảm bảo, theo đối tượng cho vay, theo phương thức cho vay, theo nguồn cho vay Cụ thể như: - Theo đối tượng tham gia vào quy trình cho vay: + Cho vay trực tiếp: loại hình cho vay mà Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ cho Ngân hàng + Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay qua tổ chức trung gian Tổ chức trung gian tổ, hội, đội nhóm nhóm sản suất, hội nơng dân, hội phụ nữ công ty bán lẻ Đối với công ty bán lẻ, Ngân hàng mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn - Theo mức độ tín nhiệm khỏch hng: Mai Thị Thủy NHACĐ22 Lớp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng + Cho vay có bảo đảm: loại hình cấp tín dụng dựa bảo đảm chấp hay cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba Đối với khách hàng khơng có uy tín cao Ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo Sự đảm bảo pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai, bổ xung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn + Cho vay khơng có đảm bảo: loại hình cho vay khơng có tài sản chấp cầm cố đảm bảo người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu Ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung - Theo mục đích sử dụng vốn: + Cho vay nhằm mục đích sản suất kinh doanh: Ngân hàng cho tổ chức, doanh nghiệp hay công ty vay để kinh doanh dịch vụ hay thực dự án đầu tư, phương án sản suất + Cho vay tiêu dùng: Ngân hàng cho cá nhân hay hộ gia đình vay để đáp ứng nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền nhà cửa, phương tiện vận chuyển Cho vay tiêu dùng dịch vụ Ngân hàng phát triển gần tỏ rõ ưu so với khoản cho vay khác Ngân hàng Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành xu hướng tất yếu để Ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh thị trường tài 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1.Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm Hoạt động cho vay tiêu dùng quan hệ tín dụng Ngân hàng (người cho vay) cá nhân, người tiêu dùng (người vay) nhằm tài trợ Mai ThÞ Thđy NHACĐ22 Lớp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cho cỏc phng ỏn phc v i sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hoá dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả tốn nguyên tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai Nếu cho vay sản xuất kinh doanh hình thức tín dụng mà Ngân hàng thương mại cấp cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm tài trợ cho dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng lại sản phẩm tín dụng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình để mua cổ phiếu hay trái phiếu Như vậy, khác với khoản cho vay sản xuất kinh doanh - doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sử dụng vốn vay để tài trợ cho vốn lưu động, xây dựng nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị , khoản cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ hướng tới sống cao mua xe, dụng cụ dân dụng, chi phí nghỉ ngơi, du lịch Đối tượng tín dụng tiêu dùng nhiều dạng, nhiều trường hợp khái qt thơng qua trường hợp phổ biến sau: - Các đối tượng có thu nhập thấp: có nhu cầu tín dụng không cao, việc vay vốn nhằm tạo cân đối thu nhập chi tiêu - Các đối tượng có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng mạnh, đối tượng muốn vay tiêu dùng dùng tiền tích luỹ, dự phịng để tiêu pha - Các đối tượng có thu nhập cao: vay tiêu dùng nhằm tăng khả tốn coi khoản linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích luỹ chưa cao hay lợi nhuận đầu tư mang lại chưa thu Trường hợp tương đối phổ biến phát triển Các đối tượng đại diện cho đối tượng khác cán công nhân viên thuộc khu vực Nhà nước, liên doanh, tiểu thng v cỏc cỏn b Ngõn hng.Mai Thị Thủy NHACĐ22 Lớp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.2.1.2 c im ca cho vay tiờu dựng Nhìn chung, tín dụng tiêu dùng có đặc điểm sau: - Giá trị vay thường nhỏ lẻ, phân tán số lượng vay lại lớn Các khách hàng thường tìm đến Ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thơng thường có nhu cầu vay vốn khơng lớn, chí cịn nhỏ Điều giá hàng hoá dịch vụ tiêu dùng không đắt đỏ, khách hàng vay vốn có tích luỹ từ trước tài sản có trị lớn Chính điều dẫn đến giá trị vay tiêu dùng thường nhỏ, phân tán phí quản lý cao Tuy vậy, thực tế tổng quy mô vay tiêu dùng Ngân hàng lại lớn, vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng thường xuyên tầng lớp dân cư nên số lượng khách hàng tìm đến Ngân hàng vay vốn đông, khiến cho tổng quy mô vay tiêu dùng lại trở nên lớn - Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Loại hình cho vay tiêu dùng ln chứa đựng nguy rủi ro lớn, cao loại hình cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh ba góc độ: + Thứ nhất: Ln tồn nhóm khách hàng chây ì, lừa đảo + Thứ hai: Các rủi ro khách quan suy thoái kinh tế, mùa, thất nghiệp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng dân cư, mức độ ổn định xã hội + Thứ ba: Các rủi ro chủ quan tình trạng cơng việc hay sức khoẻ khách hàng, diễn biến tâm lý khách hàng ảnh hưởng đến tài khả trả nợ cá nhân hộ gia đình Hoặc ảnh hưởng tổ chức trung gian (đơn vị, tổ chức có cán cơng nhân viên vay vốn, đơn vị chủ quản ), đặc biệt hình thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm mang lại rủi ro nhiều loi hỡnh cho vay ny Mai Thị Thủy NHACĐ22 Lớp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hµng Tóm lại, khả trả nợ thay đổi nhanh chóng khách hàng thay đổi điều kiện làm việc sức khoẻ, đồng thời, khả bù đắp từ nguồn khác trường hợp có rủi ro khơng có - Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao cứng nhắc Khơng hầu hết khoản cho vay kinh doanh với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định mức định, đặc biệt phổ biến cho vay tiêu dùng trả góp Việc chia khoản vay thành nhiều kỳ hạn trả nợ (đối với cho vay tiêu dùng trả góp) q trình vay trả nợ thực nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng (đối với cho vay tiêu dùng tuần hồn thẻ tín dụng, thấu chi) từ bắt đầu thời kỳ tín dụng khiến lãi suất cho vay mang tính cố định, khơng thay đổi suốt quy trình tín dụng Ngoài ra, độ rủi ro cao khoản vay tiêu dùng nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường ấn định cao để bao gồm phần bù rủi ro Và khoản cho vay tiêu dùng nhiều rủi ro lãi suất cao - Cho vay tiêu dùng thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ Thật vậy, số lượng khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc chủ yếu vào nhu cầu tiêu dùng dân cư cầu có khả tốn họ, có tính nhạy cảm theo chu kỳ Cho vay tiêu dùng tăng lên thời kỳ kinh tế phát triển - mà người dân có mức thu nhập tương đối cao ổn định, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan Và ngược lại, thời kỳ kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng vào tương lai, họ thấy thu nhập họ giảm xuống xu hướng thất nghiệp ngày tăng việc vay mượn Ngân hàng hạn chế, đặc biệt việc vay mượn dành cho chi tiêu - Chi phí cho khoản vay tiờu dựng l khỏ ln Mai Thị Thủy NHACĐ22 Lớp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Cho vay tiờu dựng l mt nhng khoản mục có chi phí lớn danh mục tín dụng Ngân hàng Thực tế quy mơ vay tiêu dùng thường nhỏ, thời gian vay khơng kéo dài lâu, số lượng vay tiêu dùng lại lớn Hơn nữa, thông tin cá nhân thường không đầy đủ xác hồn tồn Điều khiến cho Ngân hàng vất vả trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng đến khâu giải ngân thu nợ Những điều kiện khiến cho việc thực khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng tốn kém, nhiều chi phí cho khoản vay - Lợi nhuận thu từ khoản cho vay tiêu dùng đáng kể Tương ứng với mức rủi ro cao khoản tín dụng tiêu dùng có mức lợi nhuận lớn nguồn thu Ngân hàng Bên cạnh đó, số lượng khoản vay tiêu dùng nhiều khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng lớn, với mức lợi nhuận khoản vay tiêu dùng khiến cho lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay đáng kể tổng lợi nhuận Ngân hàng Chính triển vọng lợi nhuận phạm vi đối tượng khách hàng lĩnh vực mà hầu phát triển nay, cho vay tiêu dùng trở thành nguồn thu chủ chốt Ngân hàng thương mại, đóng vai trị chủ đạo dịch vụ Ngân hàng quản lý Ngân hàng tiếp tục hứa hẹn nhiều triển vọng việc phát triển loại hình tín dụng tương lai Tại nước phát triển, loại hình cho vay dần khẳng định vai trò mình, đem lại lợi nhuận khơng nhỏ hoạt động cho vay Ngân hàng 1.2.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng Do cho vay tiêu dùng hướng cho vay cụ thể Ngân hàng bán lẻ nên cách phân loại khách hàng cá nhân tng t nh cỏch phõn loi Mai Thị Thủy NHACĐ22 Lớp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng khỏch hng cỏ nhõn theo nhúm thu nhp Ngân hàng bán lẻ Cụ thể khách hàng cá nhân cho vay tiêu dùng chia làm ba nhóm sau: - Nhóm I: Những cá nhân có thu nhập cao Những người thường cần đến tín dụng với tư cách khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm khả toán, đặc biệt tiền họ bị trói chặt vào khoản đầu tư dài hạn Mặc dù vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng thể tỷ trọng nhỏ tổng tài sản mà họ sở hữu, song họ lại thường xuyên cần chi tiêu mục đích tiêu dùng với tiền lớn Và lý mà Ngân hàng tỏ đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng vay - Nhóm II: Những cá nhân có thu nhập trung bình Nhu cầu tín dụng nhóm có xu hướng tăng trưởng ngày mạnh Việc mong muốn chi tiêu nguồn tài tương lai việc khơng thể điều tiết nhu cầu mà chạy theo chi tiêu có tính chất phơ trương dẫn đến q khả thu nhập nguyên nhân làm nảy sinh nhu cầu tín dụng nhóm khách hàng - Nhóm III: Nhóm cá nhân có thu nhập thấp Nhu cầu tín dụng nhóm người thường hạn chế thu nhập họ thường không đủ để thoả mãn nhu cầu chi tiêu đa dạng họ Tuy nhiên, người có mong muốn chi tiêu khơng khác so với người có thu nhập cao Vì vậy, có sách biện pháp phù hợp hình thành tín dụng hợp lý đến nhóm khách hàng Nói chung, nhu cầu tiêu dùng hai nhóm đầu cao, thường chiếm tỷ trọng lớn tổng mức cầu tiêu dùng cá nhân Vì lẽ đó, nhu cầu cho vay tiêu dùng chủ yếu đến từ người có thu nhập trung bình Mai Thị Thủy NHACĐ22 10 Lớp ... chọn đề tài: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Phong Sắc - chi nhánh Láng Thợng NHNo&PTNT Vit Nam Bố cục chuyên đề đợc chia làm phần: Chơng 1: Những vấn đề cho vaytiêu dùng NHTM... vaytiêu dùng NHTM Chơng 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Phong Sắc Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Phong Sắc Mai Thị Thủy NHACĐ22 Lớp Chuyên đề... 1.2.3.1 Vai trò cho vay tiêu dùng khách hàng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng Do vậy, khách hàng cho vay tiêu dùng người tiêu dùng, đặc biệt người có