Giai phap nham mo rong hoat dong cho vay cac Tong Cong ty Nha nuoc tai So giao dich I Ngan hang Cong thuong Viet Nam Mục lục Lời nói đầu 4 Chương I Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương[.]
Mục lục Lời nói đầu Chương I Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nhu cầu vay vốn Tổng Công Ty Nhà nước Việt Nam I Hoạt động cho vay NHTM Khái niệm đặc trưng hoạt động cho vay NHTM Nội dung chủ yếu quy trình cho vay NHTM 2.1 Tìm kiếm thẩm định 2.2 Giải ngân, quản lý vay thu nợ 12 2.3 Thanh lý hợp đồng tín dụng lưu giữ hồ sơ khách hàng Mở rộng hoạt động cho vay NHTM 13 13 II - Tổng Công ty nhu cầu vay vốn Tổng Công ty Nhà nước Việt Nam 14 Khái niệm, hoàn cảnh đời Tổng Công ty Nhà nước nước ta 14 Địa vị pháp lý tổ chức Tổng Cơng ty Nhà nước 15 Tình hình hoạt động TCTNN từ thành lập 19 Vốn nhu cầu vốn Tổng Công ty Nhà nước 20 III Hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước NHTM 23 Các đặc điểm khách hàng Tổng Công ty Nhà nước 23 Xu hướng tác động mối quan hệ ngân hàng với TCTNN đến kinh tế quốc dân 24 Vai trò hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước ngân hàng 25 Các nhân tố ảnh hưởng đến quan hệ vay vốn Tổng Công ty NHTM Chương II 26 Thực trạng hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam 35 I Khái quát Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam Sự đời phát triển Sở giao dịch 35 35 1.1.Sự đời Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam 35 1.2.Về cấu tổ chức, điều hành hoạt động SGD 36 1.3.Các đặc điểm kinh tế - xã hội ảnh hưởng tới hoạt động Sở giao dịch nói chung, hoạt động cho vay nói riêng 38 Kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I – NHCTVN năm qua 39 2.1 Huy động vốn 39 2.2.Tình hình sử dụng vốn 42 II Thực trạng hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước Sở giao dịch I 46 Phân cấp quản lý tín dụng Chính sách khách hàng Sở giao dịch 46 47 Kết hoạt động cho vay TCTNN Sở giao dịch thời gian qua 48 3.1 Kết thu 48 3.2 Các biện pháp Sở giao dịch áp dụng nhằm mở rộng hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước Những vấn đề tồn nguyên nhân Chương III 52 54 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt nam 64 I Định hướng hoạt động Sở giao dịch thời gian tới với vấn đề mở rộng cho vay Tổng Công ty Nhà nước 64 Định hướng, mục tiêu Sở giao dịch thời gian tới 64 Vấn đề mở rộng cho vay Tổng Công ty Nhà nước 65 II Giải pháp mở rộng cho vay Tổng công ty Nhà nước 68 Thực chiến lược khách hàng hướng vào Tổng công ty 68 Chủ động tiếp cận phương án, dự án Tổng Công ty vay 75 Đảm bảo nguồn huy động đáp ứng nhu cầu vay vốn TCT 76 Giải hài hoà mối quan hệ Sở giao dịch với quan, tổ chức 77 Giải pháp hoạt động nghiệp vụ 81 Giải pháp cơng tác tổ chức đào tạo cán tín dụng 84 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng 86 Giải pháp phát triển sản phẩm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội III Những kiến nghị 88 89 89 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam 89 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 90 Kiến nghị với Tổng Công ty Nhà nước 91 Về phía Chính phủ 92 Kết luận 94 Tài liệu tham khảo 96 Bảng từ viết tắt 98 Khóa Luận Tốt Ngiệp Trần Đào Ngun – Trung K37 Lời nói đầu I Tính cấp thiết đề tài Mở rộng cho vay, tăng dư nợ lành mạnh nâng cao thu nhập ngân hàng mục tiêu dài hạn ngân hàng thương mại (NHTM) Để thực điều đó, ngân hàng sử dụng nhiều biện pháp, nhằm vào nhiều nhóm khách hàng Sự đời phát triển Tổng Công ty Nhà nước theo Quyết định 90/TTg 91/TTg ngày 07/4/1994 nước ta NHTM tập trung khai thác nhằm vào mục tiêu Là doanh nghiệp Nhà nước quy mơ lớn, hoạt động theo mơ hình mới, Tổng Cơng ty Nhà nước có lợi với tư cách khách hàng ngân hàng Mở rộng cho vay Tổng Công ty Nhà nước khơng có ý nghĩa với việc kinh doanh ngân hàng, cịn giúp Tổng Cơng ty mau chóng ổn định, phát triển sản xuất - kinh doanh, góp phần thực chiến lược phát triển kinh tế chung Tuy vậy, điều hoàn toàn không đơn giản, ngân hàng phải kết hợp mở rộng với nâng cao hiệu cho vay điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt Hơn nữa, Tổng Công ty Nhà nước thành lập hướng tới mơ hình tập đồn kinh tế nước ta điều kiện riêng có đặc điểm riêng, để mở rộng Khóa Luận Tốt Ngiệp Trần Đào Nguyên – Trung K37 cho vay Tổng Cơng ty cần phải có giải pháp phù hợp Qua thời gian thực tập Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam, thực kết hợp lý thuyết với thực tiễn, em chọn đề tài “Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay Tổng Công Ty Nhà nước Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam” làm đề tài Khố luận Tốt nghiệp ii Mục đích nghiên cứu khóa luận Khố luận từ nội dung mang tính lý luận hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước NHTM, tới vấn đề thực tiễn hoạt động Sở giao dịch I từ đưa giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam iii Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Tập trung vào vấn đề liên quan tới hoạt động cho vay ngân hàng Tổng Công ty Nhà nước, vấn đề việc thực chế sách hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam, thời gian từ năm 2007 đến 2008 tháng đầu năm 2009 iv Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sự, phương pháp hệ thống, so sánh - thống kê, phân tích kinh tế để nghiên cứu vấn đề nêu v Kết cấu khóa luận Khóa Luận Tốt Ngiệp Trần Đào Nguyên – Trung K37 Ngoài phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm ba chương: Chương I: Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại nhu cầu vay vốn Tổng Công ty Nhà nước Việt Nam Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay Tổng Công Ty Nhà nước Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương III: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay Tổng Công Ty Nhà nước Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương I Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại với Tổng Công Ty nhà nước I - Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Khái niệm đặc trưng hoạt động cho vay NHTM: 1 Khái niệm: Theo nghĩa thông thường, cho vay việc chuyển giao số tiền hay tài sản định cho người khác sử dụng với điều kiện có hồn trả lại Khái niệm phổ biến dùng rộng rãi đời sống thường ngày, từ tiền hay tài sản có giá trị lớn tiền lớn hay đồ vật có giá trị nhỏ Với khái niệm này, hoạt động cho vay hay quan hệ vay mượn nói chung có đặc điểm là: Khóa Luận Tốt Ngiệp Trần Đào Nguyên – Trung K37 - Thứ nhất, quan hệ ấy, có chuyển giao quyền sử dụng (tiền, tài sản) mà khơng có chuyển giao quyền sở hữu tài sản hay số tiền - Thứ hai, người cho vay hồn trả lại sau thời gian định theo thoả thuận hai bên: người cho vay người vay Người cho vay có nhận khoản lãi hay không phụ thuộc vào thoả thuận này, đời sống thường ngày người cho vay lấy lãi Còn NHTM tổ chức tín dụng nói chung cho vay nội dung nghiệp vụ Đó việc NHTM giao cho khách hàng khoản tiền định thời gian định với điều kiện họ phải hoàn trả lại với khoản tiền vượt trội đóng vai trị tiền lãi Với khoản vay mượn thông thường, người cho vay khơng địi hỏi khoản lãi nào, điều xuất phát từ mối quan hệ cá nhân, người cho vay người kinh doanh tiền Song NHTM, họ phải thu lãi, phải đủ để trả lãi cho người gửi tiền vào ngân hàng, họ người kinh doanh mục tiêu lợi nhuận Việt Nam, theo Quy chế cho vay ban hành kèm Quyết định 324/1998/ QĐ - NHNN1, Cho vay hình thức cung cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi Với tư cách người cho vay, ngân hàng đáp ứng vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu cần bổ sung vốn hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, hoạt động cho vay Khóa Luận Tốt Ngiệp Trần Đào Nguyên – Trung K37 NHTM thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội Quá trình tái sản xuất xã hội thường xuyên xuất hiện tượng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân này, tổ chức cá nhân khác lại thiếu vốn có nhu cầu vốn Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lượng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải tiến hành liên tục Tín dụng thương mại khơng giải vấn đề này, có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn thông qua hoạt động cho vay Ta cần phân biệt cho vay cấp tín dụng: ngân hàng cấp cho khách hàng khoản tín dụng nghiệp vụ cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng, tín dụng chứng từ Cho vay hình thức cấp tín dụng, song lại hình thức chủ yếu quan trọng NHTM 1.2 Đặc trưng: Hoạt động cho vay NHTM có đặc trưng sau: - NHTM chuyển giao quyền sử dụng cho người vay khoản tiền định - Người vay sử dụng tạm thời, thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho NHTM - Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức gọi tiền lãi Tóm lại, hoạt động cho vay NHTM mang đặc trưng cụ thể là: Tính thời hạn, tính hồn trả lòng tin người vay sử dụng vốn có hiệu hồn trả thời hạn vốn lẫn lãi Khóa Luận Tốt Ngiệp Trần Đào Nguyên – Trung K37 Nội dung chủ yếu quy trình cho vay NHTM: 2.1 Tìm kiếm thẩm định: Các ngân hàng có yêu cầu vay vốn khách hàng đưa tới ngân hàng chủ động tìm đến với khách hàng có nhu cầu vay vốn để đề nghị phục vụ Khi có yêu cầu xin vay vốn, điều cán tín dụng (CBTD) phải làm hướng dẫn khách hàng thủ tục điều kiện xin vay vốn Nếu khách hàng trí với điều kiện thủ tục CBTD hướng dẫn họ lập hồ sơ vay vốn để ngân hàng thức nghiên cứu, thẩm định Mục đích thẩm định tín dụng xác định khả ý muốn người vay việc hoàn trả tiền vay phù hợp với điều khoản hợp đồng tín dụng, nói cách khác ước lượng rủi ro khơng hồn trả Từ đưa định cho vay hay khơng, cho vay cho vay bao nhiêu? Với kỳ hạn, lãi suất phương thức cho vay nào?… Khi tiến hành thẩm định, ngân hàng phải trả lời cho hai loại câu hỏi lớn phải thẩm định (thẩm định yếu tố nào) nguồn thông tin lấy từ đâu Chúng ta vào xem xét cách trả lời với loại câu hỏi Trả lời câu hỏi thẩm định ? Các ngân hàng lại thường chia thành thẩm định yếu tố thân khách hàng thẩm định phương án, dự án xin vay vốn a/ Các yếu tố thân khách hàng: Năng lực vay nợ: Các ngân hàng quan tâm trước tiên đến lực pháp lý lực hành vi dân khách hàng 10