GIẢI PHÁP NHẰM mở RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG tại CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK THĂNG LONG

LUẬN VĂN: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK THĂNG LONG LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Lời mở đầu Cùng với mức sống ngày nâng cao, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt dân cư tăng theo Nắm nhu cầu chương trình cho vay tiêu dùng ngân hành ngày mở rộng số lượng chất lượng Hệ thống ngân hàng thực chiến đổi mạnh mẽ hoạt động mình, tănh dường huy động vốn từ nhiều nguồn, tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng thay chờ khách hàng đến với trước, trọng đại hoá ngan hàng, đổi cách mơ hình tổ chức cấu điều hành… góp phần khơng nhỏ cho phát triển kinh tế Phát triển hoạt động tín dụng, đặc biệt cho vay tiêu dùng, nhắm vào khách hàng tiềm Cho vay tiêu dùng thị trường rộng đầy tiềm Hầu ngân hàng có chương trình cho vay tiêu dùng đa dạng như: cho vay mua xe, mua nhà phục vụ sinh hoạt gia đình, xây dựng sửa chữa nhà Trong giai đoạn trước cho vay tiêu dùng chưa trọng trở thành mảnh đất màu mỡ cho hoạt động tín dụng phát triển Qua thời gian thực tập ngân hàng VPbank _Chi nhánh ngân hàng Vpbank Thăng Long với kiến thức học qua trình học tập chi nhánh em chọn đề tài:”GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK THĂNG LONG” để nghiên cứu tìm hiểu, đánh giá trau dồi kiến thức học ghế nhà trường LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương I: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Ngân Hàng 1.1 Cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trước hết, nói, cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng Ngân hàng cho khách hàng Vậy để hiểu cách rõ ràng cho vay tiêu dùng, ta cần phảI hiểu rõ kháI niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng tổ chức định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tín dụng chia làm nhiều loại, tín dụng tiêu dùng số góp phần đem lại nguồn thu đáng kể cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ta định nghĩa cho vay tiêu dùng sau: Cho vay tiêu dùng khoàn cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu nhà ở, mua sắm đồ dùng gia đình, xe cộ, giáo dục, y tế dịch vụ khác 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có đặc trưng sau:  Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ số lượng khoản vay lớn Do chi phí giao dịch bình qn cao (bao gồm chi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phí thẩm định, thủ tục cho vay, giám sát vốn vay) dẫn đến chi phí cho vay cao Do lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao  Nhu cầu cho vay tiêu dùng khách hàng thuờng phụ thuộc vào chu kì kinh tế Cho vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào phát triển kinh tế Nói cách chi tiết: Khi kinh tế tăng trưởng làm thu nhập người dân tăng lên, nhu cầu tiêu dùng tăng theo, số người vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tăng theo Ngược lại, kinh tế suy thoái, đầu tư giảm dẫn đến lạm phát thất nghiệp tăng theo, nhu cầu tiêu dùng người dân giảm dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng giảm theo  Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường co giãn với lãi suất Bởi vay để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, khách hàng thường quan tâm đến việc nhu cầu tiêu dùng họ thoả mãn cách tốt mà không quan tâm đến vấn đề lãi suất  Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng có quan hệ mật thiết tới thu nhập trình độ văn hoá họ Nếu thu nhập khách hàng cao, họ có xu hướng tăng tiêu dùng ngược lại Cũng vậy, trình độ học vấn cao, khách hàng hướng nhu cầu họ đến hàng hoá cao cấp, nhu cầu vay để tiêu dùng tăng lên  Chất lượng thông tin mà khách hàng vay tiêu dùng cung cấp cho Ngân hàng thường không cao, thông tin tài Nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng khoản vay tiêu dùng thường nguồn thu nhập cá nhân Thông tin thu nhập cá nhân khách hàng tự cung cấp cho ngân hàng nên độ xác thường khơng cao  Nguồn trả nợ cho ngân hàng thường không ổn định phụ thuộc vào nhiều yếu tố chu kì kinh tế, cấu kinh tế, thu nhập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com khách hàng, trình độ khách hàng, cố bất thường khách hàng, tư cách khách hàng Nếu yếu tố kể có biến động ngược lại với dự đoán ngân hàng gây rủi ro cho hoạt động tín dụng tiêu dùng Cơ cấu kinh tế thay đổi, có cố xảy cho khách hàng… tác động đến thu nhập khách hàng - nguồn trả nợ cho Ngân hàng Riêng tư cách khách hàng, Ngân hàng không thẩm định kĩ dẫn đế đánh giá sai lầm khách hàng, rủi ro vốn cao Từ đặc điểm cho vay tiêu dùng, Ngân hàng vào để đưa sách, sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp để thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng 1.1.3.Các loại hình cho vay tiêu dùng 1.1.3.1.Căn vào mục đích vay: a./ Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đây khoản vay có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài tài sản đảm bảo thường tài sản hình thành từ vốn vay b./Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… Đây khoản cho vay mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn 1.1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả: a./ Cho vay tiêu dùng trả góp : Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ ( gồm số tiền gốc lãi) cho Ngân hàng nhiều lần theo kì hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn, thu nhập định kì người vay khơng đủ khả toán hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, Ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: * Loại tài sản trả nợ: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, Ngân hàng thường ý đến tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu lâu dài khách hàng tương lai, thường tài sản có nhu cầu sử dụng lâu bền có giá trị lớn Đối với tài sản vậy, Ngân hàng cho khách hàng có thiện chí trả nợ tốt họ hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài *Số tiền phải trả trước Trong cho vay tiêu dùng trả góp, ngân hàng thường yêu cầu người vay trả trước phần giá trị tài sản cần mua sắm Phần lại Ngân hàng cho vay Việc làm ngân hàng có hai mục đích Thứ nhất: để khách hàng tham gia phần vốn vào tài sản, họ ý thức tài sản họ có ý thức giữ gìn Thứ hai: trường hợp khách hàng không trả nợ, Ngân hàng phải thu hồi, phát mại tài sản Lúc đó, tài sản hình thành từ vốn vay qua sử dụng nên giá trị bị giảm phần Do vậy, số tiền trả trước khách hàng phần giúp ngân hàng hạn chế thiệt hại trường hợp Số tiền khách hàng phải trả trước phụ thuộc vào yếu tố sau: + Loại tài sản: Đối với loại tài sản giảm giá nhanh số tiền mà khách hàng phải trả trước nhiều ngược lại + Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: Nếu tài sản sau sử dụng bán dễ dàng thị trường số tiền trả trước ngược lại, tài sản qua sử dụng khó tìm thị trường tiêu thụ số tiền mà khách hàng phải trả trước nhiều + Năng lực tài tư cách người vay: người vay Ngân hàng đánh giá người có lực tài tốt có thiện chí trả nợ cao, số tiền mà khách hàng phải trả trước hơn, khả khách hàng khơng trả nợ cố tình khơng trả nợ thấp * Chi phí tài trợ: Chi phí tài trợ chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phái tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay chi phí khác có LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com liên quan Ngân hàng sử dụng chi phí tài trợ để bù đắp chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro Phần lại lợi nhuận ngân hàng *Điều khoản toán Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, ngân hàng thường ý đến điểm sau: + Số tiền tốn định kì phải phù hợp với thu nhập khách hàng + Giá trị cuả tái sản tài trợ không thấp giá trị tài sản chưa thu hồi + Kì hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Thông thường, Ngân hàng thường cho khách hàng trả nợ theo tháng thơng thường nguồn trả nợ khách hàng thu nhập hàng tháng từ lương khoản phụ cấp khác + Thời hạn tài trợ không nên dài Thời hạn tài trợ thường bị giới hạn thời hạn hoạt động tài sản tài trợ, Nếu thời hạn tài trợ dài dễ dẫn đến tình trạng giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh, gây rủi ro cho Ngân hàng Hơn nữa, thời hạn tài trợ dài, thiện chí trả nợ người vay việc thu hồi nợ thường gặp nhiều khó khăn so với khoản tài trợ ngắn hạn Nguyên nhân thời hạn dài dễ xảy biến cố bất ngờ mà Ngân hàng không lường trước Số tiền khách hàng phải toán định kì cho ngân hàng thường tính theo cách sau: + Phương pháp gộp: Phương pháp thường áp dụng cho vay tiêu dùng trả góp tính chất đơn giản dễ hiểu Theo phương pháp này, lãi tính cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất thời hạn vay, sau cộng gộp vào vốn gốc chia cho số kì hạn phải tốn để tìm số tiền tốn định kì Cơng thức tính tốn sau: T=(V+L)/n Với: L= V * r *n Trong : T: Số tiền phải tốn cho ngân hàng kì hạn L: Chi phí tài trợ, gồm lãi vay phải tốn chi phí khác có liên quan Trong trường hợp này, ta giả sử chi phí tài trợ có lãi vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com V: Vốn gốc n: Số kì hạn r: Lãi suất tính cho kì hạn + Phương pháp lãi đơn: Theo phương pháp này, vốn gốc người vay phải trả định kì tính cách lấy số vốn gốc ban đầu chia cho số kì hạn tốn Lãi phải trả định kì tính dư nợ thực tế khách hàng + Phương pháp giá: Theo phương pháp này, số tiền gốc lãi mà khách hàng phải trả tính theo niên kim cố định Công thức: A=[ V(1+i)n*i]/ [(1+i)n-1] Trong đó: A: Gốc lãi trả theo niên kim V: Vốn gốc i: LãI suất cho vay n: Số kì hạn trả nợ *Vấn đề phân bổ lãi cho vay theo thời gian: Khi sử dụng phương pháp gộp để tính lãi, ngân hàng thường tiến hành phân bổ lại phần lãi vay tính Việc phân bổ thực theo định kì gắn liền với kì tốn thực theo quý hay năm tài Tuy nhiên, việc phân bổ lãi cho vay theo năm tài thường ngân hàng áp dụng nhiều Các phương pháp phổ biến để phân bổ lãi cho vay bao gồm: + Phương pháp đường thẳng hay phương pháp tỷ lệ cố định: Theo phương pháp này, phần lãi cho vay phân bổ kì tương ứng với tỷ trọng số tháng tính lãi kì so với tồn số tháng tính lãi thời hạn vay + Phương pháp tỷ suất lợi tức hiệu dụng: Phương páhp gọi phương pháp Quy tắc 78 Tên gọi Quy tắc 78 xuất phát từ kết tổng cộng dãy số từ đến 12 tượng trưng cho 12 kì trả góp khoản vay 1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12=78 Dù nguyên tắc áp dụng cho khoản vay có kì hạn khác với 12 kì Đây phưưong pháp Ngân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hàng sử dụng phổ biến việc hạch toán phân bổ lãI khoản cho vay trả góp + Phương pháp lãi: Theo phương pháp này, trước hết lãi suất cho vay quy đổi thành lãi suất hiệu dụng Sau đó, lãi suất hiệu dụng áp dụng phương pháp giá để tính phần lãi phân bổ cho kì Trên thực tế, phương pháp tỷ suất lợi tức hiệu dụng phương pháp lãi áp dụng để phân bổ lãi khoản vay trung dài hạn, phương pháp đường thẳng áp dụng khoản cho vay ngắn hạn *Vấn đề trả nợ trước hạn: Thông thường, người vay quyền toán tiền vay trước hạn mà khơng bị phạt Nếu tiền trả góp tính theo phương pháp lãi đơn phương pháp giá vấn đề đơn giản, người vay phải tốn tồn vốn gốc cịn thiếu lãi vay kì hạn cho Ngân hàng Tuy nhiên, tiền trả góp tính phương pháp gộp vấn đề có phức tạp hơn, theo phương pháp gộp, lãi tính dựa sở giả định tiền vay khách hàng sử dụng kết thúc hợp đồng, khách hàng trả nợ trước hạn thời gian trả nợ thực tế khác với thời hạn giả định ban đầu số tiền lãi phải trả có thay đổi Trong trường hợp này, Ngân hàng thường áp dụng phương pháp phân bổ lãi cho vay nói để tính số lãi thực phải thu dựa thời hạn nợ thực tế Phương pháp áp dụng phổ biến phương pháp quy tắc 78 b./ Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương pháp này, tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài c./ Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com kì, khách hàng Ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kì cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng Lãi phải trả kì tính dựa cách sau: + Lãi tính dựa số dư nợ đựơc điều chỉnh: theo phương pháp này, số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ kì sau khách hàng toán nợ cho Ngân hàng + Lãi tính dựa số dư nợ trước điều chỉnh: Theo phương pháp này, số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ kì có trước khoản nợ tốn + LãI tính sở dư nợ bình qn khách hàng 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: a./ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh cơng ty bán lẻ bán chịu hàng hố dịch vụ cho người tiêu dùng (1) Thông thường, cho vay tiêu dùng gián tiếp thực theo sơ đồ sau: Ngân hàng Công ty bán lẻ Người tiêu dùng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một số ngân hàng nước HSBC, ANZ vừa tung nhiều sản phẩm cho vay, đón đầu nhu cầu vốn cuối năm ABBANK, Southern Bank, Sacombank gần đua giảm lãi suất cho vay mua nhà, đất, tơ trả góp với lãi suất thấp 10 – 15% so với đầu năm 2007 Theo ông Lưu Đức Khánh, Tổng giám đốc ABBANK, vốn ngân hàng dư thừa, nhu cầu vay từ khách hàng tháng cịn lại năm khơng sơi động đầu năm 2007 Chính vậy, ngân hàng phải chật vật tìm khách hàng vay vốn đầu Gần cạnh tranh gay gắt mảng cho vay tín chấp CBNV, ngân hàng chạy đua giảm lãi suất thủ tục yêu cầu cho vay Cuối năm 2007 dịch vụ cho vay tín chấp lên đến 200 triệu đồng NH HSBC thu hút quan tâm đặc biệt người tiêu dùng Điều kiện vay vốn mà HSBC đưa có hộ tạm trú, độ tuổi 22-57 tuổi, thu nhập triệu đồng/tháng, kinh nghiệm công tác tối thiểu năm Lãi suất cho vay 10-15%/năm Sự tham gia HSBC vào lĩnh vực tạo sức ép lên NH nước NH Á Châu (ACB) vừa tăng mức cho vay tối đa từ 100 triệu đồng lên 250 triệu đồng ACB đơn giản hóa thủ tục, khách hàng đến NH lần, nhận tiền vòng 48 giờ, thời gian vay 12-60 tháng Điều kiện ACB người vay có hộ KT3, tuổi 22-55 nữ 60 tuổi nam, thu nhập ròng tháng từ triệu đồng trở lên, thời gian công tác 12 tháng nhân viên hoạt động kinh doanh năm chủ doanh nghiệp Lãi suất cho vay 0,8-1,15%/tháng tùy vào mức vay NH An Bình (ABBANK) đưa sản phẩm YOUmoney với hạn mức cho vay gấp 12 lần so với thu nhập người vay tối đa 150 triệu đồng Điều kiện vay khách hàng có mức thu nhập từ triệu đồng trở lên, làm việc từ năm trở lên Thời gian cho vay tối đa năm giải cho vay vòng ngân hàng nhận đủ hồ sơ Tại VPBank Thăng Long, sản phẩm chia nhỏ cho đối tượng nhân viên cán quản lý, sản phẩm thiết kế đặc biệt phù hợp với khả trả nợ khách hàng với thời gian cho vay linh hoạt, tối thiểu tháng, tối đa 36 tháng mức tín chấp tối đa lên đến 24 tháng thu nhập LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com (Nguồn: http://www1.thanhnien.com.vn) Trong mảng tín dụng cho vay mua ô tô sức cạnh tranh diễn không phần gay gắt Đặc biệt, tương lai, Việt Nam có nhiều khu thị mọc lên cá vùng ven thành phố, nhu cầu xe ô tô lớn Trên thực tế, người dân sống Khu đô thị thường sử dụng ô tô để đến công sở Điều chứng tỏ tiềm mảng tín dụng cho vay mua ô tô lớn Vấn đề cịn lại Nhà nước cần sớm hồn thiện dự án giao thơng cơng cộng để đáp ứng lưu lượng xe ô tô tham gia giao thông ngày lớn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tóm lại, với mức sống ngày nâng cao, kinh tế hoà nhập đất nước ngày có tốc độ phát triển “nóng” thị trường CVTD chắn thị trường vô tiềm mà ngân hàng cần khai thác triệt để 3.2.Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng: 3.2.1 Chiến lược kinh doanh cụ thể cho vay tiêu dùng Trong mơi trường kinh doanh, để tồn thành công, ngân hàng cần phải lập cho chiến lược kinh doanh phù hợp Nếu khơng có chiến lược cụ thể, ngân hàng khơng có đích để hướng tới Như vậy, ngân hàng phát triển Chi nhánh cần phải có họp trao đổi vấn đề cho vay tiêu dùng, đưa định hướng chiến lược, xác định thị trường mục tiêu, đưa tiêu, kế hoạch phát triển cụ thể Chi nhánh cần mở rộng đối tượng vay vốn Hiện cho vay tiêu dùng chi nhánh giới hạn số đối tượng định Ngân hàng thường xét duyệt cho vay với khách hàng có khả tài tốt Cịn khách hàng bình thường việc xét duyệt cho vay khó khăn Sở dĩ có vấn đề VPBank có quan điểm tín dụng bảo thủ, khơng số lượng khách hàng mà nới rộng điều kiện cho vay Tuy nhiên, trước tình cạnh tranh hịên nay, thiết nghĩ ngân hàng cần xem xét lại vấn đề Việc mở rộng đối tượng cho vay khơng có nghĩa khách hàng đến phảI đồng ý cho vay mà không cần thẩm định, mà mở rộng điều kiện cho khách hàng, giả sử khách hàng có tài sản đảm bảo tốt, tư cách tốt cho vay dù tình hình tài hơI yếu, khơng thiết có khách hàng tốt mặt cho vay Làm vậy, đôI khi, ngân hàng tự đánh đI lượng khách hàng không nhỏ 3.2.2 Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng: Một danh mục sản phẩm phong phú,đa dạng danh mục sản phẩm mà thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Nhìn danh mục sản phẩm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com VPBank, ta thấy ngân hàng chưa làm điều Tuy rằng, ngân hàng có sản phẩm cho vay tiêu dùng bản, xét sản phẩm chưa hồn thiện Điển hình sản phẩm cho vay du học ngân hàng Tên sản phẩm cho vay du học, thực tế cho vay chứng minh tài du học Khách hàng có nhu cầu muốn đI du học vay ngân hàng khoản tiền để khoản tiền sổ tiết kiệm Khách hàng mang sổ để chứng minh với tổ chức du học Sau chấp nhận, khách hàng đem sổ tất tốn, trả gốc lãI cho ngân hàng Thông thường, nhứng khoản vay kéo dài vài ngày, thu nhập ngân hàng không đáng kể Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng khác, hình thức có đa dạng chưa sâu vào nhu cầu cụ thể khách hàng Với sản phẩm cho vay mua ô tô, ngân hàng có chia làm hai loại cho vay mua ô tô cá nhân thành đạt cho vay mua ô tô với doanh nghiệp thành đạt Cho vay mua nhà có mua nhà ở, mua đất, mua hộ Nhìn danh mục sản phẩm ngân hàng, khách hàng thường khó lựa chọn ngân hàng không chia nhỏ sản phẩm theo nhu cầu khách hàng Ví dụ Techcombank, cho vay mua nhà họ chia thành cho vay nhà mới, gia đình trẻ, cho vay mua sắm vật dụng gia đình, vay mua hộ chung cư Khách hàng nhìn danh mục sản phẩm cụ thể dễ dàng lựa chọn Danh mục sản phẩm cụ thể cịn có lợi ích gợi ý nhu cầu cho khách hàng, đôi khi, khách hàng nhìn tên sản phẩm có nhu cầu, khơng phảI có nhu cầu tìm sản phẩm Xây dựng danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng, phức tạp dân cư Cùng với ưu người sau, chi nhánh phải xây dựng hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng mình, đồng thời cho sản phẩm mà trước chi nhánh chưa có cạnh tranh với ngân hàng khác Việc đa dạng hoá danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng giúp chi nhánh tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vụ thông qua việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ dịch vụ toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà… giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng hoá sản phẩm 3.2.3 Đa dạng hoá phương thức cho vay tiêu dùng: Hiện nay, phương thức cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa có hình thức ứng trước, cầm cố.Chi nhánh cần phảI phát triển thêm phương thức để phù hợp với điều kiện khách hàng Hiện nay, cho vay tiêu dùng chi nhánh chủ yếu cho vay tiêu dùng trực tiếp Riêng cho vay mua ô tô thẻ tín dụng, ngân hàng liên kết với vài hãng xe ô tô số siêu thị địa bàn Hà Nội Còn với sản phẩm cho vay mua nhà chưa có liên kết với cơng ty Việc phát triển cho vay tiêu dùng gián tiếp cần thiết cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh tương lai Trong tương lai, nhu cầu vay tiêu dùng lớn, việc mua sắm siêu thị, công ty, đại lý bán hàng không ngừng tăng lên, cho vay tiêu dùng trực tiếp có hạn chế khách hàng phải trực tiếp làm thủ tục vay vốn ngân hàng Đôi ngại mà khách hàng khơng cịn có nhu cầu vay Vì lý vậy, ngân hàng cần phải phối hợp với siêu thị, đại lý bán hàng để triển khai cho vay tiêu dùng gián tiếp Việc cho vay tiêu dùng gián tiếp tiết kiệm chi phí ngân hàng việc tìm kiếm đánh giá khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần phải cẩn thận việc lựa chọn khách hàng có khả tài tốt nhằm đảm bảo an tồn cho chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh phảI tích cực phát triển cho vay tiêu dùng trực tiếp để phát huy tính hiệu 3.2.4 Đẩy mạnh cơng tác Marketing ngân hàng Marketing coi chìa khố thành cơng kinh tế thị trường Hiện nay, mở rộng cho vay tiêu dùng nhiều tiềm khơng cịn là” mảnh đất trống” trước Vì vậy, vai trò Marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng hết Giờ đây, ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần không ngừng giới thiệu, quảng bá thương hiệu, hình ảnh, uy tín LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phương tiện thơng tin đại chúng Qua kênh thơng tin đó, khách hàng biết nhiều đến ngân hàng hơn, qua tìm cách tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Chi nhánh nên lập nên phòng Marketing độc lập chuyên phụ trách việc nghiên cứu thị trường đối thủ cạnh tranh, từ xây dựng nên chiến lược phù hợp với nội lực ngân hàng, đồng thời có tác dụng làm nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh khác Chi nhánh nên mở rộng quan hệ công chúng việc quan hệ với tổ chức, trường đại học, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng, tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng, thơng qua nắm bắt nguyện vọng, lắng nghe ý kiến khách hàng Đó hội để chi nhánh giới thiệu sản phẩm, dịch vụ với khách hàng cách trực tiếp Cho vay tiêu dùng có đặc điểm chi phí cao số lượng khoản cho vay lớn giá trị khoản vay lại nhỏ Do chi nhánh cần nghiên cứu, phân bổ chi phí hợp lý để có mức lãi suất cạnh tranh 3.3.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: Việc phát triển cơng nghệ ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động ngân hàng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có khối lượng khách hàng lớn, vay nhỏ, nhu cầu khách hàng đa dạng nên áp dụng công nghệ đại làm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ, làm tăng thêm uy tín ngân hàng Xu tồn cầu hoá làm cho phương tiện toán đại ngày phát triển thay dần phương tiện toán trước Ngân hàng cần tiến hành đầu tư thêm hệ thống máy ATM, máy quẹt thẻ ngân hàng, điểm rút tiền tự động siêu thị để thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng 3.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nhân viên chi nhánh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính vơ hình Chất lượng sản phâm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc nhiều vào đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Do vậy, việc đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực cần thiết Cần đào tạo cho cán nhân viên ngân hàng thấy trách nhiệm họ phảI ln tận tình, niềm nở với khách hàng, tuyệt đối tránh tháI độ hạch sách, coi thường cáu gắt với khách hàng Ngân hàng cần phảI tạo nét văn hoá nơI làm việc, tạo khơng khí làm việc nghiêm túc thoảI máI, chan hoà cởi mở, nhân viên học hỏi lẫn Đồng thời, ngân hàng cần có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh, cần có chế độ thưởng khuyến khích nhân viên làm việc tốt để tạo động lực cho nhân viên 3.2.7.Cho vay tiêu dùng chiến lược kinh doanh chi nhánh Trước với hoạt động ngân hàng truyền thống, khách hàng vay vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ Khi vay vốn, khách hàng phải trình dự án khả thi, thể rõ đối tượng đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh gì, sản phẩm khả tiêu thụ sao, vòng quay vốn thời hạn thu hồi vốn Nhưng nay, xu hướng hội nhập quốc tế, chi nhánh NH nước ngoài, NH liên doanh, NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Công ty tài cạnh tranh mạnh mẽ sản phẩm tín dụng tiêu dùng, thu hút KH Đó cho khách hàng vay tiền với mục đích tiêu dùng đầu tư cho sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ Đây sản phẩm tín dụng xuất từ lâu giới phát triển mạnh, quốc gia có tiềm lực kinh tế cạnh tranh NH sôi động, phát triển số năm gần Việt Nam Liên tục đưa sản phẩm tiện ích, như: cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng Internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài, cho vay tới 80% giá trị nhà hay xe ô tô Đồng thời NH chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau, chí phối hợp với cơng đồn, với doanh nghiệp tổ chức giới thiệu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nơi công nhân làm việc, với đại lý ô tô hay chủ dự án nhà làm thủ tục thay cho khách hàng 3.2.8 Một số giải pháp khác: Ngân hàng cần mở rộng thêm địa điểm giao dịch hơn, tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng Điều cho ngân hàng khách hàng thân thiết, khẳng định uy tín ngân hàng thị trường Cũng thuận lợi ngân hàng mở thêm sản phẩm cần quảng bá Việc đại hố cơng nghệ quan trọng ảnh hưởng đến hiệu làm việc, tốc độ giải công việc 3.3 Kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng VPBank: Chi nhánh VPBank Thăng Long chi nhánh non trẻ, khai trương cuối năm 2005 Tuy thành lập, chi nhánh góp phần mang lại cho tồn ngân hàng lợi nhuận đáng kể Để năm tới chi nhánh phát triển CVTD địa bàn VPBank cần phải tạo điều kiện cho chi nhánh Về nguồn nhân lực: VPBank nên thường xuyên tố chức đào tạo cán tín dụng tiêu dùng, tạo hội học hỏi thêm kinh nghiệm nhiều hơn, thường xuyên điều chuyển cán giỏi từ chi nhánh, liên kết với bên đối tác để chuyển cán giỏi cho chi nhánh VPBank Thăng Long Về sách CVTD: VPBank nên sửa đổi cho hợp lý sách CVTD Ngoài VPBank nên tạo điều kiện thuận lợi để chi nhánh có sở vật chất đại, xây dựng thêm chi nhánh cấp hay PGD cho hoạt động tiếp cận khách hàng hiệu 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Trung ương: Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quan quản lý Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, quan đưa định hướng hoạt động cho ngành ngân hàng Vì vậy, muốn phát triển hoạt động CVTD VPBank nói chung LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com VPBank Thăng Long nói riêng trước tiên ngân hàng Nhà nước cần phải có sách ưu tiên mở rộng CVTD cho tổ chức tín dụng nước NHNN nên ban hành rõ ràng văn quy chế quy đinh hoạt động cách nhanh chóng kịp thời, với hướng dẫn thực Việc nâng cấp hệ thống thông tin khách hàng CIC cần NHNN quan tâm ý nâng cấp, cập nhật 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ Việt Nam: Để phát triển hoạt động ngân hàng khơng cần cố gắng nỗ lực thân ngân hàng, ngân hàng Nhà nước mà cịn cần hỗ trợ Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần cải thiện mức sống thu nhập người dân nữa, xoá bỏ chênh lệch thu nhập ngày xa khu đô thị nơng thơng Thứ hai, Chính phủ cần tạo điều kiện cho kinh tế hàng hoá phát triển việc tạo ưu đãi cho doanh nghiệp nước phát triển, tạo hội cho doanh nghiệp nước vào đầu tư Việt Nam Thứ ba, Chính phủ cần đưa Luật, sách mang tính thực tê, quy định văn hướng dẫn cụ thể rõ ràng với lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng Luật đất đai, chuyển quyền sử dụng, quyền sở hữu đất, nhập tơ, sách thuế nhập khẩu… Thứ tư, Chính phủ cần cải cách lại máy hành nay, đơn giản hoá thủ tục rườm rà thủ tục liên quan đến quyền sử dụng , quyền sử hữu BĐS động sản Với giải pháp giúp cho hoạt động CVTD nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung ngân hàng thực quan tâm ý có ưu đãi để phát triển LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng đặc biệt thời gian vừa qua việc thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng quan tâm phát triển nhu cầu thực tế người dân tăng lên nhanh thời gian vừa qua Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu xã hội đại, trọng đến việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng, giúp dân chúng có nhiều hội tiếp cận nhiều đến thông tin vay vốn tối thiểu, đào tạo nhân viên chun mơn nghiệp vụ, góp phần cao mặt chung chuyên môn nhân viên chi nhánh Bởi mà chi nhánh ngân hàng năm vừa qua dẫn đầu hệ thống ngân hàng VPbank từ việc tạo ấn tuợng tốt cho khách hàng đến doanh số cho vay lien tục tăng qua năm Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng thương mại_ĐH KTQD_ NXB Thống kê_2006 Quản trị Ngân hàng thương mại_Peter Rose_NXB Tài Chính_2001 Lý thuyết tài tiền tệ_Đh KTQD_NXB Thống kê Sổ tay tín dụng Ngân hàng VPbank Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng VPbank Thăng Long năm 2006, 2007, 2008 Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luật tổ chức tín dụng Tạp chí Đầu tư 10 Lý thuyết TCTT MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng 1.1.3.1.Căn vào mục đích vay 10 1.1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 15 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 21 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 21 1.1.4.1.Xét phương diện người tiêu dùng 21 1.1.4.2 Xét phương diện Ngân hàng thương mại 21 1.1.4.3 Xét phương diện Kinh tế-Xã hội 22 1.2 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng 22 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 22 1.2.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng 23 1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dùng 23 1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng 25 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng 26 1.3.1 Các nhân tố khách quan 26 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 30 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG NGÂN HÀNG VPBANK_VPBANK THĂNG LONG 34 2.1 Khái quát chung ngân hàng VPbank 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Vpbank chi nhánh Ngân hàng VPbank Thăng Long 34 2.1.2 Bộ máy quản lí VPbank Thăng Long 36 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức & chi nhánh trực thuộc 37 2.1.2.2 Phịng Hành nhân 36 2.1.2.3 Phòng Giao dịch ngân quỹ 36 1.2.4 Phịng Kế tốn 36 2.1.2.5 Phòng Tín dụng Doanh nghiệp & TTQT 37 2.1.2.6 Phịng Tín dụng Cá nhân 38 2.1.2.7 Phòng TĐ TSĐB 38 2.2 Tình hình kinh doanh Ngân hàng VPbank Thăng Long 40 2.2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh 42 2.2.2 Tình hình huy động tín dụng chi nhánh 45 2.2.3 Các hoạt động kinh doanh khác chi nhánh 47 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank Thăng Long 50 2.3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng VPBank 50 2.3.2 Tình hình doanh thu cho vay tiêu dùng chi nhánh 51 2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh 53 2.3.4 Tình hình mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng chi nhánh 55 2.3.5 Tỷ lệ nợ xấu 57 2.3.6 Đánh giá chung tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.3.6.1.Những kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 59 2.3.6.2 Một số hạn chế hoạt đông cho vay tiêu dùng chi nhánh 62 2.3.6.3 Những nguyên nhân chủ yếu 64 Chương 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH VPBANK THĂNG LONG 66 3.1.Định hướng phát triển chi nhánh 66 3.1.1 Định hướng hoạt động chi nhánh 66 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh 70 3.1.3 Đánh giá nhu cầu vay tiêu dùng mức độ cạnh tranh thị trường 70 3.2.Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng 74 3.2.1 Chiến lược kinh doanh cụ thể cho vay tiêu dùng 74 3.2.2 Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng 75 3.2.3 Đa dạng hoá phương thức cho vay tiêu dùng 76 3.3.4 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng 77 3.3.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 78 3.2.6 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nhân viên chi nhánh 78 3.2.7.Cho vay tiêu dùng chiến lược kinh doanh chi nhánh 79 3.2.8 Một số giải pháp khác 79 3.3 Kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng VPBank 80 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Trung ương 80 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ Việt Nam 81 KẾT LUẬN 82 Danh mục tài liệu tham khảo 83 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BẢNG SƠ ĐỒ STT Tên bảng, sơ đồ Trang Bảng Kết Quả Kinh Doanh 41 Bảng Bảng kết hoạt động huy động vốn VPbank 42 Bảng Tình hình huy động tín dụng chi nhánh 43 Bảng Tình hình huy động tín dụng 45 Bảng Tình hình doanh thu cho vay tiêu dùng chi nhánh 45 Bảng Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh 53 Bảng Tình hình mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng chi 54 nhánh Bảng Tình hình mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng chi 55 nhánh Tổng Hợp Bảng Tỷ lệ nợ xấu 56 Bảng 10 Tỷ lệ nợ xấu theo sản phẩm CVTD 56 Sơ đồ Cho vay tiêu dùng gián tiếp 16 Sơ đồ Cho vay tiêu dùng trực tiếp 18 Sơ đồ Sơ đồ tổ chức & chi nhánh trực thuộc 35 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Viết tắt Nguyên văn CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh DNNQD Doanh nghiệp ngồi quốc doanh DPRR Dự phịng rủi ro TNHH Trách nhiệm hữu hạn CBTD Cán tín dụng CBCNV Cán công nhân viên LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... ngân hàng VPbank _Chi nhánh ngân hàng Vpbank Thăng Long với kiến thức học qua trình học tập chi nhánh em chọn đề tài:”GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VPBANK THĂNG... mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng: Trước hết, nói mở rộng cho vay tiêu dùng, ta cần phải xem xét việc mở rộng theo hai chi? ??u hướng Thứ mở rộng cho vay tiêu dùng. .. Thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank Thăng Long 2.3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng VPBank Hiện nay, cho vay tiêu dùng tạI VPBank Thăng Long có hình thức cho vay cho vay mua ô tô, cho vay mua,