Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 52 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
52
Dung lượng
2,01 MB
Nội dung
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC ĐỀ TÀI NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Giảng viên giảng dạy: TS Nguyễn Hồng Thu Học viên thực hiện: Nguyễn Ngọc Trâm Lớp: CH21TC01 Chuyên ngành: Tài Ngân hàng MSHV: 218340201010 Học phần: Phương pháp Nghiên cứu khoa học (Bài Kết thúc mơn) BÌNH DƯƠNG – 2022 0 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC Độc lập - Tự - Hạnh phúc PHIẾU CHẤM ĐIỂM TIỂU LUẬN Tên đề tài: Mơ hình hồi quy đa biến A Thang điểm góp ý phần Nội dun g 1.1 1.2 1.3 1.4 2.1 2.2 2.3 2.4 Điểm tối đa Tiêu chuẩn chấm điểm Điểm hình thức Báo cáo tiểu luận viết tả, trình bày font, cỡ chữ, canh lề, đánh số trang, in ấn Báo cáo tuân thủ quy định đánh số tiểu mục mục lục, danh mục bảng, biểu, hình vẽ, danh mục chữ viết tắt Báo cáo tuân thủ theo quy định trích dẫn tài liệu tham khảo Báo cáo nộp thời hạn theo quy định Điểm nội dung Cấu trúc tiểu luận hợp lý Phần đặt vấn đề phù hợp với nội dung đề tài Nền tảng sở lý thuyết phù hợp Phần mô tả số liệu phương pháp phân tích phù hợp với nội dung đề tài 2.5 Lập luận phù hợp chặt chẽ 2.6 Phần kết luận phù hợp với nội dung đề tài Tổng cộng: B Đánh giá chung Điể m Góp ý nhận xét 0.5 0.5 0.5 0.5 0.5 1.5 10 C Câu hỏi đề nghị Giảng viên Bình Dương, ngày tháng năm 2022 GIẢNG VIÊN CHẤM ĐIỂM 0 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn, với nỗ lực thân, người viết nhận động viên, giúp đỡ nhiều người Người viết xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Hồng Thu – Trưởng phịng Khoa học, Giảng viên giảng dạy mơn Phương pháp Nghiên cứu khoa học ngành Tài Ngân hàng - Trường Đại học Thủ Dầu Một Cô tận tình bảo hướng dẫn người viết suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn nghiên cứu khoa học Xin cảm ơn BGH, thầy cô giáo Trường Đại học Thủ Dầu Một hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi công tác để người viết hoàn thành luận văn nghiên cứu thời hạn Ngoài ra, người viết xin chân thành cảm ơn chị Nguyễn Bích Trâm – Chuyên viên tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Nam Á hỗ trợ cung số liệu thực tế để người viết hoàn thành luận văn nghiên cứu Xin cảm ơn Cha Mẹ, đồng nghiệp bạn bè động viên, khích lệ người viết suốt trình làm luận văn Người viết xin chân thành cảm ơn! Bình Dương, ngày 15 tháng 10 năm 2022 0 MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG .v DANH MỤC HÌNH .vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 1.1 GIỚI THIỆU TÓM TẮT VỀ NGÂN HÀNG NAM Á – CN BÌNH DƯƠNG 1.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Nam Á 1.1.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Nam Á 1.1.1.2 Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Bình Dương 1.1.2 Lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng Nam Á 1.1.3 Thuận lợi khó khăn Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Bình Dương 1.1.3.1 Thuận lợi: 1.1.3.2 Khó khăn: 1.1.4 Kết kinh doanh Ngân Hàng Nam Á – Chi Nhánh Bình Dương giai đoạn 2019-2021: .7 1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG NAM Á – CN BÌNH DƯƠNG: 1.2.1 Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng Nam Á – Chi nhánh Bình Dương 1.2.2 Sơ đồ tổ chức phòng kinh doanh Ngân Hàng TMCP Nam Á – Chi Nhánh Bình Dương 10 1.2.3 Chức nhiệm vụ Phòng kinh doanh: 10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG .11 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 i 0 2.1.1 Cơ sở lý thuyết cho vay tiêu dùng NHTM 11 2.1.1.1 Khái niệm cấp tín dụng: .11 2.1.1.2 Bản chất: 11 2.1.1.3 Chức năng: 11 2.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng: .12 2.1.3 Nguyên tắc cho vay cuả ngân hàng thương mại: 12 2.1.4 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại: 12 2.1.5 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nam Á – Chi nhánh Bình Dương: 14 2.2 THƯC TRẠNG HOẠT ĐỌNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – CN BÌNH DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2019-2021 16 2.2.1 Các quy trình qui định cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nam Á – Chi nhánh Bình Dương 16 2.2.1.1.Các quy trình cho vay: .16 2.2.1.2 Quy định cho vay: 22 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân Nam Á Bank – chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 – 2021 23 2.2.2.1 Doanh số CVTD cá nhân Nam Á Bank – chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 – 2021 23 2.2.2.2 Dư nợ CVTD theo mục đích vay giai đoạn 2019 - 2021: .25 2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn giai đoạn 2016-2018: 27 2.2.2.4 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019 - 2021: 29 2.2.2.5 Hệ số thu hồi nợ CVTD cá nhân giai đoạn 2019 - 2021: 30 2.2.2.6 Lợi nhuận từ hoạt động CVTD ngân hàng: 31 2.2.3 Những biện pháp Ngân hàng áp dụng thời gian qua .32 2.2.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Nám Á Bank – Cn Bình Dương .32 2.2.4.1 Ưu điểm: 32 2.2.4.2 Nhược điểm: 33 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT, GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 35 ii 0 3.1 NHẬN XÉT 35 3.1.1 Nhận xét cấu tổ chức máy Ngân hàng Nam Á- Chi nhánh Bình Dương 35 3.1.2 Nhận xét hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nam Á- Chi nhánh Bình Dương 35 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – CHI NHÁNG BÌNH DƯƠNG 36 3.2.1 Về khách hàng 36 3.2.1.1 Giữ gìn khai thác khách hàng hữu: .36 3.2.1.2 Tiếp thị khách hàng mới: 36 3.2.2 Khai thác địa bàn trọng điểm mở rộng địa bàn 37 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ 37 3.3 KIẾN NGHỊ 37 3.3.1 Với Chi nhánh: 37 3.3.2 Với Hội sở: 38 3.3.3 Với Chính phủ: .39 KẾT LUẬN 40 TÀI LIỆU THAM KHẢO .42 iii 0 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Tên đầy đủ tiếng Việt NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNA Ngân hàng Nam Á NHTM Ngân hàng thương mại BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng Giao Dịch Khối QL Khối Quản lý P HT Phòng Hỗ trợ A/O Nhân viên quản lý phát triển khách hàng A/A nhân viên định giá tài sản Loan CSR Nhân viên dịch vụ Khách hàng tiền vay CV Cho vay CVTD Cho vay tiêu dùng KHCN Khách hàng Cá nhân ATM Máy rút tiền tự động POS Point of Sale KH Khách hàng iv 0 DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh Nam Á Bank – Chi Nhánh Bình Dương giai đoạn 2019 – 2021 Bảng 2.1: Doanh số CVTD cá nhân Nam Á Bank giai đoạn 2019 – 2021 23 Bảng 2.2: Chênh lệch doanh số CVTD năm 24 Bảng 2.3: Dư nợ CVTD cá nhân theo mục đích sử dụng giai đoạn 2019 - 2021 25 Bảng 2.4: Mức tăng giảm qua năm loại cho vay tiêu dùng .26 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời hạn Vietcombank –chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2016 - 2018 .27 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời hạn 28 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng qua năm 29 Bảng 2.8: Hệ số thu hồi nợ 30 Bảng 2.9: Khả sinh lời từ hoạt động cho vay CVTD giai đoạn 2019 - 2021 31 v 0 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Sơ đồ tổ chức máy cuả Nam Á Bank – Chi nhánh Bình Dương Hình 1.2: Sơ đồ tổ chức hoạt động Phịng kinh doanh Nam Á Bank .10 Hình 2.1 :Quy trình cho vay Ngân hàng Nam Á .17 Hình 2.2: Biểu đố thể tăng trưởng doanh số CV giai đoạn 2019 - 2021 25 Hình 2.3: Biểu đồ thể tỷ trọng doanh số CVTD cá nhân Nam Á Bank giai đoạn 2019 - 2021 25 Hình 2.4: Biểu đồ thể cấu dự nợ CVTD theo mức độ tín nhiệm KH 26 Hình 2.5: Tỷ trọng dư nợ CVTD theo mức độ tín nhiệm khách hàng .27 Hình 2.6: Biểu đồ thể cấu dự nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời hạn 28 Hình 2.7: Biểu đồ thể tỷ trọng dư nợ loại CVTD tổng dự nợ 29 Hình 2.8: Biểu đồ thể dư nợ CVTD hạn ngân hàng qua năm .30 Hình 2.9: Biều đồ thể mức tăng hệ số thu nợ giai đoạn 2019-2021 31 Hình 2.10: Mức tăng trưởng lợi nhuận CVTD dự nợ .32 vi 0 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có bước chuyển mạnh mẽ, thị trường hàng hóa ngày đa dạng, phong phú hấp dẫn người tiêu dùng Bởi khơng phải lúc người tiêu dùng đủ khả tài để chi trả cho tất nhu cầu mua sắm đặc biệt sau tình hình dịch covid-19, mà ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế nên hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại triển khai phát triển mạnh mẽ thời gian qua, nhanh chóng trở thành hoạt động quan trọng bậc ngân hàng thương mại Với tổ chức tín dụng nào, chất lượng sản phẩm dịch vụ thước đo quan trọng yếu tố cốt lõi góp phần thúc đẩy kết kinh doanh nói riêng phát triển nói chung Điều khơng ngoại lệ Nam Á Bank, với truyền thống “Ngân hàng đẹp – dịch vụ tốt” sau 31 năm hoạt động, Ngân hàng xây dựng tảng vị trí vững thị trường tài Việt Nam Nắm bắt nhu cầu ngày đa dạng, phong phú người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác, Nam Á Bank triển khai nhiều hệ thống sản phẩm dịch vụ tiện ích, phủ rộng cho đối tượng khách hàng Tuy nhiên, thành lập muộn so với tổ chức tài khác thị trường kinh tế Việt Nam, tránh khỏi khó khăn định, nhu cầu vốn kinh doanh, hay lòng tin khách hàng lãi suất ngân hàng suy giảm Điều dẫn đến việc tồn vướng mắc khách quan chủ quan làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Cùng hướng dẫn từ thực tế, người viết nhận thấy tính cấp thiết vấn đề trên, nên định chọn đề tài “ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG” làm luận văn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý thuyết cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Nam Á – CN Bình Dương 0 Qua bảng số liệu trên, thấy rõ dư nợ cho vay tiêu dùng năm gần Nó chiếm mơt phần viêc huy động sử dụng vốn phát sinh lãi ngân hàng Dư nợ cho vay tiêu dùng dư nợ tăng năm, tăng nhiều tuỳ thuộc vào tình hình kinh tế nhu cầu thi µ hiếu khách hàng Tín dụng trung dài hạn chiếm đa phần so với tín dung ng ắµ n hạn (từ 58% - 70% dư nợ cho vay tiêu dùng) Tuy tỷ tín dung ngắn hạn, tín dụng trung dài han có thay đổi tăng năm 2019 giảm năm 2020 nằm mức độ an toàn đảm bảo lơi nhuận ngân hàng Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời hạn ĐVT: Triệu đồng Năm 2019 Chỉ tiêu Năm 2020 Tỷ Doanh số trọng Năm 2021 Tỷ Doanh số trọng Doanh số Tỷ trọng Ngắn hạn 100.732 77,88% 196.065 82,97% 232.093 76,75% Trung hạn 28.606 22,12% 40.246 17,03% 70.294 23,25% Tổng dư nợ 129.338 100% 236.311 100% 302.387 100% (Nguồn: Trích báo cáo kết kinh doanh chi nhánh 2019 – 2021) DƯ NỢ CTVD CÁ NHÂN THEO THỜI HẠN 232.09 250 196.07 200 150 100.73 70.29 100 50 40.25 28.61 Năm 2019 Năm 2020 Ngắn hạn 0 Năm 2021 Trung hạn Hình 2.6: Biểu đồ thể cấu dự nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời hạn 29 0 TỶ TRỌNG DƯ NỢ CVTD 100.00% 90.00% 80.00% 70.00% 60.00% 50.00% 40.00% 30.00% 20.00% 10.00% 0.00% 0.22 0.17 0.23 0.78 0.83 0.77 0 Năm 2019 Năm 2020 Ngắn hạn Năm 2021 Trung hạn Hình 2.7: Biểu đồ thể tỷ trọng dư nợ loại CVTD tổng dự nợ Qua bảng số liệu biểu đồ ta thấy dư nợ CVTD chi nhánh chủ yếu tài trợ cho khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn khoản 76% -82% tổng dư nợ CVTD Năm 2019, dư nợ cho vay ngắn hạn 100.732 triệu đồng, chiếm 77.88% tổng dư nợ CVTD Năm 2020, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng lên đạt 196.065 triệu đồng chiếm 82.97% tỷ trọng tổng cấu dư nợ cho vay tiêu dùng Năm 2021 dư nợ lại tăng trưởng tích cực, đạt 232.093 triệu đồng, chiếm 76.75% tổng dư nợ 302.387 triệu đồng Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn tăng tỷ trọng tín dụng trung dài hạn giảm Tín dụng trung dài hạn ước chiếm 22.12% tổng tín dụng cuối năm 2019, giảm xuống 17.03% vào năm 2020 có xu hướng tăng nhẹ lên 23.25% cuối năm 2021 Nguyên nhân Ngân hàng chủ động bắt đầu tập trung nhiều vào khoản vay ngắn hạn Thông thường khoản vốn đầu tư xã hội khoảng 2-3 năm Ngân hàng phải xác định thu hồi tính tốn hiệu kinh doanh hạn chế rủi ro thị trường Nếu cho vay ngắn hạn yếu tố giá thị trường lạm phát kinh tế giảm thiểu rủi ro nhiều so với việc cấp tín dụng trung, dài hạn Ngồi yếu tố khách quan trên, việc bị ảnh hưởng từ đại dịch covid-19 yếu tố đáng kể đến Sự dịch chuyển cho vay ngắn hạn nhiều cho thấy Ngân hàng đầu tư nhiều vào chất lượng tín dụng, địi hỏi bên vay sử dụng mục đích tăng chu kỳ sản xuất kinh doanh sản phẩm hàng hóa, dịch vụ 2.2.2.4 Tình hình nợ q hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019 - 2021: Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng qua năm 30 0 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 129.338 236.311 302.387 1.914 1.701 1,48% 0,72% Dư nợ CVTD Dư nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn 1.542 0,51% (%) (Nguồn: Trích báo cáo kết kinh doanh chi nhánh 2019 – 2021) NỢ QUÁ HẠ N TRÊN DƯ NỢ CVTD 302.39 351.000 301.000 251.000 201.000 151.000 101.000 51.000 1.000 236.31 129.34 1.91 1.7 Năm 2019 Năm 2020 1.54 Năm 2021 Hình 2.8: Biểu đồ thể dư nợ CVTD hạn ngân hàng qua năm Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2019 – 2021 có xu hướng giảm, cho thấy chất lượng CVTD chi nhánh có chuyển biến tốt Cụ thể năm 2019 dư nợ hạn 1.1914 triệu đồng, tỷ lệ nợ hạn 1,48% số tương đối cao năm 2019 bắt đầu tăng trưởng mạnh cấp tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, dư nợ cho vay tăng đồng thời nợ hạn tăng nên ngân hàng chưa kiểm soát tốt tỷ lện nợ hạn Nhưng năm 2020, dư nợ hạn giảm xuống 1.701 triệu đồng, tỷ lệ dư nợ hạn 0,72% giảm đáng kể so với năm 2019, đến năm 2021 tỷ lệ nợ hạn 0,51% Tỷ lệ nợ hạn Nam Á Bank – chi nhánh Bình Dương nhìn chung cịn mức giới hạn kiểm soát kết hợp với quản lý chắt chẽ khoản sau vay xúc tiến công việc thu nợ cách có hiệu nên giảm trì tỷ lệ nợ hạn mức thấp 2.2.2.5 Hệ số thu hồi nợ CVTD cá nhân giai đoạn 2019 - 2021: Bảng 2.8: Hệ số thu hồi nợ ĐVT: Triệu đồng 31 0 Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Doanh số CVTD 185.362 260.996 408.858 Doanh số thu nợ 93.052 143.531 260.443 Hệ số thu nợ 50.2% 55% 63.7% (Nguồn: Trích báo cáo kết kinh doanh chi nhánh 2019 - 2021) Hệ số thu hồ i nợ 70.0% 63.7% 55.0% 60.0% 50.2% 50.0% 40.0% 30.0% 20.0% 10.0% 0.0% N ă m 01 N ă m 20 Năm 2021 Hình 2.9: Biều đồ thể mức tăng hệ số thu nợ giai đoạn 2019-2021 Hệ số thu nợ cải thiện qua năm, năm 2019 doanh số thu nợ đạt 93.052 triệu đồng, tăng lên 143.531 triệu đồng cuối năm 2020, hệ số thu hồi nợ tăng từ 50,2% lên 55% Cuối năm 2021 doanh số thu nợ đạt 260.443 triệu đồng, tăng gần 116.911 triệu đồng tương đương 80% so với năm 2020 Mặc dù tình hình thu nợ ngân hàng hay tổ chức tài diễn khó khăn khách hàng khơng có đủ khả trả nợ số liệu qua năm cải thiện dấu hiệu đáng mừng cho thấy hoạt động thu hồi nợ ngân hàng ổn định, chất lượng hoạt động tín dụng tốt 2.2.2.6 Lợi nhuận từ hoạt động CVTD ngân hàng: Bảng 2.9: Khả sinh lời từ hoạt động cho vay CVTD giai đoạn 2019 - 2021 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Tổng dư nợ CVTD Lợi nhuận CVTD Lợi nhuận CV/dư nợ CV 129.338 3.285 236.311 6.451 302.387 9.525 2,54% 2,73% 3,15% (%) Bảng 2.8: Khả sinh lời từ hoạt động cho vay CVTD giai đoạn 2019 – 2021 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh 2019 – 2021) 32 0 L ợi n h u ận C VT D/d n ợ C VT D ( % ) 3.50% 3.15% 2.73% 3.00% 2.54% 2.50% 2.00% 1.50% 1.00% 0.50% 0.00% N ă m 01 N ă m 02 N ă m 21 Hình 2.10: Mức tăng trưởng lợi nhuận CVTD dự nợ Lợi nhuận CVTD dư nợ CVTD nhìn chung đạt tiêu tăng trưởng qua năm, doanh số cho vay khơng số ngân hàng có quy mô địa bàn khả sinh lợi từ hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh cao Năm 2019 lợi nhuận đạt 2,54% tổng dư nợ CVTD, tương đương với 3.285 triệu đồng, giai đoạn 2020 – 2021 lợi nhuận tiếp tục tăng từ 6.451 triệu đồng lên 9.525 triệu đồng, từ 2,73% lên 3,15% Thị trường cho vay tiêu dùng dần “nóng” lên ngân hàng mạnh tay cho vay với lãi suất ưu đãi để phục vụ mục tiêu lớn mua nhà đất, mua nhà dự án, hay mua ô tô…nên coi thị trường béo bỡ để nhanh chóng mở rộng thị phần tăng lợi nhuận hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.2.3 Những biện pháp Ngân hàng áp dụng thời gian qua 2.2.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Nám Á Bank – Cn Bình Dương 2.2.4.1 Ưu điểm: Dựa vào số liệu phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh, nghiên cứu đưa số kết đạt Nam Á Bank-chi nhánh Bình Dương cơng tác kinh doanh mảng cho vay tiêu dùng: Chất lượng cấp tín dụng khơng ngừng nâng cao, quy trình cho vay, thẩm định tài sản bảo đảm cho khoản vay đánh giá xếp hạng tín dụng cho khách hàng ln kiểm sốt chặt chẽ Nam Á Bank ln cố gắng tạo loại sản phẩm cho vay tiêu dùng theo xu hướng phù hợp với nhiều phân khúc thị trường.Chính sách đội ngũ 33 0 chuyên viên chăm sóc khách hàng tốt, chiến lược hậu theo đối tượng khách hàng hợp lý Hoạt động marketing tốt, quảng bá thương hiệu chi nhánh sản phẩm cho vay thông qua nhiều kênh phân phối tờ rơi, kênh quảng cáo, thơng qua hình thức tài trợ Đội ngũ chun viên khách hàng cá nhân động, nhiệt tình có kỹ nghiệp vụ cao Cập nhật liên tục công nghệ đại kèm với sản phẩm cho vay, ưu đãi lãi suất cạnh tranh hấp dẫn.Ln tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng dễ dàng tiếp cận với sản phẩm hoàn tất thủ tục vay nhanh chóng Kết hợp với tổ chức tài khách để có sách phù hợp cho khách hàng dễ dàng sử dụng, thuận tiện việc chi tiêu tiêu dùng cá nhân Những ưu điểm góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ chi nhánh, đồng thời mang lại kết khả quan doanh số lợi nhuận Tuy nhiên, bên cạnh mặt tích cực, hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân tồn mặt hạn chế rủi ro định 2.2.4.2 Nhược điểm: Mặc dù tiếp cận thị trường tiềm khu cơng nghiệp Bình Dương chưa nắm bắt tâm lý khách hàng Hoặc khách hàng đến với Ngân hàng TMCP Nam Á để tìm hiểu sản phẩm chưa nhiều, doanh số hay dư nợ cho vay chi nhánh tăng qua năm số cao Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích hay thời hạn chưa cân bằng, Ngân hàng có hướng tỷ trọng riêng cho Mức tăng trưởng doanh số sản phẩm cho vay không đồng Cơ cấu sản phẩm CVTD chưa đa dạng, đơn điệu, phát triển mạnh sản phẩm truyền thống, hoạt động tín dụng tiêu dùng khác cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch có tiềm lớn để phát triển lại chưa thực quan tâm phát triển nhiều Các khoản vay tiêu dùng chủ yếu vay có tài sản chấp Hình thức vay tiêu dùng tín chấp triển khai nhiên cịn Hạn mức thường nhỏ nhiều so với nhu cầu khách hàng Khách hàng nhiều có thu nhập cao ổn 34 0 định lại chứng minh Điều làm giảm lượng đáng kể khách hàng tiềm ngân hàng Đội ngũ nhân viên trẻ nhiệt huyết nhiên thiếu kinh nghiệm giao tiếp với khách hàng Khối lượng công việc số lượng hồ sơ lớn mà cán tín dụng hạn chế dẫn đến việc ký duyệt giải ngân cho khách hàng bị kéo dài dẫn đến việc khách hàng khơng hài lịng giao dịch với ngân hàng Những quy định, sách lãi suất cho vay yêu cầu hoàn tất hồ sơ vay vốn chưa phù hợp với cụm khu vực 35 0 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT, GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 3.1 NHẬN XÉT 3.1.1 Nhận xét cấu tổ chức máy Ngân hàng Nam Á- Chi nhánh Bình Dương Dù vào hoạt động gần 15 năm, so với nhiều ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh Bình Dương Nam Á Bank – Chi nhánh Bình Dương cịn bị hạn chế Về mặt tổ chức phòng ban, Nam Á Bank cho thấy kết nối phòng quản lý chặt chẽ BGĐ nhằm nâng cao tính hiệu chất lượng cơng việc Tuy nhiên, thấy cấu hoạt đồng Nam Á Bank có hiệu chất lượng cơng việc mức độ tương đối Do phân hỗ trợ kinh doanh/tín dụng cịn thiếu hụt nhân nên việc hỗ trợ chuyên viên quan hệ khách hàng bị hạn chế số lượng hồ sơ giải ngày 3.1.2 Nhận xét hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nam Á- Chi nhánh Bình Dương Vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng khơng cịn xa lạ ngày thúc đẩy phát triển nhu cầu xã hội Trong Bình Dương khơng tỉnh tập trung dân cư đơng mà cịn trọng điểm kinh tế khu vực Đơng Nam Bộ, tiềm hoạt động Nam Á Bank không nhỏ Hơn nữa, cho vay tiêu dùng thường mức giá trị thấp, có tài sản chấp phương án trả nợ rõ ràng, ngân hàng khoản vay an toàn dễ thu hồi nợ Chính vậy, mở rộng phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tập trung nhiều phân khúc khách hàng cá nhân, người có nhu cầu tiêu dùng trở thành xu hướng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Nam Á Bank nói riêng Hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần khơng nhỏ mang lại lợi nhuận kinh doanh cho Nam Á Bank Bình Dương Trong thực tế, mảng khách hàng cá nhân ngày đóng vai trị quan trọng tiến trình phát triển dịch vụ mang lại doanh số lợi nhuận lớn cho hệ thống ngân hàng Các số liệu phân tích cho thấy năm 2021 hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh đánh giá có xu hướng tốc độ phát triển mạnh so 36 0 với năm 2020 Điều tác động tích cực vào việc hạn chế tín dụng đen mở hội cho nhiều người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng Trọng tâm dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân lực tài chưa đủ để trang trải nhu cầu, cho phép họ tiêu dùng trước, chi trả sau nhiều hình thức Tuy nhiên, doanh số cho vay tiêu dùng chiếm 50% tổng doanh số cho vay chi nhánh, ngân hàng khác tỷ lệ nằm khoảng 60%-70% Do cần theo kịp phát triển thị trường nước Đặc biệt, thời gian tới chi nhánh cần đẩy mạnh lĩnh vực tín dụng tiêu dùng để thực chiến lược đa dạng hoá hoạt động ngân hàng, phân tán rủi ro, kích thích sản suất nước phát triển cải thiện đời sống nhân dân, góp phần xố đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – CHI NHÁNG BÌNH DƯƠNG 3.2.1 Về khách hàng 3.2.1.1 Giữ gìn khai thác khách hàng hữu: Giữ khách hàng hữu hoạt động cốt lõi công tác khách hàng Ban Giám đốc Cụm xây dựng “ Quy trình chăm sóc khách hàng” nghĩa phù hợp đối tượng khách hàng Nhiệm vụ trọng tâm năm 2018 là: Khai thác tối đa khách hàng hữu việc triển khai đồng kế hoạch bán chéo sản phẩm dịch vụ Nam A Bank, trọng dịch vụ mới, dịch vụ liên kết 3.2.1.2 Tiếp thị khách hàng mới: Mở rộng kênh kết nối khách hàng: Ngân hàng đại phải có nhiều kênh kết nối với khách hàng như: Internet Banking, Mobile banking; Trung tâm chăm sóc khách hàng Tận dụng kênh kết nối để tiếp thị khách hàng khai thác có hiệu kênh: Thu hộ tiền điện, dịch vụ thu – chi hộ Thực có hiệu kênh bán hàng truyền thống: Roadshow định kỳ có chọn lọc, phát triển cơng tác tiếp thị nhiều hình thức buổi bán hàng trực tiếp địa điểm cụ thể, khai thác tối đa kênh khách hàng giới thiệu khách hàng 37 0 Tăng cường công tác liên kết để tiếp thị thông qua showroom ôtô, sàn giao dịch Bất động sản, chương trình liên kết với Hiệp hội, ngành nghề Hội Doanh nhân, Liên đoàn Lao động… Kết hợp với địa phương tổ chức tài trợ cho chương trình “Khởi nghiệp” nhiều hình thức phù hợp 3.2.2 Khai thác địa bàn trọng điểm mở rộng địa bàn Khai thác tối đa địa bàn trọng điểm Chi nhánh PGD hoạt động Tổ chức bán hàng cách đồng địa bàn với độ phủ 100%, nơi có điểm giao dịch Nam A Bank Mở rộng địa bàn liền kề có mức độ cạnh tranh để phát triển khách hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ Nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng với phương châm “Vui lòng khách đến – Vừa lòng khách đi” nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Xây dựng sách riêng cho đối tượng khách hàng cách phù hợp Tạo khác biệt chương trình: Tri ân khách hàng, chăm sóc khách hàng, tổ chức đêm hội trăng rằm Tết Trung thu, chăm sóc sinh nhật khách hàng, café sáng thứ 7, Giám đốc viết thư tay cảm ơn khách hàng thân thiết… Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: nâng cao chất lượng công tác thuthập thơng tin nâng cao kỹ phân tích thơng tin tín dụng; Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với Chi nhánh: Đề nghị Nam Á Bank chủ động liên hệ, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ hỗ trợ, song thân khách hàng có tâm lý e ngại trường hợp tham gia chương trình hỗ trợ lãi suất phải làm việc với Kiểm tốn Nhà nước, đồn tra, kiểm tra quan có thẩm quyền sau Sau giai đoạn bị ảnh hưởng dịch bệnh COVID-19, từ đầu năm 2022 đến nhu cầu vốn phục hồi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tăng cao Tính đến 30/6/2022, tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống đạt 9,35%, mức tăng gấp đôi so với kỳ năm 2021 Thực đạo Chính phủ ngân hàng Nhà nước có giải pháp tiếp tục hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi sau đại dịch COVID-19, NHTM chuẩn bị đầy đủ nguồn lực ủng hộ việc thực sách hỗ 38 0 trợ, nhiên, nhiều TCTD cho biết hết room tăng trưởng tín dụng nên khơng thể đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, có doanh nghiệp tốt, có khả phục hồi sau đại dịch 3.3.2 Với Hội sở: Muốn phát triển thành cơng tín dụng cá nhân phải tập trung vào hai yếu tố: người công nghệ Nam Á Bank cần đẩy mạnh tăng trưởng, khuyến khích, động viên đơn vị quan tâm, đầu tư thích đáng để phát triển sản phẩm tiêu dùng cá nhân, tạo nguồn thu ổn định rủi ro cho ngân hàng Đặt tiêu chế khen thưởng cho hoạt động tín dụng với mục tiêu phát triển tập trung vào việc tăng tỷ trọng dư nợ cho vay huy động vốn Chỉ tiêu để đánh gía khen thưởng hồn thành kế hoạch vượt kế hoạch đề cho chi nhánh, phát triển bán sản phẩm tín dụng cá nhân tốt, triển khai tốt sản phẩm tín dụng cá nhân mới, số lượng khách hàng cá nhân tăng thêm Nam Á Bank nên trọng đầu tư vào công tác nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm mang tính đột phá so với ngân hàng khác Phát triển sản phẩm hướng tới phân khúc khách hàng riêng biệt Đề nghị Nam Á Bank có kế hoạch xây dựng cơng nghệ thơng tin đảm bảo tảng để phát triển dịch vụ, cần phải đầu tư đồng đảm bảo kết nối hịa mạng tồn hệ thống kết nối với ngân hàng thương mại khác Ngân hàng cần phải trọng xây dựng hệ thống máy chủ đủ mạnh để xử lý giao dịch nhanh chóng, xác, phát triển sản phẩm với yêu cầu bảo mật thông tin, hệ thống liệu phải đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro, phát triển hệ thống máy POS, ATM hợp lý ứng dụng chữ ký số nhiều giao dịch Thêm vào đó, cần xây dựng hạ tầng cơng nghệ thơng tin theo hướng mở, có tính tương tác cao nhằm tăng khả kết nối liên ngân hàng để tiến tới giao dịch không dùng tiền mặt Mặt khác cần trọng công tác tuyển dụng, đào tạo Đồng thời Nam Á Bank nên có sách ưu đãi người lao động, khơng để tình trạng chảy máu chất xám xảy Hoạt động marketing chưa thực Xây dựng hệ thống marketing thống áp dụng cho chi nhánh: ví dụ mẫu tờ rơi dịch vụ, logo, slogan… việc áp dụng thống tạo nên hình ảnh Nam Á Bank lịng công chúng, 39 0 gây ấn tượng nơi khách hàng Đồng thời, tham gia chương trình văn hóa, thể thao, ủng hộ quỹ từ thiện hoạt động nhân đạo địa phương hoạt động Ngày Hội việc làm thường niên Trường Đại học… để từ quảng bá hình ảnh Nam Á Bank 3.3.3 Với Chính phủ: Xem xét có sách hỗ trợ, khuyến khích ngân hàng tích cực giảm lãi suất cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thuộc lĩnh vực ưu tiên theo đạo Chính phủ để phục hồi sản xuất kinh doanh sau đại dịch COVID-19: thông qua giảm thuế, phí cho NHTM với mức giảm cao so với quy định nay; xem xét có chế hỗ trợ NHTM thông qua tái cấp vốn với lãi suất hợp lý Chỉ đạo Bộ ngành liên quan khẩn trương thành lập thị trường mua bán nợ, đồng thời hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt động mua bán nợ doanh nghiệp khung pháp lý quản lý thị trường mua bán nợ, xây dựng ban hành tiêu chuẩn thẩm định giá khoản nợ Chỉ đạo Bộ, ngành tiến hành rà soát lại quy định liên quan đến ngành nghề, đối tượng hưởng, điều kiện vay vốn… để điều chỉnh đề xuất cấp có thẩm quyền xem xét, bổ sung phù hợp với thực tiễn, từ tạo điều kiện thuận lợi việc triển khai thực Nghị định 31/2022/NĐ-CP Thông tư 03/2022/TT-NHNN Xây dựng khuôn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng số, xác thực khách hàng điện tử - eKYC, cho vay theo phương thức điện tử, theo việc phê duyệt tín dụng thơng qua hệ thống phần mềm, số hóa, hình thức giao dịch điển tử, phù hợp với xu phát triển nay, tạo điều kiện cho TCTD trình hoạt động cho khách hàng vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh Để tạo điều kiện cho NHTM tối ưu hiệu cân đối vốn giảm lãi suất hỗ trợ doanh nghiệp, đề nghị NHNN xem xét chấp thuận cho phép tỷ lệ LDR TCTD mức tối đa 90% (tương đương giới hạn cuối năm 2019); tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn mức hợp lý 40 0 KẾT LUẬN Đề tài khái quát vấn đề sở lý luận tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân, phân tích vai trị ngân hàng kinh tế phân tích tính tất yếu phải đẩy mạnh hoạt động cho vay ngân hàng Các NHTM chất doanh nghiệp hoạt động mục tiêu lợi nhuận Việc tiếp tục tạo áp lực yêu cầu hệ thống ngân hàng phải giảm lãi suất (là trực tiếp làm giảm lợi nhuận) để hỗ trợ doanh nghiệp tạo can thiệp hành vào hoạt động ngân hàng Hơn nữa, NHTM công ty đại chúng có góp vốn nhiều cá nhân, doanh nghiệp khác, có đối tác chiến lược nước Nếu áp dụng nhiều biện pháp hạn chế tự kinh doanh ngân hàng làm giảm hấp dẫn ảnh hưởng đến lực tài NHTM so với định chế tài nước ngồi Trong lộ trình hội nhập ngành tài – ngân hàng, ngân hàng nước ngồi có lợi vốn công nghệ dễ dàng chiếm lĩnh thị phần tài – ngân hàng Việt Nam Việc phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân xu hướng chung ngân hàng khu vực giới Bởi lẽ, việc mở rộng phục vụ nhóm đối tượng khách hàng cá nhân giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng thị trường, quản lý rủi ro hữu hiệu hơn, điều làm cho ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tốt Đề tài cung cấp sở lý luận cần thiết để nhìn rõ nét hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Nam Á Bank – chi nhánh Bình Dương Đề tài nêu lên cách tổng quát thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân Nam Á Bank – chi nhánh Bình Dương Đồng thời có đánh giá phân tích số tiêu tín dụng chi nhánh Bình Dương, đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh Qua nêu tồn hệ thống dịch vụ Nam Á Bank – chi nhánh Bình Dương sản phẩm dịch vụ cịn thiếu tính đa dạng chất lượng dịch vụ chưa cao, tỷ trọng loại dịch vụ không hợp lý Những tồn chủ yếu xuất phát từ quan tâm việc hoàn thiện phát triển dịch vụ chưa mức, hạn chế lực tài thân chất lượng nguồn nhân lực trình độ quản lý cịn yếu Từ nguyên nhân tạo sở cho việc 41 0 định hướng biện pháp, chiến lược phát triển dịch vụ Nam Á Bank – chi nhánh Bình Dương ngày phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế Có thể thấy thị trường khách hàng cá nhân giai đoạn – sau đại dịch covid-19 thực trở thành cạnh tranh định tương lai ngân hàng, nhờ lượng lớn dân cư chưa biết đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tương lai tham gia lĩnh vực Do đó, ngân hàng cần phải có hoạt động cụ thể để góp phần tăng cường nhận thức cho cơng chúng dịch vụ tài đáp ứng tốt nhu cầu thị trường Và xu đó, Ngân hàng TMCP Nam Á – chi nhánh Bình Dương trường hợp ngoại lệ 42 0 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu nội bộ: PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009); Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: https://www.sbv.gov.vn Báo cáo Financial Times, StoxPlus, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Nam Á Bank – Chi nhanh Bình Dương năm 2019, 2020, 2021 Quyết định số 116/2015/QĐ-NHNA – 15 quy định sản phẩm vay tiêu dùng Công văn sô 380/2016/ QĐ-NHNA – 33 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 31-12-2016 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Các trang Web: http://.namabank.com.vn http://www.tapchitaichinh.vn http://www.mof.gov.vn https://thitruongtaichinhtiente.vn/ 43 0 ... giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á – Chi nhánh Bình Dương 0 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG... 1: Giới thiệu khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á – Chi nhánh Bình Dương Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á – Chi nhánh Bình Dương Chương... vay tiêu dùng Ngân hàng Nam Á- Chi nhánh Bình Dương 35 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – CHI NHÁNG BÌNH DƯƠNG 36 3.2.1 Về khách hàng