Quy trình cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN MINH NGỌC QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG HỢP LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THÙY GIANG Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Đề tài nghiên cứu thực hướng dẫn TS Phạm Thùy Giang Tác giả Nguyễn Minh Ngọc MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH, SƠ ĐỒ TĨM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU VỀ CHO VAY VÀ QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các cơng trình nghiên cứu thực 1.2 Các vấn đề tồn hướng nghiên cứu 10 CHƯƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY VÀ QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 2.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 11 2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 11 2.1.2 Vai trò hoạt động cho vay 11 2.1.3 Phân loại hoạt động cho vay 12 2.2 Quy trình cho vay ngân hàng thương mại 15 2.2.1 Khái niệm quy trình cho vay 15 2.2.2 Sự cần thiết phải xây dựng thực quy trình cho vay đơn giản mà đảm bảo kiểm soát rủi ro 15 2.2.3 Các yêu cầu chủ yếu xây dựng thực quy trình cho vay 21 2.2.4 Các phận cấu thành quy trình cho vay .24 2.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quy trình cho vay ngân hàng thương mại 33 2.3 Kinh nghiệm xây dựng thực quy trình cho vay số ngân hàng thương mại Việt Nam 40 2.3.1 Kinh nghiệm xây dựng thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .40 2.3.2 Kinh nghiệm xây dựng thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 43 2.3.3 Kinh nghiệm xây dựng thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh 45 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH QUY TRÌNH CHO VAY VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG .48 3.1 Khái quát ngân hàng TMCP Tiên Phong .48 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 48 3.1.2 Các hoạt động 50 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 51 3.1.4 Tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2013 2015 56 3.2 Phân tích việc xây dựng thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong 57 3.2.1 Phân tích việc xây dựng quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong 57 3.2.2 Phân tích việc thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong 66 3.3 Đánh giá việc thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong 75 3.3.1 Những kết đạt .75 3.3.2 Những điểm tồn nguyên nhân 79 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG .84 4.1 Mục tiêu chiến lược ngân hàng TMCP Tiên Phong thời gian tới 84 4.1.1 Mục tiêu tổng thể 84 4.1.2 Định hướng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong đến năm 2020 86 4.2 Giải pháp hồn thiện quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong 88 4.2.1 Giải pháp xây dựng quy trình cho vay .88 4.2.2 Giải pháp thực quy trình cho vay .97 4.2.3 Giải pháp hỗ trợ khác 100 4.3 Một số kiến nghị 104 4.3.1 Kiến nghị với NHNN 104 4.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ .107 KẾT LUẬN 113 TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BKS: Ban kiểm soát CV.KH: Chuyên viên khách hàng ĐBCL, P.ĐBCL: Đảm bảo chất lượng, Phòng đảm bảo chất lượng ĐVCV: Đơn vị cho vay ĐVKD: Đơn vị kinh doanh GSTD, CV.GSTD Giám sát tín dụng, chuyên viên giám sát tín dụng HDBank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển TP Hồ Chí Minh HĐQT: Hội đồng quản trị HĐTD: Hợp đồng tín dụng HTTD, CV.HTTD Hỗ trợ tín dụng, chuyên viên hỗ trợ tín dụng HTTD.ĐVKD, Hỗ trợ tín dụng đơn vị kinh doanh, Phịng hỗ trợ tín dụng P.HTTD.ĐVKD: đơn vị kinh doanh HTTD.HO, Hỗ trợ tín dụng hội sở Phịng hỗ trợ tín dụng hội sở P.HTTD.HO: KTNB: Kiểm tốn nội NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại P.KD: Phòng kinh doanh QTRR: Quản trị rủi ro SLA: (Service Level Agreement) Cam kết chất lượng TCTD: Tổ chức tín dụng Techcombank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TGĐ: Tổng giám đốc TMCP: Thương mại cổ phần TPBank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong TSBĐ: Tài sản bảo đảm Vietcombank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam XLN, CV.XLN: Xử lý nợ, chuyên viên xử lý nợ DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Tóm tắt mối quan hệ phân tích tín dụng rủi ro tín dụng Bảng 3.1: Kết kinh doanh TPBank giai đoạn 2013 - 2015 57 Bảng 3.2: Diễn giải quy trình cho vay áp tụng TPBank .61 Bảng 3.3: Kết thu nợ năm 2013-2015 75 Bảng 3.4: Chất lượng tín dụng TPBank giai đoạn 2013 - 2015 .78 Bảng 3.5: Thời gian tối thiểu thực số sản phẩm cho vaytại TPBank 2013 2015 80 Bảng 3.6: Thời gian tối thiểu thực sản phẩm cho vay thẻ tín dụngở TPBank 2013 – 2015 .81 Bảng 3.7: Độ hài lịng trung bình khách hàng sản phẩm tín dụngcá nhân giai đoạn 2013 - 2015 .82 Hình 3.1: Lo go TienPhongBank TPBank 49 Sơ đồ 2.1: Mô tả quy trình cho vay .26 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay Vietcombank .42 Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay Techcombank .44 Sơ đồ 2.4: Quy trình cho vay tại HDBank 47 Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức TPBank 53 Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay TPBank .60 Sơ đồ 3.3: Quy trình cho vay cũ TPbank, áp dụng từ thành lập tới trước tháng 10/2014 67 Sơ đồ 3.4: Kết khảo sát khách hàng nội TPBank năm 2014 – 2015 77 Sơ đồ 3.5: Tỷ lệ nợ xấu TPBank giai đoạn 2013 - 2015 79 Sơ đồ 3.6: Tỷ lệ nợ xấu 10 NHTM thời điểm 31/12/2015 .79 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN MINH NGỌC QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG HỢP TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Hà Nội - 2016 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn thạc sỹ kinh doanh quản lý Tên luận văn: "Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong" Nghiệp vụ tín dụng coi nghiệp vụ chủ yếu NHTM; lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỉ trọng cao tổng lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên hoạt động phức tạp hàm chứa nhiều rủi ro ngân hàng Do ngân hàng phải tiến hành hàng loạt hoạt động kiểm tra trước, sau trình cho vay để đảm bảo thu lại khoản tiền gốc lãi khoản tiền cho vay Quy trình, quy chế cho vay vấn đề mà ngân hàng ln quan tâm hồn thiện để đảm bảo hoạt động cho vay diễn an tồn Hồn thiện quy trình cho vay cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng, từ nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Ngân hàng TMCP Tiên Phong ngân hàng TMCP non trẻ hệ thống ngân hàng Việt Nam Thành lập năm 2008, tính đến TPBank tuổi, trải qua nhiều “sóng gió” Vào giai đoạn 20112012, vào hoạt động năm, TPBank rơi vào trạng thái mức nợ xấu lên tới 6%; máy hoạt động hiệu quả, gặp khó khăn khoản, có nguy vốn điều lệ quy định, TGĐ cũ vướng vào vòng lao lý… Trước tình hình đó, TPBank buộc phải thay đổi TPBank ngân hàng NHNN chấp thuận phương án tự tái cấu Trải qua năm hoạt động cơng tái cấu, nói TPBank thay da đổi thịt, bước lớn mạnh Quy trình cho vay TPBank ban hành theo quy định pháp luật, có tham khảo quy trình ngân hàng nước Tuy nhiên, thực tiễn áp dụng không tránh khỏi vấn đề vướng mắc, dẫn tới nguy vốn cho ngân hàng hay có phản hồi khơng tốt từ phía khách hàng Chính vậy, hồn thiện quy trình cho vay, thực tốt quy trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, giảm thiểu rủi ro vấn đề ln ii TPBank quan tâm Cũng sở này, tác giả chọn đề tài “Quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong” làm đề tài luận văn thạc sỹ Về mục tiêu nghiên cứu lụân văn: Thứ nhất, tác giả hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay quy trình cho vay ngân hàng thương mại Thứ hai, tác giả phân tích việc xây dựng thực quy trình cho vay TPBank từđó, tác giả đánh giá kết đạt hạn chế việc thực quy trìnhcho vay ngân hàng Cuối cùng, tác giả đưa đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện quy trình cho vay việc thực quy trình cho vay cho vay TPBank Về đối tuợng, không gian, thời gian nghiên cứu luận văn: tác giả nghiên cứu hoạt động cho vay quy trình cho vay NHTM, cụ thể ngân hàng TMCP Tiên Phong Tác giả thu thập xử lý số liệu giai đoạn 2013 - 2015, đồng thời đưa giải pháp đề xuất cho giai đoạn 2016 - 2020 Để phục vụ nghiên cứu, tác giả sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, chủ yếu phương pháp tư logic, thống kê, điều tra khảo sát thực tế, thu thập tổng hợp số liệu phân tích liệu, so sánh định tính và định lượng Về kết cấu luận văn, phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, nội dung luận văn kết cấu gồm 04 chương:  Chương 1: Tổng quan nghiên cứu cho vay quy trình cho vay ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu để tạo thu nhập NHTM Bởi đề tài quan tâm, có nhiều cơng trình nghiên cứu Phát triển hoạt động cho vay, hồn thiện cơng tác QTRR hoạt động cho vay, mở rộng cho vay… đề tài phổ biến Một số đề tài tác giả tham khảo bao gồm: iii - Đề tài luận án tiến sĩ “Chất lượng thẩm định tài dự án đầu tư hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam (Lấy thực tế từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam)” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2016, tác giả Nguyễn Thị Bích Vượng) - Đề tài luận án tiến sĩ “Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế thị trường Việt Nam” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2015, tác giả Nguyễn Tú) - Đề tài luận án tiến sĩ “Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” (Trường Đại học ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, năm 2013, tác giả Trần Trọng Huy) - Đề tài luận văn cao học “Phát triển hoạt động cho vay HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2012, tác giả Phạm Duy Cận) - Đề tài luận văn cao học “Hồn thiện cơng tác QTRR hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2013, tác giả Đào Xuân Sơn) - Đề tài luận văn cao học “Phát triển hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Sơn La” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2012, tác giả Nguyễn Hữu Phong) - Đề tài luận văn cao học “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - chi nhánh Hoàn Kiếm” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2012, tác giả Trương Bích Ngọc) - Đề tài luận văn cao học “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn” (Trường Đại học kinh tế quốc dân, năm 2011, tác giả Lê Thị Bích Lan) - Bài viết "Phát triển tín dụng tiêu dùng an toàn hiệu quả" ngày 23/11/2011 trang tin Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam http://www.vnba.org.vn ... tích quy trình cho vay thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong Trước vào phân tích quy trình cho vay thực quy trình cho vay, tác giả đưa thông tin khái quát ngân hàng TMCP Tiên Phong. .. Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TGĐ: Tổng giám đốc TMCP: Thương mại cổ phần TPBank: Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong TSBĐ: Tài sản bảo đảm Vietcombank: Ngân hàng Thương mại cổ phần. .. trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong 57 3.2.2 Phân tích việc thực quy trình cho vay ngân hàng TMCP Tiên Phong 66 3.3 Đánh giá việc thực quy trình cho vay ngân hàng