Thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố sơn la

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI *** BẢN ĐỀ CƯƠNG VÀ KẾ HOẠCH LÀM LUẬN VĂN THẠC SỸ Đề tài: “ Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành phố Sơn La” Học viên: Hà Thị Hải Lớp : Cao học K19B2 - Sơn La Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Thu Thủy Sơn La, ngày tháng năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thực độc lập thân với giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn: TS.Nguyễn Thu Thủy trường Đại Học Thương Mại (Khoa sau Đại học) Ban giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh thành phố Sơn La.Những thông tin, số liệu, liệu đưa luận văn trích dẫn cụ thể, rõ ràng, đầy đủ nguồn gốc.Quá trình thu thập xử lý liệu cá nhân đảm bảo tính khách quan trung thực Nếu sai, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Ban giám hiệu nhà trường Khoa sau đại học – Trường Đại Học Thương Mại Hà Nội./ Sơn La, ngày HỌC VIÊN tháng năm 2015 LỜI CẢM ƠN Luận văn thực hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thu Thủy dẫn, giúp đỡ thầy cô Trường Đại Học Thương Mại(Khoa sau đại học) ; Các đồng chí đồng nghiệp công tác Luận văn thực sở kiến thức tổng hợp môn học tập,nghiên cứu khóa học kinh nghiệm thực tiễn tác giả Khóa luận.Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo, đồng chí , đồng nghiệp công tác, đặc biệt bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc đến Cơ giáo Nguyễn Thu Thủy, người tận tình hướng dẫn , giúp đỡ tơi hồn thành luận văn này./ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại .6 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.3 Quy trình cho vay KHDN NHTM .12 1.2 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng yêu cầu thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 13 1.2.2 Các phương pháp thẩm định tín dụng cho vay KHDN 14 1.2.3 Quy trình nội dung thẩm định tín dụng cho vay khách hàng DN .14 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thẩm định tín dụng cho vay KHDN .38 1.3 KINH NGHIỆM THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHDN CỦA MỘT SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO AGRIBANK – CNTp.SƠN LA 43 1.3.1 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng hoạt động cho vay KHDN số NHTM 43 1.3.2 Bài học rút cho Agribank – chi nhánh TP Sơn La .43 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SƠN LA 44 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHNo PTNT - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SƠN LA 44 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển .44 2.1.2 Mô hình tổ chức NHNo & PTNT - CN Thành phố Sơn La 46 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank – chi nhánh TP Sơn la .49 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SƠN LA 61 2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh .61 2.2.2 Tình hình nợ xấu khách hàng doanh nghiệp chi nhánh .64 2.3 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT THÀNH PHỐ SƠN LA .64 2.3.1 Các pháp lý công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh .64 2.3.2 Thực trạng nội dung thẩm định tín dụng hoạt động cho vay KHDN chi nhánh 66 2.3.3 Ví dụ minh họa 71 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TRONG CHO VAY KHDN TẠI AGRIBANK – CN TPS LA 109 2.4.1 Những kết đạt 109 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 112 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN TẠI NHNo &PTNT THÀNH PHỐ SƠN LA 118 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN CỦA NHNO & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SƠN LA 118 3.1.1 Định hướng chung 118 3.1.2 Định hướng hồn thiện hoạt động thẩm định tín dụng chi nhánh 120 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT THÀNH PHỐ SƠN LA 122 3.2.1 Nâng cao nhận thức thẩm định tín dụng hoạt động cho vay 122 3.2.2 Giải pháp công tác tổ chức thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 123 3.2.3 Hoàn thiện nội dung phương pháp thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 125 3.2.4 Xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin thẩm định tín dụng thực tốt cơng tác xếp hạng tín dụng hoạt động cho vay 128 3.2.5 Nâng cao lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho cán thẩm định 130 3.2.6 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật cho công tác thẩm định .133 3.2.7 Tổ chức đánh giá chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng sau cho vay .134 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: .135 3.3.1 Kiến nghị với phủ ban ngành có liên quan 135 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 137 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 139 KẾT LUẬN 141 PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Các hình thức tín dụng DNVVN Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay 12 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Sơn La: 46 Bảng2.1: Nguồn vốn huy động theo loại tiền: 50 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động từ dân cư theo thời hạn .51 Bảng 2.3: Tính chất nguồn vốn huy động 53 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ tín dụng qua năm: 56 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 -2014 NHNo & PTNT- chi nhánh Thành phố Sơn La: 60 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay KHDN Agribank chi nhánh thành phố Sơn La 63 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu KHDN .64 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian có vị trí, vai trị quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng với nghiệp vụ chủ yếu là: Nghiệp vụ huy động vốn(Nghiệp vụ nợ), nghiệp vụ Sử dụng vốn(Nghiệp vụ có) nghiệp vụ Trung gian tài chính(hay trung gian tốn).Giữa ba nghiệp vụ chúng có mối liên hệ khăng khít, tương hỗ lẫn nhau, thúc đẩy phát triển.Trong nghiệp vụ kể nghiệp vụ Tín dụng hoạt động sinh lời lớn song mang lại nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Có nhiều khoản nợ mà xảy tổn thất(tức KH khơng có khả trả nợ) chiếm phần lớn vốn chủ sở hữu NH, đẩy ngân hàng đến phá sản Để đảm bảo khoản cho vay, đầu tư NH có hiệu quả(thu hồi gốc lãi hạn) hồ sơ vay vốn KH phải đảm bảo đủ điều kiện theo quy định Đây vấn đề phức tạp cần thiết trước NH định đầu tư, cho vay với khách hàng Hiện nay, NHTM Việt Nam có tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn cao Điều ảnh hưởng không nhỏ đến thu nhập, khả hoạt động, khả khoản an tồn cho NH nói riêng phát triển kinh tế nói chung Với tư cách tổ chức tài – kinh doanh tiền tệ, vay vay tính an tồn kinh doanh đặc biệt quan trọng, NHTM cần phải xem xét đánh giá dự án tình hình tài doanh nghiệp có dự án đầu tư để chắn ngân hàng thu hồi lại khoản vay gốc lãi hạn Thẩm định tín dụng cơng việc quan trọng nghiệp vụ cho vay ngân hàng, việc tổ chức xem xét, thu thập thơng tin, phân tích cách khách quan, khoa học toàn diện nội dung ảnh hưởng trực tiếp đến tính khả thi dự án, giúp doanh nghiệp lựa chọn dự án đầu tư thực có hiệu quả, vừa mang lại lợi ích cho kinh tế, vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Trong q trình học tập, cơng tác ngành ngân hàng, tìm hiểu, nghiên cứu nhận thấy tầm quan trọng cần thiết công tác thẩm định tín dụng trước ngân hàng định cho vay, đầu tư dự án dù nhỏ hay lớn, định tồn phát triển NH Vì tơi định chọn đề tài: “Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Sơn La ” làm đề tài nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong trình nghiên cứu viết luận văn thạc sỹ tơi tìm hiểu số luận văn thạc sỹ có hướng nghiên cứu với đề tài luận văn tơi là: a) Vũ Hải Anh “Hồn thiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, năm 2010 b) Nguyễn Hoàng Anh " Hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm ", Luận văn thạc sỹ - Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2012 c) Nguyễn Thị Thu Hà “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai”, Luận văn thạc sỹ - Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2010 d) Nguyễn Thu Hương “Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Doanh Nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ kinh tế - năm 2010 e) Trần Thị Hồng Hạnh “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam -Chi nhánh tỉnh Hịa Bình”, Luận văn thạc sỹ - Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2013 ... Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM Chương II: Thực trạng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHNo & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Sơn. .. HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN TẠI NHNo &PTNT THÀNH PHỐ SƠN LA 118 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN... PTNT THÀNH PHỐ SƠN LA .64 2.3.1 Các pháp lý cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh .64 2.3.2 Thực trạng nội dung thẩm định tín dụng hoạt động cho vay