PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG HỘI SỞ CHÍNH

Hoạt động cho vay là nghiệp vụ truyền thống mang tính sinh lời cao và chủ yếu với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Quản trị tốt hoạt động cho vay nhằm kiểm soát và quản lý rủi ro chặt chẽ, qua đó sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động và đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Đối với doanh nghiệp, nhu cầu vốn đã và đang là nhu cầu cấp thiết nhằm ổn định và duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, phục hồi và tăng trưởng trong tình hình kinh tế khó khăn. Hoạt động cho vay chính là công cụ hỗ trợ đắc lực để đáp ứng nhu cầu đó. Bên cạnh đó, Nhà nước ta luôn xem những “Doanh nghiệp còn tồn tại là trụ cột của nền kinh tế” (TS Lê Xuân Nghĩa), vì vậy để nền kinh tế tăng trưởng ổn định, vượt qua khó khăn trước mắt thì sự kết hợp giữa tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng thương mại và ổn định hoạt động kinh doanh sản xuất của các doanh nghiệp là không thể thiếu. Do đó, việc nâng cao và mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp mang ý nghĩa và vai trò quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng, doanh nghiệp và nền kinh tế. Tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, công tác cho vay luôn được chú trọng nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng và được xem là hoạt động chủ chốt tạo ra nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng và đạt được những thành tựu đáng kể. Tuy vậy, một số khâu nhỏ trong quy trình cho vay và hoạt động của Ngân hàng vẫn còn một số vấn đề xuất phát từ chủ quan ngân hàng và cả về phía khách hàng. Do đó, giải quyết triệt để các vấn đề trên không chỉ nhằm phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng mà còn thể hiện vai trò chủ đạo của ngân hàng đối với nền kinh tế, đó là hỗ trợ vốn giúp doanh nghiệp hoạt động ổn định và phát triển. Nhận thức được ý nghĩa và tầm quan trọng của những vấn đề trên, với những kiến thức đã được học tập, nghiên cứu tại trường và sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở chính, em quyết định chọng đề tài “Phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở chính” cho khóa luận tốt nghiệp của mình, nhằm giúp bản thân tích lũy kiến thức thự

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH  CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - HỘI SỞ CHÍNH Họ tên : Hồ Thị Xuân Quỳnh Mã sinh viên : 11194454 Lớp chuyên ngành : Tài doanh nghiệp 61A Giáo viên hướng dẫn : TS Trần Phi Long Hà Nội, tháng 9/2022 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan toàn nội dung chuyên đề “PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - HỘI SỞ CHÍNH” kết nghiên cứu em, khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác để làm sản phẩm riêng Các số liệu sử dụng phân tích trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí, trang web theo danh mục tài liệu tham khảo chuyên đề Hà Nội, ngày … tháng … năm 2022 Tác giả Hồ Thị Xuân Quỳnh ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với giúp đỡ bảo tận tình thầy giáo, em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Viện Ngân hàng – Tài nhiệt tình truyền đạt kiến thức q báu cho em suốt trình học tập hoàn thành Chuyên đề tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Trần Phi Long – người trực tiếp hướng dẫn, bảo em suốt q trình nghiên cứu hồn thành Chun đề tốt nghiệp Nhân dịp em xin chân thành cảm ơn đội ngũ cán nhân viên công tác Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình học tập, nghiên cứu, thu thập số liệu để hoàn thành Chuyên đề tốt nghiệp Mặc dù cố gắng hoàn thiện nghiên cứu qua tham khảo tài liệu, trao đổi tiếp thu ý kiến đóng góp chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em sẵn lòng lắng nghe chân thành cảm ơn ý kiến đóp góp q thầy bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày … tháng … năm 2022 Tác giả Hồ Thị Xuân Quỳnh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các khái niệm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.2 Phân loại hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.3 Đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.2 Nội dung phát triển hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 12 1.2.2.1 Các tiêu định lượng 12 1.2.2.2 Các tiêu định tính 17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 19 1.2.4 Phương thức phát triển hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – HỘI SỞ 23 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội Sở 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hôi Sở 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở 26 iv 2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội Sở 29 2.2.1 Hoạt động huy động vốn VPBank Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 30 2.2.2 Hoạt động tín dụng VPBank Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 31 2.2.3 Hoạt động dịch vụ VPBank Hội sở giai đoạn 2019 - 2021 32 2.2.4 Một số tiêu tài phản ánh kết kinh doanh 34 2.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội Sở 36 2.3.1 Chính sách cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở 36 2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp VPBank Hội sở 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THINH VƯỢNG – HỘI SỞ 63 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở 63 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHDN VPBank Hội sở 64 3.3 Kiến nghị 68 PHỤ LỤC 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa NHTM Ngân hàng thương mại KHDN Khách hàng doanh nghiệp DPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VPBANK Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng NHNN Ngân hàng nhà nước ADB Ngân hàng Phát triển châu Á HOSE Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đơng HĐQT Hội đồng quản trị CNCNV Cán công nhân viên GTCG Giấy tờ có giá SME Khối khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ CMB Khối khách hàng doanh nghiệp lớn CIB Khối khách hàng doanh nghiệp lớn đầu tư TSBĐ Tài sản bảo đảm vi DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ Hình 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 Hình 2.2 Tỷ lệ huy động theo loại hình Hình 2.3 Dư nợ cấp tín dụng năm 2017 – 2019 Hình 2.4 Tỷ lệ nợ xấu VPBank Hình 2.5 Kết khảo sát yếu tố Sự tin cậy Hình 2.6 Kết khảo sát yếu tố Sự đáp ứng Hình 2.7 Kết khảo sát yếu tố Năng lực phục vụ Hình 2.8 Kết khảo sát yếu tố Sự cảm thơng Hình 2.9 Kết khảo sát yếu tố hữu hình Bảng 2.1 Doanh thu từ hoạt động dịch vụ VPBank Hội sở Bảng 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank giai đoạn 2017-2021 Bảng 2.3 Số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ giao dịch VPBank Hội sở từ năm 2019 – 2021 Bảng 2.4 Tăng trưởng quy mơ tín dụng giai đoạn 2019 – 2021 Bảng 2.5 Dự nợ nhóm KHDN KHCN giai đoạn 2019-2021 vii Bảng 2.6 Lợi nhuận theo nhóm khách hàng giai đoạn 2019- 2021 Bảng 2.7 Lợi nhuận cho vay so với lợi nhuận tín dụng Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2019 – 2020 viii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay nghiệp vụ truyền thống mang tính sinh lời cao chủ yếu với hoạt động kinh doanh ngân hàng Quản trị tốt hoạt động cho vay nhằm kiểm sốt quản lý rủi ro chặt chẽ, qua sử dụng hiệu nguồn vốn huy động đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp, nhu cầu vốn nhu cầu cấp thiết nhằm ổn định trì hoạt động sản xuất kinh doanh, phục hồi tăng trưởng tình hình kinh tế khó khăn Hoạt động cho vay cơng cụ hỗ trợ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Bên cạnh đó, Nhà nước ta ln xem “Doanh nghiệp cịn tồn trụ cột kinh tế” (TS Lê Xuân Nghĩa), để kinh tế tăng trưởng ổn định, vượt qua khó khăn trước mắt kết hợp tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại ổn định hoạt động kinh doanh sản xuất doanh nghiệp khơng thể thiếu Do đó, việc nâng cao mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp mang ý nghĩa vai trò quan trọng phát triển ngân hàng, doanh nghiệp kinh tế Tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, công tác cho vay trọng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng xem hoạt động chủ chốt tạo nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng đạt thành tựu đáng kể Tuy vậy, số khâu nhỏ quy trình cho vay hoạt động Ngân hàng số vấn đề xuất phát từ chủ quan ngân hàng phía khách hàng Do đó, giải triệt để vấn đề không nhằm phát triển hoạt động cho vay ngân hàng mà thể vai trò chủ đạo ngân hàng kinh tế, hỗ trợ vốn giúp doanh nghiệp hoạt động ổn định phát triển Nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở chính, em định chọng đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở chính” cho khóa luận tốt nghiệp mình, nhằm giúp thân tích lũy kiến thức thực tế hỗ trợ ngân hàng nâng cao phát triển hoạt động cho vay tương lai Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu chung: Nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp từ đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay với đối tượng khách hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở - Mục tiêu cụ thể: Hệ thống hóa số vấn đề lý luận cho vay nói chung cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Hội sở chính, qua đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp thơng qua tiêu định tính định lượng Tìm hiểu nguyên nhân đưa giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 - Phạm vi khơng gian: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở - Phạm vi thời gian: Giai đoạn 2019 – 2021 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề tốt nghiệp nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở chính, phân tích thực trạng, kết đạt được, hạn chế, nguyên nhân, từ đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Phương pháp thu thập số liệu chủ yếu tra cứu, rút trích thơng tin từ báo cáo, định, văn hoạt động cho vay sách tín dụng phịng Xử lý tín dụng Khách hàng doanh nghiệp lớn – VPBank Hội sở cung cấp Bên cạnh đó, cịn có số thơng tin trích từ báo cáo tài báo cáo thường niên VPBank Ngồi ra, thơng tin từ truyền thơng, báo chí trang chủ www.vpbank.com.vn, - Coi trọng công tác thẩm định kiểm sốt Cơng tác kiểm sốt trước, sau cấp tín dụng, bảo đảm cho vay mục đích, tuân thủ quy định VPBank Thường xuyên đánh giá mức độ rủi ro khoản vay để đưa định tín dụng phù hợp - Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm, dịch vụ khác kèm theo sản phẩm tín dụng bảo hiểm, hốn đổi lãi suất sản phẩm khác 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHDN VPBank Hội sở 3.2.1 Nhóm giải pháp tín dụng - Giải pháp sản phẩm dịch vụ: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cung ứng cho KHDN đồng thời chuẩn bị nguồn lực để đảm bảo đủ đáp ứng nhu cầu từ sản phẩm cung ứng cho doanh nghiệp Giải pháp sản phẩm dịch vụ VPBank giải pháp mang tính chất ứng xử linh hoạt trước khung quy định chung tồn Ngân hàng VPBank khơng ngừng đưa gói sản phẩm, dịch vụ cho nhóm khách hàng Có thể kể đến số gói sản phẩm áp dụng khách hàng doanh nghiệp như: Cho vay ngắn hạn thông thường, cho vay đầu tư tài sản cố định, đầu tư tài sản cố định gián tiếp, tài trợ doanh nghiệp theo ngành dược, xây lắp, đóng tàu, xăng dầu, dệt may, phân phối , tài trợ xuất khẩu, nhập Ngoài ra, thời điểm khác nhau, tùy tình hình thị trường, VPBank đưa gói tín dụng với ưu đãi đặc biệt lãi suất, phí Sản phẩm VPBank đánh giá tương đối đa dạng, phong phú, phù hợp cho nhiều nhóm đối tượng khách hàng, đặt tiền đề cho tăng trưởng hệ thống Hội sở cần thường xuyên phân loại nhóm khách hàng để áp dụng linh hoạt cho vay theo gói tín dụng riêng phù hợp ngành nghề, đảm bảo hiệu tốt Đồng thời cần tăng cường trình tìm hiểu sản phẩm dịch vụ, đồng hành doanh nghiệp để tư vấn sản phẩm tối ưu cho khách hàng Tại số thời điểm, VPBank có ban hành gói tín dụng đặc trưng với nhiều ưu đãi như: cho vay mua tơ, cho vay khuyến khích phát triển nơng nghiệp, cho vay theo chương trình tài trợ doanh nghiệp vừa nhỏ hiệp hội Cán cần ý để tư vấn cho khách hàng điều vừa giúp tăng trưởng dư nợ Ngân hàng, đồng thời đảm bảo lợi ích tối đa cho khách hàng, tăng cường mối quan hệ tốt đẹp khách hàng với Ngân hàng 64 Để đáp ứng nhu cầu đa dạng sản phẩm Ngân hàng cần chuẩn bị nguồn lực chủ yếu như: Huy động từ nguồn tiền từ tiền gửi tiết kiệm tổ chức, nhân; Phát hành trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi; Tranh thủ nguồn vốn nhận tài trợ, ủy thác (nguồn vốn lãi suất thấp) từ định chế tài nước quốc tế; Nguồn vốn vay từ NHNN; Xử lý kịp thời nợ hạn; liên kết với tổ chức tài ngồi nước tạo kênh tốn thơng suốt… - Giải pháp sách khách hàng: Hiện Hội sở áp dụng sách khách hàng theo quy định cho tồn hệ thống trình bày phần sách khách hàng Chính sách đánh giá đầy đủ, rõ ràng, có phân khúc khách hàng đáp ứng theo tiêu chí Basel II Quy định sách riêng nhóm khách hàng đánh giá theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Tuy nhiên để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác, VPBank cần xem xét áp dụng sách khách hàng đảm bảo linh hoạt tới đối tượng khách hàng sở sách quy định chung hệ thống, tránh áp dụng cứng nhắc, chung chung Cần đánh giá tình hình khách hàng, thực chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội đảm bảo tính minh bạch, xác, kịp thời Cụ thể giải pháp sau: - Thứ nhất: Đối với khách hàng xếp hạng tín dụng tốt, có quan hệ tín dụng truyền thống với Ngân hàng cần xem xét áp dụng quy trình tín dụng nhanh gọn, đảm bảo hiệu tốc độ nhất, việc kết hợp phịng ban cần đảm bảo an tồn, nhanh gọn có thống sách chung - Thứ hai: Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng muốn tiếp cận từ tổ chức tín dụng khác Cần tìm hiểu kỹ sách mà ngân hàng đối thủ áp dụng, từ đề cụ thể mức lãi suất, ưu đãi hay sách áp dụng nhóm khách hàng có thống phịng ban để đạt hiệu tốt nhất; - Thứ ba: Các cán ngân hàng quản lý khách hàng doanh nghiệp trực tiếp cần thường xun rà sốt sách thay đổi thời kỳ để đảm bảo áp dụng sách bảo đảm tiền vay linh hoạt khách hàng doanh nghiệp Đồng thời thủ tục liên quan đến khoản cấp tín dụng như: thủ tục để công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm cần Ngân hàng hỗ trợ tối đa 65 - Giải pháp quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng trình tự bước mà ngân hàng thực tài trợ cho khách hàng Nó phản ánh ngun tắc tín dụng, trình tự giải cơng việc, thủ tục hành thẩm quyền giải vấn đề liên quan Mục tiêu việc xác định quy trình tín dụng để có định tài trợ đắn, đảm bảo an toàn vốn, tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng Ở ngân hàng xây dựng áp dụng quy trình tín dụng thống toàn hệ thống Là đối tượng vay vốn ngân hàng, hoạt động tín dụng KHDN phải tuân theo quy trình chung Tuy nhiên, bước quy trình, để đáp ứng mục tiêu xây dựng sản phẩm đặc thù riêng việc đưa ứng biến quy trình tín dụng để áp dụng cho DNVVN đặt yêu cầu riêng, đòi hỏi VPBank nên xây dựng quy trình tín dụng cho nhóm KHDN, phù hợp với đặc điểm, tính chất đối tượng khách hàng để thực hiệu cơng tác chăm sóc làm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng - Giải pháp Cơng tác chăm sóc khách hàng: Cần đẩy mạnh việc phân loại khách hàng để có sách chăm sóc khai thác hợp lý nhằm tận dụng tối đa lợi ích đối tượng khách hàng Mỗi đối tượng khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khả chi trả phí khác nên việc phân khúc KHDN thành KHDN lớn, KHDN vừa nhỏ KHDN siêu nhỏ giúp ngân hàng xây dựng gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, từ đưa sách giá cả, quy tình áp dụng riêng biệt cách hiệu quả, cụ thể: - Đối với KHDN lớn: Chú trọng chăm sóc khách hàng theo chế độ đãi ngộ cao cấp, sang trọng, phục vụ tận trụ sở khách hàng, xây dựng sách ưu đãi giản hóa thủ tục hồ sơ giấy tờ, cơng tác thẩm định phê duyệt tín dụng thực nhanh chóng, đơn giản, ngày lễ lớn tặng quà ban lãnh đạo doanh nghiệp, biên độ lợi nhuận tín dụng phí dịch vụ thấp đối tượng KHDN khác quy mô khối lượng giao dịch lớn nhằm tạo thoải mái, thuận tiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng, tạo cho khách hàng cảm giác hưởng chế độ đãi ngộ chăm sóc đặc biệt xứng tầm với quy mơ khách hàng Do KHDN lớn thường có quy mô giao dịch lớn, mạng lưới rộng nên đáp ứng tốt sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu KHDN Ngân hàng tiến hành đưa sản phẩm trọn gói, cho vay, chuyển tiền, toán quốc tế, bảo lãnh, ngân quỹ, thẻ, tiết kiệm làm gia tăng lợi nhuận nâng cao uy tín ngân hàng 66 - KHDN vừa nhỏ: Đối tượng khách hàng phổ biến, chiếm tỷ trọng lớn phận KHDN quan trọng cấu KHDN Ngân hàng Phân khúc KHDN vừa nhỏ giúp xây dựng sách tín dụng tập trung, định hướng cho hoạt động đại đa số đơn vị kinh doanh thời kỳ Nếu sách tín dụng, sản phẩm tín dụng áp đụng với đối tượng KHDN vừa nhỏ thành cơng góp phần quan trọng tạo nên hình ảnh uy tín Ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh Không thế, phận KHDN vừa nhỏ đối tượng khách hàng sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ tin dụng ngắn hạn KHDN, chế giá áp dụng cho đối tượng linh hoạt tùy theo khách hàng điều kiện vay vốn cụ thể nên đối tượng KHDN vừa nhỏ đem lại nguồn thu phí dịch vụ lớn, góp phần gia tăng tỷ suất lợi nhuận cao cho Ngân hàng KHDN vừa nhỏ thường hạn chế vốn, tài sản đảm bảo, uy tín kinh nghiệm hoạt động nên cần nhiều tư vấn hỗ trợ ngân hàng tính gắn bó với ngân hàng cao đối tượng KHDN khác - KHDN siêu nhỏ: Đối tượng KHDN siêu nhỏ hộ kinh doanh phát triển lên thành doanh nghiệp, phần lớn cơng ty gia đình tư nhân, máy kế tốn cịn yếu cần nhiều hướng dẫn hồ sơ, thủ tục nên quy trình sản phẩm cho đối tượng khách hàng cần đơn giản hóa tới mức tối đa, tránh yêu cầu nhiều loại hồ sơ giấy tờ phiền hà chất hoạt động tự kinh doanh Đối tượng khách hàng phụ thuộc vào Ngân hàng KHDN vừa nhỏ họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hai đối tượng mức độ lợi nhuận tín dụng từ KHDN siêu nhỏ cao lợi nhuận từ dịch vụ 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ - Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ, khả tư vấn thái độ phục vụ cán nhân viên nhằm giúp xây dựng đội ngũ cán nhân viên chuyên nghiệp Đào tạo nhân viên theo hướng chiều sâu bao gồm: nghiệp vụ có tính chất thường xun nghiệp vụ toán quốc tế, nghiệp vụ ngoại hối, sản phẩm đầu tư, đào tạo kiến thức pháp luận quan trọng liên quan đến ngành ngân hàng Việc đào tạo phải gắn kết với thực tế, có thực hành có kiểm tra nghiêm ngặt để tạo nghiêm túc đào tạo Ngồi đào tạo chun mơn nghiệp vụ, tổ chức đào tạo kỹ mềm kỹ bán hàng, kỹ đảm phám, tài chính, thẩm định tín dụng,… - Rút ngắn thời gian giao dịch cách đơn giản hóa chứng từ giao dịch thơng qua việc tích hợp lượng thơng tin tối đa loại chứng từ Với loại chứng từ này, khách hàng cần phải điền lại thông tin chung tên, số chứng minh, chữ ký,… Để 67 giảm thiểu thủ tục, cần thu gọn thông tin loại chứng từ Như vậy, khách hàng tiết kiệm thời gian điền thơng tin chung, ký chứng từ đặc biệt khách hàng có cảm giác có loại chứng từ giao dịch Giao dịch cửa, xếp nhân hợp lý chi nhánh/phòng giao dịch, đảm bảo nhân phù hợp với nhu cầu địa bàn; sử dụng máy xếp hàng tự động nhằm giảm thiểu khiếu nại khách hàng việc phục vụ không công thứ tự thời gian; xây dựng định mức thời gian hợp lý, phù hợp cho loại giao dịch - Nâng cao độ an toàn giao dịch kết hợp bảo mật thông tin khách hàng: khơng cung cấp thơng tin tài bên ngồi khơng đồng ý khách hàng (trừ có yêu cầu quan chức như: công an kinh tế, thuế,…); hạn chế cung cấp thông tin qua mail điện thoại, trước cung cấp thông tin qua điện thoại/qua mail cần xác định số điện thoại/địa mail khách hàng đăng ký Thiết kế cập nhật app ứng dụng cho khách hàng thuận tiện sử dụng, đơn giản thao tác đảm bảo độ an tồn tính bảo mật thơng tin cho khách hàng sử dụng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Về sách khách hàng: Việc ban hành sách khách hàng VPBank hội sở phụ trách, sách cần nghiên cứu phù hợp thời điểm có linh hoạt địa bàn, cho phép Chi nhánh phép xem xét định số trường hợp đặc biệt, trường hợp cần thiết phải xin ý kiến Hội sở cần thiết phải có quy trình để rút ngắn thời gian thẩm định trả lời phê duyệt Chính sách khách hàng VPBank quy định thống tồn hệ thống, sách vừa phải đảm bảo tính phù hợp với chủ trương Ngân hàng Nhà Nước, phù hợp với đối tượng khách hàng địa bàn, đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, vừa phải đảm bảo tính cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn Để xây dựng sách vậy, đề nghị VPBank mà cụ thể Ban Quản lý tín dụng, đơn vị đầu mối việc ban hành sách phải thường xuyên bám sát chủ trương, định hướng Ngân hàng Nhà Nước, ban hành sách với định hướng nhắm tới khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng, đưa nhóm đối tượng cần tăng cường tiếp cận, nhóm đối tượng hạn chế cho vay, đảm bảo tính an tồn hoạt động tồn ngành Đồng thời, sách áp dụng chung cho tất Chi nhánh, nên địi hỏi trước đưa sách khách hàng, 68 Hội sở nên có điều tra, nghiên cứu địa bàn để nắm tình hình phát triển kinh tế địa phương, tình hình cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn Hơn nữa, quy mô hoạt động doanh nghiệp địa phương khác nhau, có chênh lệch rõ ràng địa bàn miền núi khó khăn với địa bàn miền xuôi, vùng đồng bằng, trung tâm kinh tế nên Chính sách cần có điểm linh hoạt, phù hợp với địa phương, vùng miền - Về đào tạo cán bộ: Nâng cao trình độ cán ln nhiệm vụ quan trọng hàng đầu định hiệu kinh doanh Ngân hàng Với đặc thù ngành Ngân hàng, người thực giao dịch quan trọng từ khâu thẩm định, đánh giá, phê duyệt, tác nghiệp giao dịch với xu hướng ngày hội nhập sâu rộng, người phải không ngừng học hỏi, nâng cao lực chuyên môn, tiếp thu thành tựu, công nghệ tiên tiến Thương hiệu tạo nên người, cần xây dựng phương án nâng cao chất lượng đội ngũ cán Định kỳ hàng năm tổ chức lớp tập huấn mảng nghiệp vụ cụ thể từ kỹ chăm sóc khách hàng, thẩm định tài chính, thẩm định phương án vay vốn, cách thức nhận biết giao dịch nghi ngờ, cách xử lý tình phát sinh, tập huấn mặt pháp lý giao dịch bảo đảm, hợp đồng tiền vay, khóa học phịng chống rửa tiền, quy trình nghiệp vụ sản phẩm tín dụng, bảo lãnh, tài trợ thương mại Các lớp tập huấn tổ chức tập huấn online tập trung tổ chức thi cuối khóa học Tổ chức kiểm tra định kỳ lực chuyên môn cán vị trí có chế khen thưởng cán có thành tích cao, có giải pháp trường hợp không đạt yêu cầu - Trên sở sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, VPBank nên thực xây dựng hệ thống, quy trình thẩm định tín dụng cụ thể, chi tiết cập nhật phương pháp tiên tiến giới Hướng dẫn cụ thể cho cán thẩm định chi nhánh, phòng giao dịch tỉnh, thành phố khu vực lĩnh vực phát huy vai trò cán thẩm định, cho họ tự định chịu trách nhiệm trước định thẩm định dự án cho vay 3.3.2 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước - Đối với Ngân hàng Nhà nước, cần tăng cường biện pháp quản lý tín dụng NHTM Ngân hàng Nhà nước nên bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực cơng tác tra, kiểm sốt nội Nâng cao chất lượng công tác thông tin phịng ngừa rủi ro 69 Mở rộng hình thức hoạt động thị trường liên ngân hàng việc phối hợp, quản lý tín dụng, kịp thời phát ngăn chặn vụ lừa đảo phát sinh liên quan đến vốn vay ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần có sách lãi suất hợp lý: Hiện Ngân hàng Nhà nước quy định khung lãi suất trần sàn cho NHTM nhằm mục đích thực sách tiền tệ theo định hướng chung kinh tế cách hiệu thuận lợi Tuy nhiên, số trường hợp, khung lãi suất làm giảm khả cạnh tranh NHTM Ngân hàng Nhà Nước nên thường xuyên nghiên cứu, ban hành bổ sung điều kiện, nguyên tắc áp dụng lãi suất cho vay phù hợp với thời kì Cần thường xun có buổi hội thảo với tổ chức tín dụng nhằm lắng nghe, trao đổi tồn tại, khó khăn, vướng mắc hoạt động Ngân hàng nhằm sửa đổi điều kiện, quy định ban hành chưa phù hợp khơng cịn phù hợp với tình hình thực tế Phát triển có giải pháp nhằm làm giàu thơng tin hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) góp phần nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ cho ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước cần có sách tiền tệ phù hợp với kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Cần phải xem xét kỹ lưỡng trước định khoanh nợ, giãn nợ hay xoá nợ cho khoản nợ - Kiến tạo từ phía địa phương, Nhà Nước: “Nhà nước cần hồn thiện môi trường pháp lý môi trường hoạt động cho Ngân hàng doanh nghiệp Trong quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật ngân hàng, Nhà nước cần có văn luật rõ ràng như: Luật đầu tư nước, Luật bảo hiểm, Luật chấp việc ban hành luật nói đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng” “Đối với khoản nợ xấu KHDN mà Ngân hàng chuyển giao cho công ty mua bán nợ, tổ chức, cá nhân khác Chính phủ cần có chế để ngân hàng cấu lại tài hoạt động doanh nghiệp chí cho phép ngân hàng chuyên nợ thành vốn góp tham gia điều hành hoạt động doanh nghiệp để 70 doanh nghiệp làm ăn có hiệu trở lại, góp phần nâng cao khả thu hồi vốn cho ngân hàng đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế.” “Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp, mạnh dạn giải thể doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, khơng cịn khả tốn nợ đến hạn Đặc biệt Nhà nước tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phép thành lập công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, tránh thành lập tràn lan gây hậu xấu cho đối tác cho xã hội Nhà nước cần buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế tốn, có chế độ kiểm tốn hàng năm doanh nghiệp, để tránh tình trạng cung cấp sai số liệu phía đối tác.” 71 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế dần hồi phục tiếp tục đẩy mạnh hội nhập quốc tế vai trị doanh nghiệp khơng thể thiếu Doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, suất cao kinh tế nước ta vươn lên đến vị trí cao giới Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp thường xuyên đối mặt với tình trạng thiếu vốn đầu tư Do đó, ngân hàng đảm nhận vai trò quan trọng việc luân chuyển vốn liên tục, hỗ trợ đắc lực cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Không vậy, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp phát triển thúc đẩy nghiệp vụ ngân hàng khác phát triển, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, em nhận thấy rằng, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở thể vai trị quan trọng phát triển doanh nghiệp thông qua việc cung ứng sản phẩm cho vay đa dạng, dịch vụ hỗ trợ vay vốn tốt với thái độ phục vụ nhiệt tình, tận tâm Khơng dùng lại đó, Hội sở ln nỗ lực khơng ngừng, dần hồn thiện mơ hình, quy trình tín dụng với việc cải tiến sản phẩm, dịch vụ cho vay, phát triển cơng nghệ ngân hàng Do đó, uy tín hình ảnh VPBank ngày nâng cao thị trường nước quốc tế tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng đến vay vốn mang đến lợi nhuận cao cho ngân hàng Việc phát triển hoạt động cho vay khác hàng doanh nghiệp vấn đề không đơn giản, chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố như: kinh tế, sách, hoạt động doanh nghiệp, định hướng ngân hàng Do đó, khn khổ hạn chế khóa luận tầm nhìn khả cịn hạn hẹp, em nhận định vấn đề đưa giải pháp cụ thể, theo cách nhìn riêng từ thực trạng hoạt động cho vay KHDN Hội sở Đề tài chưa bao quát hết phương diện vấn đề, vậy, em mong nhận đánh ý kiến đóng góp thầy nhằm hồn thiện phát triển khóa luận tốt nghiệp 72 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN Xin chào Quý công ty! Tôi tên Hồ Thị Xuân Quỳnh, sinh viên chuyên ngành Tài doanh nghiệp, trường Đại học Kinh tế Quốc dân, tiến hành nghiên cứu đề tài “TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - HỘI SỞ CHÍNH”, mong Q Cơng ty dành phút để chia sẻ đánh giá dịch vụ Ngân hàng Những ý kiến Quý công ty vô ý nghĩa quan trọng việc giúp nắm bắt nhu cầu, nguyện vọng khách hàng qua nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng Ngân hàng VPBank Các ý kiến trả lời Quý công ty bảo mật tuyệt đối Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Quý công ty! I PHẦN GIỚI THIỆU Tên công ty: …………………………………………………………………………… Mã số doanh nghiệp: …………………………………………………………………… Ngành/lĩnh vực kinh doanh chính: …………………………………………………… Số điện thoại: ………………………………………………………………………… II PHẦN NỘI DUNG Xin vui lòng cho viết Q cơng ty có sử dụng dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Hội sở không?  Khơng => Dừng  Có => Tiếp tục Mục đích vay vốn Q Cơng ty gì? (Tích vào câu lựa chọn)  Bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh – vay theo hạn mức  Đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời – vay theo  Khác (ghi rõ): ………………………………………………………………………… Thời hạn vay vốn Quý Công ty bao lâu? 73  Ngắn hạn ( năm) Mức vay Quý Công ty đề nghi bao nhiêu? (Đơn vị: VND)  < tỷ 1 tỷ - 10 tỷ  > 10 tỷ Quý công ty biết đến dịch vụ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng qua nguồn tin nào? (Có thể chọn nhiều đáp án)  Bạn bè, người thân, đối tác làm ăn  Các phương tiện thơng tin đại chúng (Internet, báo, truyền hình,…)  Uy tín Ngân hàng  Tự tìm đến ngân hàng  Nhân viên tiếp thị  Khác (ghi rõ): ……………………………………………………………………… Q cơng ty vui lịng khoanh trịn yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn? Theo quy ước: Rất không ảnh hưởng Không ảnh hưởng Trung hòa Ảnh hưởng Rất ảnh hưởng Tiêu chí Lãi suất vay hợp lý Thủ tục đơn giản Thái độ phục vụ tận tình Phương thức tốn nhanh chóng Mức độ ảnh hưởng 2 2 74 3 3 4 4 5 5 Uy tín ngân hàng Địa điểm thuận lợi Cơ sở vật chất đại 1 2 3 4 5 Vui lòng khoanh trịn mức độ hài lịng Q cơng ty dịch vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở nào? Theo quy ước: Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Trung hòa Hài lòng Rất hài lòng A Sự tin cậy (STC) Mức độ hài lòng Hợp đồng tín dụng rõ ràng Thực cam kết thỏa thuận Uy tín ngân hàng Đảm bảo an toàn tài sản khách hàng đến giao dịch B Sự đáp ứng (SĐU) 5 Lãi suất vay hợp lý Thủ tục vay đơn giản Phương thức tốn nhanh chóng Điều kiện vay vốn dễ dàng C Năng lực phục vụ (NLPV) Thái độ nhân viên lịch 10 Nhân viên phục vụ tận tình 11 Nhân viên thân thiện 12 Nhân viên xử lý vấn đề nhanh chóng D Sự cảm thông (SCT) 13 Nhân viên lắng nghe ý kiến khách hàng 14 Nhân viên quan tâm đến khách hàng 15 Ngân hàng tạo điều kiện trả nợ cho khách hàng trả nợ 16 Ngân hàng đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu E Yếu tố hữu hình 75 17 Ngân hàng có địa điểm thuận tiện 18 Văn phòng giao dịch thoáng mát 19 Trang thiết bị đại 20 Trang phục cán nhân viên lịch F Sự hài lòng (SHL) 5 5 21 Q cơng ty có hài lịng với dịch vụ tín dụng Ngân hàng 22 Quý công ty tiếp tục sử dụng dịch vụ Ngân hàng 23 Quý công ty giới thiệu dịch vụ Ngân hàng cho người thân/bạn bè/đối tác XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ GIÚP ĐỠ VÀ ĐĨNG GĨP Ý KIẾN CỦA Q CƠNG TY, KÍNH CHÚC CƠNG TY THÀNH CƠNG VÀ NGÀY CÀNG PHÁT TRIỂN! 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 2019, 2020 2021 Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương Mại (2013), Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Phạm Thị Như Quỳnh, Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh (2013), truy cập từ https://123docz.net/ Thời báo ngân hàng, Tín dụng năm 2020 tăng trưởng nào, truy cập từ https://bit.ly/3trPGoJ Nguyễn Minh Trí, Rủi ro đạo đức nhân viên ngân hàng, truy cập từ https://vnexpress.net/ ThS Nguyễn Thu Hồng, Marketing huy động vốn Ngân hàng thương mại, truy cập từ https://thitruongtaichinhtiente.vn/ TS Trần Ái Kết, Vai trị tín dụng thương mại kinh tế thị trường, truy cập từ https://tapchitaichinh.vn/ Nguyễn Ánh Tuyết, Cơ sở lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, truy cập từ luanvan1080.com Ths Đinh Thùy Dung, Nội dung hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, truy cập từ https://luatduonggia.vn/ 10 Cao Thùy Dung, Luận văn thạc sỹ Tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Yên Bái, truy cập từ https://123docz.net/ 11 Bùi Nhật Quang Nguyễn Hữu Thái Thịnh, Ảnh hưởng chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử đến hài lòng khách hàng: thực tiễn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Tạp chí Khoa học trường Đại học Cần Thơ, tập số 56, số 3D (2020): 194-203 12 TS Cao Thị Ý Nhi, TS Đặng Anh Tuấn, Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ (2016), NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 13 Bài đăng tạp chí tài chính, Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại (2021), truy cập từ https://tapchitaichinh.vn/ 77 14 Trang web thức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, www.vpbank.cm.vn 15 Trang web www.static2.vietstock.vn 16 Trang web www.thuvien.hce.edu.vn 17 Trang web www.slideshare.net 78 ... hàng, bao gồm: - Khối Khách hàng Cá nhân; - Khối Tín dụng Tiểu thương; - Khối Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ; - Khối Khách hàng Doanh nghiệp; - Khối Khách hàng Doanh nghiệp lớn Đầu tư; - Khối Dịch... bao gồm: - Khối Tín dụng; - Khối Vận hành; - Khối Công nghệ thông tin; - Khối Pháp chế kiểm soát tuân thủ; - Trung tâm Phân tích kinh doanh; - Trung tâm Truyền thơng tiếp thị 2.2 Khái qt tình hình... nghệ số; - Khối Thị trường Tài chính; - Trung tâm Định chế tài Ngân hàng giao dịch; - Khối VPDirect ➢ Các đơn vị vận hành – hỗ trợ: Là đơn vị nghiệp vụ hỗ trợ đơn vị kinh doanh, bao gồm: - Khối