MỞ ĐẦU MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã và đang đóng một vai trò đặc biệt quan trọng trong việc huy động và phân bổ vốn cho nền kinh tế Hiện nay hệ thống ngân hàng Việ[.]
1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc huy động phân bổ vốn cho kinh tế Hiện hệ thống ngân hàng Việt Nam đóng vai trò quan trọng việc huy động phân bổ vốn cho kinh tế.Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập, để trì, tăng khả cạnh tranh nâng cao vị thị trường, Ngân hàng thương mại địi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng cấu hợp lý Tuy nhiên, thực tế lượng vốn Ngân hàng huy động chưa lớn, mặt khác khơng Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối cấu vốn, khả huy động sử dụng vốn ngân hàng chưa hiệu Vậy, vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn mục tiêu cấp bách hệ thống Ngân hàng thời kỳ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Tháng Hà Nội ( Sau gọi Sacombank Tháng Hà Nội) sau gần năm hoạt động đạt thành tựu quan trọng : Thu hút nhiều nhà đầu tư đối tác kinh doanh thuộc thành phần kinh tế địa bàn Bước đầu Chi nhánh tháng Hà Nội đáp ứng nhu cầu vốn cho nhiều đối tượng khác nhau, thực biện pháp tín dụng để quản lý hiệu tiền cho vay Tuy nhiên, môi trường kinh doanh ngày phức tạp, sôi động mang tính cạnh tranh liệt, vấn đề huy động sử dụng vốn nhiều hạn chế Nếu không tăng cường huy động vốn, Chi nhánh khó giữ vị tiếp tục phát triển Do vậy, để nâng cao hiệu hoạt động, lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao sức cạnh tranh, việc nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng từ đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Tháng Hà Nội vấn đề có ý nghĩa thực tiễn điều kiện nay, nên đề tài: "Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Tháng Hà Nội” chọn để nghiên cứu làm đề tài tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu luận văn: - Nghiên cứu sở lý luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh Tháng Hà Nội - Đề xuất giải phát nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Tháng Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Phạm vi nghiên cứu hiệu huy động vốn CN Tháng Hà Nội thời gian từ năm 2008 đến Phương pháp nghiên cứu: Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp chủ yếu sử dụng trình nghiên cứu viết luận văn là: thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh, điều tra, chọn mẫu,… Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương Những vấn đề hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu huy động vốn Sacombank – Chi nhánh Tháng Hà Nội Chương Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Sacombank – Chi nhánh Tháng Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm, gắn với phát triển kinh tế hàng hóa Sự có mặt NHTM hầu hết hoạt động kinh tế chứng minh rằng: “ở đâu có hệ thống NHTM phát triển có phát triển cao kinh tế, xã hội ngược lại” Vậy NHTM gì? Theo Khoản 3, Điều 4, Chương 1, Luật TCTD năm 2010 Quốc Hội khóa 12 thơng qua vào tháng 7/2010(Luật số 47/2010/QH12) có hiệu lực vào ngày 01/01/2011 quy định: “ Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh theo quy định luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Hoạt động ngân hàng hoạt động như: huy động tiền gửi, cho vay, kinh doanh, mua bán giấy tờ có giá… Nhưng nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội 1.1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Khi kinh tế phát triển hơn, hoạt động kinh tế ngày đa dạng phức tạp Do nhu cầu giao dịch tài ngày phong phú, để đáp ứng điều này, dịch vụ ngân hàng xuất ngày nhiều ngày hoàn thiện Sau nghiệp vụ ngân hàng thương mại: - Huy động vốn : Huy động vốn ngân hàng thương mại nghiệp vụ, hình thức mà ngân hàng thương mại sử dụng để thực thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, đáp ứng nhu cầu tiết kiệm toán chủ thể kinh tế Vai trò thứ nghiệp vụ HĐV kinh tế - xã hội góp phần ổn định hệ thống tài quốc gia Vì NHTM là mợt số những chủ thể hoạt động nền kinh tế – xã hội, lại là chủ thể có ảnh hưởng lớn tới tình hình kinh tế tài chính của một quốc gia cũng toàn thế giới Các NHTM đơn lẻ góp mình vào hệ thống ngân hàng, các NHTM này có hoạt động tốt thì hệ thống ngân hàng cùng tình hình tài chính quốc gia mới ổn định và chắc chắn Để được vậy, các NHTM phải có được nguồn vốn bền vững và phải liên tục gia tăng phát triển Do đó, góp phần ổn định hệ thống tài quốc gia vai trò nghiệp vụ HĐV Thứ hai, NHTM đóng vai trò là trung gian tài chính, là cầu nối giữa những người cần vốn và những người có vốn nhàn rỗi Thực tế cho thấy đù doanh nghiệp lớn mạnh khơng thể có lượng vốn lớn tổng số tiền dự trữ dân chúng Mỗi người xã hội có số tiền nhỏ tập hợp lại trở thành nguồn vốn lớn Thơng qua hình thức huy đợng vốn, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ thống ngân hàng được đưa vào công đầu tư mang tính chất sản xuất tạo cải cho xã hội Mặt khác, nhờ vào việc huy động vốn, ngân hàng thương mại làm tốt chức trung gian tín dụng điều hịa tiền tệ từ nơi tạm thời thừa đến nơi tạm thời thiếu, có người dân cấp tín dụng, có khả trang bị đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh Khi nghiệp vụ HĐV của NHTM được thực hiện đúng và có hiệu quả, vốn tĩnh sẽ trở thành vốn động, nhờ đó những người cần vốn mở rộng đầu tư, từ đó kích thích sản xuất kinh doanh phát triển, sản phẩm xã hội tăng lên, từ mà đời sống nhân dân cải thiện Việc huy động vốn ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng toàn kinh tế, thơng qua đường tín dụng tài trợ cho hoạt động công thương nghiệp, nông lâm ngư nghiệp nước Tiếp theo là nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử đụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối đài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu tư, khả cung cấp đủ khoản tín đụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ thứ ba là nghiệp vụ vay: Nghiệp vụ vay NHTM sử dụng thường xun nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay Ngân hàng nhà nước đưới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong khoản vay từ Ngân hàng nhà nước chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà không tự cân đối nguồn vốn sở khai thác chỗ Thứ tư là nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM cịn tạo vốn kinh doanh cho thơng qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước Đây khoản vốn huy động không thường xuyên NHTM, thường để nhận khoản vốn đòi hỏi Ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng khoản vay Và cuối cùng là vốn chủ sở hữu NHTM: Đây vốn thuộc quyền sở hữu NHTM Lượng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định, ngân hàng sử dụng vào mục đích khác trang bị cơ sở vật chất, nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho bản thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu tư góp vốn liên doanh Trong thực tế khoản vốn không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng mang lại - Sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu ngân hàng là: hoạt động cho vay hoạt động đầu tư Hoạt động cho vay Cho vay hoạt động tạo nguồn thu nhập chủ yếu ngân hàng Cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể NHTM người vay, NHTM chuyển giao tiền tài sản cho người vay sử dụng thời gian định, đồng thời người vay cam kết hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng theo thời gian thỏa thuận hợp đồng tín dụng Cho vay có hiệu điều kiện biện pháp hàng đầu đảm bảo cho ngân hàng trì tồn phát triển ổn định Hoạt động đầu tư NHTM với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để tăng tối đa lợi nhuận cho ngân hàng Ngồi hình thức phổ biến cho vay, NHTM sử dụng vốn để đầu tư đầu tư vào việc kinh doanh chứng khoán, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng bạc đá quý, góp vốn vào doanh nghiệp,… - Hoạt động trung gian toán Ngân hàng đóng vai trị trung gian tốn cho khách hàng thơng qua hình thức như: tốn séc, toán ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, tốn thẻ ngân hàng,… Thơng qua việc cung cấp dịch vụ tốn, NHTM thu phí dịch vụ khách hàng khoản thu nhập hoạt động ngân hàng Tại Việt Nam, tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ toán tổng thu nhập NHTM chiếm tỷ trọng thấp nhiều so với nước phát triển giới Ngày nay, với phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ toán qua ngân hàng ngày phát triển đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Xu phát triển NHTM nâng dần tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ toán tổng thu nhập Việc phát triển dịch vụ làm tăng hiệu việc sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế làm giảm khối lượng lưu thơng tiền mặt, từ tiết kiệm chi phí in ấn, kiểm đếm, lưu thơng tiền mặt - Hoạt động kinh doanh khác NHTM với mục đích đa dạng hóa lợi nhuận, phân tán rủi ro, tăng thu nhập, hoạt động dịch vụ nêu trên, ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ khác như: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thông tin tư vấn, bảo quản vật có giá, cho thuê két sắt, dịch vụ đại lý,… Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng thiếu song hành với nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại Đây nghiệp vụ tạo vốn cho hầu hết hoạt động Ngân hàng Khi thành lập Ngân hàng có vốn ban đầu, số vốn ban đầu dạng vật chất như: trụ sở, công cụ, dụng cụ…, để đảm bảo chứng cung cấp vốn cho kinh tế Ngân hàng phải thu hút vốn từ bên Đã từ lâu Ngân hàng thương mại biết khai thác nguồn vốn Do nguồn vốn huy động chủ yếu nên thu hút nhiều vốn Ngân hàng có khả đạt lợi nhuận cao có vốn mạnh Ngân hàng dễ dàng đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay mở rộng thêm hoạt động sinh lời khác Thông qua việc huy động vốn mà ngân hàng thực dịch vụ trung gian kinh tế quốc dân, có huy động vốn nguồn vốn tăng lên Do vậy, vốn đầu tư mở rộng, hoạt động sản xuất kinh doanh kích thích, sản phẩm xã hội tăng lên, từ mà đời sống nhân dân cải thiện Việc huy động vốn Ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng toàn kinh tế, thơng qua đường tín dụng tài trợ cho hoạt động công thương nghiệp, nông lâm ngư nghiệp nước Thực tế cho thấy dù doanh nghiệp lớn mạnh khơng thể có lượng vốn lớn tổng số tiền dự trữ dân chúng Mỗi người xã hội có số tiền nhỏ tập hợp lại trở thành nguồn vốn lớn Thơng qua hình thức huy động vốn, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ thống ngân hàng đưa vào công đầu tư mang tính chất sản xuất tạo cải cho xã hội Mặt khác, nhờ vào việc huy động vốn Ngân hàng thương mại làm tốt chức trung gian tín dụng, điều hịa tiền tệ từ nơi tạm thời thừa đến nơi tạm thời thiếu, có người dân cấp tín dụng, có khả trang bị đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Cơ cấu nguồn vốn nghiệp vụ huy động vốn NHTM 1.1.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn NHTM Cơ cấu nguồn vốn NHTM bao gồm : Vốn tự có, vốn huy động, vốn vay vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn NHTM cụ thể sau : 1.1.2.1.2 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Đây nguồn vốn sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng, gồm: a Nguồn vốn hình thành ban đầu Tuỳ theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đông đóng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên đóng góp; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân Nguồn vốn gọi vốn điều lệ Vốn điều lệ nhiều hay phụ thuộc vào khả tài chủ sở hữu quy mô hoạt động NH, không thấo mức vốn pháp định mà pháp luật quy định cho loại NH Trong trình hoạt động, NH tăng thêm vốn điều lệ phải đồng ý NHNN phải công khai vốn điều lệ b Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập rịng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ trích lập tuỳ thuộc cân nhắc chủ ngân hàng tích luỹ tiêu dùng Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mơ hoạt động, đổi trang thiết bị đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định c Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ, quỹ có mục đích riêng có nguồn gốc hình thành xuất phát từ khoản thu nhập NH : - Quỹ dự phòng tổn thất : Được trích lập hàng năm tích luỹ lại nhằm bù đắp tổn thất xảy - Quỹ bảo toàn vốn : Nhằm bù đắp hao mòn vốn tác động lạm phát - Quỹ thặng dư : Là phần đánh giá lại tài sản NH chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Ngồi cịn nhiều quỹ khác tuỳ theo quy định nước như : Quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi…… d Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn NHTM mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu ngân hàng nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai hồn trả đến hạn 10 Qua nguồn gốc hình thành vốn chủ sở hữu ta thấy : Nguồn vốn biến động biến động phụ thuộc nhiều vào hình thức sở hữu NH chế thiết lập quỹ NH Đặc điểm vốn chủ sở hữu nói chung chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn NH lại có vai trò to lớn hoạt động NHTM Trước hết điều kiện pháp lý cho đời hoạt động NHTM Mặt khác điều kiện kinh tế thị trường mở cửa hội nhập, cạnh tranh ngày gay gắt NHTM vốn tự có xem nhân tố đánh giá lực tài chính, mức độ chịu đựng rủi ro, điều kiện để tiếp cận với dự án đầu tư tổ chức tài tín dụng quốc tế 1.1.2.1.3 Nguồn tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Tiền gửi tiền mà doanh nghiệp cá nhân gửi vào NHTM Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn toán Sự thay đổi, đặc biệt tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu khoản ngân hàng Thêm vào tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao trả lãi cho tiền gửi Hơn tiền gửi thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập nhiều nhân tố khác Lãi suất cao nhân tố kích thích doanh nghiệp, dân cư gửi tiền vào NHTM Trong điều kiện có lạm phát, người có tiền tiết kiệm thường quan tâm tới lãi suất thực, điều có nghĩa lãi suấ thực dương thực hấp dẫn nguồn tiền tiết kiệm Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng (Khoảng 80%) Để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng phải đưa thực nhiều hình thức huy động khác Các loại tiền gửi bao gồm : a Tiền gửi toán ... hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu huy động vốn Sacombank – Chi nhánh Tháng Hà Nội Chương Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Sacombank – Chi nhánh Tháng Hà Nội 3. .. CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại... luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh Tháng Hà Nội - Đề xuất giải phát nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Tháng Hà Nội