Tính cấp thiết của đề tài
Giữ vai trò chủ lực trong việc làm trung gian giữa tiết kiệm và đầu tư, hệ thống
Ngân hàng (NH) tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để cung cấp cho các nhà đầu tư, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn huy động của hệ thống NH vẫn còn nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi của toàn xã hội Trong bối cảnh khan hiếm vốn hiện nay, các NH đang chú trọng đến việc cải thiện và hiện đại hóa hoạt động thông qua công nghệ thông tin, nhằm nâng cao chất lượng quản trị và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Sự cạnh tranh không chỉ diễn ra giữa các NH mà còn với các tổ chức tài chính khác như công ty tài chính, quỹ đầu tư và công ty bảo hiểm Nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng và các tổ chức kinh tế hiện đang được phân tán qua nhiều kênh huy động khác nhau với hình thức đa dạng và lợi nhuận hấp dẫn, dẫn đến tình trạng thiếu vốn trung và dài hạn cho các NH, bao gồm cả Ngân hàng TMCP Phương Nam Điều này gây khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý, đồng thời chính sách điều hành hoạt động của NH cũng bị ảnh hưởng bởi các quy định từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Nghiên cứu tình hình phát triển hoạt động HĐV của PNB trong thời gian qua là cần thiết để hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng và yếu tố cạnh tranh Việc đánh giá thực trạng hoạt động HĐV của PNB sẽ giúp đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động trong giai đoạn tới.
Xuất phát từ những nhận định trên, học viên xin chọn đề tài: “ huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Nam” làm đề tài nghiên cứu của mình.
Mục đích nghiên cứu
Luận văn sẽ phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân (PNB), đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, góp phần cải thiện kết quả kinh doanh của ngân hàng.
3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
- Những vấn đề cơ bản về HĐV của các NHTM
Nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn (HĐV) của PNB qua các năm, tập trung vào phân tích quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động và các nhân tố ảnh hưởng Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng xem xét điều kiện phát triển và môi trường pháp lý liên quan đến HĐV tại PNB trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt Qua đó, bài viết sẽ chỉ ra các ưu điểm, nhược điểm và nguyên nhân của những nhược điểm trong hoạt động HĐV tại PNB.
- Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV, tạo cơ cấu vốn huy động hợp lý tại PNB
Luận văn áp dụng các phương pháp khảo sát, điều tra chọn mẫu, thống kê, tổng hợp, so sánh và phân tích để nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động HĐV Học viên tiến hành khảo sát thông qua bảng câu hỏi để thu thập ý kiến khách hàng, nhằm đưa ra những đánh giá chính xác và sâu sắc.
Dựa trên số liệu thu thập từ bảng câu hỏi khảo sát, nghiên cứu sẽ phân tích dữ liệu bằng phần mềm SPSS và áp dụng các phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh để đánh giá kết quả hoạt động HĐV cùng các hoạt động kinh doanh khác của PNB từ các báo cáo tổng kết và báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009 Mục tiêu là rút ra kết luận chính xác hơn về vấn đề nghiên cứu và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV của PNB.
5 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài
6 Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm ba chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương Mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tại Ngân hàng TMCP Phương Nam
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Nam
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG
A NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nghiệp vụ huy động vốn của
HĐV là ngân hàng thương mại nhận tiền nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm tăng cường nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.1.2 Vai trò của huy động vốn
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng, giúp thực hiện các hoạt động kinh doanh khác Nếu không có hoạt động này, ngân hàng thương mại sẽ thiếu hụt nguồn tài trợ cần thiết cho các hoạt động của mình Vì vậy, có thể khẳng định rằng hoạt động huy động vốn là yếu tố then chốt trong việc đảm bảo nguồn đầu vào cho ngân hàng.
Hoạt động HĐV NHTM giúp đo lường uy tín và sự tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng Qua đó, ngân hàng có thể đánh giá và phát triển các chính sách HĐV hiệu quả nhằm duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng.
Nhờ vào nghiệp vụ huy động vốn, các ngân hàng có thể tập trung và huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế Qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại cung ứng một khối lượng vốn lớn cho nền kinh tế, từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Chúng tôi cung cấp cho khách hàng một kênh đầu tư và tiết kiệm hiệu quả, giúp tiền của họ sinh lợi thông qua lãi suất từ ngân hàng, đồng thời tạo cơ hội gia tăng khả năng tiêu dùng trong tương lai.
Cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất giữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, đồng thời giúp họ tiếp cận các dịch vụ ngân hàng khác như thanh toán và tín dụng khi cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng Khách hàng còn được bảo hiểm cho số tiền gửi của mình.
* Đối với nền kinh tế
- Điều tiết lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế, giúp ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát được lạm phát
- HĐV giúp tăng vốn để phát triển nền kinh tế
- Giúp phát triển thị trường tài chính, ví dụ như kỳ phiếu, trái phiếu trở thành hàng hóa trên thị trường chứng khoán
1.1.3 Các chính sách huy động vốn của
Để thu hút nhiều tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, các ngân hàng thương mại không ngừng đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn Việc phát triển và đa dạng hóa sản phẩm có thể dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau.
Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, các ngân hàng thương mại (NHTM) đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau, từ không kỳ hạn đến có kỳ hạn từ 1 tuần đến 60 tháng Mỗi kỳ hạn đi kèm với mức lãi suất khác nhau, thường tăng dần theo thời gian gửi Các NHTM xây dựng chiến lược lãi suất riêng, ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, với nhiều khách hàng ưu tiên gửi tại ngân hàng có lãi suất cao nhất để tối đa hóa lợi nhuận Ngoài ra, NHTM cũng cung cấp chứng chỉ tiền gửi với biểu lãi suất bậc thang, khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền để nhận lãi suất cao hơn.
- Đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm phục vụ khách hàng: đa số những sản phẩm
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường cung cấp nhiều dịch vụ và tiện ích bổ sung cho sản phẩm của mình nhằm tạo sự khác biệt và thu hút sự ưa chuộng từ khách hàng, mặc dù bản chất của các hợp đồng vay vốn (HĐV) là tương tự nhau.
Việc làm này đòi hỏi sự sáng tạo của bộ phận phát triển sản phẩm trong mỗi NH Các
NH thường đa dạng hoá các sản phẩm HĐV của họ dựa trên 2 cách:
+ Gia tăng các dịch vụ, tiện ích mới vào các sản phẩm huy động truyền thống
Thẻ ATM, thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng không chỉ cho phép khách hàng rút tiền mặt tại máy ATM và thanh toán hóa đơn qua máy POS, mà còn cung cấp nhiều tiện ích mới như thanh toán cước phí (điện, nước, điện thoại), trả lương và ưu đãi tại một số cửa hàng Đối với các loại tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng cho phép người gửi rút tiền trước kỳ hạn và dễ dàng chuyển đổi kỳ hạn theo nhu cầu Tuy nhiên, chi phí cho việc gia tăng tiện ích mới cũng chiếm một phần đáng kể trong tổng chi phí hoạt động, do đó, số lượng tiện ích mới mà từng ngân hàng cung cấp phụ thuộc vào khả năng tài chính của họ.
Phát triển sản phẩm hoàn toàn mới với những tiện ích nổi bật đang trở thành thách thức lớn cho các ngân hàng Trong bối cảnh các sản phẩm huy động vốn đã phong phú và đa dạng, việc tạo ra một sản phẩm mới hoàn toàn khác biệt so với các sản phẩm cũ là không dễ dàng Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều dựa vào nền tảng của các sản phẩm cũ để phát triển và đa dạng hóa danh mục sản phẩm huy động vốn của mình.
* Chính sách quảng cáo, khuyến mại sản phẩm Đây là chiến lược HĐV rất hiệu quả trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn áp dụng các phương pháp khảo sát, điều tra chọn mẫu, thống kê, tổng hợp, so sánh và phân tích để nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động HĐV Học viên thực hiện khảo sát ý kiến khách hàng thông qua bảng câu hỏi, nhằm thu thập dữ liệu và phân tích các nhân tố liên quan.
Dựa trên số liệu thu thập từ bảng câu hỏi khảo sát, nghiên cứu sẽ phân tích dữ liệu bằng SPSS và áp dụng các phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh để đánh giá kết quả hoạt động HĐV cùng các hoạt động kinh doanh khác của PNB trong năm 2009 Các dữ liệu này được lấy từ các Báo cáo tổng kết, Báo cáo kết quả kinh doanh và Báo cáo quyết toán, nhằm đưa ra kết luận chính xác về vấn đề nghiên cứu và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV của PNB.
Ý nghĩa thực tiễn của đề tài
6 Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm ba chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương Mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tại Ngân hàng TMCP Phương Nam
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Nam
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG
A NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nghiệp vụ huy động vốn của
HĐV là ngân hàng thương mại nhận tiền nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và dân cư qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm cung cấp nguồn vốn bổ sung cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.1.2 Vai trò của huy động vốn
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn tài chính cho ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm thực hiện các hoạt động kinh doanh khác Nếu không có hoạt động này, NHTM sẽ thiếu hụt vốn để hỗ trợ các hoạt động của mình Do đó, có thể khẳng định rằng huy động vốn giúp giải quyết vấn đề đầu vào cho ngân hàng.
Thông qua hoạt động huy động vốn, ngân hàng thương mại có thể đánh giá uy tín và sự tin cậy của khách hàng Điều này giúp ngân hàng đưa ra các chính sách huy động vốn hiệu quả hơn, từ đó duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng.
Nhờ vào nghiệp vụ huy động vốn, các ngân hàng có thể tập trung và huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế Qua hoạt động tín dụng, các ngân hàng thương mại cung ứng một lượng lớn vốn tín dụng cho nền kinh tế, từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Chúng tôi cung cấp cho khách hàng một kênh đầu tư và tiết kiệm hiệu quả, giúp tiền của họ sinh lợi thông qua lãi suất từ ngân hàng Điều này không chỉ tạo cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tương lai mà còn đảm bảo sự an toàn cho tài chính của họ.
Cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất giữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, đồng thời tạo cơ hội tiếp cận các dịch vụ ngân hàng khác như thanh toán và tín dụng khi cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng Khách hàng còn được bảo hiểm cho số tiền gửi của mình.
* Đối với nền kinh tế
- Điều tiết lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế, giúp ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát được lạm phát
- HĐV giúp tăng vốn để phát triển nền kinh tế
- Giúp phát triển thị trường tài chính, ví dụ như kỳ phiếu, trái phiếu trở thành hàng hóa trên thị trường chứng khoán
1.1.3 Các chính sách huy động vốn của
Để thu hút nhiều tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần liên tục đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Việc phát triển và mở rộng các sản phẩm này có thể dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau.
Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo kỳ hạn và lãi suất là một chiến lược quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM), giúp khách hàng lựa chọn giữa tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tuần đến 60 tháng Mỗi kỳ hạn đi kèm với mức lãi suất khác nhau, thường tăng dần theo thời gian gửi Các NHTM xây dựng chiến lược lãi suất riêng dựa trên mặt bằng chung, dẫn đến chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng, ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Khách hàng thường ưu tiên gửi tiền tại ngân hàng có lãi suất cao nhất để tối đa hóa lợi nhuận Ngoài ra, các NHTM cũng phát triển chứng chỉ tiền gửi với biểu lãi suất bậc thang, khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền để hưởng lãi suất cao hơn.
- Đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm phục vụ khách hàng: đa số những sản phẩm
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường có bản chất tương đồng, vì vậy để nổi bật hơn, họ thường bổ sung nhiều dịch vụ và tiện ích cho sản phẩm của mình, nhằm thu hút sự ưa chuộng của khách hàng.
Việc làm này đòi hỏi sự sáng tạo của bộ phận phát triển sản phẩm trong mỗi NH Các
NH thường đa dạng hoá các sản phẩm HĐV của họ dựa trên 2 cách:
+ Gia tăng các dịch vụ, tiện ích mới vào các sản phẩm huy động truyền thống
Thẻ ATM, thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng không chỉ cho phép khách hàng rút tiền mặt và thanh toán hóa đơn qua máy POS, mà còn cung cấp nhiều tiện ích mới như thanh toán cước phí (điện, nước, điện thoại), trả lương và ưu đãi tại một số cửa hàng Đối với các loại tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng cho phép rút tiền trước kỳ hạn và dễ dàng chuyển đổi kỳ hạn theo nhu cầu Tuy nhiên, chi phí cho việc gia tăng tiện ích mới cho các sản phẩm này cũng chiếm một phần đáng kể trong tổng chi phí hoạt động Do đó, số lượng tiện ích mới mà mỗi ngân hàng cung cấp phụ thuộc vào khả năng tài chính của họ.
Phát triển sản phẩm hoàn toàn mới với tiện ích nổi trội đang trở thành thách thức lớn đối với các ngân hàng Hiện nay, các sản phẩm HĐV đã khá đầy đủ và đa dạng, khiến việc tạo ra sản phẩm mới khác biệt với các sản phẩm cũ trở nên khó khăn Hầu hết các ngân hàng đều dựa vào nền tảng của các sản phẩm cũ để đa dạng hóa danh mục sản phẩm HĐV của mình.
* Chính sách quảng cáo, khuyến mại sản phẩm Đây là chiến lược HĐV rất hiệu quả trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các
Các ngân hàng (NH) sử dụng nhiều phương thức tiếp thị sản phẩm, chủ yếu qua các phương tiện truyền thông như truyền hình, báo chí và tờ rơi, nhằm tạo ấn tượng hấp dẫn về hình ảnh sản phẩm Ngoài hoạt động tiếp thị, NH còn tổ chức các chương trình khuyến mại lớn với giải thưởng hấp dẫn để thu hút khách hàng tham gia Bên cạnh đó, NH cũng triển khai các chương trình khuyến mại nhỏ, như tặng quà cho khách hàng thân thiết và khách hàng gửi tiền với số lượng lớn.
Chi phí cho hoạt động tiếp thị và khuyến mại chiếm tỷ lệ lớn trong tổng chi phí hoạt động của ngân hàng Do đó, các ngân hàng cần phải tính toán và cân nhắc kỹ lưỡng trước khi triển khai các chiến dịch này Nếu huy động được nhiều vốn nhưng chi phí quá cao, hiệu quả sẽ không đạt yêu cầu.
* Mở rộng mạng lưới chi nhánh
Các ngân hàng đang mở rộng mạng lưới chi nhánh để thu hút vốn từ dân cư Quy mô và khả năng tài chính của ngân hàng càng lớn, số lượng chi nhánh càng nhiều và phân bố rộng rãi, từ đó tăng cường khả năng thu hút vốn Tuy nhiên, trước khi mở thêm chi nhánh, ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng địa bàn và dự đoán khả năng phát triển của chi nhánh trong tương lai Nếu không, việc mở chi nhánh mới có thể không mang lại hiệu quả trong việc thu hút vốn và làm tăng chi phí hoạt động cho ngân hàng.
* Nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ
Cán bộ HĐV đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và triển khai các chương trình HĐV của ngân hàng, và trình độ nghiệp vụ của họ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động này Hiện nay, các ngân hàng nỗ lực lựa chọn và đào tạo cán bộ thành thạo về nghiệp vụ, đồng thời nâng cao kiến thức về marketing và ngân hàng Ngoài việc đào tạo tại chỗ, các ngân hàng thương mại còn tổ chức các khóa bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ cho cán bộ ở cả trong và ngoài nước, góp phần quan trọng cho công tác HĐV hiện tại và trong tương lai.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm
HĐV là ngân hàng thương mại nhận tiền nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm tăng cường nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vai trò của huy động vốn
Hoạt động huy động vốn (HĐV) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn tài chính cho ngân hàng, giúp thực hiện các hoạt động kinh doanh khác Nếu không có HĐV, ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ thiếu hụt nguồn vốn cần thiết để duy trì hoạt động Vì vậy, có thể khẳng định rằng HĐV không chỉ là một phần thiết yếu mà còn góp phần quan trọng vào việc đảm bảo nguồn lực đầu vào cho ngân hàng.
Hoạt động HĐV NHTM giúp đo lường uy tín và sự tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng Qua đó, ngân hàng có thể đánh giá và phát triển các chính sách HĐV hiệu quả hơn, nhằm duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng.
Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, các ngân hàng có thể tập trung và huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế Nhờ vào hoạt động tín dụng, các ngân hàng thương mại cung cấp một khối lượng lớn vốn tín dụng cho nền kinh tế, từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Cung cấp cho khách hàng một kênh đầu tư và tiết kiệm hiệu quả, giúp tiền của họ sinh lợi thông qua lãi suất từ ngân hàng, đồng thời tạo cơ hội gia tăng khả năng tiêu dùng trong tương lai.
Chúng tôi cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất giữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Điều này giúp khách hàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng khác, đặc biệt là dịch vụ thanh toán và tín dụng khi cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng Hơn nữa, khách hàng còn được bảo hiểm cho số tiền gửi của mình.
* Đối với nền kinh tế
- Điều tiết lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế, giúp ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát được lạm phát
- HĐV giúp tăng vốn để phát triển nền kinh tế
- Giúp phát triển thị trường tài chính, ví dụ như kỳ phiếu, trái phiếu trở thành hàng hóa trên thị trường chứng khoán
1.1.3 Các chính sách huy động vốn của
Để thu hút nhiều tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, các ngân hàng thương mại cần không ngừng đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn Việc phát triển và đa dạng hóa sản phẩm có thể dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau.
Đa dạng hóa kỳ hạn và lãi suất là một chiến lược quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM), cung cấp cho khách hàng nhiều lựa chọn về kỳ hạn gửi tiền từ không kỳ hạn đến 60 tháng Mỗi kỳ hạn đi kèm với mức lãi suất khác nhau, thường tăng dần theo thời gian gửi Các NHTM xây dựng chiến lược lãi suất riêng, ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, đặc biệt là sự ưa chuộng gửi tại ngân hàng có lãi suất cao nhất Ngoài ra, NHTM cũng phát triển chứng chỉ tiền gửi với các mức tiền gửi khác nhau và áp dụng lãi suất bậc thang, khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền để nhận lãi suất cao hơn.
- Đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm phục vụ khách hàng: đa số những sản phẩm
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường cung cấp nhiều dịch vụ và tiện ích bổ sung cho sản phẩm của mình để tạo sự khác biệt, từ đó thu hút sự ưa thích của khách hàng.
Việc làm này đòi hỏi sự sáng tạo của bộ phận phát triển sản phẩm trong mỗi NH Các
NH thường đa dạng hoá các sản phẩm HĐV của họ dựa trên 2 cách:
+ Gia tăng các dịch vụ, tiện ích mới vào các sản phẩm huy động truyền thống
Thẻ ATM, thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng không chỉ cho phép khách hàng rút tiền mặt tại máy ATM và thanh toán hóa đơn qua máy POS, mà còn cung cấp nhiều tiện ích mới như thanh toán cước phí (điện, nước, điện thoại), trả lương và ưu đãi tại một số cửa hàng Đối với các loại tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng cho phép người gửi rút tiền trước kỳ hạn và dễ dàng chuyển đổi kỳ hạn theo nhu cầu Tuy nhiên, chi phí cho việc nâng cấp các tiện ích mới này chiếm một phần đáng kể trong chi phí hoạt động chung, do đó, số lượng tiện ích mới mà từng ngân hàng cung cấp phụ thuộc vào khả năng tài chính của họ.
Phát triển sản phẩm hoàn toàn mới với những tiện ích nổi trội đang trở thành thách thức lớn đối với các ngân hàng Trong bối cảnh các sản phẩm hỗ trợ dịch vụ (HĐV) đã khá đa dạng và đầy đủ, việc tạo ra một sản phẩm mới hoàn toàn khác biệt so với những sản phẩm cũ là rất khó khăn Hầu hết các ngân hàng đều dựa vào nền tảng của các sản phẩm cũ để đa dạng hóa danh mục sản phẩm HĐV của mình.
* Chính sách quảng cáo, khuyến mại sản phẩm Đây là chiến lược HĐV rất hiệu quả trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các
Các ngân hàng (NH) sử dụng nhiều phương thức tiếp thị sản phẩm, chủ yếu qua các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, báo chí và tờ rơi, nhằm tạo ra hình ảnh hấp dẫn cho sản phẩm của mình Bên cạnh việc quảng cáo, các NH còn tổ chức các chương trình khuyến mãi lớn với các hoạt động dự thưởng có tổng giá trị giải thưởng cao, thu hút sự tham gia của khách hàng Ngoài ra, các NH cũng thực hiện các chương trình khuyến mãi nhỏ hơn như tặng quà cho khách hàng thân thiết và khách hàng gửi tiền với số lượng lớn.
Chi phí cho hoạt động tiếp thị và khuyến mại chiếm tỷ lệ lớn trong tổng chi phí hoạt động của ngân hàng Do đó, các ngân hàng cần tính toán và cân nhắc kỹ lưỡng trước khi triển khai các chiến dịch này, nhằm tránh tình trạng huy động được nhiều vốn nhưng chi phí lại quá cao, dẫn đến hiệu quả không đạt yêu cầu.
* Mở rộng mạng lưới chi nhánh
Các ngân hàng đang không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh để thu hút vốn từ dân cư Quy mô và khả năng tài chính của ngân hàng càng lớn, số lượng chi nhánh càng nhiều và phân bố rộng rãi, từ đó khả năng thu hút vốn cũng tăng lên Tuy nhiên, trước khi mở thêm chi nhánh, các ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng địa bàn và dự đoán khả năng phát triển của chi nhánh trong tương lai; nếu không, việc mở thêm chi nhánh có thể không hiệu quả trong việc thu hút vốn và còn làm tăng chi phí hoạt động.
* Nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ
Cán bộ HĐV đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và triển khai các chương trình HĐV của ngân hàng (NH), và trình độ nghiệp vụ của họ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động này Hiện nay, các NH nỗ lực lựa chọn và đào tạo cán bộ thành thạo về nghiệp vụ, đồng thời bồi dưỡng kiến thức về marketing và ngân hàng Ngoài việc đào tạo tại chỗ, nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) còn tổ chức các khóa bồi dưỡng nâng cao kiến thức cho cán bộ ở cả trong nước và nước ngoài, điều này có ý nghĩa quan trọng cho công tác HĐV hiện tại và tương lai của NH.
Trong công tác chăm sóc khách hàng, ngân hàng phân loại khách hàng để áp dụng các phương thức phù hợp Đối với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên và có số dư tiền gửi lớn, ngân hàng sẽ triển khai chính sách ưu đãi đặc biệt Các chính sách này có thể bao gồm chương trình khuyến mãi, quà tặng sinh nhật, quay số trúng thưởng và các tiện ích hấp dẫn khác.
Các hình thức huy động vốn
* Huy động vốn tiền gửi
Tiền gửi thanh toán, hay tiền gửi không kỳ hạn, cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào và thường được sử dụng để thanh toán cho các đối tác mà không cần đến ngân hàng Loại hình này rất phổ biến, đặc biệt với doanh nghiệp và cá nhân có giao dịch thường xuyên, nhờ vào tính năng như phát hành séc, thanh toán hóa đơn và rút tiền tại ATM Sự phát triển của mạng lưới ngân hàng đã tạo thuận lợi cho việc giao dịch, cho phép mua bán từ xa chỉ với thẻ tín dụng Kể từ thập niên 70, ngân hàng bắt đầu trả lãi suất cho tiền gửi thanh toán, mặc dù lãi suất thấp, nhưng vẫn thu hút khách hàng vì tiền không chỉ có thể rút ra mà còn sinh lãi Đối với ngân hàng, tiền gửi thanh toán là nguồn vốn hấp dẫn với chi phí lãi suất thấp, và để thu hút khách hàng, ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm và tiện ích khác nhau Trong tương lai, tiền gửi thanh toán có khả năng thay thế hầu hết tiền mặt, mang lại lợi ích cho người sở hữu, ngân hàng và nhà nước trong việc quản lý tiền tệ.
Tài khoản vãng lai là một loại tài khoản đặc biệt dành cho khách hàng có uy tín, cho phép ngân hàng cho thấu chi trong giới hạn phù hợp với thu nhập bình quân của chủ tài khoản Để mở tài khoản vãng lai, ngân hàng và khách hàng ký hợp đồng quy định rõ hạn mức vay, thời hạn, lãi suất và các hình thức đảm bảo như tài sản thế chấp Các doanh nghiệp chỉ có thể mở tài khoản cho nhau liên quan đến nợ và phải thu, trong khi các tổ chức tài chính không được phép mở tài khoản vãng lai cho khách hàng Tranh chấp phát sinh sẽ được giải quyết theo tố tụng thương mại.
Bên nợ ghi lại tất cả các khoản tiền mà khách hàng rút ra, bao gồm tiền mặt, thanh toán bằng séc, thẻ, ủy nhiệm chi, phí dịch vụ, lãi suất, cùng với các khoản ngân hàng trả thay cho khách hàng.
Bên ghi lại tất cả các khoản tiền mà khách hàng nộp hoặc thu vào, bao gồm tiền mặt, séc, chuyển khoản, chiết khấu, thu ngân thương phiếu, ủy thác thu cổ tức và lợi tức từ lãi tiền gửi.
Tài khoản vãng lai là loại tài khoản lưỡng tính, có thể có số dư dương hoặc âm tại một thời điểm nhất định Khi khách hàng rút tiền nhiều hơn số tiền gửi, họ thực chất đang nợ ngân hàng Ngược lại, nếu số tiền gửi vào nhiều hơn số tiền rút ra, thì đó chính là tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn là một hình thức gửi tiền tại ngân hàng với số tiền nhất định trong một khoảng thời gian xác định Các doanh nghiệp và tổ chức thường có một lượng tiền tạm thời chưa sử dụng, và họ gửi vào ngân hàng với các kỳ hạn khác nhau để hưởng lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, nhằm tạo thêm thu nhập Tuy nhiên, lượng tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế chỉ chiếm một phần nhỏ so với tiền gửi không kỳ hạn, và việc dự đoán biến động của nó rất khó khăn do sự thay đổi trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Tiền gửi tiết kiệm dân cư là một hình thức tiết kiệm phổ biến, cho phép các tầng lớp dân cư sử dụng khoản thu nhập tạm thời mà chưa cần chi tiêu ngay Hình thức này không chỉ đảm bảo an toàn cho tài sản mà còn mang lại lãi suất hấp dẫn, khuyến khích người dân gửi tiền lâu dài Việc huy động tiền gửi từ dân cư là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng, cung cấp nguồn vốn lớn cho các hoạt động cho vay và đầu tư Tiền gửi tiết kiệm thường được chia thành hai loại chính: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào, và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, với thời gian gửi cố định.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mang lại lãi suất khác nhau tùy theo thời gian gửi, với nguyên tắc là thời gian gửi càng dài, lãi suất càng cao Khách hàng chỉ có thể rút tiền theo kỳ hạn đã định, nhưng nhiều ngân hàng hiện nay cho phép rút tiền trước hạn với lãi suất không kỳ hạn để tăng tính cạnh tranh Người gửi tiết kiệm có quyền yêu cầu thay đổi kỳ hạn, gộp các sổ tiết kiệm, hoặc sử dụng sổ tiết kiệm làm tài sản thế chấp vay vốn, điều này làm tăng sức hấp dẫn của sản phẩm này Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn có thể được phân chia thành nhiều loại khác nhau.
- Căn cứ vào thời hạn có thể chia thành tiền gửi kỳ hạn 1 60 tháng
Căn cứ vào phương thức trả lãi, tiền gửi có thể được chia thành ba loại: tiền gửi kỳ hạn lãnh lãi đầu kỳ (lãnh lãi trước), lãnh lãi theo định kỳ (tháng hoặc quý), và lãnh lãi cuối kỳ.
Ngoài ra, người dân cũng có thể yên tâm hơn khi khoản tiền gửi của mình trong
Ngân hàng được bảo hiểm, do đó, nếu ngân hàng gặp khó khăn trong việc thanh toán, người gửi vẫn có khả năng nhận lại toàn bộ hoặc một phần số tiền của mình thông qua tổ chức bảo hiểm tiền gửi.
Tiền gửi không kỳ hạn có chi phí sử dụng vốn thấp, nên các ngân hàng nên tập trung huy động nguồn vốn này để nâng cao hiệu quả kinh doanh Nhờ tính linh hoạt, tiền gửi này thường được sử dụng cho vay ngắn hạn Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn có sự ổn định cao hơn, được các ngân hàng thương mại sử dụng cho vay trung và dài hạn, nhưng không tham gia thanh toán không dùng tiền mặt Tuy nhiên, loại tiền gửi này có chi phí sử dụng vốn cao hơn Người gửi tiền thường tìm kiếm lãi suất hấp dẫn, vì vậy lãi suất cao trở thành công cụ quan trọng để thu hút nguồn vốn.
Các ngân hàng (NH) và tổ chức tín dụng (TCTD) thường xuyên có mối liên hệ chặt chẽ trong hoạt động kinh doanh, trong đó việc gửi tiền giữa các NH là phổ biến Các NH gửi một lượng tiền nhất định tại các NH khác để thuận tiện cho thanh toán, chuyển khoản và các giao dịch khác Mặc dù lượng tiền gửi này thường không lớn và biến động nhỏ, nhưng nó không gây ảnh hưởng đáng kể đến nguồn vốn của các NH.
Để huy động vốn dồi dào phục vụ cho nhu cầu cho vay, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn, các ngân hàng không chỉ thu hút tiền gửi mà còn chủ động vay mượn trên thị trường vốn Họ thực hiện điều này bằng cách phát hành các loại giấy tờ có giá như kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu.
Giấy tờ có giá là chứng nhận do ngân hàng thương mại phát hành, xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong thời gian nhất định, cùng với điều kiện trả lãi và các cam kết khác giữa ngân hàng và người mua Dựa vào thời hạn, giấy tờ có giá được phân thành hai loại.
Giấy tờ có giá ngắn hạn là các tài sản tài chính có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các loại giấy tờ khác Chúng thường được coi là khoản tiền gửi có kỳ hạn với mệnh giá lớn khi phát hành, và lãi suất được xác định theo thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng hoặc theo mức lãi suất cố định.
Các nhân tố khách quan
1.2.1.1 Chính sách của ngân hàng Nhà nước
Các hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) được điều chỉnh bởi luật các tổ chức tín dụng và các văn bản pháp luật khác của Nhà nước Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành chính sách nhằm đảm bảo NHTM hoạt động đúng định hướng, phù hợp và thúc đẩy phát triển kinh tế Để kiểm soát hoạt động của NHTM, NHNN quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất chiết khấu.
Tỷ lệ dự trữ bắt buộc không chỉ là công cụ điều hành chính sách tiền tệ mà còn là biện pháp bảo đảm an toàn tiền gửi, giúp ngăn chặn khủng hoảng trong lĩnh vực ngân hàng và hạn chế sự đổ vỡ của các tổ chức tín dụng Do đó, tiền gửi dự trữ bắt buộc đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước thực hiện chức năng quản lý và ổn định hệ thống tài chính.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với tình trạng thiếu khả năng chi trả, dẫn đến nguy cơ rút tiền ồ ạt Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã hỗ trợ NHTM thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc, giúp cải thiện công tác dự trữ Tuy nhiên, NHTM cần đảm bảo tỷ lệ dự trữ theo yêu cầu của NHNN trong khi vẫn phải đáp ứng nhu cầu cho vay Tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao có thể gây khó khăn cho hoạt động cho vay, buộc các ngân hàng phải tăng chi phí huy động vốn để thu hút nguồn vốn Điều này đặc biệt ảnh hưởng đến các ngân hàng nhỏ, khi tỷ lệ dự trữ cao trở thành gánh nặng khó giải quyết.
Lãi suất chiết khấu là công cụ quan trọng mà Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sử dụng để tái chiết khấu vốn, nhằm cung ứng tiền ra lưu thông Khi NHNN áp dụng chính sách tiền tệ chống lạm phát, lãi suất chiết khấu thường cao, dẫn đến việc hạn chế nguồn vốn vay từ NHNN cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, các ngân hàng cần tìm kiếm các nguồn huy động vốn khác thay vì phụ thuộc vào việc vay từ NHNN.
1.2.1.2 Chu kỳ phát triển kinh tế phát triển của nền kinh tế là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của các NHTM nên ảnh hưởng đến hoạt động HĐV Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập dân cư được đảm bảo và ổn định, tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn thì nguồn tiền vào ra của các NH cũng ổn định, số vốn huy động được của NH ngày càng tăng lên và cơ hội đầu tư cho vay của NH cũng được mở rộng do lòng tin của các nhà đầu tư vào nền kinh tế Nếu nền kinh tế suy thoái, thu nhập dân cư biến động thì lòng tin về đồng tiền của bị giảm sút Khi đó khả năng HĐV của NH không những bị giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã gửi vào NH cũng có nguy cơ bị rút ra, nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội sẽ được chuyển thành các dạng đầu tư khác có giá trị ổn định và bền vững hơn như: vàng, nhà đất, … Do NH sẽ gặp khó khăn trong công tác HĐV, quản lý dự trữ và củng cố niềm tin cho khách hàng
1.2.1.3 Sự cạnh tranh của các kênh huy động vốn khác
Sản phẩm tiền gửi của ngân hàng đang trở nên dễ bắt chước, buộc các ngân hàng phải nỗ lực cải tiến tiện ích và triển khai các chương trình huy động vốn hấp dẫn để thu hút khách hàng Trong quá trình này, họ không chỉ phải cạnh tranh với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tài chính như công ty tài chính, quỹ đầu tư và công ty bảo hiểm Mặc dù những tổ chức này không nhận tiền gửi, nhưng họ cung cấp nhiều dịch vụ phong phú để thu hút đầu tư từ người dân và doanh nghiệp Thêm vào đó, sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán càng làm thu hẹp thị trường vốn của ngân hàng, tạo ra sự cạnh tranh gay gắt trong việc thu hút vốn.
1.2.1.4 Tâm lý, thói quen giao dịch qua ngân hàng của người dân
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người gửi tiền và những đối tượng sử dụng vốn Ở các nước phát triển, khách hàng thường có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản, trong khi ở các nước kém phát triển, nhu cầu sử dụng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế Hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến tiền gửi tiết kiệm là thu nhập và tâm lý của người gửi Khi thu nhập tăng, nhu cầu đầu tư và giao dịch cũng tăng, dẫn đến việc mở tài khoản và gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn Tâm lý khách hàng cũng ảnh hưởng đến sự ổn định của nguồn tiền gửi; niềm tin vào tương lai có thể giữ cho lượng tiền gửi ổn định, trong khi sự lo ngại về mất giá có thể gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt Mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng thường xuyên của khách hàng cũng là yếu tố quan trọng, vì mức độ sử dụng cao giúp ngân hàng mở rộng hoạt động.
1.2.2 Các nhân tố chủ quan 1.2.2.1 Hình thức huy động
Để NH dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn, việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn (HĐV) là điều cần thiết Sự đa dạng này không chỉ tạo cơ hội cho người gửi lựa chọn mà còn đáp ứng nhu cầu của họ, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn Các hình thức HĐV cần được xây dựng dựa trên nghiên cứu thị trường và phân tích tâm lý khách hàng một cách kỹ lưỡng để thu hút người gửi tiền hiệu quả.
1.2.2.2 Lãi suất huy động Đối với những khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi thì lãi suất luôn là mối quan tâm lớn của họ Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín, địa điểm của NH nhưng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý thì luôn luôn có tác dụng kích thích người gửi tiền Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất NH công bố, họ sẽ lựa chọn việc gửi tiền vào NH như một kênh đầu tư hợp lý Ngược lại, nếu lãi suất thấp, họ sẽ dùng khoản tiền đó vào mục đích khác hay gửi tiền vào NH khác hoặc đầu tư vào lĩnh vực khác có lời hơn Do đó, NH phải xây dựng chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh, vừa đảm bảo huy động được nguồn vốn cần thiết, vừa đảm bảo kinh doanh có lời “Nguồn: Nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam, 2011” [10] ảo hiểm tiền gửi
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, rủi ro là điều không thể tránh khỏi, do đó, sự an toàn của các ngân hàng thương mại luôn là mối quan tâm hàng đầu của cổ đông, nhà điều hành và người gửi tiền Bởi vì phần lớn vốn kinh doanh của ngân hàng được huy động từ bên ngoài, việc xây dựng niềm tin từ người gửi tiền là rất quan trọng Để bảo vệ lợi ích của người gửi tiền và tránh tổn thất khi ngân hàng gặp rủi ro mất khả năng thanh toán, các ngân hàng thương mại cần tham gia bảo hiểm tiền gửi Các công ty bảo hiểm tiền gửi sẽ chịu trách nhiệm chi trả toàn bộ số tiền cho người gửi tiền trong giới hạn bảo hiểm.
1.2.2.4 Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng
Nguồn lực con người là yếu tố then chốt mà mọi doanh nghiệp đều chú trọng Một đội ngũ nhân sự chất lượng sẽ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả, từ đó nâng cao kết quả kinh doanh Đặc biệt trong lĩnh vực hoạt động huy động vốn, nhân viên giao dịch có chuyên môn vững vàng, kỹ năng thành thạo và thái độ phục vụ tận tình sẽ tạo ấn tượng tốt với khách hàng, thu hút họ đến giao dịch và gửi tiền tại ngân hàng.
Sự phát triển của công nghệ ngân hàng và các dịch vụ như máy rút tiền tự động, thẻ tín dụng, và hệ thống thanh toán điện tử ngày càng hoàn thiện, mang lại sự hài lòng cho người gửi tiền và tăng cường sự yên tâm khi gửi tiền tại ngân hàng Ngoài ra, phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến, góp phần cung cấp một lượng vốn đáng kể cho ngân hàng.
1.2.2.6 Mạng lưới hoạt động của ngân hàng
Các ngân hàng nằm gần khu dân cư hoặc trung tâm thương mại sẽ dễ dàng thu hút vốn hơn Khi có tiền nhàn rỗi, khách hàng thường chọn đến các chi nhánh ngân hàng gần nhất để gửi tiền.
Việc chọn ngân hàng gần nhà không chỉ giúp tiết kiệm thời gian di chuyển mà còn đảm bảo an toàn cho người gửi Hiện nay, các ngân hàng đang nỗ lực mở rộng mạng lưới chi nhánh để thu hút tiền gửi và phát triển các hoạt động kinh doanh Một mạng lưới chi nhánh rộng rãi cho phép ngân hàng cung cấp dịch vụ một cách thuận tiện và chu đáo cho khách hàng Tuy nhiên, việc mở thêm chi nhánh cần được cân nhắc kỹ lưỡng về khả năng vốn, đối tượng khách hàng, vị trí hoạt động và các yếu tố khác để tránh tình trạng mất kiểm soát và hiệu quả kinh doanh kém.
1.2.2.7 Uy tín của ngân hàng
Mỗi ngân hàng (NH) đều xây dựng hình ảnh riêng trong lòng khách hàng, tạo ra lợi thế cạnh tranh Những NH lớn với uy tín cao sẽ thu hút được sự tin tưởng từ khách hàng, giúp ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí Nhờ đó, NH có thể dễ dàng đề ra các chiến lược dự trữ hiệu quả hơn.
Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hu M
M 1.3.1 Quy mô và cơ cấu nguồn vốn
Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm nhiều thành phần như tiền gửi, tiền vay và các nguồn khác, mỗi loại có đặc điểm riêng về quy mô, cơ cấu, tính ổn định, thời gian tồn tại, chi phí, khả năng thanh toán và rủi ro lãi suất.
Quy mô là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng Việc gia tăng nguồn huy động không chỉ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động mà còn nâng cao tính thanh khoản và ổn định của nguồn vốn.
Cơ cấu nguồn vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng Để tối ưu hóa dư nợ tín dụng và đầu tư, cơ cấu huy động cần phải phù hợp với cơ cấu sử dụng Nếu không, ngân hàng sẽ gặp phải tình trạng không hiệu quả, phải chịu lãi suất trên phần huy động thừa Một cơ cấu nguồn vốn được coi là hợp lý khi các thành phần của nó đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn và duy trì chi phí biến động ở mức thấp nhất.
Chi phí hoạt động của ngân hàng chủ yếu bao gồm chi phí lãi suất từ tiền gửi và tiền vay, cùng với các chi phí phi lãi khác Để đánh giá chất lượng và hiệu quả của hoạt động ngân hàng về mặt chi phí, cần đạt được những lợi ích cơ bản liên quan đến việc tối ưu hóa các khoản chi này.
Để tối ưu hóa chi phí cho vay và đầu tư, cần tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp nhất, đồng thời đảm bảo sự cân đối giữa huy động và sử dụng về quy mô, thời hạn và tính ổn định Theo nguyên lý chung, những nguồn vốn có chi phí biên thấp nhất sẽ mang lại lợi thế chi phí lớn nhất.
Để tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà không phải chấp nhận rủi ro cao do áp lực tăng chi phí vốn, cần chú trọng vào việc quản lý hiệu quả chi phí Lợi nhuận của ngân hàng được xác định bằng tổng thu nhập trừ chi phí và thuế Việc gia tăng lợi nhuận thông qua đầu tư vào tài sản sinh lời cao có thể mang lại rủi ro lớn hơn so với việc tối ưu hóa chi phí vốn.
Các nguồn năng lượng có thời hạn ngắn thường có chi phí thấp nhưng tính ổn định không cao, trong khi đó, các nguồn có thời hạn dài hơn mặc dù có chi phí cao hơn nhưng lại mang lại sự ổn định tốt hơn.
Xác định chi phí hoạt động là rất quan trọng đối với ngân hàng trong việc xây dựng chính sách kinh doanh hiệu quả, đặc biệt là chiến lược quản trị tài sản nợ Ba phương pháp phổ biến để xác định chi phí hoạt động mà các ngân hàng thường áp dụng bao gồm:
Phương pháp chi phí vốn bình quân là phương pháp phổ biến nhất để tính chi phí hoạt động của ngân hàng thương mại Phương pháp này tập trung vào cơ cấu hỗn hợp các nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động trong quá khứ, đồng thời xem xét mức lãi suất mà thị trường yêu cầu ngân hàng phải trả cho từng nguồn vốn huy động.
Nguồn vốn huy động bình quân chưa được tính toán hoàn chỉnh, vì chỉ xem xét giá vốn mà chưa đề cập đến các chi phí phi lãi liên quan đến hoạt động vay, bao gồm chi phí tiền lương, chi phí quản lý gián tiếp, mức dự trữ bắt buộc theo quy định, phí bảo hiểm tiền gửi và chi phí dự phòng rủi ro tín dụng.
NH thường sử dụng công thức:
(Chi phí trả lãi + chi phí phi lãi) = - Tài sản Có sinh lời
Để đảm bảo ngân hàng thu được lợi nhuận từ nguồn vốn huy động, thu nhập từ các tài sản sinh lời tối thiểu cần phải đạt tỷ lệ bù đắp tổng chi phí hoạt động Tỷ suất sinh lời từ nguồn vốn huy động phải cao hơn tỷ suất sinh lời tối thiểu để có thể bù đắp các chi phí hoạt động hiệu quả.
* Phương pháp chi phí vốn biên tế (chi phí cận biên)
Phương pháp chi phí bình quân, mặc dù đơn giản, chỉ tập trung vào quá khứ để đánh giá chi phí và tỷ suất lợi nhuận tối thiểu của ngân hàng Trong khi đó, nhiều quyết định kinh doanh của ngân hàng lại liên quan đến hiện tại và tương lai Để khắc phục nhược điểm của phương pháp chi phí bình quân dựa trên nguyên giá, phương pháp chi phí vốn biên tế được áp dụng.
Chi phí biên là chi phí cần thiết để huy động thêm vốn, giúp ngân hàng xác định lợi nhuận tối thiểu từ tài sản mới Phương pháp chi phí cận biên phù hợp hơn trong bối cảnh lãi suất thay đổi, đặc biệt khi lãi suất giảm, chi phí huy động vốn mới có thể thấp hơn chi phí vốn bình quân Điều này cho phép ngân hàng đánh giá lại tính sinh lợi của các khoản đầu tư, từ đó đưa ra quyết định chính xác hơn về việc đầu tư.
Sự thay đổi chi phí
Chi phí vốn biên tế = -
Tổng số vốn huy động tăng thêm Lợi nhuận thu được từ tài sản Có sinh lời tăng thêm nhờ sử dụng nguồn vốn huy động thêm:
Sự thay đổi chi phí
Tỷ suất sinh lời biên tế = -
Tổng tài sản có sinh lời tăng thêm Trong đó:
Lãi suất Tổng số vốn Lãi suất Tổng số vốn
Sự thay đổi chi phí huy động được xác định qua công thức: chi phí huy động = huy động tại lãi suất cũ x huy động tại - huy động tại lãi suất mới x huy động tại Công thức này giúp ngân hàng quyết định nguồn vốn nào nên huy động Tuy nhiên, việc phân định nguồn vốn cho mục đích cụ thể không hề đơn giản, vì ngân hàng thường huy động từ nhiều nguồn khác nhau cho các mục đích khác nhau Mỗi tài sản đầu tư sinh lợi không chỉ gắn liền với một nguồn vốn nhất định, mà chi phí thực tế là sự kết hợp của nhiều nguồn vốn Do đó, cần chú ý đến chi phí huy động hỗn hợp từ các loại nguồn vốn khác nhau.
* Chi phí huy động vốn hợp
Mỗi khoản vay của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn vốn khác nhau, vì vậy chi phí hoạt động vay không thể được tính riêng lẻ mà cần phải xem xét trên cơ sở tổng hợp của nhiều nguồn vốn.
Theo phương pháp này việc tính toán chi phí nguồn vốn gồm các bước:
- Bước 1: Xác định lượng vốn dự kiến huy động mỗi nguồn để đáp ứng nhu cầu
- Bước 2: Xác định mức khả dụng mỗi nguồn
- Bước 3: Xác định chi phí lãi và phi lãi của mỗi nguồn vốn
- Bước 4: Tập hợp chi phí lãi của tất cả nguồn vốn xác định tương quan với tổng nguồn vốn huy động
1.3.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM
Giới thiệu về Ngân hàng Phương Nam (PNB)
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương Mại Phương Nam (PNB) được thành lập vào ngày 19/05/1993 với vốn ban đầu 10 tỷ đồng Trong năm đầu tiên, PNB đã huy động được tổng vốn 31,2 tỷ đồng, dư nợ đạt 21,6 tỷ đồng và lợi nhuận 258 triệu đồng, với mạng lưới hoạt động gồm 01 Hội sở và 01 chi nhánh Đối mặt với những thách thức từ nền kinh tế thị trường còn non trẻ và tác động của cuộc khủng hoảng tài chính khu vực năm 1997, Ngân hàng Nhà nước đã chỉ đạo xây dựng hệ thống ngân hàng thương mại vững mạnh Theo đó, PNB đã tiến hành sáp nhập các ngân hàng và tổ chức tín dụng trong giai đoạn 1997 - 2003.
1 Sáp nhập Ngân hàng TMCP Đồng Tháp năm 1997
2 Sáp nhập Ngân hàng TMCP Đại Nam năm 1999
3 Năm 2000 mua Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Định Công Thanh Trì Hà Nội
4 Năm 2001 sáp nhập Ngân hàng TMCP Nông Thôn Châu Phú
5 Năm 2003 Sáp nhập Ngân hàng TMCP Nông Thôn Cái Sắn, Cần Thơ Đến , PNB trở thành một NH phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin của khách hàng: vốn điều lệ PNB là đồng, mạng lưới hoạt động 138 chi nhánh, phòng giao dịch và các đơn vị trực thuộc trên toàn quốc với nguồn nhân lực gồm cấp quản lý và nhân viên 2.923 người; tổng tài sản đạt 90.439,1 tỷ đồng
PNB đã thiết lập cơ cấu quản trị điều hành tuân thủ các tiêu chuẩn tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại Cơ quan quyết định cao nhất của PNB là Đại hội cổ đông, nơi bầu ra Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát Tổng giám đốc, người điều hành ngân hàng, được Hội đồng quản trị chọn và bổ nhiệm, với sự chấp thuận của Thống đốc NHNN.
Sơ đồ 2.1 chức Ngân hàng TMCP Phương Nam
2.1.3 của PNB năm 2009 6 tháng đầu năm 2012
* Hoạt động huy động vốn
Dựa vào biểu đồ 2.1, từ năm 2009, quy mô nguồn vốn huy động đã có sự tăng trưởng đáng kể Năm 2009, nền kinh tế bắt đầu phục hồi với GDP tăng trưởng dương và chỉ số VN Index tăng hơn 50%, nhờ vào gói kích cầu hỗ trợ lãi suất của Chính phủ Tuy nhiên, tình hình biến động giá vàng, tỷ giá ngoại tệ, và tâm lý lo ngại về tái lạm phát đã tạo ra sự khan hiếm vốn giả tạo trên thị trường, khiến cho việc huy động vốn của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn vào cuối năm.
Mặc dù đối mặt với nhiều thách thức trong ngành ngân hàng, PNB đã triển khai các giải pháp huy động vốn đồng bộ và kịp thời, đạt tổng nguồn vốn huy động 31.762 tỷ đồng vào năm 2009 Năm 2010, mặc dù gặp khó khăn thanh khoản do chính sách thắt chặt tiền tệ, PNB đã tăng cường lãi suất huy động và thu hút vốn, giúp tổng vốn huy động đạt 55.971 tỷ đồng, tăng 76,22% so với năm trước Năm 2011, tổng vốn huy động tiếp tục tăng lên 65.069 tỷ đồng, với tốc độ tăng 16,25% Đến 30/06/2012, tổng nguồn vốn huy động đạt 78.733 tỷ đồng, tăng 21% so với năm 2011, trong đó tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và dân cư chiếm 77,06% tổng vốn huy động với mức tăng 33,72%.
Biểu đồ 2.1: Đồ thị biểu diễn quy mô nguồn vốn huy động của PNB từ năm 2009 đến 6 tháng đầu năm 2012
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của PNB từ năm 2009 đến 30/06/2012 [12]
Trong năm qua, hoạt động tín dụng của PNB đã gia tăng mạnh mẽ song song với sự phát triển của nguồn vốn huy động PNB đã tích cực giới thiệu nhiều sản phẩm cho vay mới, duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống và mở rộng tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
2009, tổng dư nợ của PNB năm 2010 tăng 58% từ 19.786 tỷ đồng lên 31.267 tỷ đồng
Mặc dù dư nợ tín dụng của PNB tăng trưởng mạnh mẽ, ngân hàng vẫn duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn 1,3%, đảm bảo tuân thủ các yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước về cung cấp tín dụng.
Năm 2011, theo Chỉ thị số 01/CT-NHNN của Thống đốc NHNN, PNB đã thực hiện kế hoạch kinh doanh nhằm kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, với mục tiêu tăng trưởng tín dụng dưới 20% Đến 31/12/2011, tổng dư nợ tín dụng của PNB đạt 35.339 tỷ đồng, tăng 13,02% so với năm 2010, đồng thời giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, cụ thể là 2,32% Đến 30/06/2012, tổng dư nợ cho vay toàn hệ thống đạt 40.419 tỷ đồng, tăng 14,37% so với năm 2011.
Bảng 2.1: Tình hì năm 2009 đến 6 đầu năm 2012
So sánh 2010 với 2009 So sánh 2011 với 2010 So sánh Tuyệt đối (tỷ đồng)
1 Phân loại dư nợ theo kỳ hạn vay
Dư nợ trung, dài hạn 6.056 9.551 6.349 6.209 3.495 57,71% (3.202) -33.52% (140) -2.2%
2 Phân loại dư nợ theo loại tiền
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 2,33% 1,3% 2,32% 2,17% (1,03%) 1,02% (0,15%)
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của PNB từ năm 2009 đến 30/06/2012 [12]
* Hoạt động thanh toán quốc tế
Năm 2009, với sự nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên PNB, tổng thu dịch vụ thanh toán quốc tế của hệ thống PNB đã đạt 100,7% kế hoạch đề ra.
Tháng 11/2009, tổ chức quốc tế BVQI của Anh cấp chứng chỉ chứng nhận PNB đạt được hệ thống ISO 9001:2008 về thanh toán quốc tế
Năm 2010, Chính phủ và NHNN đã thực hiện các biện pháp nhằm thúc đẩy xuất khẩu, hạn chế nhập siêu, và cải thiện cán cân thanh toán, đảm bảo sự ổn định và an toàn cho hệ thống tài chính ngân hàng Các doanh nghiệp kinh doanh hàng xuất khẩu được ưu tiên cho vay, góp phần tăng trưởng doanh số và số lượng thanh toán quốc tế Kết quả đạt được khá khả quan với doanh số xuất khẩu và nhập khẩu tăng lần lượt 46,18% và 10,97%, trong đó tỷ trọng doanh số xuất khẩu gia tăng đáng kể, giúp cải thiện nguồn cung ngoại tệ.
NH Chính vì vậy, trong năm 2010, PNB đã được Citibank trao tặng Giải thưởng
“Thực hiện xuất sắc nghiệp vụ thanh toán quốc tế”
Năm 2011, doanh số thanh toán quốc tế đạt hơn 404 triệu USD, tăng 131% so với năm 2010 Doanh số chuyển tiền cho hàng nhập khẩu và du học lần lượt tăng 198% và 157% Tổng phí dịch vụ thanh toán quốc tế toàn hệ thống đạt trên 659 ngàn USD, tăng 50% so với năm trước.
Năm 2010, doanh thu đạt 123% so với kế hoạch (533 ngàn USD), góp phần vào mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm và tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên, đầu năm 2012, các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn với hàng tồn kho cao và hoạt động xuất nhập khẩu kém khả quan Chính sách hạn chế tăng trưởng tín dụng từ các ngân hàng trong khu vực đã khiến một số khách hàng chuyển sang giao dịch tại ngân hàng khác do được ưu đãi hơn về tỷ giá và chính sách tín dụng Điều này dẫn đến số lượng nghiệp vụ phát sinh không nhiều, với doanh số thanh toán quốc tế trong 6 tháng đầu năm đạt 98.722.789,41 USD, giảm 48,52% so với cùng kỳ năm trước.
* Hoạt động kinh doanh tiền tệ
PNB thực hiện đa dạng các nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối trên thị trường trong nước và quốc tế, bao gồm mua bán vàng và ngoại tệ, cung cấp giao dịch hối đoái, huy động và cho vay ngoại tệ Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ tư vấn ngoại hối, ủy thác thực hiện các nghiệp vụ ngoại hối theo quy định, kinh doanh vàng vật chất, xuất nhập khẩu vàng và thực hiện các nghiệp vụ ngoại hối khác tuân thủ pháp luật Việt Nam và thông lệ quốc tế.
Năm 2009, PNB khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh vàng tại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế toàn cầu suy thoái, lạm phát gia tăng và tình trạng thất nghiệp cao Sự bất ổn trên thị trường tài chính đã khiến nhà đầu tư chú trọng hơn đến vàng, dẫn đến sự biến động mạnh mẽ của thị trường vàng trong nước và quốc tế Nhận thấy xu thế này, PNB đã nhanh chóng mở rộng hoạt động kinh doanh vàng cả trong nước và trên thế giới, tận dụng thế mạnh của mình để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Tính đến ngày 31/12/2009, PNB đã huy động tổng cộng 2.250.842 chỉ vàng và cho vay 1.449.079 chỉ vàng, với lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh vàng đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của hệ thống.
Đánh giá về hoạt động huy động vốn của PNB
Nhìn chung, qua trên ta thấy hoạt động HĐV của PNB
2009 đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ nhưng bên cạnh đó cũng còn nhiều hạn chế cần khắc phục
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Nguồn vốn huy động của PNB luôn duy trì tốc độ tăng trưởng cao nhờ vào việc áp dụng nhiều biện pháp gia tăng vốn, bao gồm việc đề ra nhiều loại kỳ hạn và hình thức trả lãi khác nhau, cũng như mở rộng các hình thức huy động tiết kiệm Trong những năm gần đây, vốn huy động của PNB đã tăng dần qua từng năm, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư.
Tỷ trọng nguồn tiền gửi vượt trội so với nguồn tiền vay đã giúp ngân hàng giảm chi phí và tăng lợi nhuận Sự ổn định và cao của tiền gửi từ tầng lớp dân cư tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Sản phẩm tiền gửi thanh toán liên tục mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, bao gồm hệ thống truy vấn tài khoản từ xa qua Mobile banking và dịch vụ tin nhắn nhanh SMS Điều này giúp khách hàng dễ dàng quản lý thông tin tài chính của mình một cách an toàn và hiệu quả, đồng thời cho phép thực hiện giao dịch chuyển khoản trực tuyến qua Internet.
Việc thanh toán tiền cho Tổng công ty Điện lực TPHCM, Công ty cấp nước Chợ Lớn và Trường học Trương Vĩnh Ký đã góp phần tăng cường giao dịch của khách hàng.
PNB đang mở rộng cơ hội tìm kiếm khách hàng mới thông qua việc cung cấp dịch vụ mở tài khoản cho thanh toán tự động và thanh toán qua Internet.
Công tác phát hành và thanh toán thẻ PNB đã có những bước tiến mạnh mẽ kể từ năm 2010, khi Trung tâm thẻ được tách thành đơn vị kinh doanh độc lập, tạo động lực cho cán bộ, nhân viên nỗ lực phát triển Đến năm 2012, PNB đã thành công trong việc phát hành thẻ thanh toán quốc tế Southernbank Debit Mastercard và thẻ Southernbank Prepaid Mastercard, đáp ứng nhu cầu thanh toán toàn cầu của khách hàng.
Ngân hàng liên kết với các công ty và bệnh viện để cung cấp thẻ ATM cho nhân viên, hỗ trợ các công ty trong việc chi trả lương Dịch vụ này không chỉ mang lại nguồn thu phí dịch vụ đáng kể mà còn giúp gia tăng số tiền gửi không kỳ hạn tại ngân hàng.
Cơ chế điều hành lãi suất của PNB rất linh hoạt, cho phép các chi nhánh chủ động quyết định và đàm phán lãi suất huy động và cho vay phù hợp với từng địa bàn Điều này không chỉ tạo ra sự cạnh tranh mà còn thu hút khách hàng Bên cạnh đó, mức phí thanh toán và điều chuyển vốn nội bộ cũng được điều chỉnh linh hoạt, giúp tối ưu hóa quản lý nguồn vốn trong toàn hệ thống.
Công nghệ thông tin và cơ sở vật chất trong ngành ngân hàng đang được nâng cấp và đổi mới liên tục Hệ thống cơ sở dữ liệu trực tuyến toàn hệ thống mang lại sự thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch, đồng thời làm nổi bật tính năng vượt trội của sản phẩm tiền gửi, cho phép khách hàng gửi tiền tại một địa điểm nhưng có thể nhận tại nhiều nơi khác nhau.
PNB đã nâng cao chất lượng nguồn lao động bằng cách tăng cường đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên trách phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Để đảm bảo sự tin tưởng từ khách hàng, PNB không chỉ mở rộng số lượng nhân viên mà còn chú trọng vào việc đào tạo và đào tạo lại thường xuyên Là ngân hàng đầu tiên thành lập trung tâm đào tạo ứng dụng chuyên ngành, PNB cũng tự hào có ATC (Application Training Center) - trung tâm đào tạo lớn nhất tại thành phố Hồ Chí Minh Các khóa đào tạo tại đây tập trung vào các kỹ năng nghề nghiệp như giao dịch, bán hàng, quản lý bán hàng, quan hệ khách hàng và đàm phán, nhằm xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có chuyên môn vững vàng và thái độ phục vụ tận tâm.
Để xây dựng văn hóa PNB trong từng nhân viên, mỗi người cần hành động phù hợp với thông điệp "Tất cả vì sự thịnh vượng của khách hàng" Nhân viên cần luôn ý thức về việc giới thiệu và bán sản phẩm ngân hàng trong suốt thời gian làm việc cũng như ngoài giờ làm việc.
Phát triển thương hiệu là một yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả quảng bá hình ảnh của ngân hàng Trong năm 2011, ngân hàng sẽ tiếp tục triển khai chương trình “Southernb” cùng với nhiều chương trình khuyến mãi khác nhằm thu hút thêm khách hàng mới Các hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng sẽ được chú trọng để tối ưu hóa sự nhận diện thương hiệu.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Sản phẩm tiết kiệm của PNB hiện chưa đa dạng, chủ yếu vẫn là các sản phẩm tiền gửi truyền thống mà thiếu đi những lựa chọn hấp dẫn như tiết kiệm tích lũy với lãi suất cao Sự thiếu hụt này đã dẫn đến việc PNB mất khách hàng trong thời gian qua Đối với các sản phẩm huy động tiền gửi có khuyến mãi, PNB thường áp dụng nhiều điều kiện ràng buộc, như không cho phép rút tiền trước hạn và chỉ cho phép cầm cố để vay lại Những quy định này khiến khách hàng cảm thấy không thoải mái và có thể gây thiệt thòi cho họ trong trường hợp cần sử dụng tiền gấp.
Ngân hàng PNB đang thiếu kênh vay vốn cho các tổ chức kinh tế dân cư, chủ yếu thông qua việc phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu và trái phiếu Hiện tại, ngân hàng chỉ mới thực hiện phát hành cổ phiếu phổ thông để tăng vốn điều lệ, dẫn đến việc thiếu một công cụ huy động vốn trung và dài hạn.
Sản phẩm dịch vụ hiện đại như Internet banking, ATM và Mobile banking hỗ trợ huy động tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế Dịch vụ thanh toán qua internet thường gặp lỗi khi truy cập, quá trình tra cứu và thanh toán diễn ra chậm, thậm chí người dùng phải đăng nhập nhiều lần mới thực hiện được giao dịch Ngoài ra, thẻ Mastercard chưa hỗ trợ thanh toán qua internet, và hệ thống Mobile banking thông báo số dư qua điện thoại cũng chưa hoàn thiện, thường xuyên bị chậm trễ, nghẽn mạch và không gửi tin nhắn cho khách hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG T
Định hướng hoạt động của PNB
PNB đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng vào năm 2015 thông qua việc mở rộng hoạt động sang các lĩnh vực tài chính như chứng khoán, bảo hiểm và bất động sản Ngân hàng nỗ lực nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và phát triển các giải pháp kinh doanh mới, đồng thời tối ưu hóa nguồn tài nguyên hiện có như nhân lực, cơ sở hạ tầng và tài nguyên bất động sản Mục tiêu chính của PNB là phát triển an toàn và hiệu quả.
Chúng tôi cam kết đẩy mạnh hoạt động huy động vốn (HĐV) bằng cách thường xuyên phát triển các sản phẩm HĐV mới, nhằm tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng Điều này không chỉ đảm bảo khả năng thanh khoản mà còn nâng cao tính an toàn trong hoạt động ngân hàng.
- Quản trị tài sản nợ - có một cách khoa học và hợp lý nhằm tối đa hóa lợi ích cho cổ đông
- Tăng trưởng tín dụng hợp lý trên cơ sở kiểm soát đến chất lượng tín dụng
Chúng tôi tập trung vào việc xử lý nợ xấu và nợ tồn đọng, đồng thời thu hồi nợ quá hạn Mục tiêu là ngăn ngừa việc phát sinh nợ quá hạn mới và đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn luôn duy trì ở mức thấp nhất theo quy định.
Phát triển sản phẩm mới dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại như Internet banking và Mobile banking, cùng với việc triển khai hệ thống e-banking, phát hành thẻ quốc tế Mastercard và liên kết với Smartlink để thực hiện các nghiệp vụ giá trị gia tăng trên thẻ như dịch vụ SMS banking, thanh toán hóa đơn, nạp tiền và thanh toán trực tuyến, nhằm nâng cao tỷ trọng thu ngoài tín dụng trong tổng thu nhập.
- Đảm bảo thực hiện hiệu quả hoạt động dịch vụ tài chính và đầu tư tài chính
Tăng cơ cấu thu nhập từ dịch vụ và đầu tư trong tổng thu nhập của NH
Ngân hàng cần tiếp tục phát huy thế mạnh trong các lĩnh vực tài trợ thương mại, xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại hối Để đạt được điều này, việc phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại là rất quan trọng Đồng thời, áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong quản trị ngân hàng, đặc biệt là quản trị rủi ro, sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và tăng cường sự tin cậy của khách hàng.
Tăng cường hoạt động kiểm soát và kiểm toán nội bộ là cần thiết để phát huy hiệu quả trong việc phát hiện và cải tiến những điểm yếu trong hệ thống quản lý của ngân hàng Việc nhận diện và dự báo các rủi ro có thể xảy ra thông qua đánh giá tính đầy đủ, hiệu quả và hiệu lực của hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ sẽ góp phần gia tăng niềm tin của các cổ đông vào hệ thống quản trị rủi ro của ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cần tập trung vào việc đào tạo và tái đào tạo cán bộ nhân viên nhằm đáp ứng nhu cầu sắp xếp và mở rộng mạng lưới Đồng thời, việc hoàn thiện chính sách lương và các chế độ đãi ngộ cạnh tranh là rất quan trọng để thu hút và giữ chân nhân tài.
Để nâng cao thương hiệu PNB, chúng tôi sẽ xây dựng và triển khai một chiến lược phát triển thương hiệu đồng bộ và rộng khắp, tập trung vào các hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng và khuyến mãi hiệu quả.
Phát triển mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch là yếu tố quan trọng nhằm thúc đẩy hoạt động huy động vốn và cho vay của PNB Điều này không chỉ giúp quảng bá hình ảnh của ngân hàng mà còn đưa các sản phẩm dịch vụ đến gần hơn với công chúng, từ đó đóng góp đáng kể vào kết quả hoạt động của PNB.
- Duy trì tốt hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008 tại Hội sở và các đơn vị trong toàn hệ thống
PNB cam kết cung cấp giá trị tín trong chất lượng dịch vụ với thủ tục nhanh chóng, lãi suất hấp dẫn và nhiều giá trị cộng thêm Với tiêu chí "Tất cả vì sự thịnh vượng của khách hàng", PNB mang sứ mệnh đem lại sự thịnh vượng cho cộng đồng, xã hội và từng khách hàng.
Thực hiện và đạt mục tiêu dựa trên nền tảng cốt lõi: năng lực tài chính - nhân sự - và công nghệ
3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn của PNB
Cải tiến hệ thống phân phối là yếu tố then chốt trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Bằng cách củng cố và tối ưu hóa mạng lưới phân phối, doanh nghiệp có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường và khách hàng Điều này không chỉ tạo động lực cho hoạt động kinh doanh mà còn góp phần nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng tại Hội sở và các chi nhánh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính chất lượng cao, từ đó nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ.
Để đạt được sự tăng trưởng bền vững, ngân hàng cần thúc đẩy các sản phẩm huy động mới và chương trình quảng bá nhằm thu hút nguồn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế Việc mở rộng các hình thức huy động vốn, như tiền gửi tiết kiệm hoặc tiền gửi có kỳ hạn với những thuộc tính của tiền gửi không kỳ hạn, sẽ giúp ngân hàng chủ động khai thác các nguồn mới Điều này giảm thiểu sự phụ thuộc vào các nguồn tiền gửi hiện tại và hạn chế tác động từ biến động thị trường.
Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và hiện đại hóa hệ thống nhằm giảm thiểu sự phụ thuộc vào giấy tờ, đồng thời tăng cường an toàn trong hoạt động thanh toán để củng cố lòng tin của khách hàng Điều chỉnh cơ cấu hoạt động theo thời gian để phù hợp với nhu cầu sử dụng, đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn, đáp ứng đầy đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, đồng thời ngăn ngừa các rủi ro có thể xảy ra thông qua các giải pháp định hướng như tăng cường tính ổn định của nguồn vốn và thực hiện chế độ bảo hiểm tiền gửi.
Phân đoạn thị trường dựa trên các tiêu chí như địa bàn, điều kiện kinh doanh, thói quen tiêu dùng và mức độ cạnh tranh giúp doanh nghiệp xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả và phân phối phù hợp cho từng phân khúc.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại PNB
3.2.1.1 Đa dạng hoá sản phẩm
Qua phân tích thực trạng hoạt động HĐV và ý kiến khách hàng, có thể thấy rằng khách hàng mong muốn sản phẩm HĐV đa dạng hơn để giảm thiểu rủi ro mất thị phần và ngăn chặn tình trạng rút tiền gửi Để thực hiện chiến lược này, PNB cần tăng cường công tác marketing, thường xuyên nghiên cứu nhu cầu của khách hàng và theo dõi sự phát triển của thị trường HĐV PNB cũng cần nhanh chóng triển khai các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đặc biệt, việc có một chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng là rất quan trọng để khách hàng biết đến và tham gia Ngoài việc quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, PNB cũng nên gửi tờ rơi trực tiếp đến tay khách hàng để tăng cường hiệu quả truyền thông.
Các sản phẩm của ngân hàng thường dễ bị bắt chước, với hầu hết các ngân hàng hiện nay cung cấp các sản phẩm huy động vốn tương tự nhau như tiền gửi thanh toán, tiền gửi kỳ hạn và tiết kiệm Để thu hút khách hàng, mỗi ngân hàng cần bổ sung những tính năng, đặc điểm và tiện ích mới vào các sản phẩm truyền thống nhằm tạo ra sự khác biệt và nét độc đáo riêng.
* Tăng cường các tiện ích, phát triển dịch vụ hỗ trợ tài khoản thanh toán và thẻ ATM:
Hiện nay, PNB tập trung vào các chương trình khuyến mãi để tăng nguồn tiền gửi huy động, nhưng do hạn chế về lãi suất, hiệu quả không cao và chỉ giữ chân được một số khách hàng PNB cần chú trọng phát triển nguồn tiền gửi không kỳ hạn để tăng cường hiệu quả hoạt động Để đạt được điều này, ngân hàng nên đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán và các dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán, như thanh toán tự động, quản lý tài khoản và dịch vụ thẻ ATM.
Để thuyết phục khách hàng mở tài khoản thanh toán trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, PNB cần triển khai chính sách khuyến mãi hấp dẫn như miễn giảm phí phát hành thẻ, phí thường niên và phí giao dịch Việc tặng quà cho khách hàng mở tài khoản và có doanh số tiền gửi cao sẽ thu hút thêm người dùng Khi các chương trình phát triển dịch vụ hỗ trợ tài khoản thanh toán được thực hiện hiệu quả, PNB không chỉ tăng doanh thu từ phí dịch vụ mà còn gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
Triển khai dịch vụ thanh toán hóa đơn điện thoại và internet qua tài khoản, thẻ ATM cho khách hàng là một bước quan trọng Để thực hiện dịch vụ này, PNB cần ký hợp đồng với các công ty viễn thông và bảo hiểm nhằm phát triển dịch vụ thu hộ cước và thanh toán định kỳ Nếu dịch vụ này được phát triển hiệu quả, nó không chỉ mang lại nguồn thu phí dịch vụ cho hệ thống mà còn tăng cường nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
Nếu PNB phát triển hiệu quả các dịch vụ thanh toán, nhiều khách hàng cá nhân sẽ mở tài khoản để thực hiện thanh toán định kỳ cho cước viễn thông và bảo hiểm Điều này không chỉ giúp PNB duy trì tiền gửi không kỳ hạn từ nhà cung cấp dịch vụ mà còn gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ các cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán định kỳ.
* Tạo sự linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống:
Sự đa dạng của lãi suất tiền gửi tiết kiệm tại PNB mang đến nhiều cơ hội lựa chọn cho khách hàng Để tạo điều kiện thuận lợi, PNB nên cải thiện khả năng chuyển đổi kỳ hạn gửi, khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều hơn Hiện tại, PNB cung cấp nhiều tiện ích kèm theo cho tài khoản tiền gửi, như dịch vụ thông báo số dư qua tin nhắn và khả năng cầm cố tiền gửi để vay vốn Ngân hàng cần tiếp tục phát triển các tiện ích này và nghiên cứu để giới thiệu những dịch vụ mới, nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Dịch vụ tư vấn miễn phí cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi tại NH về tiêu dùng, đầu tư,… internet
Khách hàng gửi tiền vào sản phẩm tiền gửi cụ thể sẽ trở thành thành viên và nhận được nhiều ưu đãi khi sử dụng dịch vụ của các công ty liên kết với PNB, bao gồm siêu thị và trung tâm mua sắm.
* Phát triển các loại sản phẩm tiền gửi theo đối tƣợng gửi tiền dựa trên phân loại về thu nhập, tuổi tác, giới tính
Việc triển khai các giải pháp mới tại PNB, mặc dù tốn kém về chi phí và thời gian, nhưng lại tạo ra sức hấp dẫn và điểm nhấn cho sản phẩm HĐV đa dạng Các chương trình như sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp quà tặng vào dịp kỷ niệm ngày của phụ nữ hay chương trình mừng thọ cần được duy trì và phát triển Để hiểu rõ nhu cầu của từng nhóm khách hàng, PNB cần xác định các tiêu chí phân nhóm hợp lý như độ tuổi, ngành nghề, thu nhập, sở thích, tình trạng hôn nhân và giới tính Sau khi phân nhóm, việc khảo sát nhu cầu khách hàng thông qua phiếu khảo sát và nghiên cứu thị trường là rất quan trọng, với sự hỗ trợ từ bộ phận dịch vụ khách hàng tại các chi nhánh Kết quả khảo sát sẽ giúp PNB phát triển các sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
HĐV cần chú trọng đến việc phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu và trái phiếu, bên cạnh việc xem xét các hình thức huy động vốn mới cho doanh nghiệp.
PNB hiện đang bỏ trống hình thức huy động vốn qua hình thức HĐV, mặc dù chi phí huy động qua hình thức này cao hơn so với nguồn tiền gửi nhưng lại thấp hơn so với chi phí vay Điều này giúp ngân hàng chủ động cơ cấu lại nguồn vốn và tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn Tuy nhiên, tỷ lệ tiền gửi trung và dài hạn của PNB còn thấp, dẫn đến giảm tính ổn định và gia tăng rủi ro thanh khoản ngắn hạn Do đó, PNB cần lập kế hoạch cụ thể cho cơ cấu tiền gửi theo từng thời kỳ, xây dựng chiến lược huy động vốn hợp lý để đáp ứng nhu cầu kinh doanh và đảm bảo an toàn thanh khoản Để thực hiện kế hoạch này, PNB cần căn cứ vào nhu cầu sử dụng vốn hiện tại và tương lai, từ đó giao chỉ tiêu cho từng chi nhánh phù hợp với thế mạnh và đặc điểm kinh doanh của họ.
3.2.1.2 Phát triển dịch vụ thẻ: Đối với thẻ quốc tế: PNB cần liên kết với các tổ chức quốc tế như Visa, Master, Amex để phát hành thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng Hiện nay PNB đã phát hành thẻ Southernbank Debit Mastercard va Southern Prepaid Mastercard, tuy nhiên vẫn chưa thanh toán online, nên khách hàng cảm thấy chưa thuận tiện khi giao dịch thanh toán hàng hóa qua mạng Vì vậy cần khắc phục nhược điểm này Ngoài ra, hiện nay nhu cầu đi du lịch, học tập và làm việc tại nước ngoài của người Việt Nam tăng, khi đó nhu cầu rút tiền, thanh toán bằng thẻ ATM tại nước ngoài là nhu cầu thiết yếu Phát triển dịch vụ này, PNB vừa phát triển được dịch vụ thẻ, vừa tăng tính thuyết phục khách hàng trong việc mở tài khoản thanh toán để phát hành thẻ q , hỗ trợ huy động được nguồn tiền gửi không kỳ hạn Đối với thẻ ATM nội địa: Cần khắc phục tình trạng các máy ATM bị lỗi phải tạm ngưng hoạt động, gia tăng số lượng máy ATM, đặc biệt là ở những địa điểm quan trọng như khu dân cư, chợ, siêu thị để gia tăng sự tiện lợi cho khách hàng trong việc sử dụng các dịch vụ thanh toán qua thẻ Dịch vụ chuyển tiền và các giao dịch khác liên quan đến tài khoản thanh toán của khách hàng qua Internet đã được triển khai một thời gian nhưng vẫn còn nhiều bất cập do việc thiếu sót, trùng lắp trong quá trình xử lý dữ liệu đã gây nhiều bất tiện cho khách hàng Do đó, cần khắc phục những sai sót về nghiệp vụ và công nghệ để hoàn thiện sản phẩm Internet Banking Bởi nếu sản phẩm này phát huy được tác dụng, sẽ thu hút một lượng khách hàng lớn, vốn là những khách hàng không có nhiều thời gian hoặc không thuận tiện để đến giao dịch tại NH sử dụng các sản phẩm tiền gửi tại NH cùng với các sản phẩm dịch vụ khác mà NH cung cấp, góp phần gia tăng nguồn vốn huy động, gia tăng lợi nhuận cho NH
3.2.1.3 Liên kết dịch vụ các công ty chứng khoán
Theo quyết định số 27/2007/QĐ-BTC, chức năng quản lý tài khoản tiền gửi giao dịch chứng khoán của nhà đầu tư sẽ được chuyển giao cho ngân hàng Để tận dụng cơ hội này, PNB cần tích cực tiếp thị và hợp tác với các công ty chứng khoán, đồng thời triển khai các chiến dịch quảng bá cho nhà đầu tư về việc mở tài khoản tiền gửi tại PNB Để thu hút khách hàng trong giai đoạn đầu, PNB nên áp dụng chính sách miễn phí dịch vụ cho các công ty chứng khoán, từ đó tạo điều kiện thuận lợi để thuyết phục nhà đầu tư mở tài khoản tại PNB Nếu chiến lược này thành công, PNB sẽ thu hút được lượng tiền gửi lớn từ các nhà đầu tư.
3.2.1.4 Đảm bảo tính cạnh tranh về giá
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước, khách hàng hiện nay có nhiều lựa chọn hơn và trở nên nhạy cảm với giá cả Để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại, PNB cần chú trọng đảm bảo tính cạnh tranh về giá thông qua các giải pháp hiệu quả.
PNB cần tiến hành khảo sát giá dịch vụ và lãi suất tại một số ngân hàng cùng khu vực để điều chỉnh chính sách giá cả và lãi suất của mình Việc cập nhật thông tin về biến động thị trường và giá cả giao dịch sẽ giúp củng cố lòng tin của khách hàng vào tính cạnh tranh của ngân hàng Khi giao dịch, PNB nên xem xét tổng lợi ích từ các giao dịch của khách hàng, bao gồm lãi từ tín dụng, phí thanh toán, lãi từ mua bán ngoại tệ, và số dư huy động vốn bình quân, để xác định mức giá dịch vụ cạnh tranh cho từng nhóm khách hàng Chẳng hạn, mức phí chuyển tiền có thể ưu đãi cho khách hàng thường xuyên giao dịch lớn, trong khi lãi suất tín dụng có thể được giảm cho khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ như thanh toán trong nước và quốc tế, mở thẻ ATM, và giao dịch ngoại tệ thường xuyên.
Kiến nghị
Quản lý hiệu quả các yếu tố vĩ mô, đặc biệt là kiểm soát lạm phát ở mức thấp, là yếu tố then chốt giúp tối ưu hóa việc sử dụng tài sản dưới mọi hình thức cho các mục tiêu kinh tế, đồng thời đảm bảo khả năng sinh lời hợp lý trong tất cả các hoạt động đầu tư.
Việc giải phóng vốn bị đóng băng trong các doanh nghiệp quốc doanh kém hiệu quả sẽ giúp chính phủ giảm bớt gánh nặng và chuyển hướng đầu tư vào những lĩnh vực có hiệu quả kinh tế cao hơn Hiện nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam có quá nhiều ngân hàng nhỏ với vốn thấp và khả năng cạnh tranh yếu, đồng thời quy mô tín dụng đang mở rộng quá mức trong khi quản lý thanh khoản còn nhiều bất cập Chính phủ cần phát huy mọi nguồn lực để thúc đẩy cơ cấu lại các ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính, phù hợp với sự phát triển và hội nhập WTO Tuy nhiên, quá trình tái cơ cấu này cần có lộ trình cụ thể, bắt đầu bằng việc phân loại và đánh giá toàn bộ hoạt động của các ngân hàng thương mại để xác định nhu cầu về số lượng và quy mô cần thiết cho việc tái cơ cấu.
3.3.2.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý, chính sách liên quan đến hoạt động
Hiện nay, hoạt động ngân hàng được điều chỉnh bởi Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các Tổ chức tín dụng, cùng với nhiều quy định khác nhằm đảm bảo tính tiến bộ và phù hợp với tình hình mới Những quy định này tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi cho các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế thị trường.
Xây dựng và điều chỉnh hệ thống pháp luật về thị trường dịch vụ ngân hàng nhằm đảm bảo tính đồng bộ và thống nhất Cần thiết lập khung pháp lý cho hoạt động dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, đồng thời đáp ứng nhu cầu thực tiễn và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành ngân hàng.
Các văn bản luật và dưới luật cần được ban hành một cách hệ thống và chính xác, nhằm đảm bảo rằng mọi hoạt động tài chính, tiền tệ và tín dụng đều được điều chỉnh bởi pháp luật Điều này sẽ tạo ra một môi trường pháp lý ổn định và củng cố chế độ chính sách của các ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần xây dựng chính sách lãi suất, hạn mức và dự trữ một cách hợp lý và khoa học, nhằm bảo vệ quyền lợi cho các ngân hàng và khách hàng Việc thường xuyên điều chỉnh lãi suất, cả tăng và giảm, đã gây ra nhiều khó khăn cho hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong việc thực hiện hợp đồng vay.
Khách hàng sẽ ở trong tâm trạng chờ đợi lãi suất cao hơn mà không gửi tiền ngay vào
Để đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng giữa các ngân hàng thương mại (NHTM), cần thực hiện giải pháp kiểm soát chặt chẽ và áp dụng chế tài đối với những NHTM không tuân thủ lãi suất trần huy động vốn.
3.3.2.2 Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ dữ trữ bắt buộc đối với các Thương M , không nên để lãng phí khoản dữ trữ bắt buộc đóng băng tại Đối với NHTM, dự trữ bắt buộc là một khoản vốn của NHTM phải trả chi phí nhưng không được tham gia vào quá trình tạo lợi nhuận của NH Khoản tiền này đóng băng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao thì lượng vốn dự trữ của NH càng tăng lên do chi phí đầu vào tăng trong tổng số tiền mà NH được phép cho vay NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc sao cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo an toàn thanh khoản, vừa đảm bảo cho NH tận dụng hiệu quả nguồn vốn huy động của mình vào các hoạt động sinh lời Tuy nhiên, không nên quá lạm dụng công cụ dự trữ bắt buộc trong việc thực thi chính sách tiền tệ Bên cạnh đó, NHNN cần tích cực hỗ trợ thanh khoản cho các NHTM thông qua hoạt động tái cấp vốn và hoán đổi ngoại tệ, điều chỉnh lã
3.3.2.3 chính sách lãi suất phù hợp trong từng thời kỳ:
Lãi suất cơ bản cần được điều chỉnh phù hợp với từng giai đoạn phát triển kinh tế, dựa trên tình hình tăng trưởng kinh tế và hoạt động của ngân hàng Việc xác định lãi suất hợp lý không chỉ phản ánh mối quan hệ cung cầu về vốn mà còn đảm bảo lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại.
Theo dõi liên tục lãi suất trên thị trường vốn và tỷ lệ lạm phát trên thị trường hàng hóa là cần thiết để điều chỉnh kịp thời, đảm bảo lãi suất danh nghĩa bằng lãi suất thực cộng tỷ lệ lạm phát Đồng thời, lãi suất hợp đồng danh nghĩa cần lớn hơn tỷ lệ lạm phát dự tính, nhằm duy trì lãi suất thực dương.
Để thu hút nguồn vốn nước ngoài, NHNN cần có chính sách hạ dần lãi suất, hòa nhập với mặt bằng lãi suất toàn cầu Trước mắt, NH cần điều chỉnh chính sách lãi suất nhằm giảm chênh lệch giữa lãi suất nội tệ và ngoại tệ, chỉ giữ lại một mức chênh lệch hợp lý để tránh tình trạng chuyển đổi ồ ạt từ nội tệ sang ngoại tệ, gây sức ép lên tỷ giá.
3.3.2.4 Điều chỉnh tỷ giá hợp lý khi có biến động:
Khi tỷ giá VND giảm, người dân thường rút tiền gửi nội tệ để mua ngoại tệ mạnh, dẫn đến sụt giảm nguồn vốn nội tệ tại ngân hàng Nếu sau khi mua ngoại tệ, khách hàng tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng, tổng nguồn vốn huy động sẽ không thay đổi Tuy nhiên, nếu họ không gửi lại, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc quản lý nguồn vốn huy động do sự giảm sút này.
Tiếp tục duy trì cơ chế điều hành tỷ giá hiện tại với xu hướng mở rộng kiểm soát, nhằm đảm bảo tính khách quan và đưa tỷ giá chính thức gần gũi hơn với tỷ giá thị trường dựa trên quan hệ cung cầu.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tập trung vào việc quản lý quỹ ngoại tệ, thiết lập các nguyên tắc sử dụng rõ ràng và chuẩn bị một lượng ngoại tệ dự trữ để có thể can thiệp kịp thời vào thị trường khi cần thiết.
- Hoàn thiện các văn bản pháp quy về quản lý ngoại hối
NHNN cần cải thiện quy chế thanh tra và giám sát để nâng cao hiệu quả thanh tra ngân hàng và khả năng dự báo rủi ro của các NHTM Việc xây dựng mô hình dự báo khoa học và chính xác là cần thiết, đồng thời NHNN nên phối hợp với các NHTM để hoàn thiện phương thức giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm và phát hiện kịp thời các TCTD có dấu hiệu khó khăn Ngoài ra, NHNN cần đánh giá và xếp loại chất lượng hoạt động của các TCTD, đồng thời xây dựng tiêu chí giám sát an toàn hoạt động dựa trên các hiệp ước quốc tế như Basel I và Basel II.
3.3.2.6 Hỗ trợ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt