Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 3 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 3 1 1 Ngân hàng Thương mại và những hoạt động của Ngân hàng thương mại 3 1 1[.]
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM .3 1.1 Ngân hàng Thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Thương Mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại .6 1.2 Tổng quan Doanh nghiệp vừa nhỏ .8 1.2.1 Khái niệm đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ .8 1.2.2 Vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 13 1.3 Hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp NHTM .14 1.3.1 Khái niệm tín dụng, phân loại tín dụng vai trị tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.3.2 Mục đích vai trị thẩm định tín dụng .19 1.3.3 Các nội dung thẩm định tín dụng khách hàng: 20 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 36 2.1 Tổng quan Maritime Bank: 36 2.1.1.Giới thiệu chung Maritime Bank: 36 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Maritime Bank từ năm 2008 đến năm 2011: 43 2.2 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Maritime Bank 47 2.2.1 Khái qt cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Maritime Bank 47 2.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng DNVVN MSB 54 2.2.3 Đánh giá chất lượng hiệu cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI MARITIME BANK 64 3.1 Giải pháp nâng cao hiệu cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Maritime Bank 64 3.1.1 Nâng cao nhận thức công tác thẩm định 64 3.1.2 Về khách hàng vay vốn: 65 3.1.3 Về nội dung phương án vay vốn: 66 3.1.4 Về nội dung thẩm định khả huy động nguồn vốn điều kiện tín dụng: 66 3.1.5 Thiết lập hệ thống thu cung cấp thơng tin phục vụ cho thẩm định tín dụng MSB 68 3.1.6 Xây dựng phương pháp thẩm định loại hình khách hàng: .69 3.1.7 Về quy trình tổ chức thẩm định tín dụng: 69 3.1.8 Xây dựng công cụ đo lường rủi ro tín dụng: 70 3.1.9 Nâng cao trình độ cán tham gia vào q trình thẩm định tín dụng: 70 3.2 Một số kiến nghị .71 3.2.1 Kiến nghị với Nhà nước 71 3.2.2 Kiến nghị với DNVVN : 73 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG 1.1: PHÂN LOẠI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .9 BẢNG 2: TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA MSB 2008 -2010 43 Bảng 3: Dư nợ DVVVN qua năm 2008-2011 49 Bảng 4: Mức vay bình quân doanh nghiệp tư nhân so với DNNN 52 BIỂU ĐỒ 1.1: SƠ ĐỒ CƠ CẤU HOẠT ĐỘNG MSB 42 BIỂU ĐỒ 2: HUY ĐỘNG VỐN MSB 2008 - 2011 .45 BIỂU ĐỒ 3: TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG MSB 2008 -2011 46 Biểu đồ 4: Tăng trưởng tín dụng DNVVN 2008-2011 49 Biểu đồ .51 Biểu đồ 6 : Quy trình tín dụng MSB 56 LỜI MỞ ĐẦU Trong trình Việt Nam bước phát triển hội nhập với kinh tế nước khu vực giới, doanh nghiệp Việt nam khơng ngừng đổi quy trình sản xuất, nâng cấp sở ngày đại, sách sản phẩm linh hoạt cạnh tranh phải kể đến sách nguồn vốn từ tín dụng ngân hàng Trong năm qua Ngân hàng Thương Mại thực tốt vai trò “ đòn bẩy kinh tế”, trung chuyển vốn thị trường tiền tệ đến doanh nghiệp cần vốn, thơng qua nghiệp vụ tín dụng Tuy nhiên, vấn đề vay vốn doanh nghiệp gặp nhiều bất cập rủi ro, nhiều doanh nghiệp khơng nhận vốn tín dụng khâu thẩm định, cứng nhắc, thiếu tính linh hoạt có trường hợp khâu thẩm định sơ sài cho vay sai mục đích, dự án sản xuất kinh doanh thiếu tính khả thi dẫn tới rủi ro… Do vậy, biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng chủ yếu nằm khâu thẩm định tín dụng Vai trị thẩm định tín dụng trở nên quan trọng bối cảnh Việt Nam Ngân hàng Nhà Nước đưa Nghị 11 nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định xã hội, bảo đảm an sinh xã hội Việc Ngân hàng thắt chặt cho vay tình hình kinh tế lạm phát khiến doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khơng khó khăn hạn chế tiềm lực tài chính, lực quản lý, kinh nghiệm thương trường, hội tiếp cận nguồn lực Trước tình hình đó, Cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam nói riêng cần phải cải tiến quy trình để tránh khoản giải ngân không hiệu quả, chọn lọc không từ chối khách hàng có nhu cầu vay vốn phù hợp Do đề tài: “Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Doanh Nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” tác giả đề cập nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Những đề hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1 Ngân hàng Thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Thương Mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Hình thức ngân hàng đầu tiên- ngân hàng thợ vàng, ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi- thực cho vay với cá nhân, chủ yếu người giàu như: quan lại, địa chủ nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều chủ ngân hàng lớn mở rộng cho vay vua chúa, nhằm tài trợ phần cho chi tiêu chiến tranh Hình thức cho vay chủ yếu thấu chi- tức cho khách hàng chi nhiều số tiền gửi ngân hàng, hình thức cho vay có nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ cho vay cao, nhiều chủ ngân hàng lạm dụng ưu chứng tiền gửi (lưu thông thay vàng bạc), phát hành tiền gửi khống vay Thực trạng đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản Sự sụp đổ ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động tốn, ảnh hưởng xấu đến hoạt động mua bán Hơn lãi suất cao nên nhà buôn sử dụng nguồn vay Trước tình hình nhà bn tự thành lập ngân hàng gọi ngân hàng thương mại Như ngân hàng thương mại hình thành xuất phát từ tư thương nghiệp, gắn liền với qúa trình luân chuyển tư thương nghiệp Ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng huy động tiể gửi, toán, cất trữ hộ cho vay Tuy nhiên, đIểm khác biệt ngân hàng thương mại nhà bn vay hình thức chiết khấu thương phiếu Đây khoản cho vay ngắn hạn, dựa trình ln chuyển hàng hố với lãi suất phải thấp lợi nhuận tạo sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn, ngân hàng thương mại ban đầu không cho vay nguời tiêu dùng, không cho vay trung dài hạn, không cho vay nhà nước Sự phá sản nhiều ngân hàng thương mại gây tổn thất lớn cho người gửi tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi Ngân hàng không cho vay, thực giữ hộ, toán hộ để lấy chi phí Đồng thời nước, điều kiện lịch sử cụ thể hình thành nên nhiều loại ngân hàng khác ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng trung ương (ngân hàng Nhà Nước) tạo nên hệ thống ngân hàng Trong trừ ngân hàng trung ương có chức xây dựng quản lý sách tiền tệ quốc gia, ngân hàng lại dù có mốt số nghiệp vụ khác song có đắc điểm kinh doanh tiền tệ tín dụng Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh Trước hết đa dạng loại hình ngân hàng hoạt động ngân hàng, Từ ngân hàng tư nhân, q trình tích tụ tập trung vốn ngân hàng dẫn đến hình thành ngân hàng cổ phần Quá trình gia tăng vai trị quản lí nhà nước hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước; ngân hàng liên doanh, tập đoàn ngân hàng phát triển mạnh năm cuối kỷ 20 Nhiều nghiệp vụ truyền thống giữ bên cạnh nghiệp vụ ngày phát triển Ngân hàng thương mại từ chỗ cho vay ngắn hạn chủ yếu mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản Nhiều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê Các hình thức huy động ngày phong phú Các loại hình tiền gửi khác đựơc đưa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng đẫ mở rộng hình thức vay vay ngân hàng trung ương, vay ngân hàng khác Cơng nghệ ngân hàng góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng Thanh toán điện tử thay dần tốn thủ cơng, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện an tồn toán Các loại thẻ thay dần tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng tạo tiện ích ngày lớn cho dân chúng Quá trình phát triển ngân hàng làm gia tăng số lượng ngân hàng mà cịn làm tăng qui mơ ngân hàng Tích tụ tập trung vốn tạo công ty ngân hàng cực lớn với số vốn tự có hàng tỷ la Mỹ, tổng tài sản hàng trăm tỷ đô la Mỹ, đủ sức tài trợ cho ngành công nghiệp dịch vụ mũi nhọn tồn cầu Q trình phát triển ngân hàng tạo mối liên hệ ràng buộc ngày chặt chẽ, phụ thuộc lẫn ngày lớn ngân hàng Các hoạt động ngân hàng xuyên quốc gia đa quốc gia thúc đẩy hình thành hiệp hội, tổ chức liên kết ngân hàng nhằm tạo sách nhằm thống điều hành vận hành hệ thống ngân hàng quốc gia, khu vực quốc tế Lịch sử phát triển ngân hàng chứng kiến nhiều khủng hoảng hoảng loạn ngân hàng quốc gia, khu vực giới, gây tổn thất lớn cho kinh tế ổn định trị Có thể nói vụ sụp đổ ngân hàng khâu tất yếu tiến trình phát triển ngân hàng Các nhà quản lý khơng ngừng cải tiến sách quản lý để quản lý sụp đổ mở đường cho phát triển khu vực ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (NHTM) Nó định quy mơ hiệu NHTM NHTM huy động vốn nhàn rỗi xã hội cách nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế qua hình thức tiền gửi khơng kỳ han, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Ngồi cần thêm vốn, NHTM huy động vốn qua kênh như: phát hành chứng từ có giá hay vay vốn qua kênh liên ngân hàng Nghiệp vụ tín dụng: Đây hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, tạo điều kiện làm tăng tổng sản phẩm xã hội, mở rộng vốn đầu tư góp phần thúc đẩy kinh tế Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ ung ứng vốn ngân hàng trực tiếp cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng sở thỏa mãn điều kiện vay vốn ngân hàng Các hình thức cho vay phổ biến NHTM sau: Chiết khấu thương phiếu: Chiết khấu thương phiếu nghiệp vụ cho vay ngắn hạn ngân hàng mua thương phiếu chưa đến hạn toán khách hàng với giá trị giá trị thương phiếu trừ phần lợi tức chiết khấu hoa hồng phí Đến thời hạn tốn thương phiếu, Ngân hàng đòi người mắc nợ thương phiếu theo giá trị thương phiếu Nghiệp vụ cho vay: Ngân hàng cấp vốn cho khách hàng theo hình thức cấp hạn mức hay cho vay theo ngắn hạn trung dài hạn Vay theo hạn mức tín dụng hình thức cho vay dựa sở Hợp đồng tín dụng, theo Ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức vay thời hạn định Trong vay theo hình thức ngân hàng cấp vốn theo nhu cầu cụ thể khách hàng Thấu chi: Đây hình thức đặc biệt việc cấp hạn mức tín dụng, người vay phép sử dụng số tiền tài khoản toán giới hạn thời hạn định Nghiệp vụ giúp khách hàng sử dụng vốn chủ động, tiện lợi nguồn vốn vay Hình thức thường áp dụng khách hàng truyền thống có khả tài mạnh có uy tín Nghiệp vụ cho th tài sản: Là hình thức thức tín dụng trung dài hạn thực thơng qua việc cho th tài sản máy móc thiết bị động sản bất động sản khác Ngân hàng dùng vốn để mua tài sản theo yêu cầu người thuê nắm quyền sở hữu tài sản cho thuê Khi hết thời hạn thuê, bên thuê chuyển quyền sở hữu, mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng Bảo lãnh Là việc ngân hàng đứng đảm bảo thực nghĩa vụ khách hàng thay cho người bảo lãnh người không thực nghĩa vụ Ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh trường hợp doanh nghiệp đề nghị bảo lãnh để tham gia dự thầu, bảo đảm thực hợp đồng, bảo đảm hoàn trả tiền ứng trước, bảo đảm toán, bảo đảm chất lượng sản phẩm theo hợp đồng, … Nghiệp vụ đầu tư: Đầu tư vào chứng khốn hình thức phổ biến nghiệp vụ NHTM Các ngân hàng đầu tư vào trái phiếu Chính phủ trái phiếu cơng ty để thu lợi tức đầu tư Đồng thời nghiệp vụ nâng cao khả toán cho ngân hàng đặc biệt đầu tư vào trái phiếu phủ ... giá chất lượng hiệu công tác thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI... hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chương 3: Giải pháp kiến... hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 3 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1 Ngân hàng