Giải pháp hoàn thiện hệ thống ngân hàng

Chương I Kinh tế chính trị Mac Lenin Ngân hàng thương mại Chương I NGÂN HÀNG VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I 1 Khái Quát Về Hệ Thống Ngân Hàng I 1 1 Lịch sử ra đời và phát triển của ngân hàng Nghề kinh doan[.]

Kinh tế trị Mac-Lenin Ngân hàng thương mại Chương I NGÂN HÀNG VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.1 Khái Quát Về Hệ Thống Ngân Hàng I.1.1 Lịch sử đời phát triển ngân hàng Nghề kinh doanh tiền tệ đời gắn liền với quan hệ thương mại Việc giao lưu thương mại thực loại tiền khác quốc gia tạo điều kiện cho đời nghề kinh doanh tiền tệ Khi nhu cầu giao lưu thương mại phát triển có nhiều người có tiền dư muốn cất giữ, việc cất giữ nhà khơng làm cho họ an tâm, họ đem gởi cho người mà họ tin tưởng nhà thờ Lúc đầu số lượng người gởi tiền cho nhà thờ cất giữ không nhiều, độ an tồn cao nên ngày có nhiều người có nhu cầu gởi tiền vào nhà thờ người chi trả cho nhà thời khoản tiền cơng cất giữ Số tiền nhà thời cất giữ ngày nhiều, nhà thờ nhận thấy rằng, có lượng tiền tạm thời dư thừa đồng thời có người cần tiền để nhà thờ tiến hành kinh doanh tiền tệ Như vậy, trước công nguyên 3500 năm nghề kinh doanh tiền tệ nhà thờ tổ chức nơi mà dân chúng tin tưởng để ký gởi tài sản mình, khơng sợ Vậy là, từ buổi đầu chữ tín yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh tiền tệ Dần dần thương gia nhận thấy rằng, nghề mang lại nhiều lợi nhuận nên tham gia vào hoạt động Đến kỷ VI trước công nguyên, hoạt động kinh doanh phát triển khu vực: nhà thờ, tư nhân Nhà nước Lúc giờ, nghề kinh doanh tiền tệ có thêm số nghiệp vụ như: hối đoái, chuyển tiền Hoạt động ngân hàng Kinh tế trị Mac-Lenin Ngân hàng thương mại khu vực NN giống hoạt động kho bạc ngày nay: thu nhận tài nguyên vào công quỹ chi trả thay cho NN Thế kỷ thứ V trước công nguyên (thời kỳ đế chế La Mã): tổ chức kinh doanh tiền tệ phát triển nhanh có thêm nhiều nghiệp vụ như: toán bù trừ, ghi chép sổ sách tài khoản, nghiệp vụ bảo lãnh,… Từ kỷ thứ V - X sau công nguyên, thời kỳ suy thoái hoạt động ngân hàng suy thoái kinh tế nhà thờ cho luật cấm cho vay nặng lãi Đến kỷ thứ XIII, hoạt động cho vay phép hoạt động trở lại, có người Do Thái người Ý thực Lợi dụng độc quyền, nạn cho vay nặng lãi xảy ra, nên hoạt động cho vay lại bị lên án Sau ngân hàng bị phá sản cho nhà vua vay nhiều nhà vua không trả nợ Thời kỳ cận đại, đánh dấu với đời ngân hàng Hà Lan Amsterdam vào năm 1609 Ngân hàng tiến hành phát hành tiền giấy bất khả hoán, nhận ký gởi tiền, đúc vàng, bạc, phát hành giấy chứng nhận tín phiếu chứng nhận nợ quyền hồn trả Sau hàng loạt ngân hàng khác đời như: Ngân hàng Hamburg Đức (1619) Ngân hàng cổ phần Anh quốc (1694),… [1Tr144-147] I.1.2 Hệ thống ngân hàng Ngày hoạt động ngân hàng nước ngày mở rộng phát triển lượng lẫn chất, tổ chức thành hệ thống bao gồm nhiều loại ngân hàng với chức hoạt động khác nhau, song chúng có mối quan hệ ràng buộc lẫn nhau, đan xen lẫn nhau, bổ sung hỗ trợ cho trình hoạt động.Về mặt kết cấu hệ thống ngân hàng bao gồm hai phận cấu thành, là: - Ngân hàng trung ương Kinh tế trị Mac-Lenin Ngân hàng thương mại - Ngân hàng trung gian Sự phân biệt dựa vào tiêu thức “đối tượng giao dịch” ngân hàng.Tuy nhiên liên đới mật thiết với thị trường tài chính, nhiều tổ chức khơng phải ngân hàng tham gia vào hoạt động vay, cho vay kinh doanh tiền tệ như: công ty tài chính, quỹ tiền tệ, tổ chức tiến dụng khác…được nhiều nước xem phận thứ hệ thống ngân hàng Ở Việt Nam, trước tháng 9/1990 hệ thống tổ chức ngân hàng nước ta hệ thống ngân hàng nhà nước cấp độc quyền tổ chức từ trung ương đến địa phương Hai pháp lệnh ngân hàng phủ ban hành tháng 9/1990 có tính bước ngoặc, theo hệ thống ngân hàng tổ chức thành cấp bao gồm: Ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại Dưới sơ đồ khái quát hệ thống tổ chức ngân hàng nước ta Hệ thống tổ chức ngân hàng Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh,Tp Ngân hàng công Ngân hàng ngoại thương thương Ngân hàng thương mại Phaân theo đối tượng ngành phục vụ NHNN NH & đầu phát tư & triển phát NT triển Ngân hàng kỹ Phân theo cấu NHTM NHTM quốc cổ doanh phần NHTM tư nhân NHTM nước thương [8Tr144 &4Tr151-153] I.2 Ngân hàng thương mại (NHTM) đặc điểm I.2.1 Định nghĩa Ngân hàng thương mại (ngân hàng trung gian) tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gởi khách hàng với trách Kinh tế trị Mac-Lenin Ngân hàng thương mại nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán I.2.2 Đ ặc điểm Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lãnh vực tiền tệ Khác với ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại mang đặc điểm sau: -Là doanh nghiệp có tư cách pháp nhân, tự chủ tài chánh theo yêu cầu kinh tế thị trường -Chịu quản lý vĩ mô nhà nứơc -Quan hệ với khách hàng theo nguyên tắc tự chịu trách nhiệm vật chất hành tài sản, tiền vốn cam kết giữ bí mật số liệu hoạt động -Có quan hệ với tổ chức tín dụng, doanh nghiệp khác thành phần kinh tế sở vừa hợp tác vừa cạnh tranh với khuôn khổ pháp luật I.3 Các chức ngân hàng thương mại (NHTM) I.3.1 Ngân hàng thương mại trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng ngân hàng thương mại, có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế Thực chức này, NHTM huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế, quan, đoàn thể, tiền tiết kiệm dân cư,…và sử dụng cho vay nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Khi thực chức làm trung gian tín dụng, NHTM tiến hành điều hồ vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích q trình ln chuyển vốn toàn xã hội thúc đẩy trình tái sản xuất doanh nghiệp I.3.2 NHTM làm trung gian toán quản lý phương tiện toán NHTM với tư cách thủ quỹ doanh nghiệp tạo điều kiện để ngân hàng thực dịch vụ toán theo uỷ nhiệm khách hàng Trong q trình tốn ngân hàng sử dụng giấy bạc ngân hàng thay cho vàng, sau Kinh tế trị Mac-Lenin Ngân hàng thương mại sử dụng cơng cụ lưu thơng tín dụng thay cho giấy bạc ngân hàng (séc, giấy chuyển ngân, thẻ toán,…) Khi khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, họ ngân hàng đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng, tiện lợi, khoản tốn có giá trị lớn, khắp địa phương, mà tự khách hàng thực tốn khó khăn, tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thơng I.3.3 NHTM cung cấp dịch vụ tài – ngân hàng Trong q trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ ngân hàng có điều kiện thuận lợi kho qũy, thơng tin quan hệ rộng rãi với doanh nghiệp, nên thực thêm số dịch vụ khác kèm theo như: tư vấn tài chính, đầu tư, giữ hội giấy tờ, chứng khoám, làm đại lý phát hành cổ phiếu, trái phiếu cho doanh nghiệp,… để hưởng hoa hồng, vừa tiết kiệm chi phí, vừa đạt hiệu cao I.3.4 NHTM “tạo tiền” Quá trình tạo tiền ngân hàng thương mại thực nhờ vào hoạt động tín dụng nhờ vào việc ngân hàng thương mại hoạt động hệ thống Tiền bút tệ Bút tệ tạo thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng [1Tr150-151] I.4 Vai trò ngân hang thương mại NHTM quan trọng kinh tế nước đặc biệt nước ta thời kì độ lên chủ nghĩa xã hội.NHTM cịn có vai trị quan trọng mặt hội nhập kinh tế thời buổi kinh tế thị trường,xu hướng tịan cầu hóa mặt khác thực mục tiêu dân giàu,nước mạnh Đây nhiệm vụ quan trọng lẽ hội nhập mà lại hóa tư tưởng,chính trị xem hội nhập khơng phải tác dụng tự lực.Cụ thể ta có vai trị NHTM I.4.1 Vai trị thực thi sách tiền tệ Kinh tế trị Mac-Lenin Ngân hàng thương mại NHTM chịu chi phối từ sách tiền tệ lãi suất,dự trữ bắt buộc,tái chiết khấu,thị trường mở rộng,hen mức tín dụng… Do Ngân hàng trung ương họach định đồng thời NHTM cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến khu vực phi ngân hàng kinh tế.Ngược lại qua NHTM địng chế trung gian khác:sản lượng ,giá cả…của kinh tế phản hồi cho Ngân hang trung ương,nhằm kịp thời có sách điều tiết thích hợp với tình hình cụ thề Hoạt động kinh doanh NHTM gắn liền với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp,các tổ chức chủ thể kinh tế trình hoạt động đó.NHTM thực vai trị điều tiết vĩ mô đối voới kinh tế thong qua chức mình,biểu qua mối quan hệ NHTM với tổ chức kinh tế,cá nhân mặt tín dung,ytiền mặt,thanh tốn khơng tiền mặt… đảm bảo ngân hang với kinh tế hoạt động bình thường Bằng sách biện pháp tín dụng,NHTM đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung kịp thời cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thuộc lãnh vực sản xuất,lưu thơng dịch vụ.NHTM gia ntăng họac thu hẹp khối lượng tín dụng vào doanh nghiệp thực quan hệ tín dụng doanh nghiệp trường hợp cần thiết ,tất vấn đề liên quan ảnh hưởng đến kết kinh doanh doanh nghiệp kimh tế.Như việc sử dụng vốn vay ngân hang vừa đáp ứng doanh nghiệp nhu cầu vốn bị thiếu hụt kinh doanh trách nhiệm việc sử dụng vốn.Như việc sử dụng vốn vay ngân hang đáp ứng doanh nghiệp nhu cầu vốn bị thiếu hụt kinh doanh trách nhiệm việc sử dụng vốn Vai trị điều tiết vĩ mơ NHTM thể qua việc tiếp nhận thu hút khối lượng tiền mặt từ kinh tế vào NHTM,thu nhận tiền bán hang doanh nghiệp gửi vào tài khỏan,thu nhận tiền gửi công chúng…đồng thời NHTM cung ứng tiền mặt theo nhu cầu doanh nghiệp rút tiền mặt từ tài khoản để trả lương cho công nhân viên chức,trả tiền mua nguyên vật Kinh tế trị Mac-Lenin Ngân hàng thương mại liệu,thu mua hang hóa…khi cơng chúng rút tiền gửi để chi dung cho nhu cầu mua sắm tài sản,trả nợ…quá trình thu nhận cung ứng khối lượng tiền mặt tring kinh tế dã tạo mối quan hệ lưu thong hang hóa lưu thong tiền tệ khu vực.Khối lượng tiền mặt qua quỹ nghiệp vụ NHTM công cụ tác động trực tiếp vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Đảm bảo cho kinh tế thường xuyên có lượng tiền lưu thong cần thiết hợp lý phục vụ cho sản xuất kinh doanh Cùng với nghiệp vụ kinh doanh lĩnh vực tín dụng tiền tệ NHTM thực dịch vụ ngân hang khác kinh tế Đây dịch vụ trung gian tạo cho NHTM lợi nhuận đáng kể,góp phần tăng them khoản thu nhập cho NHTM Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển tòan diện thỏa mãn yêu cầu hoạt dộng sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Như với vai trị thực thi sách tiền tệ, điều tiết kinh tế vĩ mô,NHTM dã xâm nhập vào sản xuất kinh doanh doanh nghiêp,cá nhân,các lãng vực kinh tế thong qua nghiệp vụ tín dụng,tiền mặt,thanh tốn khơng dung tiền mặt…Bởi quan hệ thường xun NHTM giúp hoạt động doanh nghiệp có thân NHTM tiến hành bình thường ngày phát triển I.4.2 Vai trị điều tiết vĩ mô qua chức tạo tiền ngân hàng thương mại Tuy điều tiết vĩ mô thuộc ngân hang trung ương,NHTM sử dụng cơng cụ điều tiết đó,nhưng NHTM đóng vai trị quan trọng để ngân hang trung ương đưa điều tiết Nếu ngân hang trung ương xây dựng chiến lược phát triển kinh tế xã hội soạn thảo sách tiền tệ NHTM phận thiếu việc sử dụng công cụ góp phần thực sách ngân hang trung ương.Vậy khơng có NHTM khơng thể xây dựng mục tiêu phát triển kinh tế Kinh tế trị Mac-Lenin Ngân hàng thương mại ngân hang trung uơng khơng có phản hồi phận NHTM Nhưng trường hợp NHTM khơng tham gia vào xây dựng sách tiền tệ ngân hang trung ương khơng hịan hảo Chính sách tiền tệ thiết kế khởi động từ NHTM đến ngõ ngách kinh tế thong qua hoạt động di chuyền hệ thống ngân hang giới tổ chức tài nước.Như khơng có chấp hành hệ thống ngân hang giới ý đồ sách tiền tệ ngân hang trung ương không thực hiệ đươc.Như ta biết có NHTM có đìeu kiện thuận lợi để hội nhập quốc tế tham gia vào thị trường tài tóan quốc tế I.4.3 Vai trị điều tiết tài Trong kinh tế lượng lưu thong tiền tệ ln ln diễn ra,việc điều tiết,sử dụng tiền để đạt hiệu kinh tế cao cho đất nước râất quan trọng Đặc biệt nước phát triển vai trị kỉ luật tài cần thiết để thực cơng nghiệp hóa,hiện đại hóa NHTM phải sử dụng tiền nhà nước nhân dân cách hiệu nhất,chống thất tăng tích trữ để đầu tư,phát triển cho ngành chiến luợc quốc gia Việc cố kĩ luật tài để kiềm chế lạm phát, đảm bảo tính vững ổn định giá trị đồng tìền,thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế.Hiện với phát triển hợp tác quốc tế khơng có sách tài dễ gây tình trạng cân đối kinh tế.Vì kiềm chế lạm phát nhiệm vụ quan trọng sách phủ.Ở đâu NHTM có vai trị thực thi nhiệm vụ quan trọng có nhiều hàng hóa dịch vụ đưa vào tiêu dùng xuất Việc tự chủ tài ngân hang thương mại sở để vừa hợp tác vừa cạnh tranh hình thức NHTM.Với tính chất NHTM đeo đuổi mục tiêu lợi nhuận mình, đồng thời tạo kinh tế Kinh tế trị Mac-Lenin Ngân hàng thương mại lượng tăng lên đầu tư,tăng trưởng nước.Sự cạnh tranh NHTM giúp cho người vay lẫn người cho vay có lợi Việc cố kỹ luật tài tịan hệ thống ngân hang hướng vào cơng nghiệp hóa,hiện đại hóa(vì tích lũy lượng tiền định)phục vụ trình chuyển dịch cấu kinh tế,tăng trưởng kinh tế mức hợp lý.Tạo điều kịên hình thànhvà phát triển thị trường chứng khốn Kinh tế trị Mac-Lenin 10 Ngân hàng thương mại Chương II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở NƯỚC TA TRONG THỜI GIAN QUA II.1 Ngân hàng thời kỳ bao cấp trình chuyển sang hệ thống ngân hàng hai cấp Cho đến trước tháng 9/1990 hệ thống tổ chức ngân hàng nước ta hệ thống ngân hàng nhà nước cấp độc quyền từ trung ương đến chi nhánh tỉnh, huyện vừa có chức quản lý nhà nước tiền tề vừa tổ chức kinh doanh tiền tệ, thực nhiệm vụ, trung tâm tiền mặt, tín dụng tốn theo địa cấp định thực Với cách tổ chức hệ thống ngân hàng cấp phù hợp với kinh tế kế hoạch tập trung, quan liêu, bao cấp có tác dụng định theo yêu cầu lịch sử đất nước Khi kinh tế chuyển sang chế thị trường có quản lý nhà nước hệ thống bộc lộ nhiều nhược điểm: - Không phân biệt chức quản lý nhà nước tiền tệ với chức kinh doanh tiền tệ dẫn đến bất cập tổ chức phương thức hoạt động - Tình trạng lạm phát kéo dài ảnh hưởng đến kinh tế xã hội - Bộ máy tổ chức hoạt động quan liêu, cửa quyền, hiệu Khắc phục nhược điểm trên, tất yếu phải đổi hệ thống tổ chức ngân hàng Hai pháp lệnh ngân hàng Chính phủ ban hành vào tháng 9/1990 có tính bước ngoặc đánh dấu chuyển biến nhận thức tổ chức chức nhiệm vụ thống ngân hàng Theo pháp lệnh hệ thống ngân hàng tổ chức thành hai cấp: ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại [4Tr 52] II.2 Ngân hàng thương mại II.2.1 Ngân hàng nhiều thành phần kinh tế Kinh tế trị Mac-Lenin 14 Ngân hàng thương mại từ nhóm ngân hàng thương mại cổ phần nơng thơn lên hoạt động nhóm NHTMCP thị1 Trong q 1/2007, khơng có thêm NHTMCP tăng vốn vượt mức 1.000 tỉ đồng.(Ph ụ l ục 1,3) Tổng tài sản có: Tổng tài sản có tồn hệ thống NHTM tính đến hết q 1/2007 tăng 10,73% so với quý 4/2006, tài sản có sinh lời chiếm khoảng 92% tổng tài sản Đây coi điều kiện khiến cho thu nhập ngân hàng đạt mức cao tăng liên tục quý gần đây, góp phần tạo kết kinh doanh ấn tượng ngành ngân hàng Ba ngân hàng chuyển từ mơ hình hoạt động NHTMCPNT lên NHTMCPĐT là: Ngân hàng Đại Dương (Hải Hưng cũ), Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex (Đồng Tháp Mười cũ) Ngân hàng Kiên Long Dư nợ & Nợ xấu: Trong quý 1/2007, tổng dư nợ toàn hệ thống ngân hàng tăng 5,98% so với thời điểm cuối quý 4/2006 tăng 28,9% so với kì năm 2006 Nguyên nhân việc tổng dư nợ quý 1/2007 tăng cao so với năm trước mức tăng trưởng kinh tế Việt Nam tăng cao năm vừa qua Việc Việt Nam gia nhập WTO làm cho ngành, lĩnh vực tích cực mở rộng hoạt động kinh doanh vậy, nhu cầu vay vốn tăng cao (Theo số liệu giám sát BHTGVN, dư nợ phân theo ngành kinh tế tập trung số ngành chủ yếu Công nghiệp khai thác mỏ (79%), Xây dựng (8,8%), Công nghiệp chế biến (5%) Thương nghiệp (3,6%)) Trong quý này, tỉ lệ nợ xấu tổng dư nợ tiếp tục giảm (giảm 15,8% so với quý 4/2006 giảm 37,8% so với quý 1/2006) Tuy nhiên, tỉ lệ nợ hạn mức cao Nhóm NHTMNN nhóm ngân hàng có tỉ lệ nợ xấu nợ hạn cao so với nhóm khác tồn hệ thống Tỉ lệ nợ xấu nhóm NHTMNN quý 1/2007 vào khoảng 2,62% tỉ lệ nợ hạn 12,47% Trong thời gian tới, tồn hệ thống NHTM nói chung nhóm NHTMNN nói riêng cần có biện pháp tích cực để tiếp tục giảm tỉ lệ nợ xấu tỉ lệ nợ hạn, nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động.(Ph ụ l ục 2) Kinh tế trị Mac-Lenin 15 Ngân hàng thương mại Vốn huy động: Trong quý 1, vốn huy động từ cá nhân, tổ chức kinh tế toàn hệ thống ngân hàng tăng mạnh, tăng 12,3% so với quý năm 2006 tăng tới 43% so với kì năm ngoái, cao hẳn so với mức tăng tương ứng vào thời điểm quý năm 2006 (5,4% 31,01%) Trong đó, huy động vốn VND ngoại tệ tăng (tiền gửi VND tăng 9,06% USD tăng 2,36% so với quý năm 2006) Như vậy, theo số liệu giám sát q, khơng có dấu hiệu người gửi tiền tổ chức kinh tế chuyển dịch từ tiền gửi VND sang USD lãi suất USD thức tự hóa tăng lên số NHTMCP Nguồn vốn huy động ngân hàng phần lớn từ tiền gửi cá nhân tổ chức kinh tế (chiếm 68% tổng nguồn vốn) nhiên quý 1, tiền gửi VND TCKT tăng mạnh (mức tăng cao mức tăng tiền gửi cá nhân khoảng 5%) Vốn huy động tăng cao quý lãi suất huy động không tăng mạnh, lãi suất huy động VND có tăng lên với mức nhẹ số ngân hàng phổ biến mức 9%/năm Trong đó, sau Quyết định số 07/2007/QĐ-NHNN có hiệu lực, ngân hàng tăng lãi suất huy động USD phổ biến mức từ 0,5 – 3,35%/năm Kết kinh doanh: Chênh lệch thu nhập - chi phí tồn hệ thống NHTM q 1/2007 đạt nghìn tỉ đồng, tăng 13,91% so với kì năm ngối Mức tăng trưởng ngành ngân hàng thời gian vừa qua tương đối khả quan Tuy nhiên ngân hàng cần có biện pháp kiểm sốt tốt nhằm tránh tình trạng tăng trưởng nóng dẫn tới rủi ro cho hoạt động ngân hàng Trong quý này, toàn hệ thống ngân hàng thương mại có ngân hàng bị lỗ lũy kế, chiếm 6,8% số ngân hàng tham gia BHTG, tập trung vào nhóm chi nhánh ngân hàng nước ngồi Việt Nam Đáng ý có ngân hàng mức lỗ lũy kế tính đến hết quý 1/2007 lên tới 17 tỉ VND [5Tr1-3] Kinh tế trị Mac-Lenin 16 Ngân hàng thương mại II.3 Vai trò ngân hàng thương mại n ền kinh tế thị trường định hướng XHCN Việt Nam Hệ thống NHTM nước có tầm quan trọng đặc biệt kinh tế Ở Việt Nam, vai trò NHTM kinh tế thị trường định hướng XHCN biểu cụ thể sau: II.3.1 Thúc đẩy kinh tế phát triển Với tư cách trung gian tín dụng, ngân hàng vừa người thực huy động vốn – có trách nhiệm hồn trả vốn vay người gửi nói chung - vừa người môi giới người đầu tư người cần vay vốn thị trường thông qua việc cho vay “Vai trị ngân hàng tổ chức tín dụng quan trọng việc huy động tập trung nguồn vốn thặng dư nhàn rỗi kinh tế hinh thức vay vốn để tái phân phối nguồn vốn cho nhu cầu cần vốn để phát triển kinh tế thể nhân pháp nhân dạng cho vay” Trong giai đoạn đầu tiến trình thực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, nhu cầu vốn kinh tế to lớn vai trò NHTM quan trọng Với chức phân phối lại tài nguyên, tín dụng ngân hàng tiến hành việc phân phối vốn (tài nguyên) từ người có vốn tạm thời chưa sử dụng sang người thiếu vốn để hoạt dộng sản xuất kinh doanh Bằng việc tạo nguồn vốn hỗ trợ trình sản xuất, kinh doanh đầu tư, tín dụng thực chức thúc đẩy lưu thơng hàng hóa phát triển sản xuất, đáp ứng cho nhu cầu vốn kinh tế, NHTM góp phần thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển II.3.2 Đóng vai trị trung gian tốn nguồn vốn cho kinh tế Đây chức đặc thù NHTM so với tổ chức tín dụng nói chung Cùng với tiến khoa học kỹ thuật, hệ thống ngân hàng ngày có điều kiện để áp dụng phương tiện tốn thích hợp, đại bảo đảm phục vụ nhu cầu toán vốn kinh tế Liên quan đến vai trị trung gian tốn, NHTM cịn có khả “tạo ra” tiền Đây điều mà nhà kinh tế gọi đồng tiền ghi sổ tín dụng tạo Kinh tế trị Mac-Lenin 17 Ngân hàng thương mại tiền gửi Bởi lẽ trình tạo tiền NHTM thực thơng qua hoạt động tín dụng, tổ chức việc trung gian toán quản lý phương tiện tốn Khi đóng vai trị trung gian tốn, ngân hàng đồng thời cịn thủ quỹ nhà doanh nghiệp khách hàng Do ngân hàng góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp, tạo điều kiện nâng cao lợi nhuận doanh nghiệp Đóng vai trị trung gian tốn vốn cho kinh tế, tập trung thực công việc toán xã hội, ngân hàng tạo điều kiện cho việc lưu thơng hàng hóa dịch vụ trở nên thuận lợi, tiết kiệm an toàn Do vậy, ngân hàng cịn tiếp tục thúc đẩy lưu thơng hàng hóa dịch vụ, thúc đẩy tập trung vốn tập trung sản xuất II.3.3 Cung cấp dịch vụ tài dịch vụ ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế thị trường, nước khác nhau, ngân hàng đảm nhận dịch vụ khác cho đối tượng khách hàng khác nhau, từ việc làm dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ tư vấn tài tiền tệ việc cho thuê két sắt theo nhu cầu khách hàng II.3.4 NHTM góp phần thực thi sách tiền tệ Nhà nước NHTM dóng vai trị quan trọng việc thực sách kinh tế, góp phần ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thực mục tiêu xã hội Hoạt động NHTM tạo kênh dẫn vốn để cung ứng tiền cho kinh tế, rút bớt tiền khỏi lưu thông thơng qua hoạt động tín dụng, tốn, đầu tư… để thực mục tiêu sách tiền tệ Các NHTM Việt Nam đóng vai trị cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ ngân hàng Nhà nước Việt Nam đến khu vực phi ngân hàng kinh tế II.3.5 Phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại Thực sách mở cửa, NHTM góp phần thu hút vốn, mở rộng đầu tư ngồi nước, tài trợ ngoại thương, góp phần đắc lực việc hội nhập Kinh tế trị Mac-Lenin 18 Ngân hàng thương mại kinh tế khu vực quốc tế, góp phần thực nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước II.3.6 Góp phần hình thành phát triển thị trường chứng khoán Trong thực chức chủ yếu thị trường tiền tệ, NHTM cịn có vai trị to lớn việc hình thành phát triển thị trường chứng khốn Việt Nam Vai trị thể rõ nét thơng qua việc NHTM tham gia vào TTCK sơ cấp lẫn thứ cấp Trên TTCK sơ cấp, NHTM phát hành trái phiếu cổ phiếu (đối với NHTM cổ phần), đóng vai trị nhà tư vấn phát hành, đại lý, bảo lãnh phát hành (bao tiêu) Trên TTCK thứ cấp, NHTM trực tiếp tiến hành hoạt động kinh doanh chứng khoán, tư vấn đầu tư, mơi giới, tốn bù trừ, lưu ký…, thành lập cơng ty chứng khốn trực thuộc để thực loại hình kinh doanh chứng khốn như: mơi giới chứng khốn, tự doanh chứng khốn, quản lý doanh nghiệp đầu tư, bảo lãnh phát hành chứng khoán, tư vấn đầu tư chứng khoán… theo quy định pháp luật Thực tế cho thấy NHTM TTCK có mối quan hệ chặt chẽ với Nếu TTCK đời từ chế độ tín dụng, từ thi trường tiền tệ phát triển thị trường tín dụng ngân hàng, hồn thành quay lại hỗ trợ tín dụng làm cho NHTM TTCK có mục tiêu chung: làm cầu nối cho cung cầu vốn gặp Đồng thời phát triển TTCK tạo điều kiện khả cho NHTM tham gia nghiệp vụ thị trường tiền tệ, thúc đẩy thị trường tiền tệ phát triển [9Tr31-35] II.4 Những điểm mạnh vấn đề cần tiếp tục đổi II.4.1 Những điểm mạnh Các ngân hàng VN có lợi đồng cảm văn hóa kinh doanh: Đây yếu tố quan trọng, kỳ vọng giữ vị trí ngân hàng thương mại VN hội nhập Niềm tin đồng cảm văn hóa sức hút chủ yếu ngân hàng thương mại nước việc tiếp tục củng cố mối quan hệ truyền thống với khách hàng mà đối thủ cạnh tranh tỏ rõ hẳn nhiều phương diện Có đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, bên cạnh cán trẻ, động để tiếp cận với cơng nghệ đại Có thể ghi nhận thời gian qua, Kinh tế trị Mac-Lenin 19 Ngân hàng thương mại ngân hàng VN đầu tư nhiều xây dựng phát triển nguồn nhân lực Có mạng lưới rộng khắp (đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh) Hiện ngân hàng thương mại VN xây dựng hệ thống phân phối rộng lớn, đặc biệt thị trường nông thôn Hiểu biết khả thâm nhập thị trường mạnh vượt trội ngân hàng nước so với ngân hàng nước Thị phần ổn định, đối tượng khách hàng mục tiêu tương đối định hình lợi lớn ngân hàng thương mại VN (http://www.kiemtoan.com.vn/modules.php?name=News&file=article&sid=1173) II.4.2 Những hạn chế Do xuất phát điểm trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam thấp, NHTM Việt Nam mang đặc trưng: Khả cạnh tranh thấp, lực tài yếu, quy mô hoạt động nhỏ, chất lượng hiệu kinh doanh thấp, trình độ chuyên nghiệp quản trị, điều hành cơng nghệ thấp, rủi ro cao Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho NHTM; chủng loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nghèo nàn Phần lớn NHTM thiếu chiến lược kinh doanh hiệu bền vững; trình độ chun mơn, nghiệp vụ đại phận cán ngân hàng bất cập việc tiếp cận với công nghệ ngân hàng đại Hoạt động kiểm sốt, kiểm tốn nội cịn yếu, thiếu tính độc lập; hệ thống thơng tin, báo cáo tài chính, kế tốn, kể hệ thống thơng tin quản lý (MIS) chưa đạt tới chuẩn mực thông lệ quốc tế Thể chế hệ thống ngân hàng VN nhiều bất cập, hệ thống pháp luật ngân hàng thiếu đồng bộ, chưa phối hợp với yêu cầu cải cách lộ trình hội nhập Hệ thống quản trị doanh nghiệp ngân hàng thương mại VN nhiều khiếm khuyết, đặc biệt bật chưa tách bạch quyền sở hữu quyền kiểm sốt, điều hành ngân hàng Có thể nói NHNN NHTM Việt Nam đứng trước vận hội to lớn cho phát triển, song thách thức yếu làm cho hệ thống ngân hàng Việt Nam phải chịu phần thua thiệt nhiều phần lợi hưởng từ trình hội nhập quốc tế có nguy tụt hậu xa so với giới, Kinh tế trị Mac-Lenin 20 Ngân hàng thương mại khơng có cải cách bên thích hợp đồng với mở cửa thương mại dịch vụ [10Tr183] Chương III GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG III.3.1.Quan điểm Đảng ta đổi hoạt động ngân hang Giảm mạnh tỷ lệ nợ hạn hệ thống ngân hàng xuống mức ngang với trung bình nước khu vực vào năm 2010 Các tỷ lệ an toàn khác hệ thống ngân hàng như: tài sản ngân hàng so với tổng nguồn vốn huy động, tổng tài sản ngân hàng so với tổng cho vay tín dụng…tương đương với nước khác khu vực Xây dựng thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường, tiến tới thực đầy đủ chuẩn mực thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng Tiếp tục thực sách lãi suất thỏa thuận theo nguyên tắc thị trường Giảm can thiệp trực tiếp Ngân hàng Nhà nước vào hoạt động ngân hàng thương mại Cải cách hệ thống tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước hoạt động tổ chức tín dụng tồn thị trường tiền tệ Tạo mơi trường minh bạch bình đẳng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Phát triển tổ chức tín dụng, cải cách phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có cấu trúc đa dạng sở hữu loại hình tổ chức, áp dụng thơng lệ chuẩn mực quốc tế quản trị ngân hàng Phát huy vai trò nồng cốt ngân hàng thương mại nhà nước, đồng thời bảo đảm quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại toàn hệ thống theo pháp luật Phát triển nâng cao chất lượng hệ thống quỹ tín dụng nhân dân để thực trở thành tổ chức tín dụng hợp tác độc lập nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động Khuyến khích phát triển định chế tài phi ngân hàng như: cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm, cơng ty cho thuê tài chính… để đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế ... ngoặc, theo hệ thống ngân hàng tổ chức thành cấp bao gồm: Ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại Dưới sơ đồ khái quát hệ thống tổ chức ngân hàng nước ta Hệ thống tổ chức ngân hàng Ngân hàng nhà... đến cải thiện trình độ chất lượng hệ thống toán ngân hàng Sự tiến vượt bậc hệ thống toán ngân hàng đánh dấu việc tham gia hệ thống toán SWIFT (tháng 3/1995) việc đưa vào hoạt động hệ thống toán... quốc tế Thể chế hệ thống ngân hàng VN nhiều bất cập, hệ thống pháp luật ngân hàng thiếu đồng bộ, chưa phối hợp với yêu cầu cải cách lộ trình hội nhập Hệ thống quản trị doanh nghiệp ngân hàng thương