Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI CAM ĐOAN ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐẶNG VĂN THAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH[.]
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẶNG VĂN THAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẶNG VĂN THAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRỊNH THỊ HOA MAI Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn sơ cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các nội dung nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đặng Văn Thao LỜI CẢM ƠN Trong suố t quá trình học tập hồn thành luận văn , tơi nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ quý báu thầy cô, tổ chức, cá nhân, anh chị động viên, khuyến khích gia đình, bạn bè đồng nghiệp Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc xin đƣợc bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới : - Đảng ủy, Ban giám hiệu, thầy cô giáo trƣờng Đại Học Kinh tế Đại học quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức chuyên môn quý báu hết lịng giúp đỡ tơi thời gian học trƣờng - Cô giáo PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai, ngƣời hết lòng giúp đỡ, dạy bảo, động viên tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian thực đề tài luận văn Cuối xin chân thành cảm ơn anh chi ̣em , bạn bè đồng nghiệp đã ở bên động viên, khích lệ, chia sẻ khó khăn, giúp đỡ tơi học tập, làm việc hồn thành luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổ ng quan tình hình nghiên cƣ́u 1.1.1 Một số cơng trình nghiên cứu chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Kết luận 1.2 Cơ sở lý luận chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.2.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 14 1.3 Những học kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng 33 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại Việt Nam 33 1.3.2 Bài học cho NHTM Việt Nam 39 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 41 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 41 2.1.1 Phương pháp luận chung 41 2.1.2 Phương pháp thu thập thông tin 41 2.1.3 Phương pháp tiế p cận hệ thống 42 2.1.4 Phương pháp phân tích xử lý số liệu 42 2.2 Quy trình viết luận văn 44 2.2.1 Viết đề cương 44 2.2.2 Thu thập liệu xử lý liệu thu thập 44 2.2.3 Hoàn thiện luận văn 45 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 46 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải Dƣơng 46 3.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải Dương 46 3.1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 50 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải Dƣơng 52 3.2.1 Hệ thống văn chất lượng tín dụng Agribank Hải Dương 52 3.2.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Dương theo tiêu 57 3.3 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải Dƣơng 72 3.3.1 Kết đạt 72 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 73 CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 80 4.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải Dƣơng 80 4.1.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 80 4.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 82 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải Dƣơng 83 4.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing 83 4.2.2 Đa dạng hố hình thức tín dụng 85 4.2.3 Thực thi chiến lược khách hàng lâu dài 89 4.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định 89 4.2.5 Đào tạo, cải tiến thường xuyên trình độ nhân viên 90 4.2.6 Tăng cường công tác giám sát khách hàng 91 4.2.7 Làm tốt công tác thu hồi nợ hạn xử lý nợ xấu 92 4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam94 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt TT Giải nghĩa Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CN Chi nhánh CNTT Công nghệ thông tin DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc DNNQD Doanh nghiệp ngồi quốc doanh GĐ Giám đơc KT Kinh tế NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 No&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn 12 UBND Ủỷ ban nhân dân 13 USD Đô la Mỹ 14 VN Việt Nam 15 VND Việt Nam đồng i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 Nội dung Kết hoạt động kinh doanh Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Biến động doanh số cho vay Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Biến động doanh số cho vay theo thời gian Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Biến động doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Biến động doanh số cho vay theo ngành Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Cơ cấu dƣ nợ theo ngành kinh tế Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Doanh số thu nợ Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Nợ hạn Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 ii Trang 50 59 60 61 62 63 65 66 67 68 11 Bảng 3.11 12 Bảng 3.12 13 Bảng 3.13 Nợ hạn theo thành phần kinh tế Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Vịng quay vốn tín dụng Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Lợi nhuận trƣớc thuế từ hoạt động tín dụng Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 iii 69 70 71 Với vai trò đảm bảo cho việc chuyển kinh tế thị trƣờng từ tự phát, tổ chức sang kinh tế văn minh, pháp luật có nhiệm vụ tạo mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận tiện đạt chất lƣợng kinh tế cao, sở để giải vấn đề khiếu nại có tranh chấp xảy Các nhân tố thuộc phía khách hàng Khách hàng ngƣời trực tiếp sử dụng vốn vay ngân hàng để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu đời sống mà chất lƣợng tín dụng ngân hàng chịu ảnh hƣởng lớn từ phía khách hàng Một khách hàng có tƣ cách đạo đức tốt, có tình hình tài vững vàng, có thu nhập ổn định sẵn sàng hoàn trả đầy đủ khoản vốn vay ngân hàng đến hạn, qua đảm bảo an tồn nâng cao chất lƣợng tín dụng Các khách hàng lớn ngân hàng thông thƣờng doanh nghiệp Những nhân tố thuộc phía khách hàng tác động đến chất lƣợng tín dụng bao gồm: - Vốn khả tài khách hàng Vốn khả tài khách hàng sở tảng cho hoạt động sản xuất kinh doanh khả trả nợ doanh nghiệp.Một doanh nghiệp có nguồn vốn lớn, có tự chủ, phụ thuộc vào vốn vay ngân hàng có khả trả nợ ngân hàng cao doanh nghiệp hoạt động chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng - Trình độ khả đội ngũ lãnh đạo cán doanh nghiệp khách hàng vay vốn Đây yếu tố định thành công doanh nghiệp Trong chế thị trƣờng để doanh nghiệp đứng vững đƣợc đòi hỏi phải giải tốt vấn đề: sản xuất gì, sản xuất nhƣ sản xuất cho Trong điều kiện trình độ sản xuất phát triển nhu cầu tiêu dùng thƣờng xuyên thay đổi, môi trƣờng cạnh tranh gay gắt với nguồn lực hạn chế định 29 kinh doanh khó, đòi hỏi tập thể ngƣời lao động mà đặc biệt cán lãnh đạo phải có kiến thức, kinh nghiệm trình độ để đƣa đƣợc định đắn, đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh có chất lƣợng - Chiến lược kinh doanh doanh nghiệp Trên sở nhận định cách khách quan, xác khả phát triển sản xuất doanh nghiệp, thị hiếu ngƣời tiêu dùng với sản phẩm doanh nghiệp với yếu tố thuận lợi, khó khăn mơi trƣờng, doanh nghiệp định kế hoạch chiến lƣợc mở rộng, thu hẹp hay ổn định sản xuất, từ xây dựng kế hoạch cụ thể sản xuất tiêu thụ sản phẩm Việc xây dựng kế hoạch kinh doanh đắn định đến thành công hay thất bại doanh nghiệp - Tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh, tổ chức công tác tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp hoạt động marketing Doanh nghiệp tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh khoa học nâng cao suất, chất lƣợng, chất lƣợng lao động, tiết kiệm chi phí, hạ giá thành sản phẩm Sản phẩm đƣợc nhiều ngƣời biết đến đến tay ngƣời tiêu dùng cách dễ dàng sở tảng để doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch đề giúp sản phẩm doanh nghiệp chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng Khi doanh nghiệp có điều kiện mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng doanh thu, lợi nhuận, tăng vòng quay chất lƣợng sử dụng vốn - Tư cách, đạo đức người vay Tƣ cách đạo đức xét phƣơng diện ý muốn hoàn trả khoản nợ vay.Trong nhiều trƣờng hợp ngƣời vay có ý muốn chiếm đoạt vốn, khơng hồn trả nợ vay có khả trả nợ, điều gây rủi ro khơng nhỏ cho ngân hàng Các nhân tố từ phía ngân hàng Các nhân tố bên thƣờng xuyên liên quan tới phấn đấu thân ngân hàng tất mặt có liên quan tới hoạt động tín dụng nhƣ 30 việc xây dựng chiến lƣợc, sách lƣợc q trình phát triển sách tín dụng, xây dựng cấu tổ chức ngân hàng nói chung quản lý hoạt động tín dụng nói riêng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, thiết lập hệ thống thơng tin… Ngân hàng.Vì nhân tố bên thƣờng ảnh hƣởng trực tiếp tới chất lƣợng tín dụng Ta nghiên cứu ảnh hƣởng thơng qua số nhân tố sau: - Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng kim nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng quỹ đạo, có ý nghĩa định đến thành công hay thất bại ngân hàng, đảm hoạt động khả sinh lời hoạt động tín dụng sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật sách nhà nƣớc, đảm bảo cơng xã hội Chính vậy, NHTM muốn có chất lƣợng tín dụng phải có sách tín dụng rõ ràng, thích hợp cho ngân hàng - Mơ hình tổ chức ngân hàng: Tổ chức ngân hàng đƣợc xếp cách khoa học, đảm bảo phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng phòng ban ngân hàng hệ thống ngân hàng nhƣ ngân hàng với quan khác nhƣ: tài chính, pháp lý…sẽ tạo điều kiện đáp ứng yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý sát khoản vốn huy động nhƣ khoản vốn cho vay Đây sở để tiến hành nghiệp vụ tín dụng lành mạnh quản lý có chất lƣợng khoản vốn tín dụng, tổ chức ngân hàng theo nguyên tắc tập trung có phân cấp khâu quan trọng q trình quản lý chất lƣợng tín dụng đồng bộ, góp phần vào thực sách tiền tệ nhà nƣớc thời kỳ - Chất lượng nhân sự: Con ngƣời yếu tố định thành bại quản lý vốn tín dụng nhƣ hoạt động ngân hàng Xã hội ngày phát triển đòi hỏi 31 chất lƣợng nhân ngày cao để phân phối, xử lý kịp thời, có chất lƣợng với tình khác hoạt động tín dụng, việc tuyển chọn nhân có nghề nghiệp đạo đức tốt giỏi chun mơn giúp cho ngân hàng có khả ngăn ngừa đƣợc sai phạm xảy thực chu kỳ khép kín khoản tín dụng - Thơng tin tín dụng: Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng việc quản lý chất lƣợng tín dụng, nhờ có thơng tin tín dụng ngƣời quản lý đƣa định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý tài khoản cho vay Thơng tin tín dụng thu đƣợc từ nguồn sẵn có ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thông tin tổ chức tín dụng, phân tích cán tín dụng…); từ khách hàng ( theo chế độ phản ánh định kỳ phản ánh trực tiếp); từ quan chun mơn thơng tin tín dụng nƣớc nƣớc ngồi; từ nguồn thơng tin khác Số lƣợng chất lƣợng thông tin thu thập đƣợc có liên quan tới mức độ xác việc phân tích tình hình thị trƣờng, khách hàng…để đƣa định phù hợp Vì vậy, thơng tin đầy đủ nhanh chóng, xác hồn thiện khả phịng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh lớn, chất lƣợng tín dụng ngày cao - Kiểm soát nội bộ: Đây biện pháp giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có đƣợc thơng tin tình trạng kinh doanh nhằm trì có chất lƣợng hoạt động kinh doanh xúc tiến, phù hợp với sách, đáp ứng đƣợc mục tiêu định Để kiểm soát nội có chất lƣợng, ngân hàng cần có cấu tổ chức hợp lý, cán kiểm tra phải giỏi nghiệp vụ, trung thực có sách thƣởng phạt vật chất nghiêm minh - Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: 32 Để quản lý theo dõi có chất lƣợng hoạt động tín dụng, song song với việc nâng cao chất lƣợng công tác hoạch định sách, cơng tác tổ chức quản lý ngân hàng, cơng tác nhân sự, quản lý q trình cho vay, cơng tác thơng tin, kiểm sốt nội bộ, cần ý tới phƣơng tiện cần thiết phục vụ cho q trình quản lý hoạt động tín dụng Nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng nhằm: - Hạn chế rủi ro, bảo toàn vốn, nâng cao thu nhập từ hoạt động tín dụng ngân hàng - Xã hội hoá hoạt động ngân hàng, biến NHTM thành ngƣời bạn tin cậy tổ chức, cá nhân, đơn vị kinh tế, tạo điều kiện cho NHTM mạnh riêng để tăng cƣờng sức cạnh tranh trƣớc ngân hàng thƣơng mại khác - Hợp pháp hoá hoạt động ngân hàng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động theo pháp luật, tạo môi trƣờng pháp lý lành mạnh ổn định để hoạt động có chất lƣợng 1.3 Những học kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại Việt Nam 1.3.1.1 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Cách vài năm VPbank số NHTM hoạt động yếu kém, hiệu thấp, quy mô nhỏ Đặc biệt hoạt động tín dụng rơi vào tình trạng xấu, có dấu hiệu rủi ro cao, nợ hạn tăng đột biến, khả tốn đƣợc xếp vào tình trạng quản lý đặc biệt NHNN Dƣới đạo NHNN, ban lãnh đạo VPbank xếp cải tổ lại toàn hoạt động mình, đặc biệt hoạt động tín dụng Sau năm, hoạt động VPbank có nhiều khởi sắc, dần vào ổn định hiệu quả, quy mơ ngày đƣợc mở 33 rộng, khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt, nợ xấu giảm xuống dƣới 1% Để đạt đƣợc kết đó, VPbank tích cực việc tìm giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng Trong đó, việc nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro đƣợc VPbank đặc biệt trọng, thể số điểm: - Ban hành sổ tay tín dụng: Sổ tay tín dụng cẩm nang hệ thống tổng hợp quy định chung, bƣớc mà cán tín dụng cần thực quy trình tác nghiệp Sổ tay tín dụng đƣợc xây dựng với mục đích trở thành cơng cụ hỗ trợ quan trọng cho cán tín dụng tra cứu để thực phần hành cơng việc cách nhuần nhuyễn Bên cạnh sổ tay tín dụng cịn đề cập đến nội dung quản lý rủi ro tín dụng để nhà quản lý điều hành tín dụng khn khổ pháp lý để kiểm sốt, loại trừ rủi ro tín dụng đƣợc lƣờng trƣớc - Xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay: Các nhân viên phòng nghiệp vụ trực tiếp giải quản lý hồ sơ khoản vay có trách nhiệm thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay, việc trả nợ, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo khách hàng để hạn chế rủi ro nhằm đảm bảo an tồn vốn vay Đánh giá mức độ tín nhiệm phân loại khách hàng, kịp thời phát xử lý vi phạm để đảm bảo hoạt động tín dụng ln an tồn, hiệu Việc kiểm tra, giám sát trƣớc, sau cho vay phù hợp với VPbank đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốn khách hàng - Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội VPbank đƣợc xây dựng cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội để tiến hành chấm điểm, xếp loại khách hàng từ xây dựng sách khách hàng phù hợp với nhóm khách hàng Mục tiêu sách khách hàng nhằm tăng cƣờng quan hệ, có sách ƣu tiên lãi suất, phí, điều kiện tài sản đảm bảo với nhóm khách hàng xếp hạng cao ngƣợc 34 lại, hạn chế quan hệ tín dụng, tăng cƣờng biện pháp đảm bảo với nhóm khách hàng xếp hạng thấp Từ việc nâng cao chất lƣợng tín dụng VPbank thấy rằng: để chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao địi hỏi ngân hàng thƣơng mại phải thực đồng nhiều giải pháp, việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực sách khách hàng tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát, quản trị rủi ro giải pháp quan trọng 1.3.1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội NHTMCP Quân đội đƣợc thành lập vào ngày 14/09/1994 theo giấy phép số 0054/NH – GP Giấy phép hoạt động Ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc Việt cấp có thời hạn 50 năm kể từ ngày cấp dƣới hình thức ngân hàng thƣơng mại cổ phần Cuối năm 2006, Ngân hàng TMCP Quân đội có 38 chi nhánh, phòng giao dịch trung tâm kinh tế lớn nhƣ Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, TP HCM, thiết lập quan hệ Ngân hàng đại lý với 500 Ngân hàng chi nhánh toàn giới Trong đối tác uy tín bật Tổng cơng ty Viễn thông Quân đội - Viettel, Citibank, HSBC, Standard Chartered, Temenos Thuỵ Sỹ… Quy mơ hoạt động tín dụng ngân hàng ngày đƣợc mở rộng, doanh số cho vay dƣ nợ ngân hàng tăng lên không ngừng Ngân hàng TMCP Quân đội tạo lập trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ nhƣ số Tổng cơng ty cơng ty lớn, doanh nghiệp ngồi quốc doanh Nợ hạn Ngân hàng có xu hƣớng giảm cách rõ rệt lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động tín dụng tăng lên lớn, qua cho ta thấy cơng tác thu nợ q hạn nợ khó địi ngân hàng đƣợc thực dứt điểm nên đạt đƣợc kết khả quan Đạt đƣợc kết Ngân 35 hàng TMCP Quân đội tích cực thực giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng mình, là: - Khách hàng vay vốn Ngân hàng TMCP Quân đội đa dạng phong phú, bao gồm cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp Đối với khách hàng truyền thống Ngân hàng TMCP Quân đội đƣa điều kiện ƣu đãi nhƣ ƣu đãi lãi suất, thời hạn, thủ tục…để củng cố mối quan hệ lâu dài Ngân hàng trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Một doanh nghiệp thƣờng có quan hệ làm ăn với nhiều doanh nghiệp khác Nếu doanh nghiệp hoạt động có hiệu có lãi doanh nghiệp có quan hệ với doanh nghiệp phát triển ổn định Chính mà Ngân hàng TMCP Quân đội khai thác mối quan hệ từ khách hàng doanh nghiệp Làm đƣợc điều khơng MB Thanh Xuân thực đƣợc mục tiêu tài trợ khép kín chu kì kinh doanh khách hàng mà cịn nâng cao khả theo dõi quản lý dự đoán rủi ro xảy cho hoạt động - Hơn Ngân hàng TMCP Quân đội tiến hành hoạt động xúc tiến hỗn hợp cách thƣờng xuyên lâu dài nhằm làm bật ƣu điểm ngân hàng dịch vụ, sản phẩm thái độ phục vụ cán ngân hàng Để việc làm đạt hiệu cao Ngân hàng TMCP Quân đội tìm kênh truyền thơng hiệu Trƣớc hết kênh truyền thông cá nhân mà ngƣời truyền tải thông điệp nhân viên chi nhánh ngƣời thân họ Đây kênh có chi phí thấp mà hiệu khả quan Ngồi Ngân hàng TMCP Quân đội tuyên truyền quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng; tiến hành giao tiếp công chúng sở trao đổi thông tin chiều truyền cho trạng thái cảm xúc tốt đẹp ngân hàng khách hàng việc tham gia tích cực vào hoạt động xã hội khu vực, tổ chức nhiều tọa đàm, đối thoại với doanh 36 nghiệp; giao lƣu với sinh viên chuyên nghành tài ngân hàng trƣờng đại học - Kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp Ngân hàng TMCP Quân đội nhìn nhận cách khách quan thực trạng dƣ nợ để có biện pháp thích hợp xử lý nợ q hạn phát sinh, tìm hiểu nguyên nhân doanh nghiệp vay vốn không trả đƣợc nợ vay hạn.Từ ngân hàng phân tích nguyên nhân nợ hạn phát sinh đánh giá thực trạng nợ hồ sơ nợ tín dụng theo loại hình kinh tế thời hạn cho vay, khả thu hồi vốn để có biện pháp xử lý Nếu nguyên nhân khách quan Ngân hàng TMCP Quân đội gia hạn nợ để doanh nghiệp có thời gian chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng Khi khơng thể cho gia hạn tùy mục đích sử dụng vốn cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, yêu cầu yêu cầu doanh nghiệp vay vốn bổ xung thêm tài sản chấp, cầm cố để bổ xung thêm thời hạn cho vay DNVVN có khả trả nợ, có thiện chí trả nợ q trình sử dụng vốn khách hàng trả đƣợc phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín quan hệ với ngân hàng nhƣng gặp số khó khăn nguyên nhân bất khả kháng Trong trƣờng hợp gia hạn nợ kéo dài thời gian trả nợ ngân hàng động viên, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ đƣợc giảm trừ lãi suất hạn lãi suất hạn Đối với trƣờng hợp khách hàng cố tình trây ỳ ngân hàng tranh thủ tối đa hỗ trợ quan pháp luật, kiên buộc nợ giao tài sản cho ngân hàng quản lý thuê phát mại nhằm thu hồi vốn Bên cạnh Ngân hàng giao tiêu thu hồi nợ hạn đến cán tín dụng, bình xét trả lƣơng kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua buộc 37 cán tín dụng phải hồn thành tiêu xử lý nợ hạn Đồng thời định kỳ xét thƣởng cho cá nhân có thành tích xử lý nợ hạn - Củng cố hoàn thiện việc thu thập, lƣu trữ, xử lý cung cấp thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định q trình cung cấp tín dụng Để có đƣợc nguồn thơng tin tốt khách hàng Ngân hàng TMCP Quân đội thu thập từ nguồn nhƣ: Nguồn thông tin từ quan quản lý nhà nƣớc quyền địa phƣơng, nguồn thơng tin từ hồ sơ vay khách hàng, từ trung tâm chuyên cung cấp thông tin, từ báo chí, phƣơng tiện thơng tin đại chúng, từ mạng Internet Trên sở thông tin thu thập đƣợc Ngân hàng TMCP Quân đội thực chọn lọc, thẩm định lại tính xác, đầy đủ kịp thời thơng tin làm sở cho đánh giá thẩm định khách hàng - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng: Thực tế cho thấy hầu hết cán công tác Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân đội trẻ, 90% dƣới 30 tuổi có trình độ đại học đại học đƣợc đào tạo trƣờng chuyên nghành Học viện Ngân hàng, Học viện tài chính, Đại học kinh tế quốc dân Bên cạnh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân đội nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, khuyến khích tạo điều kiện cho cán tham gia khóa đào tạo, tập huấn đồng thời cung cấp tài liệu cho cán tự nghiên cứu Có sách sử dụng cán hợp lý, tổ chức phân công công việc phù hợp với lực sở trƣờng ngƣời để nâng cao hiệu làm việc - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân đội ngân hàng thƣơng mại tích cực Hiện đại hóa cơng nghệ tốn, sử dụng hình thức tốn không dùng tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng 38 toán qua ngân hàng, đặc biệt ngân hàng sử dụng phần mềm phân loại khách hàng tự động dựa hồ sơ báo cáo doanh nghiệp 1.3.2 Bài học cho NHTM Việt Nam Cần xây dựng mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài ngân hàng với khách hàng Cần dựa vào thực tế để đánh giá phân tích đối tƣợng khách hàng tránh tình trạng thẩm định hồ sơ mang tính chất lý thuyết Yêu cầu bên vay phải chứng minh đƣợc kinh nghiệm lĩnh vực mà họ kinh doanh, chứng minh nguồn trả nợ, mục đích vay vốn kế hoạch sử dụng vốn vay, cam kết việc chấp tài sản hay bảo lãnh cá nhân, doanh nghiệp hay bên thứ ba Cần phải xác định đối tƣợng khách hàng mà ngân hàng muốn hƣớng tới, để từ có sách phù hợp việc cho vay, giám sát thu hồi nợ Các NHTM cần sớm phát rủi ro cho khoản vay, đánh giá lại khoản vay theo hạn mức, theo dõi dấu hiệu dự báo xảy tƣơng lai gây ảnh hƣởng tới việc trả nợ khách hàng, sớm phát khoản nợ hạn để từ có biện pháp thu hồi nợ NHTM cần phải có kết hợp chặt chẽ với tổ chức, địa phƣơng phủ trƣớc tiến hành cấp tín dụng cho doanh nghiệp, đặc biệt Doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi Khi cho vay, ngân hàng thƣơng mại cần phải kiểm sốt mục đích sử dụng khoản vay doanh nghiệp; có chứng từ vay vốn rõ ràng; nhƣ trì kênh liên lạc ngân hàng doanh nghiệp để có thơng tin trao đổi kịp thời Ngƣợc lại, doanh nghiệp phải tiến hành trích lập dự phịng, có phát sinh khoản thu khó địi NHTM xử lý nợ xấu thông qua việc bán nợ cho tổ chức mua bán nợ chuyên nghiệp Việc bán nợ coi phƣơng án xử 39 lý nợ xấu nhanh nhất, giúp NH thu hồi phần vốn kinh doanh để phục vụ cho nhu cầu hội kinh doanh mới, nhằm cải thiện tình hình tài Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng cần đƣợc triển khai đồng với xử lý nợ xấu bao gồm nội dung liên quan đến kiểm kê đánh giá khoản nợ, mua bán nợ xấu đóng cửa ngân hàng yếu kém, đồng thời hỗ trợ khoản cho ngân hàng tốt 40 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 2.1.1 Phương pháp luận chung Đây phƣơng pháp nghiên cứu tổng quát để khái quát đối tƣợng nghiên cứu để nhận thức chất tƣợng tự nhiên, kinh tế, xã hội Phƣơng pháp yêu cầu nghiên cứu tƣợng trạng thái riêng rẽ, cô lập mà mối quan hệ khăng khít với hệ thống; trạng thái tĩnh mà phát triển từ thấp đến cao, chuyển biến từ số lƣợng sang chất lƣợng, từ khứ đến tƣơng lai Tải FULL (110 trang): https://bit.ly/3H2CHRW Dự phòng: fb.com/TaiHo123doc.net 2.1.2 Phương pháp thu thập thông tin Thu thập liệu giai đoạn có ý nghĩa vơ quan trọng q trình nghiên cứu đề tài Là liệu đƣợc công bố từ năm 2014 đến 2016 bao gồm thơng tin chất lƣợng tín dụng Agribank Hải Dƣơng Thu thập thông tin sơ cấp Các thông tin số liệu cần thu thập tài liệu tự điều tra gồm: Các thông tin, số liệu liên quan đến việc phân tích nhân tố tác động đến chất lƣợng tín dụng Agribank – chi nhánh Hải Dƣơng.; Thu thập thông tin thứ cấp Số liệu, thông tin thu thập gồm: Thứ nhất, thông tin số liệu liên quan đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng để hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn đề tài Thứ hai, số liệu thông tin phản ánh thực chất lƣợng tín dụng thực giải pháp ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank Hải Dƣơng Nguồn thu thập số liệu, thông tin là: 41 Các thông tin số liệu đƣợc thu thập từ Internet, từ báo cáo tài Agribank Hải Dƣơng., qua sách báo, tạp chí, kết nghiên cứu, báo trung ƣơng, địa phƣơng… có liên quan đến vấn đề nghiên cứu Ngồi số thơng tin từ quan ban ngành Tỉnh, Trung Ƣơng, tạp chí chuyên ngành, báo chí liên quan, báo cáo khoa học đƣợc công bố Những thông tin có vai trị quan trọng làm sở phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài Thu thập thông tin tốt cung cấp đầy đủ thông tin lý luận thực tế, tạo điều kiện cho việc xử lý phân tích thơng tin, từ đƣa đánh giá xác thực trạng vấn đề nghiên cứu sở 2.1.3 Phương pháp tiế p cận hệ thống Tiếp cận hệ thống đƣợc sử dụng đánh giá yếu tố bên bên ngồi, có ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng Các yếu tố bên ngồi bao gồm: Mơi trƣờng kinh tế vĩ mô, môi trƣờng pháp lý, yếu tố tâm lý Các yếu tố bên gồm Khoa học công nghệ, yếu tố ngƣời, hoạt động chung ngân hàng Các yếu tố có mối quan hệ khăng khít với hệ thống động 2.1.4 Phương pháp phân tích xử lý số liệu Phương pháp phân tích so sánh Tải FULL (110 trang): https://bit.ly/3H2CHRW Dự phòng: fb.com/TaiHo123doc.net Phƣơng pháp so sánh đƣợc sử dụng chủ yếu để phân tích số tài ngân hàng Khi so sánh thƣờng đối chiếu tiêu hoạt động với để biết đƣợc mức độ biến động đối tƣợng nghiên cứu, tiêu so sánh phải thống nội dung đơn vị tính Cụ thể, luận văn tác giả xem xét tiêu phân tích cách so sánh chúng với tiêu gốc, từ đƣa nhận xét kết luận Kỹ thuật so sánh chủ yếu đƣợc sử dụng: 42 - Phƣơng pháp so sánh số tuyệt đối: đƣợc thể cụ thể qua số Là kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế Dy = Y1 – Yo Trong đó: ▪ Yo: Chỉ tiêu năm trƣớc ▪ Y1: Chỉ tiêu năm sau ▪ Dy: Phần chênh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế Phƣơng pháp sử dụng để so sánh số liệu năm sau so với năm trƣớc tiêu, cho thấy biến động mặt số lƣợng tiêu qua năm phân tích tìm ngun nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục - Phƣơng pháp so sánh số tƣơng đối: Đƣợc tính theo tỷ lệ %, kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế Dy = Y1/Y0 x 100% Trong đó: Yo: Chỉ tiêu năm trƣớc Y1: Chỉ tiêu năm sau Dy: Tốc độ tăng trƣởng tiêu kinh tế Phƣơng pháp dùng để làm rõ tình hình biến động mức độ tiêu kinh tế thời gian So sánh tốc độ tăng trƣởng tiêu năm so sánh tốc độ tăng trƣởng tiêu Từ tìm ngun nhân biện pháp khắc phục - Phƣơng pháp so sánh theo chiều ngang: Là việc so sánh đối chiếu tình hình biến động số tuyệt đối số tƣơng đối đối số tiêu, báo cáo tài Thực chất việc phân tích phân tích biến 43 6753783 ... CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 46 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải. .. cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 80 4.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh. .. Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Dương theo tiêu 57 3.3 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt