Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI NGUYỄN TIẾN DŨNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU HÀ NỘI – 2017 TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI NGUYỄN TIẾN DŨNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Thị Thái Hà HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Việc hoàn thành luận văn thạc sĩ giúp tiếp thu kiến thức bổ ích, học quý giá phương pháp nghiên cứu khoa học gắn liền lý thuyết hoạt động thực tiễn Những kiến thức, phương pháp mà tiếp thu từ môn học Chương trình Thạc sĩ Tài Ngân hàng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia giúp nhiều việc hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy giúp đỡ cho tơi q trình học tập nghiên cứu Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn tới PGS.TS Trần Thị Thái Hà dành nhiều thời gian, tâm huyết tận tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi chân thành cảm ơn bạn bè, người thân làm việc Agribank Agribank Bắc Hà Nội nhiệt thành hợp tác thời gian tơi thực luận văn Tơi có nhiều cố gắng, nỗ lực tìm tịi, nghiên cứu để hồn thiện luận văn Tuy nhiên kiến thức kinh nghiệm cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, Tơi mong nhận đuợc ý kiến đóng góp thầy bạn đọc để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH ii DANH MỤC BẢNG BIỂU iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên cứu đề tài 1.2 Cơ sở lý thuyết tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.3 Các tiêu chí đánh giá 10 1.3.1 Các tiêu định lượng 10 1.3.2 Các tiêu định tính 15 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 16 1.4.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 16 1.4.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 21 1.4.3 Các nhân tố khác 24 1.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 26 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 26 1.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 27 1.5.3 Bài học Agribank Bắc Hà Nội 29 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 32 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 32 2.1.1 Địa điểm thời gian nghiên cứu 32 2.1.2 Phương pháp thu thập số liệu, thông tin 32 2.1.3 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 34 2.2 Thiết kế luận văn 36 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 38 3.1 Khái quát chung Agribank Bắc Hà Nội 38 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 38 3.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động 39 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 45 3.2 Tình hình chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội 53 3.2.1 Các tiêu định tính 53 3.2.2 Các tiêu định lượng 56 3.3 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 64 3.3.1 Những kết đạt 64 3.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG 72 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 73 4.1 Những định hƣớng lớn chất lƣợng tín dụng Agribank Bắc Hà Nội đến giai đoạn 2020 73 4.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng 73 4.1.2 Định hướng chất lượng tín dụng 73 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank Bắc Hà Nội 75 4.2.1 Hoàn thiện Chính sách hoạt động tín dụng địa bàn 75 4.2.2 Thực chặt chẽ quy trình cho vay 79 4.2.3 Không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định 80 4.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay Ngân hàng 85 4.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động tín dụng 86 4.3 Một số kiến nghị, đề xuất 87 4.3.1 Kiến nghị Agribank Việt Nam 87 4.3.2 Đề xuất với Agribank Bắc Hà Nội 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Bắc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Nội Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội NHTM Ngân hàng thương mại CLTD Chất lượng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NH Ngân hàng i DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Biểu đồ 3.1 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ Agirbank Bắc Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 58 Biểu đồ 3.2 Tình hình thu lãi Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 61 ii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền 46 Bảng 3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế 47 Bảng 3.3 Nguồn vốn huy động phân theo thời gian 48 Bảng 3.4 Kết hoạt động tín dụng 50 Bảng 3.5: Kết TTQT Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 52 Bảng 3.6 Kết cấu dư nợ Agribank Bắc Hà Nội 56 Bảng 3.7 Tình hình sử dụng nguồn vốn cho hoạt động tín dụng Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 59 Bảng 3.8 Tình hình hoạt động cho vay – thu nợ Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 60 Bảng 3.9 Tình hình thu lãi Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 61 Bảng 3.10 Tình hình nợ hạn, nợ xấu, nợ bán VAMC, nợ XLRR Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2014 - 2016 62 Bảng 3.11 Kết kinh doanh Agribank Bắc Hà Nội giai đoạn 2014 2016 63 iii phương án vay vốn Bộ phận thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lãnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo + Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với phận Bộ phận chủ yếu làm việc Ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn mặt, phân tích khả trả nợ khách hàng Bộ phận xuống khách hang cá nhân, doanh nghiệp nắm tình hình thực tế kiểm tra tài sản chấp cầm cố thẩm định dự án, vào ý kiến đề xuất phận quản lý khách hàng để đưa phương án xử lý vụ việc liên quan đến vốn vay Trong phận Ngân hàng nên tuyển thêm số cán hiểu sâu số lĩnh vực cụ thể điện, máy móc, thiết bị giao thông để giúp cho công tác thẩm định đánh giá yếu tố kỹ thuật đắn xác, nhanh chóng Hai phận cần có phối hợp đồng nhịp nhàng cơng đoạn thực khơng quy định ảnh hưởng đến công đoạn sau kết tồn cơng việc 4.2.3 Khơng ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đề kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin Thứ nhất: Thu thập thông tin Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác vấn người xin vay, sổ sách Ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thơng qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác Hiện có nhiều nguồn thông tin từ nhiều kênh khác 80 Vì vậy, Ngân hàng chọn lựa thơng tin xác khó Agribank Bắc Hà Nội chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng thơng qua vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh có trường hợp Ngân hàng cử cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn tin từ phía khách hàng khơng có độ tin cậy cao biết khách hàng ln muốn vay Ngân hàng cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thơng tin Vì vậy, Ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh tượng “ lỗng thơng tin” Ngân hàng cần ý: - Chú trọng việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng có kiến thức chuyên môn lĩnh vực kinh doanh khách hàng, đến tận địa bàn sản xuất doanh nghiệp Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh - Thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Agribank Hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy, nhiên hệ thống thành lập nên chưa hoàn thiện đầy đủ số lượng chất lượng Thông tin thu từ nguồn có tình hình dư nợ nợ hạn phải toán doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp, thông tin thị trường, kinh tế, xã hội khơng có Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn chưa thực tn thủ chặt chẽ yêu cầu cung cấp thông tin - Ngân hàng cần có phận riêng quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng kể với khách hàng tạm thời khơng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết - Chú trọng nguồn thơng tin đại chúng nguồn thông tin khách 81 quan Mặt khác, Ngân hàng cần có hợp tác trao đổi thường xuyên với tổ chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng đơi họ cung cấp cho thơng tin q báu Để thu thập thơng tin, học viên xin đề xuất số phương pháp thu thập thông tin sau: - Phương pháp thu tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác - Phương pháp thu tin từ biểu báo cáo ( áp dụng với tổ chức tín dụng chưa có máy tính chưa có điều kiện nối mạng máy tính Ở Agribank Bắc Hà Nội có máy tính nối mạng nên phương pháp dự phịng hệ thống máy tính gặp cố) - Thu tin qua đường công văn từ quan quản lý nhà nước quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động Ngân hàng - Phương pháp thu tin trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để chuyển đến doanh nghiệp gửi Ngân hàng thông tin dạng văn - Thu thập thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng nhà nước, phịng thơng tin tín dụng Agribank: đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng Ngân hàng thương mại - Phương pháp thu thập thông tin từ quan thơng tin báo chí, phương pháp đơn giản hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc xác thực, đa dạng, phong phú - Phương pháp thu thập thông tin qua mạng thông tin điện tử mạng Internet, Vinanet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT 82 Như vậy, công việc thu thập thơng tin phức tạp, vậy, Ngân hàng nên thiết lập phận thơng tin tín dụng cho riêng Điều khơng làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho trình cho vay Ngân hàng, việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu cơng tác cho vay Thứ hai: Phân tích thơng tin tín dụng Khi có thơng tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Lâu thực tế thường có khách hàng lựa chọn Ngân hàng, Ngân hàng thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với Thực phải quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn Ngân hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lịng trả nợ hạn Ngân hàng xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh giá mức độ, uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động (nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín Ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị đó) Ngân hàng không nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, Ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay khơng Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành phần kinh tế, tránh tình trạng thành phần kinh tế quốc doanh, Ngân hàng cho vay mà khơng xem xét đơn vị kinh doanh có hiệu hay không Để việc lựa chọn khách hàng khoa học, Ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mơ 83 doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Cụ thể: Quy mô doanh nghiệp phân thành ba loại: doanh nghiệp quy mô lớn, vừa nhỏ, dựa tiêu thức mức vốn điều lệ, số nhân viên, doanh số hoạt động Đánh giá khả tốn phân thành ba loại: doanh nghiệp có khả tốn tốt, trung bình Dựa sở tính tốn, phân tích khả tài doanh nghiệp, báo cáo ngân quỹ Đánh giá quan hệ tín dụng doanh nghiệp phân thành năm loại: A, B, C, D, O bốn loại: A, B, C, D xếp loại khoản vay tương ứng nhóm A có dư nợ tốt (khoản vay hạn có khả hồn trả nợ gốc lãi hạn, khoản vay gia hạn nợ có khả hồn trả nợ gốc lãi hạn); nhóm B có dư nợ có vấn đề gồm khoản nợ hạn 360 ngày; nhóm O doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng Đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh phân thành hai loại: doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận, dựa báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kỳ để đánh giá Ngồi ra, Ngân hàng tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm 84 4.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay Ngân hàng Nâng cao vai trò cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng ngồi quốc doanh thường có độ tin cậy thấp ngồi vịng kiểm sốt chế hành việc giải khoa học thông tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề nhiều lúng túng Có biện pháp tình Bởi vì, ta chưa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế toán- thống kê thức kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với yêu cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá 85 tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín Ngân hàng 4.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực hoạt động tín dụng Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Agribank Bắc Hà Nội Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, đại học đào tạo chuyên môn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế địi hỏi cán tín dụng phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp như: - Chuyên môn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào 86 cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngồi việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 4.3 Một số kiến nghị, đề xuất 4.3.1 Kiến nghị Agribank Việt Nam Thứ nhất: Hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo hướng chuyên nghiệp, tách biệt rõ trách nhiệm phận, chức nhiệm vụ cụ thể, mô tả chi tiết cơng việc Hiện nay, Hệ thống quy trình cấp tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam chưa chưa tách cụ thể nhóm cơng việc theo hướng chun mơn hóa Một cán tín dụng phải kiêm nhiệm từ khâu tìm kiếm khách hàng, thiết lập hồ sơ, giải ngân kiểm tra sau Điều dễ dẫn đến tiêu cực trình thẩm định hồ sơ cho vay Bên cạnh đó, chưa có hệ thống thẩm định 87 quy trình giải ngân tập trung, chất lượng thẩm định chưa cao Việc phân công trách nhiệm cụ thể cho cán tín dụng thành mảng, khâu, giúp hồ sơ vay vốn xử lý chuyên nghiệp, thẩm định kỹ Bên cạnh đó, cần xây dựng quy trình cấp tín dụng chuẩn hóa, đồng thống khâu quy trình, tránh tình trạng đùn đẩy, chồng chéo Thứ hai: Nghiên cứu, hoàn thiện mơ hình hoạt động cơng ty Mua bán nợ khai thác tài sản ( AMC) Qua đó, tất tài sản đảm bảo phải thẩm định định giá độc lập đơn vị theo quy định Như vậy, giá trị tài sản đảm bảo thẩm định, định giá cách khách quan xác, giảm thiểu rủi ro tiêu cực quy trình cấp tín dụng Bên cạnh đó, cơng ty AMC chủ động việc mua lại nợ xấu đơn vị thành viên Agribank, giúp cho nợ xấu khai thông Việc phát mại, xử lý tài sản đảm bảo tiến hành cách nhanh chóng chuyên nghiệp việc đơn vị phải tự loay hoay tìm phương án khởi kiện, rao bán tài sản, vướng phải nhiều rào cản mặt pháp lý thủ tục hồ sơ, kinh nghiệm việc thực Hoạt động AMC phù hợp với xu chuyên nghiệp thị trường tài ngân hàng Hiện tại, đa số NHTMCP có cơng ty Mua bán nợ khai thác tài sản riêng mình, hoạt động độc lập, hiệu chuyên nghiệp Công ty Mua bán nợ khai thác tài sản Agribank thành lập, chưa có quy định cụ thể để hoạt động Thứ ba: Xây dựng mơ hình hoạt động Agribank theo hướng chuyên nghiệp chuyên môn hóa cao, bắt kịp mơ hình hoạt động tiên tiến NHTMCP nước giới Việc chưa phân định rõ trách nhiệm công việc cán phận 88 Agribank khiến suất làm việc chưa nâng cao Chế độ lương thưởng mang tính chất cào bằng, chưa khuyến khích cố gắng cống hiến nhân viên Bên cạnh đó, phát sinh việc tiêu cực, việc quy kết trách nhiệm rõ ràng đến khâu, phận chưa rạch ròi, làm rõ sai phạm đến cá nhân Điều khiến việc phịng ngừa rủi ro, sai phạm tác nghiệp chưa hiệu 4.3.2 Đề xuất với Agribank Bắc Hà Nội - Chi nhánh cần có chế lãi suất phù hợp với thực tế thị trường, lãi suất phải có tính cạnh tranh với NHTM địa bàn - Cần có chế phù hợp với cán tín dụng, đặc biệt cán tín dụng trực tiếp làm công tác xử lý thu hồi nợ (có chế độ khen thưởng với cán có thành tích tốt cơng tác thu hồi nợ) - Tổ chức hội nghị tập huấn nhằm nâng cao nghiệp vụ, trình độ lực chun mơn cán tín dụng phục vụ q trình cơng tác, đặc biệt có thay đổi chế tín dụng Ngành - Nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật cán bộ, trang bị kiến thức Luật cho cán - Mỗi cán chi nhánh tự nâng cao tinh thần chủ động, tự giác giải công việc, đề xuất phương án xử lý với lãnh đạo - Cải thiện tác phong, lề lối làm việc cán toàn Chi nhánh, nhằm nâng cao thương hiệu Agribank 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương nêu mục tiêu phát triển cho Agribank Bắc Hà Nội đến giai đoạn 2020 đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh, là: - Giải pháp hồn thiện sách tín dụng địa bàn - Giải pháp thực chặt chẽ quy trình cho vay - Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định - Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay Ngân hàng - Giải pháp nâng cao nguồn nhân lực hoạt động tín dụng Đồng thời chương đề cập đến số kiến nghị với Agribank Việt Nam, Agribank Bắc Hà Nội với mong muốn thực giải pháp nhằm phát triển chất lượng tín dụng Agribank Bắc Hà Nội 90 KẾT LUẬN Việc nghiên cứu số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Bắc Hà Nội vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng, chất lượng tín dụng cịn vấn đề sống hệ thống Agribank từ Hội sở đến cấp Chi nhánh tồn quốc Tuy nhiên q trình nghiên cứu, khn khổ giới hạn, phạm vi đề tài trình độ thân, qua thời gian học tập trường trình làm việc nghiên cứu Agribank Bắc Hà Nội, học viên hoàn thành đề tài “Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Hà Nội” với nội dung: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Bắc Hà Nội, từ rút mặt hạn chế cần nghiên cứu để không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Phân tích nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến hạn chế việc chất lượng tín dụng, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Agribank Bắc Hà Nội Đề xuất giải pháp xây dựng triển khai thực kế hoạch kinh doanh; xây dựng chiến lược khách hàng; mở rộng tăng trưởng dư nợ sở nâng cao chất lượng tín dụng; tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, tiến hành phân tích khách hàng; áp dụng công nghệ thông tin; nâng cao chất lượng công tác thông tin báo cáo nhằm nắm bắt kịp thời diễn biến kinh tế; tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; đảm bảo phối hợp chặt chẽ tranh thủ ủng hộ cấp quyền địa phương, tổ chức đồn thể, áp dụng phương án khốn tài đến phận cán tín dụng Kiến nghị với cấp Ngân hàng nhằm không ngừng mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thành phần kinh tế, đối 91 với định hướng phát triển kinh tế địa phương, làm cho hoạt động tín dụng trở thành cơng cụ đắc lực việc thực sách tiền tệ Nhà nước, phát triển đời sống kinh tế, xã hội nông thôn Mặc dù tác giả cố gắng để nội dung luận văn có tính lý luận thực tiễn cao điều kiện kiến thức cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp để đề tài hồn thiện Trân trọng cảm ơn! 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S Mishkin, 2005 Ngân hàng Thị trường tài chính, Hà Nội: Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành: " Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng Hà Nội: Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 thông tư “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” Hà Nội: Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2007 Quy định ban hành kèm theo Quyết định số 18/2007/QĐ-NH việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Hà Nội: Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, 2014 Báo cáo tài Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, 2015 Báo cáo tài Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội, 2016 Báo cáo tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, 2014 Định hướng sách hoạt động tín dụng năm 2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, 2014 Đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng đề xuất giải pháp đẩy mạnh tăng trưởng tín 93 dụng, xử lý nợ xấu 10 Nguyễn Thị Mùi,2008 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất tài 11 Nguyễn Văn Tiến, 2009 Giáo trình Ngân hàng Thương mại Hà Nội Nhà xuất thống kê 12 Nguyễn Văn Tiến,2009 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê 13 Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất tài 14 Phan Thăng, 2009, Quản trị chất lượng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 15 Quốc hội, 2010 Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng Hà Nội: Quốc hội 16 Vũ Văn Hóa Đinh Xuân Hạng 2008 Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội Các website: 1.://www.sbv.gov.vn http://www.agribank.com.vn/ 94