Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc : Luận văn ThS. Kinh doanh và quản lý: 60 34 20

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒNG THỊ MINH NGUYỆT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – Năm 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒNG THỊ MINH NGUYỆT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC Mã số Chuyên ngành : Tài Ngân hàng : 603420 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai Hà Nội – Năm 2012 MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt i Danh mục bảng biểu ii MỞ ĐẦU Chương : Những vấn đề lý luận chung chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM DNNVV 25 Chương 2: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc 36 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc 36 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Triển Vĩnh Phúc 39 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc 46 2.2.1 Chính sách cho vay Ngân hàng DNNVV 46 2.2.2 Chất lượng tín dụng qua số tiêu 51 2.3 Đánh giá chung 62 2.3.1 Những kết đạt dược 62 2.3.2 Những mặt hạn chế 65 2.3.3 Nguyên nhân 70 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc 75 3.1 Định hướng phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc 75 3.2 Những giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc 83 3.3 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 94 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nội dung BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CV Cho vay CVK Cho vay khác DN Doanh nghiệp DNL Doanh nghiệp lớn DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NHTM Ngân hàng thương mại 10 TCKT Tổ chức kinh tế 11 TT Tăng trưởng i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Số liệu Bảng 2.1 Số liệu công tác huy động vốn 40 Bảng 2.2 Số liệu hoạt động cho vay Ngân hàng Đầu tư 43 Cơ cấu cho vay Ngân hàng Đầu tư phát 45 triển Vĩnh Phúc Bảng 2.4 trang phát triển Vĩnh Phúc Bảng 2.3 Tên bảng Số Hoạt động dịch vụ ngân hàng Đầu tư phát 46 triển Vĩnh Phúc Bảng 2.5 Doanh số cho vay – thu nợ DNNVV 52 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay 54 Bảng 2.7 Tình hình nợ hạn DNNVV 56 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ DNNVV 58 Bảng 2.9 Lợi nhuận hoạt động cho vay DNNVV 60 10 Bảng 2.10 Vịng quay vốn tín dụng DNNVV 61 11 Bảng 2.11 Số lượng khách hàng 64 ii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Giữ vai trò quan trọng kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ (DNNVV) thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp (Theo Cục Phát triển doanh nghiệp - Bộ Kế hoạch Đầu tư, Việt Nam có 495.128 DNNVV, chiếm 90% tổng số doanh nghiệp nước) Vì thế, đóng góp họ vào tổng sản lượng tạo việc làm đáng kể (25% tổng đầu tư xã hội thu hút khoảng 77% lực lượng lao động phi nông nghiệp), DNNVV xác định có vai trị quan trọng kinh tế quốc dân Phát triển DNNVV có ý nghĩa lớn việc thực mục tiêu tăng trưởng, hiệu kinh tế xã hội cách tổng thể Tuy nhiên, DNNVV đứng trước nhiều hội, thách thức trước tiến trình hội nhập sâu rộng kinh tế giới Do khó khăn thiếu vốn, khó tiếp cận đất đai làm mặt kinh doanh, công nghệ lạc hậu, lực cạnh tranh yếu, trình độ quản trị doanh nghiệp hạn chế thiếu mạng lưới phân phối, tiếp thị nên DNNVV khó tiếp cận trực tiếp với thị trường nước Nhằm nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế, việc huy động nguồn lực bên trong, hết DNNVV cần nhận hỗ trợ nguồn vốn từ ngân hàng thương mại (NHTM) Chính vậy, DNNVV trở thành đối tượng cho vay đặc biệt quan trọng nhiều tiềm NHTM đặc biệt kinh tế phát triển Việt Nam Khi gia nhập WTO, theo lộ trình đến năm 2010 Tổ chức tài (TCTD) nước phải hồn tồn bình đẳng với TCTD nước Điều gây sức ép lớn địi hỏi NHTM Việt nam phải tự hồn thiện, mở rộng chiếm lĩnh thị trường nhằm nâng cao sức cạnh tranh Khu vực DNNVV trở thành trị trường có sức thu hút lớn NHTM Tuy nhiên, với đặc thù vốn ít, khả quản lý chưa cao đảm bảo chất lượng tín dụng DNNVV có ý nghĩa đặc biệt quan trọng NHTM hoạch định sách phát triển kinh doanh Các NHTM Việt Nam không ngoại lệ Tại Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc vấn đề hỗ trợ phát triển DNNVV bước quan tâm Phát triển tín dụng mở rộng tới thị trường DNNVV đặt mũi nhọn sách kinh doanh giai đoạn 2006-2010 Tuy nhiên, chất lượng tín dụng DNNVV thời gian qua bộc lộ nhiều hạn chế cần khắc phục Xét quy mơ tiềm lực hoạt động tín dụng DNNVV chưa thực xứng tầm với quy mô phát triển chi nhánh hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Vì tác giả chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc” làm luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Vấn đề hoạt động tín dụng NHTM vấn đề Doanh nghiệp việc tiếp cận vốn doanh nghiệp quan tâm có nhiều viết, cơng trình khoa học cơng bố, nguồn tư liệu quý giá cho việc nghiên cứu luận văn Có thể kể đến số nghiên cứu đây: Giáo trình Tín dụng ngân hàng PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (2004) hay Tiền tệ tín dụng Ngân hàng GS TS Lê Văn Tư (Nhà xuất Thống kê 1997), tác giả đưa khái niệm hoạt động tín dụng NHTM, làm rõ chất tín dụng, đặc điểm tín dụng, loại hình tín dụng, quy trình nguyên tắc cho vay, tác giả phân loại tín dụng theo tiêu thức thời gian thành nhóm: tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn, ngồi cịn phân loại theo hình thức cho vay đối tượng vay vốn Tác giả Vương Liêm với nghiên cứu Doanh nghiệp vừa nhỏ (Nhà xuất Giao Thông, 2000) làm rõ khái niệm DNNVV đặc điểm loại hình DN kinh tế thị trường Nghiên cứu phân tích khó khăn mà DNNVV gặp phải đưa giải pháp, đề xuất để phát triển DNNVV bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Vấn đề tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng để phát triển DNNVV tác giả đề cập đến xong mức hạn chế, nữa, nghiên cứu thực từ năm 2000 trở trước nên thông tin thiếu tính cập nhật Các nghiên cứu cung cấp hiểu biết tín dụng NHTM DNNVV, giúp hình thành khung lý thuyết vấn đề mà luận văn quan tâm Tuy nhiên, kiến thức mang tính lý thuyết chưa phản ánh thực tế chưa vào vấn đề cụ thể mà luận văn cần giải Tiến sĩ Võ Trí Thành, Phó viện trưởng Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương buổi toạ đàm “Chiến lược cho doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam vượt qua khủng hoảng” có nhiều ý kiến xung quanh vấn đề tiếp cận vốn DNNVV Ơng cho biết nguồn tín dụng thức mà doanh nghiệp tiếp cận từ trái phiếu, cổ phiếu, vốn ngân hàng Để vay vốn phát hành trái phiếu đòi hỏi doanh nghiệp phải doanh nghiệp lớn bảo lãnh tốt, doanh nghiệp vừa nhỏ gần tiếp cận Đặc biệt, bối cảnh thị trường chứng khoán chưa phát triển ổn định tín dụng ngân hàng xem nguồn vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Trong viết “Tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa: Quá khó!” tác giả Trần Hưng đăng trang web dantri.com.vn ngày 23/11/2008 ông Đinh Văn Ân, Viện trưởng CIEM cho biết, tổng tín dụng cho DNNVV năm gần tăng lên, tín dụng trở ngại trình phát triển doanh nghiệp Kết điều tra CIEM cho thấy, có khoảng ¼ doanh nghiệp có khó khăn tiếp cận tín dụng doanh nghiệp cố gắng tìm kiếm tín dụng phi thức khoản vay khơng phải chấp Các nghiên cứu giác độ doanh nghiệp, dừng lại việc đánh giá tầm quan trọng tín dụng ngân hàng khó khăn việc tiếp cận vốn DNNVV mà chưa đưa giải pháp cho vấn đề “ Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng” tác giả Hồng Văn Hoa Tơn Thị Nga đăng tạp chí Khoa học cơng nghệ Đại học Đà Nẵng số (năm 2009), khái quát tình hình chung hoạt động tín dụng NHTM, điểm hạn chế nguyên nhân từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Tuy nhiên viết khơng hướng đến đối tượng cụ thể mà giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung Vì vậy, cần có nghiên cứu để đưa giải pháp phù hợp cho đối tượng tín dụng Đề tài “ Đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triển Phúc Yên” tác giả Hoàng Thị Thu Hằng gần với vấn đề mà luận văn nghiên cứu Tác giả đề tài nêu lên vấn đề hoạt động cho vay DNNVV, phân tích mặt hạn chế hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triển Phúc Yên Từ đó, tác giả đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu vay vốn DNNVV chi nhánh Tuy nhiên đề tài quan tâm tới mặt số tín dụng, dây chuyền xử lý tín dụng để đảm bảo thơng suốt, trách ách tắc… Nhờ thực tốt quy trình cấp tín dụng hướng tới thông lệ đồng thời phù hợp với tình hình thực tiễn Việt nam đặc điểm hoạt động BIDV theo nguyên tắc đảm bảo quản lý rủi ro phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 3.2.1.5 Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lý thơng tin phân tích thơng tin tín dụng đồng thời phát triển hoạt động marketing DNNVV - Đổi hệ thống thông tin báo cáo, khai thác hiệu có hệ thống SIBS: Xây dựng hệ thống thông tin báo cáo, công cụ quản lý để khai báo chiết xuất liệu báo cáo kịp thời phục vụ công tác quản trị điều hành tín dụng kiểm sốt giới hạn tín dụng theo ngành, lĩnh vực Để đưa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt tổn thất rủi ro tín dụng BIDV Vĩnh Phúc phải thường xuyên nắm xác, kịp thời đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn Đây cơng việc phức tạp có vai trị quan trọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Giải pháp cần tập trung là: - Cải tiến hệ thống tiêu, phương pháp đánh giá khách hàng thông qua hệ thống xếp hạng nội theo chuẩn mực, thông lệ phù hợp với khách hàng đồng thời xây dựng phát triển hệ thống thơng tin tín dụng để cảnh báo hỗ trợ công tác xét duyệt tín dụng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng - Thực tốt quy định NHNN cơng tác thơng tin tín dụng (CIC) hai góc độ: + Cung cấp đầy đủ cho phận CIC NHNN thơng tin tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng, bao gồm thông tin hồ sơ khách hàng đặt quan hệ tín dụng, thơng tin q trình cấp tín dụng ngân hàng, 89 thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng theo định kỳ hay đột xuất + Khai thác sử dụng cách có hiệu quả, thường xuyên nguồn thông tin từ CIC NHNN để phục vụ cơng tác tín dụng khách hàng có quan hệ với ngân hàng, đặc biệt cần xem xét kỹ thông tin khách hàng đặt quan hệ tín dụng - Cán tín dụng người thường xuyên tiếp cận với khách hàng Do đó, cán cần nắm bắt thơng tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường kinh doanh khách hàng đến nghiên cứu khách hàng mà chủ yếu đến việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ Có thể tiến hành vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thông qua thông tin chéo (từ khách hàng khách hàng), quan quản lý (sở, quan thuế) thông tin đại chúng, chí đối thủ cạnh tranh khách hàng 3.2.1.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát: Một yếu tố gây chất lượng tín dụng chưa cao Chi nhánh chưa thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt vay cách thấu đáo Công tác kiểm tra, kỉểm soạt tốt tảng cho Ngân hàng vấn đề thu nợ xử lý nợ năm sau tốt Do Chi nhánh cần:Xây dựng chế, hệ thống kiểm soát rủi ro: Xác định mức độ chấp nhận rủi ro gắn với chiến lược kinh doanh định hướng tín dụng Chi nhánh khách hàng DNNVV; - Tăng cường lực (nhân lực, phần mềm, cơng cụ hỗ trợ ), kiểm sốt, giám sát tác nghiệp tín dụng tồn hệ thống (đặc biệt giao dịch đáng ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao ) thơng qua việc khai thác có hiệu 90 phân hệ tín dụng, hệ thống SIBS phần mềm hỗ trợ khác; Tăng cường công tác kiểm sốt dây chuyền tín dụng kiểm tra, kiểm sốt sau Hội sở gắn với chế tài, kỷ luật nghiêm khắc hành vi vi phạm hoạt động tín dụng 3.2.1.7 Chủ động ngăn ngừa khoản nợ dẫn đến nợ hạn có biện pháp xử lý thích hợp khoản nợ hạn Trong trình hoạt động ngân hàng nợ hạn vấn đề không tránh khỏi Để hạn chế tới mức thấp xử lý nợ hạn cách nhanh nhất, Chi nhánh cần áp dụng biện pháp sau: -Biện pháp phịng ngừa khoản cho vay dẫn tới nợ hạn : áp dụng từ tiến hành kiểm tra cho vay, thấy khách hàng có dấu hiệu rủi ro dẫn đến nợ hạn như: khách hàng chậm trễ việc nộp báo cáo tài chính, số dư tiền gửi giảm sút, gia tăng khoản phải thu, gia tăng khoản nợ thương mại có biểu trốn tránh cán tín dụng tới kiểm tra, có biểu vi phạm đạo đức kinh doanh - Đối với công tác thẩm định cần nâng cao chất lượng thẩm định dự án cách trọng thẩm định điều kiện vay vốn, tư cách người vay, thẩm định tính khả thi dự án, phương diện thị trường, khả tiêu thụ sản phẩm Trên sở đưa định cho trình sau, đảm bảo cho vay vốn thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh cần thực tốt phương châm thẩm định cho vừa đảm bảo tính an tồn, vừa làm thời gian nhanh để sớm giải ngân cho khách hàng Trong q trình thẩm định khơng thiên vị hay có quan điểm mang tính cảm tính đưa vào trình thẩm định - Cần trọng thực biện pháp bảo đảm tiền vay với biện pháp linh hoạt mềm dẻo vấn đề nhận tài sản bảo đảm nợ vay để 91 mở rộng vốn cho vay đồng thời bảo đảm an toàn vốn cho Ngân hàng -Đối với khoản vay nợ hạn, nợ khó địi: cần có biện pháp xử lý theo phương châm hỗ trợ khách hàng trì hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng cường hiệu kinh tế đồng thời tránh rủi ro xảy cho Ngân hàng Thực tế, trường hợp có thể, Chi nhánh điều chỉnh lại thời gian trả nợ lịch trả lãi việc kéo dài thêm kỳ hạn rút bớt mức chi trả lãi khoảng thời gian hạn nợ cho khách hàng;Tư vấn, giúp đỡ cho DN việc tổ chức quản lý lại DN theo chiều hướng giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn, giảm hàng tồn kho lý tài sản khơng cịn giá trị sử dụng, tăng cung ứng vốn cho sản xuất kinh doanh…Đối với khoản vay trở thành nợ q hạn khó địi, khơng có khả thu hồi Chi nhánh cần áp dụng biện pháp lý khoản vay xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn, nhờ đến án kinh tế để thu hồi vốn cách bán tài sản người vay (nếu có); Cuối , Chi nhánh áp dụng biện pháp chuyển nợ hạn khoanh nợ, xoá nợ cách hợp lý cho sô khách hàng thực khơng có khả trợ nợ sau tiến hành tất biện pháp 3.2.2 Nhóm giải pháp từ phía DNNVV Một nhân tố ảnh định đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thân khách hàng mà DNNVV Vì vậy, hiệp hội DNNVV cần thực biện pháp giúp cho DN: Khách hàng cần tôn trọng thực nghiêm túc chế độ, quy trình tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM, vừa mặt trì phát triển ngân hàng, vừa góp phần vào thành công dự án (thông qua cơng tác thẩm định), khách hàng cần quan tâm tơn trọng chế độ, thể lệ tín dụng mà NHTM 92 đề Mặt khác, nguyên tắc tín dụng phải có hiệu quả, hiệu tiền vay khách hàng khả sinh lời, hiệu tài xã hội tiền vay mà khách hàng thu sử dụng Vì vậy, khách hàng phải có trách nhiệm cung cấp thơng tin xác, đầy đủ tình hình tài chính, kết kinh doanh thơng tin khác dự án giúp NHTM lần thẩm định lại hiệu dự án Trong trình sử dụng tiền vay, khách hàng phải đảm bảo yêu cầu tín dụng đề ra, như: sử dụng mục đích, đối tượng, báo cáo xác đầy đủ tình hình sử dụng vốn vay điều kiện bình thường có biểu khó khăn để NHTM có hướng giúp đỡ khách hàng xử lý Các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân cần đạt số tiêu sau:  Có khả ổn định phát triển lâu dài  Có đội ngũ cán quản lý giỏi, thích ứng nhanh với mơi trường kinh doanh  Khơng có biểu làm ăn thời, lừa đảo,trái pháp luật  Có sở vật chất kỹ thuật công nghệ tốt, sản phẩm có uy tín thị trường ngồi nước  Có triển vọng chiếm lĩnh thị trường quy mô lớn Hiệp hội DNNVV cần thực biện pháp giúp cho DN: - Hoàn thiện cơng tác kế tốn : sổ sách kế tốn phải hồn chỉnh phản ánh xác tình hình hoạt động kinh doanh; DNNVV cần có kế toán giỏi, dày dặn kinh nghiệm để thực nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán theo pháp lệnh thống kê, xây dựng hệ thống kế toán rõ ràng minh bạch Hồn thiện cơng tác kế tốn DN điều cần thiết không cho DN mà cho Ngân hàng Bên cạnh đó, DNNVV nên triển khai ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động kế tốn, đưa chương trình phần mền kế tốn nhằm nâng cao hiệu cơng tác kế tốn DN 93 Ngồi ra, qúa trình sử dụng vốn vay, DN phải thường xuyên gửi báo cáo tài cho Ngân hàng, để Ngân hàng kiểm sốt việc sử dụng vốn vay Việc giúp cải thiện mối quan hệ tín dụng với Ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng DNNVV - Cần trọng công tác xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm, nâng cao khả lập dự án, phương án khả thi Đây điều kiện tiên quyết định xem Ngân hàng có vay hay khơng Thực tế, xây dựng kế hoạch sản xuất, phương án khả thi, hiệu có ích cho DN Ngân hàng Ngân hàng yên tâm cho vay dự án có hiệu quả, cịn DN vừa đảm bảo lợi nhuận tương lai vừa dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng Các DN hoạt động địa bàn Vĩnh Phúc thường xây dựng kế hoạch sản xuất mang tính chất lâu dài Do cơng tác xây dựng kế hoạch sản xuất hàng năm, nâng cao khả lập dự án khả thi điều cần thiết DN có ý định vay vốn Ngân hàng - Tận dụng tối đa chương trình hỗ trợ Chính phủ Trong số năm gần đây, DNNVV quan tâm hỗ trợ DN hoạt động lĩnh vực, ngành nghề truyền thống, ngành xã hội có nhu cầu Tận dụng tốt hội hỗ trợ Chính phủ giúp DNNVV khơng có điều kiện mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, mà dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc chịu tác động nhiều nhân tố Do vậy, để đạt mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Chi nhánh, nỡ lực thân Ngân hàng, Ngân hàng cần có phối hợp hỗ trỡ bên có liên 94 quan Đó DNNVV, quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Vĩnh Phúc, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế-xã hội tạo mơi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Khơng cịn tạo điều kiện cho thành phần kinh tế yên tâm mạnh dạn đầu tư chiều sâu, mở rộng sản xuất kinh doanh Từ thu hút lượng vốn lớn cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Cụ thể: - Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng, tránh tình trạng dự án phê duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn khơng cao, khơng phát huy hiệu gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng - Chính phủ cần quy định chế độ kiểm tốn bắt buộc loại hình DN, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài - Bộ tài cần hướng dẫn thực tốt việc hạch toán kế toán DNNVV theo pháp lệnh hạch toán thống kê nhằm đảm bảo tính xác, khoa học kip thời báo cáo tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác thẩm định Ngân hàng - Các quan thống kê cần đẩy mạnh công tác thống kê DN, đảm bảo tính xác, kịp thời cung cấp thông tin cho Ngân hàng - Việc xây dựng hệ thống luật pháp thống hiệu lực cao, hệ thống quản lý hành gọn nhẹ khơng rườm rà, quan liêu bao cấp giúp cho hoạt động DNNVV diễn thơng suốt liên tục, hoạt động NHTM có an tồn hiệu 95 - Nhà nước cần ban hành sách vĩ mơ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh DN Ngân hàng để DN yên tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, tạo môi trường hoạt động tín dụng lành mạnh, giúp Ngân hàng yên tâm đầu tư vốn hỗ trợ DNNVV phát triển Thực tế cho thấy, thời gian vừa qua chế sách thay đổi thường xun làm cho mơi trường kinh tế không ổn định, ảnh hưởng lớn đến chiến lược kinh doanh DN, làm đảo lộn sách tín dụng Ngân hàng, nguyên nhân tác động mạnh mẽ đến bất ổn mà Ngân hàng phải khắc phục Bên cạnh Nhà nước cần có sách hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, tư vấn cấu ngành nghề cho DNNVV hoạt động kinh doanh lĩnh vực sinh lời giải công ăn việc làm cho người lao động 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Hoàn thiện thời gian sớm văn pháp luật hoạt động Ngân hàng Trên sở tạo mơi trường pháp lý thống nhất, bình đẳng cho tất loại hình DN tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cách hiệu Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo điều kiện thuận lợi hội bình đẳng cho DN Động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị phần cho DN Ngoài ra, q trình hồn thiện văn pháp luật cần tránh tình trạng phân biệt đối xử loại hình DN, đặc biệt việc gây gây khó khăn cho DNNVV - Ngân hàng nhà nước cần trọng cải tiến nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Thực tế, trung tâm thơng tin tín dụng đóng góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng toàn hệ thống liên ngân hàng Nhờ kết thu thập, xử lý, cung cấp thơng tin tín dụng cho NHTM tăng lên vượt bậc trở thành 96 nguồn thông tin thiếu cho công tác quản lý, điều hành NHNN, hoạt động kinh doanh tín dụng TCTD Tuy nhiên, việc cung cấp số liệu chưa đảm bảo tính kịp thời, xác tin cậy Điều làm ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM - NHNN nên đưa điều kiện, thủ tục, quy trình cho vay cụ thể loại hình DN đặc biệt DNNVV để phù hợp với đặc điểm, tính chất loại hình DN NHTM hỗ trợ tối đa nhu cầu cho DN - Tăng cường công tác tra, kiểm tra vấn đề cần thiết trình hội nhập WTO Hoạt động động xác, nhanh chóng có hiệu khơng làm tăng hiệu hoạt động ngân hàng mà qua cịn thúc đẩy lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng Việt Nam thời gian tới -Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hiệu xấu cho hoạt động Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Mỗi chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển trình hoạt động phải tuân thủ tuyệt đối đạo, điều hành trực tiếp ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Mọi định, đường lối, định hướng phát triển Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động chi nhánh Nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam cần : 97 - Hoạch định chiến lược thị trường, khách hàng DNNVV cách rõ ràng cụ thể Bổ sung hồn thiện quy chế, quy trình cho vay theo hướng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù DNNVV Theo hình thành chế lãi suất tồn hệ thống BIDV linh hoạt, khuyến khích việc mở rộng hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng tiềm - Nghiên cứu chế độ khen thưởng có tính chất khuyến khích cán quan hệ khách hàng nhằm mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt khách hàng DNNVV Ngồi cần có chế độ khen thưởng rõ ràng công minh cho chi nhánh trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động hiệu Tạo cạnh tranh lành mạnh Chi nhánh trực thuộc BIDV địa bàn - Hỗ trợ cho chi nhánh đặc biệt hỗ trợ tài việc thực chương trình quảng bá, nâng cao thương hiệu hình ảnh Thực tế, chi phí cho hoạt động thường chiếm tỷ lệ khơng nhỏ Tuy nhiên, chi phí quản lý đơn vị trực thuộc lại chịu quản lý, giám sát chặt chẽ Do đó, việc chủ động thực hoạt động khuếch trương, quảng bá thương hiệu chi nhánh khó thực - Nâng cao hiệu công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán hệ thống BIDV nói chung chi nhánh nói riêng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn chuyên đề như: thẩm định, tín dụng, kế tốn, tốn quốc tế…để cán trực tiếp bổ sung kiến thức kỹ làm việc Thơng qua học tập trao đổi kinh nghiệm chi nhánh Điều đem lại hiệu cao công tác đào tạo 98 - Tăng cường công tác thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng toàn hệ thống Điều giúp Chi nhánh có thơng tin cần thiết kịp thời khách hàng vay vốn tình hình biến động kinh tế để có điều chỉnh kịp thời - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh Bên cạnh đó, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ cán tín dụng (những người trực tiếp thụ lý khoản vay) nên họ có nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế có lợi cho việc hoạch định chiến lược phương thức hoạt động toàn hệ thống BIDV - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát đảm bảo việc mở rộng cho vay nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV KẾT LUẬN Việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng 99 DNNVV nói riêng vấn đề vơ quan trọng mang tính sống NHTM chế thị trường nước ta Cùng với phát triển lên DNNVV tiếp tục khẳng định cần thiết tầm quan trọng kinh tế Phát triển khách hàng DNNVV ngày quan tâm có ý nghĩa sâu sắc ổn định phát triển NHTM Hơn nữa, vấn đề không liên quan tới tồn phát triển thân ngân hàng mà quan trọng tới phát triển mặt kinh tế quốc gia Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, việc mở rộng nâng cao chất lượng công tác tín dụng DNNVV địi hỏi mang tính cấp thiết đặt cho nhà kinh tế, đặc biệt người làm công tác Ngân hàng Qua thời gian nghiên cứu phân tích quan hệ tín dụng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc với DNNVV, luận văn rõ nội dung sau đây: 1/ Khái quát hoá vấn đề lí luận DNNVV, vị trí kinh tế vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV nước ta 2/ Đi sâu nghiên cứu phân tích thực trạng quan hệ tín dụng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc DNNVV, tìm mặt cịn tồn tại: Chính sách đầu tư tín dụng chưa đảm bảo bình đẳng thành phần kinh tế; tỷ lệ nợ hạn DNNVV có xu hướng ngày tăng; vướng mắc chấp, cầm cố tài sản đảm bảo nợ vay; thủ tục vay vốn rườm rà; chiến lược khách hàng chưa quan tâm toàn diện Trên sở phân tích thực trạng, tồn nguyên nhân rút 100 quan hệ tín dụng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc DNNVV, đề tài đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng DNNVV chi nhánh Hoàn thành chuyên đề tác giả hy vọng với kiến thức trang bị trường, với nhận thức thu nhận thân lý luận, thực tiễn hoạt động Ngân hàng nói chung chi nhánh Ngân hàng Đầu tư va phát triển Vĩnh Phúc nói riêng, giải pháp kiến nghị đưa đóng góp phần nhỏ bé vào việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng DNNVV Tuy nhiên, với khả nghiên cứu, tìm hiểu kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế nên viết khơng tránh khỏi khiếm khuyết có nhiều vấn đề đưa chưa giải thoả đáng Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Thầy giáo bạn đồng nghiệp để luận văn hồn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 Chi cục thống kê tỉnh Vĩnh Phúc, Niên giám thống kê năm 20052010, Vĩnh Phúc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc, Báo cáo tổng kết năm 2008-2010, Vĩnh Phúc Chính phủ (2001), Nghị định số 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV, Hà Nội Đại học Kinh tế quốc dân, Khoa Ngân hàng - Tài (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Đại học Kinh tế quốc dân, Khoa Ngân hàng - Tài (2007), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2004), Quyết định số 203/QĐ-HĐQT Ban hành quy chế cho vay khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng TCTD, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008), Chính sách khách hàng DNNVV, Hà Nội 11 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Các tổ chức tín dụng 12 Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Vĩnh Phúc (2010), Báo cáo tình hình Doanh nghiệp năm 2010 102 13 Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tín dụng ngân hàng, Nxb ĐHQG HCM, TP HCM 14 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội 15 Nguyễn Đình Hương (2002), Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 16 Vương Liêm (2000), Doanh nghiệp vừa nhỏ, Nxb Giao thông, Hà Nội 17 Nhiều tác giả, Luật ngân hàng Việt Nam, Nxb ĐHQG HN, Hà Nội 18 Peters Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, dịch, Nxb Tài chính, Hà Nội Website 19 www.wikipedia.com 20 www.saga.com.vn 21 www.dantri.com.vn 22 www.BIDV.com 103