Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Kim Bảng, tỉnh Hà Nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HỒNG MINH CHIẾN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN KIM BẢNG, TỈNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HOÀNG MINH CHIẾN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN KIM BẢNG, TỈNH HÀ NAM Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ VÂN ANH XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN TS Trần Thị Vân Anh PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan rằng, thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc dẫn có nguồn gốc Tác giả luận văn Hoàng Minh Chiến LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy, giúp cho tơi có kiến thức tảng vững để thực nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sỹ Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới cô giáo, Tiến sỹ Trần Thị Vân Anh, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ đƣa lời góp ý suốt q trình nghiên cứu giúp tơi hồn thiện luận văn cách tốt Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất bạn bè, gia đình, ngƣời động viên tạo điều kiện giúp vƣợt qua khó khăn học tập sống để hồn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Hoàng Minh Chiến MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG : TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.1.1 Các nghiên cứu trƣớc 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 10 1.2 Cơ sở lý luận chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng tin dụng ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 22 1.3 Cơ sở lý luận doanh nghiệp vừa nhỏ 25 1.3.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 25 1.3.2 Chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 29 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 33 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 37 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 37 2.1.1 Phƣơng pháp thu thập nghiên cứu tài liệu 37 2.1.2 Phƣơng pháp tổng hợp phân tích số liệu 38 2.1.3 Phƣơng pháp đánh giá so sánh 39 2.2 Thiết kế nghiên cứu 40 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN KIM BẢNG TỈNH HÀ NAM 43 3.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kim Bảng tỉnh Hà Nam 43 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 43 3.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 44 3.1.3 Một số kết kinh doanh chủ yếu 47 3.2 Chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 54 3.2.1 Tình hình phát triển DNVVN huyện Kim Bảng tỉnh Hà Nam 54 3.2.2 Chính sách tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 59 3.2.3 Tình hình tín dụng thực trạng chất lƣợng tín dụng 59 3.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 77 3.3.1 Những kết đạt đƣợc 77 3.3.2 Những điểm hạn chế tồn 79 3.3.3 Nguyên nhân 79 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN KIM BẢNG TỈNH HÀ NAM 83 4.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 83 4.1.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển kinh tế huyện Kim Bảng 83 4.1.2 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh chi nhánh 84 4.1.3 Định hƣớng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Agribank Kim Bảng 86 4.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 86 4.2.1 Xây dựng hoàn thiện sách tín dụng phù hợp khách hàng 87 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng kiểm tra, kiểm soát thẩm định 89 4.2.3 Tăng cƣờng phƣơng án phòng ngừa nợ xấu xử lý nợ hạn 89 4.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 91 4.2.5 Nâng cao công nghệ ngân hàng 92 4.3 Một số kiến nghị 92 4.3.1 Đối với Chính phủ 92 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 93 4.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 94 4.3.4 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ 95 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 Ký hiệu AEC Nguyên nghĩa Cộng đồng kinh tế ASEAN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Agribank Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi Agribank Hà Nam nhánh Hà Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi Agribank Kim Bảng nhánh huyện Kim Bảng ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển BIDV Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CTCP Công ty cổ phần ĐHQGHN Đại học quốc gia Hà Nội DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc DPRR Dự phòng rủi ro DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ ĐT&PT Đầu tƣ phát triển KH&ĐT Kế hoạch đầu tƣ KTXH Kinh tế xã hội LĐ&TBXH Lao động thƣơng binh xã hội NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NKT Nền kinh tế TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSCĐ Tài sản cố định UBGSTCQG Ủy ban Giám sát tài Quốc Gia UBND Ủy ban nhân dân Vietinbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Bảng 1.1 Quy mô xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Tình hình kinh tế xã hội huyện Kim Bảng năm 2016 Bảng 3.8 10 11 12 13 14 15 16 17 Tình hình cán cơng nhân viên chi nhánh AGRIBANK Kim Bảng Cơ cấu vốn huy động Agribank Kim Bảng giai đoạn 2012 – 2016 Tăng trƣởng vốn huy động đơn vị trực thuộc Agribank Hà Nam năm 2015 – 2016 Tình hình dƣ nợ chi nhánh Agribank Kim Bảng giai đoạn 2012 – 2016 Tăng trƣởng dƣ nợ đơn vị thuộc Agribank Hà Nam năm 2015 – 2016 Kết kinh doanh Agribank Kim Bảng giai đoạn 2012 – 2016 Mục tiêu phát triển Kinh tế - Xã hội huyện Kim Bảng năm 2017 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNVVN chi nhánh Agribank Bảng 3.9 Kim Bảng giai đoạn 2012 – 2016 Bảng Nợ hạn DNVVN Agribank Kim Bảng giai 3.10 đoạn 2012 - 2016 Bảng Tổng dƣ nợ số khách hàng DNVVN có nợ hạn 3.11 chi nhánh Agribank giai đoạn 2012 – 2016 Bảng Cơ cấu nợ hạn DNVVN theo thời gian chi 3.12 nhánh Agribank Kim Bảng giai đoạn 2012 – 2016 Bảng Cơ cấu nhóm nợ DNVVN Agribank Kim 3.13 Bảng giai đoạn 2012 – 2016 Bảng Nợ xấu nợ có khả vốn DNVVN 3.14 chi nhánh Agribank Kim Bảng giai đoạn 2012 – 2016 Bảng Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh 3.15 Agribank Kim bảng giai đoạn 2012 – 2016 Biến động số lƣợng khách hàng doanh nghiệp Bảng đơn vị thuộc chi nhánh Agribank Hà Nam giai đoạn 3.16 2015 – 2016 ii Trang 26 45 48 50 51 52 53 55 57 62 66 68 69 71 72 73 75 18 Bảng 3.17 Hiệu suất sử dụng vốn DNVVN chi nhánh Agribank Kim Bảng giai đoạn 2012 – 2016 76 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Nội dung Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Biểu đồ 3.5 Tình hình vốn huy động Agribank Kim Bảng giai đoạn 2012-2016 Dƣ nợ cho vay DNVVN theo thời hạn cho vay chi nhánh Agribank giai đoạn 2012 - 2016 Dƣ nợ cho vay DNVVN theo loại hình doanh nghiệp chi nhánh Agribank giai đoạn 2012 - 2016 Dƣ nợ cho vay DNVVN theo ngành nghề kinh doanh chi nhánh Agribank giai đoạn 2012 - 2016 Tăng trƣởng thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN Agribank Kim Bảng giai đoạn 2012 – 2016 Trang 49 63 64 65 71 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 3.1 Nội dung Trang Quy trình nghiên cứu 42 Bộ máy tổ chức quản lý 46 iii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong khoảng năm từ năm 2012-2016, kinh tế Việt Nam có nhiều thay đổi biến động lớn đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng Hệ thống ngân hàng dần phát triển trở lại sau tác động khủng hoảng tài giới 2008-2010 biến động kinh tế vĩ mô 2009-2011 Trong giai đoạn 2011-2015 Ngân hàng Nhà nƣớc thực đạo Thủ tƣớng Chính phủ theo Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/03/2012 việc “Phê duyệt đề án Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015” mang lại hiệu tích cực cho kinh tế, kiểm sốt đƣợc tình hình xử lý TCTD, đảm bảo khả chi trả loại bỏ nguy đổ vỡ toàn hệ thống Trong năm gần tái cấu trúc mạnh mẽ hệ thống ngân hàng góp phần làm minh bạch, lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng với trọng tâm ngân hàng Nhà nƣớc xử lý nợ xấu tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Kết việc tái cấu trúc có ngân hàng thƣơng mại nhỏ đƣợc đƣa vào chƣơng trình tái cấu bắt buộc thông qua biện pháp nhƣ hợp (SCB, Ficombank, Tinnghiabank), sáp nhập (Habubank vào SHB), tự tái cấu (Tienphongbank, TrustBank, Navibank, Westernbank PG Bank) Năm 2015 có số vụ mua bán sáp nhập nhƣ Sacombank-Suothernbank; Vietinbank-PG Bank; BIDV-MHB; Vietcombank-Saigonbank; Maritimebank-Mecongbank, EximbankNamAbak Còn năm 2016 vụ mua lại ba ngân hàng Ocean Bank, VNCB, GP Bank ngân hàng Nhà nƣớc Những sách Chính phủ sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nƣớc giúp cho kinh tế có lại dịng vốn lớn để tập trung vào ngành mũi nhọn đất nƣớc có giá trị xuất cao nhƣ lúa gạo, hạt tiêu, cà phê thủy sản thúc đẩy phát triển kinh tế Ngành ngân hàng có đóng góp lớn đạt đƣợc nhiều thành cơng, nhiên bên cạnh cịn tồn vấn đề nợ xấu ngành ngân