Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẶNG VĂN THAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẶNG VĂN THAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRỊNH THỊ HOA MAI Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn sơ cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các nội dung nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đặng Văn Thao LỜI CẢM ƠN Trong suố t quá trình học tập hồn thành luận văn , tơi nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ quý báu thầy cô, tổ chức, cá nhân, anh chị động viên, khuyến khích gia đình, bạn bè đồng nghiệp Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc xin đƣợc bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới : - Đảng ủy, Ban giám hiệu, thầy cô giáo trƣờng Đại Học Kinh tế Đại học quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức chuyên môn quý báu hết lịng giúp đỡ tơi thời gian học trƣờng - Cô giáo PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai, ngƣời hết lòng giúp đỡ, dạy bảo, động viên tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian thực đề tài luận văn Cuối xin chân thành cảm ơn anh chi ̣em , bạn bè đồng nghiệp đã ở bên động viên, khích lệ, chia sẻ khó khăn, giúp đỡ tơi học tập, làm việc hồn thành luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổ ng quan tình hình nghiên cƣ́u 1.1.1 Một số cơng trình nghiên cứu chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Kết luận 1.2 Cơ sở lý luận chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.2.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 14 1.3 Những học kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng 33 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại Việt Nam 33 1.3.2 Bài học cho NHTM Việt Nam 39 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 41 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 41 2.1.1 Phương pháp luận chung 41 2.1.2 Phương pháp thu thập thông tin 41 2.1.3 Phương pháp tiế p cận hệ thống 42 2.1.4 Phương pháp phân tích xử lý số liệu 42 2.2 Quy trình viết luận văn 44 2.2.1 Viết đề cương 44 2.2.2 Thu thập liệu xử lý liệu thu thập 44 2.2.3 Hoàn thiện luận văn 45 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 46 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải Dƣơng 46 3.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải Dương 46 3.1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 50 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải Dƣơng 52 3.2.1 Hệ thống văn chất lượng tín dụng Agribank Hải Dương 52 3.2.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Dương theo tiêu 57 3.3 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải Dƣơng 72 3.3.1 Kết đạt 72 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 73 CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 80 4.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải Dƣơng 80 4.1.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 80 4.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương 82 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải Dƣơng 83 4.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing 83 4.2.2 Đa dạng hố hình thức tín dụng 85 4.2.3 Thực thi chiến lược khách hàng lâu dài 89 4.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định 89 4.2.5 Đào tạo, cải tiến thường xuyên trình độ nhân viên 90 4.2.6 Tăng cường công tác giám sát khách hàng 91 4.2.7 Làm tốt công tác thu hồi nợ hạn xử lý nợ xấu 92 4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam94 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt TT Giải nghĩa Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CN Chi nhánh CNTT Công nghệ thông tin DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc DNNQD Doanh nghiệp ngồi quốc doanh GĐ Giám đơc KT Kinh tế NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 No&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn 12 UBND Ủỷ ban nhân dân 13 USD Đô la Mỹ 14 VN Việt Nam 15 VND Việt Nam đồng i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 Nội dung Kết hoạt động kinh doanh Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Biến động doanh số cho vay Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Biến động doanh số cho vay theo thời gian Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Biến động doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Biến động doanh số cho vay theo ngành Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Cơ cấu dƣ nợ theo ngành kinh tế Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Doanh số thu nợ Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Nợ hạn Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 ii Trang 50 59 60 61 62 63 65 66 67 68 11 Bảng 3.11 12 Bảng 3.12 13 Bảng 3.13 Nợ hạn theo thành phần kinh tế Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Vịng quay vốn tín dụng Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Lợi nhuận trƣớc thuế từ hoạt động tín dụng Agribank Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 iii 69 70 71 + Thông qua việc tuyên truyền, phố biến trực tiếp cán ngân hàng (Phòng tƣ vấn hƣớng dẫn khách hàng) + Thơng qua thƣ thăm dị chọn mẫu Đi đơi với xây dựng phong cách phục vụ ân cần nhiệt tình, chu đáo, đội ngũ cán công nhân viên khách hàng Ƣu tiên chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có chất lƣợng tín dụng tốt lãi xuất, chi phí vận chuyển, thời gian 4.2.2 Đa dạng hố hình thức tín dụng Hoạt động tín dụng Ngân hàng đa số gồm hoạt động là: cho vay, cho thuê ( hình thức chủ yếu cung cấp cho hoạt động sản xuất), chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh hoạt động Ngân hàng truyền thống Nhƣng với phát triển mạnh mẽ thị trƣờng tài Việt Nam, đặc biệt năm trở lại có tham gia thị trƣờng chứng khoán, Ngân hàng cạch tranh liệt để giành thị phần, giành khách hàng Do đó, để thu hút khách hàng thời gian tới Chi nhánh cần phải tiến hành đa dạng, mở rộng hoạt động tín dụng cạnh tranh đƣợc: 4.2.2.1 Đa dạng hình thức cho vay - Hiện nay, đa số hình thức cho vay Chi nhánh hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng lần, hình thức giúp Ngân hàng kiểm soát đƣợc hoạt động kinh doanh khách hàng, rủi ro đƣợc hạn chế, tạo chủ động cho Ngân hàng Tuy nhiên có nhƣợc điểm thủ tục hành rƣờm rà, thời gian thẩm định, xét duyệt dự án lâu làm hội kinh doanh khách hàng Hiện nay, hình thức khơng cịn phù hợp nhƣ thời gian trƣớc, đặc biệt kinh tế mở cửa nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, chế thị trƣờng địi hỏi họ phải nhạy bén với thơng tin không lợi cạnh tranh Khắc phục tình trạng Chi nhánh áp dụng 85 phƣơng pháp cho vay luân chuyển Đây hình thức cho vay dựa ln chuyển hàng hóa, dựa số vốn thiếu mà Ngân hàng cho khách hàng vay vốn Hình thức có nhiều ƣu điểm: cung cấp kịp thời vốn cho khách hàng, tiết kiệm chi phí giao dịch, khơng thời gian, thủ tục đơn giản khách hàng cần trình bày hố đơn, hợp đồng cho Ngân hàng vay vốn - Chức Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam hỗ trợ vốn cho ngành nghề thuộc nông lâm ngƣ nghiệp Đây phạm vi hẹp kinh tế, tổng thu nhập ngành đóng góp vào GDP hạn chế, lợi nhuận mang lại chƣa cao cịn chứa đựng nhiều rủi ro Tình hình đƣợc cải thiện đáng kể, nhƣng giới hạn phạm vi định, thời gian tới cần tiên hành cho vay mở rộng với tất ngành ngề lĩnh vực kinh tế Điều giúp Chi nhánh tăng lợi nhuận hạn chế đƣợc rủi ro - Xây dựng phát triển dịch vụ tín dụng mới, dịch vụ tín dụng mà Chi nhánh chƣa cung cấp: Hiện hình thức tín dụng mà Chi nhánh cung cấp tín dụng doanh nghiệp, tín dụng dân cƣ đa số hình thức tín dụng tồn dƣới hình thức ngắn hạn ( tín dụng dƣới 12 tháng) Vì vậy, thời gian tới để nâng cao hiệu cạnh tranh Chi nhánh nên triển khai số hoạt động: + Phát triển dịch vụ tín dụng mới, đặc biệt dịch vụ tín dụng mà Chi nhánh chƣa cung cấp nhƣ: Tín dụng thuê mua, tín dụng bán lẻ, tín dụng hỗ trợ dự án bất động sản + Cho vay đầu tƣ chứng khoán dịch vụ mà Chi nhánh chƣa cung cấp, thị trƣờng chứng khoán Việt Nam tăng trƣởng phát triển ổn định, số lƣợng chất lƣợng hàng hoá tăng lên đáng kể, đặc biệt nguồn vốn đổ vào thị trƣờng liên tục tăng thời gian qua, nhiều phiên giao dịch lên đến hàng ngàn tỷ đồng Nhiều Ngân hàng tiến 86 hành cho vay dƣới hình thức cầm cố chứng khốn thu đƣợc nhiều kết nhƣ mong muốn Đây thị trƣờng chứa đựng nhiều rủi ro nhƣng lợi nhuận mang lại lớn, Chi nhánh cần triển khai không hội, không chiếm đƣợc ƣu cạnh tranh với Ngân hàng khác 4.2.2.2 Mở rộng hình thức tín dụng trung hạn dài hạn Đây hai hình thức Chi nhánh triển khai song cịn hạn chế.Trong nguồn vốn vô quan trọng doanh nghiệp, dự án đầu tƣ bên cạnh chắn mang lại lãi suất cao cho chi nhánh Vì vậy, để phát triển hình thức tƣơng lai ta cần phải thực biện pháp sau: - Tài trợ dƣới hình thức cho thuê: Đây hình thức tài trợ dƣới hình thức cho thuê loại tài sản Đây hình thức phù hợp với doanh nghiệp Việt Nam, khả tích luỹ tập trung vốn họ bị hạn chế, doanh nghiệp ln rơi vào tình trạng đói vơn Trong đó, nhu cầu đổi máy móc thiết bị, công nghệ vấn đề làm doanh nghiệp đau đầu tiềm lực tài khơng đảm bảo Cung cấp dịch vụ mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp: họ tăng lực sản xuất, công nghệ đáp ứng kịp thời hội kinh doanh, giảm thuế thu nhập doanh nghiệp Cịn Ngân hàng: Đây hình thức an toàn mà lợi nhuận mang lại cao, linh hoạt kinh doanh Bên cạnh cịn tạo mạnh cạnh tranh, uy tín, lĩnh vực tài - Cho vay theo dự án: Việt Nam đất nƣớc có nhiều tiềm phát triển, thời gian qua nhiều dự án lớn liên tục đƣợc thực nguồn vốn ngồi nƣớc Trong đó, tình trạng thiếu vốn để thực dự án tình trạng thƣờng xuyên xảy Do đó, tiềm năng, hội tài trợ cho hoạt động lớn đặc biệt dự án xây dựng, đổi trang thiết bị máy móc Tuy nhiên, muốn thực hoạt động tốt Chi nhánh 87 phải tiên hành thẩm định dự án xem chúng có tính khả thi khơng, có khả thu hồi nợ không Lợi nhuận từ hoạt động lớn, nhƣng bên cạnh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn nhƣ: khách hàng cung cấp thơng tin khơng sác, biến động tài giới, thay đổi sách, Bên cạnh đó, hoạt động phải địi hỏi độ đội ngũ cán trình độ cao, có kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp ln phải đƣợc đề cao 4.2.2.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hệ thống Doanh nghiệp vừa nhỏ có vị trí quan trọng kinh tế quốc quốc gia, quốc gia có trình độ phát triển cao hay quốc gia phát triển Và nguồn vốn tín dụng có vai trị quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp Ở phần ta thấy khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh chủ yếu khách hàng có quy mơ nguồn vốn nhỏ vừa, năm 2015 có tổng số 512 có quan hệ thƣờng xuyên quan hệ tín dụng ngắn hạn Nguồn tín dụng chủ yếu phục vụ cho hoạt động sản xuất hàng ngày tài trợ vốn lƣu động, vốn phục vụ cho hoạt động mở rộng sản xuất, kinh doanh đầu tƣ máy móc thiết bị lại đƣợc cung cấp hạn chế Vì vậy, mở rộng tín dụng doanh nghiêp Chi nhánh cần tiến hành số hoạt động sau: - Thanh lập tổ, nhóm hay phịng nghiên cứu loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa để từ đánh giá xác tình hình hoạt động kinh doanh, khả phát triển, tiềm năng, tiến hành phân loại, xác định mức tín dụng hình thức cho vay phù hợp - Khuyến khích cho vay doanh nghiệp có nhu cầu vốn vay mở rộng sản xuất, đổi công nghệ ( thơng thƣờng hình thức tín dụng trung dài hạn) 88 - Giữ mối quan hệ thân thiết khách hàng có quan hệ lâu năm, thƣờng xuyên khách hàng có quan hệ tín dụng tốt Tích cực khai thác khách hàng chiến lƣợc, khách hàng mục tiêu đƣa hình thức khuyến khích thu hút họ đến với Ngân hàng nhƣ: tƣ vấn tín dụng miễn phí, tƣ vấn tài miễn phí, 4.2.3 Thực thi chiến lược khách hàng lâu dài Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn phải xây dựng cho sách khách hàng lâu dài khách hàng vừa ngƣời cung cấp vốn cho Ngân hàng vừa ngƣời sử dụng nguồn vốn Khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài giữ Ngân hàng khách hàng định tới tồn phát triển Ngân hàng Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng huy động khối lƣợng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàng Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà Ngân hàng giảm đƣợc chi phí khơng phải tìm hiểu, đánh giá khách hàng Thông qua giao dịch khách hàng tài khoản tiền gửi mà Ngân hàng biết đƣợc khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng tiền mặt ngƣời vay tiền nhƣ quan hệ cuả khách hàng Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, giám sát khách hàng; tránh đƣợc rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá đƣợc nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng với mức lãi suất thấp giảm đƣợc chi phí Chính nhờ mà Ngân hàng nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng 4.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định có vai trị quan trọng hoạt động tín dụng, định xem hồ sơ vay vốn khách hàng có đƣợc phê duyệt không 89 Công tác thẩm định tốt giúp ngân hàng tránh đƣợc rủi ro từ phía khách hàng Để nâng cao chất lƣợng thẩm định đòi hỏi phải có đội ngũ cán nhân viên, giỏi chun mơn, nghiệp vụ, có kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp Trong trình thẩm định cần phải ý đến điểm sau: - Tìm hiểu phân tích khách hàng, tƣ cách lực pháp luật, lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động: - Phân tích đánh giá khả tài chính: + Kiểm tra tính xác báo cáo kết kinh doanh + Phân tích đánh giá tình hình hoạt động khả tài - Phân tích quan hệ với khách hàng: Tình hình quan hệ với ngân hàng bao gồm tình hình quan hệ tín dụng quan hệ tiền gửi khứ: + Quan hệ tín dụng: Dƣ nợ ngắn, trung dài hạn ( gồm nợ hạn); mục đích vay vốn khách hàng; doanh số cho vay, thu nợ; số dƣ bảo lãnh; mức độ tín nhiệm + Tiền gửi: doanh số tiền giử, tỷ trọng tiền gửi so với doanh thu 4.2.5 Đào tạo, cải tiến thường xuyên trình độ nhân viên Đào tạo, bồi dƣỡng phát triển nguồn nhân lực hoạt động Ngân hàng thƣơng mại có ý nghĩa vơ quan trọng nhân tố định tồn tại, khả cạnh tranh Ngân hàng Tuỳ theo vị trí, nhu cầu mà Ngân hàng đƣa sách đào tạo phù hợp với thực tế Để đáp ứng u cầu cơng tác đào tạo cần phải tiến hành nhƣ sau: - Đa dạng hoá loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho phát triển kinh doanh cho hệ thống: + Đào tạo cán mới, bao gồm cán đƣợc tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang Nhiệm vụ công tác đào tạo 90 giúp cho đội ngũ cán có hiểu biết chung dịch vụ, nghiệp vụ Ngành ngân hàng + Đào tạo chuyên sâu: Mỗi loại nghiệp vụ tín dụng có tính chất, đặc trƣng khác thực đào tạo cần phải vào nhiệm vụ, trách nhiệm phịng, nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù hợp + Bồi dƣỡng đào tạo kiến thức: Thƣờng xuyên mở lớp tập huấn, buổi thuyết trình, hội thảo bàn kĩ năng, nghiệp vụ chun mơn ngƣời làm tín dụng - Đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ nƣớc ngoài: Xu hội nhập tồn cầu hố xu chung giới Công tác đào tạo không trọng đến hoạt động nƣớc mà cần phải đƣa ngƣời ƣu tú đào tạo nƣớc có Ngành tài phát triển nhƣ: Mỹ, Anh, Pháp, điều giúp chi nhánh mở rộng phạm vị, thị trƣờng hoạt động sang nƣớc khu vực giới tƣơng lai - Chú trọng công tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có sách thu hút nhân tài, đặc biệt ngƣời học thạc sĩ, tiễn sĩ nƣớc có trình độ phát triển, điều tạo lợi cạnh tranh Chi nhánh với Ngân hàng khác ngƣời Chính sách ƣu đãi là: lƣơng, hội thăng tiến, môi trƣờng làm việc, 4.2.6 Tăng cường công tác giám sát khách hàng Để giảm rủi ro tối thiểu sẩy hoạt động giám sát khách hàng hoạt động thiếu Ngành ngân hàng nhƣ Chi nhánh nói riêng Do đó, để làm tốt nhiệm vụ nhân viên tín dụng cần phải tiến hành số hoạt động sau: + Thu thập thông tin, chứng liên quan đến việc sử dụng vốn vay khách hàng 91 + Kiểm tra thực tế nơi sử dụng vốn + Đối chiếu với mục đích vay ghi hợp đồng tín dụng - Kiểm tra, phân tích hiệu vốn vay, theo dõi, phân tích tình hình thực kế hoạch, tình hình tài đảm bảo tín dụng khách hàng: + Đánh giá tiến độ thực phƣơng án + Đánh giá, phân tích hiệu tình hình tài + Theo dõi, phân tích tinh hình thực kế hoạch sản xuất kinh doanh + Theo dõi, phân tích tình hình thực kế hoạch sản xuất kinh doanh + Theo dõi hình thức, tài sản đảm bảo tín dụng - Kiểm tra mục đính sử dụng vốn vay, vật tƣ đảm bảo nợ: để làm nhiệm vụ cẩn phải tiến hành bƣớc + Thu thập thông tin, chứng liên quan đến việc sử dụng vốn vay khách hàng + Kiểm tra thực tế nơi sử dụng vốn + Đối chiếu với mục đích vay ghi hợp đồng tín dụng 4.2.7 Làm tốt cơng tác thu hồi nợ hạn xử lý nợ xấu Ngân hàng giúp đỡ khách hàng việc thu hồi khoản cơng nợ từ khách hàng khác có quan hệ với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ khách hàng Ngân hàng hƣớng dẫn ngƣời vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu đƣợc lợi nhuận Ngân hàng điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ, giảm quy mơ hồn trả trƣớc mắt, cho vay thêm vốn để khách hàng tăng sức mạnh tài chính, khôi phục sản xuất kinh doanh Ngân hàng đề nghị khách hàng quản lý chặt chẽ ngân quỹ, bán bớt số tài sản có ảnh hƣởng đến hoạt động doanh nghiệp, giảm lƣợng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng vv 92 Nếu nguyên nhân khó khăn rủi ro thiên tai, hoả hoạn dẫn đến khách hàng không trả đƣợc nợ trả khơng đủ, khơng hạn vv ngân hàng gia hạn nợ, điều chỉnh hợp đồng cho vay nhƣ chuyển khoản nợ sang thành cho vay trung hạn, buộc khách hàng bổ xung thêm tài sản cầm cố chấp để ngân hàng tăng thời hạn cho vay - Ngân hàng yêu cầu ngƣời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ có biện pháp sử dụng vốn có hiệu Trong trƣờng hợp ngân hàng thấy việc tổ chức khai thác không tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi đƣợc nợ ngân hàng cần áp dụng biện pháp lý nhằm thu đƣợc nợ từ khách hàng Biện pháp lý đƣợc thực ngƣời vay khơng sẵn lịng chi trả, có hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài khơng thể cứu vãn đƣợc Đối với khoản vay có bảo đảm tài sản chấp, mà tài sản ngân hàng có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đƣa vào sử dụng, đem góp liên doanh vv Khởi kiện trƣờng hợp khách hàng có hành vi gian lận, cố tình lừa đảo ngân hàng chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất vốn Bên cạnh Ngân hàng cần giám sát nợ xấu cách có hiệu thơng qua hoạt động phân tích, phân loại nợ xấu theo định kỳ Để việc xử lý nợ xấu đƣợc kịp thời, đạt đƣợc hiệu cao, khâu cảnh báo, phát sớm nợ xấu phát sinh quan trọng, định trực tiếp đến trình xử lý nợ sau Cần trì thƣờng xuyên việc kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng, nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan đơn vị, cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, 93 gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân hoạt động cho vay 4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam cần có đạo cụ thể lãi suất tồn hệ thống tránh tình trạng chi nhánh hệ thống cạnh tranh không lành mạnh - Hiện điều kiện môi trƣờng pháp lý cho hoạt động ngân hàng nhiều thiếu sót, bất cập, việc Chính phủ thƣờng xuyên đƣa Nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng cố gắng lớn Nhà nƣớc nhằm bƣớc hồn thiện mơi trƣờng pháp lý cho phát triển ngành Khi Nghị định đời, Agribank cần hƣớng dẫn kịp thời quy chế, quy định NHNN, tránh tình trạng NHNN ban hành chế, quy định nhƣng lâu sau Trụ sở có văn hƣớng dẫn gây khó khăn cho Chi nhánh trình thực hiện, giúp Chi nhánh giải tỏa kịp thời vƣớng mắc để nâng cao hiệu hoạt động Đồng thời, Agribank ban hành văn hƣớng dẫn cần phải làm đồng bộ, phù hợp với thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thƣờng xuyên - Với tƣ cách đơn vị chủ quản tồn hệ thống, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam có phịng ban chun trách đảm nhiệm cơng tác hoạch định sách cho vay quản trị rủi ro cho vay, Agribank cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro định hƣớng thông lệ quốc tế Cụ thể: + Ngân hàng cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lƣợng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp nhƣ mô hình định lƣợng để xác định giới hạn cho vay sở mức độ rủi ro doanh nghiệp, xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống 94 + Cần phát triển hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thông tin đƣợc tập trung Trụ sở chính, kết nối trực tuyến với Chi nhánh sở mạng máy tính nội Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản trị rủi ro cho vay Ngân hàng + Định kỳ xây dựng bảng giá nhà đất khu vực diễn biến tình hình biến động giá bất động sản thị trƣờng để Chi nhánh tham khảo cho vay nhƣ điều chỉnh dƣ nợ cách kịp thời phù hợp với xu hƣớng thị trƣờng + Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ, lƣu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ cho vay, thực coi hồ sơ cho vay nhƣ tài sản quan trọng ngân hàng sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn 95 KẾT LUẬN Chất lƣợng tín dụng chƣa không vấn đề cũ với Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn chi nhánh Hải Dƣơng nói riêng Nó ln địi hỏi phải đƣợc nâng cao suốt trình hoạt động Ngân hàng Cũng giống nhƣ ngân hàng khác, trình hoạt động mình, Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn chi nhánh Hải Dƣơng có nỗ lực nâng cao chất lƣợng tín dụng đáng khích lệ Nhƣng so với tiềm yêu cầu kinh tế xã hội chƣa tƣơng xứng, địi hỏi tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng phải cố gắng nhiều với giải pháp tích cực Với đề tài: “Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng”, tác giả tập trung làm rõ nội dung sau: Thứ nhất, tác giả khái quát nội dung chất lƣợng tín dụng NH Thứ hai, tác giả thực việc phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng , rõ kết đạt đƣợc chất lƣợng tín dụng Bên cạnh đó, tác giả hạn chế chất lƣợng tín dụng ngân hàng Thứ ba, từ kết phân tích, tác giả xây dựng giải pháp kiến nghị để giúp cho lãnh đạo Chi nhánh lựa chọn để thực hiện, nhằm mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng thời 96 gian tới Hi vọng giải pháp đƣợc ứng dụng vào thực tế công tác quản lý ngân hàng mang lại hiệu cao thời gian tới Mặc dù tác giả cố gắng để nội dung luận văn có tính lý luận thực tiễn cao nhƣng điều kiện kiến thức hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp để đề tài đƣợc hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO C.Mác, 1962 Tư Hà Nội: Nhà xuất Sự Thật Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: nhà xuất thống kê Hồ Diệu, 2001 Tín dụng ngân hàng TP HCM: Nhà xuất thống kê Nguyễn Đăng Dờn, 2005 Tín dụng Ngân hàng TP HCM: Nhà xuất thống kê Trần Đình Định, 2/2008 Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam Hà Nội: NXb Tƣ pháp Frederic S.Mishkin, 2001.Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nxb Khoa học kỹ thuật Phan Thị Thu Hà Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002 Ngân hàng Thương mại- Quản trị nghiệp vụ Hà Nội: Nxb Thống kê Phan Thị Thu Hà 2006, Giáo Trình Ngân hàng Thương mại Hà Nội: NXB thống kê Tô Ngọc Hƣng Nguyễn Kim Anh, 1999 Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng nâng cao, Học viện Ngân hàng Hà Nội 10 Lƣu Thị Hƣơng, 2005 Giáo trình Thẩm định tài dự án Hà Nội: NXB tài 11 Trần Luyện, 2007 Để hạn chế rủi ro cho vay Tổ chức tín dụng Tạp chí Ngân hàng, số 19, trang 25-27 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hải Dƣơng, 2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2015 Hải Dƣơng 98 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hải Dƣơng, 2015 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2015 Hải Dƣơng 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hải Dƣơng, 2016 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2016 Hải Dƣơng 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 1997 Điều lệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hà Nội 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2006 Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cán tín dụng Hà Nội 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 7/2004 Sổ tay tín dụng Hà Nội 18 Quốc hội, 2010 Luật Các Tổ Chức Tín Dụng Hà Nội 19 Nguyễn Hữu Tài, 2002 Giáo trình lý thuyết Tài - Tiền tệ Hà Nội: Nxb Thống kê 20 Nguyễn Văn Tiến, 2008 Tài đại kinh tế mở Hà Nội: NXB thống kê 21 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống Kê 22 Mai Siêu, 2000 Giáo trình Tài doanh nghiệp Hà Nội: Nhà xuất thống kê 99