Luận văn nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện quốc oai, hà tây

1 LỜI NÓI ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Trong kinh tế nước ta nay, hộ sản xuất lực lượng quan trọng, tiềm Theo Tổng cục thống kê (năm 2019), tính đến năm 2018 nước có 5,14 triệu hộ sản xuất, số liên tục tăng năm gần Do đó, hoạt động cho vay hộ sản xuất đem lại lợi nhuận ngày lớn ngân hàng trọng quan tâm phát triển Là Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn (NHNo&PTNT) Việt Nam góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nói chung phát triển nơng nghiệp nơng thơn nước ta nói riêng, mở quan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân Có kết phải kể đến đóng góp NHNo&PTNT huyện Quốc Oai, chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Hà Tây Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Quốc Oai quan tâm bước tới hoạt động cho vay hộ sản xuất Điều mang lại cho chi nhánh số thành tựu định: nguồn vốn tín dụng nơng nghiệp nơng thơn ngày cao; dư nợ tín dụng hộ sản xuất trì mức cao; đa dạng hóa đối tượng vay vốn…Tuy nhiên hiệu cho vay hộ sản xuất hạn chế Xuất phát từ luận thực tế qua khảo sát cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp huyện Quốc Oai, tác giả chọn đề tài "Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây" nhằm mục đích tìm giải pháp để nâng cao hiệu cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất địa bàn kiểm soát chặt chẽ rủi ro tín dụng Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 2.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu nƣớc Herrero, A.G(2003) từ việc nghiên cứu hoạt động ngân hàng Venezuela tác giả nêu yếu tố làm cho hiệu hoạt động tín dụng thấp hay lãi ròng kinh doanh thấp, ngân hàng để xảy vấn đề thất bại hoạt động ngân hàng Phân tích điều cho thấy thất bại ngân hàng, ngồi tác động yếu tố vĩ mô ngồi tâm kiểm sốt hay yếu tố khách quan mang lại Các yếu tố bên nội ngân hàng kể đến như: chất lượng tài sản có tài sản nợ, thu nhập khả toán ngân hàng Các yếu tố vĩ mơ kinh tế nói chung như: tốc độ tăng trưởng, yếu tố biến động tỷ giá, nợ vay nước Paula Hill (2009) đề cập đến khác hiệu tín dụng tiếp cận từ số tín dụng, đề cập đến số xếp hạng tín dụng quan xếp hạng tín dụng có uy tín Standards and Poor (S&P), Moody’s and Fitch Việc nghiên cứu số tín dụng quan xếp hạng tín dụng uy tín nguồn thơng tin quan trọng để ngân hàng đánh giá mức độ tín nhiệm nhằm đưa cải tổ phù hợp, thích ứng với chuẩn mực giới Việc tiếp cận chất lượng tín dụng qua số xếp hạng đánh giá hiệu tổng quan hoạt động ngân hàng Felicia O O (2011) đưa nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng qua việc nghiên cứu hành vị, cách thức cho vay NHTM Nigeria Theo tác giả đưa mơ hình nghiên cứu Var dựa nguồn liệu 89 ngân hàng giai đoạn 1980-2005 Với mơ hình này, tác giả đưa kết luận: quy mô tiền gửi ngân hàng danh mục đầu tư cho vay ảnh hưởng lớn tới khả cho vay 2.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu nƣớc Nguyễn Kim Anh (2004) đưa lý luận nghiệp vụ tín dụng từ phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu của hoạt động tín dụng như: cơng tác thẩm định cho vay, đánh giá tài sản đảm bảo, quản trị rủi ro tín dụng Trần Thị Xuân Hương (2004) nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế qua việc xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu tín dụng thông qua thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại giai đoạn 2000-2004 Tác giả xây dựng nhiều tiêu đánh giá khác dư nợ cho vay, nợ xấu, nợ hạn phản ảnh hiệu tín dụng ngân hàng để Nguyễn Thị Như Thủy (2015) nêu hiệu tín dụng từ góc độ ngân hàng dựa hai nhóm tiêu chí Nhóm thứ đo lường hiệu tín dụng thơng qua lợi nhuận hoạt động tín dụng Nhóm tiêu chí thứ hai đánh giá hiệu trực tiếp qua tỷ lệ nợ xấu Từ tác giả đưa giải pháp: nâng cao hiệu sử dụng vốn hợp lý, giảm bớt rủi ro tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây, từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề cho vay hộ sản xuất NHTM phương diện lý luận, làm rõ luận nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất - Đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây - Phạm vi nghiên cứu: Từ năm 2017 đến năm 2019 Phƣơng pháp nghiên cứu 5.1 Phƣơng pháp thu thập liệu Tác giả sử dụng nguồn số liệu thứ cấp báo cáo như: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh; báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng, báo cáo hoạt động hộ năm 2017,2018, 2019 NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây 5.2 Phƣơng pháp phân tích Tác giả sử dụng phương pháp định tính bao gồm: - Phương pháp thống kê so sánh: sử dụng hệ thống thông tin liệu hoạt động ngân hàng, môi trường kinh doanh từ áp dụng biện pháp phân tích theo chuỗi thời gian, phân tích cấu, phân tích tương quan để rút nhận định cụ thể đối tượng nghiên cứu - Phương pháp phân tích tổng hợp: sở thơng tin, liệu đối tượng nghiên cứu, tài liệu thứ cấp có đối tượng nghiên cứu, tác giả tiến hành phân tích định tính, tổng hợp, khái quát vấn đề nghiên cứu Điểm luận văn Đề tài nghiên cứu có đóng góp sau: - Hệ thống hóa số lý luận hoạt động cho vay NHTM Trong đó, ngồi sở lý luận hoạt động cho vay, đẩy mạnh cho vay, đề tài nêu khái niệm, vai trò, cần thiết việc nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất đưa số quan điểm hiệu cho vay tiêu chí đánh giá việc hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại - Đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây, đánh giá kết đạt rút nguyên nhân hạn chế tồn - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục sơ đồ bảng biểu, Luận văn chia thành 03 chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng thương mại hộ sản xuất Chƣơng 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực tốt nghiệp vụ chiết khấu phương tiện toán NHTM đời với phát triển kinh tế hàng hóa, quan điểm trước thường cho NHTM quan thực phân phối vốn cách túy, từ cách nhìn nhận NHTM trở nên nặng nề Việc thừa, thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy đơn vị kinh tế, đến thời điểm người thừa vốn người thiếu vốn xuất họ lại khơng tìm với NHTM cầu nối giúp người thừa vốn chuyển vốn sang cho người thiếu vốn NHTM phát triển đặt vị trí tiên phong chủ chốt kinh tế NHTM tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ sản xuất doanh nghiệp , tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền NHTM NHTM đóng vai trị người thủ quỹ tồn xã hội Cho đến nay, có nhiều khái niệm ngân hàng thương mại: Theo Mishkin (1995), Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian cung cấp dịch vụ tài bao gồm nhận tiền gửi cho vay tiền, toán dịch vụ tài khác Theo Peter S.Rose (2004), định nghĩa ngân hàng thương mại đưa sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật tổ chức tín dụng (2010) quy định “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận b) Cấp tín dụng; Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác c) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng Nói tóm lại, Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh tiền tệ, với nghiệp vụ thường xuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ liên quan đến lĩnh vực tài - ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.1.2 Khái niệm cho vay Cho vay NHTM việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau thời gian định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Hay hiểu cho vay NHTM quan hệ bên người cho vay (NHTM) cách chuyển giao tiền tài sản cho bên vay (khách hàng vay) để sử dụng thời gian định với cam kết người vay hoàn trả gốc lãi đến hạn Cho vay quyền NHTM, NHTM có quyền u cầu khách hàng vay phải tuân thủ điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo việc trả nợ đến hạn Theo Luật tổ chức tín dụng (2010): “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” 1.1.1.3 Phân loại cho vay Cho vay NHTM chia thành nhiều loạt khác dựa tiêu thức phân loại khác nhau: Căn vào mục đích a Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng cá nhân để tốn chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân đó, gia đình cá nhân b Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (sau gọi hoạt động kinh doanh) việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn quy định cho vay phục vụ nhu cầy đời sống, bao gồm nhu cầu vốn pháp nhân, cá nhân nhu cầu vốn hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân Căn vào thời hạn cho vay Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lời việc cho vay khả hoàn trả khách hàng Theo thời gian, cho vay phân thành: a Cho vay ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống Tài sản lưu động thường có vòng quay vòng năm Do vậy, ngân hàng cấp tín dụng ngắn hạn với thời hạn từ năm trở xuống Loại cho vay thường chiếm tỷ trọng cao NHTM b Cho vay trung hạn: Từ năm đến năm Các tài sản cố định phương tiện vận tải, số trồng vật ni, trang thiết bị chóng hoa mịn có u cầu tài trợ từ năm đến năm c Cho vay dài hạn: Trên năm Cơng trình xây dựng nhà, sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu có yêu cầu tài trợ năm, tới 10 30 năm Thời hạn cho vay thường xác định cụ thể (ngày, tháng, năm) ghi hợp đồng tín dụng, thời gian mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng Thời hạn cho vay tính từ lúc đồng vốn ngân hàng phát đến lúc đồng vốn lãi cuối phải thu Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng a Cho vay không bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba mà dựa vào uy tín thân khách hàng Loại thường sử dụng dùng khách hàng quen thuộc có khả 10 tài mạnh b Cho vay có bảo đảm: loại cho vay NHTM cung ứng phải chấp cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba Căn vào hình thái tín dụng a Cho vay tiền: hình thức cho vay chủ yếu Ngân hàng việc cho vay thực nghiệp vụ khác như: cho vay thấu chi, cho vay trả góp…… b Cho vay tài sản: loại cho vay thường hình thức Ngân hàng cho vay tài trợ thuê mua Theo phương thức ngân hàng thương mại cơng ty Cho th tài NHTM cung cấp trực tiếp tài sản cho người vay gọi người thuê người thuê hoàn trả nợ vay bao gồm vốn gốc lãi đến hạn Căn vào phương thức cho vay a Cho vay theo ( lần): Mỗi lần cho vay, TCTD khách hàng thực thủ tục cho vay ký kết thỏa thuận cho vay b Cho vay theo hạn mức tín dụng: TCTD xác định thỏa thuận với khách hàng mức dư nợ cho vay tối đa trì khoảng thời gian định Trong hạn mức cho vay, TCTD thực cho vay lần Một năm lần, TCTD xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa thời gian trì mức dư nợ c Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai TCTD trở lên thực cho vay khách hàng để thực phương án, dự án vay vốn d Cho vay lưu vụ: Là việc TCTD thực cho vay khách hàng để ni trồng, chăm sóc trồng, vật ni có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề năm lưu gốc, cơng nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đó, TCTD khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc chu kỳ trước tiếp tục sử dụng cho chu kỳ sản xuất 84 Vì vậy, đề nghị Agribank Việt Nam Agribank Hà Tây thường xuyên tổ chức tổ công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động chi nhánh Để khâu trình phải qua bước theo qui định giảm thiểu rủi ro Bản thân chi nhánh tự lập chuyên đề tự kiểm tra để phát sai sót q trình hoạt động để kịp thời sửa chữa tránh rủi ro Cho phép thành lập phịng kiểm tra kiểm sốt nội chi nhánh loại để đảm bảo tính kiểm tra kiểm sốt thường xun q trình hoạt động Xây dựng hệ thống thông tin nội đầy đủ thống toàn hệ thống Agribank Việt Nam 3.2.4 Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng hộ sản xuất Hệ thống chấm điểm tín dụng nội cơng cụ giám sát kiểm tra tín dụng quan trọng nhằm hỗ trợ cho ngân hàng việc định tín dụng Hệ thống giúp theo dõi dấu hiệu rủi ro khách hàng vay để có định thích ứng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trên sở chấm điểm tín dụng, ngân hàng đưa sách khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển kinh doanh chung ngân hàng Hệ thống chấm điểm xếp hạng giúp cho tổ chức tài quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng mà họ phải gánh chịu hoạt động tín dụng hoạt động khác cách phân loại quản lý mức độ tín nhiệm người vay chất lượng khoản vay Hiện nay, phương pháp quản lý phân tích rủi ro tín dụng dựa hệ thống chấm điểm xếp hạng ngày sử dụng rộng rãi Ngày có nhiều tỏ chức tài chính, bao gồm ngân hàng quy mô nhỏ, sử dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng để phân loại khách hàng vay vốn 85 Trách nhiệm chi nhánh: Mỗi cán tín dụng cần phải nắm bắt đầy đủ thông tin khách hàng hộ sản xuất như: số thành viên gia đình; trình độ học vấn; phương án sản xuất kinh doanh, doanh thu , điều kiện cấu ngành nghề sản xuất kinh doanh đê nhập đầy đủ thơng tin cách xác lên hệ thống chấm điểm tín dụng hộ sản xuất Đề xuất Agribank Việt Nam: Đề nghị Agribank Việt Nam xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng hộ sản xuất bổ sung nhiều tiêu chí chấm điểm đối tượng vay vốn hộ sản xuất Hiện tiêu chí chấm điểm chung chung chưa rõ ràng gây khó khăn việc chấm điểm cán tín dụng 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm Đa dạng hóa sản phẩm q trình phát triển cải biến, sáng tạo nhiều loại sản phẩm từ sản phẩm truyền thống sẵn có, đồng thời cải biến nhập ngoại nhiều loại sản phẩm loại, phong phú chủng loại mẫu mã từ sản phẩm đơn giản đến sản phẩm phức tạp Đây phương thức để nâng cao sức cạnh tranhtrên thị trường Đa dạng hóa sản phẩm xu hướng tất yếu, giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh mở rộng thị phần Đề nghị Agribank Việt Nam: + Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ Internet bankink, mobile bankink, sms, để người dùng sử dụng cách dễ dàng Tạo sản phẩm dịch vụ kèm khách hàng vay vốn sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tăng thêm khoản phí phát sinh khách hàng sử dụng dịch vụ để tăng thêm thu nhập cho chi nhánh + Phát triển sản phẩm trọn gói hộ sản xuất Dịch vụ trọn gói tập hợp dịch vụ, sản phẩm liệt kê sẵn để khách hàng lựa chọn cách bắt buộc theo danh mục trọn gói 86 Điều có nghĩa dịch vụ trọn gói bao gồm nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác kết hợp lại với mà tách chúng tồn dịch vụ riêng biệt, thỏa mãn nhu cầu đơn lẻ cụ thể khách hàng Ưu điểm lớn việc sử dụng dịch vụ trọng gói, khách hàng tận hưởng nhiều dịch vụ khác lúc với mức giá tổng hợp thấp nhiều so với việc sử dụng nhiều dịch vụ riêng lẻ cộng chi phí lại Chính cần phải có sản phảm trọn gói hộ sản xuất để có sản phẩm tốt mang tính cạnh tranh để đẩy mạnh tín dụng hộ sản xuất 3.2.6 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân nhiều hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng Bản chất ngân hàng hoạt động phương diện vay vay, huy động vốn kênh quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn vốn từ nhiều đối tượng khác để tạo lập cho nguồn vốn vay Để thực tốt điều chi nhánh cần thực công việc như: Tổ chức làm tốt công tác tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng niêm yết công khai sản phẩm, lãi suất nơi giao dịch để khách hàng người dân hiểu rõ sản phẩm huy động vốn ngân hàng, sách lãi suất, dự thưởng ngân hàng cấp quy định, từ khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều Xây dựng giao kế hoạch nguồn vốn từ đầu năm tới phận cán nhận khoán, gắn việc thực toán kế hoạch, chi trả lương hàng tháng, quý để tạo động lực phấn đấu, thi đua nhằm tạo cho cán ý thức trách nhiệm công tác huy động vốn Các cán kế toán cần nâng cao phong cách giao tiếp khách hàng, cần phải dịu dàng ân cần, hướng dẫn khách hàng đầy đủ sản phẩm 87 dịch vụ, làm vui lịng khách đến vừa lịng khách có khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đề nghị Agribank Việt Nam thực chế đội lãi suất thống tồn hệ thống để đảm bảo tính cạnh tranh tránh cho khách hàng hiểu lầm cho ngân hàng khách biết lãi suất chi nhánh loại loại Thứ là: Cho phép chi nhánh loại tự chủ mặt lãi suất theo biên độ cho phép để số khách hàng lớn có số dư tiền gửi cao để có sách phù hợp tạo thu hút cao khách hàng 3.2.7 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng chuyên nghiệp Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác, với nhà doanh nghiệp cá nhân (bên vay), TCTD chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi cho TCTD đến hạn tốn Tín dụng nghiệp vụ vô quan trọng hoạt động ngân hàng Và ẩn chứa nhiều rủi ro gặp phải Chính ngân hàng cần phải phòng ngừa rủi ro xây dựng đội ngũ cán tín dụng chuyên nghiệp giải phát quản trọng để giảm thiểu rủi ro tín dụng Đề nghị Agribank Việt Nam: Tổ chức tuyển dụng cán tín dụng yếu tố học vấn cần phải trú trọng tới phẩm chất đạo đức người tuyển dụng Sau tuyển dụng cần phải có lớp đào tạo bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cán Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ văn thông tư luật để cập nhập cán tín dụng Hàng năm khuyến khích cán học tập nâng cao kiến thức nghiệp vụ, tạo điều kiện để cán tín dụng bổ sung kiến thức 88 Agribank Việt Nam cần phải sớm cho chi nhánh loại tách riêng hai mảng tín dụng Hộ sản xuất cá nhân doanh nghiệp để đảm bảo tính chun nghiệp hóa tạo điều kiện cho cán sâu vào mảng nắm bắt đầy đủ khách hàng Đối với chi nhánh: Thường xuyên tập huấn tập trung cán tín dụng nghiệp vụ, luật mới, , văn Agribank Việt Nam đảm bảo cán tín dụng nắm đầy đủ thơng tin để làm việc cách hiệu chuyên nghiệp Thường xuyên giáo dục tư tưởng đạo đức cán tín dụng Đối với phịng ban hàng tháng cần phải họp phịng triển khai văn nghiệp vụ Bản thân cá nhân cán tín dụng cần phải ln ln khơng ngừng học hỏi, tự cập nhật thơng tin luật pháp mới, học khóa học nâng cao để nắm bắt đầy đủ thơng tin 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với hội sở NHNo&PTNT Việt Nam Trong hành trình lớn mạnh phát triển kinh tế đất nước, nông nghiệp nông thôn xác định “mặt trận” hàng đầu Dưới đạo Đảng, Chính phủ, Ngân hàng nhà nước với ý chí, lĩnh vượt lên khó khăn, thử thách, với đột phá sáng tạo, làm mới, Agribank đảm trách nhiệm vụ trị trọng yếu thị trường tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, khẳng định vai trị chủ đạo đầu tư cho lĩnh vực có nhiều đóng góp tích cực thành tựu đổi kinh tế Việt Nam Khẳng định vai trò chủ lực, tiên phong định chế tài lớn Việt Nam, bên cạnh chủ động tham gia đầu tư chương trình lớn Chính phủ, dự án trọng điểm quốc gia với số vốn cho vay lên tới hàng chục ngàn tỷ đồng, Agribank tập trung cung ứng nguồn vốn dịch vụ tài vào lĩnh vực truyền 89 thơng, sở trường “Tam nơng” lĩnh vực ưu tiên Đảng, Chính phủ Năm 2020 xác định năm có ý nghĩa quan trọng lộ trình thực Đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2020 – 2025, tầm nhìn 2030 Mục tiêu Agribank đề giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mơ hình NHTM cổ phần Nhà nước nắm cổ phần chi phối Có tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị đại, tiên tiến lực tài cao; hoạt động kinh doanh an tồn, hiệu quả, phát triển ổn định bên vững; Giữ vững vai trò chủ lực đầu tư, hỗ trợ phát triển cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn Agribank phát triển mạng lưới chân rết đến thôn, vùng nông thôn hẻo lánh nhằm nắm bắt nhu cầu vay vốn nơng dân trì vị người tiên phong cấp tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Việt Nam Xác định rõ vai trị cho vay vốn góp phần quan trọng tạo cơng ăn, việc làm cho nông dân; đổi phát triển loại hình dịch vụ cho sản xuất tiêu thụ hàng hóa phục vụ việc nâng cao đời sống dân cư nông thôn, Agribank phối hợp triển khai thỏa thuận hợp tác thực cho vay đơn vị đầu mối tập đoàn, tổng công ty hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn gắn với bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cung ứng đủ vốn đầu tư giúp người dân có vốn để sản xuất kinh doanh, đẩy lùi cho vay nặng lãi, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, tăng mức sống Hàng năm có hàng triệu lượt hộ vay vốn phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ, tiêu dùng, xây dựng sửa chữa nhà cửa, mua sắm phương tiện, tạo lập hàng triệu việc làm, nghèo làm giàu từ sản phẩm nơng nghiệp Thơng qua tổ chức trị, xã hội, Agribank tạo lập kênh dẫn vốn đến với nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn có hiệu quả, nâng cao suất lao động, hộ tổ nhóm liên kết giúp đỡ sản xuất, sử dụng vốn có hiệu để nâng cao thu nhập, tạo tính cộng đồng ngày gắn bó, tạo niềm tin người dân chủ trương, sách Đảng Nhà nước 90 Ngoài việc tích cực triển khai thực Chính sách ưu đãi Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước hộ nông dân ngành nghề cần thúc đẩy phát triển cho vay theo Nghị định 55 Chính phủ sách phát triển nơng nghiệp, nơng thôn; cho vay theo Quyết định 68 Thủ tướng sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp; cho vay tái canh cà phê; triển khai thí điểm cho vay cánh đồng mẫu lớn chuỗi liên kết, sản xuất ứng dụng công nghệ cao địa phương nước; triển khai Nghị định 67 Chính phủ số sách phát triển thủy sản nhằm “tiếp sức” ngư dân bám biển chung tay nước xây dựng nông thôn mới, Agribank nhận thức rõ thách thức đặt mục tiêu phát triển xanh, sạch, an tồn, bền vững nơng nghiệp nước nhà, bối cảnh Việt Nam vừa ký kết hàng loạt Hiệp định thương mại tự (FTA) theo đầu cho nơng sản Việt “bài tốn” sống cịn Chính vậy, bên cạnh mục tiêu tăng trưởng tín dụng, Agribank ln trọng đầu tư vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh nông nghiệp theo hướng phát triển an toàn, hiệu quả, bền vững, bảo vệ môi sinh, môi trường Trên thực tế, Agribank triển khai mơ hình cho vay thí điểm chuỗi liên kết, mơ hình sản xuất nơng nghiệp quy mơ lớn, ứng dụng cơng nghệ cao, như: mơ hình trồng hoa (Lâm Đồng), cánh đồng mẫu lớn (Cần Thơ), chăn ni lợn (Hà Nam), mía (Khánh Hồ), ngơ (Sơn La)… bước đầu mơ hình tạo đồng thuận cao doanh nghiệp người dân Tuy nhiên, để triển khai thành cơng mơ hình tương lai, Agribank cần hỗ trợ từ Chính phủ, NHNN bộ, ngành quyền địa phương phối hợp chặt chẽ, đồng việc xây dựng quy hoạch tổng thể, kế hoạch triển khai cụ thể với chương trình Các cấp quyền, quyền địa phương có hỗ trợ việc kết nối ngân hàng với doanh nghiệp người dân Vì thế, nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Agribank cải tiến quy trình, phương pháp cho vay, tiết giảm chi phí để 91 có lãi suất thấp hỗ trợ mở rộng đầu tư tín dụng cho “Tam nơng” thơng qua đơn giản hóa thủ tục, tăng cường phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương việc tháo gỡ khó khăn, vướng mắc hạn mức vay vốn, kỳ hạn trả nợ, tài sản chấp…Đồng thời, Agribank đưa nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích khách hàng, khách hàng khu vực nông thôn như: cho vay lưu vụ hộ nông dân; cho vay chứng minh tài chính; cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất; kinh doanh quy mơ nhỏ; cho vay sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp… Phát huy vai trò chủ lực đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn, người bạn đồng hành thủy chung gắn bó với nơng dân, Agribank ln phát huy vai trị “cầu nối” đưa sách phát triển kinh tế nói chung kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng vào sống tiên phong triển khai chương trình tín dụng sách, chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn Sau Chính phủ ban hành Nghị định số 55/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn, Agribank triển khai sản phẩm cho vay phù hợp Từ cho vay tối đa 50 triệu đồng theo Nghị định 41/NĐ-CP, thực theo Nghị định 55, Agribank triển khai cho vay tối đa 100 triệu đồng hộ gia đình, cá nhân cư trú địa bàn nơng thôn tham gia sản xuất nông nghiệp Agribank triển khai cho vay khơng có bảo đảm tài sản tới chủ trang trại tối đa tỷ đồng, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã hoạt động lĩnh vực nông nghiệp tối đa tỷ đồng Tuy ngân hàng thương mại phải cạnh tranh huy động vốn theo chế thị trường nông nghiệp, nông dân, nông thôn đối tượng Agribank ưu tiên lãi suất cho vay thấp đối tượng khác từ 1-2% Kể giai đoạn khó khăn thời kỳ tái cấu vừa qua, năm tài Ngân hàng, Agribank dành hàng ngàn tỷ đồng để hỗ trợ cho vay lãi suất thấp đối tượng ưu tiên 92 sản xuất nông nghiệp Quan tâm phát triển nông nghiệp cơng nghệ cao, Agribank dành gói tín dụng 50.000 tỷ đồng nguồn huy động cho Nông nghiệp Agribank TCTD chiếm thị phần lớn lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn với tổng dư nợ đầu tư cho lĩnh vực chiếm 70%/tổng dư nợ ngân hàng chiếm 51% thị phần dư nợ toàn ngành ngân hàng đầu tư cho “Tam nơng” Agribank khẳng định vai trị chủ lực thị trường tài nơng thơn, Agribank đã, nỗ lực không ngừng nghỉ “tiếp sức” cho nơng nghiệp Việt Nam vượt qua khó khăn, thách thức để phát triển hội nhập thành công 3.3.2 Đối với quyền cấp 3.3.2.1 Đối với nhà nước Như ta biết nguyên nhân dẫn đến khả không trả nợ Ngân hàng Hộ sản xuất có nhiều ngun nhân sản phẩm Hộ sản xuất không tiêu thụ được, loại sản phẩm ngành nơng, lâm nghiệp khu vực nơng thơn Có nhiều ngun nhân khơng tiêu thụ tính chất mùa vụ, sản xuất tập trung, thu hoạch tập trung, chất lượng sản phẩm hàng hố khơng đạt u cầu, giá cao yếu tố vật tư đầu vào, giá bán thị trường thấp, không ổn định - Nhà nước nên có sách trợ giá vật tư đầu vào ngành nông nghiệp bao tiêu sản phẩm cách xây dựng nhà máy chế biến loại sản phẩm nông- lâm nghiệp vùng, khu vực sản xuất chuyên canh - Cấp bù kịp thời phần giảm lãi suất để đảm bảo khả tài Ngân hàng nơng nghiệp - Nhà nước cần đầu tư mạnh vào trung tâm nghiên cứu giống, nghiên cứu công nghệ sinh học nơng nghiệp để tạo cơng nghệ mới, loại trồng vật nuôi đạt suất, giá trị cao, phù hợp với điều kiện vùng 93 - Nhà nước nên yêu cầu cấp quyền địa phương khơng nên thu lệ phí Hộ sản xuất việc xin xác nhận tài sản chấp giấy tờ có liên quan đến vấn đề vay vốn Số tiền nhỏ điều kiện nảy sinh tâm lý ngại vay Ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng - Nhà nước nên đạo triệt để cấp quyền địa phương việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất Hộ sản xuất để hộ có điều kiện vay vốn với số tiền lớn mở rộng đầu tư 3.3.2.2 Đối với cấp uỷ quỳên cấp tỉnh cấp huyện - Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tư phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm định cho vay vốn - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với quy mơ kinh doanh tài sản xử lý, thu hồi người không thực ngành nghề, hàng hố kinh doanh Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu - Các cấp uỷ quỳên tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nông sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình n tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho 94 xã hội, tăng thu nhập cho gia đìnhvà điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng - Chỉ đạo ngành địa khẩn trương làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định - Chỉ đạo ngành nội tăng cường công tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, số dề, rượu chè, nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đồn thể trị xã hội khối mặt trận phát động phong trào dân tham gia phòng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh giúp ngân hàng mở rộng đầu tư đối tượng đem lại hiệu 3.3.2.3 Đối với quyền xã: - Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo đoàn thể thành lập tổ vay vốn cho hộ có nhu cầu vốn 95 KẾT LUẬN CHƢƠNG Sau tìm hiểu lý thuyết phân tích hoạt động Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây, vào thực trạng hoạt động cho vay chung cho vay hộ sản xuất giải pháp nhiệm vụ ngân hàng thời gian tới, chương luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây Để hoạt động cho vay có hiệu tối đa đòi hỏi Ngân hàng cần phải nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt, kết hợp nhiều giải pháp Do kiến thức có hạn chế nên giải pháp đưa nhiều hạn chế, nhiên giải pháp dựa thực tế hoạt động ngân hàng Bên cạnh luận văn nêu lên số điều kiện thực giải pháp vai trò quyền địa phương Ngân hàng No&PTNT Việt Nam có sách hữu hiệu hỗ trợ cơng tác cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc Oai Hà Tây có hiệu 96 KẾT LUẬN Cùng với đời nhiều loại hình kinh tế khác nhau, loại hình kinh tế hộ sản xuất thực khẳng định mình, mang lại kết to lớn kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng, góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống hộ sản xuất nông thôn Kinh tế hộ phát triển đồng thời đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Với đề tài trên, luận văn giải vấn đề sau: Một là, hệ thống hóa lý luận hiệu cho vay hộ sản xuất NHTM bao gồm: khái niệm, đặc điểm yếu tố ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất, Hai là, thông qua nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất số ngân hàng địa bàn, luận văn rút bốn học nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ba là, sở phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất Agribank Quốc Oai, luận văn đánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh Kết phần cho thấy chi nhánh thu hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất, nhiên số hạn chế nguyên nhân chủ quan khách quan mang lại Cuối cùng, sở đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất, luận văn hệ thống số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn PGS TS Nguyễn Thị Lan tận tình giúp đỡ để em hồn thành đề tài Vì đề tài rộng phức tạp, thân cố gắng song luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vậy kính mong thầy cô bạn cho ý kiến giúp đỡ để luận văn hoàn thiện Em chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ cao quý ! 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ (2018), Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 sửa đổi, bổ sung số điểm Nghị định số 55 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn Herrero, A.G (2003), Determinants of the Venezuelan Banking crisis of the Mid 1990s: an event history analysis, Banco de Espana Paula Hill- University of Bristol&Robert brook – UQ Business school and Robert Fall-University of Leeds (2009), Variations in sovereign credit quality asessments across rating agencies, Journal of Banking and Finance Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại Học kinh tế Quốc Dân Trần Thị Xuân Hương (2004), Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Thương Mại tiến trình hội nhập Kinh tế Quốc tế, Luận án tiến sỹ kinh tế, trường đại học Kinh tế TPHCM Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, người hiệu đính Nguyễn Quang Cư Nguyễn Đức Dỵ, NXB Khoa học kỹ thuật NHNo & PTNT Huyện Quốc Oai, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Huyện Quốc Oai năm 2017, năm 2018 năm 2019 NHNo & PTNT Huyện Quốc Oai, Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng NHNo & PTNT Huyện Quốc Oai năm 2017, năm 2018 năm 2019 10.NHNo&PTNT huyện Quốc Oai, Báo cáo hoạt động hộ 98 NHNo&PTNT huyện Quốc Oai năm 2017, 2018, 2019 11.NHNo&PTNT Việt Nam (2017), Quyết định 226/QĐ-HĐTV ngày 09 tháng 03 năm 2017 chủ tịch hội đồng thành viên NHNo&PTNT Việt Nam việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 12 NHNo&PTNT Việt Nam (2017), Quyết định 839/QĐ-HĐTV ngày 25 Tháng 05 Năm 2017 Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam việc ban hành quy định cho vay khách hàng cá nhân hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 13 Nguyễn Văn Hưng (2003), Giải pháp hoàn thiện quy chế đảm bảo an toàn cho vay NHTM Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân 14 Nguyễn Kim Anh (2004), Phát triển nghiệp vụ tín dụng NHTM Việt Nam, luận án tiến sỹ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 15.Felicia Omowunmi Olokoyo (2011), Determinants of commercial Banks, Lending Behavior in Nigeria , International Journal of Financial Research, Vol 2, No.2 16 Peter S.Rose hiệu đính Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001) Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê 17 Standard and Poor (2008), Coporate Ratings Criteria ... đọng sản xuất kinh doanh hộ b Hình thức cho vay hộ sản xuất NHTM Cho vay trực tiếp hộ sản xuất Cho vay trực tiếp phương thức cho vay mà theo ngân hàng trực tiếp cho hộ sản xuất vay vốn, hộ sản xuất. .. hạn, chi phí cho phép hộ kinh doanh có hiệu quả, có nguồn trả nợ ngân hàng ngày phát triển b Đối với ngân hàng Hộ sản xuất người bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nông nghiệp thị trường... tưởng nghiên cứu đó, luận văn đưa số khái niệm việc hiệu cho vay hộ sản xuất tiêu chí đánh giá việc nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất, ý nghĩa cho vay hộ sản xuất Từ đó, luận văn tiếp tục tập trung