DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ 1 Danh mục bảng biểu Bảng 1 1 Ký hiệu XHTD cá nhân theo Stefanic Kleimeier Bảng 1 2 Mô hình điểm số tín dụng Vantage Score Bảng 2 1 Xếp hạng khách hàng Bảng 3 1 Quan hệ tín[.]
DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Danh mục bảng biểu Bảng 1.1: Ký hiệu XHTD cá nhân theo Stefanic Kleimeier Bảng 1.2: Mơ hình điểm số tín dụng Vantage Score Bảng 2.1: Xếp hạng khách hàng Bảng 3.1: Quan hệ tín dụng quan hệ thẻ Bảng 3.2: Các tiêu thẻ bổ sung Bảng 3.3: Chấm điểm, xếp hạng khách hàng bổ sung thẻ Danh mục biểu đồ, sơ đồ Biểu đồ 2.1: Số lượng báo cáo tín dụng qua năm Biểu đồ 2.2: Số lượng hồ sơ khách hàng qua năm Sơ đồ 2.3: Bộ máy tổ chức CIC Sơ đồ 3.1: Quy trình xử lý tin thêm thẻ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng ln đóng vai trị quan trọng, có ý nghĩa sống cịn ổn định phát triển kinh tế quốc dân Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu chứa đựng nhiều rủi ro Lưạ chọn khách hàng cho vay định quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Khi đưa định lựa chọn khơng phù hợp dẫn đến rủi ro lớn khách hàng không trả nợ Để giảm thiểu rủi ro không thu nợ, ngân hàng phải sàng lọc giám sát khách hàng vay, thiết lập mối quan hệ khách hàng lâu dài, sử dụng công cụ, kỹ thuật giảm rủi ro (quy định hạn mức tín dụng, bảo đảm tiền vay…) Mặc dù khơng ngân hàng, tổ chức dự đốn hết rủi ro xảy Hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày khó khăn, rủi ro ngày lớn, địi hỏi phải có biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro để bảo đảm an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng thương mại Trong xu đó, việc chấm điểm tín dụng khách hàng việc cần thực hoạt động tín dụng ngân hàng Vì kết chấm điểm hay xếp hạng khách hàng vay phản ánh mức độ rủi ro lực trả nợ khách hàng vay, quan trọng để ngân hàng đưa định cho vay quản lý khoản vay, đảm bảo kiểm soát rủi ro tín dụng mức ngân hàng chấp nhận Trong điều kiện Việt Nam nay, NHTM bước xây dựng sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội để hỗ trợ việc định cấp tín dụng quản lý nợ Tuy nhiên, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đặc biệt xếp hạng khách hàng thể nhân NHTM chủ yếu xây dựng theo phương pháp chuyên gia, tiêu thức chấm điểm chưa thống nhất, kết xếp hạng cịn thiếu xác ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng tín dụng ngân hàng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) với sứ mệnh tổ chức quản lý cung cấp thơng tin tín dụng cho hệ thống ngân hàng, bước xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng nói chung khách hàng thể nhân nói riêng để để hỗ trợ hoạt động tín dụng cho TCTD Việt Nam Tuy nhiên, thay đổi sách xử lý nợ xấu cung cấp thơng tin tín dụng cho Ngân hàng Nhà Nước quy định (Thông tư 03/2013/TT-NHNN thay Quyết định 51/2007/QĐ-NHNN, thông tư 02/2013/TT-NHNN thay Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN) đặt yêu cầu hoạt động chấm điểm tín dụng thể nhân CIC phải có thay đổi đề phù hợp Bên cạnh đó, chưa có cơng trình nghiên cứu nghiên cứu cách đầy đủ tồn diện xếp hạng tín dụng thể nhân CIC Xuất phát từ thực tế trên, tác giả chọn đề tài: “Hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ với mong muốn áp dụng kiến thức tiếp thu chương trình học đóng góp phần nhỏ bé vào phát triển CIC nói riêng nơi tác giả cơng tác mục tiêu phát triển phồn thịnh kinh tế nước nhà Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Từ đầu kỷ 20, giới bắt đầu hình thành hệ thống XHTD Từ hình thành đến nay, có nhiều phương pháp, mơ hình XHTD xây dựng từ phương pháp cổ điển đánh giá định tính đến phương pháp đại phương pháp thống kê hay phương pháp chuyên gia…Tại Việt Nam, hệ thống XHTD nội NHTM sử dụng gần 10 năm trở lại tương đối mẻ nên hệ thống cần bổ sung, hoàn thiện để phù hợp với điều kiện thực tế Nhận thức yêu cầu đó, có nhiều nghiên cứu cơng bố, có cơng trình điển hình: a, Luận văn thạc sỹ: “Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân NHTMCP Quốc Dân – TP Đà Nẵng" tác giả Ngơ Bình [3] Trong luận văn, tác giả nêu thực trạng công tác XHTD nội NHTMCP Quốc Dân – TP.Đà Nẵng: công tác tổ chức, kiểm sốt nội bộ, kết quả, thành cơng hạn chế công tác XHTD nội NHTMCP Quốc Dân – TP.Đà Nẵng Các đề xuất có tính thực tiễn khả thi Tuy nhiên, số vấn đề lý luận đề cập chưa đủ độ sâu cần thiết, vấn đề hệ thống XHTD nội chưa làm rõ, số giải pháp chưa lý giải hết khía cạnh khác b, Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Hồng Anh [1] “Hồn thiện cơng tác XHTD nội Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Kon Tum” Đối tượng nghiên cứu tác giả công tác XHTD nội khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp Luận văn hệ thống sở lý luận chung tín dụng rủi ro tín dụng Đối với công tác XHTD nội bộ, tác giả nêu đầy đủ vấn đề lý luận liên quan đến công tác XHTD nội Tuy vậy, đề tài chưa sử dụng tiêu chí Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Tỉnh Kon Tum để làm rõ mặt mặt hạn chế để làm sở đề xuất giải pháp c, Luận văn thạc sỹ: “Hồn thiện xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng thương mại Việt Nam nay" tác giả Nguyễn Thị Tú Quyên [23] Tác giả hệ thống hóa, phân tích, tổng hợp vấn đề liên quan đến công tác XHTD nội NHTM, đồng thời đánh giá thực trạng công tác XHTD nội số NH lớn Tuy nhiên, giải pháp cịn mang tính chung chung, chưa có giải pháp cụ thể để hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động NHTM d, Luận văn thạc sỹ: “Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam” tác giả Lê Thúy Dịu [11] Tác giả đưa sở lý luận xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tổ chức xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nước giới Nêu giải pháp khắc phục tồn tại, hạn chế phương pháp xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa CIC Từ đó, tác giả đưa phương án nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa CIC nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tìm hiểu thơng tin cá nhân, tổ chức e, Luận văn thạc sỹ: “Phát triển sản phẩm thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng – NHNN Việt Nam”, tác giả Phạm Thị Phương Anh [2] Tác giả đưa sở pháp lý sản phẩm TTTD, đánh giá sản phẩm TTTD CIC, ưu điểm hạn chế từ đóng góp ý kiến để sản phẩm TTTD CIC ngày phát triển, đáp ứng nhu cầu ngày cao TCTD điều kiện hội nhập kinh tế giới phát triển không ngừng hệ thống ngân hàng Việt Nam Luận văn nêu đóng góp to lớn hiệu mà sản phẩm TTTD CIC mang lại cho TCTD nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Trên sở khảo sát cơng trình nghiên cứu liên quan, khoảng trống chưa nghiên cứu bao gồm: - Chưa có cơng trình đánh giá hoạt động XHTD thể nhân CIC, cập nhật đến 31/12/2018 - Chưa có cơng trình đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị cách có hệ thống để hoạt động XHTD CIC đạt mục tiêu, định hướng hoat động CIC đến năm 2025 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân CIC, mục tiêu đến năm 2020, tầm nhìn 2025 hệ thống xếp hạng tín dụng thể nhân CIC đáp ứng yêu cầu đặt Để đạt mục tiêu nghiên cứu, nhiệm vụ nghiên cứu luận văn bao gồm: Hệ thống hóa làm rõ sở lý luận xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Đánh giá thực trạng xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân CIC, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế, từ đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân CIC Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân CIC Thời gian khảo sát: hoạt động xếp hạng tín dung khách hàng thể nhân CIC giai đoạn 2015 – 2018, đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2025 Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu Trên tảng phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học như: mơ hình hóa, thống kê; phân tích, tổng hợp, qui nạp, diễn dịch … Cụ thể luận văn thu thập thông tin thứ cấp từ kho liệu Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam để phân tích, đánh giá hoạt động điểm tín dụng khách hàng thể nhân đề xuất hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động Ý nghĩa lý luận thực tiễn: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa làm sâu sắc vấn đề RRTD xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân, từ giúp cho cho người quan tâm đến vấn đề xếp hạng tín dụng nội khách hàng thể nhân (sinh viên, học viên, nhà nghiên cứu, NHTM, tổ chức xếp hạng…) tham khảo Thứ hai, luận văn khảo sát kinh nghiệm XHTD thể nhân số tổ chức, từ học kinh nghiệm có ý nghĩa tham khảo tốt việc hoàn thiện hoạt động xếp hạng tín dụng thể nhân CIC nói riêng tổ chức có hoạt động XHTD thể nhân nói chung Thứ ba, với nguồn liệu có nguồn gốc rõ ràng, đảm bảo độ tin cậy, luận văn đánh giá cách đầy đủ, có hệ thống hoạt động XHTD thể nhân CIC đến năm 2018 Các đánh giá luận văn giúp cho người quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu nhìn nhận đầy đủ, tồn diện hoạt động XHTD thể nhân CIC Thứ tư, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị để hoàn thiện hoạt động XHTD CIC Các giải pháp luận giải sở lý luận thực tiễn XHTD CIC nên có tính khả thi cao Các giải pháp không đề xuất quan trọng để hoàn thiện XHTD CIC đến năm 2025 mà cịn dùng làm tài liệu tham khảo hữu ích cho người quan tâm đến lĩnh vực XHTD thể nhân Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Chương 2: Thực trạng hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN 1.1 Tín dụng rủi ro tín dụng kinh tế quốc dân 1.1.1 Hoạt động tín dụng kinh tế quốc dân 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng đời với xuất tiền tệ Khi chủ thể kinh tế cần lượng hàng hóa cho nhu cầu tiêu dùng sản xuất chưa có tiền số tiền chưa có đủ, họ sử dụng hình thức vay mượn để đáp ứng nhu cầu Có hai cách vay mượn: vay loại hàng hóa có nhu cầu vay tiền để mua loại hàng hóa Quan hệ vay mượn gọi quan hệ tín dụng Trong kinh tế đại, tín dụng ngân hàng xem hình thức tín dụng quan trọng phổ biến Có thể hiểu, tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xã hội, đó, ngân hàng giữ vai trị vừa người vay, vừa người cho vay [ 14, tr.235] Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm, thông qua vai trò trung gian ngân hàng, thực đầu tư vốn vào chủ thể có nhu cầu vốn Vì nguồn vốn huy động có tính chất nhàn rỗi tạm thời nên tín dụng ngân hàng chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn Sự tin tưởng đóng vai trị quan trọng đến tồn phát triển quan hệ tín dụng ngân hàng Sự đổ bể khoản tín dụng khơng làm ảnh hưởng đến tồn ngân hàng mà gây phản ứng dây chuyền tới ổn định tồn hệ thống chúng có mối quan hệ với thơng qua hệ thống tốn Nguy hiểm hơn, điều cịn làm thiệt hại đến quyền lợi xã hội người gửi tiền, gây ảnh hưởng không tốt đến ổn định xã hội Vì thế, u cầu đảm bảo an tồn cho khoản tín dụng ngân hàng điều bắt buộc Yêu cầu thực từ cho vay thơng qua đánh giá thẩm định tính khả thi dự án xin vay, yêu cầu chấp, cầm cố bảo lãnh vay theo dõi, đánh giá hiệu sử dụng vốn vay 1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng Có thể nhận thấy thực chất tín dụng quan hệ kinh tế người cho vay người vay, họ có mối quan hệ với thơng qua vận động giá trị vốn tín dụng biểu hình thức tiền tệ hàng hoá từ người cho vay chuyển sang người vay sau thời gian định quay với người cho vay với lượng giá trị lớn ban đầu Tín dụng cấu thành nên từ kết hợp ba yếu tố là: lịng tin (sự tin tưởng vào khả hoàn trả đầy đủ hạn người cho vay người vay); thời hạn quan hệ tín dụng (thời gian người vay sử dụng tiền vay); hứa hẹn hoàn trả Và vậy, tín dụng có đặc điểm chủ yếu sau: Thứ nhất, tín dụng dựa lịng tin: Trong quan hệ tín dụng “lịng tin” biểu từ nhiều phía, khơng có lịng tin từ phía người cho vay người vay Nếu người cho vay không tin tưởng vào khả hồn trả người vay quan hệ tín dụng khơng phát sinh ngược lại, người vay cảm nhận thấy người cho vay đáp ứng yêu cầu khối lượng tín dụng, thời hạn vay,…thì quan hệ tín dụng khơng phát sinh Thứ hai, tín dụng có tính thời hạn: khác với quan hệ mua bán thơng thường khác, quan hệ tín dụng trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người sử dụng thời gian định Sau khai thác giá trị sử dụng khoản vay thời hạn cam kết, người vay phải hoàn trả toàn giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo cam kết giao ước với người cho vay Thứ ba, tín dụng có tính hồn trả: đặc trưng thuộc chất vận động tín dụng dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác Sau kết thúc vịng tuần hồn tín dụng, hồn thành chu kỳ sản xuất trở trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng người vay hoàn trả cho người cho vay kèm theo phần lãi thoả thuận 1.1.1.3 Các hình thức tín dụng Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày phong phú đa dạng Trong đó, hình thức tín dụng phổ biến bao gồm: - Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng doanh nghiệp hình thức mua bán chịu hàng hóa Đây quan hệ tín dụng nhà sản xuất - kinh doanh thực hình thức mua bán, bán chịu hàng hóa Hành vi mua bán chịu hàng hóa xem hình thức tín dụng - người bán chuyển giao cho người mua quyền sử dụng vốn tạm thời thời gian định, đến thời hạn thỏa thuận, người mua phải hoàn lại vốn cho người bán hình thức tiền tệ phần lãi cho người bán chịu - Tín dụng ngân hàng: giao dịch tài sản ngân hàng (TCTD) với bên vay (là tổ chức, cá nhân kinh tế) ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn tốn - Tín dụng nhà nước: quan hệ tín dụng nhà nước với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội cá nhân Tín dụng nhà nước xuất nhằm thỏa mãn nhu cầu chi tiêu ngân sách nhà nước điều kiện nguồn thu khơng đủ để đáp ứng; cịn công cụ để nhà nước hỗ trợ cho ngành kinh tế yếu kém, ngành mũi nhọn khu vực kinh tế phát triển, công cụ quan trọng để nhà nước quản lý, điều hành vĩ mơ - Tín dụng tiêu dùng: quan hệ tín dụng dân cư với doanh nghiệp, ngân hàng cơng ty cho th tài - Tín dụng thuê mua: quan hệ phát sinh công ty cho thuê tài với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân hình thức cho thuê tài Nó thuộc thị trường vốn - Tín dụng quốc tế: mối quan hệ nhà nước, quan nhà nước với nhau, với ngân hàng quốc tế tổ chức quốc tế, cá nhân người nước doanh nghiệp nước với ... tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN 1.1 Tín dụng rủi ro tín dụng kinh tế quốc dân... hàng thể nhân Chương 2: Thực trạng hoạt động chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam Chương 3: Giải pháp hồn thiện hoạt động xếp hạng tín dụng. .. diện xếp hạng tín dụng thể nhân CIC Xuất phát từ thực tế trên, tác giả chọn đề tài: ? ?Hoạt động xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam? ?? làm đề tài luận