Cơ sở lý luận về dịch vụ tín dụng bán lẻ trong ngân hàng

Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com Cơ Sở Lý Luận Về Dịch Vụ Tín Dụng Bán Lẻ Trong Ngân Hàng Tổng quan dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm Tín dụng bán lẻ Hiện nay, văn thống nước ta chưa đưa khái niệm thức tín dụng bán lẻ mà nêu lên khái niệm tín dụng nói chung Trong đó, theo Khoản Điều 50 Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 có nêu: “Các TCTD cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn, trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vu, đời sống” Như vậy, loại hình tín dụng cụ thể khơng nêu định nghĩa, giải thích hướng dẫn thực thi cụ thể văn Cũng theo trích dẫn từ Luật TCTD Quốc hội Nước Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 16/06/2010: “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng đièu khoản theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác.” Cụ thể Ngân hàng TMCP đầu tư pháp triển (BIDV) theo định số 3296/QD-BIDV ngày 15/12/2016 có ghi rõ: “Khách hàng bán lẻ bao gồm khách hàng cá nhân (gồm cá nhân có quốc tịch Việt Nam cá nhan có quốc tịch nước ngồi), hộ gia đình, hộ kinh doanh, doanh nghiệp có quy mô siêu nhỏ (theo quy định BIDV thời kỳ) có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ BIDV.” Như vậy, hiểu, tín dụng bán lẻ hình thức cấp tín dụng (thơng qua nghiệp vụ cho vay, chiết khấu bảo lãnh, mở L/C,…) mà đó, ngân hàng thương mại đóng vai trò người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn, cho vay trực tiếp đến người vay cuối cá nhân, hộ gia đình kinh doanh, hay doanh nghiệp vừa nhỏ thời hạn định phải hoàn trả gốc lãi theo cam kết lúc đầu đơi bên với mục đích phục vụ hoạt động đầu tư, sản xuất hay chi tiêu tiêu dùng đời sống Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com thông qua mạng lưới chi nhánh đa dạng hỗ trợ triển khai hệ thống công nghệ thống tin đại 1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ Ngoài mang đặc điểm chung dịch vụ ngân hàng, tín dụng bán lẻ cịn mang đặc điểm riêng cụ thể như:  Số lượng khách hàng lớn giá trị giao dịch nhỏ: Đối tượng mà loại tín dụng hướng đến rộng với số lượng vô lớn, bao gồm tất thành phần kinh tế xã hội, từ người có thu nhập thấp, trung bình đến cao Tuy nhiên, khối lượng vay khoản tín dụng bán lẻ lại nhỏ xuất phát từ đặc điểm nhu cầu vốn khác hàng chủ yếu phục vụ cho sản xuẩt kinh doanh nhỏ lẻ hay tiêu dùng cá nhân mua nhà, mua xe, du học  Sản phẩm đa dạng: Bởi phục vụ số lượng khách hàng lớn, đa dạng đến từ nhiều lĩnh vực, thành phần kinh tế khác xa hội nên ngân hàng thương mại thiết kế đưa nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ thỏa mãn nhu cầu vay vốn khách hàng tăng sức cạnh tranh với TCTD khác  Nhu cầu mang tính thời điểm: Mọi nhu cầu cá nhân có giá trị thời điểm định đồng thời chịu tác động mạnh phụ thuộc lớn vào tình hình kinh tế, thu nhập, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát,  Chi phí cao: Chi phí cho tín dụng bán lẻ thường lớn mức bình qn chung hoạt động khác ngân hàng thương mại lớn danh mục tín dụng, khoản vay nhỏ lẻ, lượng khách hàng lớn phí quản lý, chi phí hoạt động lớn  Chất lượng thơng tin tài khoản vay tín dụng bán lẻ thường thấp Điều xuất phát từ thực tế, chẳng hạn: khách hàng cá nhân hộ gia đình khó để xác định xác khối lượng số lượng nguồn thu nhập; doanh nghiệp vừa nhỏ báo cáo tài thường khơng kiểm tốn, mà theo ngân hàng thương mại muốn kiểm tốn xác nhiều thời gian công sức tiền bạc Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com  Tỷ trọng cho vay trung hạn cao: tín dụng bán lẻ tiêu thường có xu hướng cao mức bình quân chung, nhu cầu cho vay trung dài hạn mua nhà đất ở, mua sắm tài sản cố định chiếm tỷ trọng lớn Ngồi ra, khách hàng vay lại chủ động kế hoạch hóa dịng tiền, nhu cầu vay tiêu dùng thơng thường có thời hạn 12 tháng Nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn cao dẫn đến chi phí vốn mà ngân hàng thương mại phải bỏ cao  Rủi ro thấp lợi nhuận cao: Đây ưu điểm khác biệt so với dịch vụ bán buôn Xét tổng thể khoản vay, tín dụng bán lẻ có khả phân tán rủi ro cao nên gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tơng thể ngân hàng thương mại, số lượng khách hàng lớn, khoản vay có giá trị nhỏ Tuy vậy, rủi ro cho khoản vay lại cao khả huy động nguồn tiền khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh nhỏ, lẻ không mạnh khách hàng doanh nghiệp lớn nên lãi suất cho vay tín dụng bán lẻ thường cao so với lọa hình tín dụng khác Từ đó, quản trị tốt rủi ro tín dụng bán lẻ mang đến nguồn lợi nhuận chất lượng gián tiếp tài trợ cho hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại  Dịch vụ đơn giản dễ tiếp cận: nhờ mạng lưới phân phối rộng, sản phẩm đa dạng hoạt động dựa tảng công nghệ đại thông qua phương tiện điện tử viễn thông sở công nghệ thơng Trong thời đại cơng nghệ số, tín dụng bán lẻ phát triển gắn chặt với ứng dụng công nghệ thơng tin đảm bảo tính an tồn, bảo mật, tiện lợi Qua đó, khơng giúp ngân hàng thương mại dễ dàng triển khai sản phẩm, lưu trữ xử lý hiệu sở liệu tập trung mà giúp khách hàng giao dịch trực tuyến tiện lợi, nhanh chóng tiếp cận tiện ích dịch vụ ngân hàng thương mại  Nhạy cảm với sách Marketing: Phân khúc khách hàng tín dụng bán lẻ khơng có tính chất ổn định, dễ thay đổi theo tâm lý khách hàng tạo nên cạnh tranh gay gắt bên cung ứng dịch vụ Các khách hàng nhạy cảm với yếu tố giá cả, sản phẩm, kênh phân phối, người giá dịch vụ phí sử dụng dịch vụ, lãi suất Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com 1.3 Vai trị tín dụng bán lẻ  Đối với kinh tế: - Hoạt động tín dụng nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thị trường việc làm, phân bổ hiệu nguồn lực tài chính: nơi cần vốn sễ cấp vốn, nơi thừa vốn mang đầu tư; từ đó, giảm thiểu tối đa nguồn tiền rảnh rỗi tăng cường tái đầu tư, đẩy nhanh qua trinh tích tụ tập trung vốn cho sản xuất kinh doanh tạo nhiều hàng hóa dịch vụ cho kinh tế - cốt lõi phát triển thực kinh tế quốc gia Thông qua việc tăng đầu tư giúp tạo nhiều công ăn việc làm cho xã hội, giảm tỷ lệ thất nghiệp Nhờ mà kinh tế quốc gia phát triển ổn định, thu nhập người dân cải thiện sớm rút ngắn khoảng cách giàu nghèo cá nhân - TDBL công cụ hữu hiệu giúp nhà nước tạo nên ảnh hưởng với kinh tế vĩ mơ nói chung xã hội nói chung Thơng qua kênh lãi suất, tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng, NHNN dễ dàng việc điều tiết trình luân chuyển tiền tệ, thúc đẩy ổn định giá trị đồng tiền, hạn chế lạm phát cao hiệu sử dụng vốn - Kích cầu tiêu dùng, thúc đẩy kinh tế tiêu dùng phát triển nói giúp kinh tế vĩ mơ nói chung nhờ kênh trung gian giúp truyền tải vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn Qua đó, người dân có nhu cầu mua sắm tiêu dùng dễ dàng tiếp cận nguồn tiền thỏa mãn nhu cầu cá nhân trở thành động lực giúp họ chăm tìm cách tăng thu nhập tương lai để chi trả cho khoản chi tiêu Với sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ đa dạng thơng qua loại thẻ tín dụng nội địa quốc tế kích thích người dân tăng cường chi tiêu từ gián tiếp tạo động lực cho doanh nghiệp tăng cường gia tăng sản xuất, tăng trưởng kinh tế hàng hóa - Góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen, cho vay nặng lãi: Trước tín dụng bán lẻ chưa phát triển rộng rãi khách hàng nhỏ lẻ với nhu cầu vốn khó tiếp cận khoản vay ngân hàng thương mại lớn Do Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com vậy, họ thường phải tìm đến quỹ tín dụng đen “thừa nước đục thả câu” tân dụng hội kinh doanh bất người khác gặp trục trặc, khó khăn tài kinh doanh bất Vì khơng có lựa chọn khác nên người dân phải chấp nhận thỏa thuận đáng hội nhóm cho vay với lãi suất cao ngất ngưởng Điều trực tiếp tăng thêm gánh nặng tài cho họ gián tiếp gây bất ổn cho kinh tế xã hội  Đối với khách hàng: - TDBL nhanh chóng đáp ứng kịp thời nhu cầu số lượng chất lượng vốn vay cho khách hàng Do vậy, khách hàng kịp thời nắm bắt, tận dụng hội kinh doanh, khắc phục mau lẹ trở ngại thách thức, sử dụng hiệu đồng vốn cải thiện rõ rệt tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - Cải thiện chất lượng sống trình độ dân trí phát triển: Thơng qua tín dụng bán lẻ, khách hàng tài trợ sản xuất kinh doanh lẫn tiêu dùng cá nhân nên từ đời sống sinh hoạt dân cư nâng cấp nhiều theo nhận thức trình độ dân trí cao đáng kể - Dịch vụ tín dụng bán lẻ áp dụng cơng nghệ đại nhằm đem đến thuận tiện, an tồn tiết kiêm chi phí thời gian q trình tốn sử dụng dịch vụ tiện ích cho khách hàng Đồng thời việc sử dụng dịch vụ tín dụng bán lẻ hạn chế khách hàng hạn chế tốn tiền mặt, góp phần thúc đẩy tính minh bạch phát triển theo xu hướng kinh tế đại - Ngoài ra, ngân hàng cho vay vốn hàm ý khách hàng chọn lọc có chất lượng tốt Điều làm tăng uy tín giúp khách hàng mở rộng kinh doanh, giúp cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh có điều kiện để mở rộng quy mơ sản xuất, phát huy tối đa nội lực  Đối với ngân hàng: - TDBL đem lại nguồn lợi nhuận khổng lồ cho ngân hàng thương mại Đây coi nguồn thu nhập lớn ngân hàng, lãi suất cho vay cao, Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com quy mô lớn, dư địa tiềm nhờ kinh tế tiêu dùng phát triển, đời sống nâng cao, nhu cầu vật chất người dân ngày nhiều xã hội đại tín dụng bán lẻ giúp đẩy nhanh dư nợ, tăng thị trường phân tán rủi ro từ mang lại hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng thương mại - TDBL đòn bẩy hữu hiệu cho phát triển ngân hàng thương mại nói riêng TCTD khác nói chung Dịch vụ bán lẻ giữ vai trò quan trọng chiến lược mở rộng thị trường, đa dạng phân khúc khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh, tạo nguồn vốn trung dài hạn chủ đạo cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa hoạt động.Thơng qua kênh hoạt động này, ngân hàng ngày có nhiều tiềm lực tài phi tài để mở rộng thêm loại hình kinh doanh dịch vụ khác tốn, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn, Từ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận giảm thiểu rủi ro ngân hàng trung ương thắt chặt tiền tệ gặp rủi ro tín dụng - Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ gắn liền với tăng cường lực cung cấp dịch vụ sở đổi toàn diện đồng hệ thống ngân hàng dựa việc áp dụng hiệu ứng dụng khoa học công nghệ đại Từ trực tiếp địi hỏi ngân hàng thương mại phải đẩy mạnh đầu tư sở hạ tầng công nghệ làm tảng cung ứng thuận lợi dịch vụ sản phẩm đến đông đảo khách hàng Qua đó, đáp ứng yêu cầu khắt khe hội nhập vào tài quốc tế mở cửa thị trường tài quốc gia Như vậy, tín dụng bán lẻ “vũ khí lợi hại” ngân hàng thương mại Nó đem lại khoản lợi nhuận to lớn cho đem đến cho ngân hàng thương mại nhiều hội kinh doanh lĩnh vực liên quan khác Đồng thời tín dụng bán lẻ giải pháp tài hũu hiệu giúp cho cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ có đủ nguồn vốn để thực hóa dự định kinh doanh 1.4 Phân loại sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến  Căn theo mục đích sử dụng vốn vay: - Cho vay với mục đích sản xuất kinh doanh Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com + Cho vay vốn sản xuất kinh doanh + Cho vay mua sắm đầu tư tài sản cố định + Cho vay kinh doanh chứng khoán - Cho vay tiêu dùng + Cho vay tiêu dùng cá nhân + Cho vay du học, học phí + Cho vay mua/xây/sử nhà đất để + Cho vay mua ô tô  - Căn vào đối tượng cấp tín dụng: Cho vay cá nhân Cho vay hộ gia đình Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.5 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Từ trước đến nay, việc cấp tín dụng ln giới chun gia đánh giá hoạt động phức tạp có độ rủi ro lẽ tín dụng theo nghĩa đen tin tưởng, tín nhiệm đơi bên Do hoạt động địi hịi nhiều kiến thức, kỹ người trực tiếp thực Để giảm thiểu tối đa khả gây nên tốn thất, ngân hàng thương mại thiết lập quy trình tín dụng riêng đảm bảo hợp lý, chặt chẽ với hệ thống tài nói riêng pháp luật Việt Nam nói chung Quy trình cấp tín dụng bán lẻ xây dựng dựa quy trình cấp tín dụng nói chung mơ tả tổng quan cống việc từ bắt đầu tiếp nhận hồ sơ đến thức cấp tín dụng,giải ngân, thu nợ lý hợp đồng Qua rõ mối quan hệ, trách nhiệm quyền hạn bên liên quan sở thiết lập hồ sơ, văn hành Để đảm bảo hoạt động an tồn, hiệu sinh lời, quy trinh cấp tín dụng bán lẻ thiết kế phù hợp với nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm tối đa hóa thời gian, công sức cho ngân hàng khách hàng Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com Tùy theo cấu tổ chức trình dộ quản trị, ngân hàng thương mại tự thiết kế, xây dựng triển khai quy trình cấp tín dụng bán lẻ riêng biệt dựa ba giai đoạn chính: trước, sau giải ngân vốn mô tả chi tiết qua tám bước sau:  Trước cấp tín dụng: B1: Tiếp thị tới khách hàng lập báo cáo đề xuất tín dụng B2: Rà sốt kết thẩm định B3: Phê duyệt đề xuất tín dụng B4: Ký hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiềm vay  Trong giải ngân vốn B5: Giải ngân / Phát hành bảo lãnh  Sau giải ngân vốn B6: Giám sát kiểm soát B7: Diều chỉnh tín dụng B8: Thu nợ, lãi, lý tín dụng Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 2.1 Quan niệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ: Phát triển tín dụng bán lẻ gia tăng quy mơ dư nợ tín dụng bán lẻ cấu cho vay kết hợp với việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ để thu hút lượng lớn khách hàng có nhu cầu dịch vụ Đây trình tổng hợp hoạt động có kế hoạch ngân hàng thương mại nhằm mở rộng quy mô dịch vụ nhằm gia tăng tối đa mức sinh lời từ hoạt động tín dụng bán lẻ cho phù hợp với mục tiêu phát triển chung đảm bảo bền vững, hài hịa đồng Ngân hàng nói riêng bối cảnh dài hạn thị trường tài nói chung Để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, Ngân hàng cần phải phân loại hoạt động tín dụng bán lẻ theo tiêu chí khác nhu cầu phát triển, mục đích cấp tín dụng, thời hạn cấp tín dụng… Từ đánh giá nhu cầu khách hàng thị trường, đề Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com chiến lược phù hợp giúp trì mở rộng loại hình sản phẩm phù hợp với nội lực ngân hàng Hầu hết nghiệp vụ tín dụng bán lẻ bao gồm: cho vay, bảo lãnh phát hành thẻ tín dụng Trong đó, phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay giúp đưa sản phẩm phù hợp theo nhu cầu khách hàng như: cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh, cầm cố, chiết khấu GTCG, cho vay tiêu dùng có TSĐB, cho vay mua sắm sửa chữa nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay thấu chi thẻ tín dụng, cho vay tín chấp…Cịn phân loại đối tượng cho vay giúp ngân hàng thương mại dễ dàng quản lý thơng tin tình hình tài khách hàng 2.2 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại  Chỉ tiêu quy mơ tín dụng bán lẻ:  Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ Tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ Ý nghĩa: Chỉ tiêu thể biết tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ ngân hàng qua năm Nếu tốc độ tăng trưởng lớn chứng tỏ ngân hàng tập trung phát triển đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Chỉ tiêu cao qua thời kỳ cho thấy hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng hiệu tốt Ngược lại, tiêu thấp cho thấy mức độ phát triển TBDL hiệu Ngoài việc tăng nhanh hay tăng không chứng tỏ, việc ngân hàng thương mại nóng vội đẩy mạnh cấp tín dụng bán lẻ nhanh chưa hồn thiện biện pháp quản lý phù hợp dẫn đến gia tăng rủi ro tín dụng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Do đó, tốc độ tăng trưởng cần tăng đặn, ổn định qua giai đoạn ngân hàng thương mại cần quản trị tốt tiêu  Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ so với tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ vốn cho vay bán lẻ tổng nguồn vốn huy động, tính theo cơng thức sau: Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ tổng dư nợ = x 100% Ý nghĩa: Chỉ tiêu cho biết, 100 đồng vốn huy động có đồng sử dụng phục vụ cho hoạt động tín dụng bán lẻ Tín dụng hạng mục hoạt động mang lại nguồn sinh lời chủ yếu cho ngân hàng thương mại, nên hiệu suất sử dụng vốn huy Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com động cao cang chứng tỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng đem hiệu tốt ngược lại Tuy nhiên, ngân hàng thương mại cho vay nhiều mức, có nguy cao phải chịu rủi ro khoản Ở chiều ngược lại, hiệu suất sử dụng vốn thấp chứng tỏ ngân hàng thương mại lãng phí đồng vốn huy động Khi nguồn vốn chưa sử dụng cách tối ưu làm tăng gánh nặng chi phí giảm lợi nhuận ngân hàng  Chỉ tiêu số lượng khách hàng tín dụng bán lẻ : Chỉ tiêu biểu thị số lượng khách hàng vay vốn thời điểm, thể tăng giảm số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng theo thời gian Hoạt động bán lẻ coi phát triển có chất lượng phục vụ tốt với danh mục sản phẩm đa dạng để thu hút nhiều đối tượng khách hàng Trong kinh tế thị trường nay, lĩnh vực hoạt động kinh doanh “khách hàng thượng đế” nhu cầu họ nguồn gốc cho sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp sáng tạo phát triển Do đó, số lượng khách hàng tiêu chí khơng thể bỏ qua có ý nghĩa quan trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt ngành dịch vụ, khách hàng đem đến nguồn thu nhập mang lại thành công cho doanh nghiệp Và lĩnh vực ngân hàng không ngoại lệ, ngân hàng nỗ lực không ngừng nâng cao vị việc tạo sản phẩm dịch vụ tốt với việc chăm sóc khách hàng chu níu giữ gia tăng số lượng khách hàng từ mở rộng thị phần  Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ Lợi nhuận mục tiêu cuối mà hướng đến cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng Do vậy, lợi nhuận tiêu đặc biệt quan trọng phản ảnh mức độ hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Để có hướng phát triển đắn cho hoạt động tín dụng bán lẻ cần phải đánh giá tỷ trọng lợi nhuận từ tín dụng bán lẻ thổng thu nhập rịng ngân hàng  Tỷ trọng lợi nhuận từ tín dụng bán lẻ = ×100% Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com Ý nghĩa: Tỷ trọng thu nhập ròng cao tăng dần theo thời gian chứng tỏ nguồn thu từ tín dụng bán lẻ lớn, cho thấy tín dụng bán lẻ phát triển mạnh ngân hàng thương mại chuyển dịch hoạt động sang tín dụng bán lẻ  Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận Tốc độ tăng trưởng = ×100% Ý nghĩa: Chỉ tiêu thể biết tốc độ tăng trưởng lợi nhuận tín dụng bán lẻ ngân hàng qua năm Nếu tốc độ tăng trưởng lớn chứng tỏ hoạt động tín dụng bán lẻ có hiệu tốt gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Ngược lại, tiêu thấp cho thấy chất lượng TBDL hiệu cần xem xét đánh giá lại để cải thiện tương lai Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com ... nợ, lãi, lý tín dụng Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 2.1 Quan niệm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ: Phát triển tín dụng bán lẻ gia tăng quy mơ dư nợ tín dụng bán lẻ cấu cho... Chỉ tiêu quy mơ tín dụng bán lẻ:  Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ Tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ Ý nghĩa: Chỉ tiêu thể biết tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ ngân hàng qua năm Nếu... Dịch vụ tín dụng bán lẻ áp dụng cơng nghệ đại nhằm đem đến thuận tiện, an toàn tiết kiêm chi phí thời gian q trình tốn sử dụng dịch vụ tiện ích cho khách hàng Đồng thời việc sử dụng dịch vụ tín