Fintech credit mô hình kinh doanh và quản lý hoạt động

Fintech Credit: Mơ hình kinh doanh qu ản lý hoạt động Tín dụng cơng nghệ tài (Financial Technology Credit vi ết tắt Fintech Credit) phát tri ển nhanh góp phần mở rộng quy mơ cung ứng dịch vụ tài nhiều quốc gia Tại Việt Nam, năm gần đây, có tham gia cơng ty cơng nghệ tài vào cung ứng dịch vụ tài chính, tạo nhiều mơ hình kinh doanh sản phẩm, dịch vụ mới, bao gồm Fintech Credit Qua phân tích, t hợp với hướng tiếp cận lý luận thực tiễn mơ hình kinh doanh quản lý hoạt động Fintech Credit, nghiên cứu cho thấy việc hình thành phát triển Fintech Credit b ằng giải pháp cụ thể, có ý nghĩa quan trọng tiến trình phát triển thị trường Fintech Credit Việt Nam Đặt vấn đề Mơ hình kinh doanh Fintech Credit phát tri ển nhanh chóng giới năm qua, tạo kênh cung ứng vốn thị trường góp phần thúc đẩy tài tồn di ện phát triển Tại Việt Nam, số công ty Fintech bắt đầu triển khai mơ hình Fintech Credit thông qua việc sử dụng kết nối dựa ứng dụng Internet, góp phần cung ứng vốn thị trường tín dụng thời gian gần Tuy vậy, mơ hình tiềm ẩn nhiều rủi ro cho bên tham gi a, gây ổn định định mặt kinh tế xã hội Đặc biệt, điều kiện chưa có khung pháp lý đầy đủ hoạt động Fintech Credit, chưa tạo điều kiện hội tốt cho công ty Fintech phát tri ển mơ hình hoạt động này, có chế, sách hư ớng dẫn để kiểm soát, làm cho ho ạt động gặp nhiều khó khăn Bài viết nghiên cứu lý luận, thực tiễn mơ hình kinh doanh quản lý hoạt động Fintech Credit Việt Nam, đề xuất giải pháp Ưu Fintech Credit quy trình tín d ụng đơn giản thông qua giao diện trực tuyến Cơ sở lý thuyết mơ hình kinh doanh qu ản lý hoạt động Fintech Credit Đến nay, có nhiều khái niệm Fintech Credit, Theo CGFS FSB (2017), Fintech Credit hoạt động tín dụng tạo tảng điện tử cho vay ngang hàng thư ờng liên quan đến người vay kết nối trực tiếp với nhà đầu tư, số tảng sử dụng vốn tự có bảng cân đối kế tốn để vay Một khái niệm khác, Fintech Credit bao g ồm tất hoạt động tín dụng tạo tảng phù hợp với người vay với người cho vay (Nhà đầu tư) Tùy thuộc vào phạm vi hoạt động, tảng cho vay ngang hàng (Peer-to-peer (P2P) lending), cho vay d ựa huy động vốn cộng đồng (Loan-based crowdfunding), cho vay thị trường (Marketplace lending) bao g ồm tảng sử dụng vốn tự có bảng cân đối kế tốn vay Về ngun tắc, hoạt động tín dụng tảng cung cấp cơng ty cơng ngh ệ đưa vào Fintech Credit Như vậy, Fintech Credit việc sử dụng cơng nghệ tài để kết nối người tìm kiếm nguồn vốn người có tiền đầu tư với đa dạng mơ hình kinh doanh, bao g ồm: Thứ nhất, mơ hình cho vay ngang hàng (P2P lending) (Hình 1): Người vay đăng ký khoản vay tảng công ty P2P lending, cung c ấp thơng tin tín dụng, đăng tải tảng sau đư ợc xác minh phê duyệt tảng Người cho vay chọn để tài trợ cho khoản vay có sẵn thị trường Các hợp đồng cho vay cá nhân đư ợc thiết lập người vay người cho vay, khoản tiền trả nợ theo hợp đồng tách biệt khỏi tài khoản tảng (Hình 1) Sau người vay nộp đơn cho khoản vay, thông tin đăng nh ập xác định tảng P2P thơng qua mơ hình ch ấm điểm thiết lập để đánh giá rủi ro tín dụng Nếu người vay đáp ứng tiêu chí tối thiểu, yêu cầu cho vay liệt kê trang web đ ể kêu gọi người cho vay nhà đầu tư tài trợ Người cho vay nhận thông tin nhu cầu khoản vay; cam kết cho vay, hợp đồng cho vay thiết lập Trong mơ hình này, cơng ty P2P lending thực vai trị ngư ời trung gian đảm nhiệm việc xếp hạng tín dụng, kết nối người cho vay ngư ời vay, thu h ồi khoản vay Các khoản vay tách bạch hồn tồn với bảng cân đối cơng ty P2P lending chuyển trực tiếp đến tài khoản tách biệt hợp pháp người vay Công ty P2P lending ki ếm thu nhập phí phục vụ cho khoản vay không ph ải đối mặt với tổn thất trường hợp vỡ nợ (David W Perkins, 2018) Hay nói cách khác, mơ hình kinh doanh này, Công ty P2P lending không ch ịu rủi ro tín dụng nào, đóng vai trò hỗ trợ người vay người cho vay Thứ hai, mơ hình chứng nhận qua ngân hàng (Notary Model) (Hình 2):Khoản vay tạo ngân hàng hợp tác Nền tảng trực tuyến hoạt động nhà môi giới, kết nối người vay ngư ời cho vay (CGFS) (Hình 2) Trong mơ hình này, công ty Fintech tham gia vào ho ạt động đóng vai trị trung gian, kết nối người cho vay ngư ời vay Khi k hoản vay duyệt, ngân hàng dùng tiền từ tài khoản người cho vay để chuyển cho người vay Ngân hàng phát hành giấy chứng nhận cho vay với người cho vay giấy vay nợ người vay Người cho vay gián ti ếp tiến hành gắn kết khoản vay với nhà đầu tư muốn cung cấp vốn Các nhà đầu tư cho vay cá nhân, t ổ chức tài chính, quỹ đầu tư chọn khoản vay với lãi suất hồ sơ rủi ro mà họ muốn sở hữu để kiếm thu nhập từ lãi cho vay Khi nhà đ ầu tư cam kết tài trợ khoản vay, người cho vay th ị trường sử dụng ngân hàng đối tác để khởi tạo khoản vay Người cho vay thị trường mua khoản vay từ ngân hàng sau đó, bán kho ản vay cho nhà đầu tư Nói chung, người cho vay thị trường kiếm thu nhập phí phục vụ cho khoản vay, đối mặt với tổn thất trường hợp vỡ nợ Thứ ba, mơ hình đảm bảo lợi nhuận (Guaranteed Return Model) (Hình 3): Nhà điều hành tảng đảm bảo cho người cho vay tiền lãi khoản vay qua kết xem xét rủi ro người vay Người vay đầu tư vốn phải trả phí đảm bảo cho nhà điều hành tảng công ty Fintech tham gia vào hoạt động tín dụng theo mơ hình Ngư ời cho vay, nhà đầu tư lựa chọn khoản vay dựa việc sử dụng vốn vay, doanh thu, tình hình tài chính, hi ệu kinh doanh người vay Danh mục khoản vay đăng trực tuyến để nhà đầu tư cập nhật lựa chọn Trong mơ hình này, l ợi nhuận nhà đầu tư đảm bảo mức chẳng hạn 12% giá trị khoản vay bồi hồn trư ờng hợp người vay khơng có khả tốn (CGFS FSB,2017) (Hình 3) Thứ tư, mơ hình cân đ ối kế tốn (Balance sheet model) (Hình 4): Nhà điều hành tảng giữ lại khoản vay bảng cân đối kế toán để bán cho nhà đầu tư tổ chức, nhà đầu tư nhỏ lẻ khác cho vay vốn Trong trường hợp này, nhà điều hành tảng lấy tiền từ nhà đầu tư cung cấp cho người vay, họ trả lãi cho nhà điều hành tảng cho vay Trong trư ờng hợp nhà điều hành tảng thất bại, nhà đầu tư gặp khó khăn để lấy lại tiền Những người cho vay theo mơ hình ngày phụ thuộc vào nguồn vốn nợ, vốn chủ sở hữu nguồn vốn từ chứng khốn hóa (Hình 4) Các cơng ty Fintech sử dụng mơ hình này, bản, sử dụng nguồn vốn chủ sở hữu công ty để tài trợ cho khoản vay nhận vốn vay từ tổ chức tài khác Các công ty Fintech đánh giá r ủi ro, ấn định lãi suất cho nhu cầu tài chính, sau đó, gi ải ngân khoản vay từ nguồn vốn riêng cơng ty Fintech (bảng cân đối kế tốn) cho dự án phù hợp với tiêu chí rủi ro Thứ năm, mơ hình giao dịch theo hóa đơn (Invoice trading model) : Cung ứng vốn công ty Fintech cịn th ực theo hình thức cấp tín dụng bao tốn Các cơng ty Fintech cung c ấp giải pháp bao toán sáng tạo cung ứng bao toán trực tuyến, đưa giải pháp bao tốn tự động hóa, từ giúp cho khách hàng có nhi ều hiệu từ việc dịch vụ cung ứng nhanh tiết kiệm chi phí Các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tài trợ hóa đơn, bao tốn để quản lý dòng tiền, cho phép họ bán khoản phải thu cho bên thứ ba Các tảng giao dịch hóa đơn Fintech cung c ấp dịch vụ linh hoạt so với hoạt động bao toán truyền thống, bao gồm xử lý hóa đơn tự động; cung cấp khoản nhanh chóng bảo mật tài cho khách hàng (CGFS FSB,2017) Thứ sáu, mơ hình cho vay dựa vào tổ chức tài (Institution -Backed Lending): Các cơng ty Fintech tham gia mơ hình h ợp tác với ngân hàng nguồn tài trợ họ quan hệ đối tác hình thành theo mơ hình sau: (i) Mơ hình cho vay dựa vào tổ chức tài túy (Pure Institution Backed Model) (Hình 5):Các cơng ty Fintech tr ực tiếp giải ngân từ nguồn tiền tổ chức vay, đó, ngư ời cho vay tổ chức Trong mơ hình này, cơng ty Fintech đóng vai trị ngư ời thu hút khách hàng, đánh giá đư ợc gửi kết đánh giá rủi ro khách hàng đến tổ chức tài Vì kho ản vay tạo cách sử dụng tiền tổ chức, nên rủi ro đư ợc tổ chức tài đảm nhận Trong mơ hình này, cơng ty Fintech t ạo doanh thu từ phí hoa hồng khoản vay giải ngân (ii) Mơ hình cho vay h ổn hợp (Hybrid Model) (Hình 6): Các cơng ty Fintech vay tiền từ tổ chức tài để thực khoản vay; đó, cơng ty Fintech ph ải chịu chi phí vốn cho khoản vay giải ngân Trong mơ hình này, cơng ty Fintech v ẫn người cho vay; song, khác với mơ hình hỗ trợ tổ chức túy phải chịu rủi ro cho vay, nguồn thu tạo thu phí lãi cho vay Những ưu Fintech Credit quy trình tín d ụng đơn giản thơng qua giao diện trực tuyến Nhiều tính tảng mang lại lợi ích cho người vay, người cho vay nhà đầu tư việc kiểm tra nhanh lãi suất trực tuyến cách cung cấp số thơng tin thu nhập, điểm tín dụng, cập nhật trình phê duyệt cấp vốn sau phê duyệt khoản vay nhanh chóng tài tr ợ cho người vay Đồng thời, đặc điểm độc đáo tổ chức tín dụng Fintech sử dụng công nghệ kỹ thuật số để tương tác đầy đủ phần lớn với khách hàng trực tuyến, xử lý lượng lớn thông tin khách hàng Tuy v ậy, mơ hình P2P Lending ẩn chứa nhiều rủi ro: Thứ nhất, hầu hết hoạt động có tiêu chuẩn đánh giá tín d ụng cao cho vay với chất lượng cao Nhưng số trường hợp cho vay có rủi ro cao hơn, đ ặc biệt cho vay P2P Lending cung c ấp khoản vay cho người vay bị từ chối tín dụng ngân hàng Vì vậy, vấn đề dẫn dến rủi ro cho hoạt động Thứ hai, Fintech Credit ph ải đối mặt với rủi ro thất bại tảng; nhu cầu phát triển hệ thống cho khách hàng m ới, khả tồn tảng phụ thuộc vào việc đạt quy mô đủ để trang trải chi phí hoạt động cố định Một số tảng khơng đạt đủ quy mô việc cho vay tảng phải ngừng hoạt động, dẫn đến thiệt hại cho vay Người cho vay phụ thuộc vào tảng người định để thu tiền cho khoản vay bị ảnh hưởng tảng hoạt động không mong muốn Rapp, 2012), dẫn đến tổn thất người cho vay Thứ ba, khả giảm giá cho vay ảnh hưởng đến nhà đầu tư việc đầu tư định giá theo thị trường số khoản đầu tư bị giảm giá, gây tổn thất nhà đầu tư vốn Thứ tư, có mối nguy hiểm gian lận, tội phạm mạng ngừng hoạt động, rủi ro trộm danh tính lo ngại rửa tiền, vi phạm quyền riêng tư bảo vệ liệu người tiêu dùng,… Thứ năm, thông tin cung cấp người vay thường không đư ợc xác minh thông tin đư ợc xác minh, thường chứng minh khơng xác, người cho vay gặp khó khăn việc xác định mức độ tin cậy thực tế người vay nên khó khăn ki ểm tra giám sát khoản cho vay Thứ sáu, xếp hạng tín dụng định tảng khơng dự đốn xác cách thức khoản vay hoạt động tảng có số lượng liệu lịch sử cho vay hạn chế Thứ bảy, người cho vay cá nhân hoàn n dựa việc trả nợ từ người vay cá nhân không đư ợc bảo đảm tài sản chấp bảo đảm bên thứ ba Thứ tám, khoản đầu tư thực nhà cho vay cá nhân có tính khoản thấp đáng kể so với nhiều hình thức đầu tư khác nhiều khoản vay có thời hạn từ đến năm Do rủi ro trên, nên ho ạt động Fintech Credit đư ợc quản lý từ cấp phép thành lập q trình ho ạt động cơng ty tham gia vào hoạt động Fitech Credit, bao gồm: Một là, đăng ký hoạt động, tiêu chí chung đư ợc đánh giá trình cấp phép bao gồm, không gi ới hạn bốn lĩnh vực sau: (i) Quản trị (Sự phù hợp thành viên quản lý phù hợp cổ đông); (ii) Tổ chức nội (Quản lý rủi ro, tuân thủ khung kiểm tốn); (iii) Chương trình hoạt động; (iv) Vốn, khoản khả toán Hai là, bảo vệ người tiêu dùng tuân thủ quy định Ba là, yêu cầu quản lý nhà nư ớc hoạt động Theo đó, tiêu chuẩn hóa hoạt động chìa khóa để đạt mục tiêu an toàn hệ thống, bảo vệ khách hàng, thúc đ ẩy cạnh tranh hiệu thị trường Đồng thời đảm bảo giám sát phù h ợp mà không ngăn chặn đổi tài s dụng tảng để cung cấp tín dụng cho người vay khơng có khả vay từ ngân hàng Mơ hình kinh doanh qu ản lý hoạt động Fintech Credit Việt Nam Tại Việt Nam, hoạt động cơng ty Fintech, gồm bốn nhóm hoạt động, gồm: huy động vốn cộng đồng, cho vay, quản lý tài cá nhân, tốn (di động), Bitcoin, Blockchain, qu ản lý POS (Point of Sale ), quản lý liệu so sánh thông tin Năm 2016, v ới tổng số 39 công ty Fintech Loanvi ho ạt động Fintech Credit Năm 2017, v ới 48 cơng ty Fintech, g ồm cơng ty hoạt động Fintech Credit Loanvi (HuyDong), Tima, TrustCircle Đ ến năm 2018, gia nhập nhiều công ty, như: Vaymuon, Mofin, Lendbiz, Fiin, Megalend, Mosa, MoneyBank, iDong, Avay, Evay,… gia tăng công ty Fintech S ố lượng công ty Fintech ho ạt động Fintech Credit tăng nhanh qua năm, góp phần tham gia vào cung ứng vốn với quy mố vốn cung ứng số lượng khách hàng lớn năm qua Hầu hết hoạt động Fintech Credit đ ều theo mơ hình P2P Lending theo m ột chế với cấu phần bao gồm bao gồm nhà đầu tư người cho vay, tảng người vay Trong đó, (i) ngư ời vay nộp đơn cho khoản vay, thông tin đăng nhập vào tảng Tuy vậy, chưa thể rõ mơ hình chấm điểm người vay để đáp ứng tiêu chí t ối thiểu để định cho vay đầu tư; (ii) công ty Fintech g ắn kết người cho vay với người vay để có định lựa chọn cho vay; (iii) định cho vay xác lập nhanh chóng (iv) tiền vay chuyển cho người vay thông qua tảng điện tử Bên cạnh đó, vận hành theo mơ hình P2P Lending đư ợc phân chia theo bước chưa thực chi tiết việc xác thực thông tin người vay, xác thực tài khoản ngân hàng thực quy trình tốn, kh ấu trừ tự động hàng tháng C ụ thể, theo bảng sau: (Bảng) Các công ty Fintech tiến hành gắn kết người vay với người cho vay theo mơ hình kinh doanh này, công ty Fintech không ch ịu rủi ro tín dụng nào, đóng vai trị ngư ời hỗ trợ người vay nhà đầu khoản vay thường không đư ợc đảm bảo Đến nay, hoạt động Fintech Credit số công ty theo mơ hình P2P Lending r ộng lớn thể mặt sau: Thứ nhất, phạm vi hoạt động rộng, hoạt động phạm vi toàn quốc Thứ hai, quy mô cho vay l ớn, số tiền giải ngân số công ty cao, số lượng người vay, người cho vay nhà đầu tư lớn… Trong đó, có cơng ty cho vay v ới tổng số tiền lên đến 60 ngàn tỷ đồng với 2,9 người tổng số người cho vay 31 ngàn ngư ời Thứ ba, sản phẩm cho vay đa dạng, bao gồm cho vay đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh ph ục vụ đời sống, Thứ tư, thời hạn cho vay phần lớn cho vay ngắn hạn, Thứ năm, lãi suất cho vay thư ờng cao lãi cho vay c ngân hàng thương mại, cụ thể lãi suất khoản vay 1.5 %/ tháng Thứ sáu, mức cho vay nhỏ, mức vay tối đa nhiều sản phẩm mức 50 triệu đồng thực tế cho vay phổ biến từ phổ biến 10 triệu đồng…, Thứ bảy, định hướng khách hàng mục tiêu công ty rõ ràng, m ột số công ty phục vụ khách hàng cá nhân,… M ột số công ty tập trung vào khách hàng doanh nghi ệp nhỏ…và số công ty hướng đến khách hàng doanh nghiệp nhỏ, hộ kinh doanh, Với phát triển nhanh, hoạt động phạm vi trộng, quy mô hoạt động ngày gia tăng công ty Fintech năm qua t ạo kênh cung ứng vốn phục vụ cho nhu cầu vốn sản suất kinh doanh cải thiện đời sống Tuy vậy, cần đảm bảo yêu cầu quản lý quan tâm đến mặt sau: Một là, đăng ký hoạt động chưa thực cụ thể ngành nghề kinh doanh hoạt động Fintech Credit công ty hoạt động lĩnh vực Các ngành nghề đăng ký Cổng thông tin quốc gia đăng ký doanh nghiệp số công ty chưa g ắn kết đầy đủ với hoạt động theo mơ hình kinh doanh Fintech Credit th ực “Hoạt động dịch vụ hỗ trợ kinh doanh khác l ại chưa phân vào đâu”, “Ho ạt động hỗ trợ dịch vụ tài chưa đư ợc phân vào đâu”,… Hai là, với mức lãi suất cho vay cao lãi cho vay c ngân hàng thương mại, ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn người vay, Bên cạnh, với rủi ro nội Fintech Credit chưa có quy định hướng dẫn nhằm đảm bảo quyền lợi cho nhà đầu tư, người cho vay trư ờng hợp gặp rủi ro Ba là, sở pháp lý Fintech Credit chưa đầy đủ, Các mơ hình kinh doanh Fintech Credit chưa đư ợc quy định hướng dẫn cụ thể để tạo điều kiện cho công ty tham gia đa d ạng hóa mơ hình kinh doanh; hoạt động Fintech Credit chưa đư ợc tiêu chuẩn hóa để đảm bảo mục tiêu an toàn hệ thống, đảm bảo giám sát phù hợp, bảo vệ khách hàng, thúc đ ẩy Fintech Credit phát triển Như vậy, việc tăng cường quản lý từ cấp phép thành lập trình hoạt động cơng ty tham gia vào ho ạt động Fitech Credit, góp phần vào phát triển Fintech Credit an toàn hi ệu Việt Nam thời gian tới cần thiết có giải pháp cụ thể Đề xuất giải pháp phát triển Fintech Credit Việt Nam 3.1 Đảm bảo tiêu chí chung c ấp phép hoạt động Thứ nhất, đảm bảo quản trị: Đảm bảo phù hợp lực kiến thức thành viên tham gia qu ản lý lực tài cổ đơng thành viên góp vốn (i) Sự phù hợp thành viên quản lý: Các thành viên tham gia qu ản lý phải có đủ kiến thức, kỹ kinh nghiệm để thực chức quản lý, điều hành hoạt động Fintech Credit; bao g ồm đầy đủ kiến thức, kỹ kinh nghiệm thực tế ngân hàng kinh doanh tài Đ ồng thời, đảm bảo kiến thức, kỹ kinh nghi ệm kỹ thuật phép thành viên tham gia qu ản lý, điều hành theo mơ hình kinh doanh d ựa công nghệ (ii) Sự phù hợp cổ đông thành viên góp v ốn: Đảm bảo cổ đơng thành viên góp v ốn nắm giữ cổ phần, vốn góp họ cơng ty Fintech th ời gian dài, nhằm đảm bảo vững tài cơng ty Fintech, đảm bảo hoạt động lành mạnh thận trọng công ty Fintech m ột khoảng thời gian ban đầu Thứ hai, đảm bảo tổ chức quy trình qu ản lý nội bộ: Đảm bảo cấu tổ chức đầy đủ để quản lý, điều hành toàn diện hoạt động công ty lĩnh vực Fintech Credit Trong đó, quan tâm đ ến cấu quản trị quy trình định, bao gồm: (i) Xem xét quy trình nội đánh giá khoản vay, thiết lập tiêu chí tối thiểu cho thơng tin để phân tích, đánh giá giám sát, xác minh thông tin, thu nh ập khách hàng Đnh giá thông tin s ẽ làm sở cho xếp hạng tín dụng tính xác đầy đủ thông tin quan trọng định cơng ty Fintech (ii) Đánh giá tính khả thi mơ hình chấm điểm tín dụng, bao gồm loạt phương pháp, từ xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng nội đến sử dụng liệu để xác thực điểm tín dụng thu từ nhà cung cấp bên thứ ba (iii) Xem xét, đánh giá v ề rủi ro liên quan đ ến công nghệ thông tin, đánh giá biện pháp bảo vệ để giảm thiểu tác động rủi ro, đặc biệt có đủ nhân lực chuyên ngành khung quản lý rủi ro nội để quản lý, phát ứng phó nhanh chóng v ới cố mạng (iv) Xem xét việc đàm bảo quản trị liệu bảo mật thông qua xem xét, đánh giá việc quản lý toàn diện rủi ro công nghệ thông tin với trọng tâm cụ thể rủi ro hoạt động đảm bảo yêu cầu kỹ thuật bảo mật thông tin liệu Thứ ba, có chương trình hoạt động phù hợp, đảm bảo hoạt động liên tục thời gian hoạt động, đảm bảo quyền lợi người tiêu dùng, không gây gián đoạn cho hệ thống tài Chương trình hoạt động cần mơ tả xác khoản thu nhập dự báo năm đ ầu hoạt động bao gồm dự báo tài cho giai đo ạn đạt điểm hịa vốn Trong đó, bao gồm xem xét chi phí c ần thiết để vận hành hoạt động kinh doanh th ời gian năm biện pháp hoạt động kinh doanh gặp khó khăn nhằm khơng gây tổn thất cho bên tham gia vào ho ạt động Fintech Credit Thứ tư, đảm bảo vốn, khoản khả toán, đ ảm bảo đủ vốn theo quy định phù hợp với phạm vị, quy mô hoạt động; đảm bảo yêu cầu số khoản khả tốn su ốt q trình hoạt động Đồng thời, đảm bảo nguồn bù đắp dự kiến biện pháp khắc phục trư ờng hợp rủi ro, tổn thất tài 3.2 Thiết lập đầy đủ chế, sách Thiết lập đầy đủ, đồng chế, sách, tạo điều kiện cho phát triển Fintech Credit, bao gồm: Một là, bên cạnh quy định cụ thể ngành nghề kinh doanh hoạt động Fintech Credit đ ể đáp ứng yêu cầu đăng ký kinh doanh, c ần quy định đầy đủ hoạt động chuyên ngành; thi ết lập tiêu chuẩn sản phẩm dịch vụ cho công ty Fintech ho ạt động theo chuẩn mực cách minh bạch, đảm bảo an toàn cho hoạt động Fintech Credit; đó, quy định tiêu chuẩn chuẩn mực giao dịch mơ hình kinh doanh, hư ớng dẫn cho công ty tham gia vào ho ạt động Fintech Credit đa dạng hóa mơ hình kinh doanh Th ực tiêu chuẩn hóa cấp độ ngành quan trọng tăng trưởng ổn định lâu dài hoạt động Fintech Credit mức độ tiêu chuẩn hóa cao giúp hạn chế rủi ro hoạt động, tăng cường bảo vệ khách hàng lợi ích người tham gia đư ợc đảm bảo Hai là, quy định bảo vệ quyền lợi người tham gia bao gồm hướng dẫn lãi suất cấp tín dụng phù hợp giai đoạn, nhà đầu tư cần đáp ứng tiêu chí đ ể tham gia, đảm bảo đủ hiểu biết để đầu tư vào công ty chưa đăng ký Đ ối với người vay, cần thông báo chi phí rủi ro liên quan đến lựa chọn sản phẩm vay để định lựa chọn sử dụng vốn vay hiệu quả, hạn chế rủi ro Ba là, quy định kiểm tra, giám sát hoạt động Fintech Credit đầy đủ đồng bộ, quy định đánh giá tín nhiệm đơn yêu cầu vay, chuẩn mực quản trị rủi ro tiêu chuẩn hóa số liệu minh bạch thông tin giao dịch để giúp xác định kịp thời tổn thất, góp phần đảm bảo an toàn hoạt động Fintech Credit Bốn là, bên cạnh việc đảm bảo giám sát phù h ợp mà khơng ngăn chặn đổi tài sử dụng tảng để cung cấp tín dụng cho người vay khơng có khả vay từ ngân hàng, cần tạo chế rõ ràng nhiều thuận lợi cho bên tham gia vào giám sát toàn di ện tảng cảnh báo sớm việc thực mơ hình nhằm nâng cao độ an toàn cho hoạt động Fintech Credit Tài liệu tham khảo: Alistair Milne and Paul Parboteeah (2016) Alvin Cahyadi (2018)] Bộ kế hoạch đầu tư (2019) Committee on the Global Financial System - CGFS and the Financial Stability Board - FSB (2017) David W Perkins (2018) Các nguồn tài liệu khác  ... ngân hàng Mơ hình kinh doanh qu ản lý hoạt động Fintech Credit Việt Nam Tại Việt Nam, hoạt động cơng ty Fintech, gồm bốn nhóm hoạt động, gồm: huy động vốn cộng đồng, cho vay, quản lý tài cá nhân,...Ưu Fintech Credit quy trình tín d ụng đơn giản thông qua giao diện trực tuyến Cơ sở lý thuyết mơ hình kinh doanh qu ản lý hoạt động Fintech Credit Đến nay, có nhiều khái niệm Fintech Credit, ... suất kinh doanh cải thiện đời sống Tuy vậy, cần đảm bảo yêu cầu quản lý quan tâm đến mặt sau: Một là, đăng ký hoạt động chưa thực cụ thể ngành nghề kinh doanh hoạt động Fintech Credit công ty hoạt