HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH ĐẠI LÝ NGÂN HÀNG: H ẠN CHẾ RỦI RO, ĐẢM BẢO AN TỒN THANH TỐN Ngân hàng Nhà nư ớc (NHNN) hoàn thi ện Dự thảo Nghị định quy định tốn khơng dùng ti ền mặt thay Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Chính phủ (sau gọi tắt Dự thảo Nghị định) bối cảnh Chính phủ đẩy mạnh chuyển đổi số khuyến khích tốn khơng dùng ti ền mặt Một sách chờ đợi Dự thảo Nghị định sách v ề đại lý tốn (hay cịn gọi đại lý ngân hàng) Chính sách cho phép ngân hàng ủy thác cho bên thứ ba thực số dịch vụ mở tài khoản, nạp - rút tiền mặt, chuyển tiền, thu hộ - chi hộ với hạn mức nhỏ Dự thảo Nghị định tốn khơng dùng ti ền mặt có quy định sách đại lý tốn, nhằm thực giải pháp đề Quyết định số 149/QĐ-TTg ngày 22/01/2020 c Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Chiến lược tài tồn di ện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Quyết định số 1726/QĐ-TTg ngày 05/9/2016 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Hướng tới phổ cập tài Theo NHNN, quy định đại lý toán nh ằm phổ cập tài đến người dân, đặc biệt vùng sâu, vùng xa, nơng thơn đ ể góp phần tăng cường khả tiếp cận, sử dụng dịch vụ tài người dân, đem lại tiện ích toán cho ngư ời dân tiếp cận dịch vụ tốn với chi phí thấp (do khơng thời gian lại), có thời gian phục vụ dài (không ph ụ thuộc hành chính), khơng ph ải chờ đợi chi nhánh ngân hàng Thực tế, xây dựng nội dung Dự thảo Nghị định tốn khơng dùng tiền mặt, Ban soạn thảo nhận thức rõ nhu cầu pháp lý hoạt động đại lý tốn Theo đó, NHNN cho bi ết, đến thời điểm nay, văn b ản pháp lý chưa có quy định việc ngân hàng giao đại lý cho ngân hàng khác ho ặc tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng (TCTD) để thực phần cơng đoạn, quy trình c dịch vụ toán Trên giới, quốc gia Malaysia, Kenya, Ấn Độ , mô hình ngân hàng đại lý mang lại nhiều tiện ích cho bên liên quan Ho ạt động đại lý hỗ trợ ngân hàng thương m ại (NHTM) cung ứng dịch vụ như: nhận tiền mặt, hỗ trợ khách hàng rút tiền mặt, chuyển khoản; nhận khoản toán nợ, toán hóa đơn, tham gia vào phần thu thập thơng tin khách hàng ph ục vụ triển khai sản phẩm dịch vụ tài Theo số liệu Vụ Thanh toán - NHNN, thời gian qua, Việt Nam, pháp lý hoạt động đại lý tốn chưa đư ợc luật hóa, nhiên NHNN cho phép thí ểm mơ hình ngân hàng đ ại lý Đó mơ hình thí điểm Vietcombank với Công ty cổ phần Dịch vụ Di động Trực tuyến (M_Sevice) - đơn vị chủ sở hữu ví điện tử MoMo; mơ hình phối hợp MB với Viettel mơ hình phối hợp PG Bank phối hợp với Petrolimex Những mơ hình mang l ại kết tích cực, góp phần không nhỏ việc nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài cho th ị trường Việt Nam Nếu triển khai, hoạt động đại lý toán th ời điểm giúp NHTM tăng cư ờng tiếp cận, gia tăng lư ợng khách hàng mà không cần phải mở rộng mạng lưới chi nhánh/phòng giao d ịch Các ngân hàng cung ứng dịch vụ tài cho khách hàng vùng sâu, vùng xa với chi phí thấp đồng thời giảm đáng kể thời gian lại khách hàng Hiện nay, ngân hàng gặp nhiều khó khăn vi ệc cung cấp dịch vụ địa bàn vùng sâu, vùng xa s ố lượng khách hàng giao dịch thấp chi phí m chi nhánh, phịng giao dịch cao, thủ tục phức tạp, dẫn đến hoạt động hiệu Nếu cho phép giao đại lý cho bên thứ ba, ngân hàng s ẽ có hội lớn để mở rộng thị trường phục vụ nhiều khách hàng Thông qua h ệ thống đại lý, ngân hàng bán chéo sản phẩm, hỗ trợ dịch vụ đối tác khác ví điện tử, phân phối bảo hiểm qua ngân hàng Việc mở rộng hoạt động tạo tác động hai chiều, phát hành thẻ, hai điểm tiếp nhận thẻ, đó, trung tâm, c ửa hàng mua bán l ớn trở thành “chân rết” hệ thống ngân hàng để chấp nhận tốn khơng dùng ti ền mặt Khi đó, đại lý tạo điều kiện thuận lợi cho bao trùm ngân hàng, sở mở rộng hoạt động tốn khơng dùng ti ền mặt, thúc đẩy tài tồn di ện Chính vậy, để cụ thể hóa quy định pháp lý cho mơ hình đ ại lý toán, NHNN đưa vào D ự thảo Nghị định điều khoản cụ thể nguyên tắc thực mơ hình đại lý tốn, nghiệp vụ đại lý toán, hợp đồng trách nhiệm bên triển khai mở rộng mơ hình Theo Ban so ạn thảo, việc bổ sung quy định đại lý toán Dự thảo Nghị định tham khảo, vào văn pháp lý cụ thể, Điều 19 Luật Ban hành văn quy phạm pháp luật; Điều 106, Điều 107 Luật Các TCTD Tuy nhiên, theo chuyên gia tài chính, quy đ ịnh đại lý tốn triển khai cần thận trọng có biện pháp để đảm bảo an toàn cho hoạt động toán quy ền lợi hợp pháp khách hàng, xa đảm bảo an ninh tiền tệ quốc gia Bởi dịch vụ ngân hàng mang tính chất nhạy cảm yêu cầu bảo mật cao Nếu ngân hàng ủy quyền cho bên thứ ba tổ chức tài chính, quỹ cơng ty vùng xa xơi để thực chức thay ngân hàng, s ẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro Trừ hoạt động không kết nối, thâm nhập vào hệ thống nội không gây phá vỡ hệ thống bảo mật ngân hàng Còn thực danh nghĩa ngân hàng, truy c ập vào hệ thống nội hệ thống bảo mật khó bảo toàn Thực tế, hệ thống bảo mật ngân hàng Việt Nam chưa đồng mức cao, quyền lợi khách hàng cần phải bảo đảm Hơn nữa, bên thứ ba làm đại lý cho ngân hàng thư ờng không đư ợc đào tạo cách bản, đầy đủ hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng, bao g ồm mở thẻ, tiếp nhận thẻ Từ dễ xảy rủi ro định ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Ngoài ra, theo NHTM, D ự thảo Nghị định lại không cho phép cá nhân kinh doanh, h ộ gia đình hoạt động đại lý Việc khiến cho ngân hàng gặp khó khăn việc tìm kiếm đại lý phù hợp để cung cấp dịch vụ khu vực vùng sâu, vùng xa đ ịnh hướng sách Bên cạnh đó, ngân hàng băn khoăn v ề giới hạn cứng 80% số đại lý phải hoạt động địa bàn cấp huyện Dự thảo Nghị định đưa quy đ ịnh ngân hàng có số lượng đại lý tổ chức khác không vư ợt số lượng chi nhánh có Theo đánh giá chuyên gia, quy định khiến ngân hàng nhỏ gặp nhiều khó khăn mở đại lý, h ọ đối tượng có nhu cầu mở đại lý ngân hàng l ớn có nhiều hệ thống chi nhánh Theo đề xuất NHNN, ngân hàng nhỏ giao đại lý cho ngân hàng lớn có nhiều chi nhánh, phòng giao d ịch để mở rộng phạm vi hoạt động Tuy nhiên, điều thực tế khó thực cạnh tranh, nhận diện thương hiệu Đảm bảo an toàn tăng khả tiếp cận dịch vụ tài cho ngư ời dân Nếu sách vào th ực hiện, NHNN cần quy định chặt chẽ dịch vụ ủy quyền cho bên thứ ba Đại lý ủy quyền phải có trụ sở, vốn điều lệ tối thiểu tuân thủ quy định pháp luật tiền tệ, ngân hàng, khơng có b ất sai phạm liên quan đ ến vấn đề tài chính, tiền tệ Để đảm bảo an tồn, bảo mật, thơng tin cá nhân giao d ịch phải bảo mật tuyệt đối ngân hàng phải bảo lãnh cho đại lý này, trường hợp gây thiệt hại cho khách hàng xảy tranh chấp Việc ủy quyền cho bên thứ ba đại lý cần khuyến khích thực địa phương nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, nh ững nơi khơng có ho ặc diện chi nhánh, phịng giao dịch, sở ngân hàng Tuy nhiên, không nên c ứng nhắc quy định tỷ lệ cố định số lượng đại lý phải hoạt động địa bàn nông thôn (đặc biệt đại lý doanh nghiệp phi ngân hàng - TCTD) mà cần thực tế khả triển khai yêu cầu sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật, quản trị điều hành, tuân th ủ luật pháp… NHTM tổ chức ủy thác làm đại lý Trường hợp cần thiết, thực tế phát sinh nhu cầu, NHNN đưa khoảng thời gian thí điểm, sau đó, đánh giá, cân nhắc mở rộng đối tượng cá nhân kinh doanh, h ộ kinh doanh tham gia hoạt động đại lý, đặc biệt vùng sâu, vùng xa; bên c ạnh đó, xem xét cho ngân hàng nh ỏ mở rộng số lượng đại lý tổ chức khác khu vực vùng sâu, vùng xa đáp ứng yêu cầu an ninh, an toàn tuân thủ pháp luật, đảm bảo mục tiêu thúc đẩy tài tồn di ện Về áp dụng mức phí, đại lý áp dụng khơng đư ợc cao so với phí NHTM đưa ra, đảm bảo tất đại lý thực phạm vi chi phí, biểu phí mà NHTM quy định Đồng thời, mặt phí cần thiết lập, đảm bảo công đồng bộ; không để tình trạng nơi giá gây nhiều bất cập, hạn chế khả tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng người dân vùng nơng thơn xa xơi Th ậm chí, để khuyến khích người dân vùng sâu, vùng xa s dụng dịch vụ ngân hàng, đẩy mạnh tốn khơng ti ền mặt, NHTM cần thực sách miễn, giảm phí, ưu đãi nhằm thu hút khách hàng V ề phía đại lý, tỷ lệ hoa hồng tùy theo mức độ hợp tác, hai bên th ỏa thuận đảm bảo phù hợp, quy định để tránh gây thiệt hại cho người dân Các ngân hàng cần nghiên cứu, phân tích có chi ến lược hoạt động đại lý ủy quyền để có chế hoạt động phù hợp, song song với việc mở lớp bồi dưỡng, đào tạo chuyên nghiệp cho nhân viên đơn vị ủy thác làm đại lý, hay yêu cầu mức tối thiểu cho bên đại lý Cùng với đó, ủy quyền đại lý cho tổ chức, phía ngân hàng cần đảm bảo có chế tra, giám sát nh ằm đảm bảo đại lý hoạt động an tồn mặt tài chính, th ực quy định pháp luật việc mở thẻ tín dụng, cho vay, hay tốn Các quy định Dự thảo Nghị định liên quan đến hoạt động đại lý toán cho thấy thận trọng quan quản lý Bởi lẽ, hoạt động đại lý toán liên quan đ ến tiền, tài sản, hệ thống cơng nghệ thơng tin, an tồn, an ninh tiền mặt… việc đảm bảo an toàn, an ninh ho ạt động toán phải trọng nhằm tránh ảnh hưởng đến hệ thống tài chính, an ninh tiền tệ, chủ quyền quốc gia Hiện nay, NHNN ti ếp tục phối hợp với bộ, ngành liên quan đ ể nghiên cứu thêm nhằm xây dựng sách, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân vùng sâu, vùng xa ti ếp cận dịch vụ ngân hàng nguyên t ắc triển khai thận trọng, chặt chẽ, hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn theo ch ỉ đạo Chính phủ Tài liệu tham khảo: Dự thảo Nghị định thay Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Chính phủ tốn khơng dùng ti ền mặt Cổng thông tin điện tử NHNN: sbv.gov.vn ... làm đại lý, hay yêu cầu mức tối thiểu cho bên đại lý Cùng với đó, ủy quyền đại lý cho tổ chức, phía ngân hàng cần đảm bảo có chế tra, giám sát nh ằm đảm bảo đại lý hoạt động an toàn mặt tài chính, ... tệ, ngân hàng, khơng có b ất sai phạm liên quan đ ến vấn đề tài chính, tiền tệ Để đảm bảo an tồn, bảo mật, thơng tin cá nhân giao d ịch phải bảo mật tuyệt đối ngân hàng phải bảo lãnh cho đại lý. .. thống nội hệ thống bảo mật khó bảo toàn Thực tế, hệ thống bảo mật ngân hàng Việt Nam chưa đồng mức cao, quyền lợi khách hàng cần phải bảo đảm Hơn nữa, bên thứ ba làm đại lý cho ngân hàng thư ờng không