Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com BÁO CÁO THỰC TẬP QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK Quy trình cho vay tiêu dùng VPBANK Lý Thường Kiệt Hội đồng quản trị VPBank ban hành Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng tín dụng chung cho toàn hệ thống từ cuối năm 2010, VPBank Lý Thường Kiệt cho vay tiêu dùng theo quy trình Trong thời gian qua quy trình liên tục sữa đổi, bổ sung cho phù hợp với thực tế Trong q trình thực tập, khơng có thời gian nên theo dõi xuyên suốt hồ sơ vay vốn khách hàng qua toàn quy trình mà cỏ thễ theo dõi riêng lẻ bước, không theo thứ tự Tuy nhiên, em đúc kết quy trình thực tế từ bước riêng lẻ này, cụ thể sau: [caption id="attachment_2399" align="aligncenter" width="801"] Quy trình cho vay tiêu dùng VPBANK Lý Thường Kiệt[/caption] Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com 2.Giải thích Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Vpbank 2.1 Bước 1:Thu thập hồ sơ hướng dẫn khách hàng Đây bước Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Vpbank, ấn tượng khách hàng ngân hàng điều quan trọng góp phần tạo uy tín ngân hàng tâm trí khách hàng Trong trình tiếp xúc với khách hàng nhân viên tiến hành giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tìm hiểu nhu cầu khách hàng Đối chiếu với quy định hành ngân hàng Nếu phù hợp nhân viên giới thiệu cho khách hàng thủ tục hồ sơ cần thiết để vay vốn, đồng thời tiếp nhận hồ sơ khách hàng Một hồ sơ cho vay đầy đủ hoàn chỉnh gồm giấy tờ có liên quan sau: 2.1.1 Hồ sơ pháp lý: Bản CMND/ Hộ chiếu người vay (Bao gồm vợ/chồng – có)/ người đồng trả nợ (Bao gồm vợ/chồng – có)/ chủ TSĐB (Bao gồm vợ/chồng – có)/ Người thân khách hàng (Bao gồm vợ/chồng có – vay cho người thân) Bản hộ KT3( khơng có hộ tỉnh/ TP nơi VPBank có địa điểm kinh doanh) Giấy xác nhận quan hệ người đồng trả nợ/ Chủ TSĐB/ người thân khách hàng với khách hàng Giấy đăng kí kết hơn/ định ly xác nhận tình trạng nhân/ xác nhận tình trạng nhân độc thân 2.1.2.Hồ sơ mục đích vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com Hợp đồng mua bán/ dự thảo hợp đồng mua bán/ Thỏa thuận mua bán hai bên/ Tờ khai mục đích sử dụng vốn Chứng từ tốn( Hóa đơn/ Ủy nhiệm chi/ Phiếu chi/ Phiếu thu…) Chứng từ vay hoàn vốn( vay hoàn vốn) *Lưu ý: mua bất động sản/ mua ô tô cung cấp hợp đồng mua bán thời điểm soạn hồ sơ ( có dự thảo thời điểm thẩm định) 2.1.3 Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập: Thu nhập từ lương Thu nhập từ hoạt động cho thuê tài sản Nguồn thu khách hàng mà doanh nghiệp khách hàng làm chủ Nguồn thu nhập từ cổ tức/ lợi nhuận Nguồn thu từ lãi tiền gửi Nguồn thu từ lương hưu trí Nguồn thu từ bảo lãnh trả nợ 2.1.4 Hồ sơ tài sản đảm bảo Bất động sản có giấy chủ quyền: Báo cáo định giá Hợp đồng chấp tài sản đảm bảo cơng chứng Phiếu đăng kí giao dịch bảo đảm kết đăng kí giao dịch bảo đảm 2.2 Bước 2: Tiến hành thẩm định hồ sơ chi nhánh Đây bước quan trọng thứ quy trình cho vay tiêu dùng, Tuy nhiên đóng vai trị định rủi ro ngân hàng, nhân viên phải tiến hành nghiên cứu nhiều nguồn khác Trên sở xem xét hồ sơ khách hàng Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com tiến hành thẩm định lai lịch khách hàng cụ thể, mục đích vay vốn, tài sản cụ thể… Tại bước này, hồ sơ khách hàng đưa qua nhiều khâu nhỏ: + Thẩm định nhân thân người cho vay vốn người bảo lãnh (nếu có): cán tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi dân sự, đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng đồng thời đảm bảo khách hàng vay vốn có ý thức rõ ràng trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ hạn khoản nợ + Thẩm định mục đích vay tiền: thơng thường đặc điểm người vay bộc lộ qua mục đích việc vay tiền Cán tín dụng hỏi xem khách hàng sử dụng tiền vay vào mục đích gì? Liệu mục đích có phù hợp với sách cho vay ngân hàng hay khơng? Có chứng cho thấy khách hàng thực hoạt động đảo nợ hay không, việc đảo nợ theo kiểu vay tiền từ người để trả cho người bị hầu hết ngân hàng phản đối + Thẩm định tình hình tài khả tốn - Xác định mức thu nhập: với cán tín dụng (CBTD) mức thu nhập ổn định thu nhập khách hàng thông tin quan trọng Những khách hàng có mức lương mức lương cịn lai sau nộp thuế cao đánh giá cao CBTD đồng thời tiến hành kiểm tra người chủ quan nơi khách hàng làm việc để đánh giá xác mức thu nhập - Xác định số dư tài khoản tiền gửi: tiêu thức gián tiếp tổng thu nhập ổn định thu nhập khách hàng số dư tiền gửi trung bình hàng ngày mà khách hàng trì CBTD phải kiểm tra số thông qua ngân hàng có liên quan - Xác định ổn định việc làm nơi cư trú: CBTD quan tâm tới khoảng thời gian làm việc Hầu hết ngân hàng không muốn cho vay người làm việc nơi làm việc vài tháng, cho vay khoản tiền lớn; thời gian sống nơi cư trú quan tâm khoảng thời gian người sống nơi lâu tin sống người ổn định cịn với người thường xun thay đổi chỗ yếu tố bất lợi ngân hàng định cho vay Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com - Xác định lực hồn trả: việc đánh giá khả tương lai người vay có nguồn tài để trả hay khơng Năng lực đánh giá qua nhiều tiêu thức khác (có thể dùng phương pháp cho điểm với tiêu thức) là: tuổi đời nghề nghiệp, sức khoẻ, thu nhập ổn định thu nhập khả tháo vát người vay + Thẩm định tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo bất động sản, cần ý đến tính pháp lý giá trị bất động sản Giá trị bất động sản phụ thuộc vào yếu tố như: quy mô chất lượng bất động sản, mức cung cầu bất động sản địa phương trường hợp phải phát mại tài sản người vay yếu tố xem xét đánh giá tài sản chấp không trì tốt ngân hàng khơng lấy tồn số tiền cho vay cách lý tài sản -Sau tồn bước trên, cán tín dụng lập tờ trình ghi tổng qt tình hình khách hàng: nhận thức, mục đích vay, số tiền vay, khả trả nợ tài sản đảm bảo Cán tín dụng đưa đánh giá khách hàng ý kiến có cho vay hay khơng khách hàng Nếu cho vay ghi kèm số tiền, thời hạn, lãi suất điều kiện kèm theo -Lập báo cáo thẩm định cho vay 2.3 Bước 3: Xét duyệt cho vay: -Sau thẩm định xong, cán tín dụng đề xuất ý kiến hạn mức cho vaythời hạn cho vay, hạn trả nợ cuối cùng, lãi suất cho vay - Trưởng phòng tín dụng ghi ý kiến đề nghị giám đốc Ngân hàng phê duyệt sau kiểm tra phần thẩm định cán tín dụng - Giám đốc phịng giao dịch ký định cho vay không cho vay - Nếu cho vay ngân hàng khách hàng hoàn tất hồ sơ cho vay - Nếu khơng cho vay ngân hàng thơng báo lại văn cho khách hàng 2.4 Bước 4: Ký kết hợp đồng giải ngân Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com Hồ sơ sau phê duyệt, phịng hỗ trợ tín dụng soạn hồ sơ cơng chứng, đăng kí giao dịch đảm bảo Tiến hành công chứng với khách hàng, làm thủ tục giải ngân Trong bước tùy thuộc vào loại tài sản cầm cố thuế chấp mà nhân viên tín dụng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản cầm cố chấp Bước quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân ký kết hợp đồng giải ngân Hợp đồng tín dụng văn viết ghi lại thỏa thuận khách hàng Ngân hàng Hai bên có trách nhiệm phải tuân thủ yêu cầu Nội dung hợp đồng tín dụng thường bao gồm: • Khách hàng: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân • Mục đích sử dụng khoản vay • Số lượng tín dụng • Lãi suất cho vay • Thời hạn tín dụng • Các loại đảm bảo • Điều kiện toán Sau giám đốc phê duyệt phịng kế tốn có trách nhiệm giải ngân khoản vay tiêu dùng tới khách hàng Tuy nhiên nhân viên tín dụng tiếp tục kiểm sốt khoản vay bạn có sử dụng mục đích khơng Nếu có dấu hiệu lừa đảo chiếm đoạt ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay lúc 2.5 Bước 5:Theo dõi tiến trình trả nợ lãi gốc khoản nợ đến lúc đáo hạn Quá trình tiến hành cách định kỳ tháng tháng hay đột xuất tuỳ vào biểu từ phía khách vay Việc theo dõi đem lại cho ngân hàng thông số cần thiết nhằm xử lý kịp thời với tình không muộn CBTD cần theo dõi mặt: Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com + Sự ổn định tài người vay + Mục đích cho vay có chấp nhận không + Kiểm tra tài sản đảm bảo + Kiểm tra tiến độ trả nợ + Phát nhu cầu khách hàng để phục vụ Nếu khách hàng có nhu cầu gia hạn nợ nhận đề nghị gia hạn nợ khách hàng tìm hiểu nguyên nhân chậm trả khách quan, việc gia hạn nợ cho khách hàng vừa để tạo điều kiện cho khách hàng khắc phục khó khăn, việc gia hạn nợ đảm bảo an toàn cho ngân hàng, cán tín dụng Thu nợ lãi gốc Thu nợ lãi gốc • Có hai phương pháp thu nợ gốc, lãi áp dụng: o Người vay trả nợ trực tiếp nơi giao dịch o Thành lập tổ thu nợ lưu động (có từ cán trở lên) • Khoản vay ngoại tệ trả nợ gốc, lãi ngoại tệ • Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn, số lãi phải trả tính từ ngày vay đến ngày trả nợ Nếu có thỏa thuận điều kiện, mức phí trả nợ trước hạn người vay ngân hàng cho vay phải ghi vào hợp đồng tín dụng • Đối với phí cam kết tính hạn mức tớn dụng dự phịng, khách hàng khơng sử dụng hết Hạn mức phải trả phí tính cho hạn mức tín dụng dự phịng • Căn kỳ hạn trả nợ gốc, lãi khoản vay, cán tín dụng thường xuyên theo dõi tiến độ trả nợ khách hàng vay thông qua chứng từ, sổ sách kế toán (sao kê) phần mềm quản lý khoản vay, thông báo văn trước 05 ngày làm việc cho khách hàng thu lãi 10 ngày làm việc thu gốc khoản vay Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com Dịch vụ viết đề tài trọn gói Zalo/tele : 0909232620 – teamluanvan.com • Cán tín dụng tiến hành thống kê đánh giá khách hàng qua vấn đề: trả nợ đầy đủ, hạn; trả nợ không đủ, không hạn, nợ hạn phát sinh, v.v lưu vào hệ thống quản lý thông tin khách hàng Xử lý phát sinh khoản vay tài sản đảm bảo tiền vay Cán tín dụng thực việc xử lý tình khác khoản vay gồm trả nợ trước hạn, thu nợ trước hạn, gia hạn nợ, chuyển nợ q hạn, khoanh nợ, v.v Cán tín dụng có trách nhiệm: Phân tích lượng tín dụng, phân loại khoản vay để đưa kế hoạch kiểm tra, phòng ngừa xử lý Các cấp quản lý cán cho vay, đặc biệt cấp quản lý trực tiếp chủ động ngăn ngừa, phát mối quan hệ bất bình thường cỏn cho vay khách hàng; trung thực báo cáo khoản vay cán quản lý khoản vay đệ trình; tinh thần trách nhiệm với công việc Thường xuyên nắm bắt thông tin xử lý thông tin trực tiếp khach hàng vay thông tin liên quan 2.6.Thanh lý hợp đồng tín dụng tất tốn khoản vay Tất toán khoản vay Khi khách hàng trả hết nợ, cán tín dụng tiến hành phối hợp với phận kế toán đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất tốn khoản vay Thanh lý hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn Thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn theo thoả thuận hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn ký kết: Khi bên vay trả xong nợ gốc lãi hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn đương nhiên hết hiệu lực bên không cần lập biên lý hợp đồng Trường hợp bên vay yêu cầu, cán tín dụng soạn thảo biên lý hợp đồng trình trưởng phịng tín dụng kiểm sốt trưởng phịng tín dụng trình lãnh đạo ký biên lý Tham khảo miễn phí tài liệu khác teamluanvan.com ... 0909232620 – teamluanvan.com 2.Giải thích Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Vpbank 2.1 Bước 1:Thu thập hồ sơ hướng dẫn khách hàng Đây bước Quy Trình Cho Vay Tiêu Dùng Tại Vpbank, ấn tượng khách hàng ngân... Giám đốc phịng giao dịch ký định cho vay không cho vay - Nếu cho vay ngân hàng khách hàng hồn tất hồ sơ cho vay - Nếu khơng cho vay ngân hàng thơng báo lại văn cho khách hàng 2.4 Bước 4: Ký kết... khách hàng ý kiến có cho vay hay khơng khách hàng Nếu cho vay ghi kèm số tiền, thời hạn, lãi suất điều kiện kèm theo -Lập báo cáo thẩm định cho vay 2.3 Bước 3: Xét duyệt cho vay: -Sau thẩm định