Đề tài Sự cần thiết của pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam trong thời kỳ nền kinh tế hội nhập Môn Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Năm học 2022 2023 MỤC LỤC MỤC LỤC 2 MỞ ĐẦU 3 NỘI DUNG 4 I Khái quát chun.
Đề tài: Sự cần thiết pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thời kỳ kinh tế hội nhập Môn: Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Năm học: 2022-2023 MỤC LỤC MỞ ĐẦU Với xu hội nhập đất nước, kinh tế hội nhập nước ta ngày thể rõ nét: đầu tư nước vào Việt Nam ngày tăng, doanh nghiệp Việt Nam nước ngồi tích cực xúc tiến, thúc đẩy xuất khẩu, khai thác mở rộng thị trường nước ngồi Theo đó, dịch vụ ngân hàng ngày phong phú số lượng kèm theo yêu cầu đảm bảo chất lượng Đồng thời, rủi ro lĩnh vực kinh doanh ngân hàng tài ngày tinh vi xảy có tác hại với quy mô cao Thực tế làm bật cần thiết pháp luật Bảo hiểm tiền gửi kinh tế hội nhập đặt yêu cầu Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam phải nâng cao lực mình, thực chắn vững cho hoạt động ngân hàng nói riêng, kinh tế hội nhập nói chung Với lý thực trạng nêu trên, nhóm chúng em lựa chọn đề tài “Sự cần thiết pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam kinh tế hội nhập” NỘI DUNG I Khái quát chung bảo hiểm tiền gửi 1.1 Bảo hiểm tiền gửi gì? Khoản Điều Luật bảo hiểm tiền gửi năm 2012 định nghĩa bảo hiểm tiền gửi, cụ thể sau: "Điều Giải thích từ ngữ Trong Luật này, từ ngữ hiểu sau: Bảo hiểm tiền gửi bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền phá sản" Bảo hiểm tiền gửi loại hình bảo hiểm hoạt động ngân hàng thực từ sớm nhiều nước Chẳng hạn Mỹ, bảo hiểm tiền gửi xuất từ năm 1934 Thực tế nước cho thấy, có bảo hiểm tiền gửi đời, hoạt động có hiệu số lượng ngân hàng bị tuyên bố phá sản giảm rõ rệt Bởi vì, nhờ có bảo hiểm tiền gửi ngăn chặn đổ vỡ mang tính dây chuyền hệ thống ngân hàng, góp phần trì phát triển ổn định, an tồn cho tổ chức tín dụng Nhờ có bảo hiểm tiền gửi mà quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền bảo đảm từ tổ chức tín dụng tạo dựng niềm tin cho người gửi tiền, nhiều người dân có tiền tích cực gửi tiền vào tổ chức tín dụng, qua tổ chức tín dụng huy động nhiều vốn nhàn rỗi xã hội vay làm 2 dịch vụ ngân hàng khác, hiệu hoạt động tổ chức tín dụng tăng lên rõ rệt, kinh tế đất nước phát triển, xã hội ổn định Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thành lập theo Quyết định số 218/1999/QĐTTg, ngày 09/11/1999 Thủ tướng Chính phủ, hoạt động theo Nghị định 89/1999/NĐ-CP Năm 2012, hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam luật hoá Luật Bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 ngày 18/6/2012 Theo quy định khoản Điều Thông tư 312/2016/TT-BTC, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tổ chức tài nhà nước, hoạt động theo mơ hình Cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ, có tư cách pháp nhân, có dấu, có tài khoản riêng theo pháp luật Việt Nam, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, thực sách bảo hiểm tiền gửi góp phần trì ổn định hệ thống tổ chức tín dụng bảo đảm phát triển an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng Hiện nay, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có mạng lưới hoạt động gồm: Trụ sở Thủ đô Hà Nội chi nhánh khu vực kinh tế trọng điểm, gồm: - Chi nhánh thành phố Hà Nội; - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh; - Chi nhánh thành phố (TP) Đà Nẵng; - Chi nhánh khu vực Đông Bắc TP Hải Phòng; - Chi nhánh khu vực Tây Bắc Bộ TP Việt Trì, tỉnh Phú Thọ; - Chi nhánh khu vực Bắc Trung TP Vinh, tỉnh Nghệ An; - Chi nhánh khu vực Đồng sông Cửu long TP Cần Thơ; - Chi nhánh khu vực Nam Trung & Tây nguyên TP Nha Trang, tỉnh Khánh Hòa 3 1.2 Vai trò bảo hiểm tiền gửi - Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền tổ chức có tham gia bảo hiểm tiền gửi, có hạn chế mặt thơng tin hoạt động tổ chức nhận tiền gửi - Góp phần đảm bảo hệ thống tài ngân hàng hoạt động lành mạnh, ổn định ngăn chặn đổ vỡ ngân hàng thông qua hoạt động nghiệp vụ - Góp phần xây dựng thị trường tài lành mạnh, có tính cạnh tranh bình đẳng tổ chức tài với quy mơ loại hình khác - Giảm thiểu gánh nặng cho Chính phủ trường hợp xử lý đổ vỡ tổ chức tín dụng; giảm gánh nặng cho người dân đóng thuế trường hợp ngân hàng đổ bể (Nhà nước sử dụng ngân sách để xử lý đổ vỡ tổ chức tín dụng) 1.3 Chức bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có chức sau: - Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tổ chức tài nhà nước hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, thực sách bảo hiểm tiền gửi góp phần trì ổn định hệ thống tổ chức tín dụng, bảo đảm phát triển an tồn, lành mạnh hoạt động ngân hàng - Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam hoạt động bảo đảm an toàn vốn tự bù đắp chi phí Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có tư cách pháp nhân, hạch tốn độc lập, có dấu, tài khoản riêng theo quy định pháp luật - Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam miễn nộp loại thuế theo quy định pháp luật - Chế độ tài Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Bộ Tài chủ trì, phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định 4 II Thực trạng pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 2.1 Quy định pháp luật chủ thể quan hệ bảo hiểm tiền gửi 2.1.1 Những đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi Việt Nam - Người bảo hiểm tiền gửi: cá nhân có tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi (khoản Điều Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012) - Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi: tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước nhận tiền gửi cá nhân, bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân chi nhánh ngân hàng nước thành lập hoạt động theo quy định Luật tổ chức tín dụng; tổ chức tài vi mơ (theo khoản Điều Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012 khoản 1, Điều Nghị định 68/2013/NĐ-CP) - Tổ chức bảo hiểm tiền gửi: tổ chức tài nhà nước Thủ tướng Chính phủ thành lập quy định chức năng, nhiệm vụ theo đề nghị Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; pháp nhân, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, bảo đảm an tồn vốn tự bù đắp chi phí (khoản Điều Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012 khoản 1, Điều Nghị định 68/2013/NĐ-CP) - Tổ chức tài vi mơ phải tham gia bảo hiểm tiền gửi tiền gửi cá nhân bao gồm tiền gửi tự nguyện khách hàng tài vi mơ, trừ tiền gửi tiết kiệm bắt buộc theo quy định tổ chức tài vi mơ Ngân hàng sách khơng phải tham gia bảo hiểm tiền gửi (khoản 2, Điều Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012) 2.1.2 Quyền nghĩa vụ đối tượng Quyền nghĩa vụ người bảo hiểm tiền gửi: quy định Điều 11 Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012 Quyền nghĩa vụ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi: quy định Điều 12 Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012 5 Quyền nghĩa vụ tổ chức bảo hiểm tiền gửi: quy định Điều 13 Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012 Như vậy, pháp luật hành có quy định cụ thể bảo hiểm tiền gửi chủ thể tham gia vào mối quan hệ nhằm đảm bảo hoạt động bảo hiểm tiền gửi thực cách nhịp nhàng, không ảnh hưởng đến quyền lợi bên 2.2 Quy định pháp luật đối tượng bảo hiểm tiền gửi Căn theo quy định Điều 18 Luật bảo hiểm tiền gửi năm 2012 quy định đối tượng tiền gửi tiền gửi đồng Việt Nam cá nhân gửi lại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi nhiều hình thức khác tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức tiền gửi khác tùy thuộc vào nhu cầu thực tiễn phát triển kinh tế thị trường Hiện nước ta loại bảo hiểm tiền gửi xem loại bảo hiểm bắt buộc đối tượng tiền gửi nhằm mục đích đảm bảo quyền lợi khách hàng Ngoài đối tượng xem đối tượng bảo hiểm tiền gửi nêu có loại tiền khơng bảo hiểm theo quy định Điều 19 Luật bảo hiểm tiền gửi năm 2012 sau: - Tiền gửi tổ chức tín dụng cá nhân người sở hữu 5% vốn điều lệ tổ chức tín dụng Tức tiền cá nhân thành viên cổ đơng góp vốn vào tổ chức tín dụng nơi đăng ký gửi tiền mà sở hữu 5% vốn điều lệ khơng xem đối tượng bảo hiểm tiền gửi - Tiền gửi tổ chức tín dụng cá nhân thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng đó; tiền gửi chi nhánh ngân hàng nước cá nhân Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) chi nhánh ngân hàng nước ngồi 6 Ngồi ra, tiền mua giấy tờ có giá vơ danh tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát hành Việc quy định nhằm đảm bảo công trách nhiệm người sở hữu hoạt động kinh doanh mình, tránh trường hợp lợi dụng quyền lực để nhận mức tối đa ưu tiên giải cho cá nhân mà ảnh hưởng đến hoạt động người tham gia Như vậy, nhận thấy quy định nêu đối tượng bảo hiểm không bảo hiểm giúp cho tổ chức tránh rủi ro số cá nhân, tổ chức lợi dụng quyền hạn để ưu tiên toán khoản bảo hiểm mua phát hành ra, từ tạo nên bất công vô trách nhiệm họ hoạt động kinh doanh khách hàng xã hội Ngoài ra, quy định giúp cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi xác định xác đối tượng bảo hiểm để tính nộp phí đảm bảo đủ theo quy định 2.3 Quy định pháp luật chi trả bảo hiểm tiền gửi 2.3.1 Thời điểm chi trả bảo hiểm tiền gửi Căn Điều 22 Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012, quy định thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm tiền gửi, sau: “Nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm phát sinh kể từ thời điểm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có văn chấm dứt kiểm soát đặc biệt văn chấm dứt áp dụng văn không áp dụng biện pháp phục hồi khả tốn mà tổ chức tín dụng tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng phá sản Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có văn xác định chi nhánh ngân hàng nước tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền.” Như vậy, thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm tiền gửi thời điểm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có văn chấm dứt kiểm sốt 7 văn không áp dụng biện pháp phục hồi khả tốn mà tổ chức tín dụng lâm vào tình trạng phá sản, chi nhánh ngân hàng nước ngồi có văn xác định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc tổ chức khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền Về thời hạn trả tiền bảo hiểm quy định Điều 23 Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2012, sau: "Trong thời hạn 60 ngày, kể từ thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm tiền gửi." 2.3.2 Quy định pháp luật thủ tục chi trả bảo hiểm tiền gửi Sau Ngân hàng Nhà nước có văn văn chấm dứt kiểm soát đặc biệt văn chấm dứt áp dụng văn không áp dụng biện pháp phục hồi khả toán mà tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng phá sản, người đại diện theo pháp luật tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tiếp tục người đại diện tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi để thực thủ tục đề nghị Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền theo quy định Điều 26 Luật bảo hiểm tiền gửi năm 2012 Cụ thể sau: Bước 1: Nộp hồ sơ Hồ sơ đề nghị trả tiền bảo hiểm chuẩn bị đầy đủ theo quy định Trong thời hạn 10 ngày làm việc, kể từ thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải gửi hồ sơ đề nghị trả tiền bảo hiểm cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi Bước 2: Xác định số tiền chi trả Trong thời hạn 05 (năm) ngày làm việc, kể từ ngày nhận đủ hồ sơ đề nghị trả tiền bảo hiểm theo quy định trên, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tiến hành kiểm tra chứng từ, sổ sách để xác định số tiền bảo hiểm trả 8 Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm cung cấp hồ sơ, chứng từ theo yêu cầu Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam để phục vụ việc kiểm tra, xác định số tiền chi trả Trường hợp kiểm tra chứng từ, sổ sách để xác định số tiền chi trả phát dấu hiệu vi phạm vượt thẩm quyền xử lý Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam báo cáo, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước xem xét, kiểm tra, tra, xử lý Căn kết kiểm tra Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam hồ sơ đề nghị trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cung cấp, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam lập danh sách người trả tiền bảo hiểm số tiền bảo hiểm trả cho người Bước Chi trả tiền bảo hiểm Trong thời hạn 10 ngày làm việc, kể từ ngày kết thúc kiểm tra, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải có phương án trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm tiền gửi Sau đó, tổ chức bảo hiểm tiền gửi thông báo công khai địa điểm, thời gian, phương thức trả tiền bảo hiểm ba số liên tiếp tờ báo trung ương, tờ báo địa phương nơi đặt trụ sở chính, chi nhánh tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi báo điện tử Việt Nam; niêm yết danh sách người trả tiền bảo hiểm địa điểm thông báo… 2.3.3 Hạn mức chi trả bảo hiểm Hạn mức bảo hiểm tiền gửi gì? Tại Điều 24 Luật bảo hiểm tiền gửi năm 2012 quy định hạn mức trả tiền bảo hiểm sau: 9 “1 Hạn mức trả tiền bảo hiểm số tiền tối đa mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm người tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm Thủ tướng Chính phủ quy định hạn mức trả tiền bảo hiểm theo đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thời kỳ.” Đặc điểm hạn mức bảo hiểm tiền gửi Như biết với hợp đồng tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm có giới hạn bảo hiểm cho số đông người gửi tiền, người gửi tiền nhỏ lẻ Bên cạnh dó cần phải đảm bảo có tỷ lệ đáng kể giá trị tiền gửi tuân theo kỷ luật thị trường Tại Điều Quyết định Số: 32/2021/QĐ-TTg quy định hạn mức trả tiền bảo hiểm sau: “Số tiền tối đa tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm theo quy định Luật Bảo hiểm tiền gửi (gồm gốc lãi) người tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm 125.000.000 đồng (một trăm hai mươi lăm triệu đồng).” Theo đó, số tiền tối đa tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm theo quy định Luật Bảo hiểm tiền gửi (gồm gốc lãi) người tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm 125 triệu đồng Mức tăng thêm 50 triệu đồng so với quy định trước Quyết định số 21/2017/QĐ-TTg 75 triệu đồng Việc nâng hạn mức trả tiền bảo hiểm từ 75 triệu đồng lên 125 triệu đồng sách quan trọng, tích cực Chính phủ nhằm nâng cao quyền lợi cho người gửi tiền cá nhân tổ chức tín dụng Từ cho thấy, vai trò Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ngày quan trọng việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, thực sách bảo hiểm tiền gửi, góp phần trì ổn định hệ thống bảo hiểm tiền gửi, bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng 10 10 Ngoài ra, với hạn mức 125 triệu đồng, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bảo đảm bảo vệ toàn tiền gửi khoảng 91% người gửi tiền hệ thống ngân hàng, phù hợp với lực tài chính, đồng thời đáp ứng thông lệ quốc tế III Sự cần thiết pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam kinh tế hội nhập Bảo hiểm tiền gửi hoạt động bảo hiểm mang đầy rủi ro, vậy, thông thường Nhà nước phải đứng thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gửi để bảo vệ quyền lợi công chúng họ gặp rủi ro tiền gửi Đây biện pháp phòng ngừa rủi ro nhiều quốc gia thiết lập nhằm bảo vệ người gửi tiền trường hợp ngân hàng khả chi trả Ở hầu hết nước, hệ thống bảo hiểm tiền gửi thành lập phủ ngân hàng trung ương Chính vậy, tổ chức bảo hiểm tiền gửi an toàn, tin cậy, đảm bảo cho khoản tiền gửi khách hàng hệ thống ngân hàng Đồng thời, tổ chức bảo hiểm tiền gửi thực nhiệm vụ quan trọng khác ngăn ngừa, xử lý khủng hoảng ngân hàng nhằm đảm bảo an tồn vi mơ cho tồn hệ thống tài Bảo hiểm tiền gửi định chế tài đặc biệt hệ thống tài quốc gia, với quan giám sát tài quốc gia thực nhiệm vụ kiểm sốt hợp liên quan tới rủi ro quốc gia, bảo vệ quyền lợi hợp pháp người gửi tiền, góp phần ổn định hệ thống tài ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập với nhiều thách thức, định chế tài nhà nước có chức bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, góp phần trì ổn định hệ thống tổ chức tín dụng, bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần hoạt động tích cực nữa, phát huy vai trị thơng qua hoạt động cụ thể Củng cố niềm tin người gửi tiền: Trong bối cảnh hội nhập quốc tế ngày sâu rộng, đồng Việt Nam dễ bị ảnh hưởng biến động ngoại tệ mạnh Hiện tại, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bảo hiểm cho tiền gửi Việt Nam 11 11 Đồng Đây yếu tố góp phần chống la hóa, nâng cao niềm tin vào đơn vị tiền tệ quốc gia Bên cạnh đó, thị trường tài vận hành với nhịp độ nhanh, khối lượng lớn, số lượng ngân hàng sáp nhập, chuyển đổi, chí phá sản gia tăng, khiến cho người gửi tiền có tâm lý lo ngại Việc bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bảo vệ cho tiền gửi cá nhân tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi với hạn mức hợp lý tạo tâm lý n tâm, góp phần thúc đẩy q trình huy động vốn, ngăn chặn rút tiền đột biến đe dọa đến an tồn khoản ngân hàng Góp phần trì an tồn hệ thống cơng cụ kiểm tra, giám sát: bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cơng cụ sách hữu hiệu Ngân hàng Nhà nước Chính phủ Thơng qua nghiệp vụ giám sát, kiểm tra hoạt động tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam phát dấu hiệu rủi ro, biểu yếu kém, vi phạm quy định bảo hiểm tiền gửi, an toàn hoạt động ngân hàng, từ đề xuất, kiến nghị phương án giải phù hợp báo cáo Ngân hàng Nhà nước để có biện pháp xử lý Sau Hiệp định TPP thức có hiệu lực, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát, cảnh báo sớm có chế phối hợp chặt chẽ với quan giám sát an tồn tài Ủy ban Giám sát tài Quốc gia; Cơ quan tra giám sát ngân hàng… Khích lệ cạnh tranh bình đẳng tổ chức tín dụng: Trong chạy đua thị phần khách hàng, thông thường lợi cạnh tranh thuộc ngân hàng lớn Tuy nhiên, với diện sách bảo hiểm tiền gửi, khoảng cách rút ngắn dần, vai trị bảo hiểm tiền gửi Việt Nam góp phần đảm bảo an tồn hệ thống khơng riêng tổ chức tín dụng đơn lẻ Chính điều tạo bình đẳng cạnh tranh tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tham gia thúc đẩy kỷ luật thị trường Với khung pháp lý, kỷ luật thị trường khiến thành viên tham gia thị trường dùng hiểu biết để theo dõi hệ thống tài - ngân hàng, giúp hệ thống tổ chức tài hoạt động an tồn, nhà đầu tư hạn chế tối đa rủi ro thua lỗ 12 12 Phát triển mơ hình bảo hiểm tiền gửi phù hợp với thông lệ quốc tế: Hiện nay, giới có 100 quốc gia thành lập hệ thống bảo hiểm tiền gửi Tại nước có kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng phát triển mạnh (tiêu biểu Mỹ, Nhật…), công cụ bảo hiểm tiền gửi coi trọng sử dụng hiệu Tại Việt Nam, việc xây dựng mơ hình bảo hiểm tiền gửi hiệu thể hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, đặc biệt khía cạnh đảm bảo an tồn hệ thống tài chính, ngân hàng Trong thời gian qua, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tích cực triển khai áp dụng Các nguyên tắc phát triển hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế (IADI) xây dựng, qua bước đáp ứng chuẩn mực quốc tế Chính sách bảo hiểm tiền gửi góp phần nâng cao uy tín Ngân hàng thương mại: Tham gia Hiệp định TPP, Ngân hàng thương mại có nhiều hội mở rộng thị phần sang thị trường nước ngoài, kết hợp với đối tác quốc tế Sự diện bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thể cách cụ thể cam kết Chính phủ Việt Nam việc bảo vệ người gửi tiền Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi giúp uy tín Ngân hàng thương mại tăng lên, Ngân hàng thương mại Việt Nam ngày đại hoạt động lành mạnh Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tham gia giải vấn đề bảo hiểm tiền gửi xuyên biên giới: Vấn đề nghiệp vụ ngân hàng xuyên biên giới phát triển ngày mạnh mẽ, đặc biệt sau Hiệp định TPP thức có hiệu lực Quy mơ đảm bảo an tồn hệ thống bảo hiểm tiền gửi Việt Nam chịu trách nhiệm ngày lớn Trong vấn đề bảo hiểm tiền gửi xuyên biên giới, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đầu mối phối hợp với tổ chức bảo hiểm tiền gửi khác giới thông qua thỏa thuận hợp tác, xây dựng kịch ứng phó chế ứng phó nhằm bảo vệ người gửi tiền ngày hiệu 13 13 IV Định hướng hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi kinh tế hội nhập Việt Nam Một là, mơ hình bảo hiểm tiền gửi: Pháp luật Việt Nam cần hoàn thiện theo hướng xây dựng mơ hình bảo hiểm tiền gửi giảm thiểu rủi ro cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, theo đó, tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) cần phải xác định rõ vị trí pháp lý chức năng, sở tạo tính chủ động hoạt động, tăng tính tự chịu trách nhiệm DIV DIV không tổ chức chi trả bảo hiểm túy, mà cịn phải có chức phân tích, giám sát, cảnh báo, phịng chống rủi ro cho tổ chức nhận tiền gửi có quyền xử lý vi phạm liên quan đến bảo hiểm tiền gửi Đặc biệt, cần giảm phụ thuộc DIV vào Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tạo vị trí pháp lý độc lập DIV DIV khơng nên tổ chức chịu quản lý Ngân hàng Nhà nước Việt Nam mà nên có vị trí pháp lý độc lập với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Có vậy, đạt mục tiêu tổ chức bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền, giám sát rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng Hai là, loại tiền gửi bảo hiểm hạn mức chi trả bảo hiểm: Pháp luật nên mở rộng diện tiền gửi cần bảo hiểm, không bảo hiểm cho tiền gửi cá nhân nội tệ Một ngoại tệ chiếm tỷ lệ lớn tổng số tiền gửi ngân hàng vấn đề bảo hiểm ngoại tệ nên cho phép nhằm bảo vệ quyền lợi chủ thể gửi tiền, khơng có phân biệt đối xử Ngồi ra, tiền gửi tổ chức nên bảo hiểm, sở bảo đảm bình đẳng chủ thể gửi tiền việc tiếp cận hệ thống bảo hiểm tiền gửi Về mức chi trả bảo hiểm tiền gửi tối đa nên giới hạn xác định sở thu nhập quốc nội bình quân đầu người năm Theo tài liệu hướng dẫn Hiệp hội Bảo hiểm tiền gửi quốc tế (IADI), việc tính tốn hạn mức trả tiền bảo hiểm phải tuân thủ hai mục tiêu bảo vệ người gửi tiền nhỏ, thiếu thông tin hoạt động ngân hàng góp phần đảm bảo ổn định tài Hạn mức chi trả phù hợp hạn mức chi trả không thấp để khuyến khích người gửi tiền yên tâm gửi tiền vào ngân hàng khơng q cao để kiểm sốt rủi ro đạo đức Các để tính tốn hạn 14 14 mức bao gồm: (i) GDP bình quân đầu người yếu tố liên quan lạm phát, tỷ giá, lòng tin người dân vào hệ thống tài chính; (ii) Tỷ lệ phần trăm người gửi tiền bảo vệ tồn tính tổng số người gửi tiền; (iii) Tỷ lệ phần trăm giá trị tiền gửi bảo vệ toàn tổng giá trị tiền gửi bảo hiểm; (iv) Mức độ rủi ro hệ thống ngân hàng tổng thể kinh tế Trong giai đoạn kinh tế bình thường, IADI khuyến nghị hạn mức bảo hiểm tiền gửi nên bảo vệ toàn 90% đến 95% số người gửi tiền; đồng thời tỷ lệ “hạn mức/GDP bình quân đầu người” nên tối thiểu tương đương với mức trung bình quốc gia có trình độ phát triển dịch vụ ngân hàng Với sách bảo hiểm vậy, quyền lợi người gửi tiền bảo vệ cách tích cực, tạo chế thúc đẩy người gửi tiền có ý thức tự bảo vệ trước rủi ro định liên quan đến tình hình hoạt động tổ chức nhận tiền gửi Vì vậy, mức bảo hiểm tiền gửi 125 triệu đồng cần phải xem xét để tăng lên phù hợp với sở nêu có gia tăng GDP thời gian gần Ba là, chủ thể tham gia bảo hiểm tiền gửi: Pháp luật Việt Nam nên mở rộng chủ thể tham gia bảo hiểm tiền gửi không ngân hàng nhận tiền gửi mà tổ chức tín dụng phi ngân hàng để bảo đảm bình đẳng tổ chức tín dụng tăng quy mơ vốn DIV, sở bảo đảm khả toán DIV phát sinh kiện bảo hiểm Bên cạnh đó, bối cảnh Cách mạng công nghiệp 4.0, với việc ứng dụng internet kết nối vạn vật, cơng nghệ trí tuệ nhân tạo, công nghệ chuỗi khối (blockchain) lĩnh vực ngân hàng, bên cạnh tác động tích cực khơng thể phủ nhận đặt thách thức không nhỏ cho người tiêu dùng tài nói chung người gửi tiền nói riêng Vấn đề trách nhiệm nhà cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi cho khách hàng (cả ngân hàng truyền thống lẫn phi truyền thống) để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền? Nghĩa vụ ngân hàng công ty cơng nghệ việc đảm bảo bí mật thơng tin người gửi tiền cung cấp trao đổi thông tin người gửi tiền cho bên thứ ba? Điều cho thấy, pháp luật cần mở rộng chủ thể tham gia bảo hiểm tiền gửi, không ngân hàng nhận tiền gửi mà cơng ty cơng 15 15 nghệ có hoạt động ngân hàng ngân hàng trung ương cấp phép Ngồi ra, với tính chất phức tạp sản phẩm dịch vụ, dịch vụ công nghệ ngân hàng, để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền cách tối đa, hoạt động nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ cần có giám sát hợp quan có thẩm quyền tổ chức gia bảo hiểm tiền gửi Thêm vào đó, pháp luật gia bảo hiểm tiền gửi yêu cầu tổ chức tham gia gia bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo trung thực hoạt động liên quan đến tiền gửi, gắn trách nhiệm ngân hàng việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền đưa chế tài xử lý thích đáng quyền lợi người gửi tiền bị xâm phạm Bốn là, phí gia bảo hiểm tiền gửi: Mức phí gia bảo hiểm tiền gửi cần vào mức độ rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng Nếu trì mức phí bảo hiểm đồng hạng Việt Nam đồng nghĩa với việc bao cấp cho ngân hàng yếu kém, làm giảm uy tín hệ thống ngân hàng, khơng tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng hệ thống, trái với quy luật cạnh tranh kinh tế thị trường Việc tính phí bảo hiểm theo mức độ rủi ro tổ chức tham gia gia bảo hiểm tiền gửi cần thiết, nhằm tạo sân chơi bình đẳng, lành mạnh cho tất tổ chức nhận tiền gửi Điều yêu cầu pháp luật gia bảo hiểm tiền gửi phải định rõ trách nhiệm tổ chức tham gia gia bảo hiểm tiền gửi cung cấp đầy đủ, kịp thời minh bạch thông tin công khai kết đánh giá định hình hoạt động ngân hàng tổ chức tài Bên cạnh đó, địi hỏi hồn thiện pháp luật kiểm tốn, nâng cao lực tổ chức kiểm toán, sở đưa kết định chất lượng hoạt động tổ chức tham gia gia bảo hiểm tiền gửi Có thể nói, bối cảnh hội nhập quốc tế, pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần phải hoàn thiện theo hướng đổi mơ hình gia bảo hiểm tiền gửi, chủ thể tham gia gia bảo hiểm tiền gửi, người thụ hưởng gia bảo hiểm tiền gửi loại tiền gửi, hạn mức chi trả bảo hiểm, vấn đề phí mức độ rủi ro tổ chức tham gia gia bảo hiểm tiền gửi Điều tạo điều kiện bảo vệ triệt để quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền nâng cao hiệu 16 16 hoạt động tổ chức gia bảo hiểm tiền gửi - DIV, đồng thời tạo an toàn, lành mạnh hoạt động hệ thống ngân hàng thời kỳ hội nhập 17 17 KẾT LUẬN Hoạt động bảo hiểm tiền gửi ngày tỏ rõ vai trò quan trọng xu hướng phát triển mạnh mẽ mang tính chất tồn cầu kinh tế hội nhập Việt Nam Sau nhiều năm hình thành phát triển, pháp luật gia bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bước khẳng định vai trò quan trọng với kinh tế hội nhập nói chung, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi người gửi tiền nói riêng song hệ thống cịn bộc lộc nhiều hạn chế, việc đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động gia bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần thiết 18 18 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật bảo hiểm tiền gửi năm 2012 (sửa đổi bổ sung 2019); Quyết định số Số: 32/2021/QĐ-TTg Quyết định hạn mức trả tiền bảo hiểm; PGS.TS Lê Thị Thu Thủy, Lưu Tùng Lâm, Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế, Tạp chí Dân chủ & Pháp luật; TS Nguyễn Như Minh, Bảo hiểm tiền gửi sách công quan trọng kinh tế hội nhập, Thông tin pháp luật dân sự; Lê Thị Khánh Ngọc, Hoạt động bảo hiểm tiền gửi số nước có kinh tế thị trường học kinh nghiệm với Việt Nam, Khoá luận tốt nghiệp, Trường Đại Học Ngoại Thương; TS Lê Thị Thu Thủy, Mơ hình bảo hiểm tiền gửi thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, Tạp chí Luật học số 12/2007; https://baophapluat.vn/bao-hiem-tien-gui-viet-nam-hon-hai-thap-ky-bao-vetotquyen-va-loi-ich-cho-nguoi-gui-tien-post422922.html, truy cập 26/10/2022; Hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (congthuong.vn), truy cập 26/10/2022; https://tapchinganhang.gov.vn/nang-han-muc-bao-hiem-tien-gui-tiep-tucthuc-hienhieu-qua-muc-tieu-cua-chinh-sach-bao-hiem-tien-gui.htm, truy cập 26/10/2022; 10 https://baochinhphu.vn/nang-han-muc-tra-tien-bao-hiem-tien-gui-len-125trieudong-102302543.htm, truy cập 26/10/2022; 19 19 ... chọn đề tài ? ?Sự cần thiết pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam kinh tế hội nhập? ?? NỘI DUNG I Khái quát chung bảo hiểm tiền gửi 1.1 Bảo hiểm tiền gửi gì? Khoản Điều Luật bảo hiểm tiền gửi năm 2012... hiểm tiền gửi 2.1.1 Những đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi Việt Nam - Người bảo hiểm tiền gửi: cá nhân có tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi (khoản Điều Luật Bảo hiểm tiền gửi. .. thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế, Tạp chí Dân chủ & Pháp luật; TS Nguyễn Như Minh, Bảo hiểm tiền gửi sách cơng quan trọng kinh tế hội nhập, Thông tin pháp luật