Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phòng giao dịch Quang Trung

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC K THUẬT CƠNG NGHỆ TP.HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH QUANG TRUNG Ngành: Kế toán Chuyên ngành : Kế toán- Kiểm toán Giảng viên hướng dẫn : T.S PHAN ĐÌNH NGUYÊN Sinh viên thực : NGUYỄN THỊ TRÚC CHI MSSV : 0854030033 Lớp : 08DKT4 TP.Hồ Chí Minh, năm 2012 BM 5/QT04/ĐT Khoa: ………………………… PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI ĐỒ ÁN/ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP (Phiếu dán trang báo cáo ĐA/KLTN) Họ tên sinh viên/ nhóm sinh viên giao đề tài (sĩ số nhóm… ): (1) MSSV: ………………… Lớp: (2) MSSV: ………………… Lớp: (3) MSSV: ………………… Lớp: Ngành : Chuyên ngành : Tên đề tài : Các liệu ban đầu : Các yêu cầu chủ yếu : Kết tối thiểu phải có: 1) 2) 3) 4) Ngày giao đề tài: ……./…… /……… Ngày nộp báo cáo: ……./…… /……… TP HCM, ngày … tháng … năm ……… Chủ nhiệm ngành Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ (Ký ghi rõ họ tên) tên) Giảng viên hướng dẫn phụ (Ký ghi rõ họ tên) LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh An Phú, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP.HCM, ngày tháng năm 2012 Kí tên Nguyễn Thị Trúc Chi i LỜI CẢM ƠN  Em xin chân thành cảm ơn Thầy Cô Trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ TPHCM trao cho chúng em tảng kiến thức quý giá hành trang giúp chúng em vững bước đường phía trước Với tinh thần nhiệt huyết công tác giảng dạy, Thầy Cô dốc sức truyền đạt cho chúng em kiến thức bổ ích, giúp chúng em trưởng thành mặt kiến thức kinh nghiệm học tập làm việc Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy T.S Phan Đình Ngun ln tận tình hướng dẫn em để em hồn thành tốt báo cáo thực tập Em xin cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phòng giao dịch Quang Trung tạo điều kiện cho em thực tập ngân hàng, có hội tiếp xúc với thực tế, nghiên cứu hoạt động tổ chức kinh tế nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng từ học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm thực tiễn ii MỤC LỤC  LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG Trang Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân ngân hàng .3 1.1.2 Đặc điểm chung tín dụng cá nhân ngân hàng 1.1.3 Chức vai trị hoạt động tín dụng .4 1.1.3.1 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với khách hàng 1.1.3.3 Đối với ngân hàng 1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại .6 1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.2.2 Căn vào chủ thể vay vốn .6 1.2.3 Căn vào mục đích 1.2.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 1.3 Nguyên tắc chung tín dụng cá nhân 1.3.1 Nguyên tắc tín dụng 1.3.2 Đối tượng cho vay .8 1.3.3 Điều kiện cho vay 1.3.4 Đảm bảo tín dụng cá nhân 1.3.5 Mục đích vay vốn 1.4 Các phương thức cho vay 10 1.5 Quy trình tín dụng cá nhân 11 1.5.1 Khái niệm quy trình tín dụng cá nhân 11 1.5.2 cầu quy trình tín dụng cá nhân 11 1.5.3 Nội dung quy trình tín dụng cá nhân 11 1.6 Một số tiêu dùng để đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân 14 1.6.1 Doanh số cho vay 14 1.6.2 Doanh số thu nợ 14 1.6.3 Dư nợ cho vay 14 1.6.4 ợ hạn 14 1.6.5 Tỷ lệ dư nợ tổng tài sản có 14 1.6.6 ệ số thu nợ 15 1.6.7 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ .15 1.6.8 Vòng quay vốn tín dụng 15 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân NHTM .16 1.7.1 Nhân tố khách quan 16 1.7.2 Nhân tố chủ quan 17 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH QUANG TRUNG 2.1 Khái quát ngân hàngTMCP Quốc Tế Việt Nam – Phòng giao dịch Quang Trung 19 2.1.1 iới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 19 2.1.2 iới thiệu sơ lược Phòng giao dịch Quang Trung 20 2.1.3 đồ tổ chức, chức năng, nhiệm vụ quyền hạn phòng ban PDG Quang Trung 20 2.1.3.1 Sơ đồ tổ chức 20 2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn phòng ban .21 2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân thực tế Ngân hàng Quốc Tế PGD Quang Trung .22 2.3 Kết hoạt động kinh doanh PGD Quang Trung qua năm 2009 – 2011 29 2.3.1 Hoạt động huy động vốn 31 2.3.2 Hoạt động tín dụng cá nhân .35 2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân qua năm 2009 - 2011 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt nam – Phòng giao dịch Quang Trung .38 2.4.1 Phân tích doanh số cho vay cá nhân PGD Quang Trung .38 2.4.1.1 Theo kỳ hạn 38 2.4.1.2 Theo sản phẩm 42 2.4.2 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân PGD Quang Trung .47 2.4.2.1 Theo kỳ hạn 48 2.4.2.2 Theo sản phẩm 51 2.4.3 Phân tích dư nợ tín dụng cá nhân PGD Quang Trung 53 2.4.3.13.1Theo kỳ hạn .53 2.4.3.23.2Theo sản phẩm 56 2.4.4 Phân tích doanh số nợ cá nhân hạn PGD Quang Trung 58 2.4.5 Tình hình lãi suất thị trường từ năm 2009 đến .60 2.4.5.1 Diễn biến lãi suất huy động vốn Error! Bookmark not defined 2.4.5.2 Diễn biến lãi suất cho vay thị trường 62 2.5 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân Phịng giao dịch Quang Trung 64 2.5.1 tựu đạt 64 2.5.2 Những mặt hạn chế 64 Chương 3: NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – PGD QUANG TRUNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân PGD Quang Trung năm 2012 64 3.1.1 Dự báo tình hình kinh tế thời gian tới tác động lên ngành ngân hàng 64 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng PGD thời gian tới 66 3.2 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD Quang Trung 67 3.2.1 Thực sách giá linh hoạt .67 3.2.2 Gia tăng hạn mức, thời hạn cho vay 68 3.2.3 iải pháp cải thiện quy trình cho vay cá nhân 68 3.2.4 iện pháp xử lý khoản nợ hạn 68 3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng 69 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD Quang Trung 70 3.3.1 iến nghị với NHNN Việt nam 70 3.3.2 iến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 70 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ******************** - NHNN: Ngân hàng Nhà nước - NHTM: Ngân hàng Thương mại - TMCP: Thương mại cổ phần - PGD : Phòng giao dịch - HĐTD: Hoạt động tín dụng - DN: Doanh nghiệp - TSCĐ: Tài sản cố định - KHĐ: Kỳ hoạt động - TG TCKT: Tiền gửi tổ chức kinh tế - TGTK: Tiền gửi tiết kiệm - TSC : Tài sản có - TDN: Tổng dư nợ vii quan trọng thời gian tới, bên cạnh PGD cịn hướng tới việc phát triển mảng dịch vụ phi tín dụng nhằm thu cho ngân hàng nguồn lợi nhuận rủi ro hơn, giúp ngân hàng quản trị rủi ro tốt tình hình Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh theo xu hướng mở rộng phạm vi đầu tư sang nhiều lĩnh vực khác nhằm phân tán rủi ro cho hoạt động tín dụng PGD phát triển theo xu hướng chuyên mơn hố cao góp phần tăng thu nhập Thực chương trình tái cấu, cấu lại máy điều hành hoạt động tín dụng gọn nhẹ, động hiệu đặc biệt nâng cao việc quản trị rủi ro tín dụng PGD để tránh ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế 3.2 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD Quang Trung 3.2.1 Thực sách giá linh hoạt Muốn phát triển hoạt động cho vay đạt hiệu cao, ngân hàng phải huy động số vốn tương ứng với nhu cầu nằm phạm vi cho phép NHNN Do lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động vốn ngân hàng Trên thực tế, lãi suất cho vay PGD Quang Trung cao ngân hàng khác địa bàn Gị Vấp gây ảnh hưởng nhiều lên doanh số cho vay PGD Do đó, PGD Quang Trung cần xây dựng sách giá hợp lý hai hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền lợi cho khách hàng Đối với lãi suất huy động: PGD nên trì lãi suất huy động mức cao thích hợp để giữ khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng Đối với lãi suất cho vay: ứng dụng với lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ, so sánh với ngân hàng bạn, tuỳ đối tượng đến vay tuỳ thời kỳ mà PGD điều chỉnh lãi suất cho vay với biên độ dao động phạm vi cho phép để vừa bù đắp chi phí vừa mang lại lợi nhuận cho PGD 3.2.2 Gia tăng hạn mức, thời hạn cho vay Không phải đối tượng PGD cho vay mức giống thời hạn vay giống Tuy nhiên nhu cầu vay cá nhân ngày gia tăng, PGD nên tăng mức vay cho khách hàng có uy tín, khách hàng thường xun khách hàng có thu nhập ổn định so với Mức cho vay tăng thêm góp phần thu hút khách hàng làm tăng doanh số cho vay thu nhập cho PGD PGD nên tăng thêm thời hạn vay gói sản phẩm mang tính chất lâu dài mua sắm nhà cửa, mua chung cư người dân nên thay đổi từ mức 15 năm tối đa lên mức 20 – 25 năm tối đa để tạo điều kiện cho người dân có thêm thời gian trả nợ tạo cho PGD hội cạnh tranh với ngân hàng khác doanh số cho vay 3.2.3 Giải pháp cải thiện quy trình cho vay cá nhân Quy trình cho vay cá nhân PGD Quang Trung nằm quy chế cho vay chung toàn hệ thống ngân hàng Quốc Tế Việt Nam PGD cần xây dựng cho quy trình riêng, linh hoạt phù hợp với tình hình, khả hoạt động PGD, phù hợp với địa bàn hoạt động PGD tuân theo bước quy trình chung ngân hàng Quốc tế Việt Nam Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Nhà Nước, nên thường xuyên kiểm tra lẫn khâu quy trình cho vay cá nhân Nên có quy định rõ khâu công việc, trách nhiệm cụ thể cán nhân viên liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy trình 3.2.4 Biện pháp xử lý khoản nợ hạn Khi đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng người ta thường quan tâm đến nợ hạn tổ chức Nơi có nợ q hạn cao thể chất lượng tín dụng thấp, ngược lại nơi có nợ hạn thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cao Chính có số tổ chức tín dụng để đạt thành tích mà che giấu khuyết điểm cách toán nợ cũ chuyển thành dư nợ mới, chứa đựng nhiều rủi ro Do vấn đề đặt cho PGD phải tuyệt đối tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước, chuyển nợ hạn cách nghiêm túc thực xử lý nợ hạn cách triệt để Phấn đấu nợ hạn mức 1% tổng dư nợ Nợ hạn xuất phát từ nhiều nguyên do, từ thay đổi sách Nhà nước, biến động bất ngờ từ kinh tế, vấn đề bất khả kháng từ phía khách hàng…Do cần phải phân tích kỹ khoản nợ hạn phân loại nợ để tìm nguyên nhân dẫn đến việc trả nợ trễ hạn, từ có biện pháp thu hồi nợ hợp lý, giảm chi phí thu nợ xuống mức thấp 3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư Mặc dù điểm mạnh PGD Quang Trung vượt trội so với ngân hàng khác Trong cơng nghệ ngày đại hố mà PGD nên trọng phát triển, cải tiến thiết bị công nghệ để rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng lớn công việc ngày, quản lý vay cách xác, hỗ trợ quản lý, hạn chế rủi ro cho PGD 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân PGD Quang Trung 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Việt nam Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư cách thích đáng NHNN cần hồn thiện quy chế, quy định môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Bên cạnh văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, NHNN cấn có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách nhanh chóng, an tồn hiệu Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, có xảy tranh chấp sử dụng luật dân khơng nên hình hố mối quan hệ tín dụng Luật tổ chức tín dụng hành lang pháp lý cao buộc tổ chức tín dụng phải tuân thủ, đồng thời bảo vệ quyền lợi đáng tổ chức tín dụng theo pháp luật Tiếp tục đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động tra, giám sát ngân hàng Hồn thiện khn khổ pháp luật tra, giám sát ngân hàng đôi với việc củng cố máy tổ chức, tăng cường đào tạo đội ngũ cán tra ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam cần phải gia tăng thêm hạn mức cho vay thời hạn cho vay cho PGD Quang Trung để PGD Quang Trung phát huy mạnh hoạt động cho vay cá nhân nói riêng hoạt động tín dụng PGD nói chung Để phát huy mạnh đội ngũ cán trẻ, động, nhiệt huyết trình độ chun mơn cao, Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam cần có sách đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ mà ngân hàng giới áp dụng Luôn tạo điều kiện tốt để cán bộ, công nhân viên ngân hàng đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn Ngồi ra, Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam phải trọng áp dụng, đổi kỹ thuật cơng nghệ tồn hệ thống để theo kịp thời đại đồng thời góp phần nâng cao suất làm việc, nâng cao hiệu hoạt động, nâng cao hiệu quản lý giữ an toàn chung cho ngân hàng Xây dựng quy trình xét duyệt tín dụng chặt chẽ, linh hoạt, thiết lập mối quan hệ với khách hàng để nắm bắt, tiếp cận thông tin kịp thời khách hàng để đưa dự báo đắn khả rút vốn hay trả nợ khách hàng Đa dạng hố danh mục đầu tư, đa dạng hóa khách hàng, không tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay phát triển kinh tế tư nhân Đa dạng hoá, đại hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, trọng nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Ln trọng tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm phát sai sót kịp thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTM phải quan tâm, phối hợp thực với hình thức đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, khả cung ứng vốn, tăng khả giám sát cho vay phân tán rủi ro có mát xảy Bên cạnh PGD cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn vốn bên ngồi, học tập để cải cách cơng nghệ cho PGD Luôn phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin giúp chi nhánh PGD phòng ngừa rủi ro cách tốt KẾT LUẬN  Mặc dù thành lập so với NHTM khác, năm qua, PGD Quang Trung đạt kết khả quan lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Chỉ với năm hoạt động, PGD nhanh chóng tạo dựng uy tín niềm tin nơi khách hàng, có đóng góp định phát triển chung Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Điều chứng minh qua việc số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng làm tăng nguồn vốn huy động, đủ để đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn, dư nợ ngày gia tăng, doanh thu không ngừng tăng trưởng Trên sở vay vay, hoạt động cho vay vốn PGD Quang Trung góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh, hoạt động đầu tư thành phần kinh tế, vừa thực mục tiêu kinh doanh, vừa thực mục tiêu phát triển kinh tế vùng, qua góp phần tạo sống tốt đẹp cho người dân Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Mặc dù nhà nước có nhiều chế sách khuyến khích phát triển kinh tế, hệ thống văn pháp luật, chế sách có liên quan đến hoạt động tín dụng ngày hoàn chỉnh, tạo hành lang pháp lý hoạt động kinh doanh, gia tăng tín nhiệm của khách hàng với PGD Vì vậy, năm qua hoạt động tín dụng cá nhân PGD khơng ngừng gia tăng đạt kết khả quan, ln giữ vai trị quan trọng việc tạo nguồn thu nhập lớn nhờ ngân hàng có đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có trình độ chun mơn có kinh nghiệm góp phần cho PGD phát triển Nhìn chung, kết hoạt động tín dụng PGD qua năm tương đối khả quan an toàn Đạt kết nhờ vào lãnh đạo sáng suốt Ban lãnh đạo, tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đáo, tận tình, vui vẻ tồn thể nhân viên PGD Quang Trung TÀI LIỆU THAM KHẢO  TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009) Tiền tệ Ngân hàng Nhà xuất Đại Học Quốc Gia TPHCM PGS.TS Trần Thị Xuân Hương, Th.S Hoàng Thị Minh Ngọc (2012) Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nhà xuất kinh tế TPHCM Th.S Đồng Thị Vân Hồng (2009) Giáo trình lý thuyết tiền tệ tín dụng Nhà xuất Lao Động PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010) Giáo trình kinh tế tiền tệ Ngân hàng Nhà xuất thống kê Tạp chí ngân hàng năm 2009, 2010 2011 Thời báo kinh tế Sài Gòn năm 2009, 2010 2011 Các tài liệu, số liệu từ Phòng Giao Dịch Quang Trung ... hiệu hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phòng giao dịch Quang Trung CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng cá nhân. .. ro tín dụng cao, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH QUANG TRUNG 2.1 Khái quát ngân hàngTMCP Quốc. .. trọng tín dụng hoạt động ngân hàng, em chọn đề tài ? ?Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Phòng giao dịch Quang Trung? ??  Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu thực trạng hoạt