(Luận văn) phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh phòng giao dịch duy tân

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP lu an n va PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - PHỊNG GIAO DỊCH DUY TÂN p ie gh tn to Tài – Ngân hàng oa nl w Ngành: d Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng ll u nf va an lu MSSV: 1154020278 : ThS Phan Thị Thƣơng Huyền : Lê Thị Thúy Hằng z at nh Sinh viên thực oi m Giảng viên hƣớng dẫn Lớp: 11DTNH14 z m co l gm @ an Lu TP Hồ Chí Minh, 2015 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP lu an n va PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - PHỊNG GIAO DỊCH DUY TÂN p ie gh tn to Tài – Ngân hàng d oa nl w Ngành: ll u nf va an lu Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng MSSV: 1154020278 : ThS Phan Thị Thƣơng Huyền z at nh Sinh viên thực oi m Giảng viên hƣớng dẫn : Lê Thị Thúy Hằng Lớp: 11DTNH14 z m co l gm @ an Lu n va TP Hồ Chí Minh, 2015 ac th i si LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp đƣợc thực hiên Ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2015 Tác giả (ký tên) lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th ii si LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu tồn thể q thầy giáo nói chung q thầy khoa Kế Tốn – Tài Chính – Ngân Hàng nói riêng tận tình bảo, dạy dỗ truyền đạt cho em kiến thức quý báu lĩnh vực chuyên môn nhƣ lƣợng kiến thức khác đời sống, hành trang để em bƣớc vào sống Em xin cảm ơn ThS Phan Thị Thƣơng Huyền tận tâm hƣớng dẫn em suốt trình thực chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Phát Triển thành phố Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân, đặc biệt em cảm ơn lu cơ, chú, anh, chị phịng kế tốn, phịng hành chấp nhận tạo điều kiện cho em an thực tập ngân hàng nhƣ cung cấp cho em tài liệu, số liệu ngân hàng n va hƣớng dẫn tận tình giúp em tiếp cận thực tế làm quen với công tác quản trị tn to tài chính, tạo điều kiện cho em suốt trình thực tập ngân hàng gh Em xin chân thành cảm ơn! p ie TP Hồ Chí Minh, ngày… tháng … năm 2015 (SV Ký ghi rõ họ tên) d oa nl w lu ll u nf va an Lê Thị Thúy Hằng oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th iii si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th iv si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th v si TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ Q TRÌNH VIẾT KHĨA LUẬN CỦA SINH VIÊN : Họ tên sinh viên : MSSV : Lớp : Thời gian viết khóa luận: Từ …………… đến ……………… lu an Tại đơn vị: ………………………………………………………………… n va Trong trình viết khóa luận sinh viên thể : tn to gh Thực viết khóa luận theo quy định: Khá Trung bình Khơng đạt p ie Tốt Thƣờng xuyên liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hƣớng dẫn : Ít liên hệ Khơng oa nl w Thƣờng xuyên Đề tài đạt chất lƣợng theo u cầu : d Khá Trung bình Khơng đạt TP HCM, ngày … tháng ….năm 201 ll u nf va an lu Tốt oi m Giảng viên hƣớng dẫn z at nh (Ký tên, ghi rõ họ tên) z m co l gm @ an Lu n va ac th vi si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT lu an PGD Phòng giao dịch NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc TMCP Thƣơng mại cổ phần KD Kinh doanh PGDDT Phịng giao dịch Duy Tân KTTCNH Kế tốn tài ngân hàng HDTD Hợp đồng tín dụng CVQHKHCN Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân CVQHKHDN Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th vii si DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – PGD Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014 25 Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014 30 Bảng 2.3: Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014 32 Bảng 2.4: Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo phƣơng thức bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014 34 lu Bảng 2.5: Tình hình dƣ nợ cho vay theo nhóm nợ Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ an Chí Minh – PGD Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014 36 n va Bảng 2.6:Tình hình tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh – tn to Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014 38 gh Bảng 2.7: Tình hình tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – p ie Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014 40 w Bảng 2.8: Tình hình tỷ lệ tổng dƣ nợ cho vay tổng nguồn vốn Ngân hàng TMCP oa nl Phát triển TP Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014 .41 d Bảng 2.9: Tình hình vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí an lu Minh – Phòng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014 42 u nf va Bảng 2.10: Tình hình tỷ lệ thu nhập lãi chi phí lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - Phịng Giao Dịch Duy Tân ll oi m giai đoạn 2012 – 2014 44 z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th viii si DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh – PGD Duy Tân từ năm 2012 đến năm 2014 26 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014 30 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014 .32 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo phƣơng thức bảo đảm Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014 34 lu Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo nhóm nợ Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ an Chí Minh – PGD Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014 36 n va Biểu đồ 2.6: Cơ cấu tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh – tn to Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014 39 ie gh Biểu đồ 2.7: Cơ cấu tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – p Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 - 2014 40 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu tỷ lệ tổng dƣ nợ cho vay tổng nguồn vốn Ngân hàng TMCP w oa nl Phát triển TP Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014 41 d Biểu đồ 2.9: Cơ cấu vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí lu an Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân giai đoạn 2012 – 2014 .43 u nf va Biểu đồ 2.10: Cơ cấu tỷ lệ thu nhập lãi chi phí lãi từ hoạt động cho vay khách hàng ll cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - Phòng Giao Dịch Duy Tân oi m giai đoạn 2012 – 2014 44 z at nh Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy hoạt động Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh z – PGD Duy Tân 22 m co l gm @ an Lu n va ac th ix si 3.2.3 Giải vấn đề nợ hạn, nợ xấu Với châm ngơn “tự cứu trƣớc trời cứu mình” Theo đạo liệt NHNN ngân hàng tự xử lý nợ xấu, nhƣ: - Cơ cấu lại nợ: Đối với khoản nợ có nguy nợ xấu cao ngân hàng chủ động thỏa thuận với khách hàng việc cấu lại khoản nợ, tìm định hƣớng giúp khách hàng vƣợt qua khó khăn Vì đƣợc cấu lại nợ khơng phải trả lãi phạt đảm bảo điều kiện tiếp tục vay vốn ngân hàng Đây lại giải pháp đem lại nhiều kết tích cực thực có ý nghĩa khách hàng ngân hàng - Tích cực thu nợ xử lý tài sản đảm bảo: Cần có thành lập ban đạo trực thuộc ban lãnh đạo thu nợ xử lý tài sản đảm bảo Theo ngân hàng cần thiết lập lu an hệ thống cấp tín dụng chặt chẽ xuyên suốt từ Hội sở đến đơn vị kinh doanh bao gồm n va đầy đủ phận tất khâu: bán hàng, thẩm định, phê duyệt, giải ngân, thu nợ tn to Qui trình cấp tín dụng cần đƣợc áp dụng theo nguyên tắc độc lập khâu đề xuất - gh thẩm định/định giá – phê duyệt, xác định rõ bƣớc trách nhiệm p ie đối tƣợng tham gia Bên cạnh đó, hệ thống quy định chặt chẽ cấp tín dụng tài sản bảo đảm oa nl w - Giảm chi phí: Phịng Giao Dịch Duy Tân sức giảm tối đa chi phí để bù đắp dự phịng để giảm nợ xấu, ngồi việc cắt giảm chi phí nội bộ, cắt d an lu giảm nhân không cần thiết hay dƣ thừa thời gian qua, trọng cải tiến, va mở rộng đầu tƣ công nghệ thông tin hệ thống ngân hàng để tự động hóa số ll u nf nghiệp vụ để cắt giảm chi phí,… oi m 3.2.4 Gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay z at nh - Để gia tăng thu nhập từ cho vay thời gian tới ngân hàng cần có mục tiêu chiến lƣợc cụ thể hoạt động cho vay ngân hàng: z - Chú trọng cho vay lĩnh vực ƣu tiên theo nghị định phủ lĩnh @ gm vực ngành mũi nhọn kinh tế tƣơng lai nên đƣợc phủ hỗ l trợ với lãi suất hợp lý lĩnh vực tƣơng đối phát triển ổn định phần m co rủi ro cho vay đƣợc giảm bớt Ngoài ngân hàng tận dụng nguồn vốn giá rẻ giai đoạn tới mặt lãi suất tiếp tục hạ vay với lãi suất hợp lý an Lu Giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng n va ac th 52 si - Cùng với tăng cƣờng hoạt động marketing để đƣa nhiều sản phẩm nhiều lựa chọn đến với khách hàng Tận dụng hội lãi suất giảm ngân hàng tăng cƣờng bán nhiều sản phẩm để đem lại nguồn thu nhập cho - Đồng thời cung cấp đa dạng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm cho vay gián tiếp Những hình thức cho vay gián tiếp đem lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng mà ngân hàng chƣa khai thác triệt để.Vì ngân hàng cần thiết kế sản phẩm đa dạng với lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng Hiện lãi suất hình thức cho vay gián tiếp có cạnh tranh liệt so với sản phẩm cho vay khác nên ngân hàng dễ dàng kiếm đƣợc khách hàng biết cách đầu tƣ mức cho sản phẩm - Hơn ngân hàng nên mở rộng cho vay phân khúc trung dài hạn khách hàng uy tín có tình hình tài lành mạnh nguồn đem lại thu nhập lu an cao ngân hàng Ngân hàng nên quan tâm trọng đến sản phẩm tài trợ dự án n va tính khả thi cao, loại hình cho vay thƣờng cho vay trung dài hạn Khi dự án tn to tốt đồng nghĩa với ngân hàng thu nợ gốc lãi đầy đủ từ đem lại thu nhập cho ngân gh hàng p ie 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nƣớc ngành có liên quan oa nl w - Điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trƣờng mở, lãi suất công cụ khác để tiếp tục hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại có khả đảm bảo toán mức cao, điều tiết d an lu lãi suất huy động cho vay ngân hàng thƣơng mại theo hƣớng ổn định hợp lý va - Ngân hàng Nhà nƣớc cần phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thƣơng mại theo dõi ll u nf diễn biến thị trƣờng tài chính, tiền tệ giới nhằm đánh giá, nhận định khả oi m xảy kinh tế thị trƣờng tiền tệ Việt Nam để dự báo có phƣơng z at nh án thực biện pháp để xử lý tình rủi ro xảy - Đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Trong z đó, đạo tổ chức tín dụng theo dõi, dự báo chủ động biện pháp để ngăn @ gm ngừa rủi ro xảy ra, chấp hành quy định tỷ lệ an tồn, kiểm sốt chặt l chẽ chất lƣợng tín dụng, trọng phân tích, đánh giá, dự báo sát biến động m co cung cầu ngoại tệ thị trƣờng gây áp lực lên tỷ giá, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định cung cầu ngoại tệ ổn định tỷ giá thị trƣờng an Lu - Tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trƣờng mua bán nợ, thị trƣờng bảo n va hiểm tín dụng để giảm thiểu phân tán rủi ro ac th 53 si - Có sách thích hợp để thị trƣờng phát triển ổn định vững nhằm làm giảm rủi ro thị trƣờng gây nhƣ tính khoản, pháp lý … - Cơ chế, sách Nhà nƣớc nên đƣợc đổi theo hƣớng cho phép ngân hàng áp dụng thông lệ quốc tế việc xác định trƣớc trích lập dự phịng rủi ro Qũy dự phịng rủi ro đƣợc trích theo phân loại nợ bị động: đợi đến lúc hạn, trở thành nợ xấu trích mà khơng tính tốn theo mức độ rủi ro khoản vay - Các quan chức có thẩm quyền cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, có xảy tranh chấp sử dụng luật dân sự, khơng nên hình hóa quan hệ tín dụng 3.3.2 Đối với ngân hàng - Sản phẩm cho vay cá nhân ngân hàng phong phú, đa dạng ngày phổ lu an biến Tuy nhiên, đặt thách thức ngân hàng tính cạnh n va tranh liệt, đồng nghĩa với sách thống cho khách hàng song hành tn to yếu tố rủi ro ln đứng chờ đợi vị trí khơng mong muốn Do đó, ngân hàng cần gh có kế hoạch cụ thể, phản ứng nhanh với thay đổi môi trƣờng, trì tốc độ p ie tăng trƣởng nhanh bền vững - Ngân hàng cần thƣờng xuyên mở lớp đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ cho cán oa nl w tín dụng,nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn để hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao Để đạt đƣợc kết d an lu tốt hơn, ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thƣởng hoạt va động cơng đồn nhằm xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh ll u nf - Đa dạng hóa danh mục đầu tƣ, đa dạng hóa khách hàng, khơng tập trung cho vay z at nh nhằm giảm thiểu phân tán rủi ro oi m loại khách hàng, ngành hàng hay lĩnh vực mà cần mở rộng đối tƣợng cho vay - Hợp tác cạnh tranh hợp pháp pháp ngân hàng, hình thức z cho vay đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, khả giám sát vốn vay @ gm chia nhỏ rủi ro có cố xảy l - Nên tổ chức củng cố lại phận tín dụng theo hƣớng chun mơn hố m co khâu quy trình tín dụng, khơng nên cho cán tín dụng chuyên trách khoản vay từ bắt đầu đến kết thúc để làm giảm thiểu đƣợc rủi ro an Lu n va ac th 54 si - Tổ chức đánh giá, xếp loại tín dụng khách hàng để chọn lựa khách hàng tốt loại bỏ khách hàng xấu Từ đó, lựa chọn giao dịch với khách hàng có uy tín, hoạt động có hiệu nhằm ngăn chặn, giảm thiểu rủi ro từ ban đầu KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh khốc liệt, Phòng Giao Dịch Duy Tân ngày cố gắng không ngừng để đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Sự phát triển mạnh mẽ xu hƣớng cơng nghệ nhƣ: điện tốn đám mây, điện toán di động, mạng xã hội liệu lớn, xu công nghệ mang đến hội nâng cao hiệu quản trị ngân hàng, quản trị hệ thống thay đổi toàn diện cách thức ngân hàng tƣơng tác gắn kết với khách hàng Qua làm thay đổi tƣ quản trị nhà lu an quản lý, làm cho việc kinh doanh hiệu hơn, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho việc n va tiếp cận nguồn vốn ngân hàng đƣợc dễ dàng hơn.Việc tái cấu hệ thống ngân hàng tn to tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng mua tài sản giá rẻ, đa dạng hóa đầu tƣ để hàng p ie gh nâng cao tiềm lực tài nhanh chóng mở rộng mạng lƣới hoạt động, quy mô khách Trong năm 2015, kinh tế nƣớc đối mặt với nhiều khó khăn oa nl w hoạt động cho vay thời gian tới phải đối mặt với nhiều thách thức lớn Trƣớc thách thức HDBank – Phòng Giao Dịch Duy Tân với đồng lòng Ban điều hành d an lu cán nhân viên tâm nâng cao chất lƣợng cho vay an toàn hiệu song song với va việc đẩy mạnh công tác tuân thủ, công tác quản trị rủi ro, công tác kiểm tra giám sát ll u nf cơng tác xử lý nợ xấu, trì mức nợ đủ tiêu chuẩn khoảng 80% tổng dƣ nợ oi m cho vay, thận trọng hoạt động cho vay, đặc biệt khâu thẩm định tài sản, z at nh đồng thời tiếp tục thực giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh cho khách hàng vay Hơn ngân hàng thời gian tới cần đẩy mạnh z hoạt động cho vay tiêu dùng lĩnh vực ƣu tiên hƣớng tốt góp phần @ gm mở rộng hiệu cho vay Do kinh tế cịn khó khăn nhằm hạn chế nợ l xấu gia tăng chiến lƣợc năm tới ngân hàng ƣu tiên cho vay chủ yếu ngắn hạn để nguồn m co vốn thu hồi lại đƣợc nhanh giảm bớt khoản vay trung dài hạn an Lu n va ac th 55 si KẾT LUẬN Trƣớc thách thức thị trƣờng tài giới nói chung thị trƣờng tài Việt Nam nói riêng, địi hỏi hệ thống ngân hàng phải chuyển sang giai đoạn mới, với hƣớng phát triển theo chiều sâu với thách thức khó khăn đợi phía trƣớc nhƣng bên cạnh hứa hẹn nhiều hội Ngân hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân không nằm trƣờng hợp ngoại lệ Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân bƣớc vƣợt qua đợt sóng gió để “chèo lái thuyền” để có đƣợc thành công nhƣ ngày Bằng hƣớng riêng, sáng suốt cấp lãnh đạo tâm cán nhân viên giúp Phịng Giao Dịch Duy Tân vƣợt qua giai đoạn khó khăn thị lu trƣờng tài buổi đầu chập chững tái cấu tồn hệ thống tài ngân hàng Ngân an hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân để lại n va dấu ấn khả kinh doanh thời khủng hoảng, ấn tƣợng số tn to nhƣ nợ xấu mức an toàn, lợi nhuận trƣớc thuế khả quan, dƣ nợ tín dụng tăng gh trƣởng vƣợt bậc số tài điều vƣợt kế hoạch đề p ie Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Phòng Giao Dịch Duy Tân với w “Cam kết lợi ích cao nhất” nên thời gian qua nổ lực oa nl đem lại hiệu hoạt động tín dụng ngày đƣợc nâng cao, nguồn vốn không ngừng d gia tăng, cung cấp sản phẩm dịch vụ mang nhiều tiện ích đến khách hàng lu an công nghệ đại theo tiêu chuẩn quốc tế đội ngũ nhân viên tận tình tận tâm u nf va cơng việc Tuy có thời điểm gặp diễn biến bất lợi thị trƣờng nhƣng ngân hàng trì đƣợc kết khả quan hoạt động tín dụng ll oi m Cuối xin chúc ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch z at nh Duy Tân gặt hái đƣợc nhiều thành công đƣờng chọn Xin chúc anh chị Phịng Giao Dịch Duy Tân gặp nhiều may mắn sức khỏe Em xin cảm ơn! z m co l gm @ an Lu n va ac th 56 si TÀI LIỆU THAM KHẢO Huỳnh Thái Bảo, (2013), Bài giảng mơn Thẩm Định Tín Dụng, Chƣơng Chƣơng 2 Huỳnh Thái Bảo, (2013), Bài giảng môn Thẩm Định Tín Dụng, Chƣơng Chƣơng Bảng cáo bạch giai đoạn 2012 - 2014 Ngân hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân Báo cáo thƣờng niên giai đoạn 2012 - 2014 Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – Phịng Giao Dịch Duy Tân Trần Huy Hoàng, (2011), Quản Trị Ngân Hàng Thƣơng Mại, Nhà xuất Lao lu Động Xã Hội, Chƣơng 5, trang 189 an Nguyễn Minh Kiều, (2011), Nghiệp vụ Ngân Hàng Thƣơng Mại, Nhà xuất Lao va n Động Xã Hội, Chƣơng 2, trang 505 Phan Ngọc Thùy Nhƣ, (2012), Bài giảng môn Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thƣơng Mại, tn to Các website p ie gh Chƣơng Chƣơng Website: www.cafef.vn w oa nl Website: www.hdbank.com.vn d Website: www.moj.gov.vn lu an Website: www.thoibaonganhang.vn u nf va Website: www.vneconomy.vn Website: www.vnexpress.net ll oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 57 si PHỤ LỤC BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN Ngày báo cáo: 31-12-2012 PGD DUY TAN – CN CONG HOA lu an n va Số dƣ 649,315,474,279 2,447,383,873 2,447,383,873 328,540,873 1,938,858,000 179,985,000 450,098,000,000 437,491,624,940 gh tn to Chỉ tiêu A TÀI SẢN CÓ I THANH KHOẢN 1-Tồn quỹ - Ngoại tệ quy đổi - Tiền mặt - Vàng quy đổi 2-Tiền gửi toán NHNN-VNĐ 3-Tiền gửi toán NHNN-Ntệ 4-Tiền gửi KKH TCTD-VNĐ 5-Tiền gửi KKH TCTD-Ntệ II TIỀN, VÀNG GỬI TẠI CÁC TCTD VÀ CHO VAY CÁC TCTD KHÁC Tiền gửi có kỳ hạn Cho vay TCTD khác III ĐẦU TƢ CHỨNG KHOÁN IV CHO VAY 1-Dƣ nợ hạn +Chiết khâu +Cho vay -Ngắn hạn -Trung, dài hạn 2-Dƣ nợ hạn +Nợ nhóm hạn +Nợ nhóm -Nợ nhóm hạn -Nợ nhóm hạn +Nợ nhóm 3,4,5 -Trong dƣ nợ xấu hạn V HÙN VỐN LIÊN DOANH MUA CỔ PHẦN VI PHƢƠNG TIỆN HOẠT ĐỘNG 1-Tài sản cố định 1.1 Khấu hao 2-Công cụ lao động 3-Vật liệu dự trữ VII TÀI SẢN CÓ KHÁC 1-Lãi dự thu 2-Cho vay đồng tài trợ, hợp vốn 3-XDCB, mua sắm TSCĐ 4-Dự phòng rủi ro cụ thể 5-Dự phòng rủi ro chung 6-Dự phòng khác 7-Các khoản phải thu 8-Thanh toán ngoại tệ, kinh doanh vàng 9-Thanh toán khác (Chi nhánh) 10-Tài sản có khác p ie 437,491,624,940 405,633,730,950 31,857,893,990 12,606,375,060 7,186,866,992 4,410,268,934 d oa nl w lu u nf va an 4,410,268,934 1,009,239,134 1,009,239,134 ll 1,070,694,735 1,572,148,512 (541,936,665) oi m z at nh z 40,482,288 195,699,395,700 2,963,602,408 m co l gm @ 11,396,162,860 (4,825,620,109) (3,578,296,574) an Lu 15,847,213,445 172,995,608,440 900,725,229 n va ac th si BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN Ngày báo cáo: 31-12-2012 PGD DUY TAN – CN CONG HOA Số dƣ 649,315,474,279 633,733,476,053 633,733,476,053 4,904,939,017 71,817,414,016 542,834,657,888 13,902,456,750 Chỉ tiêu lu an n va 274,008,382 p ie gh tn to B TÀI SẢN NỢ I VỐN HUY ĐỘNG, TIỀN GỬI a Thị trƣờng 1-Tiền gửi TK không kỳ hạn 2-Tiền gửi TK có kỳ hạn – ngắn hạn 3-Tiền gửi TK có kỳ hạn – trung, dài hạn 4-Huy động vàng-ngắn hạn 5-Huy động vàng-trung, dài hạn 6-Tiền ký quỹ b Thị trƣờng 1-Tiền gửi TCTD không kỳ hạn 2-Tiền gửi TCTD có kỳ hạn – ngắn hạn 3-Tiền gửi TCTD có kỳ hạn – trung, dài hạn 4-Tiền vay TCTD c Tiền vay NHNN II VỐN VÀ CÁC QUỸ 1-Vốn điều lệ 2-Cổ phiếu quỹ, thặng dƣ vốn cổ phần 3-Các quỹ ngân hàng 4-Vốn xây dựng 5-Vốn khác III LÃI CHƢA PHÂN PHỐI 1-Lãi, lỗ năm trƣớc lại sau thuế 2-Lãi, lỗ năm sau thuế 2.1 Lãi, lỗ năm trƣớc thuế 2.1.1 Kết tháng trƣớc 2.1.2 Kết tháng 2.2 Thuế thu nhập doanh nghiệp IV TÀI SẢN NỢ KHÁC 1-Lãi dự chi 2-Nhận vốn cho vay đồng tài trợ,hợp vốn 3-Tiền giữ hộ chờ tốn 4-Dự phịng rủi ro khác 5-Các khoản phải trả khác 6-Thanh toán mua bán ngoại tệ kinh doanh vàng 7-Thanh toán khác (Chi nhánh) 8-Tài sản nợ khác nl w d oa 7,542,197,176 ll u nf va an lu 7,542,197,176 10,056,262,901 16,071,553,552 (6,015,290,651) (2,514,065,725) 8,039,801,050 5,323,156,673 oi m z at nh z 1,680,321,500 25,567,836 1,010,755,041 m co l gm @ an Lu n va ac th si BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN Ngày báo cáo: 31-12-2013 PGD DUY TAN – CN CONG HOA lu an n va Số dƣ 718,073,636,693 2,586,967,296 2,586,967,296 474,067,296 1,953,050,000 159,850,000 571,832,000,000 558,351,690,255 gh tn to Chỉ tiêu A TÀI SẢN CÓ I THANH KHOẢN 1-Tồn quỹ - Ngoại tệ quy đổi - Tiền mặt - Vàng quy đổi 2-Tiền gửi toán NHNN-VNĐ 3-Tiền gửi toán NHNN-Ntệ 4-Tiền gửi KKH TCTD-VNĐ 5-Tiền gửi KKH TCTD-Ntệ II TIỀN, VÀNG GỬI TẠI CÁC TCTD VÀ CHO VAY CÁC TCTD KHÁC Tiền gửi có kỳ hạn Cho vay TCTD khác III ĐẦU TƢ CHỨNG KHOÁN IV CHO VAY 1-Dƣ nợ hạn +Chiết khâu +Cho vay -Ngắn hạn -Trung, dài hạn 2-Dƣ nợ hạn +Nợ nhóm hạn +Nợ nhóm -Nợ nhóm hạn -Nợ nhóm hạn +Nợ nhóm 3,4,5 -Trong dƣ nợ xấu hạn V HÙN VỐN LIÊN DOANH MUA CỔ PHẦN VI PHƢƠNG TIỆN HOẠT ĐỘNG 1-Tài sản cố định 1.1 Khấu hao 2-Công cụ lao động 3-Vật liệu dự trữ VII TÀI SẢN CÓ KHÁC 1-Lãi dự thu 2-Cho vay đồng tài trợ, hợp vốn 3-XDCB, mua sắm TSCĐ 4-Dự phòng rủi ro cụ thể 5-Dự phòng rủi ro chung 6-Dự phịng khác 7-Các khoản phải thu 8-Thanh tốn ngoại tệ, kinh doanh vàng 9-Thanh toán khác (Chi nhánh) 10-Tài sản có khác p ie 558,351,690,255 534,055,304,910 24,926,385,345 13,480,309,755 8,900,896,529 3,169,144,292 d oa nl w lu u nf va an 3,169,144,292 1,410,268,934 1,410,268,934 ll 41,786,075,197 41,380,924,130 (440,765,634) oi m z at nh z 35,614,568 101,868,594,200 2,025,883,347 m co l gm @ (255,388,737) (2,135,689,772) an Lu 15,962,748,386 n va 85,484,399,180 786,641,794 ac th si BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN Ngày báo cáo: 31-12-2013 PGD DUY TAN – CN CONG HOA Số dƣ Chỉ tiêu TÀI SẢN NỢ 718,073,636,693 VỐN HUY ĐỘNG, TIỀN GỬI 699,058,257,621 Thị trƣờng 699,058,257,621 1-Tiền gửi TK không kỳ hạn 10,598,673,113 2-Tiền gửi TK có kỳ hạn – ngắn hạn 368,265,543,368 3-Tiền gửi TK có kỳ hạn – trung, dài hạn 315,691,621,777 4-Huy động vàng-ngắn hạn 5-Huy động vàng-trung, dài hạn 6-Tiền ký quỹ 4,502,419,363 lu Thị trƣờng an 1-Tiền gửi TCTD không kỳ hạn va 2-Tiền gửi TCTD có kỳ hạn – ngắn hạn n 3-Tiền gửi TCTD có kỳ hạn – trung, dài hạn tn to 4-Tiền vay TCTD gh Tiền vay NHNN p ie VỐN VÀ CÁC QUỸ 1-Vốn điều lệ nl w 2-Cổ phiếu quỹ, thặng dƣ vốn cổ phần 4-Vốn xây dựng d oa 3-Các quỹ ngân hàng LÃI CHƢA PHÂN PHỐI an lu 5-Vốn khác 11,424,426,480 2-Lãi, lỗ năm sau thuế u nf va 1-Lãi, lỗ năm trƣớc lại sau thuế oi 2.2 Thuế thu nhập doanh nghiệp 6-Thanh toán mua bán ngoại tệ kinh doanh vàng 1,246,745,355 n va 8-Tài sản nợ khác 14,074,723 an Lu 5-Các khoản phải trả khác m co 4-Dự phòng rủi ro khác l 3-Tiền giữ hộ chờ toán 6,330,132,514 gm 2-Nhận vốn cho vay đồng tài trợ,hợp vốn 7,590,952,592 @ 1-Lãi dự chi 662,413,002 z TÀI SẢN NỢ KHÁC 10,762,013,478 z at nh 2.1.2 Kết tháng 7-Thanh toán khác (Chi nhánh) 11,424,426,480 m 2.1.1 Kết tháng trƣớc ll 2.1 Lãi, lỗ năm trƣớc thuế 11,424,426,480 ac th si BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN Ngày báo cáo: 31-12-2014 PGD DUY TAN – CN CONG HOA Số dƣ 861,688,364,000 3,104,360,755 3,104,360,755 568,880,755 2,343,660,000 191,820,000 Chỉ tiêu lu an n va 671,312,000,000 658,671,243,816 gh tn to A TÀI SẢN CÓ I THANH KHOẢN 1-Tồn quỹ Ngoại tệ quy đổi - Tiền mặt - Vàng quy đổi 2-Tiền gửi toán NHNN-VNĐ 3-Tiền gửi toán NHNN-Ntệ 4-Tiền gửi KKH TCTD-VNĐ 5-Tiền gửi KKH TCTD-Ntệ II TIỀN, VÀNG GỬI TẠI CÁC TCTD VÀ CHO VAY CÁC TCTD KHÁC Tiền gửi có kỳ hạn Cho vay TCTD khác III ĐẦU TƢ CHỨNG KHOÁN IV CHO VAY 1-Dƣ nợ hạn +Chiết khâu +Cho vay -Ngắn hạn -Trung, dài hạn 2-Dƣ nợ hạn +Nợ nhóm hạn +Nợ nhóm -Nợ nhóm hạn -Nợ nhóm hạn +Nợ nhóm 3,4,5 -Trong dƣ nợ xấu hạn p ie 658,671,243,816 633,560,704,310 25,110,539,506 12,640,756,184 9,790,986,182 1,829,402,042 d oa nl w lu u nf va an 1,829,402,042 1,020,367,960 1,020,367,960 68,134,050,960 49,657,108,960 (18,434,204,520) ll oi m z at nh z 42,737,482 122,242,313,000 2,431,060,016 m co l gm @ (306,466,484) (2,562,827,726) an Lu 19,155,298,060 102,581,279,000 943,970,153 n va V HÙN VỐN LIÊN DOANH MUA CỔ PHẦN VI PHƢƠNG TIỆN HOẠT ĐỘNG 1-Tài sản cố định 1.1 Khấu hao 2-Công cụ lao động 3-Vật liệu dự trữ VII TÀI SẢN CÓ KHÁC 1-Lãi dự thu 2-Cho vay đồng tài trợ, hợp vốn 3-XDCB, mua sắm TSCĐ 4-Dự phòng rủi ro cụ thể 5-Dự phòng rủi ro chung 6-Dự phòng khác 7-Các khoản phải thu 8-Thanh toán ngoại tệ, kinh doanh vàng 9-Thanh toán khác (Chi nhánh) 10-Tài sản có khác ac th si BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN Ngày báo cáo: 31-12-2014 PGD DUY TAN – CN CONG HOA Số dƣ Chỉ tiêu B TÀI SẢN NỢ 861,688,364,000 I VỐN HUY ĐỘNG, TIỀN GỬI 838,869,909,100 Thị trƣờng a 838,869,909,100 1-Tiền gửi TK không kỳ hạn 12,718,407,740 2-Tiền gửi TK có kỳ hạn – ngắn hạn 441,918,652,000 3-Tiền gửi TK có kỳ hạn – trung, dài hạn 378,829,946,100 4-Huy động vàng-ngắn hạn 5-Huy động vàng-trung, dài hạn 6-Tiền ký quỹ 5,402,903,236 lu b Thị trƣờng an 1-Tiền gửi TCTD không kỳ hạn va 2-Tiền gửi TCTD có kỳ hạn – ngắn hạn n 3-Tiền gửi TCTD có kỳ hạn – trung, dài hạn c gh tn to 4-Tiền vay TCTD VỐN VÀ CÁC QUỸ p ie II Tiền vay NHNN 1-Vốn điều lệ nl w 2-Cổ phiếu quỹ, thặng dƣ vốn cổ phần 4-Vốn xây dựng d oa 3-Các quỹ ngân hàng an III lu 5-Vốn khác LÃI CHƢA PHÂN PHỐI 13,709,311,780 2-Lãi, lỗ năm sau thuế u nf va 1-Lãi, lỗ năm trƣớc lại sau thuế oi 2.2 Thuế thu nhập doanh nghiệp 6-Thanh toán mua bán ngoại tệ kinh doanh vàng n 8-Tài sản nợ khác 1,496,094,426 va 7-Thanh toán khác (Chi nhánh) 16,889,668 an Lu 5-Các khoản phải trả khác m co 4-Dự phòng rủi ro khác l 3-Tiền giữ hộ chờ toán 7,596,159,017 gm 2-Nhận vốn cho vay đồng tài trợ,hợp vốn 9,109,143,110 @ 1-Lãi dự chi 794,895,603 z TÀI SẢN NỢ KHÁC 1,291,446,172 z at nh 2.1.2 Kết tháng IV 13,709,311,780 m 2.1.1 Kết tháng trƣớc ll 2.1 Lãi, lỗ năm trƣớc thuế 13,709,311,780 ac th si BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH HỢP NHẤT NĂM 2012 PGD DUY TAN – CN CONG HOA Thuyết minh Thu nhập lãi khoản thu nhập tƣơng tự Chi phí lãi khoản chi phí tƣơng tự Năm 2012 21 22 71,238,000,000 (62,607,000,000) Thu nhập lãi 8,631,000,000 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 15,566,000,000 Chi phí hoạt động dịch vụ (33,157,943) Lãi từ hoạt động dịch vụ 23 15,532,842,057 Lỗ từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Lãi từ mua bán chứng khoán kinh doanh đầu tƣ lu an Thu nhập từ hoạt động khác 8,484,000,000 (3,487,000,000) Lãi từ hoạt động khác n va Chi phí hoạt động khác 4,997,000,000 to 24 tn Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần 29,160,842,057 Chi phí tiền lƣơng (7,707,000,000) p ie gh TỔNG THU NHẬP HOẠT ĐỘNG Chi phí khấu hao khấu trừ (1,401,272,727) w Chi phí hoạt động khác oa nl (3,487,000,000) TỔNG CHI PHÍ HOẠT ĐỘNG (12,595,272,727) d Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh an lu 7,144,469,741 trƣớc chi phí dự phịng rủi ro tín dụng va (156,068,862) 5,564,850,995 z 19 m co l gm @ Lãi cổ phiếu (đồng\cổ phiếu) 300,202,713 z at nh LỢI NHUẬN SAU THUẾ (456,271,575) oi Tổng chi phí thuế TNDN m Lợi ích thuế TNDN hỗn lại 5,720,919,857 ll TỔNG LỢI NHUẬN TRƢỚC THUẾ Chi phí thuế TNDN hành (1,423,549,884) u nf Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng an Lu n va ac th si BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH HỢP NHẤT NĂM 2013 PGD DUY TAN – CN CONG HOA Thuyết minh Năm 2013 Thu nhập lãi khoản thu nhập tƣơng tự 21 93,210 ,000,000 Chi phí lãi khoản chi phí tƣơng tự 22 (81,964,000,000) Thu nhập lãi 11,246,000,000 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 17,169,000,000 Chi phí hoạt động dịch vụ (36,473,737) Lãi từ hoạt động dịch vụ 23 17,132,526,263 Lỗ từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Lãi từ mua bán chứng khoán kinh doanh lu đầu tƣ an 15,025,000,000 Chi phí hoạt động khác (5,065,000,000) n va Thu nhập từ hoạt động khác Lãi từ hoạt động khác tn to 9,960,000,000 Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần 24 gh 38,338,526,263 Chi phí tiền lƣơng (7,918,000,000) TỔNG THU NHẬP HOẠT ĐỘNG p ie Chi phí khấu hao khấu trừ (1,541,400,000) w Chi phí hoạt động khác oa nl ( 5,065,000,000) TỔNG CHI PHÍ HOẠT ĐỘNG d (14,524,400,000) Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh an lu 7,858,916,715 (171,675,748) 6,121,335,735 z 19 m co l gm @ Lãi cổ phiếu (đồng\cổ phiếu) 330,222,984 z at nh LỢI NHUẬN SAU THUẾ (501,898,732) oi Tổng chi phí thuế TNDN m Lợi ích thuế TNDN hoãn lại 6,293,011,843 ll TỔNG LỢI NHUẬN TRƢỚC THUẾ Chi phí thuế TNDN hành (1,565,904,872) u nf Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng va trƣớc chi phí dự phịng rủi ro tín dụng an Lu n va ac th si BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH HỢP NHẤT NĂM 2014 PGD DUY TAN – CN CONG HOA Năm 2014 Thuyết minh Thu nhập lãi khoản thu nhập tƣơng tự Chi phí lãi khoản chi phí tƣơng tự 21 22 119.301 ,000,000 (102,686,000,000) Thu nhập lãi 16,615,000,000 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 20,925,000,000 Chi phí hoạt động dịch vụ (40,121,113) Lãi từ hoạt động dịch vụ 23 20,884,878,887 Lỗ từ hoạt động kinh doanh ngoại hối Lãi từ mua bán chứng khoán kinh doanh đầu tƣ lu an Thu nhập từ hoạt động khác 18,551,000,000 ( 2,803,000,000) Lãi từ hoạt động khác n va Chi phí hoạt động khác 15,748,000,000 to 24 tn Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần 53,247,878,887 Chi phí tiền lƣơng (9,221,000,000) p ie gh TỔNG THU NHẬP HOẠT ĐỘNG Chi phí khấu hao khấu trừ (1,695,540,000) w Chi phí hoạt động khác oa nl (2,803,000,000) TỔNG CHI PHÍ HOẠT ĐỘNG (13,719,540,000) d Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh an lu 9,581,037,170 trƣớc chi phí dự phịng rủi ro tín dụng va (271,515,621) 8,427,045,534 z 19 m co l gm @ Lãi cổ phiếu (đồng\cổ phiếu) 380,572,984 z at nh LỢI NHUẬN SAU THUẾ (652,088,605) oi Tổng chi phí thuế TNDN m Lợi ích thuế TNDN hoãn lại 8,698,561,155 ll TỔNG LỢI NHUẬN TRƢỚC THUẾ Chi phí thuế TNDN hành (882,476,015) u nf Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng an Lu n va ac th si