CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân Để định nghĩa rõ ràng về tín dụng cá nhân, trước hết cần hiểu rõ về khái niệm tín dụng ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Khái quát lại thì tín dụng ngân hàng bao gồm ba nội dung chính:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng;
- Sự chuyển nhượng có thời hạn;
- Sự chuyển nhượng kèm theo chi phí và rủi ro.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng (người cho vay) và người đi vay (các tổ chức, cá nhân) Qua đó, vốn được chuyển giao từ ngân hàng sang người vay với nguyên tắc hoàn trả, nhằm đáp ứng các nhu cầu đa dạng trong nền kinh tế xã hội.
Hiện nay, khái niệm về tín dụng cá nhân ở Việt Nam vẫn chưa được thống nhất Theo Khoản 14 Điều 4 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, các hình thức cấp tín dụng được quy định chung, bao gồm cả tín dụng doanh nghiệp và tín dụng cá nhân, tức là tín dụng bán buôn và tín dụng bán lẻ.
Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu Á – AIT, dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp sản phẩm ngân hàng cho cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ qua mạng lưới chi nhánh Tín dụng cá nhân (TDCN) hay tín dụng bán lẻ (TDBL) là hình thức cấp tín dụng trực tiếp đến từng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua hệ thống chi nhánh.
Tín dụng ngân hàng là hình thức mà NHTM chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho cá nhân hoặc hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể Đối tượng khách hàng bao gồm cá nhân và hộ gia đình, với thời hạn hoàn trả gốc và lãi nhất định Mục đích của tín dụng cá nhân là phục vụ đời sống hoặc hỗ trợ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể.
Trong Giáo trình Tín dụng ngân hàng của GS TS Nguyễn Văn Tiến và TS Nguyễn Thị Lan, tín dụng ngân hàng được phân loại dựa trên chủ thể vay vốn thành tín dụng doanh nghiệp (tín dụng bán buôn), tín dụng cá nhân, hộ gia đình (tín dụng bán lẻ) và tín dụng cho các tổ chức tài chính Tín dụng cá nhân, hộ gia đình được định nghĩa là những khoản tín dụng phục vụ cho mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh của các cá nhân.
Tín dụng cá nhân được hiểu là hình thức cung cấp sản phẩm tín dụng và bảo lãnh quy mô nhỏ trực tiếp cho cá nhân và hộ gia đình, nhằm phục vụ nhu cầu đời sống hoặc hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh cá thể.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân
Quy mô khoản vay cá nhân thường nhỏ nhưng số lượng khách hàng vay lại rất lớn, dẫn đến tổng quy mô cho vay của ngân hàng trở nên đáng kể So với cho vay sản xuất kinh doanh, giá trị các khoản vay cá nhân không cao, phần lớn do giá trị hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng ở mức vừa phải Nhiều khách hàng đã có sự tích lũy từ trước về tài sản có giá trị, họ tìm đến ngân hàng chủ yếu để hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng cá nhân.
Khách hàng cá nhân thường ít nhạy cảm với lãi suất và chủ yếu quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng Điều này dẫn đến việc lãi suất tín dụng cá nhân thường được ấn định cố định, khác với các khoản vay kinh doanh có lãi suất điều chỉnh theo thị trường Đối với các khoản vay ngắn hạn, lãi suất được xác định ngay từ đầu và không thay đổi trong suốt thời gian vay Trong khi đó, với các khoản vay trung và dài hạn, lãi suất thường được điều chỉnh hàng năm dựa trên lãi suất huy động cộng với một biên độ nhất định tùy theo từng ngân hàng.
Tín dụng cá nhân là loại hình có chi phí cao nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng, do yêu cầu đầu tư lớn vào mạng lưới, dịch vụ, nhân sự và công nghệ Mặc dù số lượng khoản vay rất lớn, quy mô mỗi khoản vay thường nhỏ, dẫn đến khó khăn trong việc cập nhật thông tin cá nhân một cách đầy đủ và chính xác Điều này khiến ngân hàng phải chịu nhiều chi phí quản lý và hoạt động.
Tín dụng cá nhân thường có mức độ rủi ro cao hơn so với cho vay doanh nghiệp Nguyên nhân chủ yếu là do khả năng thanh toán của khách hàng cá nhân không ổn định và thiếu thông tin tài chính minh bạch, dẫn đến khó khăn trong việc đánh giá khả năng trả nợ.
Rủi ro lãi suất trong cho vay kinh doanh thường thấp hơn so với cho vay cá nhân, do các ngân hàng và khách hàng thường thỏa thuận áp dụng lãi suất thả nổi Lãi suất này được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời gian cho vay, giúp giảm thiểu rủi ro cho cả bên cho vay và bên vay.
Cho vay khách hàng cá nhân tiềm ẩn rủi ro đạo đức do chất lượng thông tin tài chính không cao Việc xác định thông tin của cá nhân và hộ gia đình gặp khó khăn, làm giảm độ chính xác trong thẩm định Khả năng hoàn trả vốn vay phụ thuộc vào thu nhập của người vay, nhưng nhiều yếu tố chủ quan như tình trạng tài chính và công việc không ổn định có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Ngoài ra, các yếu tố khách quan như hạn hán, mất mùa và suy thoái kinh tế cũng làm tăng nguy cơ mất việc, từ đó ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của khách hàng.
Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại (NHTM) rất lớn, do lãi suất của các khoản tín dụng này thường cao hơn so với các loại tín dụng khác Nguyên nhân là do chi phí và rủi ro liên quan đến tín dụng cá nhân cao hơn Mỗi khoản tín dụng cá nhân mang lại mức lợi nhuận cao và số lượng giao dịch lớn, dẫn đến tổng lợi nhuận từ hoạt động này đóng góp đáng kể vào thu nhập của NHTM.
1.1.3 Vai trò của tín dụng cá nhân
1.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại
Phát triển bền vững tín dụng cá nhân tại NHTM
1.2.1 Khái niệm phát triển bền vững tín dụng cá nhân
1.2.1.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân
Trong phép biện chứng duy vật, khái niệm phát triển thể hiện quá trình vận động đi lên của sự vật, từ trình độ thấp đến cao hơn, với sự thay thế của cái mới cho cái cũ Cần phân biệt rõ giữa phát triển và tăng trưởng; trong khi tăng trưởng chỉ phản ánh sự biến đổi về lượng, phát triển còn bao hàm sự nâng cao về chất Sự khác biệt này nhấn mạnh rằng phát triển không chỉ là sự gia tăng số lượng mà còn là sự biến đổi chất lượng của sự vật và hiện tượng.
Mặc dù tăng trưởng và phát triển có sự khác biệt, nhưng chúng lại có mối liên hệ chặt chẽ: tăng trưởng là điều kiện tiên quyết cho phát triển, trong khi phát triển lại tạo ra những cơ hội tăng trưởng mới, thường với tốc độ và quy mô lớn hơn Đây là mối quan hệ quy luật trong quá trình phát triển.
Mối quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế và phát triển kinh tế rất chặt chẽ; tăng trưởng kinh tế là điều kiện tiên quyết cho sự phát triển kinh tế, trong khi sự phát triển lại tạo ra nền tảng cho tăng trưởng bền vững Sự phát triển không chỉ thể hiện ở sự gia tăng về số lượng mà còn ở chất lượng, góp phần thúc đẩy quy mô và tốc độ tăng trưởng mới lớn hơn.
Phát triển tín dụng cá nhân trong lĩnh vực ngân hàng, theo triết học duy vật biện chứng, được hiểu là sự gia tăng dư nợ tín dụng của khách hàng cá nhân trong cơ cấu cho vay, đồng thời nâng cao chất lượng các khoản tín dụng cá nhân.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được đánh giá qua khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, quy trình tín dụng đơn giản và thuận tiện, mức độ an toàn của vốn tín dụng, cùng với hiệu quả kinh tế mà hoạt động tín dụng mang lại cho ngân hàng.
1.2.1.2 Khái niệm phát triển bền vững tín dụng cá nhân
Thuật ngữ “phát triển bền vững” ra đời nhằm phản ánh mối quan ngại về việc một số quốc gia theo đuổi tăng trưởng kinh tế vội vã mà không chú ý đến tác động lâu dài đến môi trường và tài nguyên thiên nhiên Ngày nay, khái niệm này đã mở rộng, không chỉ liên quan đến mối quan hệ giữa kinh tế và môi trường mà còn bao hàm nhiều khía cạnh khác trong phát triển kinh tế.
Phát triển bền vững không chỉ liên quan đến bảo vệ môi trường mà còn bao gồm các khía cạnh chính trị xã hội và bình đẳng xã hội Định nghĩa chung về phát triển bền vững là sự phát triển toàn diện trong hiện tại, đồng thời đảm bảo khả năng phát triển trong tương lai Trong kinh tế, phát triển bền vững nhấn mạnh vào khả năng phát triển lâu dài mà không gây ra những tác động tiêu cực đến thiên nhiên và các lĩnh vực khác Sự phát triển hủy hoại môi trường hoặc dựa vào tài nguyên có thể cạn kiệt sẽ không bền vững Tóm lại, phát triển chỉ bền vững khi không quá "nóng", tránh được khủng hoảng và duy trì được sự tăng trưởng trong tương lai.
Phát triển kinh tế bền vững là mục tiêu quan trọng của nhiều quốc gia, trong đó có Việt Nam Tính bền vững về kinh tế tại Việt Nam được thể hiện qua việc gia tăng quy mô kinh tế, duy trì tăng trưởng kinh tế liên tục, và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tiến bộ Đồng thời, cần đảm bảo bình đẳng về cơ hội tham gia và hưởng thụ thành quả phát triển cho mọi người.
Phát triển bền vững tín dụng cá nhân trong ngân hàng thương mại là một phần quan trọng của nền kinh tế - tài chính, phản ánh sự phát triển bền vững kinh tế Điều này có nghĩa là tín dụng cá nhân cần được gia tăng một cách liên tục và ổn định, tránh hiện tượng tăng trưởng nóng về dư nợ, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo mọi người đều được hưởng lợi từ thành quả phát triển.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển bền vững tín dụng cá nhân
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng
Tốc độ tăng dư nợ tín dụng cá nhân
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng quy mô tín dụng cá nhân tại ngân hàng, với tốc độ tăng cao cho thấy sự phát triển về lượng Tuy nhiên, để đảm bảo phát triển bền vững, tốc độ tăng cần đồng đều, tránh tình trạng tăng trưởng nóng Việc đo lường và đánh giá tốc độ tăng dư nợ tín dụng cá nhân (DNTDCN) được thực hiện thông qua tỷ lệ tăng trưởng DNTDCN.
Phát triển tín dụng cá nhân không chỉ tập trung vào việc mở rộng quy mô và số lượng dư nợ, mà còn cần chú trọng đến chất lượng tín dụng Một tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng, đặc biệt là tín dụng cá nhân, là mức độ an toàn vốn tín dụng, được thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu.
Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN và Thông tư 09/2014/TT-NHNN, việc phân loại nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được thực hiện theo các tiêu chí cụ thể nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính.
Tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo 5 nhóm:
- Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
+ Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn;
Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi Điều này cho thấy khả năng thu hồi nợ vẫn còn hiệu quả trong thời gian còn lại.
- Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:
+ Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;
Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu yêu cầu tổ chức tín dụng phải thực hiện hồ sơ đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là doanh nghiệp hoặc tổ chức Đánh giá này phải đảm bảo khách hàng có khả năng thanh toán đầy đủ nợ gốc và lãi đúng hạn theo điều kiện đã được điều chỉnh.
- Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
+ Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu;
+ Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng
- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:
+ Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.
- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
+ Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày; h
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;
+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;
+ Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý.
Nợ xấu bao gồm các khoản nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân được tính theo công thức:
Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân cho biết số tiền nợ xấu trong tổng dư nợ tín dụng cá nhân Nợ xấu phản ánh khả năng thu hồi vốn khó khăn, do đó, tỷ lệ nợ xấu thấp là điều tốt cho ngân hàng Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại phải giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 3%.
Mức độ sinh lời từ tín dụng cá nhân
Kinh nghiệm phát triển bền vững tín dụng cá nhân từ ngân hàng khác và bài học rút ra
Ngành bán lẻ ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt là tín dụng, đang có tiềm năng lớn với dân số gần 100 triệu người và tốc độ phát triển kinh tế ổn định khoảng 6% Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước và quốc tế rất khốc liệt, buộc họ phải cải tiến sản phẩm và công nghệ để tận dụng cơ hội thị trường Trong bối cảnh cạnh tranh này, các ngân hàng không ngừng học hỏi lẫn nhau nhằm rút ra bài học và cải thiện hoạt động, hướng tới phát triển bền vững.
1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) là ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, đóng vai trò chủ đạo trong thị trường tiền tệ Đây cũng là ngân hàng thương mại Nhà nước đầu tiên có cổ đông chiến lược nước ngoài, đó là IFC.
VietinBank hiện đang giữ vị trí thứ hai về tổng tài sản và chiếm khoảng 15% thị phần ngân hàng nội địa, đồng thời được công nhận là ngân hàng thương mại có chất lượng tín dụng tốt nhất tại Việt Nam Ngân hàng này sở hữu hệ thống mạng lưới rộng lớn, đứng thứ hai trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam, với 157 sở giao dịch, chi nhánh và hơn 1.000 phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm trên toàn quốc.
VietinBank đã đạt được nhiều thành công trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là tín dụng bán lẻ, nhờ vào một yếu tố chiến lược quan trọng: xây dựng và chuyển đổi mô hình bán lẻ đồng nhất trên toàn hệ thống, cùng với việc phát triển văn hóa bán hàng tiên tiến.
Để hiện đại hóa hoạt động bán lẻ và đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng cá nhân, VietinBank đã chuyển đổi mô hình bán lẻ với quản lý theo ngành dọc Mỗi chi nhánh sẽ có một Phó giám đốc chuyên trách về bán lẻ, báo cáo trực tiếp cho Giám đốc khối bán lẻ Đồng thời, ngân hàng thiết lập lực lượng thẩm định chuyên trách, tách biệt với hoạt động bán hàng, nhằm giúp đội ngũ bán hàng tập trung vào kinh doanh Mô hình mới còn phân khúc khách hàng để tăng cường chuyên môn hóa trong quản lý và chăm sóc khách hàng Nhân lực hỗ trợ được chuyển sang kinh doanh trực tiếp, không gian chi nhánh và phòng giao dịch cũng được điều chỉnh để phù hợp hơn, cùng với việc xây dựng văn hóa bán hàng xuyên suốt từ trụ sở chính đến các phòng giao dịch.
Trong quá trình chuyển đổi mô hình, khối bán lẻ đã thực hiện nhiều hoạt động quan trọng, bao gồm việc phân công cán bộ lãnh đạo và nhân viên làm việc cùng với các chi nhánh, nhằm xây dựng một văn hóa kinh doanh bán lẻ mới Đồng thời, khối cũng chú trọng vào việc đào tạo và nâng cao năng lực cho cán bộ nhân viên để cải thiện kỹ năng bán hàng và phục vụ khách hàng Ngoài ra, các cuộc họp giao ban định kỳ với Ban Lãnh đạo các chi nhánh cũng được tổ chức để trao đổi và tìm ra giải pháp giải quyết những khó khăn trong quá trình chuyển đổi.
Chuyển đổi mô hình khối bán lẻ là chiến lược quan trọng giúp VietinBank áp dụng các phương thức quản trị hiện đại, từ đó củng cố vị thế cạnh tranh của ngân hàng tại thị trường Việt Nam và khu vực Đông Nam Á.
VietinBank đã đạt được thành công trong phát triển tín dụng bán lẻ nhờ vào việc chuyển đổi mô hình bán lẻ toàn hệ thống và đầu tư bài bản vào cơ sở vật chất kỹ thuật Ngân hàng cũng đã đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ với hàm lượng công nghệ cao và mở rộng các kênh bán hàng để tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn Đặc biệt, dịch vụ VietinBank iPay Mobile 3.0 ra mắt dành cho khách hàng cá nhân đã trở thành một sản phẩm đột phá trong lĩnh vực Internet Banking, giúp khách hàng quản lý các tiện ích ngân hàng mọi lúc, mọi nơi.
Với quyết tâm chuyển đổi mạnh mẽ trong lĩnh vực bán lẻ và tín dụng bán lẻ, VietinBank đã khởi động chiến dịch “Friday Sales - Thứ Sáu bán hàng” từ ngày 14/8/2015 nhằm quảng bá hình ảnh và xây dựng văn hóa bán hàng Phương châm của chiến dịch là “Hòa sắc áo xanh - Bán hàng chuyên nghiệp - Dịch vụ hoàn hảo - Hướng đến khách hàng” Để khuyến khích nhân viên, VietinBank cũng triển khai Chương trình thi đua “Quán quân bán lẻ”, nhận được sự ủng hộ lớn với 94% cán bộ khẳng định chương trình đã nâng cao động lực kinh doanh Đồng thời, khối bán lẻ đã áp dụng thói quen kinh doanh mới và tăng cường công tác đào tạo, tổ chức 229 lớp học với 17.335 học viên tham gia trong năm 2015.
1.3.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
VietcomBank, bên cạnh VietinBank, là một ngân hàng lớn có nhiều thành tựu trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ tại Việt Nam Với thị trường ngân hàng bán lẻ đầy tiềm năng và những lợi thế riêng, VietcomBank tự tin tiếp tục mở rộng thị trường và thu hút khách hàng Ngân hàng đặt mục tiêu trở thành ngân hàng số 1 về bán lẻ tại Việt Nam vào năm 2020.
Hiện nay, mạng lưới và nhân sự bán lẻ của Vietcombank đã trải rộng khắp tại
Vietcombank hiện có mặt tại 63 tỉnh, thành phố trên toàn quốc với 451 chi nhánh và phòng giao dịch, cùng 63 nghìn máy POS nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng bán lẻ của khách hàng Nhờ vào việc đầu tư vào hạ tầng công nghệ thông tin, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và mở rộng các kênh phân phối, hoạt động tín dụng bán lẻ của Vietcombank đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng.
Ngân hàng hiện đại trong tương lai sẽ xây dựng mạng lưới chi nhánh đa dạng để phục vụ các phân khúc khách hàng khác nhau, đồng thời tăng cường ứng dụng công nghệ di động và mạng xã hội Một yếu tố quan trọng để thành công trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ là phát triển hạ tầng công nghệ thông tin Vietcombank, với nền tảng công nghệ hiện đại, đã giới thiệu nhiều sản phẩm thân thiện qua các kênh phân phối đa dạng.
Vietcombank là một trong những ngân hàng tiên phong tại Việt Nam trong việc triển khai hệ thống ngân hàng điện tử, bắt đầu với dịch vụ VCB-iB@nking và VCB-SMS B@nking Hiện nay, ngân hàng cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng điện tử như Phone Banking, SMS Banking, Internet Banking và Mobile Banking, phục vụ chủ yếu cho khách hàng cá nhân trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ Dịch vụ Internet Banking cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch tài chính như thanh toán lãi, gốc vay và sao kê thẻ tín dụng, trong khi SMS Banking cung cấp tính năng tra cứu hạn mức và thông báo biến động số dư Phone Banking hỗ trợ khách hàng tra cứu thông tin về dư nợ và hạn mức thẻ tín dụng, còn Mobile Banking cho phép thanh toán sao kê và mua vé máy bay Vietcombank không chỉ dẫn đầu về số lượng người dùng mà còn nổi bật về số lượng và giá trị giao dịch trong lĩnh vực ngân hàng điện tử.
Năm 2016, số lượng khách hàng đăng ký mới đã vượt mốc hai triệu, với giá trị giao dịch ấn tượng Đặc biệt, giao dịch tài chính qua VCB – iB@nking đã đạt gần 20 triệu giao dịch chỉ trong ba quý của năm.
Vietcombank là ngân hàng dẫn đầu thị trường thẻ tại Việt Nam với 23 thương hiệu thẻ và gần 14 triệu thẻ được phát hành Ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng với năm thương hiệu hàng đầu thế giới: Visa, MasterCard, American Express, JCB và UnionPay, cùng với hơn 20 sản phẩm thẻ nội địa và quốc tế phục vụ đa dạng khách hàng Ngoài ra, Vietcombank cũng dẫn đầu về thanh toán POS tại Việt Nam, chiếm gần 50% thị phần, và dẫn đầu về thanh toán trực tuyến với thẻ quốc tế (96%) và thẻ nội địa (60%).
1.3.3 Kinh nghiệm từ Ngân hàng TNHH MTV HSBC
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
Khái quát về ngân hàng BIDV – chi nhánh Thái Nguyên
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV chi nhánh Thái Nguyên
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên được thành lập vào ngày 26/04/1957, ban đầu mang tên Phòng cấp phát vốn Kiến thiết cơ bản thuộc Ty Tài chính Bắc Thái Sau nhiều lần chuyển đổi, từ ngày 31/5/2012, BIDV Thái Nguyên hoạt động dưới mô hình ngân hàng thương mại cổ phần theo Quyết định số 30/QĐ-HĐQT Định hướng của BIDV là thực hiện kinh doanh đa tổng hợp, cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng cho mọi thành phần kinh tế.
Trong những năm qua, chi nhánh đã không ngừng đổi mới và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để xây dựng một đội ngũ cán bộ trẻ, có năng lực và phẩm chất, đáp ứng yêu cầu vận hành ngân hàng trong xu thế hội nhập Đây là yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển bền vững của chi nhánh Sau khi chia tách và tuyển dụng thêm, hiện tại ngân hàng có 153 cán bộ, với độ tuổi bình quân được trẻ hóa còn 32 tuổi, trong đó tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và tương đương chiếm trên 91%.
Mô hình tổ chức của chi nhánh bao gồm Ban Giám đốc và các phòng ban được phân chia thành 5 khối chính: Khối Quan hệ khách hàng (QHKH), Khối Quản lý rủi ro, Khối Tác nghiệp, Khối Quản lý nội bộ, và Khối trực thuộc.
Giám đốc BIDV Chi nhánh Thái Nguyên chịu trách nhiệm điều hành trước Tổng giám đốc BIDV, cùng với 3 Phó Giám đốc phụ trách các khối Tác nghiệp, Khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và Khách hàng cá nhân (KHCN).
Tính đến nay, chi nhánh đã có 7 phòng giao dịch (PGD) hoạt động trên toàn thành phố, bao gồm: PGD Lương Ngọc Quyến, PGD Hoàng Văn Thụ, PGD Phan Đình Phùng, PGD Gang Thép, PGD Quán Triều, PGD Tân Thịnh và PGD Đồng Hỷ (trước đây là Quỹ tiết kiệm Đồng Hỷ).
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức BIDV Chi nhánh Thái Nguyên
Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính BIDV Chi nhánh Thái Nguyên h
2.1.2 Một số kết quả của hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng và công tác dịch vụ những năm gần đây (2012 – 2016)
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên 2012 – 2016
I Chỉ tiêu về quy mô
2 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 4.407,00 4.945,00 4.739,00 6.030,00 7.172,00
Trong đó dư nợ bán lẻ 299,00 415,40 585,70 1.042,00 1.391,00
3 Dư nợ tín dụng bình quân 4.125,00 4.777,00 4.130,00 5.482,00 6.428,00
4 Huy động vốn cuối kỳ 3.179,00 3.917,00 3.672,00 4.288,00 5.190,00
Trong đó HĐV bán lẻ 2.513,00 2.842,00 2.836,00 3.484,00 4.279,00
II Chỉ tiêu về cơ cấu chất lượng
III Các chỉ tiêu hiệu quả
2 LNTT bình quân đầu người 0,85 0,82 1,14 1,20 1,29
Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tài chính BIDV Thái Nguyên h
Cùng với sự thành công chung của toàn hệ thống, nhìn chung giai đoạn 2012 -
Năm 2016, Chi nhánh Thái Nguyên đã đạt được kết quả khả quan, đồng bộ và toàn diện trong hầu hết các hoạt động Các chỉ tiêu về quy mô, chất lượng và hiệu quả đều vượt kế hoạch, đồng thời các chỉ tiêu cơ cấu cũng đạt kết quả tốt và chuyển dịch tích cực theo đúng định hướng mục tiêu đã đề ra.
Tổng tài sản năm 2016 đạt 8.388 tỷ đồng, tăng 88,46% so với năm 2012, với mức tăng trung bình 5 năm là 17,41% Trong giai đoạn 2012 – 2014, tổng tài sản tăng 11,68%, trong khi giai đoạn 2014 – 2016 tăng 17,23% Lợi nhuận trước thuế năm 2016 đạt 187,2 tỷ đồng, hoàn thành 101,7% kế hoạch, tăng 30,27% so với năm 2012 Mức tăng trung bình 5 năm của lợi nhuận trước thuế là 17,02%, với năm 2014 ghi nhận mức tăng cao nhất là 23,73%, sau sự sụt giảm 17,88% vào năm 2013.
2015 và 2016 LNTT đều tăng xấp xỉ 13%, năm 2016 lợi nhuận của chi nhánh đứng thứ 16/190 trên toàn quốc
Chi nhánh đã xây dựng một nền khách hàng vững mạnh bằng cách sàng lọc và phân tích khách hàng hiện có, duy trì mối quan hệ lâu dài với những khách hàng truyền thống uy tín Đồng thời, chi nhánh không ngừng phát triển nền khách hàng bán lẻ và khuyến khích khách hàng sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ Những nỗ lực này đã góp phần củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
Năm 2012, chi nhánh đã thực hiện chuyển dịch cơ cấu hoạt động, với tổng vốn huy động đạt 3.179 tỷ đồng, tăng 25,57% so với cùng kỳ Huy động vốn trung dài hạn đạt 1.648 tỷ đồng, chiếm 51,79% tổng huy động, tạo độ ổn định cho nguồn vốn Nguồn vốn huy động dân cư tăng trưởng ấn tượng, đạt 2.513 tỷ đồng, chiếm 79,05% tổng nguồn vốn Năm 2013, huy động vốn tiếp tục tăng, nhưng phụ thuộc vào một số khách hàng lớn, dẫn đến tình trạng chưa ổn định Huy động vốn cá nhân đạt 2.842 tỷ đồng, tăng 13,09% so với đầu năm, mặc dù cuối năm do chính sách lãi suất kém cạnh tranh, nguồn vốn cá nhân bị sụt giảm Huy động vốn doanh nghiệp đạt 588 tỷ đồng, trong khi huy động từ định chế tài chính đạt 487 tỷ đồng, tăng 58,12% so với đầu năm Huy động vốn bình quân đạt 3.434 tỷ đồng, tăng 17,20% so với năm 2012.
Năm 2014 là năm khó khăn trong huy động vốn Huy động vốn cuối kỳ đạt
Trong năm nay, tổng huy động vốn đạt 3.672 tỷ đồng, giảm 6,25% so với cùng kỳ năm trước, với huy động bình quân đạt 3.210 tỷ đồng, giảm 6,52% Tất cả ba nguồn vốn huy động từ dân cư, doanh nghiệp và các định chế tài chính đều có xu hướng giảm Cụ thể, huy động vốn từ dân cư cuối kỳ đạt 2.836 tỷ đồng, giảm 0,21% so với năm 2013, chiếm tỷ lệ 77,23% trong tổng vốn huy động, cao hơn tỷ lệ 51,3% của toàn hệ thống.
Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn đạt 4.288 tỷ đồng, tăng 16,78% so với năm 2014, với tốc độ tăng trưởng bình quân là 16,24% Thị phần huy động vốn đã có sự cải thiện rõ rệt, từ 18,9% vào năm 2011.
Năm 2015, thị phần tăng lên 21,67% với cơ cấu nguồn vốn chuyển dịch tích cực, nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư và tăng cường huy động tiền gửi không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế, tài chính Nguồn vốn huy động cá nhân đạt 3.484 tỷ đồng, tăng 23% so với năm 2014, chiếm 81,3% tổng nguồn vốn chi nhánh, đứng đầu khu vực miền núi phía Bắc và xếp thứ 29 trong hệ thống Tiền gửi không kỳ hạn đạt 740 tỷ đồng, tăng 27,5% so với năm trước.
Năm 2016, BIDV đã đối mặt với nhiều khó khăn trong việc huy động vốn, nhưng nhờ áp dụng linh hoạt các giải pháp, nguồn vốn huy động cuối kỳ đạt 5.190 tỷ đồng, tăng 21% so với năm 2015, vượt qua tốc độ tăng trưởng trung bình của khu vực và hệ thống ngân hàng Huy động vốn bình quân trong năm đạt 4.835 tỷ đồng, tăng 22,6%, giúp cải thiện thị phần huy động trên địa bàn, hoàn thành 101,8% kế hoạch năm.
Tính đến năm 2016, thị phần huy động vốn của BIDV đạt 20%, mặc dù giảm 1.7% so với năm 2015, nhưng vẫn cho thấy sự tăng trưởng tổng thể Huy động vốn cuối kỳ của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) đạt 837 tỷ đồng, tăng 34% so với đầu năm, chiếm 16.1% tổng nguồn vốn, trong đó vốn không kỳ hạn chiếm 57% Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn KHDN gặp khó khăn trong đầu năm do dòng tiền chậm, nhiều doanh nghiệp phải sử dụng tiền gửi để trả nợ Đến cuối năm, huy động vốn từ khách hàng định chế tài chính giảm 72% xuống còn 50 tỷ đồng, chiếm 1% tổng nguồn vốn Ngược lại, huy động vốn từ khách hàng cá nhân (KHCN) tăng 22.8% đạt 4.279 tỷ đồng, chiếm 82.8% tổng vốn Về loại tiền, vốn ngoại tệ giảm 32% xuống 87 tỷ đồng do lãi suất huy động USD giảm về 0% từ tháng 12/2015, trong khi vốn VNĐ tăng 22% đạt 5.78 tỷ đồng, chiếm 98.3% tổng vốn huy động.
Về quy mô tín dụng
Năm 2012, tổng dư nợ trừ ODA đạt 4.407 tỷ đồng, gấp hơn 2 lần mức tăng của địa bàn và 1,6 lần mức tăng của hệ thống, đồng thời nằm trong giới hạn tín dụng được giao Dư nợ bình quân năm đạt 4.125 tỷ đồng, tăng 29,8% so với năm 2011.
Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại BIDV chi nhánh Thái Nguyên
2.2.1 Quá trình triển khai tín dụng cá nhân tại BIDV Thái Nguyên
BIDV, trước đây chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng bán buôn, đã mạnh mẽ phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ từ cuối năm 2008 với mục tiêu chiếm lĩnh thị phần lớn thứ hai về dư nợ tín dụng và huy động vốn Ngân hàng đã xây dựng một nền khách hàng hiệu quả thông qua việc phân tích và sàng lọc, đồng thời duy trì mối quan hệ lâu dài với những khách hàng truyền thống uy tín BIDV cũng chú trọng khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ, tăng cường bán chéo để nâng cao hiệu quả hoạt động Mặc dù đã có những nỗ lực trong việc phát triển tín dụng cá nhân, kết quả đạt được vẫn chưa tương xứng với tiềm năng do các yếu tố như chính sách thu hút khách hàng và kinh nghiệm chăm sóc khách hàng, đặc biệt là khách hàng VIP So với các ngân hàng thương mại cổ phần khác như ACB, Techcombank, VIB, Sacombank, BIDV còn nhiều hạn chế trong việc xác định bán lẻ là mục tiêu hàng đầu Để đánh giá tình hình phát triển tín dụng cá nhân tại BIDV CN Thái Nguyên, luận văn sẽ phân tích các chỉ tiêu như tốc độ tăng dư nợ tín dụng cá nhân, tỷ lệ nợ xấu, tốc độ tăng lợi nhuận từ tín dụng cá nhân, và tính đa dạng của sản phẩm tín dụng.
2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại BIDV Thái Nguyên
2.2.2.1 Tốc độ tăng dư nợ tín dụng cá nhân
Bảng 2.3: Dư nợ TDCN BIDV Thái Nguyên 2012 - 2016
Tổng dư nợ tín dụng (tỷ VNĐ)
Dư nợ tín dụng cá nhân
Tốc độ tăng dư nợ TDCN
Tỷ lệ%/Tổng dư nợ
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của BIDV Thái Nguyên
Trong năm 2012, hội sở chính đã triển khai các chương trình khuyến khích bán lẻ với tổng giá trị lên đến 4000 tỷ đồng hỗ trợ mua nhà và 5000 tỷ đồng cho vay ưu đãi cho hộ kinh doanh, giúp dư nợ bán lẻ tăng 37% so với năm 2011, đạt 299 tỷ đồng Năm 2013, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 415,4 tỷ đồng, tăng gần 39% so với cùng kỳ, chiếm 8,4% tổng dư nợ chi nhánh Đến năm 2014, dư nợ bán lẻ tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt trong quý IV, đạt 585 tỷ đồng, hoàn thành 178% kế hoạch năm Năm 2015, BIDV ghi nhận sự bùng nổ trong tín dụng bán lẻ với nhiều gói ưu đãi lãi suất hấp dẫn cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, như gói 8.000 tỷ đồng cho vay sản xuất kinh doanh với lãi suất chỉ từ 6 – 6,5%.
Năm 2015, dư nợ đạt trên 1000 tỷ, tăng 78% so với năm 2014, với số tuyệt đối tăng 457 tỷ, đưa tỷ trọng dư nợ bán lẻ chiếm 17,26% tổng dư nợ của chi nhánh Dư nợ bán lẻ tại các phòng giao dịch đạt 422 tỷ, chiếm 40,5% tổng dư nợ bán lẻ Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ bán lẻ vẫn thấp so với toàn hệ thống (23%) và chưa tương xứng với tiềm năng phát triển Khách hàng chủ yếu tập trung giao dịch tại trụ sở chính thay vì các phòng giao dịch Năm 2016, dư nợ tín dụng bán lẻ tăng trưởng mạnh mẽ, đạt tốc độ trên 30% so với năm trước, nâng tỷ trọng dư nợ bán lẻ lên 19,4%, gần đạt tỷ trọng của toàn hệ thống (24,5%).
Trong 5 năm qua, dư nợ tín dụng bán lẻ đã có sự tăng trưởng ổn định, với tỷ trọng dư nợ bán lẻ trong tổng dư nợ tín dụng liên tục gia tăng, cho thấy nỗ lực của chi nhánh trong việc đẩy mạnh cho vay cá nhân bên cạnh cho vay doanh nghiệp và tổ chức tài chính Mặc dù năm 2014 ghi nhận sự sụt giảm tổng dư nợ tín dụng, nhưng dư nợ tín dụng cá nhân vẫn tăng, dẫn đến tỷ trọng tín dụng cá nhân tăng gần 4% so với năm trước, đánh dấu mức tăng cao thứ hai trong 5 năm Sự gia tăng này là kết quả của định hướng phát triển tín dụng cá nhân và chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ của BIDV Từ năm 2012 đến 2014, tốc độ tăng dư nợ bán lẻ diễn ra khá đều và mạnh mẽ.
2015 là năm cuối của Kế hoạch 5 năm (2011 – 2015) và kết thúc Đề án tái cơ cấu giai đoạn 2013 – 2015, tuy nhiên tốc độ tăng lại giảm mạnh vào năm 2016
2.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân
Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu TDCN BIDV Thái Nguyên 2012 - 2016
Dư nợ TDCN (tỷ đồng) 299 415,4 585,7 1.042 1.391
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên 2012 - 2016
Trong 5 năm qua, chi nhánh đã kiểm soát chặt chẽ giới hạn và chất lượng tín dụng cá nhân, tuân thủ chỉ đạo của NHNN và BIDV Nhờ quyết liệt xử lý nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân duy trì dưới 1% Cả dư nợ và tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân đều giảm từ năm 2012 đến nay.
2014, năm 2016 tỷ lệ nợ xấu tăng nhẹ 0,15% so với 2015 nhưng vẫn duy trì dưới 1% theo kế hoạch
Năm 2012, nợ xấu tăng mạnh do khó khăn kinh tế, lợi nhuận ngân hàng giảm, nhiều TCTD thua lỗ Tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên, nợ xấu đạt 47 tỷ đồng, chiếm 1,06% tổng dư nợ, vượt kế hoạch 0,06% Tuy nhiên, nợ xấu tín dụng bán lẻ chỉ 1,78 tỷ đồng, nằm trong giới hạn cho phép Năm 2013, tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân giảm xuống 0,32%, và tiếp tục giảm xuống 0,06% vào năm 2014 nhờ vào các biện pháp kiểm soát chất lượng tín dụng hiệu quả Mặc dù năm 2015 nợ xấu bán lẻ tăng tuyệt đối, nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn giảm xuống 0,04% nhờ tăng trưởng tín dụng bán lẻ mạnh mẽ Tuy nhiên, năm 2016, nợ xấu tín dụng bán lẻ tăng lên 2,67 tỷ đồng, chiếm 0,19% tổng dư nợ, với tốc độ tăng nợ xấu cá nhân gấp 17 lần so với dư nợ tín dụng cá nhân, cho thấy nguy cơ nợ xấu có thể gia tăng trong tương lai.
Ngân hàng Nhà nước đã áp dụng cơ chế 780 cho các tổ chức tín dụng từ ngày 23/4/2012, cho phép cơ cấu lại thời hạn trả nợ, làm giảm số nợ xấu tạm thời Tuy nhiên, vào ngày 1/2/2015, Ngân hàng Nhà nước đã nâng tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn từ 30% lên 60%, ngay trước khi quyết định chấm dứt cơ chế này có hiệu lực Điều này đã tạo ra một cơ hội cuối cùng cho các ngân hàng cơ cấu lại nợ trước ngày 1/4/2015 Chính sách này đã đẩy một phần nợ xấu về tương lai, dẫn đến sự gia tăng nợ xấu từ năm 2016.
Bảng 2.5: So sánh tốc độ tăng nợ xấu và dư nợ tín dụng cá nhân BIDV Thái
Tăng trưởng dư nợ TDCN 37,04% 38,93% 40,99% 77,91% 33,49%
Nguồn: Tác giả tính toán dựa trên số liệu của BIDV Thái Nguyên
2.2.2.3 Tốc độ tăng lợi nhuận từ tín dụng cá nhân
Bảng 2.6: Thu nhập từ TDCN BIDV Thái Nguyên 2012 - 2016
Thu nhập từ tín dụng (tỷ đồng) 82,5 66,91 93,7 112,5 128,6
Trong giai đoạn 2012 – 2016, báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Thái Nguyên cho thấy rằng nguồn thu chủ yếu của các NHTMCP Nhà nước tại Việt Nam đến từ hoạt động tín dụng, chiếm 60 – 70% tổng thu nhập, với tín dụng bán buôn chiếm tỷ trọng lớn Tuy nhiên, do tốc độ tăng trưởng kinh tế giảm, số lượng doanh nghiệp mới ra đời giảm và số doanh nghiệp đóng cửa tăng, việc cho vay doanh nghiệp và dự án trở nên khó khăn hơn Do đó, tín dụng bán lẻ ngày càng được chú trọng Tại BIDV Chi nhánh Thái Nguyên, tín dụng bán lẻ được triển khai từ năm 2008, mặc dù nguồn thu chưa cao nhưng có xu hướng tăng dần trong 5 năm qua.
Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng cá nhân (TDCN) trên tổng lợi nhuận tín dụng (TD) đã tăng từ 15,21% năm 2012 lên 25,48% năm 2016, mặc dù có sự sụt giảm vào năm 2014 Năm 2013, thu nhập từ tín dụng bán lẻ tăng nhẹ, nhưng tổng thu nhập từ tín dụng lại giảm do tín dụng bán buôn gặp khó khăn Tỷ trọng lợi nhuận tín dụng bán lẻ trong tổng lợi nhuận tín dụng chung đạt 18,88% Năm 2014, mặc dù tỷ trọng lãi TDCN giảm 1,84%, nhưng lãi TDCN vẫn tăng trưởng 26,44%, cho thấy tốc độ tăng lợi nhuận tín dụng chung cao hơn Dưới sự chỉ đạo của NHNN, lãi suất huy động và cho vay giảm, tạo áp lực cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ Mặc dù NIM tín dụng cá nhân giảm, quy mô dư nợ tăng cao giúp lợi nhuận vẫn tăng trưởng Năm 2015, lợi nhuận tín dụng bán lẻ tiếp tục tăng trưởng 28,49%.
Từ năm 2014, tỷ trọng lợi nhuận tín dụng cá nhân (TDCN) so với lợi nhuận trước thuế và lợi nhuận từ tín dụng đều tăng, cho thấy quy mô lợi nhuận của TDCN ngày càng cao Tuy nhiên, tỷ lệ sinh lời của TDCN giảm từ năm 2012 đến 2015, cho thấy lợi nhuận không tăng tương xứng với quy mô Nguyên nhân là do NIM TDCN liên tục giảm từ năm 2012, do chỉ đạo của NHNN và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần Đến năm 2016, lợi nhuận tín dụng cá nhân đạt 32,77 tỷ đồng, tăng 59,7% so với năm 2015, chiếm 25,48% lợi nhuận tín dụng và 17,51% lợi nhuận trước thuế NIM TDCN cũng đã tăng trở lại từ 2,62% năm 2015 lên 2,79%, kéo theo sự tăng lên của tỷ lệ lợi nhuận TDCN.
Lợi nhuận từ TDCN đóng góp vào tổng thu nhập của chi nhánh vẫn còn thấp, mặc dù có sự gia tăng trong giai đoạn 2012 – 2016 Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng không ổn định, thể hiện qua các chỉ tiêu như tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận TDCN, tỷ lệ Thu nhập TDCN/thu nhập TD, và tỷ lệ Thu nhập TDCN/Dư nợ TDCN Sự bất ổn định trong tăng trưởng lợi nhuận TDCN chủ yếu do sự biến động lãi suất huy động và cho vay theo chỉ đạo của NHNN, cùng với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các NHTMCP khác, dẫn đến NIM TDCN liên tục tăng giảm.
Bảng 2.7: Tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận TDCN và tỷ lệ sinh lời của TDCN
Tỷ lệ thu nhập TDCN/Dư nợ TDCN 4,20% 3,04% 2,73% 1,97% 2,36% h
Nguồn: Báo cáo hoạt động bán lẻ các năm của phòng Quan hệ khách hàng cá nhân – BIDV Thái Nguyên và tác giả tính toán
2.2.2.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân
BIDV Chi nhánh Thái Nguyên, thuộc hệ thống BIDV, là một trong những ngân hàng hàng đầu cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ đa dạng, đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân và hộ gia đình tại địa phương Các sản phẩm tín dụng cá nhân hiện có tại BIDV bao gồm nhiều lựa chọn hấp dẫn.
- Cho vay nhu cầu nhà ở
- Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh
- Cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng bất động sản
- Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm
- Cho vay cầm cố Giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm (GTCG/TTK)
- Cho vay hỗ trợ chi phí du học
- Cho vay chứng minh tài chính
- Cho vay thấu chi không có tài sản bảo đảm
- Cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết để đầu tư kinh doanh chứng khoán
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
Tại chi nhánh Thái Nguyên, hoạt động tín dụng cá nhân hiện nay chủ yếu được triển khai qua 6 sản phẩm, bao gồm cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay mua ô tô, cho vay cầm cố giấy tờ có giá/TTK, cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm và cho vay chứng minh tài chính Các sản phẩm còn lại có số lượng hồ sơ phát sinh chưa cao.
Bảng số liệu 2.8 cho thấy 6/11 sản phẩm tín dụng cá nhân ghi nhận tăng trưởng dư nợ trong 3 năm qua, với sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh chiếm hơn 50% tổng dư nợ Các sản phẩm cho vay mua ô tô và cho vay nhu cầu nhà ở đứng sau, trong khi các sản phẩm còn lại chỉ dao động từ 5% đến 7% Tỷ trọng các sản phẩm không có sự thay đổi lớn qua 3 năm, cho thấy chi nhánh tiếp tục tập trung vào các sản phẩm mang lại dư nợ cao, tuy nhiên, cơ cấu sản phẩm tín dụng không đồng đều làm giảm tính đa dạng của sản phẩm.
Bảng 2.8 : Kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ theo sản phẩm tại BIDV Thái Nguyên (2014
Chỉ tiêu/Năm 2014 2015 2016 So sánh
Tổng dư nợ TDBL (tỷ đồng) 585,7 1.042 1.391 77,9% 33,5%
Cho vay nhu cầu nhà ở
Cho vay sản xuất kinh doanh (tỷ đồng)
Cho vay mua ô tô (tỷ đồng)
Cho vay tiêu dùng tín chấp (tỷ đồng)
Cho vay chứng minh tài chính (tỷ đồng)
Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân BIDV Thái Nguyên năm 2014 - 2016
Sản phẩm tín dụng cá nhân của BIDV được đánh giá là đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên vẫn còn khá cơ bản so với các ngân hàng có sản phẩm đặc trưng Bảng so sánh dưới đây sẽ cho thấy số lượng sản phẩm của BIDV so với một số ngân hàng khác trong tỉnh.
Bảng 2.9: So sánh sản phẩm tín dụng cá nhân của BIDV với một số ngân hàng trên địa bàn tính đến 2016
STT Sản phẩm / Ngân hàng BIDV VietinBank Techcombank Shinhan
1 Cho vay nhu cầu nhà ở X X X X
2 Cho vay sản xuất kinh doanh X X X
3 Cho vay tiêu dùng đảm bảo BĐS X X
4 Cho vay tiêu dùng tín chấp X X X
7 Cho vay hỗ trợ chi phí du học X X X X
8 Cho vay chứng minh tài chính X
9 Thấu chi không bảo đảm X X
10 Cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết X
11 Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán X X X
Nam làm việc tại nước ngoài
13 Cho vay lại khoản đã trả X
14 Cho vay thẻ tín dụng X X X X
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên - 2016 h
Đánh giá mức độ phát triển bền vững hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV Thái Nguyên
Trong 5 năm qua, mạng lưới giao dịch và hệ thống kênh phân phối đã được mở rộng đáng kể, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng Công tác phát triển này đã đạt được nhiều kết quả tích cực, giúp khách hàng cá nhân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Năm 2011, mạng lưới chỉ có 1 trụ sở chính nằm sâu trong ngõ với 3 phòng giao dịch, nhưng hiện tại đã được cải thiện rõ rệt.
Hiện nay, mạng lưới BIDV tại tỉnh Thái Nguyên bao gồm 2 chi nhánh cấp 1: chi nhánh Thái Nguyên và chi nhánh Nam Thái Nguyên Chi nhánh Thái Nguyên có 7 phòng giao dịch phân bố tại các khu vực đông dân cư trong thành phố Để mở rộng dịch vụ, chi nhánh đang đề xuất mở thêm một số phòng giao dịch tại các huyện Võ Nhai và Đại Từ ở phía bắc tỉnh.
Chi nhánh cam kết minh bạch về lãi suất cho vay và không thu thêm bất kỳ khoản phí nào từ khách hàng, điều này mang lại lợi ích lớn cho người vay Với lãi suất cạnh tranh hơn so với các ngân hàng thương mại khác, BIDV không chỉ giúp khách hàng tránh áp lực trả nợ trước hạn mà còn tạo điều kiện cho họ ra quyết định vay nhanh chóng hơn Mặc dù việc không thu phí có thể gây bất lợi cho ngân hàng do giảm bù đắp chi phí phát sinh và rủi ro lãi suất, nhưng đây vẫn là một ưu điểm nổi bật trong dịch vụ của ngân hàng.
Chi nhánh đã thiết lập quy định cụ thể về thời hạn hoàn tất khoản vay cho từng sản phẩm tín dụng cá nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt từ nhiều đơn vị khác.
NHTM và TCTD trên thị trường tín dụng cá nhân quy định thời hạn hoàn tất thủ tục vay vốn cho từng sản phẩm, giúp cán bộ tín dụng làm việc hiệu quả và nhanh chóng giải ngân, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ nâng cao hiệu suất lao động mà còn gia tăng dư nợ cá nhân cho ngân hàng.
Vào thứ tư, chi nhánh đã nâng cao phong cách giao dịch và không gian giao dịch nhờ áp dụng Bộ tiêu chuẩn dịch vụ chất lượng BIDV So với năm 2011, các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm trước đây với cơ sở vật chất kém đã được cải tạo thành những không gian hiện đại, đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn về bộ nhận diện thương hiệu và diện tích Hệ thống máy ATM hoạt động ổn định, không gặp sự cố như hết tiền hay lỗi đường truyền, đặc biệt trong các dịp lễ tết Các máy ATM được vệ sinh thường xuyên và không gian giao dịch luôn đảm bảo quy định Chi nhánh thực hiện kiểm tra định kỳ và đột xuất để duy trì chất lượng dịch vụ.
Chi nhánh liên tục cải tiến và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong lĩnh vực dịch vụ tín dụng bán lẻ nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng Thông qua các chương trình đào tạo, kỹ năng tư vấn bán hàng, nghiệp vụ và quản trị kinh doanh của đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng đã được cải thiện đáng kể Đội ngũ cán bộ thể hiện tốt quy định về hình thức, tác phong làm việc, cũng như phong cách giao dịch thân thiện và thái độ niềm nở, sẵn sàng chào đón khách hàng.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
2.3.2.1 Hạn chế còn tồn tại
Dư nợ tăng trưởng nhanh chóng nhưng không đồng đều, tiềm ẩn nhiều rủi ro Biểu đồ 2.1 minh họa tốc độ tăng dư nợ tín dụng doanh nghiệp của BIDV Thái Nguyên trong giai đoạn 2012 - 2016.
Nguồn: Báo cáo kinh doanh BIDV Thái Nguyên 2012 - 2016 h
Trong 5 năm qua dư nợ TDBL tại BIDV chi nhánh Thái Nguyên tăng trưởng bất ổn định Trong 3 năm từ 2012 đến 2014, dư nợ TDCN tăng trưởng khá đồng đều, tuy nhiên tốc độ tăng mạnh vào năm 2015 và giảm mạnh vào năm tiếp theo So với tốc độ tăng của tổng dư nợ tín dụng chi nhánh thì dư nợ TDBL tăng trưởng với tốc độ cao Năm 2012, tốc độ tăng của dư nợ TDCN là 37% trong khi mức tăng của tín dụng chung tại chi nhánh là 26,1%, năm 2013 hai con số này lần lượt là 39,43% và 12,21% Hai tỷ lệ tăng trưởng có cách biệt lớn nhất vào 2 năm 2014 và 2015 và đang thu hẹp trở lại vào năm 2016 Tín dụng cá nhân tăng trưởng với tốc độ cao cùng với hiện trạng cán bộ quản lý khách hàng cá nhân còn hạn chế về kinh nghiệm thực tế, kiến thức thị trường và năng lực thẩm định là nguyên nhân khiến dư nợ tăng cao nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Thứ hai, tỷ lệ nợ xấu TDCN không ổn định và có nguy cơ tăng trở lại.
Trong 5 năm qua chi nhánh luôn thực hiện được mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ xấu TDCN dưới 1%, tuy nhiên sự biến động của tỷ lệ nợ xấu trong 2 năm gần đây cho thấy nguy cơ nợ xấu quay trở lại Từ năm 2012 đến 2014 tỷ lệ nợ xấu giảm song song với tăng trưởng của dư nợ TDCN theo mục tiêu chi nhánh đã đặt ra Tuy nhiên sang năm 2015 và đặc biệt 2016 tỷ lệ nợ xấu tăng trở lại trong khi tốc độ tăng dư nợ
Biểu đồ 2.2: So sánh tốc độ tăng dư nợ TDCN và nợ xấu TDCN
TDBL suy giảm do cách xử lý nợ xấu trong các năm trước đó, với việc giảm nợ xấu chủ yếu nhờ chuyển ngoại bảng và chính sách cơ cấu lại nợ không cần chuyển nhóm Tuy nhiên, số nợ xấu thực thu vẫn thấp so với kế hoạch Trước đây, NHNN đã ban hành Quyết định 780/QĐ-NHNN cho phép TCTD giữ nguyên nhóm nợ đối với khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giúp nhiều khoản nợ không rơi vào nợ xấu Khi quy định này hết hiệu lực từ 1/4/2015, nợ xấu dự kiến sẽ gia tăng.
Thứ ba, tốc độ tăng lợi nhuận TDCN chưa ổn định, lợi nhuận TDCN đóng góp vào tổng lợi nhuận còn thấp.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và tín dụng doanh nghiệp gặp nhiều hạn chế, tín dụng cá nhân vẫn tiếp tục mang lại lợi nhuận đáng kể Lợi nhuận tuyệt đối từ tín dụng cá nhân đã tăng mạnh, từ 12,55 tỷ đồng vào năm 2012 lên 32,77 tỷ đồng trong năm tiếp theo.
Từ năm 2016, tốc độ gia tăng lợi nhuận không đồng đều, với sự tăng trưởng thấp trong hai năm đầu và đạt mức cao nhất vào năm 2016 Mức đóng góp của TDCN vào
Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng lợi nhuận TDCN 2012 - 2016
Nguồn: Phòng QHKHCN cho biết rằng chi nhánh đang đối mặt với lợi nhuận thấp và tỷ lệ sinh lời TDCN không cao Nguyên nhân chính là do chi nhánh liên tục điều chỉnh lãi suất để giảm lãi suất huy động và cho vay, nhằm kiềm chế lạm phát và khuyến khích đầu tư vào các lĩnh vực ưu tiên theo chỉ đạo của NHNN Điều này đã ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân Thêm vào đó, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng đối thủ trên địa bàn đã buộc chi nhánh phải cung cấp dịch vụ với lãi suất ưu đãi, dẫn đến việc giảm NIM TDCN.
Sản phẩm tín dụng cá nhân hiện nay chưa đa dạng, dẫn đến dư nợ không cân đối và thiếu các sản phẩm đặc trưng so với các ngân hàng khác.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
Định hướng phát triển tín dụng cá nhân của BIDV Thái Nguyên
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là nguồn vốn thiết yếu cho doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời quyết định sự phát triển của ngân hàng Đối với BIDV và chi nhánh BIDV Thái Nguyên, việc chuyển hướng từ tín dụng doanh nghiệp sang tín dụng bán lẻ là cần thiết để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững Ngân hàng đã mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu từ doanh nghiệp lớn sang cá nhân và hộ gia đình, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng trong xã hội Để phát triển tín dụng bán lẻ hiệu quả, ngân hàng cần xác định mục tiêu phù hợp với đặc điểm riêng và điều kiện kinh tế xã hội của từng địa bàn hoạt động, đồng thời củng cố mục tiêu phát triển chung của chi nhánh.
3.1.1 Mục tiêu kế hoạch kinh doanh chung của chi nhánh
Tiếp tục cải cách hành chính là cần thiết để tạo ra sự chuyển biến mạnh mẽ về kỷ luật và kỷ cương trong đội ngũ cán bộ Điều này không chỉ nâng cao ý thức trách nhiệm mà còn góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Đảm bảo tăng trưởng ổn định, bền vững và hiệu quả trong tất cả các hoạt động, đồng thời tối đa hóa nguồn lực để thúc đẩy phát triển theo kế hoạch giai đoạn 2017 – 2020.
- Phấn đấu giữ vững vị thế chi nhánh chủ lực, chi nhánh hạng 1 của hệ thống, đứng đầu khu vực miền núi phía bắc.
- Nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường, tăng cường năng suất lao động và đảm bảo nâng cao đời sống của cán bộ công nhân viên.
Mọi hoạt động của chi nhánh cần tuân thủ nghiêm ngặt pháp luật, các hệ thống quản lý và quy trình nghiệp vụ Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra giám sát và quản trị rủi ro để đảm bảo hiệu quả hoạt động.
- Tạo sự bứt phá trong tăng trưởng nghiệp vụ bán lẻ, đặc biệt là tín dụng bán lẻ ra các phòng giao dịch.
3.1.2 Mục tiêu cụ thể phát triển tín dụng cá nhân Để có định hướng rõ ràng trong phát triển tín dụng bán lẻ, chi nhánh Thái Nguyên đã đặt ra các mục tiêu cụ thể.
- Mục tiêu đến năm 2017, nền khách hàng vay vốn cá nhân chiếm …% dân số địa bàn tỉnh (năm 2016 có 3572 khách hàng cá nhân, chiếm 1,7% dân số thành phố)
Tín dụng cá nhân ghi nhận mức tăng trưởng 40%, với mục tiêu dư nợ đạt 1.950 tỷ đồng Đồng thời, tỷ trọng thu nhập từ tín dụng bán lẻ trong tổng thu nhập của chi nhánh được nâng cao lên 24,5%, tăng 40% so với tỷ trọng 17,5% vào năm 2016.
Để tối ưu hóa lượng khách hàng, doanh nghiệp cần tập trung vào việc duy trì khách hàng cá nhân hiện tại và phát triển thêm nhóm khách hàng mới có thu nhập trung bình khá trở lên Đặc biệt, chú trọng vào nhóm khách hàng có nghề nghiệp ổn định, sở hữu tài sản như nhà đất, cùng với nhóm khách hàng thu nhập cao như quản lý và doanh nhân tại khu vực thành phố.
- Phát triển khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực chế biến, sản xuất, thương mại, dịch vụ, xuất nhập khẩu,…
Bước đầu, chúng tôi đã xúc tiến sản phẩm tại các huyện phía Bắc thành phố như Võ Nhai và Đại Từ, cũng như các khu vực mới đô thị hóa, nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn trong khu vực này.
Để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng truyền thống, ngân hàng cần tinh gọn quy trình giao dịch và đẩy mạnh ứng dụng công nghệ trong cung ứng sản phẩm, từ đó tăng hiệu quả dịch vụ Việc tăng cường kết nối với khách hàng sẽ tạo ra sự gắn kết bền chặt giữa ngân hàng và khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng nên xây dựng các sản phẩm mới hoặc điều chỉnh những sản phẩm hiện tại để phù hợp hơn với nhu cầu thực tế của khách hàng Sử dụng công nghệ hiện đại sẽ giúp cung cấp sản phẩm nhanh chóng và hiệu quả hơn đến tay khách hàng.
- Xây dựng một PGD bán lẻ chuẩn, đảm bảo nâng hạng hoặc nâng điểm tất cả
7 PGD so với năm 2016 Bổ sung nhân sự QLKH cho các PGD.
- Máy POS: Tăng số lượng lên 150 máy và thúc đẩy giao dịch qua máy POS.
Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển bền vững tín dụng cá nhân tại
3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân
Yếu tố con người là yếu tố quyết định sự thành bại trong mọi hoạt động, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng, nơi mà chất lượng dịch vụ và hình ảnh chi nhánh ngân hàng phụ thuộc vào đội ngũ cán bộ Tuy nhiên, hiện nay, đội ngũ quản lý khách hàng cá nhân (KHCN) vẫn thiếu kinh nghiệm và kiến thức thị trường, ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng Do đó, chi nhánh cần tổ chức tập huấn chuyên môn, nâng cao kỹ năng marketing, bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hóa doanh nghiệp Bên cạnh đó, cần tiêu chuẩn hóa cán bộ QHKH và loại bỏ những cán bộ yếu kém về đạo đức và chuyên môn.
Để cải thiện kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ, các ngân hàng thương mại cần đầu tư vào đội ngũ cán bộ QHKHCN bằng cách trang bị kiến thức về sản phẩm bán lẻ và kỹ năng tiếp thị, giao tiếp Việc nâng cao năng lực của nhân viên không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tạo ấn tượng tích cực với khách hàng, từ đó củng cố và ổn định nền khách hàng của ngân hàng Các biện pháp cần thiết để đạt được mục tiêu này bao gồm đào tạo chuyên sâu và phát triển kỹ năng cho nhân viên.
Xây dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo chuyên nghiệp với nhiều hình thức, tập trung vào kỹ năng bán hàng, nghiệp vụ và quản trị kinh doanh cho cán bộ QLKHCN Các chi nhánh thường xuyên tổ chức các buổi học tập và trao đổi kinh nghiệm theo khối.
Để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, cần áp dụng các hình thức đào tạo và luân chuyển công tác, cũng như bố trí cán bộ phù hợp Việc luân chuyển giúp cán bộ tích lũy kinh nghiệm từ nhiều nghiệp vụ khác nhau, phát hiện ra điểm mạnh và năng lực tiềm ẩn, đồng thời tạo sự hứng khởi trong công việc Mỗi cán bộ cần chủ động học tập, nghiên cứu quy trình nghiệp vụ và rèn luyện kỹ năng, phẩm chất đạo đức Họ cũng nên tích cực tìm hiểu các văn bản liên quan đến hoạt động cho vay và cập nhật kiến thức mới, từ đó nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc.
Để nâng cao khả năng giao tiếp của cán bộ tín dụng, bên cạnh chuyên môn nghiệp vụ và hiểu biết sâu sắc về sản phẩm tín dụng, cần tuân thủ một số nguyên tắc cơ bản Trước hết, cán bộ tín dụng phải tôn trọng khách hàng, cư xử công bằng và lắng nghe ý kiến phản hồi để khắc phục và làm hài lòng khách hàng Họ cũng là hình ảnh đại diện của ngân hàng, vì vậy việc tuân thủ quy định về trang phục và thái độ phục vụ là rất quan trọng Thứ hai, cán bộ cần biết lắng nghe hiệu quả và giao tiếp một cách khéo léo, khuyến khích khách hàng chia sẻ nhu cầu vay vốn Thứ ba, trung thực trong giao tiếp là yếu tố then chốt, bao gồm việc thẩm định đúng thực trạng hồ sơ tín dụng mà không đặt ra yêu cầu gây khó khăn cho khách hàng Cuối cùng, việc gây dựng niềm tin và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng là cần thiết, vì chăm sóc khách hàng sau giao dịch sẽ giúp đáp ứng nhu cầu phát sinh và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.
Kết nối kết quả đào tạo với việc bố trí cán bộ đúng người, đúng việc là rất quan trọng Việc thực hiện luân chuyển cán bộ giúp sắp xếp công việc phù hợp với năng lực chuyên môn của từng cá nhân, đồng thời khuyến khích tinh thần sáng tạo và phát huy tối đa khả năng của cán bộ.
Để nâng cao hiệu quả công việc và xây dựng lòng trung thành của nhân viên, ngân hàng cần đảm bảo cơ chế khuyến khích vật chất hợp lý, bao gồm chính sách lương thỏa đáng và khen thưởng kịp thời cho những cán bộ đạt thành tích dư nợ cao Điều này không chỉ giúp hạn chế rủi ro đạo đức trong công tác nghiệp vụ mà còn tạo động lực cho cán bộ nhân viên cống hiến hết mình cho ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các PGD, cần bổ sung nhân sự QLKHCN với tiêu chí lựa chọn cán bộ có khả năng bán hàng xuất sắc, phẩm chất đạo đức tốt và kiến thức chuyên môn vững vàng Các cán bộ này cần có khả năng làm việc độc lập, sáng tạo, nhằm đảm bảo mỗi PGD có ít nhất 2 cán bộ QLKHCN.
3.2.2 Tiếp tục tăng cường năng lực quản lý rủi ro
Trước tình hình tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân gia tăng và những hạn chế trong quản trị rủi ro đã được nêu trong chương 2, việc nâng cao năng lực quản lý rủi ro là giải pháp cần thiết Các biện pháp cần tập trung vào việc cải thiện quy trình đánh giá rủi ro, tăng cường đào tạo nhân viên và áp dụng công nghệ hiện đại để giám sát và quản lý nợ hiệu quả hơn.
Để tối ưu hóa nguồn nhân lực, cần bố trí cán bộ có đủ chuyên môn và kinh nghiệm, đảm bảo đúng người, đúng việc phù hợp với năng lực Việc xây dựng nguồn cán bộ cho hoạt động tín dụng bán lẻ cần dựa trên đánh giá khách quan về năng lực và phẩm chất, thể hiện qua chất lượng công việc và khả năng phát triển Đồng thời, cần đảm bảo sự phù hợp với yêu cầu công việc thực tế nhằm tránh lãng phí nguồn lực lao động.
Đội ngũ cán bộ tín dụng tại chi nhánh hiện nay mặc dù trẻ và có trình độ, nhưng vẫn thiếu kinh nghiệm thực tế, điều này gây khó khăn trong việc xác minh thông tin khách hàng cá nhân do tính chất rủi ro của tín dụng cá nhân Để khắc phục tình trạng này, ngoài việc đào tạo cán bộ để nắm vững quy trình nghiệp vụ, cần lựa chọn những cán bộ có kinh nghiệm để hướng dẫn và hỗ trợ các cán bộ mới, nhằm tạo ra một nấc quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả hơn từ nguồn nhân lực.
Phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng cho khối bán lẻ dựa trên năng lực và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Điều này giúp đảm bảo rằng các cán bộ có trình độ khác nhau sẽ có thẩm quyền phù hợp, từ đó giảm thiểu rủi ro phát sinh và tạo điều kiện thuận lợi cho việc theo dõi sự phát triển kỹ năng của từng cán bộ.
Rủi ro trong tín dụng cá nhân không chỉ đến từ yếu tố tài chính mà còn từ vấn đề đạo đức của cán bộ tín dụng Đặc biệt, rủi ro đạo đức trong quá trình tác nghiệp có thể gây tổn thất nghiêm trọng về vật chất và uy tín cho ngân hàng, mặc dù xảy ra không thường xuyên Để giảm thiểu rủi ro này, cần tăng cường kiểm soát nhân sự chặt chẽ, nhằm phát hiện sớm những vấn đề bất thường về tư tưởng và đạo đức của cán bộ, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời.
Kiểm tra và giám sát tính tuân thủ quy trình nghiệp vụ là rất quan trọng, bao gồm việc thực hiện kiểm tra thường xuyên và liên tục đối với cán bộ Việc tăng cường kiểm soát quy trình nghiệp vụ trong quá trình tác nghiệp giúp hạn chế rủi ro Hình thức kiểm tra có thể được thực hiện định kỳ hoặc đột xuất.
Quản lý hệ thống công nghệ thông tin là rất quan trọng để giảm thiểu sự cố máy tính và phần mềm, đồng thời xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh Điều này nhằm đảm bảo không làm gián đoạn hoạt động kinh doanh của chi nhánh và duy trì chất lượng dịch vụ ngân hàng.
3.2.3 Triển khai đồng bộ hoạt động Marketing các sản phẩm tín dụng cá nhân của chi nhánh ở cả trụ sở chi nhánh và các phòng giao dịch.
Các kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với hội sở chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
3.3.1.1 Xây dựng chiến lược sản phẩm tín dụng cá nhân theo hướng khác biệt hóa
Để phát triển tín dụng cá nhân, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần xây dựng chiến lược sản phẩm khác biệt hóa, nhằm khắc phục sự tương đồng trong chính sách và sản phẩm hiện tại Điều này sẽ giúp chi nhánh và hệ thống BIDV nổi bật hơn so với các ngân hàng khác Tác giả đề xuất thực hiện chiến lược này trên ba khía cạnh chính để tạo ra sản phẩm tín dụng cá nhân đặc trưng và thu hút khách hàng.
Phân tích nhu cầu đa dạng của khách hàng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ với chi phí hợp lý, từ đó củng cố mối quan hệ với khách hàng và giảm thiểu khả năng cạnh tranh từ đối thủ Việc xác định rõ khách hàng và nhu cầu của họ không chỉ giúp ngân hàng phát hiện ra những thị trường tiềm năng chưa được khai thác mà còn đảm bảo định hướng cho việc phát triển các sản phẩm tín dụng mới, độc đáo.
Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm hơn so với nhiều quốc gia khác, mặc dù có những đặc thù riêng, nhưng vẫn có hướng phát triển tương đồng Nhu cầu về sản phẩm tài chính của người dân thay đổi theo sự cải thiện về điều kiện sống và thu nhập Các ngân hàng thương mại Việt Nam, mặc dù phát triển muộn, nhưng có cơ hội tiếp thu và học hỏi kinh nghiệm từ các quốc gia đi trước.
Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là BIDV, có khả năng chủ động lựa chọn các sản phẩm và dịch vụ đã thành công ở các quốc gia khác để phát triển danh mục sản phẩm dịch vụ riêng của mình.
Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ từ các nước phát triển cần được điều chỉnh phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng và điều kiện của ngân hàng BIDV nên hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường uy tín để thực hiện khảo sát, phân tích dữ liệu lịch sử và xu hướng thị trường, nhằm đánh giá chính xác nhu cầu và xu hướng sử dụng dịch vụ tín dụng hiện tại và tương lai.
Để hoàn thiện các sản phẩm hiện có, bộ phận nghiên cứu sản phẩm của hội sở cần phân tích nhu cầu khách hàng nhằm nhận diện những điểm yếu mà sản phẩm hiện tại chưa đáp ứng được Các chi nhánh và PGD trực thuộc là những đơn vị tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, vì vậy họ có thể cung cấp thông tin quý giá về nhu cầu thị trường Hội sở cần phối hợp với các chi nhánh để nghiên cứu nhu cầu tín dụng của khách hàng, từ đó đề xuất cải tiến sản phẩm cho phù hợp với thực tế Việc khảo sát thị trường có thể được thực hiện bởi chi nhánh kết hợp với các đơn vị chuyên nghiệp bên ngoài Các chi nhánh cũng có thể học hỏi từ các sản phẩm thành công tại các thị trường tương tự để phát triển sản phẩm mới cho phù hợp với nhu cầu địa phương.
Nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới là yếu tố quan trọng trong bối cảnh nhu cầu gia tăng về các sản phẩm tài chính phức tạp Các ngân hàng tại các nước phát triển đã cung cấp đa dạng sản phẩm, tạo lợi thế cạnh tranh khi gia nhập thị trường Việt Nam Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, BIDV đã thành lập bộ phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm, nhằm mở rộng và phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với từng thị trường và giai đoạn Cần đẩy mạnh vai trò của bộ phận này thông qua việc ứng dụng và thử nghiệm các sản phẩm mới.
Để đáp ứng xu hướng khách hàng ngày càng gia tăng sử dụng dịch vụ ngân hàng, BIDV cần phát triển sản phẩm tín dụng mới, cung cấp gói sản phẩm tài chính cá nhân toàn diện Gói này sẽ bao gồm tiền gửi, vay vốn, chuyển tiền, thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử, nhằm phục vụ các khách hàng có xếp hạng tín dụng AAA, AA, A, BBB, BB theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Mỗi hạng mục xếp hạng sẽ đi kèm với các sản phẩm dịch vụ cụ thể, đảm bảo phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng khách hàng.
3.3.1.2 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng giai đoạn khác nhau tùy thuộc sự thay đổi của thị trường mục tiêu
Sự biến động của môi trường kinh tế ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động ngành ngân hàng, đòi hỏi NHNN phải điều chỉnh các chính sách điều hành phù hợp Việc xây dựng chính sách tín dụng thích ứng với từng giai đoạn phát triển là cần thiết để giảm thiểu sự bị động của ngân hàng trước những tác động từ bên ngoài.
Nền kinh tế Việt Nam gần đây đã trải qua nhiều bất ổn, đặc biệt là vào năm 2011 khi lạm phát gia tăng và đầu tư công kém hiệu quả Chính phủ đã thực hiện các chính sách tiền tệ và tài khóa chặt chẽ, cắt giảm đầu tư công và kiềm chế nhập siêu nhằm đảm bảo an sinh xã hội Ngân hàng Nhà nước đã nhanh chóng áp dụng các biện pháp để giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng từ trên 30% xuống còn trên 14% nhằm kiểm soát lạm phát.
Từ năm 2012, khi tăng trưởng tín dụng có dấu hiệu "ngưng trệ" ảnh hưởng đến tăng trưởng kinh tế, NHNN đã nhanh chóng điều chỉnh mục tiêu điều hành để tăng trưởng tín dụng một cách thận trọng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế Nguyên tắc này bao gồm việc đảm bảo chất lượng tín dụng và hạn chế phân bổ vốn vào các lĩnh vực không khuyến khích, có nguy cơ gây ra lạm phát cao và tăng trưởng không bền vững Cơ cấu tín dụng cũng đã chuyển hướng sang các lĩnh vực ưu tiên theo chỉ đạo của Chính phủ Tuy nhiên, tình hình kinh tế khó khăn vẫn tiếp tục kéo dài trong vài năm sau đó.
Để tăng doanh thu và lợi nhuận, các ngân hàng đang chuyển hướng tập trung vào việc chăm sóc khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng và tín dụng cho sản xuất kinh doanh của hộ gia đình Điều này phản ánh sự thích ứng linh hoạt của các ngân hàng trong bối cảnh thị trường hiện nay.
Vào năm 2017, NHNN đã định hướng thực hiện các giải pháp tiền tệ và ngân hàng nhằm tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng một cách an toàn và chất lượng Mục tiêu là đảm bảo cung ứng vốn cho nền kinh tế, đồng thời nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng của doanh nghiệp và người dân Trước những biến động của nền kinh tế và chính sách của NHNN, hệ thống BIDV cần linh hoạt điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp, đồng thời duy trì phát triển tín dụng cá nhân để giữ vững chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ.
3.3.1.3 Phát triển mở rộng kênh phân phối truyền thống và hiện đại
Để nâng cao khả năng cạnh tranh cho các chi nhánh trước các ngân hàng đối thủ, bên cạnh việc xây dựng chiến lược sản phẩm tín dụng khác biệt, hội sở chính cần hỗ trợ mở rộng mạng lưới phân phối truyền thống và phát triển kênh phân phối hiện đại Việc ứng dụng công nghệ sẽ mang lại sự tiện lợi cho khách hàng, giúp chi nhánh nổi bật hơn so với đối thủ.
Việc phát triển kênh phân phối tín dụng bán lẻ cần mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm nhanh chóng và hiệu quả đến khách hàng cá nhân và hộ gia đình Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch sẽ là lợi thế cạnh tranh của ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Hệ thống mạng lưới rộng và cơ sở hạ tầng ổn định giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị phần BIDV cần hỗ trợ chi nhánh phát triển phòng giao dịch tại các khu vực có tiềm năng kinh tế và đông dân cư để nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển nền khách hàng Tại Thái Nguyên, BIDV có hai chi nhánh, tập trung phục vụ khu vực đô thị, nhưng việc phát triển tín dụng cá nhân chủ yếu nhắm vào khách hàng trung lưu ở khu vực phát triển, trong khi các huyện lân cận còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác Chi nhánh Thái Nguyên, với tỷ lệ nợ xấu ổn định, đủ tiêu chuẩn để mở rộng mạng lưới phân phối.