viii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của riêng tôi Các số liệu sử dụng phân tích trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, được công bố theo đúng quy định Các kết quả ngh. Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương (Oceanbank) – CN Thanh HoáGiải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương (Oceanbank) – CN Thanh HoáGiải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương (Oceanbank) – CN Thanh HoáGiải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương (Oceanbank) – CN Thanh Hoá
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, công bố theo quy định Các kết nghiên cứu luận văn tơi tự hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn Các kết chưa công bố nghiên cứu Tác giả Nguyễn Đình Thanh ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nổ lực cố gắng thân có hướng dẫn nhiệt tình q thầy, động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt trình học tập, nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn đến TS Ngơ Việt Hương người bảo tạo điểu kiện tốt để tơi hồn thành luận văn Hơn nữa, tơi xin cảm ơn tồn thể q thầy cô trường Đại Học Hồng Đức Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến cán nhân viên Ngân Hàng TM TNHH MTV Đại Dương - Chi Nhánh Thanh Hóa khơng ngừng hỗ trợ tạo điều kiện tốt cho tơi q trình nghiên cứu thực luận văn Cuối , tơi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị bạn bè đồng nghiệp hỗ trợ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Thanh Hóa, tháng năm 2019 Học viên Nguyễn Đình Thanh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ .viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích đề tài: Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Dự kiến kết đạt Nội dung nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .4 1.1 Những vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vị trí vai trị doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường .10 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .13 1.2.1 Khái niệm NHTM hoạt động chủ yếu NHTM 13 1.2.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .14 1.2.3 Sự cần thiết phải phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .19 1.2.4 Các tiêu đánh giá việc phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .20 iv 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .22 1.3.1 Các nhân tố khách quan 22 1.3.2 Nhân tố chủ quan .25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH THANH HÓA 30 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển Oceanbank CN Thanh Hóa .30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Oceanbank - CN Thanh Hóa 30 2.1.2 Bộ máy tổ chức Oceanbank - CN Thanh Hóa 31 2.1.3 Những hoạt động chủ yếu Oceanbank - CN Thanh Hóa 33 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Oceanbank - CN Thanh Hóa 35 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Oceanbank – CN Thanh Hóa .47 2.2.1 Quy trình cho vay Oceanbank - CN Thanh Hóa 47 2.2.2.Thực trạng phát triển tín dụng Oceanbank - CN Thanh Hóa .50 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng Oceanbank CN Thanh Hóa .60 2.3.1 Kết đạt .60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THANH HÓA 71 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Oceanbank - CN Thanh Hóa 71 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung .71 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 73 v 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng DNNVV Oceanbank - Chi nhánh Thanh Hóa 73 3.2.1 Xây dựng sách linh hoạt hợp lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 73 3.2.2 Tăng tính chun mơn hóa hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .78 3.2.3 Nâng cao vai trò tư vấn, hỗ trợ khách hàng trình hợp tác 78 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 79 3.2.5 Tăng cường củng cố công tác sau cấp tín dụng .81 3.2.6 Phát triển hoạt động Marketing hướng tới DNNVV 82 3.2.7 Nâng cao tay nghề, chuyên môn đội ngũ cán không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp 83 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Thẻ rút tiền tự động CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐ Hoạt động KD Kinh doanh KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước TN Thu nhập TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo WTO Tổ chức thương mại giới XNK Xuất nhập vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Oceanbank - CN Thanh Hóa giai đoạn 2016 – 2018 35 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Oceanbank - CN Thanh Hóa giai đoạn 2016 – 2018 37 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay Oceanbank - CN Thanh Hóa giai đoạn 2016 – 2018 42 Bảng 2.4: Tình hình vay vốn DNNVV Oceanbank - CN Thanh Hóa 51 Bảng 2.5: Doanh số cho vay theo thời hạn DNNVV Oceanbank CN Thanh Hóa .52 Bảng 2.6: Diễn biến dư nợ DNNVV Oceanbank - CN Thanh Hóa Thanh Hóa 54 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ theo thời hạn DNNVV Oceanbank CN Thanh Hóa .57 Bảng 2.8: Số lượng khách hàng tín dụng Oceanbank - CN Thanh Hóa giai đoạn 2016 - 2018 59 Bảng 2.9: Thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng Oceanbank - CN Thanh Hóa giai đoạn 2016 – 2018 61 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn nội tệ Oceanbank - CN Thanh Hóa 39 Biểu đồ 2.2: Dư nợ theo thời gian Oceanbank - CN Thanh Hóa giai đoạn 2016 – 2018 .43 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Oceanbank - CN Thanh Hóa giai đoạn 2016 – 2018 .44 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ dư nợ cho vay Oceanbank - CN Thanh Hóa theo ngành kinh tế năm 2016 – 2018 .45 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng cho vay DNNVV Oceanbank - CN Thanh Hóa giai đoạn 2016 – 2018 53 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ tỷ trọng khách hàng tín dụng Oceanbank - CN Thanh Hóa theo ngành kinh tế năm 2016 – 2018 60 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Lực lượng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam ngày đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế đất nước Trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa, loại hình doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại xác định phận doanh nghiệp nhóm khách hàng mục tiêu quan trọng hoạt động kinh doanh Mỗi ngân hàng có chiến lược, kế hoạch kinh doanh, dịch vụ, tiện ích hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng tìm đến sử dụng dịch vụ ngân hàng Làm để phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa cách hiệu vấn đề NHTM quan tâm cố gắng thực Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – CN Thanh Hoá (Oceanbank CN Thanh Hóa) thành lập ngày 02 tháng năm 2011 địa số 103-105 Đại lộ Lê Lợi, Phường Lam Sơn, TP.Thanh Hóa, chi nhánh thứ 21, đồng thời điểm giao dịch thứ 122 Oceanbank tồn quốc, tiếp nối thành cơng hệ thống ngân hàng Oceanbank Sau gần năm hoạt động, Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – CN Thanh Hoá bước khẳng định thương hiệu địa bàn tỉnh, đạt số thành công định Kèm với việc phát triển thêm nhiều dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng tốt Tuy nhiên thành lập, hoạt động dịch vụ nên không tránh hạn chế có dịch vụ tín dụng DNNVV Đứng trước tình hình đó, Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương – CN Thanh Hoá phải đặc biệt quan tâm đến việc phát triển tín dụng DNNNV trình kinh doanh phát triển ngân hàng Vì vậy, thực tiễn cơng tác ngân hàng, định chọn đề tài: “Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương (Oceanbank) – CN Thanh Hố” 2 Mục đích đề tài: - Hệ thống hóa số vấn đề sở lý luận NHTM, DNNVV, hoạt động tín dụng ngân hàng, phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng Oceanbank – Chi nhánh Thanh Hoá DNNVV - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tín dụng Oceanbank – Chi nhánh Thanh Hố DNNVV Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng, phát triển tín dụng DNN&V NHTM 3.2 Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động tín dụng phát triển tín dụng Oceanbank – Chi nhánh Thanh Hoá DNNVV khoảng thời gian từ năm 2016 đến 2018 Phương pháp nghiên cứu * Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu thu thập từ báo cáo hàng năm Oceanbank – Chi nhánh Thanh Hoá DNNVV; tài liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu như: giáo trình, sách chuyên khảo vấn đề nghiên cứu * Phương pháp phân tích xử lý số liệu: Trên sở số liệu thu thập được, tác giả sử dụng phương pháp sau để tổng hợp phân tích liệu: * Phương pháp thống kê: Thống kê mô tả thống kê so sánh để mô tả so sánh tiêu nghiên cứu theo đối tượng, thời gian không gian để rút xu hướng quy luật phát triển vấn đề nghiên cứu * Phương pháp chuyên gia: Tham khảo ý kiến chuyên gia (cán quản lý, nhân viên ngân hàng, khách hàng ) để có nhìn rõ vấn đề nghiên cứu 76 DNNVV, phận thực nhiệm vụ xây dựng chiến lược tiếp thị, chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng, sản phẩm ngân hàng khác dành riêng cho đối tượng khách hàng DNNVV, phận trực thuộc Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Nâng cao vai trò hỗ trợ tư vấn KH, tác phong làm việc chuyện nghiệp tận tình giúp NH quảng bá hình ảnh tốt đẹp tới KH, nâng cao uy tín dễ dàng thu hút KH 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định cho vay bao gồm có thẩm định khách hàng, thẩm định tính khả thi dự án thơng qua tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, khảo sát thị trường sản phẩm mà DN hướng tới Thứ nhất, thẩm định khách hàng bao gồm điểm sau: Thẩm định tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng Đây yếu tố trình thẩm định khách hàng Trước hết, cán thẩm định phải xem xét tư cách pháp lí DN thơng qua giấy tờ liên quan giấy phép đăng kí kinh doanh, xác nhận quyền địa phương Đồng thời phải nắm quy định pháp luật ngành nghề mà DN phép tham gia sản xuất kinh doanh loại giấy tờ có liên quan Kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng Đối với khoản vay DN phải có mục đích cụ thể Ngân hàng xem xét mục đích sử dụng vốn vay có hợp pháp hay khơng, thiết thực hay không khả thành công Đây để ngân hàng theo dõi, đánh giá KH sau sở để giải khúc mắc NH với DN trình giải ngân thu hồi vốn Đánh giá lực tài khách hàng chủ yếu dựa hệ thống sổ sách kế toán DN báo cáo tài hàng kì Cơng việc địi hỏi cán thẩm định phải có tảng kế toán, kiểm toán, thường xuyên cập nhật quy định hệ thống kế toán chuẩn Từ đánh giá 77 tính xác, trung thực số DN đưa lên Đánh giá đội ngủ quản lý DN Đây yếu tố quan trọng phản ánh tác phong, mơi trường làm việc uy tín DN Tuy nhiên số cán ngân hàng thường bỏ qua không đủ mối quan hệ xã hội để đánh giá Do cần trọng hiểu biết đội ngũ quản lí DN Xác định giá trị TSĐB Đây sở để ngân hàng định cho vay, đưa hạn mức cho vay, nguồn thu ngân hàng khách hàng khả trả nợ Việc đưa hạn mức cho vay xác phụ thuộc vào vấn đề xác định giá trị tài sản đảm bảo có xác hay khơng Với tài sản bất động sản, số tài sản DN nhà nước chuyển đổi thành công ty cổ phần gặp nhiều bất cập công tác thẩm định Trong q trình địi hỏi cán thẩm định phải nắm quy định đảm bảo tiền vay NHNN quy định có liên quan Đồng thời cán NH phải xin ý kiến đạo phối hợp định từ cấp nhằm đưa đánh giá sát thực Chính vậy, việc hồn thiện mạng lưới thu thập xử lý thông tin quan trọng cần NH trọng Cán tín dụng cần phải thu thập thông tin từ nhiều kênh,nhiều nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin,tránh rủi ro cho vay Ngồi việc xem xét thơng tin cấn từ người vay cần cập nhật thông tin qua phương tiện thông tin đại chúng, phối hợp trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thứ hai, thẩm định dự án đầu tư, xem nội dung thẩm định mang tính định tới q trình phê duyệt cho vay ngân hàng, đặc biệt khoản vay trung dài hạn Bao gồm: Đánh giá nhu cầu thị trường Thơng qua mục đích sử dụng vốn vay, ngân hàng cần xem xét thị trường mà DN hướng tới có tiềm hay khơng Để đánh giá tiêu chí này, cán NH phải tìm hiểu ngành nghề DN hoạt động, tiêu chung ngành, xu hướng phát triển ngành, nhu cầu thị trường bão hòa hay chưa? Đánh giá nhu cầu thị trường 78 phụ thuộc vào chủ động cán ngân hàng, Oceanbank Chi nhánh Thanh Hóa cần ý khuyến khích đào tạo tính chủ động, phương pháp thu thập xử lí thơng tin thị trường Đánh giá chiến lược khả xâm nhập thị trường sản phẩm Khi đưa phương án sản xuất kinh doanh, DN phải có kế hoạch rõ ràng bước sản xuất, quảng bá phân phối sản phẩm Thơng qua đó, cán NH phải xem xét tính hợp lí mặt thời gian, cách thức, chiến lược Đồng thời góp ý cho DN nhằm tăng thêm tính khả thi cho dự án Đánh giá cơng nghệ khả cung cấp nguyên vật liệu kì sản xuất: Một hạn chế DNNVV Việt Nam khơng có kinh nghiệm công nghệ, dẫn đến việc tiêu tốn tiền công nghệ mua không phù hợp với tiềm DN Mặt khác, yếu tố nguyên liệu đầu vào quan trọng, đảm bảo cho trình sản xuất diễn tiến độ Vì vậy, thơng qua chiến lược sản phẩm cơng suất máy móc, thiết bị, cán tín dụng phải tính tốn xem khả cung cấp ngun vật liệu đầu vào có đáp ứng nhu cầu sản xuất hay khơng Thứ ba, thẩm định tài dự án: Là việc đánh giá hiệu tài dự án Thơng qua tiêu tính tốn cụ thể, NH xem xét tính chân thực số liệu đánh giá khả trả nợ khách hàng Trong việc thẩm định tài dự án, cán NH phải trọng tới kế hoạch lưu chuyển tiền tệ, thời điểm quy mơ dịng tiền ra, vào dự án Đây để NH định phương thức cho vay, phương thức giải ngân thu hồi vốn cho hợp lí 3.2.5 Tăng cường củng cố cơng tác sau cấp tín dụng - Tăng cường kiểm tra giám sát, tiền vay Qua tìm hiểu thị trường ,xem xét thực trạng doanh nghiệp khác để đánh giá,đồng thời cán tín dụng nên thường xuyên liên lạc với khách hàng, để kết hợp thực công tác kiểm tra, giám sát ngân hàng kịp thời phát trường hợp vi phạm, tiềm ẩn rủi ro cao từ đưa biện pháp xử lý linh hoạt ngừng 79 giải ngân, thu nợ trước hạn - Thực trích lập dự phịng rủi ro hợp lý Chi nhánh nên thực trích lập dự phòng rủi ro cách khoa học theo quy định NHNN, theo kế hoạch tỷ lệ hợp lý, dựa kết kinh doanh năm trước kế hoạch năm Đây phương pháp góp phần ổn định nâng cao chất lượng tín dụng - Xử lý kịp thời nợ hạn Trong thời gian tới, với mục tiêu mở rộng tín dụng cho DNNVV chi nhánh cần đánh giá khả thu hồi toàn khoản nợ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nợ hạn sau đó, tiến hành phân loại theo khả thu hồi phân tích nguyên nhân đưa đến nợ hạn để đưa kết luận cuối Xử lý kịp thời nợ hạn không giúp cho chi nhánh giảm thiểu tổn thất, thu hồi vốn mà cịn tránh cho doanh nghiệp rơi vào tình trạng xấu làm ăn không hiệu 3.2.6 Phát triển hoạt động Marketing hướng tới DNNVV - Chủ động tìm kiếm tiếp cận khách hàng Ngân hàng nên tăng cường đội ngũ cán có trình độ chun mơn, có phẩm chất tốt, đặc biệt tâm huyết với nghề, sẵn sàng sâu sát sở, khảo sát địa bàn, để mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, mở thêm phòng, điểm giao dịch để phục vụ khách hàng nơi, đồng thời tìm kiếm hội đầu tư đưa định nhanh, xác khoản vay - Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, từ củng cố nâng cao hình ảnh chi nhánh Tổ chức hội nghị khách hàng, đặc biệt hướng tới đối tượng DNNVV Xây dựng giới thiệu sách khuyến khích, ưu đãi DNNVV, quan tâm tới khó khăn thực tế để đưa biện pháp cụ thể đáp ứng tốt yêu cầu doanh nghiệp Thơng qua củng cố mối quan hệ với khách hàng để xử lý tốt, kịp thời vướng mắc phát sinh trình hợp tác giúp hai bên hiểu hơn, từ đưa hoạt động chi nhánh trở nên hiệu Cung ứng đầy đủ, đa dạng dịch vụ tiện ích kèm theo: Thanh toán, 80 chuyển tiền, trả lương qua tài khoản… tạo điều kiện phục vụ khách hàng nhanh chóng nhất, đem lại hiệu sản xuất kinh doanh Thực tốt hoạt động chăm sóc khách hàng kết hợp với hoạt dộng cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng giúp chi nhánh củng cố hình ảnh thương hiệu, tăng thị phần 3.2.7 Nâng cao tay nghề, chuyên môn đội ngũ cán không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ nhân viên mặt ngân hàng, người trực tiếp làm việc với khách hàng khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên Vì Oceanbank Chi nhánh Thanh Hóa phải tăng cường đầu tư vào yếu tố người Là cán ngân hàng, phận có nhiệm vụ khác nhau, trước hết phải rèn luyện ý thức làm việc, tác phong giao tiếp với khách hàng Đây yếu tố tiên việc khách hàng có tiếp tục quay lại với ngân hàng hay khơng Vì vậy, Oceanbank Chi nhánh Thanh Hóa phải thường xuyên tiến hành kiểm tra, thi sát hạch nghiệp vụ, kĩ giao tiếp với khách hàng Đặc biệt tổ chức buổi trị chuyện trao đổi kinh nghiệm xử lí khủng hoảng truyền thơng, nhằm xử lí tốt tình bất ngờ gìn giữ hình ảnh ngân hàng Bên cạnh đó, việc đào tạo chun mơn, hiểu biết pháp luật, quy định Nhà nước thiếu Ban lãnh đạo ngân hàng đội ngũ cán nhân viên cần có trao đổi thường xuyên để nằm bắt tình hình thực tế ngân hàng Cũng NH khác, Oceanbank Chi nhánh Thanh Hóa cần khơng ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên Đây yếu tố chiến lược phát triển thương hiệu cho ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cụ thể đề cao tính trung thực, độc lập hành xử nghề nghiệp đội ngũ cán nhân viên đội ngũ quản lý Chi nhánh Từ tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát xử lí kịp thời trường hợp vi phạm 81 Để làm điều này, Oceanbank Chi nhánh Thanh Hóa phải có sách linh hoạt, cơng q trọng người lao động Kết hợp với công tác đào tạo, Oceanbank Chi nhánh Thanh Hóa cần tạo mơi trường làm việc lành mạnh, sách thưởng phạt cơng minh, sách tiền lương đắn giúp ngân hàng giữ chân người tài nâng cao tinh thần, chất lượng đội ngũ nhân Đồng thời thân nhân viên phải có ý thực tự chủ, tự giác rèn luyện nghiệp vụ lấy chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm sở cho hoạt động Đây hướng đắn nhằm xây dựng ngân hàng uy tín vững mạnh Ngồi ra, Oceanbank Chi nhánh Thanh Hóa nên tổ chức đào tạo lớp tin học, ngoại ngữ, bồi dưỡng, bổ sung kiến thức sử dụng chương trình phần mềm trình đại hoá ACB tương lai để đáp ứng yêu cầu đại ACB Bên cạnh đó, chi nhánh cần gắn trách nhiệm với quyền lợi cán tín dụng để CBTD có trách nhiệm cao công việc Chi nhánh cần đề chế độ thưởng, phạt nghiêm minh cán tín dụng Trong vấn đề này, chi nhánh nên có sách cụ thể hình thức, chế độ khen thưởng cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ giao, có tinh thần trách nhiệm công việc Đi đôi với khen thưởng, cần có hình thức kỹ luật nghiêm minh cán cố ý làm sai vơ tình gây nên hậu nghiêm trọng 82 Tóm tắt chương Trên sở thực trạng phát triển tín dụng DNNVV định hướng phát triển tín dụng DNNVV Oceanbank - CN Thanh Hóa thời gian tới, chương tác giả đưa bảy giải pháp phát triển tín dụng DNNVV Oceanbank - CN Thanh Hóa nhằm đạt mục tiêu mà Chi nhánh đề Các giải pháp đưa xuất phát từ hạn chế thực trạng phát triển tín dụng Chi nhánh Các giải pháp bao gồm: Xây dựng sách linh hoạt hợp lý hoạt động cho vay DNNVV; Tăng tính chun mơn hóa hoạt động cho vay DNNVV; Nâng cao vai trị tư vấn, hỗ trợ khách hàng q trình hợp tác; Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng; Tăng cường củng cố công tác sau cấp tín dụng; Phát triển hoạt động Marketing hướng tới DNNVV; Nâng cao tay nghề, chuyên môn đội ngũ cán không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Những giải pháp góp phần khai thác phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Oceanbank - CN Thanh Hóa thời gian tới 83 KẾT LUẬN Phát triển tín dụng DNNVV có vai trị quan trọng NHTM Tín dụng ngân hàng đáp ứng phần lớn nhu cầu thiếu hụt vốn doanh nghiệp kinh tế Hoạt động cho vay NHTM đảm bảo cho hoạt động sản xuất – kinh doanh doanh nghiệp diễn cách trôi chảy Với kết đạt hoạt động kinh doanh thời gian qua, Oceanbank - CN Thanh Hóa quan tâm đến việc phát triển tín dụng DNNVV Với nỗ lực cố gắng toàn thể cán bộ, nhân viên Chi nhánh: doanh số cho vay, dự nợ tín dụng, hệ số thu nợ số lượng khách hàng gia tăng theo chiều hướng tốt Tuy nhiên, Oceanbank - CN Thanh Hóa dừng lại việc khai thác khách hàng DN quốc doanh, chưa tiếp cận DN quốc doanh, số lượng khách hàng có tăng số lượng khách hàng DNNVV đạt số khiêm tốn so với số lượng DNNVV địa bàn tỉnh Thanh Hóa (117 khách hàng DNNVV so với ) Chính cần phải nghiên cứu giải pháp nhằm phát triển tín dụng DNNVV để thúc đẩy mạnh hoạt động tín dụng Oceanbank - CN Thanh Hóa, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Trước yêu cầu thực tế khách quan với việc nghiên cứu tài liệu liên quan, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: - Thứ nhất, khái quát lý luận DNNVV, tín dụng ngân hàng, phát triển tín dụng Ngân hàng thương mại, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng DNNVV - Thứ hai, phân tích thực trạng phát triển tín dụng DNNVV Oceanbank - CN Thanh Hóa, sở sâu phân tích đánh giá kết đạt được, nguyên nhân điểm hạn chế việc phát triển tín dụng DNNVV Oceanbank - CN Thanh Hóa 84 - Thứ ba, sở định hướng phát triển tín dụng nói chung Oceanbank - CN Thanh Hóa, tác giả đề xuất bảy giải pháp mang tính khả thi nhằm phát triển tín dụng DNNVV Oceanbank - CN Thanh Hóa Tuy nhiên, phạm vi đề tài lớn, thời gian kinh nghiệm nghiên cứu có hạn với biến động kinh tế nhanh chóng thời điểm nghiên cứu nên luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học để luận văn hồn thiện nữa! 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Oceanbank – CN Thanh Hóa năm 2016, 2017, 2018 Báo cáo thường niên Oceanbank - CN Thanh Hóa năm 2016, 2017, 2018 Chính Phủ, Nghị định 39/2018/NĐ-CP Quy định chi tiết số điều Luật hỗ trợ DNNVV ngày 11 tháng năm 2018 Chính Phủ, Luật doanh nghiệp năm 2014, NXB lao động Luật ngân hàng tổ chức tín dụng 2010, NXB lao động Học viện tài chính, Giáo trình Nghiệp vụ NHTM, NXB Tài (2012) Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Trường ĐH Kinh tế quốc dân, Hà Nội Lưu Thị Hương (2005), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Khoa Ngân hàng tài chính, Trường ĐH Kinh tế quốc dân, NXB thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB tài chính, Hà Nội 10 Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2016), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội 13 Frederic S.Mishkin (2006), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội 14.https://vi.wikipedia.org/wiki/Doanh_nghi%E1%BB%87p_nh%E1%BB %8F_v%C3%A0_v%E1%BB%ABa 15 Một số trang web www.oceanbank.vn www.seabank.com.vn/ https://www.sbv.gov.vn/ www.vnba.org.vn www.vietcombank.com.vn ... chế phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương - CN Thanh Hóa - Đề xuất giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương - CN Thanh. .. trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương - CN Thanh Hóa - Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương -CN Thanh. .. phát triển tín dụng DNNNV trình kinh doanh phát triển ngân hàng Vì vậy, thực tiễn cơng tác ngân hàng, định chọn đề tài: ? ?Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TM TNHH MTV