Nghiên cứu hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín (SACOMBANK) CN thừa thiên huế

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGHIÊN CỨU HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực hiện: Giảng viên hướng dẫn Lê Nguyễn Quỳnh Anh Th.S Nguyễn Hồ Phương Thảo Lớp: K50 Tài Huế, tháng 12 năm 2019 TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Xếp hạng tín dụng (XHTD) cơng cụ quan trọng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHTM Kết XHTD bên cạnh để định cho vay sở để đánh giá chất lượng khoản nợ hỗ trợ cơng tác trích lập dự phịng rủi ro Vì vậy, nâng cao hiệu hệ thống XHTD nội góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo cho phát triển bền vững ngân hàng SACOMBANK ngân hàng tiên phong việc xây dựng hệ thống XHTD nội tiệm cận theo tiêu chuẩn quốc tế Sau 10 năm thực hiện, hệ thống XHTD nội SACOMBANK khẳng định vai trò quan trọng việc quản lý chất lượng tín dụng Bên cạnh kết đạt được, hệ thống XHTD nội SACOMBANK tồn hạn chế định xuất phát từ nguyên nhân khách quan từ thân ngân hàng khiến cho hệ thống XHTD nội chưa phát huy kết tốt Đề tài thực số nghiên cứu hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp; thu thập sở liệu XHTD 51 khách hàng doanh nghiệp ngẫu nhiên thuộc ngành Thương mại Xây dựng SACOMBANK – Chi nhánh TT Huế; sau chạy thống kê mơ tả tìm nhân tố ảnh hưởng lớn đến kết xếp hạng khách hàng nhằm giúp cho cấp quản trị phòng ban chức có cơng cụ hữu hiệu để kiểm sốt, điều chỉnh kết xếp hạng cách độc lập khách quan Sau cùng, đề tài đưa số kiến nghị với mong muốn góp phần hồn thiện hệ thống XHTD nội SACOMBANK Phần nội dung khóa luận bao gồm phần Chi tiết nội dung phần trình bày i Lời Cảm Ơn Môi trường thực tế nơi để sinh viên chúng em trải nghiệm, học tập chuẩn bị hành trang cho nghề nghiệp tương lai Trong thời gian thực tập tốt nghiệp vừa qua dù trực tiếp hay gián tiếp em đón nhận nhiều quan tâm Quý thầy cô, Ban lãnh đạo ngân hàng, gia đình bạn bè Với lịng kính trọng tri ân sâu sắc, lời cảm ơn trước tiên em xin gửi đến quý Thầy Cô Trường Đại học Kinh Tế - Đại học Huế, quý Thầy Cô Khoa Tài Ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức bổ ích, quý báu thời gian vừa qua Đặc biệt, em xin cảm ơn Th.s Nguyễn Hồ Phương Thảo - người Cơ kính mến tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em trình nghiên cứu hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Huế tạo điều kiện, quan tâm giúp đỡ, hướng dẫn em suốt thời gian thực tập, bên cạnh chia sẻ kiến thức, kinh nghiệm bổ ích để giúp em hoàn thành tốt đợt thực tập Trong báo cáo này, em cố gắng để thực báo cáo hoàn chỉnh đạt yêu cầu ban đầu, song khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp, phê bình q Thầy Cơ giáo để báo cáo hồn thiện Cuối cùng, em kính chúc q Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp trồng người Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Lê Nguyễn Quỳnh Anh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii SACOMBANK Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín SACOMBANK Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín Chi Chi nhánh TT Huế nhánh Thừa Thiên Huế CBTD Cán tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PTC Phi tài TC Tài TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần XHTD Xếp hạng tín dụng iii MỤC LỤC PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 4.1 Phương pháp nghiên cứu định tính 4.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng Kết cấu đề tài PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan xếp hạng tín dụng Doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm xếp hạng tín dụng 1.1.2 Đối tượng xếp hạng tín dụng 1.2 Vai trò xếp hạng tín dụng Doanh nghiệp .6 1.2.1.Đối với ngân hàng thương mại 1.2.2 Đối với nhà đầu tư thị trường chứng khoán 1.2.3 Đối với doanh nghiệp xếp hạng .7 1.3 Các nguyên tắc quy trình xếp hạng tín dụng 1.3.1 Nguyên tắc xếp hạng tín dụng 1.3.2 Quy trình xếp hạng tín dụng 1.4 Một số nhân tố ảnh hưởng đến kết xếp hạng tín dụng doanh nghiệp iv 1.4.1 Chất lượng nguồn thông tin .9 1.4.2 Cơ sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ thông tin 10 1.4.3 Năng lực trình độ cán tín dụng .10 1.4.4 Những thay đổi chế, quy định sách Nhà Nước 10 1.5 Các tiêu thường dùng để xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 11 1.5.1 Các tiêu tài .11 1.5.1.1 Các tỷ số khoản để đo lường khả toán nợ ngắn hạn doanh nghiệp .11 1.5.1.2.Các tiêu hiệu hoạt động để đo lường mức độ hiệu việc sử dụng tài sản doanh nghiệp .12 1.5.1.3 Các tỷ số địn bẩy tài để đo lường mức độ sử dụng nợ để tài trợ cho hoạt động doanh nghiệp 13 1.5.1.4 Các tiêu khả sinh lời để đo lường khả sinh lời doanh nghiệp 14 1.5.2 Chỉ tiêu phi tài .14 1.5.2.1 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh 15 1.5.2.2.Uy tín quan hệ với tổ chức tín dụng 15 1.5.2.3 Khả trả nợ từ lưu chuyển tiền tệ 15 1.5.2.4.Trình độ quản lý ban lãnh đạo 15 1.6 Một số phương pháp xếp hạng tín dụng doanh nghiệp áp dụng giới 15 1.6.1 Mơ hình tốn học chấm điểm tín dụng Z-score .15 1.6.2 Phương pháp chuyên gia 17 1.6.2.1 Phương pháp xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Fitch 17 1.6.2.2 Phương pháp xếp hạng tín dụng doanh nghiệp S&P .19 1.6.2.3 Phương pháp xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Moody’s 20 1.6.3 Mạng nơ ron thần kinh 20 1.7 Một số hệ thống xếp hạng tín dụng Việt Nam 21 1.7.1 Hệ thống xếp hạng trung tâm tín dụng CIC 21 v 1.7.2 Công ty cổ phần xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam (CRV) 22 1.7.3 Cơng ty thơng tin tín nhiệm xếp hạng doanh nghiệp (C&R) 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN 23 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 23 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn thương Tín 23 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển SACOMBANK-TT Huế .24 2.1.1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh Thừa Thiên Huế 25 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh .25 2.1.2.Kết hoạt động kinh doanh SACOMBANK – Chi nhánh TT Huế giai đoạn 2016-2018 26 2.2.Thực trạng công tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – SACOMBANK – Chi nhánh TT Huế 29 2.2.1 Khái quát hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp 29 2.2.2 Hệ thống XHTD nội khách hàng Doanh nghiệp SACOMBANK-Chi nhánh TT Huế 31 2.2.2.1 Đối tượng KHDN XHTD SACOMBANK-Chi nhánh TT Huế .31 2.2.2.2 Nguyên tắc chấm điểm xếp hạng tín dụng KHDN SACOMBANK Chi nhánh TT Huế 32 2.3 Nghiên cứu hệ thống tiêu mơ hình xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp SACOMBANK - Chi nhánhTT Huế 39 2.3.1 Mô tả thống kê liệu nghiên cứu XHTD KHDN SACOMBANK - Chi nhánh TT Huế 43 2.3.1.1 Thu thập số liệu 43 2.3.1.2 Thực mô tả thống kê 44 2.3.2.Đánh giá hệ thống chấm điểm XHTD SACOMBANK - Chi nhánh TT Huế 57 CHƯƠNG 3: CÁC KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SACOMBANK - vi CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ .59 3.1 Định hướng SACOMBANK Tín dụng thời gian tới 59 3.2 Các giải pháp để hồn thiện hệ thống Xếp hạng tín dụng khách hàng Doanh nghiệp SACOMBANK – Chi nhánh Thừa Thiên Huế .60 3.3 Kiến nghị 62 3.3.1 Về phía ngân hàng SACOMBANK - Hội sở 62 3.3.2 Về phía ngân hàng Nhà nước: 63 PHẦN 3: KẾT LUẬN .65 Kết luận .65 Hạn chế hướng phát triển đề tài 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .67 PHỤ LỤC .68 vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình kết kinh doanh SACOMBANK-Chi nhánh TT Huế giai đoạn 2016-2018 27 Bảng 2.2: Hệ thống kí hiệu XHTD doanh nghiệp .33 Bảng 2.3: Thang điểm XHTD phân loại nhóm nợ khách hàng doanh nghiệp 39 Bảng 2.4: Bảng ký hiệu quy ước tiêu tài XHTD SACOMBANK - Chi nhánh TT Huế 40 Bảng 2.5: Bảng ký hiệu quy ước tiêu phi tài XHTD SACOMBANK – Chi nhánh TT Huế .41 Bảng 2.5: Bảng thống kê mô tả theo Scoring 44 Bảng 2.6: Bảng thống kê mô tả theo hạng .45 Bảng 2.7: Bảng thống kê mô tả theo Ngành kinh doanh 45 Bảng 2.8: Bảng thống kê mô tả theo Các tiêu Tài Phi tài 46 Bảng 2.9: Bảng thống kê mô tả theo Các tiêu Tài Phi tài 47 Bảng 2.10: Bảng thống kê mô tả theo Các tiêu Tài Phi tài 48 Bảng 2.11: Bảng thống kê mô tả theo Các tiêu Phi tài 49 Bảng 2.12: Bảng thống kê mơ tả theo Các tiêu Tài Phi tài 50 Bảng 2.13: Bảng thống kê mơ tả theo Các tiêu Tài Phi tài 51 Bảng 2.14: Bảng thống kê mơ tả theo Các tiêu Tài Phi tài 52 Bảng 2.16: Bảng thống kê mơ tả theo Các tiêu Tài Phi tài 54 Bảng 2.17: Bảng thống kê mơ tả theo Các tiêu Tài 55 Bảng 2.18: Bảng thống kê mô tả theo Các tiêu Tài 55 Bảng 2.19: Bảng thống kê mô tả theo Các tiêu Tài 56 Bảng 2.20: Bảng thống kê mơ tả theo Các tiêu Tài 56 Bảng 2.21: Bảng phân bố theo mức rủi ro .57 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.2: Quy trình XHTD nội khách hàng doanh nghiệp 34 ix mức riêng Để ngân hàng cấp hạn mức thẻ, khách hàng phải có tài sản bảo đảm chứng minh nguồn thu nhập hàng tháng Số lượng khách hàng cao chưa chấm điểm tự động Loại đối tượng khách hàng đặc biệt khác khách hàng vay cầm cố đảm bảo tài sản có tính khoản cao (đảm bảo 100% sổ thẻ tiết kiệm số dư tài khoản toán) cần phân nhóm riêng, chấm điểm riêng Do vậy, việc phân loại, đánh giá khách hàng cần quan tâm tới tài sản bảo đảm cho vay phân tách đối tượng cho vay thẻ thành nhóm riêng, từ có chế chấm điểm phù hợp + Thứ năm, Ngân hàng trọng khâu kiểm tra, giám sát khoản vay sau cấp tín dụng cho khách hàng Doanh nghiệp Cán quản lý khách hàng cần thu thập thông tin kịp thời biến động khách hàng, định chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng sở thơng tin cập nhật nhằm điều chỉnh sách tín dụng cách hợp lý + Thứ sáu, Ngân hàng nên xây dựng hệ thống thông tin quản trị rủi ro tín dụng, đảm bảo cung cấp thơng tin cách đầy đủ, xác, cập nhật thường xun tình hình khách hàng vay, khách hàng Doanh nghiệp để việc đánh giá, chấm điểm xếp hạng khách hàng kịp thời xác nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.3.2 Về phía ngân hàng Nhà nước: - Thứ nhất, ngân hàng Nhà nước nên ban hành quy định khung tiêu chí đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng Doanh nghiệp, để ngân hàng thương mại xây dựng bảng chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh nội - Thứ hai, với vai trò tổ chức thuộc Ngân hàng Nhà nước, hoạt động CIC có ý nghĩa lớn việc cung cấp thông tin phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng Thơng tin CIC cung cấp gồm: lịch sử tín dụng khách hàng, dư nợ khách hàng, phân loại nợ, tài sản đảm bảo Để tổ chức tín dụng có thêm thơng tin đánh giá khách hàng, khách hàng cá nhân, CIC cần yêu cầu tổ chức tín dụng cung cấp thêm thơng tin liên quan đến khách 63 hàng vay, gồm xếp hạng tín dụng khách hàng, lịch sử giao dịch tiền gửi, dịch vụ ngân hàng, + Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) với nhiều lợi thế: tổ chức Ngân hàng Nhà nước, thực chức cung cấp thơng tin tín dụng cho Ngân hàng Thương mại, Tổ chức tín dụng khác doanh nghiệp có thu phí Tuy nhiên thơng tin mà CIC cung cấp thiếu cập nhật mức độ chuẩn xác chưa cao chủ yếu thông tin tài Khắc phục vấn đề này, địi hỏi CIC phải nâng cao chất lượng thông tin theo hướng xác, nhanh chóng kịp thời + Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) phải phát huy tính hiệu quả, xác kịp thời thơng tin tín dụng khách hàng, Ngân hàng nhà nước cần có quy định bắt buộc Ngân hàng Thương mại cung cấp đầy đủ thông tin số liệu khách hàng vay vốn Ngân hàng để Trung tâm kịp thời cung cấp thông tin cảnh báo rủi ro cho Ngân hàng Thương mại 64 PHẦN 3: KẾT LUẬN Kết luận Nhìn chung, Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín xây dựng cho hệ thống XHTD hồn chỉnh với tiêu cụ thể, khả thi việc hạn chế rủi ro tín dụng Với nổ lực đội ngũ cán nhân viên Ban lãnh đạo, có quyền hy vọng quy trình chun nghiệp hồn thiện, phát huy ưu điểm khắc phục hạn chế giúp Ngân hàng hoạt động ngày hiệu mang tính cạnh tranh cao Đề tài “Nghiên cứu hệ thống XHTD nội khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế” giải vấn đề sau: ❖ Một là, đề tài hệ thống hóa vấn đề XHTD hoạt động kinh doanh ngân hàng ❖ Hai là, đề tài tìm hiểu hệ thống XHTD nội KHDN Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh TT Huế qua đưa đánh giá thực trạng công tác XHTD ngân hàng ❖ Cuối cùng, thông qua liệu xếp hạng thực tế 51 khách hàng ngẫu nhiên có hồ sơ tín dụng ngân hàng thuộc ngành chiếm dư nợ lớn tổng dư nợ toàn Chi nhánh, đề tài nghiên cứu, thử nghiệm rút kết luận 10 tiêu tài phi tài có mối quan hệ phụ thuộc chặt chẽ kết chấm điểm khách hàng Hạn chế hướng phát triển đề tài Vì thời gian nghiên cứu kiến thức thân có hạn nên đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế định, từ tác giả xin đưa số hướng mở rộng, phát triển đề tài cụ thể sau: - Mẫu nghiên cứu có 51 quan sát (doanh nghiệp), nhiều ảnh hưởng đến tính đại diện cỡ mẫu, hạn chế tầm quan sát vấn đề nghiên cứu Đây nguyên nhân khách quan khó tránh khỏi giới hạn số lượng khách hàng doanh 65 nghiệp Chi nhánh thời điểm nghiên cứu Với gia tăng nhanh số lượng khách hàng nay, nghiên cứu tương lai hoàn tồn tăng kích cỡ mẫu giúp độ xác mơ hình cao - Đề tài dừng lại việc nghiên cứu tiêu xếp hạng, tìm hiểu mối tương quan tiêu tổng điểm xếp hạng khách hàng mơ hình hồi quy đơn giản Do đó, nghiên cứu tương lai sử dụng thêm mơ hình thống kê phổ biến nhằm dự báo khả phá sản hay đo lường rủi ro tín dụng doanh nghiệp mơ hình logistic, mơ hình z-score để tăng chiều sâu cho nghiên cứu Mặc dù có nhiều cố gắng cịn thiếu kinh nghiệm kiến thức nhiều hạn chế nên đề tài khó tránh khỏi sai sót, khiến kết thu dược chưa thực đầy đủ hồn chỉnh Vì tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q thầy nhằm giúp đề tài hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Quang Dong (2006), Bài Giảng Kinh Tế Lượng, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh [2] Bùi Hữu Thế Dũng (2014), “Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh Tế Đại học Huế [3] Trần Thị Thúy Hà (2012), “Nghiên cứu mơ hình Xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Quốc Gia Hà Nội [4] Nguyễn Minh Kiều (2009), Tài doanh nghiệp bản, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh [5] Fisher, R.A (1925), Statistical Methods for Research Workers [6] Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh TT Huế, Báo cáo tổng kết kinh doanh thường niên năm 2016, 2017, 2018 [7] Tài liệu tập huấn xếp hạng tín dụng nội nội ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín [8] www.vi.wikipedia.org [19] www.crvietnam.com [10] www.vietinbankschool.edu.vn 67 PHỤ LỤC STT Scoring 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 92,3908 87,8294 87,2502 85,5811 86,5826 85,5488 78,8113 78,4492 78,2954 77,1472 77,2266 80,6086 78,5473 81,0433 78,9243 80,3906 77,8161 79,9895 80,4045 80,3943 74,0303 79,2799 80,0242 79,3897 Ratin g AAA AA AA AA AA AA A A A A A A A A A A A A A A BBB A A A Ngàn h TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TC 100 60 100 100 100 100 20 60 60 40 40 80 60 40 80 40 40 60 40 60 100 80 40 60 TC 80 100 80 100 80 60 40 40 60 40 40 100 60 60 60 40 40 60 60 60 100 60 80 80 TC 40 100 60 60 80 60 40 100 40 20 40 60 40 40 60 60 40 60 80 60 40 40 60 20 TC 60 40 40 60 80 80 100 100 60 60 60 100 80 60 60 60 60 60 60 80 60 80 100 80 TC 100 100 100 100 100 100 100 60 80 60 60 100 100 100 80 100 60 100 100 100 100 60 80 40 68 TC 60 60 60 60 60 60 80 80 60 60 60 60 100 60 60 100 100 100 100 60 60 80 80 80 TC 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 TC 100 100 80 100 100 100 100 60 100 100 100 100 60 100 60 60 60 60 60 60 20 100 60 60 TC 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 20 100 100 100 TC1 80 100 60 60 80 60 40 60 40 20 40 20 40 60 60 60 60 60 60 60 40 40 40 100 TC1 60 60 60 40 80 80 20 40 40 20 20 20 20 40 40 60 20 20 60 80 40 40 60 80 TC1 80 80 80 40 80 80 40 100 20 20 40 100 40 80 60 40 80 80 40 40 20 40 60 60 TC1 80 80 60 40 60 60 40 20 20 20 20 60 40 60 60 40 40 40 20 60 20 40 60 80 TC1 80 100 40 40 40 40 20 20 20 20 40 60 20 40 40 20 20 20 20 40 40 20 40 20 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 80,635 82,242 78,893 79,6297 81,7673 79,6973 87,0873 85,5582 85,2484 94,3056 82,8588 81,5637 78,5982 78,6657 78,5154 79,2835 77,5634 89,3778 85,5191 87,4203 87,0354 85,1446 93,0314 64,224 75,3745 78,299 70,9219 A A A A A A A AA AA AAA A A A A A A A AA AA AA AA AA AAA BB BBB A BBB TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD 80 60 40 80 40 60 80 80 80 100 20 80 80 20 40 60 40 80 80 80 40 80 80 40 100 60 80 40 60 60 40 60 40 100 80 80 80 20 80 80 20 40 60 40 100 100 80 80 60 80 40 100 40 60 60 60 40 40 60 40 60 60 20 80 100 60 40 60 60 60 80 100 80 60 60 60 80 20 20 40 40 60 60 60 60 60 80 60 60 60 100 100 100 100 100 100 80 60 100 80 100 60 80 100 80 100 80 80 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 20 20 60 40 69 100 60 80 60 60 80 60 100 80 100 100 80 80 80 80 100 60 80 60 80 80 40 100 100 100 80 80 80 60 60 80 80 100 100 100 100 100 60 40 60 60 60 80 60 100 60 60 60 60 100 20 60 20 20 60 100 80 60 80 60 80 40 60 60 100 100 60 60 40 60 60 20 100 60 100 60 60 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 80 80 60 100 100 80 100 100 100 100 100 40 60 80 60 60 40 80 80 60 80 60 100 100 100 100 80 60 60 60 60 100 60 80 100 80 100 100 60 80 60 40 40 40 60 60 60 60 60 80 100 80 80 60 60 60 40 40 80 80 80 100 100 100 20 60 60 20 20 40 40 20 40 60 40 40 40 60 80 40 80 80 60 60 60 100 100 80 100 100 100 100 40 60 40 20 20 20 20 40 40 40 60 40 60 100 20 80 40 40 20 40 60 60 60 100 100 100 20 20 40 20 20 20 40 20 20 40 20 20 80 40 20 20 20 STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 Scoring 92,3908 87,8294 87,2502 85,5811 86,5826 85,5488 78,8113 78,4492 78,2954 77,1472 77,2266 80,6086 78,5473 81,0433 78,9243 80,3906 77,8161 79,9895 80,4045 80,3943 74,0303 79,2799 80,0242 79,3897 Rating AAA AA AA AA AA AA A A A A A A A A A A A A A A BBB A A A Ngành TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM PTC1 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 PTC2 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 40 100 100 100 PTC3 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 70 PTC4 100 100 100 100 100 80 80 60 80 100 100 100 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 PTC5 100 60 60 60 60 100 20 60 20 60 60 20 60 20 20 60 20 60 60 60 60 60 60 60 PTC6 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 PTC7 100 100 60 100 100 100 60 60 60 100 100 60 60 60 60 100 60 100 100 100 100 100 100 60 PTC8 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 PTC9 100 100 100 100 100 100 80 80 80 100 100 80 100 80 100 80 80 80 80 80 100 80 80 60 PTC10 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 80,635 82,242 78,893 79,6297 81,7673 79,6973 87,0873 85,5582 85,2484 94,3056 82,8588 81,5637 78,5982 78,6657 78,5154 79,2835 77,5634 89,3778 85,5191 87,4203 87,0354 85,1446 93,0314 64,224 75,3745 78,299 70,9219 A A A A A A A AA AA AAA A A A A A A A AA AA AA AA AA AAA BB BBB A BBB TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 40 20 100 40 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 100 100 100 100 100 100 60 100 100 100 100 80 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 71 20 20 60 20 60 60 60 60 60 100 20 20 20 60 20 20 60 60 60 60 60 60 100 20 20 60 60 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 100 80 60 100 60 60 60 60 100 100 100 100 100 100 60 100 100 60 60 100 100 100 60 100 100 60 60 100 60 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 100 80 100 100 80 80 100 100 100 100 100 100 60 80 80 80 80 80 80 80 80 80 80 80 100 60 80 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 80 80 100 100 STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 Scoring Rating Ngành PTC11 PTC12 PTC13 PTC14 PTC15 PTC16 PTC17 PTC18 PTC19 PTC20 92,3908 AAA TM 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 87,8294 AA TM 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 87,2502 AA TM 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 85,5811 AA TM 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 86,5826 AA TM 100 100 100 100 100 100 100 100 80 60 85,5488 AA TM 100 0 0 0 0 78,8113 A TM 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 78,4492 A TM 100 100 100 100 100 100 100 100 100 40 78,2954 A TM 100 100 100 100 100 100 100 100 80 60 77,1472 A TM 100 100 100 100 100 100 80 100 80 60 77,2266 A TM 100 80 100 100 100 100 100 100 80 60 80,6086 A TM 100 100 100 100 100 100 100 100 80 60 78,5473 A TM 100 100 100 100 100 100 100 100 80 60 81,0433 A TM 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 78,9243 A TM 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 80,3906 A TM 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 77,8161 A TM 100 100 100 100 100 100 100 80 80 60 79,9895 A TM 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80,4045 A TM 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80,3943 A TM 100 100 100 100 100 80 100 80 80 60 74,0303 BBB TM 100 100 100 100 100 100 80 80 80 100 79,2799 A TM 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80,0242 A TM 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 79,3897 A TM 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 72 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 80,635 82,242 78,893 79,6297 81,7673 79,6973 87,0873 85,5582 85,2484 94,3056 82,8588 81,5637 78,5982 78,6657 78,5154 79,2835 77,5634 89,3778 85,5191 87,4203 87,0354 85,1446 93,0314 64,224 75,3745 78,299 70,9219 A A A A A A A AA AA AAA A A A A A A A AA AA AA AA AA AAA BB BBB A BBB TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 20 60 100 40 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 73 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 20 80 100 40 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 60 100 60 100 80 100 100 100 80 100 100 80 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 80 80 80 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 80 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 80 60 40 40 60 60 60 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 60 60 60 STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 Scoring Rating Ngành PTC21 PTC22 PTC23 PTC24 PTC25 PTC26 PTC27 PTC28 PTC29 PTC30 92,3908 AAA TM 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 87,8294 AA TM 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 87,2502 AA TM 100 100 80 100 80 100 100 60 100 100 85,5811 AA TM 100 100 100 100 100 100 100 60 100 100 86,5826 AA TM 100 100 80 100 100 100 100 60 100 100 85,5488 AA TM 0 100 100 100 100 100 60 100 100 78,8113 A TM 100 100 100 100 100 100 80 60 100 100 78,4492 A TM 100 100 100 100 100 100 80 60 100 100 78,2954 A TM 100 100 100 100 100 100 80 60 100 100 77,1472 A TM 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 77,2266 A TM 100 100 100 100 100 100 80 60 100 100 80,6086 A TM 100 100 100 60 60 100 80 60 100 100 78,5473 A TM 100 100 80 100 100 100 100 60 100 100 81,0433 A TM 100 100 100 100 100 100 100 60 100 100 78,9243 A TM 100 100 100 100 80 100 80 60 100 100 80,3906 A TM 100 100 100 80 100 100 80 60 100 100 77,8161 A TM 80 100 100 80 60 100 100 80 100 100 79,9895 A TM 100 100 100 100 100 100 80 60 100 100 80,4045 A TM 100 100 80 80 100 60 100 60 100 80 80,3943 A TM 100 100 80 100 100 80 100 100 100 100 74,0303 BBB TM 100 60 80 100 80 80 100 60 100 80 79,2799 A TM 100 100 80 80 80 100 100 60 100 80 80,0242 A TM 100 100 100 100 80 60 100 100 100 100 79,3897 A TM 100 100 100 80 100 80 80 80 74 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 80,635 82,242 78,893 79,6297 81,7673 79,6973 87,0873 85,5582 85,2484 94,3056 82,8588 81,5637 78,5982 78,6657 78,5154 79,2835 77,5634 89,3778 85,5191 87,4203 87,0354 85,1446 93,0314 64,224 75,3745 78,299 70,9219 A A A A A A A AA AA AAA A A A A A A A AA AA AA AA AA AAA BB BBB A BBB TM TM TM TM TM TM TM TM TM TM XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 20 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 40 60 100 60 100 100 80 80 80 80 80 80 80 100 100 80 100 80 80 80 80 80 80 80 80 80 80 100 80 80 80 100 80 80 100 80 80 80 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 75 100 80 80 80 100 100 100 100 80 100 100 0 0 0 0 0 0 0 0 100 100 100 80 60 80 80 80 80 100 80 80 80 80 80 80 80 100 100 100 100 100 100 80 80 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 60 80 60 60 60 60 60 100 60 60 100 0 0 0 0 0 0 0 0 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 80 100 100 80 80 80 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 Scoring Rating Ngành PTC31 PTC32 PTC33 PTC34 PTC35 PTC36 PTC37 PTC38 PTC39 PTC40 92,3908 AAA TM 100 40 80 100 100 100 100 100 100 100 87,8294 AA TM 100 60 60 100 100 80 100 100 100 100 87,2502 AA TM 100 40 80 100 40 80 100 100 100 100 85,5811 AA TM 100 60 60 100 60 80 100 100 100 100 86,5826 AA TM 100 60 100 100 40 80 100 100 100 100 85,5488 AA TM 100 100 100 60 60 80 100 100 100 100 78,8113 A TM 100 100 100 40 40 60 100 100 100 100 78,4492 A TM 100 100 100 60 40 60 100 100 80 100 78,2954 A TM 100 100 100 80 40 60 100 100 100 100 77,1472 A TM 100 100 100 60 60 60 100 100 100 100 77,2266 A TM 100 80 100 40 40 60 100 100 100 100 80,6086 A TM 100 60 100 80 40 60 80 60 80 80 78,5473 A TM 100 40 60 40 40 60 100 100 100 100 81,0433 A TM 100 80 100 80 40 80 100 100 100 100 78,9243 A TM 100 100 80 40 60 80 100 100 100 100 80,3906 A TM 100 60 80 60 60 80 100 100 100 100 77,8161 A TM 100 80 100 60 100 60 100 100 100 100 79,9895 A TM 100 60 80 40 40 60 80 100 80 80 80,4045 A TM 100 80 100 60 40 80 100 100 100 100 80,3943 A TM 100 80 80 60 40 80 80 100 100 100 74,0303 BBB TM 100 80 100 40 40 60 80 100 100 100 79,2799 A TM 100 80 80 40 40 60 80 100 100 80 80,0242 A TM 100 100 100 80 100 60 100 100 100 100 79,3897 A TM 100 80 100 60 40 60 100 100 100 100 80,635 A TM 100 100 100 60 60 80 100 100 100 100 82,242 A TM 80 80 100 100 60 80 100 100 100 100 76 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 78,893 79,6297 81,7673 79,6973 87,0873 85,5582 85,2484 94,3056 82,8588 81,5637 78,5982 78,6657 78,5154 79,2835 77,5634 89,3778 85,5191 87,4203 87,0354 85,1446 93,0314 64,224 75,3745 78,299 70,9219 A A A A A AA AA AAA A A A A A A A AA AA AA AA AA AAA BB BBB A BBB TM TM TM TM TM TM TM TM XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD XD 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 80 20 80 80 100 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 80 80 80 100 60 60 40 100 100 100 80 100 100 80 100 80 100 60 60 60 60 100 100 100 100 60 80 100 100 100 60 60 100 100 100 80 80 100 100 100 100 100 60 80 80 60 40 60 100 40 100 100 100 100 100 80 60 100 60 60 60 100 60 80 100 80 100 40 60 60 40 77 40 60 40 40 60 40 40 60 100 40 60 100 60 40 60 100 60 40 60 60 60 60 60 60 40 80 60 80 60 80 80 80 100 80 80 60 60 60 60 60 80 80 80 80 80 100 60 60 60 60 80 100 100 100 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 80 80 80 80 100 100 100 100 100 100 80 80 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 80 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 80 100 100 100 ... tác xếp hạng tín dụng xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế; - Đề xuất giải pháp hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng Ngân hàng. .. tài: ? ?Nghiên cứu hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (SACOMBANK) Chi nhánh Thừa Thiên Huế? ?? làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1... Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp