NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
TỔNG QUAN VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ MÔ HÌNH Z-SCORE
HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ MÔ HÌNH Z-SCORE 1.1 Tổng quan vềXếp hạng tíndụng
Bắt đầu từ thập kỷ 70, dự báo rủi ro tài chính đã trở thành một lĩnh vực phát triển mạnh mẽ trong mô hình hóa xác suất thống kê Khi nhắc đến rủi ro tài chính, người ta thường liên tưởng đến quản lý danh mục đầu tư, định giá quyền chọn và các công cụ tài chính khác Công thức định giá quyền chọn Black-Scholes và bài viết của Merton về định giá trái phiếu công ty là những khái niệm quen thuộc Xác suất tài chính (XHTD) cũng là một hoạt động quan trọng trong quản lý rủi ro tài chính mà các tổ chức tài chính và quốc gia trên thế giới đã quan tâm và ứng dụng từ sớm.
XHTD (credit ratings) là thuật ngữ bắt nguồn từ tiếng Anh (“credit”: sự tín nhiệm, “ratings”: sự xếp hạng) do John Moody đưa ra vào năm 1909 trong cuốn
Cẩm nang chứng khoán đường sắt đã thực hiện nghiên cứu và phân tích, công bố bảng xếp hạng tín nhiệm đầu tiên cho 1.500 loại trái phiếu của 250 công ty Hệ thống ký hiệu tín nhiệm gồm 3 chữ cái A, B, C được phân loại từ Aaa đến C, hiện đã trở thành chuẩn mực quốc tế.
XHTD chỉ phát triển mạnh mẽ ở Mỹ sau cuộc khủng hoảng kinh tế 1929-1933, khi nhiều công ty vay nợ phá sản Trong thời gian này, chính phủ Hoa Kỳ đã ban hành quy định cấm các định chế đầu tư như quỹ hưu trí và ngân hàng dự trữ đầu tư vào trái phiếu có độ tin cậy thấp, điều này đã nâng cao uy tín của các công ty XHTD Tuy nhiên, trong hơn 50 năm sau đó, XHTD chủ yếu chỉ phổ biến ở Mỹ, và chỉ từ những năm 1970, dịch vụ này mới bắt đầu mở rộng và phát triển mạnh mẽ ở nhiều quốc gia khác.
Theo Moody's, "XHTD" là đánh giá về khả năng và sự sẵn sàng của nhà phát hành trong việc thanh toán đúng hạn cho một khoản nợ cụ thể trong suốt thời gian tồn tại của nó.
Theo từ điển thị trường chứng khoán, "XHTD" là phương pháp chính thức để đánh giá tín nhiệm của cá nhân hoặc công ty trong khả năng chi trả Điều này bao gồm tất cả các số liệu kiểm tra, phân tích và hồ sơ lưu trữ liên quan đến khả năng trách nhiệm tín dụng của họ.
XHTD doanh nghiệp được định nghĩa là quá trình đánh giá năng lực tài chính, tình hình hoạt động hiện tại và triển vọng phát triển trong tương lai của doanh nghiệp Qua việc xếp hạng, chúng ta có thể xác định mức độ rủi ro không trả được nợ và khả năng trả nợ trong tương lai của doanh nghiệp.
Hệ thống XHTD được sử dụng để đánh giá mức độ tín nhiệm trong trách nhiệm tài chính của khách hàng doanh nghiệp (DN) và khách hàng cá nhân Bài nghiên cứu này sẽ tập trung vào phân tích và nghiên cứu hệ thống XHTD dành riêng cho nhóm khách hàng DN.
1.1.2 Vai trò của Xếp hạng tín dụng
Đối với các tổ chức tín dụng
Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng như huyết mạch của nền kinh tế, cung cấp dịch vụ thiết yếu cho doanh nghiệp, trong đó tín dụng là một phần then chốt Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt tại các nền kinh tế mới nổi như Việt Nam, do thông tin thiếu minh bạch và quản trị rủi ro còn hạn chế Nợ xấu là vấn đề phổ biến ở mọi ngân hàng, từ nhỏ đến lớn, và là một phần không thể tránh khỏi trong kinh doanh ngân hàng Hiệu quả của quản trị rủi ro tín dụng là khả năng kiểm soát nợ xấu ở mức độ nhất định, đảm bảo hoạt động bền vững cho ngân hàng.
XHTD được thiết lập để hạn chế rủi ro, đảm bảo ổn định thanh khoản và thích ứng với các tình huống xấu Đồng thời, XHTD hỗ trợ các TCTD trong việc phân loại nợ và trích lập rủi ro, nhằm tối đa hóa lợi nhuận và duy trì sự ổn định của hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng có thể quản lý danh mục tín dụng hiệu quả hơn thông qua việc giám sát và đánh giá chất lượng các khoản vay Việc này giúp phát hiện sớm những khoản vay có dấu hiệu xấu đi, từ đó đưa ra các giải pháp kịp thời Đồng thời, ngân hàng cần đánh giá hiệu quả danh mục đầu tư bằng cách theo dõi sự thay đổi dư nợ và phân loại nợ trong từng nhóm khách hàng Điều này không chỉ giúp kiểm soát mức độ tín dụng của khách hàng mà còn phát triển chiến lược tập trung vào các khách hàng tiềm năng và giảm thiểu rủi ro.
XHTD hỗ trợ ngân hàng trong việc giảm thiểu chi phí và thời gian quyết định cho vay bằng cách thực hiện các chính sách khách hàng, bao gồm hạn mức cho vay, thời hạn cho vay, giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay và lãi suất cho vay.
Đối với nhà đầu tư
XHTD cung cấp cho nhà đầu tư công cụ đánh giá rủi ro tín dụng, giúp giảm thiểu chi phí thu nhập và phân tích khả năng trả nợ của tổ chức phát hành trái phiếu Nhờ đó, nhà đầu tư có thể hưởng lãi suất cao hơn do giảm bớt trung gian tài chính trong lưu thông tiền tệ.
Đối với doanh nghiệp được xếp hạng
Kết quả xếp hạng tín dụng (XHTD) có ảnh hưởng lớn đến doanh nghiệp (DN), đặc biệt trong việc huy động vốn trên thị trường Mức độ uy tín của DN được đánh giá thông qua kết quả XHTD, và điều này càng quan trọng đối với các nhà phát hành lần đầu hoặc khi thiết lập quan hệ tín dụng mới Nếu DN nhận được xếp hạng cao từ các tổ chức uy tín toàn cầu, uy tín của họ sẽ tăng lên đáng kể Trong bối cảnh kinh tế bất ổn, DN nào duy trì được vị trí xếp hạng tốt sẽ thu hút được nhiều nhà đầu tư hơn.
Các công ty có xếp hạng tín nhiệm cao sẽ thu hút nhiều nhà đầu tư hơn, từ đó nâng cao khả năng huy động vốn và giảm chi phí vay vốn.
Đối với thị trường tài chính
Theo xu hướng phát triển toàn cầu, các tổ chức xếp hạng tín dụng (XHTD) hiện diện trên hầu hết các thị trường tài chính, cung cấp thông tin quan trọng cho các nhà điều hành vĩ mô trong việc giám sát thị trường và giảm thiểu rủi ro cho nhà đầu tư Kết quả xếp hạng không chỉ giúp các cơ quan quản lý điều chỉnh chính sách kịp thời mà còn hỗ trợ nền kinh tế hướng tới phát triển bền vững Hơn nữa, XHTD doanh nghiệp còn góp phần quảng bá hình ảnh cho tổ chức và doanh nghiệp, đồng thời cung cấp thông tin cho đối tác, tạo dựng niềm tin trong thị trường.
1.1.3 Đặc điểmXếp hạng tín dụng
VẬN DỤNG MÔ HÌNH Z-SCORE TRONG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ
ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á –Chi Nhánh Thừa Thiên Huế
2.1.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) chính thức thành lập từ năm
SeABank, được Ngân hàng Nhà nước xếp hạng Nhóm 1 từ năm 1994, đã khẳng định vị thế vững chắc trong 24 năm phát triển với vốn điều lệ 5.500 tỷ đồng và tổng tài sản trên 125.000 tỷ đồng Ngân hàng có mạng lưới 162 điểm giao dịch tại 25 tỉnh, thành và hàng trăm ngân hàng đại lý toàn cầu SeABank nằm trong nhóm các ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu với hoạt động lành mạnh và tăng trưởng ổn định, vinh dự có mặt trong top 15 ngân hàng mạnh nhất Việt Nam và top 500 ngân hàng hàng đầu khu vực Châu Á - Thái Bình Dương theo The Asian Banker, xếp thứ 396 về khả năng sinh lời lâu dài từ kinh doanh cốt lõi.
SeABank hiện là một trong số ít ngân hàng tại Việt Nam tham gia chính thức vào cả hai tổ chức thẻ quốc tế hàng đầu là Visa và MasterCard Ngân hàng cũng là đại lý chính của Western Union tại Việt Nam, đồng thời tiên phong triển khai dịch vụ ngân hàng tự động (Autobank) đa dịch vụ với công nghệ hiện đại, đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế và đầy đủ chức năng giao dịch ngân hàng tự động.
SeABank không chỉ là biểu tượng của sự tin cậy trong lĩnh vực tài chính mà còn tích cực tham gia vào các hoạt động phát triển giáo dục cộng đồng, bảo vệ môi trường và khuyến học Sau 24 năm nỗ lực không ngừng, SeABank đã xây dựng được vị thế vững chắc, với tiềm lực tài chính và công nghệ mạnh mẽ, khẳng định vai trò ngân hàng bán lẻ hàng đầu và được yêu thích nhất Đặc biệt, SeABank đã vinh dự nhận 2 giải thưởng từ The Asian Banker, bao gồm Ngân hàng có sản phẩm vay mua ô tô tốt nhất Việt Nam và Ngân hàng triển khai ứng dụng điện toán đám mây tốt nhất năm 2013.
Với 23 năm phát triển, SeABank hướng đến việc trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu và được yêu thích nhất, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính cho cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và lớn Ngân hàng tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng và cổ đông, đảm bảo phát triển bền vững và đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế và xã hội.
2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Thừa Thiên Huế
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á –Chi Nhánh Thừa Thiên Huế
Vào ngày 22/9/2014, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Huế (SeABank Huế) chính thức khai trương tại địa chỉ 23 đường Hà Nội, Phường Phú Nhuận, Thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế Sự kiện này đã nâng tổng số điểm giao dịch của SeABank trên toàn quốc lên 195 điểm Chi nhánh Huế hoạt động độc lập, dưới sự giám sát và kiểm tra của văn phòng đại diện Miền Trung và Hội sở.
SeABank Huế là chi nhánh được khách hàng đánh giá cao về chất lượng dịch vụ và thời gian xử lý giao dịch Với gần 100 cán bộ nhân viên và 8 phòng giao dịch, SeABank Huế phục vụ gần 50.000 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong khu vực Chi nhánh này, cùng với các điểm giao dịch khác của SeABank tại miền Trung, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các sản phẩm ngân hàng chuyên nghiệp và hiện đại.
SeABank đến đông đảo khách hàng tại địa bàn thành phố Huế và các khu vực lân cận.
SeABank Huế cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử 24/7, cho phép khách hàng thực hiện nhiều giao dịch như rút tiền, chuyển khoản, và thanh toán hóa đơn cho các dịch vụ sinh hoạt như điện, nước, điện thoại, internet, và truyền hình cáp Với hệ thống ATM và máy tính kết nối Internet, khách hàng có thể sử dụng các tiện ích này mọi lúc mà không bị giới hạn bởi giờ mở cửa của ngân hàng.
Nội ngoại thất của SeABank Huế được thiết kế theo tiêu chuẩn quốc tế, mang đến dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng Ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ cho cá nhân và doanh nghiệp, bao gồm chương trình huy động tiết kiệm và các khuyến mại hấp dẫn Không gian chi nhánh được tạo ra để thân thiện và tiện lợi, giúp khách hàng trải nghiệm giao dịch ngân hàng hiện đại một cách dễ dàng SeABank Huế không ngừng cải tiến và mở rộng sản phẩm dịch vụ, liên tục giới thiệu các sản phẩm mới như đồng hành cùng Honda, tiêu dùng cùng doanh nhân, và nhiều chương trình khác Hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng cũng được nâng cấp và hiện đại hóa để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Hệ thống quản trị ngân hàng T24 đã được hoàn thiện và triển khai, đóng vai trò là nền tảng công nghệ quan trọng giúp ngân hàng cải tiến quy trình hiện đại Điều này cho phép ngân hàng đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu đa dạng của thị trường, từ đó mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng.
Mọi hoạt động của Ngân hàng đều tuân theo đúng pháp luật của Nhà nước,luật các TCTD, các thông lệ quốc tế về lĩnh vực Ngân hàng.
2.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á–Chi Nhánh Thừa Thiên Huế
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay đa dạng cho các thành phần kinh tế, bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dự án đầu tư và cho vay du học Những hình thức cho vay này được thiết kế phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của gia đình và cá nhân, cũng như đầu tư vào các dự án trung và dài hạn.
Huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, cùng với tiền gửi thanh toán bằng tiền Việt Nam đồng và ngoại tệ từ các doanh nghiệp và cá nhân.
Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ bao gồm việc mở tài khoản, cung cấp các phương tiện thanh toán trong nước và quốc tế, tự động nhận và trả lương, thanh toán hóa đơn một cách tự động, cũng như thực hiện các giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu.
Kinh doanh ngoại tệ bao gồm việc thực hiện mua bán giao ngay và mua bán kỳ hạn các loại ngoại tệ Ngoài ra, dịch vụ quyền chọn mua và bán cùng với dịch vụ hoán đổi ngoại tệ cũng là những hoạt động quan trọng trong lĩnh vực này.
- Phát hành thẻ SEABANK Visa Card, SEABANK Master Card, SEBANK Precious Làm đại lý thanh toán các loại thẻ tín dụng quốc tế như: Master Card,
- Dịch vụ E-Banking, Home-Banking, SMS-Banking.
SeABank Huế cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính như bảo lãnh, giao dịch ngoại tệ, cho vay du học và tư vấn đầu tư.
2.1.2.3 Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Thừa Thiên Huế
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của SeABank Huế
(Nguồn: Phòng Hành chính–Nhân sự Ngân hàng SeABank Huế)
Phòng hành chính - Nhân sự
Bộ phận Khách hàng cá nhân
Phòng dịch vụ khách hàng
Bộ phận chăm sóc khách hàng
Bộ phận kế toán giao dịch
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban trực thuộc
Ban giám đốc chịu trách nhiệm quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh, đảm bảo chất lượng dịch vụ tại các chi nhánh Họ đặt mục tiêu hoàn thành các chỉ tiêu doanh thu từ việc huy động vốn và thu hồi nợ từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Để đạt được điều này, cần tăng trưởng vốn huy động từ dân cư và đảm bảo chất lượng tín dụng thông qua việc phân tích hiệu quả, lập kế hoạch, thực hiện và chỉ đạo các hoạt động của nhân viên, nhằm đảm bảo lợi nhuận tương xứng với rủi ro.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ
Mô hình Z-Score được áp dụng nhằm xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á - Chi Nhánh Thừa Thiên Huế Việc sử dụng mô hình này giúp đánh giá rủi ro tín dụng một cách hiệu quả, từ đó hỗ trợ ngân hàng trong việc đưa ra quyết định cho vay và quản lý danh mục tín dụng Mô hình Z-Score không chỉ cung cấp thông tin đáng tin cậy về khả năng thanh toán của doanh nghiệp, mà còn góp phần nâng cao hiệu suất hoạt động của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.
Mô hình Z-Score hiện tại được tính toán dựa trên dữ liệu thị trường Mỹ, do đó sẽ không phù hợp khi áp dụng tại Việt Nam Cần thiết phải phân tích số liệu thực tế tại Việt Nam để xây dựng một mô hình Z-Score riêng biệt cho các doanh nghiệp trong nước.
Mô hình này có nhược điểm lớn nhất là phụ thuộc chủ yếu vào số liệu kế toán, điều này dẫn đến việc không thể loại trừ các gian lận kế toán và thủ thuật làm đẹp báo cáo tài chính.
Mô hình này có nhiều ưu điểm nổi bật như tính đơn giản, nhanh chóng và tiết kiệm chi phí Cán bộ tín dụng có thể dễ dàng sử dụng phần mềm Excel để tính toán chỉ số Z-Score một cách hiệu quả.
Ngân hàng SeABank nên thực hiện các giải pháp để tận dụng ưu điểm của Z-Score trong dự báo rủi ro tín dụng, dựa trên những lợi ích và khả năng áp dụng rộng rãi của chỉ số này trong quản lý rủi ro tín dụng của doanh nghiệp.
Để nâng cao hiệu quả trong việc đánh giá tín dụng và ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, cần bổ sung chỉ số Z-score vào các tiêu chí xếp hạng tín dụng nội bộ Việc này giúp dự đoán sớm khả năng phá sản, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng Chỉ nên cấp tín dụng cho những doanh nghiệp có Z-Score an toàn, đồng thời kiên quyết từ chối hoặc hạn chế cấp tín dụng cho các doanh nghiệp có Z-Score thấp hoặc ở mức rủi ro.
Nghiên cứu sự thích hợp của Z-Score là cần thiết để điều chỉnh các chỉ tiêu phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng tại Việt Nam Việc áp dụng Z-Score giúp tối ưu hóa các chiến lược kinh doanh và nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng.
Balà thường xuyên theo dõi và tính toán lại chỉ số Z-Score hàng quý hoặc hàng tháng để đánh giá rủi ro tín dụng của khách hàng Việc theo dõi sự biến động của Z-Score giúp phát hiện kịp thời các rủi ro tín dụng và thực hiện các biện pháp can thiệp phù hợp.
3.2 Những giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện Xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Thừa Thiên Huế
3.2.1 Xây dựng đội ngũ nhânlực chất lượng cao
Chất lượng nguồn nhân lực đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng Đội ngũ nhân viên có trình độ cao và khả năng tiếp thu tốt sẽ nhanh chóng nắm bắt kiến thức mới qua tự đào tạo hoặc đào tạo chính thức Điều này cho thấy nhân viên của SeABank có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ khách hàng, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp Thực tế cho thấy không có công cụ hay phương pháp quản trị rủi ro nào có thể thay thế cho đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm Vì vậy, để đảm bảo kết quả xếp hạng khách hàng chính xác và phản ánh đúng tình hình doanh nghiệp, SeABank cần tăng cường đào tạo nguồn nhân lực hơn nữa.
Đào tạo kiến thức chuyên môn trong các lĩnh vực như kế toán, tài chính, quản trị doanh nghiệp, phân tích hoạt động tài chính doanh nghiệp, đánh giá dòng tiền và thẩm định dự án là rất quan trọng để nâng cao năng lực và hiệu quả công việc trong môi trường kinh doanh hiện đại.
SeABank Huế thường xuyên tổ chức các lớp học và hội thảo nhằm cập nhật kiến thức về phương pháp đánh giá của các tổ chức xếp hạng quốc tế Điều này giúp cán bộ tín dụng (CBTD) có cái nhìn tổng thể hơn về khách hàng (KH) và đánh giá doanh nghiệp (DN) một cách chính xác hơn Việc nắm vững hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, đặc biệt là theo xu hướng quốc tế, sẽ hỗ trợ SeABank Huế trong việc quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả.
Nâng cao ý thức và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của CBTD là cần thiết để đảm bảo việc đánh giá khách hàng diễn ra một cách khách quan và không vụ lợi Đồng thời, cần thiết lập các biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những CBTD vi phạm quy định trong quá trình chấm điểm.
DN cũng như không tuân thủ pháp luật trong hoạt động tín dụng ngân hàng.
3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác tổ chức phân tích tín dụng, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn
Chuyên môn hoá theo các khâu củaquy trình tín dụng
Ngân hàng SeABank đã thực hiện chuyên môn hóa trong việc phân chia các phòng tín dụng theo loại hình doanh nghiệp, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và tín dụng tiêu dùng Mặc dù áp lực công việc của các cán bộ tín dụng (CBTD) vẫn lớn, việc phân công theo hướng chuyên môn hóa là cần thiết để nâng cao hiệu quả công việc Cụ thể, ngân hàng có thể phân chia CBTD phụ trách từng khâu trong quy trình cấp tín dụng, từ marketing, tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn, đến thẩm định và quản lý hồ sơ tín dụng Mô hình này không chỉ nâng cao tính chuyên môn mà còn giúp các CBTD giám sát lẫn nhau, giảm thiểu rủi ro đạo đức Tuy nhiên, để đảm bảo sự phối hợp đồng bộ giữa các phòng ban, ngân hàng cần có biện pháp hoán đổi giữa các CBTD sau một thời gian, giúp họ có cơ hội tìm hiểu nhiều lĩnh vực kinh tế và tích lũy kinh nghiệm.
Nâng cao khả năng quản lý, giám sát chặt chẽ công tác phân tích, đánh giá, xếp hạng tín dụngkhách hàng doanh nghiệp
Ngân hàng SeABank Huế cần thành lập một bộ phận chuyên trách để kiểm soát toàn bộ hoạt động kinh doanh, đặc biệt là công tác phân tích, đánh giá và xác minh thông tin doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng Hàng năm, ngân hàng nên tổ chức các buổi tổng kết để đánh giá kết quả thực hiện công tác này, từ đó nhận diện các vướng mắc và khó khăn, rút ra bài học kinh nghiệm và đề xuất biện pháp cải thiện Dựa trên những kết quả này, ngân hàng sẽ xây dựng và hoàn thiện chương trình hoạt động, xác định các mục tiêu cần hoàn thành trong năm tới và định hướng cho công tác thẩm định, xác minh thông tin khách hàng trong tương lai.
3.2.3 Công nghệ thông tin là nền tảng của ngân hàng hiện đại
