Tính c ấp thiết của đề tài
Hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ sau quá trình đổi mới đến nay đã có những bước phát triển mạnh mẽ Tính đến đầu tháng 10/2012, Việt Nam có 1.190 TCTD đang hoạt động, trong đó có 5 Ngân hàng Thương mại Nhà nước (3/5 NHTM Nhà nước đã Cổ phần hóa là Vietcombank, Vietinbank, BIDV), 5 Ngân hàng Liên doanh, 5 Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 49 Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài,
37 NHTM Cổ phần, 17 công ty tài chính, 13 công ty cho thuê tài chính và 1.048 Quỹ tín dụng nhân dân… Các Ngân hàng đều có cùng lĩnh vực kinh doanh đó là cho vay, nhận, giữ hộ và đại lý thanh toán… Có thể nói chƣa có một lĩnh vực kinh doanh nào mà số doanh nghiệp lại tập trung với mức độ dày đặc nhƣ ngành Ngân hàng hiện nay Chính điều đó đòi hỏi mỗi Ngân hàng phải tạo cho mình sự khác biệt, một thế mạnh đặc biệt nổi trội về sản phẩm dịch vụ hơn các Ngân hàng khác, vì thế việc không ngừng hoàn thiện và nâng cao mở rộng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng chính là phương châm cho các Ngân hàng tồn tại và phát triển hiện nay
Ngân hàng là một trung gian tài chính, một kênh d n vốn quan trọng không thể thiếu trong b t cứ một nền kinh tế thị trƣ ng nào ể có thể hoạt động hiệu quả và nâng cao khả n ng cạnh tranh của mình, các Ngân hàng luôn phải đa dạng và không ngừng thay đổi, cải tiến các sản phẩm của mình Trong th i gian gần đây, đ i sống của dân cư nước ta đã có sự nâng cao đáng kể, và cùng với đó là nhu cầu tiêu dùng của nhân dân ngày càng t ng cao ể đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đang gia t ng, các Ngân hàng Thương mại đã có những kế hoạch nhằm mở rộng, đa dạng và t ng t trọng cho vay tiêu dùng trong toàn bộ hoạt động cho vay của mình
Theo một số nghiên cứu gần đây trên thế giới và cả ở Việt Nam thì cho vay tiêu dùng thƣ ng là một trong những khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận nh t cho Ngân hàng Tuy nhiên, dịch vụ cho vay mà Ngân hàng cung c p cho ngƣ i tiêu dùng có thể là một trong những dịch vụ có chi phí cao nh t và nhiều rủi ro nh t đối với Ngân hàng vì tình hình tài chính của các cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng của công việc và sức khỏe của họ Chính vì lý do đó mà các khoản cho vay tiêu dùng được quản lý một cách chặt chẽ, linh hoạt trước những v n đề đặc biệt có liên quan Ở Việt Nam ta trong những n m gần đây, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu tiêu dùng của ngƣ i dân ngày càng t ng cao Cùng với đó là những dịch vụ mới của Ngân hàng đƣợc tạo ra nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng về khách hàng cá nhân là r t gay gắt Chính vì vậy mà các Ngân hàng luôn phải đổi mới, cải tiến để không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của mình
Trong các hoạt động tín dụng của Ngân hàng ở Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng đã phát triển vào những n m 1993-1994, trong th i gian đầu này Ngân hàng tập trung nhiều vào cho vay trả góp, các sản phẩm cung ứng còn r t đơn điệu, vì chƣa có hành lang pháp lý rõ ràng nên khi hoạt động đƣợc một th i gian thì các Ngân hàng tỏ ra r t lúng túng trong việc c p tín dụng theo hình thức này Cho đến hiện nay, khi mà một số v n bản pháp luật hướng d n ra đ i thì lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở nước ta lại đang trong xu thế rộ lên, nó đang được xem là thị trư ng tiềm n ng lớn và có nhiều điều kiện phát triển mạnh cho các Ngân hàng TMCP tại Việt Nam
Từ thực tế cho th y khi xã hội ngày càng phát triển, không ch có các công ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xu t kinh doanh, mở rộng thị trƣ ng mà hiện nay các cá nhân cũng là ngƣ i cần vốn hơn bao gi hết Bởi vì cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống của ngƣ i dân càng đƣợc nâng cao, cuộc sống gi đây không ch bó hẹp trong n no, mặc m mà đã dần chuyển sang n ngon, mặc đẹp và nhiều nhu cầu khác cần đƣợc đáp ứng Gi đây, tâm lý chung của ngƣ i dân xem việc đi vay tiêu dùng mục đích là sử dụng hàng hóa trước khi có khả n ng thanh toán Vì thế, nhằm đáp ứng kịp nhu cầu y của ngƣ i dân, các Ngân hàng đã phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng mạnh mẽ hơn, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính Ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho các cá nhân có đƣợc nguồn vốn để cải thiện cuộc sống và nhu cầu của mình
Sau một th i gian thực tập, tìm tòi và học hỏi tại Ngân hàng TMCP ông Nam Á (SeABank), Tôi nhận th y lĩnh vực cho vay tiêu dùng của Ngân hàng r t tiềm n ng nhƣng hoạt động này v n chƣa đƣợc phát triển và khai thác toàn diện để mang lại lợi ích tối đa cho Ngân hàng Vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu và đƣa ra các kiến nghị, giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng sẽ có ý nghĩa về phương diện lý luận và thực tiễn đối với sự đa dạng hóa hoạt động của Ngân hàng ó là lí do vì sao Tôi đã chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần ông Nam Á” làm đề tài nghiên cứu của mình trong bối cảnh kinh tế hiện nay.
M ục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP ông Nam Á (SeABank) nhằm hiểu rõ về điểm mạnh, điểm yếu về hoạt động này của Ngân hàng, từ đó đề ra những giải pháp, kiến nghị hữu hiệu để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng trong tiến trình xây dựng niềm tin của khách hàng vào sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng
III Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài ối tƣợng nghiên cứu: Với đề tài “ Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP ông Nam Á ”, đối tƣợng nghiên cứu là hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP ông Nam Á từ n m 2011-2013 trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng trong nước và nước ngoài
Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu về mặt nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP ông Nam Á và đề xu t các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng t ng của khách hàng cá nhân Th i gian nghiên cứu của đề tài từ n m 2011 – 2013
IV Phương pháp nghiên cứu
Các phương pháp chủ yếu được sử dụng bao gồm phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh, logic và dự báo định tính Các số liệu thứ c p thu thập đƣợc từ nhiều nguồn đáng tin cậy như Nguồn Ngân hàng Nhà nước, các Ngân hàng Thương mại Việt Nam, tủ sách, báo chí và các nguồn thông tin khác đƣợc khai thác trên mạng internet
C n cứ trên kết quả phân tích và đƣa ra kết luận cũng nhƣ đề xu t giải pháp, kiến nghị nhằm thực hiện hữu hiệu việc nâng cao hiệu quả họat động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP ông Nam Á (SeABank)
V Kết cấu của đề tài
Kết c u đề tài gồm 3 chương:
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ÔNG NAM Á (SeABank)
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ÔNG NAM Á (SeABank)
TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng
Một khái niệm mang tính đầy đủ về cho vay tiêu dùng tại NHTM là : “ Cho vay tiêu dùng (CVTD) là quan hệ kinh tế giữa một bên là Ngân hàng và một bên là các cá nhân, ngƣ i tiêu dùng, trong đó Ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc ngƣ i đi vay (khách hàng) sẽ hoàn trả cả gốc cộng lãi tại một th i điểm xác định trong tương lai, nhằm giúp khách hàng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước khi họ có khả n ng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng mức sống cao hơn”
Nhƣ vậy, CVTD là một sản phẩm tín dụng r t cần thiết trong cuộc sống Nó giúp cho ngư i tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá trước khi họ có thể chi trả như mua xe, nhà, các vật dụng gia đình cao c p… mà trong tương lai họ có khả n ng chi trả
Về thị trƣ ng cho vay tiêu dùng, thị trƣ ng Việt Nam đƣợc đánh giá là r t tiềm n ng với nhu cầu vay tiêu dùng của ngƣ i dân ngày càng t ng Kinh tế thị trƣ ng ngày càng phát triển, thu nhập của ngƣ i dân gia t ng và ổn định hơn, vì thế xu hướng tiêu dùng cũng ngày càng gia t ng Bên cạnh đó, thị trư ng hàng tiêu dùng trong th i kỳ hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng phong phú, đa dạng, càng thúc đẩy nhu cầu mua sắm của ngƣ i dân ối tƣợng vay tiêu dùng chủ yếu là giáo viên, cán bộ công nhân viên, hộ gia đình, ngư i về hươu – là những ngư i có thu nhập khá và ổn định Mục đích vay thƣ ng là mua sắm xe ô tô, xe gắn máy làm phương tiện đi lại, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện tiêu dùng có giá trị trong gia đình
1.2 Đặc điểm về cho vay tiêu dùng
Quy mô khoản vay nhỏ nhƣng số lƣợng các khoản vay r t lớn: Do mục đích là vay tiêu dùng nên quy mô các khoản vay không lớn Vì nhu cầu của dân cư với các loại hàng hoá xa x là không cao hoặc đã có tích luỹ trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn
Nguồn trả nợ: Khách hàng trích nguồn thu nhập từ lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh của mình (không phải là từ kết quả sử dụng những khoản vay đó)
Mục đích vay: Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xu t phát từ mục đích kinh doanh Nhu cầu đó có thể xu t phát từ việc: mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng, mua sắm phương tiện, đồ dùng, hay các nhu cầu du lịch, học hành hoặc giải trí…
Lãi su t cho vay tiêu dùng : Ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định mức lãi su t phù hợp với khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng mà phần lớn lãi su t đƣợc xác định dựa trên lãi su t cơ bản, phần lợi nhuận cận biên và phần bù đắp rủi ro, công thức tính tổng quát nhƣ sau:
Lãi su t CVTD = Chi phí huy động vốn + Chi phí huy động khác + Rủi ro tổn th t chủ kiến + Phần bù kh u hao với các khoản cho vay dài hạn + Lợi nhuận cận biên
Về rủi ro: Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao vì bên cạnh sự ảnh hưởng của các yếu tố khách quan như môi trư ng kinh tế, v n hóa, xã hội nó còn phải chịu tác động của những nhân tố chủ quan xu t phát từ bản thân Ngân hàng và khách hàng
Chi phí mỗi khoản cho vay tiêu dùng là khá lớn: Do thông tin về nhân thân, lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng thƣ ng không đầy đủ và khó thu thập, Ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay Hơn nữa phần lớn các khoản vay với số lƣợng lớn và giá trị nhỏ nên Ngân hàng phải chịu một khoản chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng Chính vì thế, cho vay tiêu dùng trở thành khoản mục có chi phí lớn nh t trong các khoản mục tín dụng Ngân hàng
Phương pháp nghiên cứu
Các phương pháp chủ yếu được sử dụng bao gồm phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh, logic và dự báo định tính Các số liệu thứ c p thu thập đƣợc từ nhiều nguồn đáng tin cậy như Nguồn Ngân hàng Nhà nước, các Ngân hàng Thương mại Việt Nam, tủ sách, báo chí và các nguồn thông tin khác đƣợc khai thác trên mạng internet
C n cứ trên kết quả phân tích và đƣa ra kết luận cũng nhƣ đề xu t giải pháp, kiến nghị nhằm thực hiện hữu hiệu việc nâng cao hiệu quả họat động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP ông Nam Á (SeABank).
K ết cấu của đề tài
Kết c u đề tài gồm 3 chương:
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ÔNG NAM Á (SeABank)
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ÔNG NAM Á (SeABank).
TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
Khái ni ệm về cho vay tiêu dùng
Một khái niệm mang tính đầy đủ về cho vay tiêu dùng tại NHTM là : “ Cho vay tiêu dùng (CVTD) là quan hệ kinh tế giữa một bên là Ngân hàng và một bên là các cá nhân, ngƣ i tiêu dùng, trong đó Ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc ngƣ i đi vay (khách hàng) sẽ hoàn trả cả gốc cộng lãi tại một th i điểm xác định trong tương lai, nhằm giúp khách hàng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước khi họ có khả n ng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng mức sống cao hơn”
Nhƣ vậy, CVTD là một sản phẩm tín dụng r t cần thiết trong cuộc sống Nó giúp cho ngư i tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá trước khi họ có thể chi trả như mua xe, nhà, các vật dụng gia đình cao c p… mà trong tương lai họ có khả n ng chi trả
Về thị trƣ ng cho vay tiêu dùng, thị trƣ ng Việt Nam đƣợc đánh giá là r t tiềm n ng với nhu cầu vay tiêu dùng của ngƣ i dân ngày càng t ng Kinh tế thị trƣ ng ngày càng phát triển, thu nhập của ngƣ i dân gia t ng và ổn định hơn, vì thế xu hướng tiêu dùng cũng ngày càng gia t ng Bên cạnh đó, thị trư ng hàng tiêu dùng trong th i kỳ hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng phong phú, đa dạng, càng thúc đẩy nhu cầu mua sắm của ngƣ i dân ối tƣợng vay tiêu dùng chủ yếu là giáo viên, cán bộ công nhân viên, hộ gia đình, ngư i về hươu – là những ngư i có thu nhập khá và ổn định Mục đích vay thƣ ng là mua sắm xe ô tô, xe gắn máy làm phương tiện đi lại, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện tiêu dùng có giá trị trong gia đình.
Đặc điểm về cho vay tiêu dùng
Quy mô khoản vay nhỏ nhƣng số lƣợng các khoản vay r t lớn: Do mục đích là vay tiêu dùng nên quy mô các khoản vay không lớn Vì nhu cầu của dân cư với các loại hàng hoá xa x là không cao hoặc đã có tích luỹ trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn
Nguồn trả nợ: Khách hàng trích nguồn thu nhập từ lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh của mình (không phải là từ kết quả sử dụng những khoản vay đó)
Mục đích vay: Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xu t phát từ mục đích kinh doanh Nhu cầu đó có thể xu t phát từ việc: mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng, mua sắm phương tiện, đồ dùng, hay các nhu cầu du lịch, học hành hoặc giải trí…
Lãi su t cho vay tiêu dùng : Ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định mức lãi su t phù hợp với khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng mà phần lớn lãi su t đƣợc xác định dựa trên lãi su t cơ bản, phần lợi nhuận cận biên và phần bù đắp rủi ro, công thức tính tổng quát nhƣ sau:
Lãi su t CVTD = Chi phí huy động vốn + Chi phí huy động khác + Rủi ro tổn th t chủ kiến + Phần bù kh u hao với các khoản cho vay dài hạn + Lợi nhuận cận biên
Về rủi ro: Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao vì bên cạnh sự ảnh hưởng của các yếu tố khách quan như môi trư ng kinh tế, v n hóa, xã hội nó còn phải chịu tác động của những nhân tố chủ quan xu t phát từ bản thân Ngân hàng và khách hàng
Chi phí mỗi khoản cho vay tiêu dùng là khá lớn: Do thông tin về nhân thân, lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng thƣ ng không đầy đủ và khó thu thập, Ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay Hơn nữa phần lớn các khoản vay với số lƣợng lớn và giá trị nhỏ nên Ngân hàng phải chịu một khoản chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng Chính vì thế, cho vay tiêu dùng trở thành khoản mục có chi phí lớn nh t trong các khoản mục tín dụng Ngân hàng
Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao: Do rủi ro cao và chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ của cho vay tiêu dùng lớn nên Ngân hàng thƣ ng đặt lãi su t r t cao đối với các khoản cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, số lƣợng các khoản cho vay tiêu dùng là khá nhiều, khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng là r t lớn, cùng với tiền lãi thu đƣợc từ mỗi khoản vay làm cho tổng lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động cho vay tiêu dùng là đáng kể.
Vai trò c ủa cho vay tiêu dùng
Đối với Ngân hàng Thương mại :
Ngày nay, cuộc cạnh tranh để giành thị phần thị trƣ ng của các Ngân hàng ngày càng trở lên khốc liệt, các NHTM không ch phải cạnh tranh với các Ngân hàng trong hệ thống mà còn phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính phi Ngân hàng, điều đó đã khiến thị phần trên một số thị trƣ ng của các Ngân hàng bị thu hẹp, trong khi thị trƣ ng cho vay tiêu dùng lại có xu thế lên cao Do vậy, các Ngân hàng đã phải hướng mục tiêu của mình vào lĩnh vực này, và cho vay tiêu dùng đã dần trở thành một loại hình sản phẩm phổ biến trong các NHTM, một loại sản phẩm mang lại thu nhập tương đối cao trong tổng doanh thu của các Ngân hàng Mặc dù các khoản tài trợ theo hình thức cho vay tiêu dùng là nhỏ, nhƣng với số lƣợng thì các khoản này lại r t lớn (đối tƣợng có nhu cầu vay tiêu dùng bao gồm t t cả các thành phần trong xã hội), vì thế tổng quy mô tài trợ là r t lớn Bên cạnh đó, lãi su t của các khoản tài trợ theo hình thức này là r t cao nên đã mang lại cho Ngân hàng một tỷ su t lợi nhuận tương đối lớn trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng
Đối với người tiêu dùng :
Cho vay tiêu dùng có tác dụng đặc biệt với những ngƣ i có thu nhập th p và trung bình Thông qua nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, họ sẽ được hưởng các dịch vụ, tiện ích trước khi có đủ khả n ng về tài chính như mua sắm các hàng hoá thiết yếu có giá trị cao nhƣ nhà cửa, xe hơi hay trong trƣ ng hợp chi tiêu c p bách nhƣ nhu cầu về y tế
Có thể nói rằng b t cứ một ngƣ i nào đều mong muốn đƣợc thoả mãn những nhu cầu của riêng mình bắt đầu từ những hàng hoá t t yếu rồi đến những hàng hoá xa x hơn Tuy nhiên thực tế là một ngƣ i trẻ lại chƣa có đủ khả n ng chi trả cho những nhu cầu của mình do đó họ cần th i gian tích luỹ tiền, ngƣ i tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thoả mãn ở hiện tại với khả n ng thanh toán ở hiện tại và tương lai Có thể nói ngư i tiêu dùng là ngư i được hưởng trực tiếp và nhiều nh t lợi ích mà hình thức cho vay này mang lại trong điều kiện họ không lạm dụng chi tiêu vào những việc không chính đáng vì khi đó sẽ làm giảm khả n ng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai
Đối với nền kinh tế - xã hội :
Sự sung túc của một nền kinh tế đƣợc thể hiện rõ qua mức cầu về hàng hoá tiêu dùng của dân cƣ Mức cầu đó chính là số lƣợng và mức độ của các nhu cầu có khả n ng thanh toán Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM sẽ làm t ng đáng kể những nhu cầu có khả n ng thanh toán đó hay nói cách khác đây chính là một giải pháp hữu hiệu để kích cầu và qua đó làm cho nền kinh tế trở nên n ng động hơn
Khi sức mua của ngƣ i tiêu dùng t ng lên thị trƣ ng hàng hoá tiêu dùng cũng theo đó mà trở nên sôi động hơn, góp phần quan trọng trong việc nâng cao khả n ng cạnh tranh của hàng hoá trong nước, thúc đẩy nền kinh tế phát triển Bên cạnh đó, Nhà nước cũng sẽ đạt được các mục tiêu kinh tế - xã hội khác như giải quyết công n việc làm cho ngƣ i lao động, t ng thu nhập, giảm bớt các tệ nạn xã hội, cải thiện và nâng cao ch t lƣợng cuộc sống cho ngƣ i dân.
Các hình th ức cho vay tiêu dùng
Có nhiều hình thức cho vay tiêu dùng dựa trên những tiêu thức khác nhau để phân loại Sau đây là một số c n cứ để chúng ta có thể phân loại cho vay tiêu dùng:
1.4.1 Căn cứ vào mục đích vay
Cho vay tiêu dùng cƣ trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình Khoản vay này có đặc điểm là th i gian dài và quy mô thƣ ng lớn
Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú: Là các khoản cho vay tài trợ nhu cầu cải thiện đ i sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí… ặc điểm của hình thức vay này là quy mô nhỏ, th i gian ngắn và do đó rủi ro sẽ th p hơn cho vay tiêu dùng cƣ trú
1.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức đi vay trong đó ngƣ i đi vay trả nợ (gồm số tiền cả gốc và lãi) làm nhiều lần theo những kỳ hạn nh t định trong th i hạn cho vay Phương thức này thư ng dùng để tài trợ cho việc mua sắm các vật dụng đắt tiền nhƣ ô tô, thuyền, một số đồ dùng phục vụ sinh hoạt đắt tiền, trang trải các khoản nợ,… iều này xu t phát từ khả n ng tài chính của khách hàng không đủ để chi trả khoản vay một lần duy nh t, thêm vào đó việc định kỳ trả nợ vào mỗi tháng hay đến kỳ lương khi tiến hành sẽ gặp nhiều thuận lợi hơn
Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho Ngân hàng ch một lần duy nh t khi đến hạn Thƣ ng thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp ch đƣợc c p cho các khoản vay có giá trị nhỏ và th i hạn không dài
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản cho vay trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hay các loại Séc đƣợc phép th u chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong th i hạn c p tín dụng được thỏa thuận trước, c n cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập có được từng kỳ Khách hàng đƣợc Ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ từng kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng Lãi phải trả mỗi kỳ có thể dựa trên ba cách sau :
Lãi được tính dựa trên số dư nợ đã được điều ch nh: Theo phương pháp này số dƣ nợ đƣợc dùng để tính lãi là số dƣ nợ cuối cùng của mỗi kỳ sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho Ngân hàng
Lãi được tính dựa trên số dư nợ trước khi được điều ch nh: Theo cách này số dư nợ dùng để tính lãi là số dư nợ mỗi kỳ có trước khi khoản nợ được thanh toán
Lãi đƣợc tính dựa trên cơ sở dƣ nợ bình quân
1.4.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay
Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là hình thức mà Ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ Ở hình thức cho vay này bên cạnh những ƣu điểm nhƣ : Thứ nh t, Ngân hàng có thể sử dụng tối đa nguồn nhân lực của mình, những ngƣ i này thƣ ng đƣợc đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng cho nên các quyết định trực tiếp của Ngân hàng thƣ ng có ch t lƣợng cao hơn so với các trƣ ng hợp chúng đƣợc quyết định bởi các công ty bán lẻ Thứ hai, cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp Thứ ba, khi khách hàng quan hệ trực tiếp với Ngân hàng, có r t nhiều lợi thế phát sinh, có khả n ng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai phía Tuy nhiên, nó cũng có nhƣợc điểm: mở rộng và t ng doanh số cho vay không thực sự thuận lợi, chi phí cho vay thƣ ng khá lớn
Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung c p các dịch vụ cho ngƣ i tiêu dùng, nhƣng v n còn trong hạn thanh toán Với hình thức này Ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng ối lập với cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp giúp các Ngân hàng dễ dàng mở rộng và t ng doanh số cho vay, tiết kiệm và giảm đƣợc chi phí, có cơ hội phát triển các mối quan hệ với khách hàng cũng nhƣ các hoạt động khác của Ngân hàng và giảm thiểu rủi ro nếu nhƣ doanh nghiệp có quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ Bên cạnh đó, hình thức này cũng có những hạn chế : Ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc với ngƣ i vay vốn vì vậy khó xác định chính xác tƣ cách của ngƣ i vay Ngân hàng thiếu sự kiểm soát khi các doanh nghiệp bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa cho ngƣ i tiêu dùng.
Quy trình cho vay
Quy trình thực hiện một khoản cho vay tiêu dùng (CVTD) cũng giống nhƣ những khoản vay thông thƣ ng khác của Ngân hàng nhƣng do CVTD liên quan đến một khối lƣợng Khách hàng (KH) lớn, mỗi món vay thƣ ng nhỏ lẻ nên Ngân hàng phải có những phương pháp thẩm định khác nhau đối với từng nhóm KH Quy trình gồm 3 bước:
Trình tự xét duyệt cho vay
Theo dõi nợ và thu nợ a Thủ tục xin vay: ối với CVTD thƣ ng thì KH phải thực hiện nhiều quy định hơn so với các hình thức cho vay khác, các Ngân hàng cũng áp dụng những thủ tục cụ thể riêng đối với từng hình thức vay Do vậy, để đƣợc vay thì ngƣ i đi vay phải thỏa mãn đƣợc các yêu cầu của Ngân hàng, sao cho các Ngân hàng nắm đƣợc các thông tin theo đúng những tiêu chuẩn nh t định Thƣ ng thì các thủ tục vay gồm :
Những tài liệu liên quan đến bản thân của ngƣ i đi vay nhƣ: CMND, hộ khẩu, quốc tịch, nơi cƣ trú,…ngoài ra còn phải liệt kê một số thông tin nghề nghiệp, thu nhập, tình trạng gia đình, trình độ học v n,…
Những tài liệu thuyết minh khoản vay nhƣ: mức vốn tự có, nhu cầu chi phí,…
Hồ sơ đảm bảo khoản vay: tài liệu về tài sản thế ch p, vật cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba,…
Gi y đề nghị vay vốn: KH sẽ làm đơn này để yêu cầu đƣợc vay tiền và phải ghi rõ đầy đủ mục đích vay, th i hạn vay, th i hạn hoàn trả gốc và lãi b Trình tự xét duyệt cho vay:
Sau khi hướng d n KH các thủ tục cần thiết, cán bộ tín dụng thẩm định các điều kiện cho vay và gửi hồ sơ cùng báo cáo thẩm định tới trưởng phòng tín dụng phê duyệt Nếu những thủ tục của ngƣ i đi vay đƣợc ch p nhận thì Ngân hàng sẽ tiến hành lập hợp đồng tín dụng và giải ngân Những điểm cần xem xét khi cho vay tiêu dùng :
Ngân hàng quyết định cho vay thì sẽ xem xét KH có đủ yếu tố pháp lý hay không nhƣ: ngƣ i bị truy cứu trách nhiệm hình sự hay ngƣ i đang trong th i gian ch p hành án thì không đƣợc phép vay Ngân hàng trừ khi tòa án ban lệnh phục hồi; ngƣ i bị bệnh tâm thần thì không đƣợc vay do không đủ tƣ cách pháp nhân
Phải đảm bảo rằng khách hàng vay vốn có ý thức và trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ Ngƣ i đi vay phải có thu nhập và tài sản có giá trị đủ đảm bảo khả n ng thanh toán
Thu thập thông tin về khách hàng nhƣ :
Mức thu nhập: ưu tiên cho khách hàng có thu nhập ổn định từ tiền lương (liên hệ trực tiếp đến công ty nơi khách hàng làm việc và thông qua số sổ bảo hiểm xã hội ghi trên đơn xin vay) ộ dài của th i gian làm việc cũng r t quan trọng
Số dƣ tài khoản tiền gửi: phản ánh thu nhập của khách hàng cũng nhƣ khả n ng kiểm soát chi tiêu của khách hàng
Sự ổn định về việc làm và nơi cƣ trú đối với những khoản cho vay lớn, Ngân hàng thƣ ng hạn chế cho vay đối với những khách hàng mới có việc làm hoặc mới chuyển việc, chỗ ở thay đổi thƣ ng xuyên do rủi ro lớn và khó kh n trong việc quản lý khi khách hàng chuyển chỗ ở
Hoạt động đảo nợ: việc đảo nợ theo kiểu vay tiền từ ngƣ i này trả cho ngƣ i khác thể hiện sự không trung thực và khả n ng thanh toán kém của khách hàng Vì vậy, Ngân hàng thƣ ng từ chối cho vay đối với những khách hàng có số dƣ thẻ tín dụng t ng nhanh, quy mô các khoản nợ t ng nhanh hơn so với thu nhập
Làm rõ mục đích vay vốn, tình trạng tài chính và sự trung thực của khách hàng Nếu khách hàng không có hồ sơ tín dụng hoặc ch t lƣợng tín dụng th p, Ngân hàng yêu cầu phải có ngƣ i đứng ra bảo lãnh về việc hoàn trả khoản vay, nếu ngƣ i đi vay không thanh toán cho khoản nợ thì ngƣ i đứng ra bảo lãnh có trách nhiệm thanh toán Tuy nhiên, nhiều Ngân hàng xem việc có đảm bảo bằng bảo lãnh của ngƣ i thứ ba là một bảo đảm về tâm lý hơn là một nguồn đảm bảo thật sự Nhƣ vậy, ngƣ i đi vay sẽ có trách nhiệm hơn đối với khoản vay vì uy tín của ngƣ i bảo lãnh c Theo dõi nợ và thu nợ:
Việc theo dõi nợ mang lại cho Ngân hàng loạt các thông số cần thiết nhằm xử lý kịp th i với từng tình huống xảy ra
Khi đến hạn, Ngân hàng tiến hành thu nợ cả gốc và lãi Nếu ngƣ i đi vay không có khả n ng trả nợ thì Ngân hàng có thể gia hạn cho KH một khoản th i gian nh t định mà Ngân hàng và KH cùng thỏa thuận Nếu khách hàng cố tình lừa dối hay không thể trả nợ thì Ngân hàng phải áp dụng các chính sách nhƣ: thông báo nợ đến hạn đến công ty nơi ngƣ i đi vay đang làm việc, thanh lý tài sản đảm bảo, phong tỏa tài khoản tiền gửi,…
Các nhân t ố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng
1.6.1 Nhân tố khách quan ây là nhóm nhân tố ảnh hưởng r t mạnh mẽ tới việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng mà bản thân Ngân hàng không thể kiểm soát đƣợc
1.6.1.1 Môi trƣ ng kinh tế
Bao gồm: Tốc độ t ng trưởng kinh tế, mức độ ổn định của sự phát triển kinh tế, thu nhập bình quân đầu ngư i, các yếu tố ảnh hưởng đến khả n ng thu nhập, thanh toán, chi tiêu, nhu cầu về vốn,ảnh hưởng r t lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM Khi nền kinh tế t ng trưởng cao và ổn định thì mức sống của ngư i dân sẽ được nâng cao, họ kỳ vọng các khoản thu nhập trong tương lai nên đi vay tiêu dùng nhiều hơn để thỏa mãn cho các nhu cầu của mình về mặt vật ch t, tinh thần từ đó cho vay tiêu dùng của Ngân hàng sẽ đƣợc hiệu quả hơn Ngƣợc lại khi nền kinh tế bị hoặc dự kiến là khủng hoảng, trì trệ thì thu nhập trong tương lai của ngƣ i dân cũng có thể bị giảm sút và vì thế các nhu cầu ch tiêu ch dừng lại ở mức vừa đủ d n đến hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng sẽ hạn chế hơn
1.6.1.2 Môi trƣ ng v n hóa – xã hội
Các nhân tố v n hóa nhƣ tập quán sinh hoạt n uống, chi tiêu khác nhau, trình độ dân trí, thói quen, lối sống của từng vùng tác động đến nhu cầu ngƣ i tiêu dùng và vì thế ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng của NHTM Ngoài ra các yếu tố như thói quen sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng hay thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng ảnh hưởng không ít đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM Quy mô và tốc độ t ng dân số cũng là yếu tố ảnh hưởng lớn đến quy mô cho vay tiêu dùng vì dân số càng đông thì nhu cầu tiêu dùng càng lớn, số ngƣ i tìm đến Ngân hàng vay tiêu dùng để thỏa mãn các nhu cầu của mình càng nhiều
1.6.1.3 Môi trƣ ng pháp lý
Kinh doanh trong Ngân hàng là lĩnh vực chịu sự giám sát chặt chẽ của các cơ quan chức n ng như Ngân hàng Nhà nước Khi hoạt động của Ngân hàng chịu sự quản lý chặt chẽ của Pháp luật thì tính trật tự, ổn định đƣợc đảm bảo, hoạt động cho vay tiêu dùng có điều kiện diễn ra thông suốt, hạn chế những thiệt hại của các bên tham gia quan hệ tín dụng Một môi trƣ ng pháp lý lành mạnh, v n bản pháp luật rõ ràng, không chồng chéo, thủ tục đơn giản,sẽ tạo điều kiện môi trƣ ng tốt để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, nếu Luật quy định về hoạt động Ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng không rõ ràng, thiếu đồng bộ, còn nhiều khe hở, hay quá ngặt nghèo sẽ gây khó kh n cho hoạt động của Ngân hàng, không có cơ sở pháp lý để giải quyết các v n đề phát sinh hoặc làm cho ngƣ i đi vay không đáp ứng điều kiện để Ngân hàng c p tín dụng d n đến Ngân hàng bị hạn chế trong việc cho vay
1.6.1.4 Các chính sách của Nhà nước
Các chính sách mang tầm vĩ mô cũng tác động lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Những chính sách này thƣ ng đề ra nhiệm vụ của từng n m hay th i kỳ và mục đích là làm cho nền kinh tế t ng trưởng và phát triển một cách bền vững, nếu thực hiện đƣợc đ i sống của ngƣ i dân sẽ t ng lên, kèm theo nhu cầu tiêu dùng cũng t ng lên và hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng ngày càng phát triển hiệu quả
1.6.1.5 ối thủ cạnh tranh của Ngân hàng
Do cạnh tranh trong lĩnh vực CVTD của các NHTM trong nước và nước ngoài là r t lớn nên trong th i gian gần đây cùng với việc nới lỏng các cơ chế tín dụng, các NHTM trong nước đã bắt đầu tiến hành mở rộng, nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD Việc mở rộng CVTD là một điều t t yếu giúp cho các Ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày càng t ng về số lƣợng và ch t lƣợng trong một môi trƣ ng đầy biến động và cạnh tranh Ngoài ra tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để có các chiến lƣợc kinh doanh hợp lý cũng là việc Ngân hàng phải làm để có thể đứng vững và phát triển
1.6.2 Nhân tố chủ quan ây là nhóm nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng mà bản thân Ngân hàng không thể kiểm soát đƣợc
1.6.2.1 Quy mô vốn và uy tín của Ngân hàng
Quy mô của một Ngân hàng là một nhân tố quan trọng quyết định c u trúc danh mục cho vay của Ngân hàng ặc biệt là vốn tự có, vốn tự có lớn là biểu hiện của một Ngân hàng bền vững, nó quyết định mức cho vay tối đa trên một khách hàng Vốn tự có càng lớn Ngân hàng càng có điều kiện hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Ngoài ra khách hàng cũng thƣ ng tìm đến những Ngân hàng có uy tín với ch t lƣợng, dịch vụ, những tiện ích và sự an toàn mà những Ngân hàng đó mang lại
1.6.2.2 Lãi su t cho vay ây là yếu tố làm thu hút KH, làm t ng doanh số cho vay, làm cho Ngân hàng có vốn luân chuyển thƣ ng xuyên, có vốn để kinh doanh Vì nếu lãi su t của Ngân hàng nào cao thì khả n ng thu hút KH đến vay vốn sẽ th p hơn những Ngân hàng có mức lãi su t th p Lãi su t cũng thay đổi so với mức rủi ro tín dụng trên hàng loạt các yếu tố nhƣ số tiền cho vay, th i hạn, chi phí giám sát thực hiện, giám sát khoản vay và số dƣ tiền gửi của ngƣ i vay Thế nên, lãi su t là yếu tố tác động r t lớn đối với mỗi khoản vay nói chung và CVTD nói riêng Nếu Ngân hàng áp dụng mức lãi su t quá cao thì sẽ làm cho nhu cầu vay của cá nhân hoặc hộ gia đình giảm đi, họ sẽ không dám vay một khoản tiền quá lớn cũng nhƣ kéo dài th i gian vay quá lâu và nếu không thực sự cần thiết thì họ sẽ không vay Vậy nên việc Ngân hàng t ng hoặc giảm lãi su t cho vay sẽ có tác động không nhỏ đến nhu cầu vay vốn của KH
Các yếu tố của chính sách tín dụng nhƣ: hạn mức tín dụng, lãi su t, kỳ hạn, mức phí, phương thức cho vay, tài sản đảm bảo, hướng giải quyết nợ khó đòi, đều tác động trực tiếp đến việc thực hiện các hoạt động của Ngân hàng Với chính sách hợp lí, đúng đắn, linh hoạt, đa dạng sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến xin vay Và ngƣợc lại với chính sách tín dụng cứng ngắc kém linh hoạt, không đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng sẽ hạn chế việc đi vay và giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các Ngân hàng
Thẩm định là giai đoạn khởi đầu và có ý nghĩa quan trọng trong đảm bảo an toàn vốn vay Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định về tƣ cách pháp nhân hoặc thể nhân, đánh giá tình hình tài chính, giá trị tài sản đảm bảo của ngƣ i vay Trên cơ sở thẩm định đầy đủ các yếu tố, Ngân hàng sẽ quyết định cho vay hay không, nếu cho vay thì cho vay mức bao nhiêu, điều này phụ thuộc vào vốn của Ngân hàng có tại th i điểm vay và giá trị tài sản đảm bảo Quá trình thẩm định phải chặt chẽ mới giúp Ngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản vay, tuy nhiên nếu nó quá nhiều thủ tục phức tạp, rƣ m rà sẽ làm cho ngƣ i vay m t nhiều th i gian, công sức và họ sẽ th y nản lòng, cơ hội để họ sử dụng dịch vụ lại là r t th p ể hạn chế điều này việc thẩm định phải dựa trên các thủ tục cơ sở khoa học hợp lý và song song với nó thì việc thực hiện phải đƣợc thi hành nghiêm ch nh, nó là yếu tố quyết định ch t lƣợng thẩm định và ch t lƣợng khoản tín dụng
1.6.2.5 Ch t lƣợng cán bộ tín dụng
Ch t lƣợng cán bộ là một yếu tố vô cùng quan trọng trong hoạt động Ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Ch t lƣợng cán bộ đƣợc thể hiện ở: trình độ nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, khả n ng giao tiếp, nhạy bén, nắm bắt tâm lý khách hàng, Ch t lƣợng cán bộ có cao thì mới đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc, mới thực hiện tốt việc thẩm định, giảm thiểu đƣợc rủi ro cho Ngân hàng Mặt khác, cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp tốt nếu không sẽ đem lại những tổn hại cho Ngân hàng Sự thân thiện và cởi mở của cán bộ tín dụng sẽ làm cho khách hàng hài lòng và tin tưởng hơn vào Ngân hàng từ đó dễ trở thành khách hàng quen thuộc, thân thiết của Ngân hàng
1.6.2.6 Cơ sở vật ch t kỹ thuật
Tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đang diễn ra hết sức mạnh mẽ thì việc trang bị đầy đủ các công nghệ, thiết bị hiện đại phù hợp với nhu cầu xã hội, phục vụ kịp th i nhu cầu của khách hàng là yếu tố để giúp Ngân hàng có thể nâng cao khả n ng cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng hơn Với thiết bị hiện đại, hoạt động của Ngân hàng sẽ suôn sẻ, nhanh chóng hơn, khả n ng nắm bắt diễn biến thị trƣ ng sẽ nhanh hơn, quy trình cho vay nhanh gọn, hiện đại giúp Ngân hàng đƣa ra đƣợc những chiến lƣợc kinh doanh phù hợp với nhu cầu của khách hàng nói chung và khách hàng vay tiêu dùng nói riêng
1.6.2.7 Khả n ng tài chính và đạo đức ngƣ i đi vay
Rõ ràng nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ Ngân hàng thư ng ít ảnh hưởng đến các ch tiêu khác trong gia đình, đặc biệt là các nhu cầu thiết yếu và với những ngƣ i này họ sẵn sàng thanh toán tiền vay cho Ngân hàng để tránh rắc rối về mặt pháp lý Ngày nay, phần lớn các món vay tiêu dùng quy định nguồn trả là thu nhập thư ng xuyên của khách hàng trong tương lai, ngoại trừ các khoản vay ngắn hạn ạo đức ngƣ i đi vay cũng là một yếu tố quan trọng với Ngân hàng Nó đƣợc đánh giá dựa trên n ng lực pháp lý và độ tín nhiệm Vì rằng nếu thực sự khách hàng có thu nhập cao, ổn định và thậm chí đƣa ra đƣợc điều kiện đảm bảo tốt thì chƣa chắc họ đã có thiện chí khi trả nợ Do đó, trước khi cho vay cán bộ tín dụng phải đánh giá độ tín nhiệm của khách hàng trong việc thực hiện t t cả các giao ƣớc của hợp đồng tín dụng Ngân hàng cũng cần xem xét n ng lực pháp lý của khách hàng, tài sản đảm bảo có liên quan đến các vụ kiện, tranh ch p hay không.
Các ch ỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng
1.7.1 Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng
Số lƣợng khách hàng có thể tính theo một khoảng th i gian nh t định (quý, n m), nếu số lƣợng khách hàng tìm đến Ngân hàng để vay với mục đích tiêu dùng lớn và ngày càng t ng thì chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng ngày càng đƣợc mở rộng, uy tín trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày càng đƣợc nâng cao và Ngân hàng sẽ tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực này
1.7.2 Doanh số cho vay tiêu dùng
Là ch tiêu phản ánh t t cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng cho KH vay trong khoản th i gian nh t định bao gồm vốn đã thu hồi hay chƣa thu hồi ây là ch tiêu thể hiện quy mô hoạt động CVTD của Ngân hàng
1.7.3 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng
Là ch tiêu phản ánh toàn bộ các khoản nợ mà Ngân hàng đã thu về đƣợc khi đáo hạn vào một th i điểm nh t định, không phân biệt th i điểm cho vay
Hệ số này cho th y từ 1 đồng kinh doanh Ngân hàng sẽ thu hồi đƣợc bao nhiêu đồng vốn trong 1 th i kỳ nh t định Hệ số này càng cao thì càng có lợi cho Ngân hàng
1.7.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng
Dƣ nợ cho vay tiêu dùng: Là số tiền mà khách hàng vay đang còn nợ chƣa trả lại Ngân hàng tại một th i điểm nh t định, hay nói cách khác, dƣ nợ CVTD là số tiền đã phát cho khách hàng vay nhƣng chƣa thu hồi đƣợc
Tốc độ t ng trưởng dư nợ CVTD qua các n m được xác định theo công thức :
Dƣ nợ cho vay tiêu dùng kỳ này
Tốc độ tăng dƣ nợ cho vay = ( - 1) x 100
Dư nợ cho vay tiêu dùng kỳ trước
Tốc độ tăng trưởng tuyệt đối = Tổng dư nợ tín dụng năm này - Tổng dư nợ tín dụng năm trước
Các ch tiêu này t ng cho th y mức độ hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng t ng Ngoài ra để đánh giá, phân tích đƣợc tốc độ t ng dƣ nợ cho vay tiêu dùng cũng cần xem xét nó trong mối tương quan với Tổng dư nợ cho vay của cả Ngân hàng tại một th i điểm nh t định
1.7.5 Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Nợ quá hạn là khoản nợ đến th i điểm hoàn trả của khách hàng mà Ngân hàng v n chƣa thu hồi đƣợc
Nợ x u bình quân: ây là ch tiêu mà hầu hết t t cả các Ngân hàng hiện nay r t quan tâm, mặc dù khi cho vay thì công tác xét duyệt và thẩm định của Ngân hàng là r t cẩn trọng nhưng những b t trắc là không thể lư ng trước d n đến nợ x u xảy ra là điều không thể tránh khỏi
Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100
Nợ quá hạn có thể do các nguyên nhân chủ quan của ngƣ i đi vay, do các nguyên nhân khách quan hoặc do không xác định được th i hạn vay, phương thức hoàn trả một cách hợp lý cũng nhƣ một số yếu tố trong hợp đồng ây là khoản nợ không mong muốn của Ngân hàng vì thế các Ngân hàng luôn cố gắng làm giảm tỷ lệ này đến mức th p nh t có thể
1.7.6 Tỷ lệ nợ xấu bình quân
Nợ x u: Là khoản nợ đã quá hạn mà khách hàng chƣa trả hay không có khả n ng thanh toán Khi đó, tùy theo th i gian trễ hạn mà Ngân hàng sẽ chuyển từ nợ nhóm 2 sang nợ nhóm 3,4,5 để quản lý
Tỷ lệ nợ x u: Ch tiêu này cho th y khả n ng thu hồi vốn của Ngân hàng đối với các khoản vay ây là ch tiêu dùng để đánh giá ch t lƣợng tín dụng cũng nhƣ rủi ro tín dụng của Ngân hàng Tỷ lệ nợ x u càng cao thể hiện ch t lƣợng tín dụng
Ngân hàng càng kém và ngƣợc lại
1.7.7 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng
Ch tiêu này đo lƣ ng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tƣ đƣợc quay vòng nhanh hay chậm Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của Ngân hàng quay càng nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu quả cao
Vòng quay vốn tín dụng (lần) =
Dƣ nợ cho vay bình quân
1.7.8 Lợi nhuận ây là ch tiêu phản ánh khả n ng sinh lợi hay số tiền lãi thu đƣợc từ 1 đồng cho vay
Lợi nhuận từ cho vay Hiệu quả cho vay =
Tóm lại, chương một của chuyên đề tốt nghiệp đã giới thiệu tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng TMCP tại Việt Nam Nội dung chương giúp ta hiểu rõ hơn về khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng; vai trò của cho vay tiêu dùng đối với kinh tế, xã hội nói chung cũng nhƣ đối với Ngân hàng và khách hàng nói riêng Chương một còn nói về các hình thức cho vay tiêu dùng, giúp ta nhận biết về các hình thức cho vay để liên hệ với bản thân nhằm tìm ra phương thức cho vay nào phù hợp với mình Bên cạnh đó, qua phần giới thiệu tổng quan này, ta có thể hiểu biết thêm về quy trình cho vay tiêu dùng chung tại các Ngân hàng TMCP Việt Nam
Ngoài ra, thông qua phần tìm hiểu về các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng và các ch tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, đã giúp các Ngân hàng hiểu rõ hơn về ƣu điểm, khuyết điểm để hạn chế, khắc phục những điểm yếu và t ng cƣ ng phát triển, phát huy những điểm mạnh của mình vì mục tiêu chung của t t cả các Ngân hàng là trở thành Ngân hàng TMCP tiêu biểu, có thương hiệu lớn mạnh và uy tín tại Việt Nam.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SeABank)
Th ực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTMCP Đông Nam Á từ năm 2011 - 2013
2.2.1 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng của NHTMCP Đông Nam Á: bao gồm cho vay thế ch p và cho vay tín ch p
Cho vay thế ch p hay còn gọi là cho vay có đảm bảo bằng tài sản, đây là hình thức cho vay mà trong đó bên vay phải sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền quản lý của mình để đảm bảo khoản nợ vay thông qua thế ch p, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng tài sản Trong đó bao gồm :
Cho vay mua nhà ở - SeAHome Đối tượng: Tự doanh/ hưởng lương, thư ng trú/ tạm trú dài hạn cùng đơn vị kinh doanh cho vay ộ tuổi: từ 18 – 55 với nữ và 18 – 60 với nam với khách hàng có nguồn thu từ lương, từ 18 – 65 không phân biệt nam nữ với KH có nguồn thu từ kinh doanh
Thời gian cho vay: từ 12 – 20 n m
Mức cho vay: Tối đa 70% nhu cầu vay vốn nhƣng không quá 70% giá trị TSB
Cho vay mua ô tô – SeACar Đối tượng: tương tự như cho Cho vay mua nhà SeAHome
Thời hạn cho vay: 6 – 60 tháng Với khoản vay mua xe cũ, th i hạn vay không vƣợt quá th i gian kh u hao còn lại của xe
Mức cho vay: Tối thiểu 50 triệu đồng, tối đa 80% nhu cầu vốn nhƣng không vƣợt quá 50% giá trị TSB hình thành từ vốn vay là xe mới nhãn hiệu Trung Quốc hoặc xe cũ; 70% giá trị TSB hình thành từ vốn vay là xe mới không phải nhãn hiệu Trung Quốc hoặc TSB là b t động sản
Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm – SeAMore Điều kiện: tương tư như Cho vay mua nhà SeAHome
Thời hạn cho vay: 6-60 tháng
Mức cho vay: 10trđ - 500trđ
Cho vay khuyến học – SeAStudy Đối tƣợng: tuổi từ 18-55 (nữ)/60(nam) Là học sinh,sinh viên đang học tại các đơn vị đào tạo trong và ngoài nước hoặc thân nhân của họ
Thời hạn cho vay: 06-60 tháng; không vƣợt quá th i hạn còn lại trên hợp đồng lao động với khoản vay bảo đảm bằng lương
Mức cho vay: 10trđ - 1 tỷ đồng (bảo đảm bằng tài sản); 10trđ-500trđ (bảo đảm bằng lương)
Cho vay tín ch p là hình thức cho khách hàng vay mà không cần phải có tài sản thế ch p, cầm cố hoặc bảo lãnh của ngƣ i thứ ba Việc cho vay hoàn toàn dựa vào uy tín của bản thân khách hàng hoặc sự bảo lãnh của ngƣ i thứ ba Trong đó bao gồm :
Cho vay giáo viên – SeATeacher Đối tƣợng: Công chức, viên chức trong ngành giáo dục, làm việc tối thiểu 24 tháng tại đơn vị hiện tại, Hợp ồng Lao ộng không xác định th i hạn (với viên chức), đơn vị KH đang công tác ký Hợp ồng liên kết với SeABank, KH ủy quyền đơn vị công tác/kho bạc trích lương trả nợ SeABank
Thời gian cho vay: 6-60 tháng
Mức cho vay: 10trđ-200trđ
Cho vay tiêu dùng - SeABuy Đối tƣợng: Tuổi từ 18-55(nữ)/60 (nam) đến cuối th i hạn vay; làm việc tối thiểu 6 tháng liên tục tại đơn vị hiện tại/th i gian làm việc tại 2 đơn vị b t kì tối thiểu 2 n m; trả lương/lương hưu toàn bộ qua SeABank hoặc có xác nhận chuyển tiền từ nơi KH nhận lương (kho bạc) về tài khoản khách hàng tại SeABank
Thời hạn vay: Tối thiểu 06 tháng; Tối đa 60 tháng với KH VIP/cán bộ nhân viên hoặc KH mà đơn vị công tác cam kết trả lương nhân viên qua SeABank trong toàn bộ th i gian vay, 48 tháng với KH khác
Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân – SeAFast Đối tượng: tương tự như cho vay tiêu dùng SeABuy
Thời hạn của hạn mức: 12 tháng
Giá trị hạn mức: 01-50tr VN (tối đa 3 tháng lương), tối đa sau 6 tháng tài khoản của KH phải trở về trạng thái cân bằng dương
Thẻ tín dụng quốc tế Visa Đối tượng: tương tự như cho vay tiêu dùng SeABuy
Thơi hạn của hạn mức (HM): 12 tháng
Giá trị hạn mức theo hạng thẻ: đến 30 trđ (hạng chuẩn), đến 150 trđ (hạng vàng), đến 500 trđ (hạng platinum – khách hàng thu nhập tối thiểu 40 trđ)
2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Đông Nam Á từ năm 2010 – 2012
2.2.2.1 Số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng
Bảng 2.4 Số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng qua các năm từ 2011 – 2013 ĐVT: Người
Số lƣợng KH cho vay tiêu dùng
(Nguồn Báo cáo thường niên của NHTMCP Đông Nam Á từ năm 2011 – 2013)
Biểu đồ 2.1 Số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng qua các năm từ 2011-2013
(Nguồn Báo cáo thường niên của NHTMCP Đông Nam Á từ năm 2011 – 2013)
Qua bảng 2.4 và biểu đồ 2.1 ta nhận th y số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng có xu hướng t ng qua các n m N m 2011, mặc dù dư nợ cho vay tiêu dùng giảm so với n m 2010 nhƣng số lƣợng khách hàng đi vay v n t ng lên đáng kể, đạt 157.816 ngƣ i, t ng 52% so với n m 2010 Số lƣợng khách hàng gia t ng mạnh hơn vào th i điểm cuối n m 2011 do th i gian này SeABank huy động chương trình lãi su t h p d n kèm quà tặng giá trị nên lƣợng tiền gửi vào dồi dào, đáp ứng khả n ng cho vay của khách hàng d n đến số lƣợng khách hàng CVTD t ng lên
N m 2012, số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng đạt 217.272 ngƣ i, t ng lên 37.67% so với n m 2011 ây là kết quả xứng đáng của SeABank sau những n m không ngừng mở rộng mạng lưới, phát triển khách hàng cá nhân từ nền tảng khách hàng doanh nghiệp và đối tác chiến lƣợc
Số lượng Khách hàng CVTD
Số lƣợng Khách hàng CVTD ặc biệt yếu tố tạo nên thành quả tốt nhƣ vậy là nh SeABank luôn cải tiến, phát triển các sản phẩm mới, liên tục triển khai nhiều chương trình ưu đãi nhằm gia t ng giá trị và lợi ích cho khách hàng, ch m sóc khách hàng nên đã góp phần t ng trưởng số lượng khách hàng cá nhân Không ch vậy, SeABank qua hợp tác với các khách hàng lớn, Ngân hàng cũng t ng cƣ ng phát triển các dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đi kèm, tạo ra mối quan hệ hợp tác toàn diện và cung c p đầy đủ các dịch vụ Ngân hàng cá nhân đến mọi khách hàng, chính điều đó đã góp phần nâng tổng số khách hàng cá nhân của SeABank n m 2013 lên gần 427.000 ngƣ i, t ng 96.45 % so với n m 2012
Ch tiêu số lƣợng khách hàng CVTD chịu tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD của Ngân hàng, cụ thể ch tiêu này chịu ảnh hưởng của nhóm nhân tố khách quan thuộc về môi trƣ ng vĩ mô đó là yếu tố chu kỳ nền kinh tế, nó tác động trực tiếp đến hoạt động của Ngân hàng N m 2013 cùng với quá trình phục hồi của nền kinh tế, thu nhập bình quân đầu ngƣ i bắt đầu t ng, tỷ lệ th t nghiệp giảm đã làm t ng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng của ngƣ i dân và tạo khả n ng tiết kiệm, do đó tạo triển vọng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, yếu tố lãi su t cho vay thuộc về nhân tố chủ quan của Ngân hàng cũng đã hỗ trợ trong việc t ng KH vay tiêu dùng, lãi su t cho vay tiêu dùng của SeABank ch dao động 16% – 16,5%/n m Chính hai yếu tố trên đã giúp SeABank đạt số lƣợng khách hàng CVTD cao nh t qua 3 n m từ 2011 – 2013
2.2.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng
Bảng 2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng qua các năm từ 2011 – 2013 ĐVT: Triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng Tổng doanh số cho vay
(Nguồn Phòng tín dụng của NHTMCP Đông Nam Á từ năm 2011 – 2013)
Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng từ năm 2011 – 2013
(Nguồn Phòng tín dụng của NHTMCP Đông Nam Á từ năm 2011 – 2013)
Qua bảng 2.5 và biểu đồ 2.2 ta th y đƣợc doanh số cho vay CVTD chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tổng doanh số cho vay ây là ch tiêu thể hiện quy mô hoạt động CVTD của Ngân hàng và trong đó n m 2011 doanh số CVTD là cao nh t trong 3 n m đạt 38.601.000 triệu đồng N m 2012, doanh số CVTD giảm đi 49.91% so với n m 2011, điều này xảy ra do n m 2012 đồng nội tệ suy giảm mạnh, lạm phát cao và Nhà nước áp dụng nhiều công cụ thắt chặt chính sách, làm cho lãi su t cho vay t ng cao, hạn chế nhu cầu đi vay của khách hàng
Tuy nhiên, đến n m 2013, tình trạng đã ổn định hơn, doanh số CVTD t ng đạt 32.755.000 triệu đồng, tương ứng với mức t ng 21.94 % Sự t ng lên của con số này là do xu thế lạm phát tính theo n m giảm dần kể từ mức đ nh 23% vào tháng 8/2011 xuống đến mức đáy 5,04% vào tháng 8/2012, do có sự góp phần không nhỏ của việc 5 lần liên tiếp điều ch nh giảm giá x ng dầu đƣa về mức th p hơn so với đầu n m 2012 Lạm phát giảm làm cho lãi su t giảm nên tình hình cho vay đã khả quan hơn
Doanh số CVTD cũng là ch tiêuchịu tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD của Ngân hàng, cụ thể ch tiêu này chịu ảnh hưởng của nhóm nhân tố thuộc về bản thân hệ thống Ngân hàng đó là yếu tố quy mô hoạt động của Ngân hàng, yếu tố này thể hiện qua số vốn tự có và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Qua bảng số liệu trên, n m 2013 sở dĩ doanh số CVTD của SeABank có thể t ng trở lại trong bối cảnh kinh tế trước đó khó kh n, một phần cũng là do trong n m này SeABank đã t ng vốn điều lệ lên 5.465,825 tỷ đồng, giúp cho SeABank t ng cao khả n ng cho vay, t ng doanh số cho vay ồng th i, thông qua mạng lưới
Tổng doanh số cho vay
Doanh số cho vay tiêu dùng
Định hướng phát triển của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động tín d ụng năm 2014
(Chinhphu.vn) - Ngân hàng Nhà nước vừa ban hành Ch thị 01/CT-NHNN về tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ và đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn, hiệu quả n m 2014
Theo đó, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các tổ chức tín dụng thực hiện các giải pháp mở rộng tín dụng có hiệu quả để hỗ trợ t ng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, góp phần kiềm chế lạm phát, tháo gỡ khó kh n, thúc đẩy phát triển sản xu t kinh doanh :
Tín dụng tăng khoảng 12-14%: Theo Ngân hàng Nhà nước, n m 2014, định hướng tổng phương tiện thanh toán t ng khoảng 16-18%, tín dụng t ng khoảng 12- 14%, có điều ch nh phù hợp với diễn biến, tình hình thực tế ồng th i, tiếp tục thực hiện cho vay tái c p vốn với khối lƣợng, lãi su t và th i hạn hợp lý đối với các tổ chức tín dụng để hỗ trợ thanh khoản, cho vay hỗ trợ nhà ở, hỗ trợ việc giải quyết nợ x u và hỗ trợ phát triển kinh tế theo các lĩnh vực ƣu tiên của Chính phủ iều hành lãi su t, tỷ giá ở mức phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt là diễn biến của lạm phát, góp phần ổn định thị trƣ ng tiền tệ, bảo đảm giá trị đồng Việt Nam
Kiểm soát chất lượng tín dụng, xử lý nợ xấu: Trong 2014, Ngân hàng Nhà nước sẽ xây dựng và thực hiện các giải pháp tín dụng theo định hướng t ng trưởng tín dụng 12-14%, phù hợp với khả n ng huy động vốn của tổ chức tín dụng, kiểm soát ch t lƣợng tín dụng và xử lý nợ x u Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước sẽ xử lý kiên quyết, đồng bộ bằng các biện pháp tại ề án xử lý nợ x u của hệ thống các tổ chức tín dụng đƣợc ban hành kèm theo Quyết định 843/Q -TTg ngày 31/5/2013 của Thủ tướng Chính phủ; đẩy mạnh việc mua bán nợ x u qua Công ty quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam và nâng cao vai trò, hiệu quả hoạt động của công ty này trong xử lý nợ x u; tạo điều kiện thuận lợi cho công ty hoạt động an toàn, hiệu quả
Giảm lãi suất cho vay: Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các tổ chức tín dụng thực hiện nghiêm túc các quy định về lãi su t; áp dụng mức lãi su t cho vay hợp lý trên cơ sở lãi su t huy động và mức độ rủi ro của khoản vay; tiết kiệm chi phí, giảm tối đa các chi phí quản lý, quảng cáo, khuyến mại và chi phí hoạt động để có điều kiện giảm lãi su t cho vay nhằm chia sẻ khó kh n với khách hàng vay nhƣng đảm bảo an toàn tài chính trong hoạt động của tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng không đƣợc thu các loại phí liên quan đến khoản vay,trừ một số khoản phí theo quy định tại Thông tƣ 05/2011/TT-NHNN Áp dụng mức thu phí hợp lý đối với các khoản đƣợc thu theo quy định của pháp luật nhằm chia sẻ khó kh n đối với khách hàng vay; niêm yết công khai các loại phí và mức phí đƣợc thu theo quy định của pháp luật.
Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á về hoạt động
Về doanh số, tốc độ t ng trưởng tín dụng tiêu dùng dự kiến t ng khoảng 50% so với n m 2012, doanh số cho vay đạt 30% tổng doanh số cho vay của Ngân hàng
Tỷ lệ nợ quá hạn giảm đến mức th p nh t có thể và dưới mức 2% theo quy định của NHNN Lợi nhuận trước thuế n m 2014 sẽ đạt khoảng 68 tỷ đồng
Việc hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng, đơn giản hóa các thủ tục và rút ngắn th i gian đƣợc SeABank đặt lên hàng đầu ây là điều kiện tiên quyết quyết định ch t lƣợng sản phẩm dịch vụ cho vay của Ngân hàng, và cũng là yếu tố h p d n đối với khách hàng
Về sản phẩm, Ngân hàng đặt mục tiêu đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng bằng cách tiếp tục phát triển và hoàn thiện ch t lƣợng của các sản phẩm truyền thống đồng th i tiến hành nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới phù hợp với đặc điểm hoạt động của SeABank
Ngân hàng SeABank cũng chủ trương mở rộng mạng lưới phòng giao dịch trên địa bàn để t ng khả n ng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng cũng nhƣ t ng thị phần của hoạt động Ngân hàng bán lẻ
T ng cư ng công tác phát triển khách hàng và quảng bá thương hiệu hình ảnh của Ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng nhằm thu hút nhiều hơn nữa lƣợng khách hàng về giao dịch với Ngân hàng
Nâng cao ch t lƣợng đội ngũ nhân viên nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn với định hướng đào tạo nâng cao cho các cán bộ lãnh đạo các c p, bổ túc nghiệp vụ chuyên sâu cho nhân viên nghiệp vụ, đào tạo cho sinh viên mới ra trƣ ng vào làm việc tại SeABank.
M ột số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Trên cơ sở lý luận, thực tiễn và những nguyên nhân chủ quan, khách quan đã đƣợc phân tích, các giải pháp đƣợc đề xu t để nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD tập trung vào 4 v n đề: Chính sách tín dụng; Cơ cấu tổ chức và chất lượng nhân sự của bộ phận tín dụng; Hoạt động Marketing; Chất lượng dịch vụ
Chiến lƣợc kinh doanh và chính sách tín dụng là hai yếu tố của nhóm nhân tố thuộc về bản thân hệ thống NHTM Chiến lƣợc kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Trên cơ sở dự đoán sự thay đổi của môi trƣ ng để xây dựng đƣợc chiến lƣợc kinh doanh phù hợp mà trong đó, chiến lƣợc phát triển quy mô và ch t lƣợng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lƣợc tổng thể của Ngân hàng ể nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD, SeABank phải xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn sẽ giúp cho Ngân hàng hướng tới một danh mục cho vay hiệu quả, có thể đạt đƣợc nhiều mục tiêu nhƣ t ng cƣ ng đƣợc khả n ng sinh lợi mà v n đảm bảo đƣợc ch t lƣợng tín dụng và đáp ứng đƣợc những đòi hỏi của cơ quan quản lý iều này có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng, nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng
Chính sách tín dụng cụ thể mà SeABank cần làm là tập trung t ng doanh số cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng trong bối cảnh nguồn vốn huy động của SeABank có xu hướng t ng, lượng tiền vào và lượng tiền ra của Ngân hàng phải có sự đồng điệu, đẩy mạnh việc cho vay đặc biệt là cho vay tiêu dùng là cách nhanh nh t để SeABank thu đƣợc lợi nhuận cao từ mức lãi su t cho vay tiêu dùng cao và các khoản vay tiêu dùng nhiều
3.3.2 Cơ cấu tổ chức và chất lượng nhân sự của bộ phận tín dụng
Hiện tại cơ c u tổ chức của bộ phận tín dụng SeABank còn đang hạn chế vì số lượng nhân viên giao dịch với khách hàng ít ể t ng độ tương tác với khách hàng nhiều hơn thì SeABank cần phải có số lƣợng nhân viên nhiều hơn, cụ thể một Phòng giao dịch của SeABank cần có 1 Trưởng phòng, 1 Phó phòng hỗ trợ, 3 nhân viên tín dụng quan hệ khách hàng, 4 giao dịch viên
Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thƣ ng xuyên tổ chức các lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên môn, các phương pháp kỹ thuật thẩm định dự án, tuyển chọn những cán bộ thực sự có n ng lực về cả chuyên môn và trình độ v n hóa, có kiến thức về các lĩnh vực liên quan đến hoạt động của NHTM; xây dựng chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực, bố trí sắp xếp đội ngũ cán bộ hợp lý, đúng ngƣ i đúng việc để phát huy điểm mạnh và hạn chế điểm yếu của từng ngƣ i, tạo lập bộ máy thống nh t, hoạt động có hiệu quả nh t, có chính sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý về vật ch t l n tinh thần nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc, sự gắn bó, lòng yêu nghề và phát huy tối đa khả n ng sáng tạo của bộ phận tín dụng
Hoàn thiện các sản phẩm hiện có và nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới
Thực tế, SeABank có danh mục sản phẩm về cho vay tiêu dùng chƣa phong phú, đa dạng, chủ yếu cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay mua, sửa chữa nhà, cho vay mua xe ô tô Trong khi tại các NHTM khác, danh mục sản phẩm của họ r t đa dạng, ngoài các sản phẩm kể trên còn có cho vay xu t khẩu lao động, cho vay sinh viên, vay nhanh bằng cầm cố chứng từ có giá và vàng, vay bảo đảm bằng chứng khoán niêm yết
Là ngƣ i đi sau, Ngân hàng phải xây dựng và hoàn thiện danh mục sản phẩm của mình thì mới có thể cạnh tranh đƣợc với các NHTM khác, hơn nữa nó còn giúp Ngân hàng t ng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung c p các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ CVTD nhƣ: dịch vụ thanh toán thẻ, dịch vụ Ngân hàng tại nhà và giảm thiểu đƣợc rủi ro nh đa dạng hóa sản phẩm
Hiện tại, cơ c u cho vay tiêu dùng của SeABank chƣa cân đối, tỷ trọng tín dụng ngắn hạn cao hơn nhiều so với dài hạn Nếu Ngân hàng muốn t ng lợi nhuận cũng nhƣ t ng vị thế của mình trong lòng khách hàng thì cần phải đẩy mạnh hơn nữa việc cho vay tiêu dùng dài hạn, nhƣ thế mới có thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu của mọi khách hàng tìm đến SeABank
Sản phẩm mà Ngân hàng hiện nay cần triển khai chính là Cho vay để đổi nhà ây là một sản phẩm mà Ngân hàng ACB đã triển khai và thu đƣợc nhiều thành công Vì hiện nay, nhu cầu đổi nhà hiện tại để có ngôi nhà tốt hơn luôn là nhu cầu t t yếu của mọi ngƣ i, SeABank hoàn toàn có thể cung c p dịch vụ này Vì tài sản mới đƣợc hình thành nếu Ngân hàng tài trợ cho khách hàng chính là ngôi nhà mới tốt hơn, giá trị sẽ cao hơn và Ngân hàng có thể xem nó nhƣ là TSB cho khoản vay của khách hàng Hơn nữa, c n nhà cũ cũng có giá trị, Ngân hàng ch tài trợ thêm một phần thiếu hụt khi khách hàng tiến hành đổi nhà Nhƣ vậy, mục tiêu an toàn của hoạt động Ngân hàng v n đƣợc đảm bảo mà thu nhập v n t ng lên
Mở rộng các kênh tiếp thị sản phẩm
Ngân hàng có thể thực hiện việc quảng cáo sản phẩm thông qua các kênh nhƣ : Kênh cá nhân - kênh đƣợc thực hiện bởi các cá nhân truyền tải thông điệp bao gồm đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp phục vụ khách hàng, kênh này chi phí th p mà hiệu quả, đƣợc sử dụng rộng rãi trong các Ngân hàng hiện nay, hành động cụ thể nh t là nhân viên SeABank cần in và phát những t thông tin về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng ở những địa điểm đông ngƣ i nhƣ các ngã tƣ, khu dân cƣ, siêu thị, công viên, các trung tâm mua sắm, n uống và giải trí…; Kênh phi cá nhân - kênh đƣợc thực hiện qua các tổ chức nhƣ cơ quan thông tin đại chúng, công ty quảng cáo, kênh này tiếp thị cao hơn, phạm vi quảng bá rộng hơn
Ngân hàng cũng có thể tham gia vào hoạt động tài trợ, hoạt động này góp phần t ng cƣ ng hiểu biết của khách hàng về Ngân hàng và những đổi mới của Ngân hàng, thu hút sự chú ý của các phương tiện thông tin đại chúng, t ng cư ng uy tín và hình ảnh của Ngân hàng, giúp Ngân hàng trong tuyển dụng nhân viên thu hút nhân tài
Tăng cường đầu tư cho cơ sở vật chất, hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng ổi mới, hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng là yêu cầu c p thiết của hầu hết các Ngân hàng hiện nay nếu nhƣ họ muốn tồn tại và phát triển Ch có công nghệ hiện đại, tiên tiến mới có thể thiết kế đƣợc nhiều sản phẩm có ch t lƣợng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phíđể đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngoài ra, việc ứng dụng quản lý mô hình hiện tại cũng là nhân tố quan trọng, t ng sức cạnh tranh cho Ngân hàng
Riêng đối với phần mềm dành riêng cho sản phẩm dịch vụ cho vay - phần mềm T24, để tránh việc bị trì hoãn giao dịch và m t th i gian của KH do cúp điện hoặc m t mạng internet trong lúc giao dịch thì bản thân Ngân hàng phải sử dụng mạng Internet ch t lƣợng cao để hạn chế tối đa việc m t mạng, và Ngân hàng phải luôn cập nhật thƣ ng xuyên lịch m t điện của Công ty iện lực khu vực để bố trí việc giao dịch với KH trong th i gian thích hợp hơn như giao dịch trước và sau th i gian m t điện
Cải cách quy trình nghiệp vụ, thủ tục cho vay tiêu dùng
Cải cách theo hướng nhanh gọn, đơn giản, hợp pháp là yêu cầu c p thiết trong môi trƣ ng cạnh tranh khốc liệt này SeABank có thể xem xét, lƣợc bỏ những thủ tục gi y t không cần thiết mà không làm trái quy định của NHNN để đơn giản, bớt chi phí và th i gian của cho khách hàng Làm đƣợc điều này tức là Ngân hàng đã tạo đƣợc vị trí khó mà thay thế đƣợc trong sự lựa chọn đi vay của khách hàng Cán bộ tín dụng nên trực tiếp sắp xếp kế hoạch làm việc khoa học, lịch đón tiếp khách hàng cụ thể hàng ngày, không để khách hàng đợi quá lâu, đặc biệt là với khách hàng mới lần đầu đi vay
Tăng cường công tác thẩm định, điều tra tái xét và giám sát vốn vay
So với các sản phẩm cho vay khác thì sản phẩm cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận chiếm tỷ lệ khá cao nhƣng nó cũng là sản phẩm chứa đựng rủi ro cao vì thế v n đề SeABank đặt ra là phải xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro chặt chẽ và hiệu quả ối với công tác CVTD, trong t t cả các bước thì thẩm định là bước quan trọng nh t, nó quyết định đến 90% ch t lƣợng của tín dụng và phòng ngừa đƣợc rủi ro Công tác thẩm định khó kh n nh t là đánh giá tƣ cách của khách hàng vay tiêu dùng ể hạn chế rủi ro hoạt động CVTD cần thực hiện các công việc sau:
Ki ến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
ể đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng của SeABank nói riêng và hệ thống NHTM nói chung đƣợc phát triển thuận lợi, NHNN cần sớm soạn thảo và ban hành những v n bản pháp luật cụ thể, với những quy định rõ về cho vay tiêu dùng iều này sẽ tạo ra một hành lang pháp lý dành cho hoạt động cho vay của NHTM, ch m dứt tình trạng có quá nhiều v n bản, quy định hướng d n liên quan nhưng lại không có một v n bản nào trực tiếp điều ch nh hoạt động cho vay tiêu dùng ây là yêu cầu c p thiết và bức xúc nh t đối với các NHTM hiện nay
NHNN cần có sự nghiên cứu cụ thể và kĩ lƣỡng tình hình cho vay tiêu dùng của hệ thống NHTM Việt Nam hiện nay, môi trƣ ng hoạt động, thị trƣ ng khách hàng cá nhân ở Việt Nam, để từ đó soạn thảo ra các v n bản sát với thực tế và có tính thực tiễn cao
3.5 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Hội Sở Hà Nội
Trước hết, để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank Hà Nội cần thiết kế một quy trình cho vay tiêu dùng cụ thể để các chi nhánh có thể đồng loạt triển khai t t cả dịch vụ Ngân hàng cá nhân, thực tiễn nghiệp vụ t t yếu sẽ hoàn thiện, nâng cao ch t lượng dịch vụ SeABank Hà Nội cần mở rộng mạng lưới hoạt động thêm nữa ở Hà Nội, nơi sắp tới sẽ trở thành trung tâm tài chính của cả nước, đồng th i tiếp tục mở rộng, hợp tác dịch vụ giữa Ngân hàng với các doanh nghiệp thương mại dịch vụ khác Ngoài ra Ngân hàng cần nhanh chóng ứng dụng công nghệ thông tin mới nh t, hay nh t để gia t ng tiện ích, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trƣ ng, đồng th i kiến tạo các dịch vụ mới để đem lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng
Tuy định hướng phát triển của chi nhánh phải tuân thủ theo định hướng phát triển chung của SeABank Hà Nội nhƣng việc t ng cƣ ng tính độc lập của chi nhánh là thực sự cần thiết SeABank Hà Nội có thể cho phép các chi nhánh của mình hoạt động một cách độc lập, tùy thuộc vào đặc điểm của môi trƣ ng kinh doanh, khách hàng, mạng lưới của các NHTM khác trên địa bàn,
Vai trò định hướng và điều phối hoạt động toàn hệ thống mạng lưới của SeABank Hà Nội r t quan trọng, nh t là trong tình hình thúc ép cạnh tranh và hội nhập dịch vụ Ngân hàng đã bắt đầu nóng lên, thì SeABank Hà Nội cần nhanh chóng triển khai cơ chế, quy trình nghiệp vụ cụ thể để thúc đẩy hoạt động của các chi nhánh cũng nhƣ của toàn bộ Ngân hàng
The Banker, một tạp chí về ngành Ngân hàng hàng đầu của Anh, đã đƣa ra nhận định: "Xu hướng ngày nay cho th y, Ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội mở rộng việc cung c p dịch vụ Ngân hàng bán lẻ cho một số lƣợng khổng lồ dân cƣ đang "đói" các dịch vụ tài chính tại các nước có nền kinh tế mới nổi, sẽ trở thành những gã khổng lồ toàn cầu trong tương lai." Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ là việc mà các NHTM Việt Nam cần phải thực hiện để hướng tới mục tiêu đó
Chuyên đề báo cáo thực tập tốt nghiệp về đề tài " Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP ông Nam Á" đã trình bày 4 v n đề chủ yếu:
Nêu một cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng, tìm hiểu và vận dụng vào việc phân tích để làm rõ v n đề nghiên cứu
Tìm hiểu hoạt động kinh doanh của Ngân hành SeABank : lịch sử hình thành và phát triển, lĩnh vực hoạt động, tình hình hoạt động kinh doanh trong 3 n m nghiên cứu (2011-2013)
i sâu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng, phát hiện hạn chế và nguyên nhân của hoạt động này, trên cơ sở đó đề ra những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng th i khắc phục những mặt còn hạn chế
ề xu t những giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng , bao gồm những giải pháp về chính sách, nhân sự, phòng chống rủi ro và hoạt động marketing, dịch vụ
Do còn hạn chế về kiến thức, lý luận cũng nhƣ thực tiễn, tài liệu tham khảo, th i gian nghiên cứu, tiếp xúc thực tế nên bài viết không thể tránh khỏi những sai sót Kính mong Quý Thầy (Cô) và các Anh (Chị) tại NHTMCP ông Nam Á đóng góp ý kiến, nhận xét chân thành và bổ sung kiến thức để bài viết của Tôi đƣợc hoàn thiện hơn
Cuối cùng, Tôi xin chân thành cám ơn Cô ThS Diệp Thị Phương Thảo và các Anh (Chị) tại Ngân hàng TMCP ông Nam Á đã tận tình hướng d n và giúp đỡ Tôi hoàn thành chuyên đề này.
