Khóa luận tốt nghiệp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS Diệp Thị Phương Thảo Sinh viên thực MSSV: 1054010672 : Đoàn Thị Thanh Thảo Lớp: 10DQTC06 TP Hồ Chí Minh, 2014 ii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : ThS Diệp Thị Phương Thảo Sinh viên thực MSSV: 1054010672 : Đoàn Thị Thanh Thảo Lớp: 10DQTC06 TP Hồ Chí Minh, 2014 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP iv GVHD: ThS Diệp Thị Phương Thảo LỜI CẢM ƠN  Lời Tôi xin chân thành cám ơn Cô ThS Diệp Thị Phương Thảo, Cơ tận tình bảo hướng dẫn Tơi suốt trình thực đề tài viết khóa luận để Tơi hồn thành chun đề này, giúp Tôi hiểu rõ mở rộng thêm nhiều kiến thức Đồng thời, Tôi xin chân thành cám ơn Quý Thầy (Cô) Khoa Quản trị Kinh doanh - Chuyên ngành Quản trị Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Công nghệ TP.HCM truyền đạt cho Tơi nhiều kiến thức bổ ích, dẫn giảng đường giúp Tôi nhiều trình học tập cơng việc sau Đó kiến thức q báu mà Tơi tích lũy suốt năm học trường Một lần Tôi xin chân thành cám ơn Quý Thầy (Cơ) Ngồi ra, Tơi chân thành cám ơn đến Ban lãnh đạo tập thể Anh (Chị) cán nhân viên Phòng giao dịch Hùng Vương - Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – TP.HCM tận tình, giúp đỡ, bảo cho Tơi suốt q trình thực tập đây, tạo điều kiện cho Tơi tiếp cận với công việc thực tế hồn thành tốt báo cáo Thời gian thực tập ngắn ngủi giúp Tơi học hỏi nhiều điều tích lũy kinh nghiệm định hướng cho cơng việc tương lai Cuối cùng, Tơi xin kính chúc Cơ Diệp Thị Phương Thảo, Quý Thầy (Cô) Khoa Quản trị Kinh doanh – Chuyên ngành Quản trị Tài - Ngân hàng Anh (Chị) Phòng giao dịch Hùng Vương - Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – TP.HCM luôn dồi sức khỏe đạt nhiều thành công Tôi xin chân thành cám ơn ! Sinh viên Thực Đoàn Thị Thanh Thảo SVTH : Đoàn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP iii GVHD: ThS Diệp Thị Phương Thảo LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan số liệu kết thu thân trực dõi, thu thập với thái độ hoàn toàn khách quan trung thực, tài liệu trích dẫn tác giả liệt kê đầy đủ, không chép tài liệu mà khơng có trích dẫn, có sai sót Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Sinh viên Thực Đoàn Thị Thanh Thảo SVTH: Đoàn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc  NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Giáo viên hướng dẫn Ký tên KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP vi GVHD: ThS DiệpThịPhươngThảo MỤC LỤC  Trang TRANG BÌA i TRANG PHỤ BÌA .ii LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CÁM ƠN iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN v MỤC LỤC vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài II Mục tiêu nghiên cứu III Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài IV Phương pháp nghiên cứu V Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.4.1 Căn vào mục đích vay 1.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản vay 1.5 Quy trình cho vay 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 10 SVTH: ĐoànThịThanhThảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP vi GVHD: ThS DiệpThịPhươngThảo 1.6.1 Nhân tố khách quan 10 1.6.1.1 Môi trường kinh tế 10 1.6.1.2 Mơi trường văn hóa – xã hội 11 1.6.1.3 Môi trường pháp lý 11 1.6.1.4 Các sách Nhà nước 11 1.6.1.5 Đối thủ cạnh tranh Ngân hàng 11 1.6.2 Nhân tố chủ quan 12 1.6.2.1 Quy mô vốn uy tín Ngân hàng 12 1.6.2.2 Lãi suất cho vay 12 1.6.2.3 Chính sách tín dụng 12 1.6.2.4 Thẩm định khách hàng 12 1.6.2.5 Chất lượng cán tín dụng 13 1.6.2.6 Cơ sở vật chất kỹ thuật 13 1.6.2.7 Khả tài đạo đức người vay 13 1.7 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 14 1.7.1 Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng 14 1.7.2 Doanh số cho vay tiêu dùng 14 1.7.3 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 14 1.7.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng 14 1.7.5 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 15 1.7.6 Tỷ lệ nợ xấu bình quân 15 1.7.7 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 16 1.7.8 Lợi nhuận 16 TÓM TẮT CHƯƠNG 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SeABank) 18 2.1 Giới thiệu NHTMCP Đông Nam Á 18 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTMCP Đông Nam Á 18 2.1.2 Những thành tựu bật NHTMCP Đông Nam Á 20 SVTH: ĐồnThịThanhThảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP vi GVHD: ThS DiệpThịPhươngThảo 2.1.3.Sơ đồ tổ chức chức phận NHTMCP Đông Nam Á 21 2.1.3.1 Cơ cấu máy tổ chức NHTMCP Đông Nam Á 21 2.1.3.2 Sơ đồ máy hoạt động NHTMCP Đông Nam Á 21 2.1.3.3 Chức hoạt động phận 22 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Đông Nam Á từ năm 2011 – 2013 26 2.1.4.1 Về Tổng tài sản Dư nợ tín dụng 26 2.1.4.2 Về Nguồn vốn huy động 27 2.1.4.3 Về Lợi nhuận 28 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đông Nam Á từ năm 2011 - 2013 29 2.2.1 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng NHTMCP Đông Nam Á 29 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đông Nam Á từ năm 2011– 2013 31 2.2.2.1 Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng 31 2.2.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng 32 2.2.2.3 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 34 2.2.2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng 35 2.2.2.5 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 38 2.2.2.6 Tỷ lệ nợ xấu bình quân 40 2.2.2.7 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 41 2.2.2.8 Lợi nhuận 42 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích vay 43 2.2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 46 2.2.5 Nhận xét tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 47 2.2.5.1 Kết đạt 47 2.2.5.2 Một số hạn chế tồn nguyên nhân 48 TÓM TẮT CHƯƠNG 51 SVTH: ĐồnThịThanhThảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP vi GVHD: ThS DiệpThịPhươngThảo CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SeABank) 53 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động tín dụng năm 2014 53 3.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2014 54 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đông Nam Á 55 3.3.1 Chính sách tín dụng 55 3.3.2 Cơ cấu tổ chức chất lượng nhân phận tín dụng 55 3.3.3 Hoạt động Marketing 56 3.3.4 Chất lượng dịch vụ 57 3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 58 3.5 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Hội Sở Hà Nội 59 KẾT LUẬN 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 SVTH: ĐồnThịThanhThảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Diệp Thị Phương Thảo DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHTMCP : Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần TMCP : Thương Mại Cổ Phần NHTM : Ngân Hàng Thương Mại NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng SeABank : Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á ĐHĐCĐ : Đại hội đồng cổ đông HĐQT : Hội đồng quản trị CBTD : Cán tín dụng CVTD : Cho vay tiêu dùng VNĐ : Việt Nam đồng BQLNH : Bình quân Liên Ngân hàng TSBĐ : Tài sản bảo đảm TSTC : Tài sản chấp BĐS : Bất động sản KH : Khách hàng NH : Ngân hàng SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 47 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo sách tín dụng vào hồn cảnh Ngồi ra, ta th y SeABank xem nặng v n đề bảo hiểm tiền vay, sách TSB chƣa linh hoạt, làm hạn chế khách hàng có nhu cầu nhƣng chƣa đủ n ng lực tài tìm đến với Ngân hàng ể nâng cao hiệu cho vay SeABank cần có sách bảo đảm tiền vay linh hoạt 2.2.5 Nhận xét tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á 2.2.5.1 Kết đạt đƣợc Trong th i gian qua, Ngân hàng TMCP ông Nam Á SeABank đạt nhiều thành lớn để hoàn thành ch tiêu đề kế hoạch, trở thành Ngân hàng có vốn điều lệ cao nh t có tốc độ t ng trƣởng cao nh t Việt Nam Thuộc khu vực thành phố trẻ n ng động nh t đ t nƣớc, SeABank tận dụng hội để tiếp tục giữ vững, trì tốc độ t ng trƣởng ổn định, bền vững, đạt nhiều kết cao kinh doanh Sau c u lại máy tổ chức vào n m 2009 chun mơn hóa khối nghiệp vụ nhằm tập trung vào đối tƣợng phân khúc khách hàng khác để mang lại hiệu cao n m 2010 Thứ nh t, việc t ng cƣ ng hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần t ng lợi nhuận cho Ngân hàng, lãi su t cho vay tiêu dùng thƣ ng cao lãi su t cho vay khác nên khoản cho vay mang lại hiệu cao tính đồng vốn bỏ Ngồi ra, hình thức có mức rủi ro kiểm sốt đƣợc ta tn thủ quy trình cho vay thật nghiêm ngặt nhƣ thẩm định khách hàng, kiểm tra kiểm soát thƣ ng xuyên Do tƣơng lai trở thành hoạt động mang lại nguồn lợi cao cho Ngân hàng Thứ hai, tình hình dƣ nợ doanh số cho vay v n chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dƣ nợ cho vay Ngân hàng SeABank nhƣng tốc độ t ng trƣởng cao thể phần tiềm n ng SeABank lĩnh vực hoạt động Vì Ngân hàng cần phải trì phát huy thêm th i gian tới nhằm mang lại lợi ích lớn nh t cho Ngân hàng Thứ ba, c u dƣ nợ theo mục đích cho vay có chuyển biến tích cực SeABank nắm bắt đƣợc nhu cầu nhóm khách hàng khác biến động kinh tế, từ chuyển dịch c u theo hƣớng đa dạng hóa sản phẩm mới, giảm dần tỷ trọng sản phẩm truyền thống ây hƣớng đắn mà SeABank thực Thứ tƣ, c u dƣ nợ theo kỳ hạn ngày hợp lý hơn, tỷ trọng cho vay ngắn hạn v n chiếm ƣu góp phần đảm bảo an tồn hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên, khoản vay trung dài hạn tiếp tục gia t ng quy mô, cho SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 48 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo th y Ngân hàng quan tâm đến nhu cầu khách hàng nhƣ định hƣớng phát triển hoạt động cho vay an toàn hiệu Thứ n m, ch t lƣợng cho vay tiêu dùng SeABank tƣơng đối tốt Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao, nh việc chủ động linh hoạt cơng tác xử lí nợ x u lãi treo, c u lại nhóm nợ kịp th i giúp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng So với đối thủ cạnh tranh NHTM khác th i gian qua Ngân hàng r t tích cực tiến hành hoạt động truyền thống cổ động, chƣơng trình khuyến mãi, quảng cáo thƣơng hiệu, huy động vốn với lãi su t cao ồng th i t ng tính chủ động cơng tác tìm kiếm khách hàng các, nghĩa cán tín dụng chủ động gặp gỡ với khách hàng để chào bán sản phẩm dịch vụ SeABank nhƣ tƣ v n, giải đáp thắc mắc đáp ứng nhu cầu khách hàng hiệu hơn, hình thức tiếp thị marketing quảng bá hình ảnh Ngân hàng có hiệu cao Về đa dạng sản phẩm Ngân hàng gần nhƣ bắt kịp với sản phẩm có Ngân hàng khác thị trƣ ng địa bàn ây đa dạng, phong phú việc phát triển sản phẩm, giúp Ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng, nâng cao khả n ng cạnh tranh thị trƣ ng Hệ thống phân phối chi nhánh địa bàn hoạt động rộng lớn với 21 phòng giao dịch chi nhánh với hệ thống máy ATM với 80 máy ATM phục vụ khách hàng địa bàn, điều ảnh hƣởng tốt đến việc huy động vốn, cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Bên cạnh đó, SeABank trình độ chun mơn nghiệp vụ cán Ngân hàng ngày đƣợc nâng cao hàng tuần, hàng tháng SeABank tổ chức lớp học nâng cao nghiệp vụ cho t t cán nhân viên 2.2.5.2 Một số hạn chế tồn nguyên nhân  Những hạn chế cần khắc phục: Hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank có hạn chế sau: Thứ nh t, dƣ nợ cho vay tiêu dùng t ng trƣởng khơng qua n m, mức t ng nguồn vốn huy động lại t ng đặn có xu hƣớng tiếp tục t ng iều cho th y việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng c p bách cần thiết Thứ hai, c u cho vay tiêu dùng chƣa cân đối, tỷ trọng tín dụng ngắn hạn chiếm phần lớn kỳ hạn vay, sản phẩm cho vay tiêu dùng túy chiếm tỷ trọng lớn nh t SVTH: Đoàn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 49 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo Thứ ba, sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng chƣa phong phú, chƣa hoàn toàn đáp ứng nhu cầu khách hàng, nguyên nhân sản phẩm cho vay tiêu dùng SeABank chƣa có khác biệt so với Ngân hàng khác Các sản phẩm ch tập trung vào việc khai thác số nhu cầu tiêu dùng hàng hóa xa x ngƣ i dân nhƣ mua nhà, mua ô tô,hoặc sản phẩm mang tính ch t truyền thống quen thuộc, điều chƣa thực thích ứng kịp với thay đổi xu hƣớng tiêu dùng ngƣ i dân nhƣ thị hiếu khách hàng Thứ tƣ, việc thẩm định khách hàng chƣa chặt chẽ, chƣa theo quy trình thủ tục, khách hàng quen thuộc việc xin đƣợc vay dễ dàng nhiều Việc theo dõi nợ đến hạn, gia hạn nợ chuyển nợ q hạn gặp nhiều khó kh n từ Ngân hàng, việc kiểm soát sau giải ngân v n cịn mang tính hình thức Thứ n m, SeABank sử dụng phầm mềm T24 Temenos, công cụ đại r t hữu ích việc quản lý hồ sơ giao dịch với khách hàng Tuy nhiên, công nghệ không tránh khỏi nhƣợc điểm: bị treo máy tính m t mạng cúp điện đột ngột ảnh hƣởng x u đến ch t lƣợng giao dịch cụ thể liệu bị m t, phải bắt đầu giao dịch lại từ đầu, làm trì hỗn việc giao dịch, m t th i gian khách hàng l n Ngân hàng  Nguyên nhân  Nhóm nguyên nhân khách quan : Về mơi trƣ ng pháp lý Luật pháp Việt Nam chƣa có quy định cụ thể CVTD, ch có sở pháp lý ban đầu chung chung chƣa vào chi tiết Các sách, luật lệ NHNN gây hạn chế cho phát triển hoạt động CVTD cụ thể quy định thiên thủ tục, gi y t khiến cho SeABank dù muốn v n khó lịng đơn giản quy trình, thủ tục cho khách hàng ể sản phẩm mới, SeABank phải trải qua r t nhiều bƣớc, nhiều khâu xin phép, trình duyệt, yêu cầu c p thiết cần có chế đơn giản, gọn nhẹ hơn, thống nh t, đồng dễ hiểu, đảm bảo lợi ích khách hàng Về khách hàng có nguyên nhân sau: Một là, tâm lý khách hàng, họ khơng thích tình trạng nợ nần chịu áp lực chƣa trả hết nợ, phần lớn họ có tƣ tƣởng giao dịch với Ngân hàng biến thành nợ Ngân hàng điều vơ tình trở thành ý thức chung họ tự bao gi Hai là, dân số nƣớc ta gần 90 triệu dân nhƣng chủ yếu lao động công nông nghiệp khoảng 10 triệu dân số có thu nhập cao lại có tâm lý e ngại việc công khai thu nhập, ngại rủi ro giao dịch tiền bạc phiền phức thủ tục Sự cạnh tranh NHTM nhƣ TCTD khác ngày lớn đ i Ngân hàng ngày nhiều nhu cầu mở rộng mạng lƣới SVTH: Đoàn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 50 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo Ngân hàng Các Ngân hàng không ch cạnh tranh sản phẩm, lãi su t mà cịn cơng nghệ nhân lực với mục tiêu trở thành Ngân hàng đa n ng, tập trung vào hoạt động Ngân hàng bán lẻ nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng mục tiêu nhiều Ngân hàng hƣớng đến  Nhóm nguyên nhân chủ quan: Thứ nh t, Ngân hàng SeABank chƣa quan tâm mức đến hoạt động CVTD ối tƣợng khách hàng Ngân hàng v n doanh nghiệp, cịn nhu cầu tín dụng cá nhân hộ gia đình chƣa thực trọng Nếu xem xét dƣới góc độ Ngân hàng hoạt động CVTD phát sinh nhiều chi phí tín dụng tài trợ sản xu t kinh doanh rủi ro cao không đƣợc xem xét kĩ càng, mặt tâm lý hay nghiệp vụ khiến cho Ngân hàng nói chung cán nói riêng chƣa quan tâm đáng kể đến hoạt động Thứ hai, c u tổ chức đội ngũ nhân thiếu, phòng giao dịch ch có Trƣởng phịng, ngƣ i phụ trách tín dụng, giao dịch viên, qua ta th y đƣợc số lƣợng nhân viên phục vụ cho mảng tín dụng cá nhân nói chung hoạt động CVTD nói riêng cịn r t hạn chế Thứ ba, hoạt động tiếp thị SeABank yếu, thiếu chuyên nghiệp, tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận sử dụng sản phẩm CVTD Ngân hàng cịn Vì vậy, nhắc đến SeABank, đa số ngƣ i nhớ đến SeAPay - dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản cho nhân viên - sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp mà ngƣ i nói hoạt động CVTD SeABank Thứ tƣ, vận hành NHTM chƣa hoạt động theo chế thị trƣ ng, v n bị nằm quy định nghiêm ngặt quan quản lý Nhà nƣớc NHNN SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 51 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo TÓM TẮT CHƢƠNG Nội dung chƣơng hai đề tài phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ông Nam Á giai đoạn từ n m 2011 – 2013 Thông qua việc thu thập số liệu từ Internet, web, sách báo, ta có đƣợc bảng số liệu biểu đồ cụ thể để phân tích, nhận xét, đánh giá, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank ba n m qua Nội dung cần phân tích xoay quanh ch tiêu quan trọng sau : Phân tích ch tiêu Số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng dựa nhân tố khách quan thuộc môi trƣ ng vĩ mơ – tình trạng phát triển kinh tế nhân tố thuộc thân Ngân hàng – sách tín dụng, ta th y đƣợc số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng t ng lên qua hàng n m thông qua việc Ngân hàng cải tiến, phát triển sản phẩm mới, triển khai chƣơng trình lãi su t h p d n kèm quà tặng giá trị, bối cảnh kinh tế có lợi n m 2013 kinh tế bắt đầu phục hồi nên lƣợng tiền gửi vào dồi dào, đáp ứng khả n ng cho vay khách hàng d n đến số lƣợng khách hàng CVTD t ng lên Phân tích ch tiêu doanh số cho vay tiêu dùng dựa nhóm nhân tố thuộc thân hệ thống NHTM – yếu tố quy mơ hoạt động Ngân hàng, yếu tố thể qua số vốn tự có mạng lƣới hoạt động Ngân hàng Kết đến n m 2013, doanh số cho vay tiêu dùng t ng trở lại nh SeABank t ng vốn điều lệ lên 5.465,825 tỷ đồng, t ng hệ thống mạng lƣới lên 154 điểm giao dịch 22 t nh thành trọng điểm kinh tế tồn quốc Phân tích ch tiêu doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng, ta th y đƣợc doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng SeABank qua n m chiếm tỷ trọng đáng kể tổng doanh số thu nợ ặc biệt qua n m, tỷ trọng doanh số thu nợ CVTD cao nh t n m 2013, tác động nhân tố khách quan, tình hình kinh tế n m 2013 bắt đầu phục hồi, thu nhập ngƣ i dân ổn định, nên doanh số thu nợ CVTD t ng lên, t ng cao nh t vào n m 2013 Phân tích ch tiêu dƣ nợ cho vay tiêu dùng ta th y dƣ nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao tổng dƣ nợ cho vay, điều chứng tỏ khoản nợ CVTD thuộc diện tình trạng khó địi dƣ nợ số tiền mà Ngân hàng v n chƣa đƣợc khách hàng trả lại Tuy nhiên dƣới ảnh hƣởng nhóm nhân tố khách quan – sách tín dụng SeABank n m 2011 dựa Nghị định Chính phủ, sách Nhà nƣớc để lập sách tín dụng cho riêng mình, nh sách hợp lý, đắn, linh hoạt mà SeABank cho vay hiệu hơn, thu hồi đƣợc khoản nợ Ngoài ra, ta th y dƣ nợ CVTD ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao dƣ nợ CVTD dài hạn đa số khoản vay tiêu dùng Ngân hàng khoản vay ngắn hạn SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo 52 Phân tích ch số nợ hạn cho vay tiêu dùng, ta th y chúng có điểm chung tỷ lệ nợ hạn có xu hƣớng t ng cao từ 2011 -2012, nguyên nhân từ nhân tố khách quan - nhân tố thuộc môi trƣ ng vĩ mơ cụ thể tình trạng phát triển kinh tế Cụ thể việc xử lý nợ x u c u lại hệ thống doanh nghiệp yếu giai đoạn 2009 – 2010 khiến cho nợ x u giai đoạn 2011 -2012 bùng phát mạnh mẽ Phân tích ch tiêu tỷ lệ nợ x u bình quân ta th y n m 2011 – 2012 tỷ lệ nợ x u t ng cao ảnh hƣởng nhân tố thuộc thân hệ thống Ngân hàng : yếu tố rủi ro tín dụng làm khách hàng trả đƣơc nợ; việc thẩm định không tốt, cán thẩm định khơng hồn thành nghĩa vụ trách nhiệm việc thẩm định làm t ng khả n ng m t vốn Ngân hàng Tuy nhiên đến n m 2013 nh SeABank kịp th i đƣa sách lãi su t hợp lý, trích lập sử dụng Dự phòng rủi ro (DPRR) để xử lý nợ x u nên tỷ lệ nợ x u giảm xuống, kết có đƣợc SeABank biết sử dụng nhân tố thuôc hệ thống Ngân hàng, áp dụng sách lãi su t xử lý nợ x u Phân tích ch tiêu vòng quay vốn tiêu dùng ta nhận th y vòng quay vốn CVTD SeABank vòng, vòng quay CVTD cao nói lên sách cho vay SeABank thiên cho vay ngắn hạn iều chứng minh rõ điều phân tích trên: dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nh t tồng dƣ nợ cho vay tiêu dùng Phân tích ch tiêu lợi nhuận cho ta th y lợi nhuận giảm n m 2011 – 2012 t ng trở lại vào n m 2013 nh sách kịp th i Chính phủ NHNN Bên cạnh đó, qua phân tích, đánh giá nhận xét trên, chƣơng hai giúp ta nhận th y đƣợc kết đạt đƣợc kết không đạt đƣợc ảnh hƣởng x u đến hoạt động cho vay tiêu dùng, từ tổng kết lại tập hợp thành điểm mạnh để tiếp tục phát triển, rèn luyện thêm, cịn điểm yếu cần tìm ngun nhân để có biện pháp khắc phục thích hợp SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 53 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SeABank) 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam hoạt động tín dụng năm 2014 (Chinhphu.vn) - Ngân hàng Nhà nƣớc vừa ban hành Ch thị 01/CT-NHNN tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn, hiệu n m 2014 Theo đó, Ngân hàng Nhà nƣớc yêu cầu tổ chức tín dụng thực giải pháp mở rộng tín dụng có hiệu để hỗ trợ t ng trƣởng kinh tế mức hợp lý, góp phần kiềm chế lạm phát, tháo gỡ khó kh n, thúc đẩy phát triển sản xu t kinh doanh :  Tín dụng tăng khoảng 12-14%: Theo Ngân hàng Nhà nƣớc, n m 2014, định hƣớng tổng phƣơng tiện tốn t ng khoảng 16-18%, tín dụng t ng khoảng 12- 14%, có điều ch nh phù hợp với diễn biến, tình hình thực tế ồng th i, tiếp tục thực cho vay tái c p vốn với khối lƣợng, lãi su t th i hạn hợp lý tổ chức tín dụng để hỗ trợ khoản, cho vay hỗ trợ nhà ở, hỗ trợ việc giải nợ x u hỗ trợ phát triển kinh tế theo lĩnh vực ƣu tiên Chính phủ iều hành lãi su t, tỷ giá mức phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt diễn biến lạm phát, góp phần ổn định thị trƣ ng tiền tệ, bảo đảm giá trị đồng Việt Nam  Kiểm soát chất lượng tín dụng, xử lý nợ xấu: Trong 2014, Ngân hàng Nhà nƣớc xây dựng thực giải pháp tín dụng theo định hƣớng t ng trƣởng tín dụng 12-14%, phù hợp với khả n ng huy động vốn tổ chức tín dụng, kiểm sốt ch t lƣợng tín dụng xử lý nợ x u Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc xử lý kiên quyết, đồng biện pháp ề án xử lý nợ x u hệ thống tổ chức tín dụng đƣợc ban hành kèm theo Quyết định 843/Q -TTg ngày 31/5/2013 Thủ tƣớng Chính phủ; đẩy mạnh việc mua bán nợ x u qua Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam nâng cao vai trò, hiệu hoạt động công ty xử lý nợ x u; tạo điều kiện thuận lợi cho công ty hoạt động an toàn, hiệu  Giảm lãi suất cho vay: Ngân hàng Nhà nƣớc yêu cầu tổ chức tín dụng thực nghiêm túc quy định lãi su t; áp dụng mức lãi su t cho vay SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 54 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo hợp lý sở lãi su t huy động mức độ rủi ro khoản vay; tiết kiệm chi phí, giảm tối đa chi phí quản lý, quảng cáo, khuyến mại chi phí hoạt động để có điều kiện giảm lãi su t cho vay nhằm chia sẻ khó kh n với khách hàng vay nhƣng đảm bảo an tồn tài hoạt động tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng khơng đƣợc thu loại phí liên quan đến khoản vay,trừ số khoản phí theo quy định Thơng tƣ 05/2011/TTNHNN Áp dụng mức thu phí hợp lý khoản đƣợc thu theo quy định pháp luật nhằm chia sẻ khó kh n khách hàng vay; niêm yết cơng khai loại phí mức phí đƣợc thu theo quy định pháp luật 3.2 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2014 Về doanh số, tốc độ t ng trƣởng tín dụng tiêu dùng dự kiến t ng khoảng 50% so với n m 2012, doanh số cho vay đạt 30% tổng doanh số cho vay Ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn giảm đến mức th p nh t dƣới mức 2% theo quy định NHNN Lợi nhuận trƣớc thuế n m 2014 đạt khoảng 68 tỷ đồng Việc hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng, đơn giản hóa thủ tục rút ngắn th i gian đƣợc SeABank đặt lên hàng đầu ây điều kiện tiên quyết định ch t lƣợng sản phẩm dịch vụ cho vay Ngân hàng, yếu tố h p d n khách hàng Về sản phẩm, Ngân hàng đặt mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách tiếp tục phát triển hoàn thiện ch t lƣợng sản phẩm truyền thống đồng th i tiến hành nghiên cứu, phát triển sản phẩm phù hợp với đặc điểm hoạt động SeABank Ngân hàng SeABank chủ trƣơng mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch địa bàn để t ng khả n ng cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ t ng thị phần hoạt động Ngân hàng bán lẻ T ng cƣ ng công tác phát triển khách hàng quảng bá thƣơng hiệu hình ảnh Ngân hàng phƣơng tiện thông tin đại chúng nhằm thu hút nhiều lƣợng khách hàng giao dịch với Ngân hàng Nâng cao ch t lƣợng đội ngũ nhân viên nhằm phục vụ khách hàng tốt với định hƣớng đào tạo nâng cao cho cán lãnh đạo c p, bổ túc nghiệp vụ chuyên sâu cho nhân viên nghiệp vụ, đào tạo cho sinh viên trƣ ng vào làm việc SeABank 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đông Nam Á Trên sở lý luận, thực tiễn nguyên nhân chủ quan, khách quan SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 55 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo đƣợc phân tích, giải pháp đƣợc đề xu t để nâng cao hiệu hoạt động CVTD tập trung vào v n đề: Chính sách tín dụng; Cơ cấu tổ chức chất lượng nhân phận tín dụng; Hoạt động Marketing; Chất lượng dịch vụ 3.3.1 Chính sách tín dụng Chiến lƣợc kinh doanh sách tín dụng hai yếu tố nhóm nhân tố thuộc thân hệ thống NHTM Chiến lƣợc kinh doanh có tính định tới hiệu hoạt động Ngân hàng Trên sở dự đoán thay đổi môi trƣ ng để xây dựng đƣợc chiến lƣợc kinh doanh phù hợp mà đó, chiến lƣợc phát triển quy mô ch t lƣợng nguồn vốn phận quan trọng chiến lƣợc tổng thể Ngân hàng ể nâng cao hiệu hoạt động CVTD, SeABank phải xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng khách hàng vốn giúp cho Ngân hàng hƣớng tới danh mục cho vay hiệu quả, đạt đƣợc nhiều mục tiêu nhƣ t ng cƣ ng đƣợc khả n ng sinh lợi mà v n đảm bảo đƣợc ch t lƣợng tín dụng đáp ứng đƣợc đòi hỏi quan quản lý iều có tác dụng trực tiếp mạnh mẽ đến việc mở rộng, nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Chính sách tín dụng cụ thể mà SeABank cần làm tập trung t ng doanh số cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng bối cảnh nguồn vốn huy động SeABank có xu hƣớng t ng, lƣợng tiền vào lƣợng tiền Ngân hàng phải có đồng điệu, đẩy mạnh việc cho vay đặc biệt cho vay tiêu dùng cách nhanh nh t để SeABank thu đƣợc lợi nhuận cao từ mức lãi su t cho vay tiêu dùng cao khoản vay tiêu dùng nhiều 3.3.2 Cơ cấu tổ chức chất lượng nhân phận tín dụng Hiện c u tổ chức phận tín dụng SeABank cịn hạn chế số lƣợng nhân viên giao dịch với khách hàng ể t ng độ tƣơng tác với khách hàng nhiều SeABank cần phải có số lƣợng nhân viên nhiều hơn, cụ thể Phòng giao dịch SeABank cần có Trƣởng phịng, Phó phịng hỗ trợ, nhân viên tín dụng quan hệ khách hàng, giao dịch viên Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thƣ ng xuyên tổ chức lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn, phƣơng pháp kỹ thuật thẩm định dự án, tuyển chọn cán thực có n ng lực chun mơn trình độ v n hóa, có kiến thức lĩnh vực liên quan đến hoạt động NHTM; xây dựng chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực, bố trí xếp đội ngũ cán hợp lý, ngƣ i việc để phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu ngƣ i, tạo lập máy thống nh t, hoạt động có hiệu nh t, có sách khen thƣởng, kỷ SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 56 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo luật hợp lý vật ch t l n tinh thần nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm cơng việc, gắn bó, lịng yêu nghề phát huy tối đa khả n ng sáng tạo phận tín dụng 3.3.3 Hoạt động Marketing  Hồn thiện sản phẩm có nghiên cứu phát triển sản phẩm Thực tế, SeABank có danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chƣa phong phú, đa dạng, chủ yếu cho vay cán công nhân viên, cho vay mua, sửa chữa nhà, cho vay mua xe ô tô Trong NHTM khác, danh mục sản phẩm họ r t đa dạng, sản phẩm kể cịn có cho vay xu t lao động, cho vay sinh viên, vay nhanh cầm cố chứng từ có giá vàng, vay bảo đảm chứng khốn niêm yết Là ngƣ i sau, Ngân hàng phải xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm cạnh tranh đƣợc với NHTM khác, cịn giúp Ngân hàng t ng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung c p sản phẩm dịch vụ hỗ trợ CVTD nhƣ: dịch vụ toán thẻ, dịch vụ Ngân hàng nhà giảm thiểu đƣợc rủi ro nh đa dạng hóa sản phẩm Hiện tại, c u cho vay tiêu dùng SeABank chƣa cân đối, tỷ trọng tín dụng ngắn hạn cao nhiều so với dài hạn Nếu Ngân hàng muốn t ng lợi nhuận nhƣ t ng vị lịng khách hàng cần phải đẩy mạnh việc cho vay tiêu dùng dài hạn, nhƣ đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng tìm đến SeABank Sản phẩm mà Ngân hàng cần triển khai Cho vay để đổi nhà ây sản phẩm mà Ngân hàng ACB triển khai thu đƣợc nhiều thành cơng Vì nay, nhu cầu đổi nhà để có ngơi nhà tốt ln nhu cầu t t yếu ngƣ i, SeABank hoàn tồn cung c p dịch vụ Vì tài sản đƣợc hình thành Ngân hàng tài trợ cho khách hàng ngơi nhà tốt hơn, giá trị cao Ngân hàng xem nhƣ TSB cho khoản vay khách hàng Hơn nữa, c n nhà cũ có giá trị, Ngân hàng ch tài trợ thêm phần thiếu hụt khách hàng tiến hành đổi nhà Nhƣ vậy, mục tiêu an toàn hoạt động Ngân hàng v n đƣợc đảm bảo mà thu nhập v n t ng lên  Mở rộng kênh tiếp thị sản phẩm Ngân hàng thực việc quảng cáo sản phẩm thông qua kênh nhƣ : Kênh cá nhân - kênh đƣợc thực cá nhân truyền tải thông điệp bao gồm đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp phục vụ khách hàng, kênh chi phí th p mà hiệu quả, đƣợc sử dụng rộng rãi Ngân hàng nay, hành động cụ thể nh t nhân viên SeABank cần in phát t thông tin sản phẩm dịch vụ SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 57 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo Ngân hàng địa điểm đông ngƣ i nhƣ ngã tƣ, khu dân cƣ, siêu thị, công viên, trung tâm mua sắm, n uống giải trí…; Kênh phi cá nhân - kênh đƣợc thực qua tổ chức nhƣ quan thông tin đại chúng, công ty quảng cáo, kênh tiếp thị cao hơn, phạm vi quảng bá rộng Ngân hàng tham gia vào hoạt động tài trợ, hoạt động góp phần t ng cƣ ng hiểu biết khách hàng Ngân hàng đổi Ngân hàng, thu hút ý phƣơng tiện thông tin đại chúng, t ng cƣ ng uy tín hình ảnh Ngân hàng, giúp Ngân hàng tuyển dụng nhân viên thu hút nhân tài 3.3.4 Chất lượng dịch vụ  Tăng cường đầu tư cho sở vật chất, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng ổi mới, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng yêu cầu c p thiết hầu hết Ngân hàng nhƣ họ muốn tồn phát triển Ch có cơng nghệ đại, tiên tiến thiết kế đƣợc nhiều sản phẩm có ch t lƣợng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phíđể đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngồi ra, việc ứng dụng quản lý mơ hình nhân tố quan trọng, t ng sức cạnh tranh cho Ngân hàng Riêng phần mềm dành riêng cho sản phẩm dịch vụ cho vay - phần mềm T24, để tránh việc bị trì hỗn giao dịch m t th i gian KH cúp điện m t mạng internet lúc giao dịch thân Ngân hàng phải sử dụng mạng Internet ch t lƣợng cao để hạn chế tối đa việc m t mạng, Ngân hàng phải cập nhật thƣ ng xuyên lịch m t điện Công ty iện lực khu vực để bố trí việc giao dịch với KH th i gian thích hợp nhƣ giao dịch trƣớc sau th i gian m t điện  Cải cách quy trình nghiệp vụ, thủ tục cho vay tiêu dùng Cải cách theo hƣớng nhanh gọn, đơn giản, hợp pháp yêu cầu c p thiết môi trƣ ng cạnh tranh khốc liệt SeABank xem xét, lƣợc bỏ thủ tục gi y t không cần thiết mà không làm trái quy định NHNN để đơn giản, bớt chi phí th i gian cho khách hàng Làm đƣợc điều tức Ngân hàng tạo đƣợc vị trí khó mà thay đƣợc lựa chọn vay khách hàng Cán tín dụng nên trực tiếp xếp kế hoạch làm việc khoa học, lịch đón tiếp khách hàng cụ thể hàng ngày, khơng để khách hàng đợi lâu, đặc biệt với khách hàng lần đầu vay  Tăng cường công tác thẩm định, điều tra tái xét giám sát vốn vay So với sản phẩm cho vay khác sản phẩm cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận chiếm tỷ lệ cao nhƣng sản phẩm chứa đựng rủi ro cao SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 58 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo v n đề SeABank đặt phải xây dựng hệ thống quản lý rủi ro chặt chẽ hiệu ối với công tác CVTD, t t bƣớc thẩm định bƣớc quan trọng nh t, định đến 90% ch t lƣợng tín dụng phịng ngừa đƣợc rủi ro Cơng tác thẩm định khó kh n nh t đánh giá tƣ cách khách hàng vay tiêu dùng ể hạn chế rủi ro hoạt động CVTD cần thực công việc sau:  Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng ch p, gi y ủy quyền, phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền ngƣ i đứng vay vốn  Tính hợp pháp tài sản ch p (TSTC) Phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay, yếu tố Tài sản ch p (TSTC) biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó địi, cịn nguồn trả nợ vay khoản thu nhập hay tiền lƣơng khách hàng, sẵn lòng trả yếu tố định khả n ng thu hồi vốn Ngân hàng  Kiểm soát cho vay phải đƣợc khâu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong đó, Ngân hàng cần tập trung kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trƣớc cho vay kiểm tra khả n ng trả nợ khách hàng từ ban đầu  Xét duyệt cho vay xong khơng có nghĩa hồn t t mà cán tín dụng cần phải thƣ ng xuyên theo dõi giám sát vốn vay đến lúc khoản vay trả gốc lãi hoàn thành Giám sát khoản vay kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng khách hàng sử dụng sai mục đích rủi ro Ngân hàng r t lớn Nhân viên tín dụng cần kiểm tra thu nhập định kỳ khách hàng, nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn Việc cần thiết nhƣ cán tín dụng biết đƣợc khả n ng trả nợ gốc lãi khách hàng đồng th i sớm phát v n đề phát sinh để có biện pháp xử lý nhƣ nhắc nhở khách hàng chuẩn bị nguồn trả nợ đầy đủ hạn 3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc ể đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank nói riêng hệ thống NHTM nói chung đƣợc phát triển thuận lợi, NHNN cần sớm soạn thảo ban hành v n pháp luật cụ thể, với quy định rõ cho vay tiêu dùng iều tạo hành lang pháp lý dành cho hoạt động cho vay NHTM, ch m dứt tình trạng có q nhiều v n bản, quy định hƣớng d n liên quan nhƣng lại khơng có v n trực tiếp điều ch nh hoạt động cho vay tiêu dùng ây yêu cầu c p thiết xúc nh t NHTM SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 59 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo NHNN cần có nghiên cứu cụ thể kĩ lƣỡng tình hình cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt Nam nay, môi trƣ ng hoạt động, thị trƣ ng khách hàng cá nhân Việt Nam, để từ soạn thảo v n sát với thực tế có tính thực tiễn cao 3.5 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Hội Sở Hà Nội Trƣớc hết, để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng SeABank Hà Nội cần thiết kế quy trình cho vay tiêu dùng cụ thể để chi nhánh đồng loạt triển khai t t dịch vụ Ngân hàng cá nhân, thực tiễn nghiệp vụ t t yếu hoàn thiện, nâng cao ch t lƣợng dịch vụ SeABank Hà Nội cần mở rộng mạng lƣới hoạt động thêm Hà Nội, nơi tới trở thành trung tâm tài nƣớc, đồng th i tiếp tục mở rộng, hợp tác dịch vụ Ngân hàng với doanh nghiệp thƣơng mại dịch vụ khác Ngoài Ngân hàng cần nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ thơng tin nh t, hay nh t để gia t ng tiện ích, tạo lợi cạnh tranh thị trƣ ng, đồng th i kiến tạo dịch vụ để đem lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng Tuy định hƣớng phát triển chi nhánh phải tuân thủ theo định hƣớng phát triển chung SeABank Hà Nội nhƣng việc t ng cƣ ng tính độc lập chi nhánh thực cần thiết SeABank Hà Nội cho phép chi nhánh hoạt động cách độc lập, tùy thuộc vào đặc điểm môi trƣ ng kinh doanh, khách hàng, mạng lƣới NHTM khác địa bàn, Vai trò định hƣớng điều phối hoạt động toàn hệ thống mạng lƣới SeABank Hà Nội r t quan trọng, nh t tình hình thúc ép cạnh tranh hội nhập dịch vụ Ngân hàng bắt đầu nóng lên, SeABank Hà Nội cần nhanh chóng triển khai chế, quy trình nghiệp vụ cụ thể để thúc đẩy hoạt động chi nhánh nhƣ toàn Ngân hàng SVTH: Đoàn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 60 GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo KẾT LUẬN The Banker, tạp chí ngành Ngân hàng hàng đầu Anh, đƣa nhận định: "Xu hƣớng ngày cho th y, Ngân hàng nắm bắt đƣợc hội mở rộng việc cung c p dịch vụ Ngân hàng bán lẻ cho số lƣợng khổng lồ dân cƣ "đói" dịch vụ tài nƣớc có kinh tế nổi, trở thành gã khổng lồ toàn cầu tƣơng lai." Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng việc mà NHTM Việt Nam cần phải thực để hƣớng tới mục tiêu Chuyên đề báo cáo thực tập tốt nghiệp đề tài " Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ông Nam Á" trình bày v n đề chủ yếu:  Nêu sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ v n đề nghiên cứu  Tìm hiểu hoạt động kinh doanh Ngân hành SeABank : lịch sử hình thành phát triển, lĩnh vực hoạt động, tình hình hoạt động kinh doanh n m nghiên cứu (2011-2013)  i sâu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng, phát hạn chế nguyên nhân hoạt động này, sở đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng th i khắc phục mặt hạn chế  ề xu t giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng , bao gồm giải pháp sách, nhân sự, phòng chống rủi ro hoạt động marketing, dịch vụ Do hạn chế kiến thức, lý luận nhƣ thực tiễn, tài liệu tham khảo, th i gian nghiên cứu, tiếp xúc thực tế nên viết khơng thể tránh khỏi sai sót Kính mong Quý Thầy (Cô) Anh (Chị) NHTMCP ông Nam Á đóng góp ý kiến, nhận xét chân thành bổ sung kiến thức để viết Tôi đƣợc hồn thiện Cuối cùng, Tơi xin chân thành cám ơn Cô ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo Anh (Chị) Ngân hàng TMCP ông Nam Á tận tình hƣớng d n giúp đỡ Tơi hồn thành chuyên đề SVTH: Đoàn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Diệp Thị Phƣơng Thảo 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách 1) PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2010) Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, Nhà xu t Thống kê, Hà Nội 2) TS Nguyễn Minh Kiều (2010) Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xu t Kinh tế, Hà Nội 3) ThS Châu V n Thƣởng - ThS Phùng Hữu Hạnh (2013) Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Việt Nam NXB Tài chính, TP Hồ Chí Minh  Báo chí 1) Phạm Xn Hịe (2014) Chính sách tín dụng 2011 – 2013 hướng vào dịng vốn sản xuất kinh doanh, Tạp chí Ngân hàng, Quyển số 8, 9-12 2) ThS Nguyễn Thanh Nhàn, ThS Nguyễn Thị Minh Nguyệt, ThS Nguyễn Thị Hồng Hải (2014) Đánh giá nhân tố ảnh hưởng tăng trưởng tín dụng hệ thống Ngân hàng giai đoạn 2001 – 2012, Tạp chí Ngân hàng, Quyền số 3, 20-25 3) NGND, PGS, TS Tô Ngọc Hƣng (2014) Thực trạng xử lý nợ xấu ngành Ngân hàng Việt Nam năm 2012 – 2013 số khuyến nghị sách, Tạp chí Tài chính, Quyển số 4, 11-15  Tham khảo điện tử 1) Hồ Thị Kiều Lan (2012) Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank – PGD 3/2, 18/7/2012, http://luanvan.com.vn 2) Lê Huỳnh Ngọc Duyên(2010) Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, 12/11/2010, http://docs.4share.vn 3) Báo cáo thường niên, báo cáo tài hợp nhất, báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP ơng Nam Á (SeABank), (2011-2013), www.seabank.vn SVTH: Đồn Thị Thanh Thảo MSSV: 1054010672 ... HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ÔNG NAM Á (SeABank) CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ỘNG CHO VAY TIÊU...ii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á Ngành: QUẢN TRỊ KINH... 1054010672 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP vi GVHD: ThS DiệpThịPhươngThảo CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SeABank)