Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á (SeABank)”

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SEABANK) Ngành Tài chính Ngân hàng VƯƠNG QUỐC TOÀN Hà Nội 2021 ( BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜN.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á (SEABANK) Ngành: Tài Ngân hàng VƯƠNG QUỐC TOÀN Hà Nội - 2021 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SEABANK) Ngành: Tài Ngân hàng Mã số:8340201 Họ tên học viên: Vương Quốc Toàn Người hướng dẫn: PGS.TS Bùi Thị Lý Hà Nội - 2021 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đơng Nam Á (SeABank)” cơng trình nghiên thân, xuất phát từ yêu cầu công tác thực tiễn nghiên cứu khoa học Các số liệu sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn chưa cơng bố hình thức Tác giả Vương Quốc Tồn LỜI CẢM ƠN Tơi xin trân trọng kính gửi biết ơn lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu toàn thể thầy cô Trường Đại Học Ngoại Thương, đặc biệt cô giáo PGS.TS Bùi Thị Lý, Trường Đại học Ngoại Thương, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm, với câu trả lời, dẫn hỗ trợ kịp thời tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng kính gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Đông Nam Á trợ giúp cung cấp tài liệu cần thiết cho tơi hồn thành luận văn Và, tơi xin chân thành cảm ơn khách hàng SeABank, gia đình bạn bè giúp đỡ, tạo điều kiện cho thời gian qua Trân trọng Học viên Vương Quốc Toàn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết, Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa việc nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm khách hàng cá nhân 1.1.2 Vai trị hình thức cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2 Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Quan niệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.2 Mơ hình quản lý cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2.3 Nội dung hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 17 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 29 1.3.1 Các yếu tố chủ quan 29 1.3.2 Các yếu tố khách quan 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 34 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 35 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á giai đoạn 2016-2020 36 2.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SeABank 41 2.2.1 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .41 2.3 Các nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 44 2.3.1 Mơ hình quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .47 2.3.2 Hoạch định sách cho vay khách hàng cá nhân 47 2.3.3 Tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 56 2.3.4 Giám sát điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 59 2.4 Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 63 2.4.1 Các kết đạt 63 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 70 3.1 Phương hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 70 3.1.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng 70 3.1.2 Mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á tương lai .72 3.2 Đề xuất giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 74 3.2.1 Giải pháp hoạch định sách 74 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 76 3.2.3 Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động giám sát điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 78 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân 79 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan 81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Viết đầy đủ QLNN Quản lý nhà nước HĐTD Hoạt động tín dụng CIC KHCN Khách hàng cá nhân TSĐB Tài sản đảm bảo NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHTW Ngân hàng trung ương CBNV Cán nhân viên 10 KPP Kênh phân phối 11 HO Hội sở 12 LOS Hệ thống khởi tạo khoản vay 13 CRO Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân 14 NHTMCP 15 ĐVKD Trung tâm thông tin tín dụng NHNN Ngân hàng Thương mại cổ phần Đơn vị kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn SeABank giai đoạn 2016-2020 37 Bảng 2.2: Tình hình tổng dư nợ cho vay KHCN SeABank giai đoạn 2016-2020 40 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ khách hàng cá nhân SeABank giai đoạn 2016-2020 42 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ tích lũy theo mục đích SeABank năm 2020 .43 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ SeABank giai đoạn 2016-2020 55 Bảng 2.6: Tình hình tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn KHCN SeABank năm 2016-2020 (Đơn vị: khách hàng) 60 Bảng 2.7: Kết công tác kiểm tra sau cho vay năm 2016-2020 62 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: So sánh tỷ trọng dư nợ KHCN so với KHDN giai đoạn 2016-2020 40 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn vay SeABank năm 2020 48 Biểu đồ 2.3 Số lượng nhân SeABank từ năm 2016-2020 51 Biểu đồ 2.4 Số lượng nhân viên đào tạo năm 2020 so với năm trước 52 Biểu đồ 2.5 Vốn điều lệ SeABank từ năm 2016-2020 56 Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng nguồn trưởng vốn huy động SeABank giai đoạn 20162020 58 Biểu đồ 2.7: Lý từ chối sau tiếp xúc hồ sơ khách hàng năm 2016-2020 61 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 36 Sơ đồ 2.2: Mơ hình quản lý cho vay KHCN SeABankError! defined Bookmark not TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Đề tài luận văn “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á (SeABank)” Thực trạng Giải pháp trình bày theo chương Trong chương 1, luận văn trình bày Tổng quan Ngân hàng thương mại quản lý hoạt động cho vay KHCN để làm sở cho việc nghiên cứu Trong đó, luận văn có đề cập đến khái niệm, đặc điểm, vai trị việc cho vay KHCN NHTM, yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay KHCN NHTM Trong chương 2, luận văn tập trung sâu vào Hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeaABank) giai đoạn 2016-2020 Cụ thể, tác giả nêu khái quát, kết hoạt động kinh doanh mơ hình quản lý hoạt động cho vay KHCN NHTM Từ đó, luận văn rút số thành tựu, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay KHCN NHTM Trong chương 3, tác giả khái quát phương hướng mục tiêu phát triển đến năm 2030 Từ đó, tác giả đề giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tổ chức hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) số kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động quản lý cho vay KHCN nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay SeABank hệ thống Ngân hàng nói chung NHTM nói riêng chương trình cho vay trồng lúa tiêu dùng có nguồn thu từ nơng nghiệp, chương trình cho vay mua đất trồng lúa; chương trình cho vay chăm sóc cà phê; chương trình mua đất/chăm sóc cao su…Các khách hàng phát triển cho vay mục tiêu SeABank khách hàng giai đoạn bắt đầu tăng trưởng và/hoặc phát triển ổn định trập trung vào ngành nghề kinh doanh Tựu trung lại định hướng phát triển cho vay KHCN SeABank ưu tiên tập trung vốn cho đối tượng KHCN có nguồn trả nợ ổn định, có khả kiểm chứng mức độ chắn dòng tiền, Tài sản bảo đảm có tính khoản tốt, ổn định giá trị, dễ quản lý, đo đếm, khơng có tranh chấp, thuộc sở hữu hợp pháp bên vay bên bảo lãnh vay vốn 3.1.2 Mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á tương lai Ngày nay, mà lãi suất phí khơng cịn điểm nóng cạnh tranh ngân hàng thương mại, vấn đề đầu tư vào công nghệ để phát triển dịng sản phẩm dịch vụ tài đa dạng mối quan tâm nhiều ngân hàng nước Cạnh tranh cơng nghệ trào lưu lĩnh vực ngân hàng bán lẻ ngày rõ nét Theo định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam, SeABank có nỗ lực đổi để mang đến cho khách hàng sản phẩm dịch vụ tốt có thể.Ngồi việc tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, toàn điểm giao dịch ngân hàng triển khai xây dựng nội - ngoại thất theo chuẩn mực quốc tế, đảm bảo kỹ thuật, mỹ thuật nhận diện thương hiệu, qua góp phần tạo lập không gian giao dịch chuyên nghiệp ngân hàng bán lẻ tiêu biểu, mang đến thuận tiện cho khách hàng SeABank ngân hàng tiên phong ứng dụng công nghệ hoạt động, tiêu biểu đầu việc đầu tư ứng dụng phần mềm quản trị lõi ngân hàng T24 Temenos đại từ năm 2006.Trên tảng công nghệ đó, SeABank triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ nhu cầu giao dịch đảm bảo lợi ích khách hàng bên cạnh dịch vụ ngân hàng truyền thống bảo hiểm ngân hàng, ngân hàng tự động – Autobank, ngân hàng trực tuyến – SeANet, ngân hàng di động – SeAMobile, thẻ quốc tế MasterCard, Visa áp dụng chuẩn bảo mật chip EMV đại Chiến lược đầu tư công nghệ SeABank mang lại nhiều hiệu hoạt động ngân hàng, góp phần đa dạng hóa sản phẩm khẳng định vị lĩnh vực công nghệ ngân hàng Việt Nam xếp ngân hàng thương mại cổ phần nằm số ngân hàng đứng đầu công nghệ thông tin Việt Nam bảng xếp hạng ICT Index 2011 SeABank liên tục cập nhật công nghệ tiên tiến nhằm cải tiến ứng dụng ngân hàng di động SeAMobile App, SeAMobile Web ngân hàng trực tuyến SeANet Với việc bổ sung thêm tính hỗ trợ khách hàng tốn hóa đơn trực tuyến, tăng cường cập nhật ưu đãi gói dịch vụ tài khoản, dịch vụ e-Bank SeABank đáp ứng giao dịch trực tuyến khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Bên cạnh việc liên tục cải tiến sản phẩm, SeABank không ngừng triển khai chương trình, hoạt động nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Hàng loạt khóa đào tạo cho cán bán triển khai như: “Đào tạo refresh tái đào đạo chất lượng dịch vụ cho đội ngũ giao dịch viên, giao dịch viên cao cấp”; … chương trình “Khách hàng bí mật”, “Đại sứ nụ cười SeABank”,… nhằm chuẩn hóa chất lượng dịch vụ nâng cao hài lòng khách hàng triển khai Đặc biệt thi “Hoa hậu Chất lượng dịch vụ SeABank 2017” lần tổ chức thành công nâng cao hoàn thiện chất lượng dịch vụ đội ngũ giao dịch viên khẳng định phương châm “Chúng hoàn thiện để phục vụ bạn tốt hơn” SeABank Kiên định với chiến lược trở thành Ngân hàng bán lẻ dẫn dầu yêu thích nhất, năm 2018 SeABank liên tục cho đời sản phẩm dịch vụ với nhiều tiện ích đáp ứng hầu hết nhu cầu đa dạng khách hàng Ngân hàng không ngừng cải tiến danh mục sản phẩm dịch vụ hữu, tối ưu hóa lợi ích khách hàng sử dụng tạo công cụ bán hàng hiệu quả, hỗ trợ đắc lực cho đơn vị kinh doanh Năm 2019 năm tiếp theo, bên cạnh việc tiếp tục trì đẩy mạnh cung cấp sản phẩm dịch vụ, giải pháp tài nhằm đáp ứng hiệu nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, SeABank tiếp tục khai thác nhiều giải pháp tài đặc thù theo ngành nghề kinh doanh mũi nhọn, chủ động tiếp cận doanh nghiệp theo hướng tư vấn đồng hành lâu dài 3.2 Đề xuất giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 3.2.1 Giải pháp hoạch định sách Chính sách phải dựa sở phân tích thị trường, quy mơ, lực Ngân hàng Chính sách tín dụng phải gắn liền với chiến lược kinh doanh chiến lược quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách tín dụng phải truyền đạt đến cấp quản trị máy hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách tín dụng cần xem xét lại định kỳ điều chỉnh lại sau phân tích, đánh giá tình hình thực tế có biến động lớn mơi trường kinh doanh ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng.Chính sách cho vay, văn hướng dẫn cho vay phải phù hợp với mục tiêu điều hành Ngân hàng, thực tế thị trường, có sách, quy định không thiết phải đổi nhanh, chẳng hạn quy định điều kiện, chứng từ giải ngân, hình thức giải ngân; quy định mẫu hồ sơ, hợp đồng Về hồ sơ ĐVKD trình trung tâm phê duyệt cần có thông báo cụ thể cho ĐVKD chuẩn bị loại hồ sơ từ đầu Tránh tình trạng thay đổi yêu cầu, buộc ĐVKD phải bổ sung hồ sơ, làm thời gian ĐVKD đặc biệt thời gian cung cấp hồ sơ tài liệu khách hàng, làm khách hàng khơng hải lịng Chính sách cho vay nên có nghiên cứu kỹ lưỡng trước ban hành, đảm bảo thời gian hiệu lực sách đủ lớn để gia tăng hiệu quả, trường hợp buộc phải thay đổi sách đột xuất địi hỏi Pháp luật, đòi hỏi thị trường, SeABank nên xây dựng phương án truyền thông phù hợp, truyền thơng qua nhiều hình thức khác nhau, để cán nhân viên máy nhanh chóng hiểu nắm rõ đổi Để trình quản lý hoạt động cho vay diễn hiệu xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý điều cần thiết Để nâng cao chất lượng thẩm định hiệu đầu tư dự án cho vay khách hàng cá nhân SeABank cần triển khai biện pháp sau: - Xây dựng sách kiểm sốt hoạt động cho vay KHCN Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Đồng thời, tận dụng triệt để lần gặp gỡ KHCN để thu thập thông tin Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho khách hàng phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng khách hàng thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ - Về đánh giá tư cách khách hàng: Cán quan hệ khách hàng cần làm rõ mục đích vay khách hàng, có phù hợp với sách tín dụng hành khơng xem xét lịch sử vay trả nợ khách hàng Đối với khách hàng cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác Trung tâm thơng tin tín dụng… - Về xác minh thu nhập cá nhân vay tiền: Cán tín dụng phải xác định nguồn trả nợ cá nhân vay tiền luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, tiền từ bán lý tài sản…; cần phân tích tình hình tài dự án mà khách hàng vay vốn thông qua tỷ số tài chính.Các biện pháp bảo đảm tiền vay điều kiện tiên để ngân hàng cấp tín dụng nguồn tài sản thứ hai dùng để trả nợ vay cho ngân hàng có đáp ứng tiêu chuẩn quy định Chi nhánh - Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN Để tăng lực cạnh tranh thị trường, công cụ quan trọng ngân hàng sản phẩm cho vay cá nhân.SeABank phải đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng, đồng thời cải tiến làm sản phẩm cách sáng tạo dịch vụ cho khách hàng cũ (du lịch, chữa bệnh nước ngồi ) Cùng với đó, triển khai cung cấp gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp như: cho vay tiêu dùng nhiều hình thức qua điện thoại, qua internet (các dịch vụ homebanking ), qua thẻ tín dụng… Đặc biệt trọng phát triển sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ toán chuyển tiền Đối với dịch vụ truyền thống (như dịch vụ tín dụng, dịch vụ tốn…) yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, SeABank cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng: Hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xố bỏ ưu đãi chế tín dụng nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng; hồn thiện chế huy động tiết kiệm VND ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng; nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa sở rủi ro trích dự phịng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín ngân hàng 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đơn giản hóa qui trình, thủ tục vay vốn: Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu Do đó, SeABank nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng lương khơng cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị người vay; bỏ xác nhận quan có thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày cho vay trung dài hạn thay ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung hạn 15 ngày cho vay dài hạn theo qui định hành Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ: Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay KHCN nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trước hết tuyển dụng, SeABank cần chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu vào; công tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn người có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho tồn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Bên cạnh SeABank cần thường xun giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện trường, viện; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngồi ngành ngân hàng Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân cần phải có hiểu biết thị trường lĩnh vực chun mơn mà khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh, liên quan trực tiếp đến chất lượng khoản vay Vì vậy, ngân hàng nên có chun mơn hố cán tín dụng, phân cơng chun viên quan hệ khách hàng cá nhân phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Thực đồng giải pháp mở rộng qui mô cho vay + Xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu để tập trung cho vay Hiện SeABank xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu bao gồm: Nhà phân phối/đại lý hàng tiêu dùng thiết yếu, ngành vận tải, nhà phân phối/đại lý thức ăn chăn nuôi, nhà phân phối/đại lý vật liệu xây dựng, thiết bị điện nước, khách hàng mua bán BĐS, xây dựng & sửa chữa nhà cửa, khách hàng mua ô tô tiêu dùng, khách hàng CBNV nhà nước + Tăng cường gói vay ưu đãi Hiện gói vay ưu đãi SeABank áp dụng tất nhu cầu vay vốn, điều vừa giúp SeABank nâng cao khả cạnh tranh so với TCTD khác, vừa hỗ trợ khách hàng mạnh dạn vay vốn thực tốt nghĩa vụ trả nợ + Tăng cường liên kết, hợp tác với đơn vị đầu mối để triển khai sản phẩm cho vay như: Hợp tác toàn diện với đơn vị bán xe ô tô, hợp tác với công ty phân phối việc hỗ trợ đại lý tuyến dưới, hợp tác với quan nhà nước để triển khai gói vay cho CBNV +Tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ sau cho vay để tối đa hóa lợi nhuận Với mục tiêu khách hàng sử dụng tối thiểu 03 sản phẩm/dịch vụ, SeABank cung cấp cho khách hàng giải pháp tiện ích nâng cao lợi nhuận cho đơn vị 3.2.3 Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động giám sát điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Về từ năm 2018 đến nay, SeABank thực tốt quy định NHNN Việt Nam phân loại nợ xử lý rủi ro cho vay, nguyên nhân đảm bảo cho ngân hàng ổn định hoạt động tương đối vững vàng trạng thái bất ổn định kinh tế Bên cạnh việc phân loại nợ theo quy định, SeABank thực biện pháp xử lý cụ thể để giảm nợ hạn như: + Đối với khách hàng nợ nhóm 2: SeABank thực lập biên bản, phối hợp với quan quyền đơn vị cơng tác để yêu cầu khách hàng thực toán khoản nợ Thơng thường việc phát sinh nợ nhóm chủ yếu khách hàng vay tín chấp CBNV nhà nước, việc phối hợp với đơn vị công tác để xử lý nợ biện pháp hợp lý có hiệu cao + Đối với khách hàng nợ nhóm trở lên: SeABank thực khởi kiện để thu hồi nợ, đặc biệt nhóm khách hàng vay tín chấp CBNV Điều góp phần thu hồi nợ vay dứt điểm, giảm chi phí trích lập dự phịng rủi ro, bảo đảm an tồn tín dụng cho SeABank Để giảm thiểu rủi ro, tránh nặng lãi, nợ xấu hoạt động cho vay trước hết hoạt động cho vay địi hỏi phải có số điều kiện để kiểm soát phải có sở liệu khách hàng thật tốt; phải có nghiên cứu nhu cầu khách hàng; phân loại, xếp hạng khách hàng… Tất thông tin phải cập nhật thường xuyên có thay đổi khách hàng.Ngồi ra, phải có hệ thống quản lý nợ khoa học bao gồm: đánh giá cảnh báo sớm, thu hồi nợ chặt chẽ, dứt khoát Đồng thời, quản lý cho vay phải lưu ý số vấn đề quan trọng Quản lý phải phòng ngừa rủi ro kho quỹ để chống gian lận mà thoả hiệp cán tài tiêu dùng với người vay; hai là, giám sát hợp đồng tín dụng chặt chẽ, tránh tình trạng gian lận làm hợp đồng Bên cạnh đó, hành lang pháp lý cần sớm hồn thiện, tạo sân chơi cơng cho bên cho vay, bên vay trung gian Một số quy định triển khai sớm việc buộc cơng ty cho vay tiêu dùng phải niêm yết lãi suất cho sản phẩm cụ thể Điều giúp người vay chủ động có lựa chọn tốt cho 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước -Chống cạnh tranh không lành mạnh NHNN cần nghiêm minh việc xử lý NHTM không chấp hành khung lãi suất theo đạo thời kỳ Xây dựng chế quản lý, kiểm tra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh NHTM Xây dựng máy tiếp nhận, xử lý thông tin phản ánh sai phạm, thông tin hoạt động cạnh tranh không lành mạnh NHTM từ tổ chức, cá nhân vay vốn Thanh tra hoạt động NHTM, thực chế giám sát từ xa, ban hành quy mục chuẩn hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh TCTD, hình thức sử phạt hành vi vi phạm sát với thực tiễn thông lệ quốc tế Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tra nhà nước để phát hiện, cánh cáo, chấn chỉnh xử lý kịp thời tượng cạnh tranh không lành mạnh Yêu cầu NHTM rà soát, bổ sung chế nghiệp vụ cho vay theo hướng chặt chẽ, an toàn, đề cao chất lượng cấp tín dụng, đồng thời tăng cường kiểm soát nội để nâng cao chất lượng tín dụng, khắc phục sai phạm, giảm thiểu rủi ro Phát huy vai trò hiệp hội NHTM việc góp phần chống tượng cạnh tranh khơng lành mạnh Hiệp hội phát bảo vệ cạnh tranh lành mạnh hội viên, phổ biến pháp luật hình thành quyền lợi chung NHTM cạnh tranh lành mạnh như: tổ chức đồng tài trợ, hòa giải bất đồng lợi ích hội viên -Hồn thiện xếp hạng tín dụng CIC NHNN cần hồn thiện cổng thơng tin tín dụng CIC, kiểm sốt chất lượng thơng tin tín dụng, cập nhật thơng tin đầy đủ, kịp thời, có sách giảm thiểu phí khai thác sử dụng thông tin CIC cho NHTM NHNN cần nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng; cần có biện pháp tuyên truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Định kỳ NHNN hướng dẫn NHTM bổ sung kịp thời tiêu chí xếp hạng dựa chuẩn mực Basel II; giám sát chặt chẽ khơng để xảy tình trạng thơng đồng tổ chức xếp hạng với tổ chức xếp hạng CIC cần định hướng mở rộng hoạt động xếp hạng tín dụng, tăng độ bao phủ xếp hạng tín dụng kinh tế, hướng đến 100% đối tượng vay vốn xếp hạng CIC nhằm đáp ứng tốt nhu cầu TCTD, góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, kiểm soát nợ xấu, đồng thời giúp cho quan quản lý nhà nước thực sách vĩ mơ, ổn định hệ thống ngân hàng Nghiên cứu cho áp dụng chuyển đổi Trung tâm sang hình thức cơng ty cổ phần có vốn góp NHTM Cơng ty xếp hạng tín dụng độc lập Việt Nam, có thu hút chuyển giao công nghệ học tập kinh nghiệm cơng ty xếp hạng tín dụng giới -Hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng Hình thành đồng khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh Tiền tệ- Ngân hàng Xây dựng môi trường pháp luật lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng Các sách quy định pháp luật tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo mơi trường lành mạnh động lực cho ngân hàng, doanh nghiệp người dân phát triển sản xuất kinh doanh Loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp, ưu đãi lĩnh vực ngân hàng phân biệt đối xử TCTD Ban hành Luật Ngân hàng Nhà nước thay Luật Ngân hàng Nhà nước năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật TCTD năm 2003; Luật TCTD thay Luật TCTD năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật TCTD năm 2004 để tạo sở thúc đẩy trình cải cách, phát triển hệ thống tiền tệ, ngân hàng an toàn, đại hội nhập quốc tế có hiệu Luật Ngân hàng Nhà nước Luật TCTD hướng tới điều chỉnh hoạt động tiền tệ, ngân hàng, không phân biệt đối tượng tiến hành hoạt động ngân hàng Nâng cao hiệu lực thi hành pháp luật lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Tăng cường hiệu lực chế tài pháp lý, kinh tế hành bảo đảm thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ người vay bảo vệ quyền lợi đáng ngân hàng Hạn chế tiến tới xoá bỏ việc hình hóa quan hệ kinh tế lĩnh vực ngân hàng -Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát, giám sát ngân hàng: Theo hiệp ước Basel, NHNN đóng vai trị quan giám sát ngân hàng giữ vị trí đặc biệt quan trọng ổn định cho hoạt động toàn hệ thống ngân hàng, bao gồm mạng lưới chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng 100% vốn nước ngồi Vì vậy, NHNN quyền chủ động lớn, bao gồm chủ động việc đưa quy định chi tiết cho toàn hệ thống, cấp phép ngừng cấp phép cho ngân hàng muốn lựa chọn phương pháp đánh giá rủi ro, đồng thời có quyền phán tối cao TCTD phát sai phạm so với nội dung cấp phép Để đảm nhiệm trách nhiệm nặng nề này, thời gian tới cần nâng cao hiệu hoạt động tra kiểm soát giám sát ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đầu tiên, hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra Ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy ngân hàng Nhà nước Quy tắc giám sát máy tra dựa sở ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu họat động Ngân hàng ủy ban Basel đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt quy tắc thận trọng công tác tra 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý, ổn định kinh tế vĩ mô, tạo lập môi trường kinh doanh bình đẳng cho hoạt động ngân hàng Nên có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn trình chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng Mặt khác, Chính phủ nên xem xét biện pháp kinh tế, hành bắt buộc nhằm giảm thiểu hoạt động luân chuyển tiền mặt kinh tế, góp phần minh bạch hóa hoạt động tài người dân, tạo sở thuận lợi NHTM đánh giá lực tài cá nhân hoạt động cho vay KHCN Chính phủ cần đạo Bộ ngành liên quan việc đơn giản hóa thủ tục hành chính, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Đặc biệt, giảm thiểu thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian cấp mới/chuyển nhượng quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất Đồng thời, đạo công tác quy hoạch, hạn chế quy hoạch treo nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân có nhu cầu vay vốn việc chấp tài sản đảm bảo, đồng thời góp phần đảm bảo an tồn tín dụng cho Ngân hàng Việc chấp tài sản nói chung chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất nói riêng quy định Bộ Luật dân sự, Luật đất đai, Luật Nhà ở, Luật công chứng…và văn hướng dẫn liên quan Trong thời gian qua nhìn chung thủ tục chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo thực an toàn, đảm bảo Tuy nhiên thời gian xử lý giao kết thường kéo dài từ 3-5 ngày làm việc, nguyên nhân thủ tục hành rườm rà, kênh tương tác chủ yếu làm việc trực tiếp, số lượng, quy mơ phịng đăng ký đất đai cịn thiếu so với nhu cầu người dân, doanh nghiệp Chính phủ cần đạo ngành liên quan đơn giản hóa thủ tục hành q trình đăng ký giao dịch đảm bảo, tăng cường kênh làm tiếp nhận hồ sơ, làm việc với người dân, có kế hoạch mở rộng quy mơ phịng đăng ký đất đai nhằm đáp ứng tốt nhu cầu chấp tài sản ngày tăng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ Tránh tư bảo hộ người dân địa phương, cản trở NHTM hoạt động thu hồi tài sản Tòa án cần phát huy vai trò việc giải tranh chấp, giảm thời gian thụ lý, đảm bảo tranh chấp cần có can thiệp quan thi hành án cần xử lý nhanh chóng Hồn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, hướng tới viêc Ngân hàng thực đầy đủ quy định chấp, cầm cố tài sản đảm bảo cho vay xử lý nợ, Ngân hàng quyền lý tài sản đảm bảo để thu nợ, khắc phục khó khăn thu hồi vốn vay KẾT LUẬN Trải qua nhiều năm tăng trưởng mạnh mẽ, liên tục cải cách toàn diện, sâu sắc thực hành tổ chức, quản lý, công nghệ nhân lực, SeABank đạt kết tiến vượt bậc mặt kinh doanh, bao gồm cho vay KHCN Thế nhưng, quy trình quản lý hoạt động cho vay khách hàng KHCN nhiều vướng mắc thực hiện, cộng thêm phát triển hàng loạt sản phẩm dịch vụ biến động bất lợi kinh tế vĩ mơ nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng năm vừa qua làm nguy sụt giảm chất lượng tín dụng mảng KHCN Ngân hàng trở nên lớn hết Cùng với gia tăng số lượng khoản vay, khách hàng vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khiến cho SeABank phải đối mặt với áp lực lớn việc quản lý tín dụng hiệu đảm bảo hoạt động Ngân hàng thông suốt đáp ứng tối đa nhu cầu KHCN lớn hướng tới mục tiêu hoà nhập vào tài khu vực giới, nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay KHCN vấn đề mang tính cốt yếu chiến lược hoạt động Ngân hàng Chính vậy, luận án "Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á” thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn cao Luận văn nghiên cứu, hệ thống hoá vấn đề lý luận vềKHCN, quản lý hoạt động cho vay KHCN Nêu thực trạng hoạt động cho vay KHCN SeABank Phân tích, đánh giá tình hình quản lý hoạt động cho vay KHCN, kết đạt hạn chế công tác quản lý hoạt động cho vay với mảng khách hàng này; từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay KHCN SeABank, hạn chế tối đa rủi ro phát sinh nợ xấu Ngân hàng Với đường lối đắn Ngân hàng trung ương, Chính phủ, với nỗ lực đổi mục tiêu, định hướng, chiến lược rõ ràng với đầu tư công nghệ, đào tạo nhân viên khoa học có sở tin thời gian tới SeABank tăng cường hoạt động quản lý cho vay đối tượng KHCN, thu hút nhiều khách hàng tin dùng sản phẩm dịch vụ tạo thêm nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Đưa SeABank trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Top đứng đầu Đông Nam Á DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Thống đốc NHNN, Công văn 6587/CV-NHNN ngày 01/09/2016 việc “Điều chỉnh tăng tiêu tín dụng Ngân hàng Thương mại cố phần Á Châu năm 2016” Thống đốc NHNH (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng SeABank, Báo cáo thường niên năm 2014, 2015, 2016, 2017, 2018 Ngân hàng SeABank, Báo cáo hợp năm 2018 Ngân hàng SeABank, Quy trình cho vay KHCN SeABank Ngân hàng SeABank, Điều lệ hoạt động 2012 Ngân hàng SeABank, Định hướng sách hoạt động tín dụng 2018 Ngân hàng SeABank, Quy định giới hạn, hạn chế đảm bảo an tồn hoạt động huy động, tín dụng SEABANK 2016 10 Ngân hàng SeABank, Nguyên tắc tính tỷ lệ an tồn vốn 2018 11.Ngân hàng SeABank, Chính sách quản lý rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất, rủi ro khoản rủi ro gian lận, rủi ro hoạt động Ngân hàng điện tử SEABANK 2016 12 Ngân hàng SeABank, Quy định chức năng, quyền hạn, trách nhiệm Ban Tổng Giám đốc, Khối khách hàng cá nhân, Trung tâm phê duyệt tập trung, Trung tâm quản lý nợ, Phịng quản lý rủi ro tín dụng, Ban kiểm toán nội 2018 13 Ngân hàng trung ương, Báo cáo thường niên (Annual Report ) năm 2017, 2018 14 TS Hồ Diệu (2003), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê 15 TS Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê 16 TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài 17 Đại học Kinh tế Tp.HCM (2003), Tín dụng -Ngân hàng, NXB Thống kê 18 Đỗ Văn Độ (2007), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại nhà nước thời kỳ hội nhập, Tạp chí Ngân hàng, 76 (15), tr.20-27 19 TS Lê Thị Kim Nga (2004), Nâng cao lực quản lý rủi ro NHTMVN, đề tài nghiên cứu khoa học cấp viện VNH 03.02 ... 41 2.2.1 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .41 2.3 Các nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 44 2.3.1 Mơ hình quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .47 2.3.2... thống hóa lý luận quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại -Phân tích đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank)... cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm khách hàng cá nhân 1.1.2 Vai trị hình thức cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2 Quản lý hoạt động cho vay khách hàng