Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á (SeABank)”

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á (SEABANK) Ngành Tài chính Ngân hàng VƯƠNG QUỐC TOÀN Hà Nội 2021 ( BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜN.

Tính cấp thiết, Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

Trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, hoạt động tín dụng là hoạt động tạo ra thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, vì vậy quản lý hoạt động tín dụng luôn là vấn đề mang tính thời sự đối với các NHTM Xu thế hội nhập quốc tế, với việc thực hiện các cam kết hội nhập theo các hiệp định đã ký để mở cửa thị trường tài chính Việt nam, đã và đang đặt các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Đông Nam Á nói riêng trước những thời cơ và thách thức to lớn Áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng đòi hỏi các NHTM phải tìm kiếm các giải pháp nhằm phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng KHCN nói riêng.

Trong nền kinh tế thị trường hiện đại, các NHTM đều định hướng chiến lược sang kinh doanh bán lẻ nhằm khai thác tối đa khe hở của thị trường, và tín dụng khách hàng cá nhân chính là một mảng kinh doanh được chú trọng khai thác trên cơ sở dịch vụ cấp tín dụng truyền thống Tuy nhiên, với đặc thù của một dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay, cách thức giải ngân, thu nợ, các rủi ro tiềm ẩn và nguyên nhân của nó… cũng hoàn toàn khác với dịch vụ tín dụng bán buôn truyền thống, từ đó đòi hỏi các NHTM phải xây dựng một quy trình nghiệp vụ riêng với kỹ thuật và biện pháp quản lý riêng nhằm đạt được mục tiêu trong kinh doanh.

Xuất phát từ những lý do trên, tôi cho rằng đề tài “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á” là thật sự cần thiết, có ý nghĩa khoa học cả về lý luận và thực tiễn.

Nội dung luận văn phù hợp với tên đề tài, và phù hợp với chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng.

Với cách tiếp cận đối tượng nghiên cứu, giới hạn phạm vi nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, nội dung luận văn không hoàn toàn trùng lắp với các công trình nghiên cứu đã công bố gần đây mà tôi được biết.

Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan

Một số công trình nghiên cứu có liên quan bao gồm:

Luận án tiến sĩ của tác giả Hà Văn Dương – Viên nghiên cứu và quản lý Trung ương về đề tài: “Quản lý nhà nước về đa dạng hóa hoạt động tín dụng của các Ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020” Trong Luận án, tác giả đã hệ thống hóa, sâu sắc hóa cơ sở lý luận liên quan đến quản lý nhà nước (QLNN) về đa dạng hóa hoạt động tín dụng (HĐTD) của các NHTM, tham khảo kinh nghiệm quốc tế trong QLNN về đa dạng háo HĐTD của các NHTM, phân tích thực trạng và đánh giá kết quả QLNN về đa dạng hóa HĐTD của các NHTMCP trên địa bàn, đưa ra các kết quả và hạn chế cần khắc phục và đề xuất các giải pháp bàn thành phố Hồ Chí Minh.

Luận án tiến sĩ của tác giả Nguyễn Đức Tú – Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân về đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam” Luận án đã đề xuất khái niệm mới về rủi ro tín dụng, khác biệt với quan điểm của nhiều chuyên gia kinh tế và nhà quản lý thực tiễn ở Việt Nam, trong đó nhấn mạnh là khả năng xảy ra sự khác biệt không mong muốn giữa thu nhập thực tế và thu nhập kỳ vọng đúng hạn, nhận được đầy đủ gốc và lãi Rủi ro tín dụng sẽ dẫn đến tổn thất tài chính tức là giảm thu nhập ròng và giảm giá trị thị trường của vốn. Khái niệm này là cơ sở lý luận quan trọng để xác định nội dung cụ thể của hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, luận án đã phát triển hệ thống lý luận về quản lý rủi ro tín dụng áp dụng cho Ngân hàng với các nội dung là: Xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng theo hướng tiếp cận những phương pháp quản lý rủi ro tín dụng hiện đại; Áp dụng các mô hình đánh giá rủi ro tín dụng; Nâng cao hiệu quả và tính minh bạch của quản lý rủi ro tín dụng, Ngân hàng nên xây dựng các chính sách tín dụng mới từ khâu hậu kiểm, tư vấn đến ra quyết định và quản lý khoản vay dựa trên hệ thống phân tích và rà soát tín dụng.

Luận văn thạc sĩ của tác giả Nguyễn Thị Ngân Hằng – Trường đại học TháiNguyên về đề tài: “Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ củaBIDV Bắc Ninh” Luận văn đã đưa ra khái niệm đầy đủ về ngân hàng bán lẻ, quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ, chỉ rõ được thực trạng quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ tại BIDV Bắc Ninh, từ đó tác giả đưa ra các giải pháp tăng cường hiệu quả quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ cho chi nhánh BIDV Bắc Ninh.

Luận văn thạc sĩ của tác giả Lê Nguyễn Phương Ngọc – Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh về đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh” Luận văn đã chỉ rõ được cách thức hoạt động, quy trình cấp tín dụng tại Techcombank, các rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng từ đó tác giả đưa ra các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho Ngân hàng Techcombank – Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh.

Luận văn thạc sỹ của tác giả Hoàng Như Thịnh - Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh về đề tài: “Phân tích rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đông Nam Á (SeABank) – Sử dụng mô hình: Value at rist, conditional Value at rist và các mô hình mở rộng” luận văn đã chỉ ra tương đối đầy đủ các loại rủi ro hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đông Nam Á (SeABank) Tác giá có cách tiếp cận và đánh giá rủi ro tương đối sát, có sự liên hệ rộng về kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng tại các nước trên thế giới từ đó có những giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Đông Nam Á (SeABank).

Lê Thị Kim Huệ (2013), “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay”, Kinh tế và dự báo, 21 (11/2013), Tr 24-25 Bài nghiên cứu của tác giả đã đưa ra cái nhìn tổng quan về thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam trong thời gian qua Trong đó, chỉ ra những sai lầm, hạn chế mà các ngân hàng, tổ chức tài chính mắc phải khiến cho hoạt động này chưa phát triển mạnh mẽ, và đề xuất các giải pháp khắc phục

Tọa đàm khoa học “Cho vay đối với nhóm Khách hàng cá nhân – Kinh nghiệm quốc tế và khuyến nghị chính sách cho Việt Nam” Học viện Ngân hàng phối hợp với Viện chiến lươc Ngân hàng Nhà nước tổ chức tại Học viện Ngân hàng– Phân viện Phú Yên, ngày 25/09/2013 Tại buổi tọa đàm các nhà khoa học và lãnh đạo Ngân hàng đã tập trung thảo luận, làm rõ một số nội dung bao gồm: những thuận lợi và khó khăn của thực trạng cho vay nhóm Khách hàng cá nhân tại ViệtNam trong thời gian qua, cơ cấu sản phẩm, cơ cấu nhà cung cấp, cơ cấu khách hàng, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, tỷ lệ nợ xấu, triển vọng phát triển của hoạt động cho vay và những khó khăn về hành lang pháp lý, các khuyến nghị đối Chính phủ, cơ quan quản lý nhằm thúc đẩy sự phát triển lành mạnh thị trường tín dụng tại Việt Nam

Như vậy, các tác giả trên chủ yếu đã sử dụng các phương pháp phân tích định tính, suy luận để đưa ra giải pháp pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay KHCN đứng dưới góc độ tổng thể của Chính Phủ, của Ngân Hàng Nhà Nước, của nhà quản trị ngân hàng, của khách hàng và của nhân viên ngân hàng.

Cho đến nay,có rất nhiều công trình nghiên cứu về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại nói chung cũng như về hoạt động tín dụng của Ngân hàngTMCP Đông Nam Á nói riêng trong đó các đề tài nghiên cứu khoa học,các luận văn tiến sỹ,thạc sỹ.Tuy nhiên theo nghiên cứu của tác giả thì đến nay chưa có công trình nghiên cứu về quản hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Đông Nam Á vì vậy tác giả đã chọn đề tài này để thực hiện nghiên cứu.

Phương pháp nghiên cứu

Trong luận văn, tác giả đã sử dụng phương pháp phân tích- tổng hợp, so sánh, dùng số liệu, liệt kê…

5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp

Các dữ liệu thứ cấp được thu thập và khai thác từ các nguồn: Các báo cáo, thống kê từ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank), Các thông tư, quyết định của Ngân hàng trung ương Việt Nam Tin tức trên sách báo, tạp chí, các Website có liên quan đến Ngân hàng thương mại Các nhận định, đánh giá của các chuyên gia, các kết luận tổng kết tại các Hội thảo khoa học.

5.2 Phương pháp tổng hợp và phân tích dữ liệu

Sau khi thu thập dữ liệu sơ cấp và thứ cấp, tác giả sử dụng phương pháp thống kê để tổng hợp các dữ liệu phục vụ cho quá trình phân tích được dễ dàng.

Phương pháp thống kê được sử dụng xuyên suốt để hệ thống hóa các dữ liệu về quản lý hoạt động cho vay các khách hàng cá nhân tại SeABank, dư nợ vay theo ngành nghề kinh doanh, dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay, dư nợ cho vay theo loại hình cho vay… từ đó rút ra nhận xét, đánh giá về công tác quản lý hoạt động cho vay đối với các khách hàng cá nhân của SeABank và tạo cơ sở thực hiện các phương pháp so sánh, phân tích dữ liệu nhanh chóng, hiệu quả hơn.

Dựa trên số liệu thu thập và tổng hợp được, tác giả sử dụng phương pháp chỉ số để đánh giá tỷ lệ hoặc phần trăm của đối tượng nghiên cứu so với tổng thể Cụ thể, dựa vào tỷ lệ các khách hàng cá nhân trên tổng các khách hàng tại SeABank; Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của SeABank;…Phương pháp chỉ số giúp tác giả dễ dàng hơn trong việc đánh giá, nhận xét về hoạt động cho vay các khách hàng cá nhân, từ đó đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện công quản lý hoạt động cho vay các khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank).

Ngoài ra, trong quá trình hoàn thành luận văn còn sử dụng các phương pháp khác như phương pháp đồ thị, biểu đồ, hình vẽ hoặc mô hình Từ các bảng số liệu,lập ra biểu đồ để thông qua đó quan sát và rút ra những đánh giá tổng quát quản lý hoạt động cho vay các khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á(SeABank).

Ý nghĩa của việc nghiên cứu

Việc quản lý hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) có một ý nghĩa hết sức quan trọng như:

Làm tài liệu tham khảo phục vụ cho việc nghiên cứu và giảng dạy những vấn đề có liên quan đến đề tài luận văn. Đối với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank): Việc quản lý hoạt động cho vay KHCN có vai trò rất quan trọng đối với mục tiêu, chiến lược phát triển củaNgân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank), giúp các khách hàng cá nhân hiểu rõ hơn các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng đồng thời giúp cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp diễn ra một cách tốt nhất. Đối với vấn đề quản lý: Những nghiên cứu và kết luận đề tài đưa ra góp phần vào công tác quản lý hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) trong điều kiện kinh tế hội nhập giai đoạn hiện nay.

Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, lời cam đoan, lời cảm ơn, mục lục, tài liệu tham khảo và các danh mục, đề tài bao gồm 3 chương:

TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm và đặ điểm của khách hàng cá nhân

1.2.1.1 Khái niệm khách hàng cá nhân

Cho vay là hoạt động truyền thống nhất của NHTM và thường chiếm tỷ trọng cao nhất trong tỷ trọng tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro nhất Đây là một hình thức cấp tín dụng mà theo đó NHTM giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân và hộ gia đình Trong đó khách hàng cá nhân và hộ gia đình ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM Các cá nhân và hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc đầu tư cho mục đích kinh doanh sản xuất của mình Theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam năm 2010: “ Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Trong Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay là hoạt động sử dụng vốn đem lại thu nhập chính cho Ngân hàng Hoạt động cho vay được phân loại theo đối tượng khách hàng, bao gồm: cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tín dụng, cho vay KHCN.

KHCN là tất cả các cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Đối tượng vay vốn đa dạng bao gồm những khách hàng có nhu cầu vay vốn mua nhà, xây sửa nhà, mua ô tô, các thiết bị gia dụng, thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị và đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng khác.

Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm các hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh.

1.2.1.2 Đặc điểm khách hàng cá nhân

KHCN thường có các đặc điểm sau:

Khách hàng của hoạt động cho vay KHCN là các cá nhân, hộ gia đình những người có mức thu nhập từ trung bình trở lên và ổn định có nhu cầu vay vốn phục vụ cho những mục đích sinh hoạt , tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó Khác với khách hàng là các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng và chịu sự ảnh hưởng nhiều bởi môi trường kinh tế, văn hóa- xã hội Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau nhu cầu vay vốn của KHCN cũng khác nhau tùy thuộc vào tình hình nền kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập, tập quán và thị hiếu tiêu dùng của dân cư, KHCN mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh

KHCN bao gồm nhiều tầng lớp có đặc điểm khác nhau về nghề nghiệp, uy tín, thu nhập, khả năng tài chính, độ tuổi, trình độ học vấn, mức độ hiểu biết về các dịch vụ Ngân hàng Đối với KHCN có địa vị xã hội, có thu nhập cao thường không muốn công khai tất cả các nguồn thu nhập cá nhân, tài sản tích lũy, tình trạng vay nợ nên họ có tâm lý ngại chuẩn bị hồ sơ vay vốn Ngược lại với các khách hàng có thu thập thấp hơn lại tìm cách bổ sung thêm các nguồn thu nhập không ổn định Do đó thời gian và cách xử lý hồ sơ vay vốn tại Ngân hàng thường phức tạp hơn so và rủi ro tín dụng đối với cho vay KHCN cũng cao hơn so với các hình thức cấp tín dụng khác.

Măt khác, KHCN thường mong muốn sự công bằng và ổn định khi sử dụng dịch vụ Ngân hàng, mong muốn được bảo đảm quyền lợi, được đối xử công bằng khi giao dịch tại các kênh phân phối khác nhau của cùng một Ngân hàng và được tư vấn, giải đáp ngay các thắc mắc một cách đầy đủ và nhiệt tình Do đó, chính sách dành cho KHCN cần có sự thống nhất cao giữa các khách hàng khác nhau, giữa các kênh phân phối khác nhau, điều này đòi hỏi NHTM xây dựng chính sách thống nhất dành cho KHCN khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của NHTM, đồng thời có biện pháp kiểm soát cạnh tranh không lành mạnh giữa các kênh phân phối Bên cạnh đó, đặc điểm này đòi hỏi NHTM đa dạng hóa kênh giao tiếp với KHCN: nhân sự quản lý trực tiếp, tổng đài chăm sóc khách hàng tập trung, Ngân hàng trực tuyến, phần mềm tương tác giữa khách hàng với NHTM trên điện thoại thông minh

Bên cạnh đó, KHCN thường lựa chọn sử dụng dịch vụ cho vay căn cứ đầu tiên và chủ yếu nhất là lãi suất cho vay, mức độ dễ dàng khi tiếp cận vốn vay, uy tín của Ngân hàng, qua giới thiệu của người thân đã sử dụng dịch vụ, thương hiệu, chất lượng dịch vụ và khuyến mại…Do đó, đòi hỏi NHTM không ngừng cải tiến sản phẩm dịch vụ để có mức giá tối ưu cho đối tượng KHCN, xây dựng quy trình cho vay, hướng dẫn nghiệp vụ cho vay rõ ràng, minh bạch Mặt khác, đặc điểm này đỏi hỏi NHTM phải tăng cường chăm sóc khách hàng hiện hữu, mở rộng liên kết với các tổ chức thương mại, dịch vụ như: Công ty bảo hiểm, chủ thầu xây dựng, đại lý ô tô…nhằm quảng bá hình ảnh NHTM, đồng thời tăng số lượng kênh tiếp cận KHCN, khách hàng giới thiệu khách hàng.

1.1.2 Vai trò và các hình thứ ho vay đối với khách hàng cá nhân

Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng thì hoạt động cho vay bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân Do đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay KHCN nên ta xem xét khái niệm hoạt động nay Cho vay KHCN là hình thức tài trợ của Ngân hàng cho các khách hàng cá nhân: “Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó Ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng”

Hiện nay sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt nhất là tại các đô thị, nơi tập trung số lượng lớn các khách hàng có tiềm lực tài chính lớn và mật độ ngân hàng dày đặc Dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng trong mấy năm qua và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, nhiều ngân hàng đã xác định cho mình chiến lược phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ.

Hoạt động cho vay KHCN nói riêng và nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ nói chung sẽ góp phần làm tăng thị phần của các NHTM, đưa hình ảnh của ngân hàng đến với đông đảo đối tượng khách hàng, cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đa dạng, phục vụ tối đa mọi nhu cầu của khách hàng.

Việt Nam có môi trường chính trị ổn định, hệ thống pháp luật ngày càng được hoàn thiện, môi trường kinh tế tăng trưởng liên tục và ổn định qua nhiều năm Sự phát triển của đời sống kinh tế xã hội và thu nhập gia tăng cũng dẫn đến những thay đổi trong thói quen tiêu dùng của người dân dành cho hoạt động vui chơi giải trí đặc biệt là du lịch có xu hướng tăng lên Chất lượng cuộc sống của người dân không ngừng được cải thiện, người tiêu dùng khó tính hơn và có nhu cầu cuộc sống cao hơn, đặc biệt là nhu cầu bức xúc về nhà ở, phương tiện đi lại và họ sẵn sàng vay để sắm sửa Do đó hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sẽ còn tiếp tục tăng trưởng nhanh trong những năm tới Đối với NHTM, việc mở rộng cho vay KHCN giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với đa dạng khách hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro và gia tăng lợi nhuận.

Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Quan niệm về quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Quản lý nói chung theo nghĩa tiếng Anh là Administration vừa có nghĩa là (hành chính, chính quyền) Xét về từ ngữ, thuật ngữ “Quản lý” có thể hiểu là hai quá trình hợp vào với nhau, quá trình “quản” là sự coi sóc, gìn giữ, duy trì ở trạng thới ổn định, quá trình “lý” là sửa sang, sắp xếp, đổi mới để đưa đối tượng chịu quản lý phát triển Khái niệm “ hoạt động quản lý” là một khái niệm rất chung chung, tổng quát Có rất nhiều quan niệm khác nhau về khái niệm này.

Chẳng hạn, theo Quan điểm quản lý hành chính của Henry Fayol, trong “Quản lý công nghiệp và quản lý tổng quát, 1916” Henry Fayal định nghĩa “Quản lý là sự dự đoán, lập kế hoạch, tổ chức điều khiển, phối hợp và kiểm tra Đó chính là năm chức năng cơ bản của quản lý” Foyol cho rằng năng suất lao động của con người trong một tổ chức tùy thuộc vào sự sắp xếp, tổ chức của nhà quản lý Việc sắp xếp, tổ chức được Foyol gọi là quản lý hành chính, ông cho rằng quản lý hành chính là sự tổng hợp bao trùm để tạo ra sức mạnh cho mọi tổ chức Ông cho rằng thành công của nhà quản lý không phải nhờ vào phẩm chất cá nhân mà nhờ vào những phương pháp đã áp dụng và những nguyên tắc chỉ đạo hành động của người quản lý đó.

Thuyết quản lý khoa học của Frederick Winslow Taylor, dựa trên nhận thức bản chất của người lao động là lười biếng, động cơ lao động của họ là kinh tế, bản thân họ không có đóng góp gì cho tổ chức ngoài sức lao động của họ, các nhà quản lý am hiểu công việc hơn công nhân Vì vậy Taylor cho rằng một trong những công việc quan trọng mà nhà quản trị cần phải làm là đảm bảo công nhân của họ làm những công việc lặp đi lặp lại một cách nhàm chán nhưng với hiệu quả cao nhất Để làm được điều đó nhà quản trị phải dạy cho công nhân biết cách làm việc và dùng những kích thích kinh tế như tiền lương, tiền thường để động viên công nhân.

Quan điểm quản lý quá trình của Harold Koontz, cho rằng quản lý là một quá trình liên tục của các chức năng quản lý, đó là hoạch định, tổ chức, nhân sự, lãnh đạo, kiểm tra và phản hồi Các chức năng này được gọi là chức năng chung của quản lý Bất kỳ lĩnh vực nào từ đơn giản đến phức tạp, trong lĩnh vực sản xuất hay lĩnh vực dich vụ thì bản chất quản lý cũng không thay đổi, đó là việc thực hiện đầy đủ các chức năng quản lý.

Quan điểm quản lý tình huống ngẫu nhiên của Fiedler, chủ trương rằng muốn quản lý hiệu quả thì phải căn cứ vào tình huống cụ thể để vận dụng phối hợp các quan điểm quản lý Ông cho rằng: quản lý học như cuộc đời, không thể dựa trên những nguyên tắc đơn giản Bởi vì các yếu tố như tuổi tác, giới tính, mức thu nhập, tâm lý…làm cho đối tượng chịu quản lý có sự cá biệt hóa Quan điểm tình huống ngẫu nhiên đòi hỏi nhà quản lý phải linh hoạt, bởi vì các tổ chức, hoạt động khác nhau về kích thước, mục tiêu, nhiệm vụ nên khó có thể áp dụng nguyên tắc quản lý chung, khái quát nào.

Lý thuyết quản lý Kaizen, Kaizen tiếng Nhật là “cải tiến” “cải thiện” Cốt lõi của quản lý Kaizen là những cải tiến nhỏ, cải tiến từng bước giúp tận dụng những tài nguyên sẵn có như nguồn lực, vật tư, thiết bị mà không tốn kém tiền của Kaizen chú trọng tới quá trình thực hiện công việc, cải tiến quá trình để thực hiện để có được kết quả tốt hơn Mặt khác Kaizen hướng về con người và những nỗ lực của con người, nhấn mạnh vai trò của người quản lý trong việc khuyến khích các nỗ lực của người chịu quản lý để cải tiến quy trình làm việc Điều này khác so với quan điểm quản lý phương Tây chủ yếu chú trọng đến kết quả.

Từ những khái niệm trên có thể thấy rằng thuật ngữ quản lý đã trở nên phổ biến và được nhiều tác giả đề cập đến Trong giới hạn của đề tài nghiên cứu này, có thể hiểu khái niệm quản lý là sự tác động liên tục có tổ chức, có định hướng của chủ thể (người quản lý) đến khách thể (đối tượng quản lý) về bằng hệ thống luật lệ, chính sách, nguyên tắc, phương pháp và biện pháp cụ thể nhằm tạo ra môi trường và điều kiện cho sự phát triển của đối tượng.

Quản lý bao gồm các yếu tố: Chủ thể quản lý, đối tượng quản lý Muốn tăng cường hoạt động quản lý, chủ thể quản lý cần xác định rõ chủ thể, đối tượng quản lý, phải thực hiện tác động phù hợp đến đối tượng quản lý hướng tới mục tiêu hiệu quả.

Hoạt động quản lý bắt nguồn từ sự phân công, hợp tác lao động, phát sinh khi cần có sự nỗ lực tập thể để thực hiện mục tiêu chung Quản lý diễn ra ở mọi tổ chức, từ phạm vi nhỏ đến phạm vi lớn, từ đơn giản đến phức tạp.

Với ý nghĩa phổ biến thì quản lý là hoạt động nhằm tác động một cách có tổ chức và định hướng của chủ thể quản lý lên một đối tượng quản lý để điều chỉnh các quá trình xã hội và hành vi của con người, nhằm duy trì tính ổn định và phát triển của đối tượng quản lý theo những mục tiêu đã định.

Quản lý bao gồm các yếu tố sau:

- Chủ thể quản lý: là tác nhân tạo ra các tác động quản lý Chủ thể có thể là một cá nhân hoặc tổ chức.

- Khách thể quản lý: chịu sự tác động hay chịu sự điều chỉnh của chủ thể quản lý, đó là hành vi của con người và các quá trình xã hội.

- Đối tượng quản lý: tiếp nhận sự tác động của chủ thể quản lý Tùy theo từng loại đối tượng khác nhau mà người ta chia thành các dạng quản lý khác nhau.

- Mục tiêu quản lý: là cái đích cần phải đạt tới tại một thời điểm nhất định do chủ thể quản lý định trước.

Quản lý là một hoạt động phức tạp và nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau Các yếu tố đó là: con người; hệ thống và tư tưởng chính trị; tổ chức; thông tin; văn hóa

Hoạt động quản lý gồm có các chức năng sau: Thứ nhất: Hoạch định (lập kế hoạch) là chức năng quan trọng nhất của hoạt động quản lý, nhằm định ra chương trình, mục tiêu, chiến lược mà hoạt động quản lý cần đạt được Thứ hai: tổ chức, là chức năng nhằm hình thành nhóm chuyên môn hóa, các phân hệ tạo nên hệ thống, đồng thời điều khiển hoạt động chung của nhóm, của phân hệ trong hệ thống, tổ chức Thứ ba: kiểm tra, là chức năng nhằm kịp thời phát hiện những sai sót trong quá trình hoạt động và các cơ hội đột biến trong hệ thống. Thứ tư: điều chỉnh, là chức năng sửa chữa các sai sót nảy sinh, tạo ra thế cân bằng mới trong hoạt động, tận dụng các cơ hội thúc đẩy tổ chức phát triển nhanh chóng Bốn chức năng này thực chất là một chuỗi công việc thực hiện liên tiếp nhau theo một cấu trúc vòng khép kín, gọi là chu trình quản lý Trong quá trình quản lý, chu trình này luôn lặp lại.

Thực chất NHTM cũng là một tổ chức hoàn chỉnh, hoạt động quản lý chung của NHTM và hoạt động quản lý riêng đối với từng mảng nghiệp vụ của NHTM cũng không tách rời các quan điểm và công việc chung như trên Do đó, Quản lý hoạt động tại một tổ chức là NHTM nói chung và quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM là: Sự tác động liên tục, có tổ chức, có định hướng của các cấp Quản lý đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thông qua chính sách, quy định, hướng dẫn nhằm tạo ra môi trường, điều kiện thuận lợi phát triển cho vay nhưng vẫn đảm bảo các mục tiêu tăng trưởng, lợi nhuận, hạn chế rủi ro Quản lý cho vay KHCN cũng có đầy đủ những chức năng của hoạt động quản lý Cụ thể như sau:

Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.3.1 Các yếu tố chủ quan

Chính sách tín dụng của Ngân hàng đối với việc quản lý khách hàng cá nhân và năng lực quản trị, điều hành của các cấp có thẩm quyền

Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố liên quan đến việc quản lý các khách hàng KHCN: hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc quản lý hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành công trong việc quản lý hoạt động cho vay, đảm bảo được chất lượng tín dụng Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc quản lý hoạt động cho vay.

Năng lực quản trị điều hành, trước hết là phụ thuộc vào cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý, trình độ lao động và tính hữu hiệu của cơ chế điều hành để có thể ứng phó tốt trước những diễn biến của thị trường Một Ngân hàng có Ban điều hành gồm những lãnh đạo có năng lực sẽ tạo thành một tổ chức có sự phân công nhiệm vụ giữa các Khối, Phòng ban để hoạt động sao cho có hiệu quả nhất, vận hành linh hoạt, phù hợp, đáp ứng những nhu cầu phát sinh đa dạng của khách hàng, đồng thời công tác quản lý cũng trở nên chặt chẽ hơn Thêm vào đó, năng lực quản trị tốt sẽ giúp Ngân hàng hạn chế được những rủi ro phát sinh, giảm thiểu các chi phí khác bằng việc xây dựng hệ thống chính kiểm soát, phòng ngừa rủi ro Có thể nói, đây là nhân tố vô cùng quan trọng, tác động trực tiếp đến tính hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN.

Cơ sở vật chất, mạng lưới giao dịch

Một hệ thống chi nhánh, điểm giao dịch có độ bao phủ trên phạm vi lớn với cơ sở vật chất hiện đại, thuận tiện trong việc tiếp cận, sử dụng các dịch vụ Ngân hàng sẽ là một lợi thế không nhỏ trong bối cảnh sự cạnh tranh phát triển khách hàng mới giữa các Ngân hàng đang ngày một gay gắt Nếu cơ sở vật chất hiện đại, mạng lưới giao dịch phong phú thì sẽ to ra sự thuận lợi cho khách hàng đến vay vốn, giảm thiểu thời gian chờ đợi xét duyệt…tạo lòng tin của khách hàng vào Ngân hàng Hệ thống phần mềm lõi tốt thì sẽ tạo ra những sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân vừa phù hợp với nhu cầu của khách hàng vừa đa dạng và có nhiều tiện ích gia tăng… Trên thực tế, tại Việt Nam hiện nay, các NHTM chú trọng bán lẻ đều đang không ngừng xây dựng một cơ sở vật chất hiện đại, trang thiết bị chất lượng cao và những điểm giao dịch nằm tại những vị trí thuận tiện, phục vụ khách hàng tốt nhất có thể.

Khả năng ứng dụng tiến bộ công nghệ và trình độ, chuyên môn của người lao động

Trước sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ và ứng dụng sâu rộng của nó vào cuộc sống như ngày nay, thì ngành Ngân hàng khó có thể duy trì khả năng cạnh tranh của mình, nếu vẫn cung ứng các dịch vụ truyền thống Năng lực công nghệ của Ngân hàng thể hiện khả năng trang bị công nghệ mới, gồm thiết bị và con người, tính liên kết công nghệ giữa các Ngân hàng và tính độc đáo về công nghệ của mỗi Ngân hàng Với một hệ thống công nghệ hiện đại sẽ giúp tăng tính bảo mật thông tin, công tác quản lý tín dụng cũng như việc tính toán lợi nhuận, dự báo những rủi ro có thể xảy ra sẽ đạt hiệu quả tối ưu hơn.

Nhân tố con người là yếu tố quyết định quan trọng đến sự thành bại trong bất kỳ hoạt động nào của các NHTM Phân khúc KHCN cạnh tranh ngày càng gay gắt thì càng đòi hỏi chất lượng của nguồn nhân lực cũng phải được nâng cao, để đáp ứng kịp thời đối với những nhu cầu ngày càng đa dạng của KHCN Việc đào tạo và sử dụng nhân lực có sự đồng bộ về trình độ, chuyên môn, kênh tương tác trực tiếp với khách hàng cá nhân – nhóm khách hàng vốn đặc biệt nhậy cảm về dịch vụ Ngân hàng như đã đề cập ở trên, có tác động tích cực đến tính hiệu quả quản lý cho vay KHCN Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động của ngân hàng cũng càng ngày càng tinh vi và phức tạp đòi hỏi cán bộ ngân hàng có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn để lĩnh hội và ứng dụng khoa học tiên tiến Trình độ cán bộ quản lý điều hành và cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Khách hàng của ngân hàng rất đa dạng do đó trình độ cán bộ tín dụng phải cao và hiểu biết phong phú để đánh giá được một khoản cho vay.

1.3.2 Các yếu tố khách quan

Môi trường về kinh tế, chính trị-xã hội và pháp lý trong nước

NHTM là một tổ chức trung gian tài chính, làm cầu nối giữa khu vực tiết kiệm với khu vực đầu tư của nền kinh tế Do vậy, những biến động của môi trường kinh tế, chính trị và xã hội có những ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các Ngân hàng Nếu môi trường kinh tế, chính trị và xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các NHTM, vì đây cũng là điều kiện làm cho quá trình sản xuất của nền kinh tế được diễn ra bình thường, đảm bảo khả năng hấp thụ vốn và hoàn trả vốn của các doanh nghiệp trong nền kinh tế Khi nền kinh tế có tăng trưởng cao và ổn định, các khu vực trong nền kinh tế đều có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, nhu cầu vay vốn tăng, làm cho các NHTM dễ dàng mở rộng hoạt động tín dụng của mình Đồng thời, khả năng nợ xấu có thể giảm, vì năng lực tài chính của các cá nhân cũng được nâng cao.

Ngược lại, khi môi trường kinh tế, chính trị và xã hội trở nên bất ổn thì lại là những nhân tố bất lợi cho hoạt động của các NHTM như: Nhu cầu vay vốn giảm; nguy cơ nợ quá hạn, nợ xấu gia tăng làm giảm hiệu quả hoạt động của các NHTM.

Môi trường pháp lý bao gồm tính đồng bộ và đầy đủ của hệ thống luật, các văn bản dưới luật, việc chấp hành luật và trình độ dân trí.Thực tiễn cho thấy, sự phát triển của các nền kinh tế thị trường trên thế giới hàng trăm năm qua, đã minh chứng cho tầm quan trọng của hệ thống luật trong việc điều hành nền kinh tế thị trường Nếu hệ thống luật pháp được xây dựng không phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì sẽ là một rào cản lớn cho quá trình phát triển kinh tế.

Môi trường pháp lý bao gồm tính đồng bộ và đầy đủ của hệ thống luật, các văn bản dưới luật, việc chấp hành luật và trình độ dân trí.Thực tiễn cho thấy, sự phát triển của các nền kinh tế thị trường trên thế giới hàng trăm năm qua, đã minh chứng cho tầm quan trọng của hệ thống luật trong việc điều hành nền kinh tế thị trường. Nếu hệ thống luật pháp được xây dựng không phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì sẽ là một rào cản lớn cho quá trình phát triển kinh tế. Đối thủ cạnh tranh

Các Ngân hàng thương mại hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh.Cạnh tranh là một động lực tốt để Ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì Ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động quản lý của mình vượt đối thủ cạnh tranh KHCN là đích ngắm của rất nhiều Ngân hàng hàng do lợi nhuận của bộ phận khách hàng này mang lại cao do vậy các KHCN sẽ có lựa chọn khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của Ngân hàng nào có lợi cho họ Nếu như đối thủ cạnh tranh mà chiềm ưu thế hơn so với Ngân hàng thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn Ngân hàng thậm chí khách hàng của Ngân hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh Do đó việc quản lý cho vay KHCN cần phải tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là điều vô cùng quan trọng

Chính sách khách hàng là chính sách mà Ngân hàng áp dụng, thể hiện chiến lược marketing ở cấp độ khách hàng hoặc phân khúc khách hàng dựa trên những quyết định được đưa ra để phân bổ các nguồn lực hiện có của Ngân hàng dưới những hình thức và biện pháp khác của Ngân hàng đã phân loại nhằm cung cấp dịch vụ, sản phẩm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chính sách khách hàng giúp Ngân hàng lựa chọn đúng đối tượng khách hàng mà mình phục vụ, tạo nên một hệ thống khách hàng truyền thống Điều này rất có ý nghĩa trong hoạt động của Ngân hàng, từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường, thông qua đó Ngân hàng có thể đề ra những biện pháp hoạt động để từ đó định hướng cho sự phát triển của Ngân hàng.

Căn cứ để xây dựng chính sách khách hàng của NHTM gồm 03 yếu tố: Thứ nhất, quy mô và sự tăng trưởng của của phân khúc khách hàng Thứ hai, độ hấp dẫn của phân khúc khách hàng, yếu tố này được đo lường bởi: rào cản khi gia nhập thị trường, đe dọa của sản phẩm thay thế, đe dọa của sản phẩm cùng loại, mức độ dễ dàng tiếp cận sản phẩm của người mua Thứ ba, mục tiêu và khả năng của Ngân hàng bao gồm: năng lực quản lý, tài chính, nhân lực, công nghệ của NHTM.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á

Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á

Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) có trụ sở chính tại 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, SeABank được biết đến là một trong nhóm dẫn đầu các ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam về qui mô vốn điều lệ, mạng lưới hoạt động, mức độ nhận biết thương hiệu và tốc độ tăng trưởng ổn định Thành lập từ năm 1994, SeABank trải qua chặng đường 26 năm phát triển để đạt được thành tựu trên được sự chấp thuận của Ngân hàng nhà nước Việt Nam và Ủy ban chứng khoán nhà nước, tháng 12/2020 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á với vốn điều lệ 12.088 tỷ đồng, tổng tài sản đạt hơn 180 nghìn tỷ đồng và một mạng lưới hoạt động trên khắp 3 miền đất nước với 174 chi nhánh và điểm giao dịch.

Sứ mệnh:SeABank đặt mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ dẫn đầu và được yêu thích nhất, cung cấp đầy đủ và đa dạng các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ và vừa và doanh nghiệp lớn, tối ưu hóa lợi ích cho từng đối tượng khách hàng và cổ đông, đảm bảo phát triển bền vững, đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của nền kinh tế và xã hội.

Tầm nhìn:Phát triển ngân hàng theo mô hình của một ngân hàng bán lẻ và từng bước hướng tới trở thành một tập đoàn ngân hàng - tài chính đa năng, hiện đại, nổi bật về chất lượng sản phẩm dịch vụ và uy tín thương hiệu.

Chiến lược phát triển:Xây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ dẫn đầu và được yêu thích nhất là chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân và đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng.

Phương châm hoạt động: Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững đóng góp vào sự phồn thịnh của nền kinh tế và xã hội đất nước

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á

Cơ cấu tổ chức quản lý của SeABank bao gồm: Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát và Tổng Giám đốc theo như quy định của Luât các tổ chức tín dụng năm 2010 tai điều 32.1 về cơ cấu tổ chức quản lý của tổ chức tín dụng Trong đó Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Ngân hàng (Điều 27.1 Điều lệ SeABank) Đại hội đồng cổ đông bầu, bãi nhiệm, miễn nhiệm thành viên hội đồng quản trị và Ban kiểm soát (Điều 29.1.d Điều lệ SeABank 2012) Các ủy ban trực thuộc Hội đồng quản trị bao gồm: Ủy ban nhân sự, ủy ban quản lý rủi ro, Ủy ban tín dụng, Ủy ban đầu tư và Ủy ban chiến lược.

SeABank gồm có Ngân hàng và 02 công ty con bao gồm:công ty Quản lý nợ và Công ty tài chính Bưu điện.Ngân hàng bao gồm 01 Hội sở và các kênh phân phối Các đơn vị Hội sở gồm 13 khối và 12 phòng ban trực thuộc Tổng Giám đốc.Kênh phân phối tính đến hết năm 2020 gồm 174 Chi nhánh và Phòng giao dịch.Ngoài ra còn một số phòng ban chức năng chuyên biệt như Trung tâm thẻ, Trung tâm chuyển tiền nhanh SeABank – Western Uninon, Trung tâm Telesales và trung tâm Dịch vụ khách hàng 247.

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á giai đoạn 2016-2020 a Hoạt động huy động

Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân của trong năm 2020 đạt được mức tăng trưởng ấn tượng với tổng tăng ròng huy động đạt gần 12.000 tỷ đồng,nâng tổng quy mô huy động tiền gửi phân khúc KHCN lên con số: gần 50.000 tỷ đồng Đó là kết quả ghi nhận sự nỗ lực của các đơn vị kinh doanh trên toàn hệ thống trong công tác phát triển thị trường, chăm sóc, quản lý và khai thác khách hàng.Một số hoạt động điển hình được SeABank triển khai trong năm 2020 như

Roadshow, phát tờ rơi, thực hiện các hoạt động an sinh xã hội tại địa bàn, tổ chức hội nghị tri ân khách hàng ưu tiên, các chương trình thúc đẩy kinh doanh: Huy động

- Không giới hạn, Tháng 12 tranh tài huy động… Đặc biệt, SeABank cũng thành lập Trung tâm khách hàng cao cấp miền Bắc với đội ngũ cán bộ ưu tú, cơ sở vật chất hiện đại sang trọng đã mang lại một hình ảnh chuyên nghiệp trong công tác chăm sóc và phục vụ Khách hàng cao cấp

Tiếp nối thành công của chương trình huy động “23 năm kết nối tin yêu, ngập tràn ưu đãi”, năm 2018 SeABank đã triển khai chương trình “24 năm rạng rỡ SeABank, đồng hành vững bước” và ghi nhận những kết quả khả quan, hiệu quả. Đây là chương trình huy động lớn nhất và có quy mô nhất năm 2018 với nhiều ưu đãi và quà tặng hấp dẫn dành cho khách hàng Từ hiệu quả truyền thông toàn diện, chương trình đã tiếp cận được tới 90% số lượng khách hàng mục tiêu tương ứng với số lượng quà tặng đã được sử dụng, đạt tăng ròng 1.108 tỷ đồng, góp phần tăng nhanh độ nhận diện thương hiệu SeABank trên thị trường, đưa sản phẩm, dịch vụ của SeABank đến gần với khách hàng

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của SeABank giai đoạn 2016-2020

(Nguồn: Báo cáo thường niên của SeABank từ năm 2016-2020)

Do định hình phân khúc khách hàng chính là khách hàng cá nhân nên huy động khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng quy mô huy động Năm

2020, tổng huy động từ KHCN đạt 113 nghìn tỷ đồng, tăng 18% so với năm trước đó, chiếm đến 82% tổng huy động của toàn hệ thống Kì hạn gửi của khách hàng thường từ 3 – 6 tháng.

Theo thuyết minh báo cáo tài chính năm 2020, cơ cấu tổng tiền gửi của Ngân hàng như sau:

- Tiền gửi không kỳ hạn: 11.096.683 triệu đồng, chiếm 9.80%

- Tiền gửi có kỳ hạn: 101.555.248 triệu đồng, chiếm 89.64%

- Tiền gửi vốn chuyên dùng : 359.074 triệu đồng, chiếm 0.31%

-Tiền gửi ký quỹ : 287.243 triệu đồng,chiếm 0.25%

Như vậy, có thể thấy SeABank đang có lượng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn hạn khá lớn, thể hiện uy tín và các chính sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng hiện hữu rất tốt Điều đó không chỉ tạo nguồn lợi nhuận ổn định mà còn là cơ sở vững chắc để hoạt động tín dụng phát triển.Trong mảng huy động tiền gửi, để tạo ra nhiều lợi nhuận, SeABank đã xây dựng chính sách nhằm gia tăng tỷ lệ nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn như: đẩy mạnh liên kết với doanh nghiệp, công ty, đơn vị hành chính sự nghiệp để mở tài khoản thanh toán, tài khoản trả lương, tài khoản liên kết thanh toán tiền điện, nước, internet, điện thoại…tăng cường ưu đãi mở tài khoản thanh toán đặc biệt cho cá nhân, tài khoản thương gia.

Nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền dài hạn hưởng lãi suất cao, từ ngày 29/01/2019, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) chính thức phát hành Chứng chỉ tiền gửi dài hạn bằng tiền VND với mức lãi suất lên tới 8,6%/năm cho các khách hàng cá nhân Cụ thể, các khách hàng tham gia với mệnh giá tối thiểu từ

Thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại SeABank

về công tác quản trị rủi ro và khả năng tài chính của hệ thống ngân hàng ngày càng cao hơn để nâng cao khả năng chống đỡ trước những biến động của khó lường của thị trường tài chính trong nước và thế giới.

2.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại SeABank

2.2.1 Kết quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

Năm 2020 ghi dấu mốc phát triển quan trọng của sản phẩm tín dụng cá nhân của SeABank Công tác phát triển các sản phẩm, quy trình mới được ngân hàng triển khai tinh gọn, đồng bộ, tiếp tục đa dạng hóa các sản phẩm, phát triển thêm các thị trường ngách nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng và tăng tính cạnh tranh của SeABank trên thị trường Năm 2020 , dư nợ cho vay KHCN đạt 23.366 tỷ đồng, chiếm 21% tổng dư nợ toàn hệ thống.

Bảng 2.3: Tình hình dư nợ khách hàng cá nhân của SeABank giai đoạn 2016-2020

Tỷ trọng dư nợ KHCN

Tốc độ tăng trưởng dư nợ

(Nguồn: Báo cáo thường niên của NH TMCP Đông Nam Á )

Năm 2020 , dư nợ cho vay KHCN đạt 23.366.342 triệu đồng, chiếm 21% tổng dư nợ toàn hệ thống,so với năm 2016 dư nợ khách hàng cá nhân đã tăng gấp 2.1 lần, chứng tỏ các sản phẩm tín dụng của SeABank thu hút và được niềm tiên từ phía khách hàng Các chương trình kinh doanh cùng những ưu đãi về sản phẩm tín dụng được xây dựng riêng phù hợp cho từng lĩnh vực như: “Lãi suất trao tay, chớp ngay cơ hội”; “Đến SeABank kinh doanh phát tài”… Kiên định với chiến lược trở thành Ngân hàng bán lẻ dẫn dầu và được yêu thích nhất, năm

2019 SeABank liên tục cho ra đời các sản phẩm dịch vụ mới với nhiều tiện ích và đáp ứng hầu hết các nhu cầu đa dạng của khách hàng Ngân hàng cũng không ngừng cải tiến các danh mục sản phẩm dịch vụ hiện hữu, tối ưu hóa lợi ích của khách hàng sử dụng và tạo ra công cụ bán hàng hiệu quả, hỗ trợ đắc lực cho các đơn vị kinh doanh.

Xét cơ cấu dư nợ theo mục đích

Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ tích lũy theo mục đích tại SeABank năm 2020

STT MỤC ĐÍCH DƯ NỢ TỶ TRỌNG

1 Mua nhà đất, xây sửa nhà-SEAHOME 26.026.164 31,56%

2 Bổ sung vốn SXKD-SEAPRO 30.135.221 36,54%

Mục đích khác ( Vay thấu chi SEAFAST, vay cầm cố giấy tờ có giá ) 2.419.653 2,93%

(Nguồn: Báo cáo thường niên của NH TMCP Đông Nam Á )

Mục đích vay vốn của các khách hàng cá nhân chủ yếu là: Vay vốn thế chấp tài sản dùng để mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà; Vay vốn thế chấp tài sản dùng để bổ sung vốn phục vụ hoat động sản xuất kinh doanh và Vay tiêu dùng.

Hiện cho vay tiêu dùng đang có dấu hiệu tăng trưởng nhanh hơn so với các nhu cầu vay vốn khác SeABank tại thời điểm này đã mở rộng thêm nhiều đối tượng vay vốn, tuy nhiên mức lãi suất đang có dấu hiệu tăng lên do toàn hệ thống sắp đạt mức tăng trưởng cho phép của Ngân hàng Nhà nước, hiện nay mức lãi suất cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo ( Seabuy) là 18.4%/ năm Với lãi suất cho vay tiêu dung này của SeABank là thuộc mức tầm trung so với các ngân hàng khác trên thị trường như cùng là tại Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) mức lãi suất là 17.52% năm, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (VCB) là 16% năm.Việc sớm cán đích tổng dư nợ cho vay trong quy định cũng thể hiện SeABank đã có những kế hoạch và nhiều chương trình triển khai cụ thể để nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường và gia tăng số lượng khách hàng ngay từ đầu năm 2020.

Phòng quản lý rủi ro tín dụng Khối KHCN

Trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung

Trung tâm quản lý nợ

Ban kiểm toán nội bộBan Tổng Giám đốc

Các nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

2.3.1 Mô hình quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

SeABank đã chuyển đổi mô hình tổ chức bộ máy tín dụng trong toàn hệ thống với các chức năng độc lập, đảm bảo tính chuyên nghiệp Nhờ đó, quá trình đổi mới cơ cấu tổ chức đã mang lại những một số kết quả khả quan về chất lượng cho vay KHCN như đã đề cập ở trên Mô hình quản lý hoạt động cho vay KHCN tại SeABank đang áp dụng là mô hình quản lý tập trung Bộ máy quản lý trực thuộc bộ máy quản lý cho vay của SeABank, bao gồm: Ban Giám đốc, Khối khách hàng cá nhân, phòng quản lý rủi ro tín dụng, trung tâm quản lý nợ, trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung, ban kiểm toán nội bộ.

Sơ đồ 2.2: Mô hình quản lý cho vay KHCN tại SeABank

(Nguồn: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 2020) Chức năng, nhiệm vụ chính của bộ máy quản lý cho vay KHCN:

Ban Tổng Giám đốc là bộ phận có nhiệm vụ hoạch định, tổ chức, điều hành toàn bộ bộ máy cho vay KHCN Ban Giám đốc chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị về toàn bộ hiệu quả hoạt động cho vay KHCN.

- Khối khách hàng cá nhân

Khối KHCN chịu sự điều hành trực tiếp của Giám đốc Khối đồng thời cũng là Phó Tổng Giám đốc SeABank Khối là đơn vị kinh doanh và quản lý hệ thống kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ của SEABANK dành cho KHCN Khối có 05 chức năng, nhiệm vụ cơ bản sau: Đầu tiên: Xây dựng chiến lược, kế hoạch kinh doanh và phát triển thị phần sản phẩm dịch vụ dành cho KHCN.

Thứ hai: Tổ chức hoạt động kinh doanh sản phẩm dịch vụ gồm có: Tổ chức bộ máy nhân sự; Nghiên cứu, thiết kế, duy trì và phát triển sản phẩm, dịch vụ; Tổ chức quy trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ (không bao gồm quy trình vận hành) Tham gia định giá sản phẩm theo chiến lược chung; Xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng; Phát triển sản phẩm mới.

Thứ ba: Kiểm tra, giám sát và quản lý thực hiện các chỉ tiêu đề ra nhằm đảm bảo kế hoạch của Khối và SeABank

Thứ tư: Quản lý chất lượng trong quá trình hoạt động kinh doanh của Khối, bao gồm: về năng suất làm việc của nhân viên, kiểm soát lỗi nghiệp vụ, xây dựng định biên, chuẩn mực năng lực, phối hợp với Khối Quản trị nguồn lực tuyển dụng nhân viên.

Thứ năm: Phối hợp với Khối Quản trị nguồn lực trong việc đào tạo, phát triển đội ngũ nhân sự phục vụ KHCN.

-Phòng quản lý rủi ro tín dụng

Phòng quản lý rủi ro tín dụng thuộc Khối quản lý rủi ro Phòng có nhiệm vụ tăng cường khả năng giám sát giữa các chức năng, thẩm định rủi ro và quản lý danh mục tín dụng Phòng quản lý rủi ro tín dụng tham mưu cho Ban lãnh đạo về định hướng tín dụng chung cũng như cụ thể tại từng chi nhánh, đánh giá, nắm bắt những diễn biến có lợi cũng như cảnh báo các nguy cơ có thể dẫn đến rủi ro tín dụng, bảo đảm cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng phát triển theo đúng định hướng đã đề ra như: cảnh báo trong cho vay, nhận tài sản bảo đảm, cấp tín dụng…Danh mục tín dụng, danh mục tài sản bảo đảm cũng được bộ phận này thường xuyên phân tích trên cơ sở khai thác thông tin, số liệu dư nợ cho vay, bảo lãnh từ hệ thống Ngân hàng lõi để kịp thời tham mưu cho Ban Giám đốc các chỉ đạo tín dụng kịp thời, có định hướng cụ thể đối với một số ngành kinh tế chiếm tỷ lệ dư nợ cho vay lớn Các trường hợp vi phạm quy định về lãi suất, mức ủy quyền phán quyết hoặc cấp tín dụng đã được chấn chỉnh, cảnh báo kịp thời Việc phân cấp thẩm quyền quyết định tín dụng dựa trên cơ sở khách quan về khả năng và chất lượng tín dụng thực tiễn cũng như tiềm năng phát triển tín dụng đã đi vào nề nếp, góp phần duy trì, phát triển hoạt động tín dụng một cách an toàn, hiệu quả.

- Trung tâm quản lý nợ

Trung tâm chịu sự điều hành, chỉ đạo trực tiếp của Ban Tổng giám đốc Nhiệm vụ chính của Trung tâm là: theo dõi, quản lý các khoản nợ bị suy giảm khả năng trả nợ, Cảnh báo nợ sớm; Thu nợ trực tiếp; Đưa ra các giải pháp thu nợ; Giám sát và hỗ trợ ĐVKD trong quản lý nợ Xây dựng kế hoạch tổ chức thực hiện và quản lý các hoạt động liên quan đến công tác xử lý nợ tại SeABank nhằm mục đích thu được nợ, kiểm soát được rủi ro, đo lường được hiệu quả xử lý nợ, đồng thời quản lý chặt và giảm thiểu chi phí.

-Trung tâm phê duyệt tập trung

Nhiệm vụ chính của Trung tâm là kiểm soát chất lượng tín dụng, phê duyệt, lưu trữ hồ sơ tín dụng SeABank ban hành chính sách về thẩm quyền phê duyệt tín dụng nhằm phân loại cấp phê duyệt hồ sơ vay vốn KHCN Qua đó, quy định rõ ĐVKD chỉ được phê duyệt hồ sơ vay của KHCN có dư nợ dưới một tỷ đồng đồng và không có bất kỳ ngoại lệ tín dụng nào Toàn bộ các KHCN có dư nợ lớn hoặc có ngoại lệ tín dụng sẽ được đưa về Trung tâm phê duyệt tập trung Việc đánh giá hoạt động, kiểm tra thực hiện các điều kiện phê duyệt của Trung tâm được thực hiện bởi Khối quản lý rủi ro về định kỳ hàng tháng, hàng quý Sau đó Khối quản lý rủi ro đưa ra những cảnh báo đến Khối KHCN nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng có thể phát sinh.

-Ban kiểm toán nội bộ

Ban kiểm toán nội bộ thuộc Ban Kiểm soát Nhiệm vụ chính của ban là thực hiện công tác kiểm toán tại chỗ, giám sát từ xa… theo kế hoạch kiểm toán hàng năm được xây dựng và báo cáo cho NHNN hoặc thực hiện việc kiểm tra theo yêu cầu của Hội đồng Quản trị, Ban Giám đốc, Cơ quan Thanh tra giám sát của Ngân hàng Kiểm toán nội bộ tập trung kiểm toán quy trình và việc tuân thủ quy định của NHNN, của SeABank trong việc cho vay KHCN từ cấp Khối/phòng, ban chức năng đến ĐVKD Kiến nghị ban hành, sửa đổi, bổ sung các quy định/ quy chế trong hoạt động quản lý cho vay KHCN nhằm phù hợp với các quy định của Pháp luật và NHNN.

2.3.2 Hoạch định chính sách cho vay khách hàng cá nhân a Khung chính sách

Thứ nhất, quy định điều kiện cho vay, hạn chế cho vay

*Điều kiện cho vay Để bảo đảm nguyên tắc vay vốn, khách hàng phải thỏa mãn một số điều kiện nhất định, đó là:

(1) Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật: Điều kiện này yêu cầu khách hàng vay vốn phải thuộc độ tuổi từ 18-60 tuổi, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ.

(2) Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: Điều kiện này yêu cầu khách hàng phải sử dụng vào đúng mục đích, hợp pháp và có đầy đủ chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn.

(3) Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết: Khả năng tài chính được đánh giá thông qua quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh, các khoản thu nhập có chứng từ…Điều kiện này yêu cầu nguồn thu của khách hàng lớn hơn hoặc bằng nghĩa vụ trả nợ và các chi phí phát sinh, sao cho chênh lệch dòng tiền thu-chi lớn hơn hoặc bằng không

(4) Có dự án đầu tư, phương án SX-KD, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp qui định của pháp luật.

(5) Thực hiện các qui định về bảo đảm tiền vay theo qui định của luật pháp:Theo quy định này, khách hàng phải có các biện pháp bảo đảm tiền vay như: Thế chấp, cầm cố, ký cược, ký quỹ,…Cùng với đó, khách hàng còn phải mua bảo hiểm vật chất đối với các tài sản thế chấp là phương tiện vận chuyển, máy móc thiết bị, hàng hóa tồn kho hoặc các tài sản khác phải mua bảo hiểm theo quy định.

Năm điều kiện vay vốn này được áp dụng đối với tất cả khách hàng vay vốntại SeABank, tuy nhiên việc vận dụng và mức độ linh hoạt của các điều kiện làkhác nhau đối với mỗi nhóm khách hàng và mỗi sản phẩm vay

Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn vay tại SeABank năm 2020

(Nguồn: Báo cáo kiểm toán hợp nhất năm 2020 SeABank)

Từ số liệu trên, ta thấy một vài đặc điểm như sau:

GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á

Phương hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

3.1.1 Phương hướng hoạt động của Ngân hàng

Nhằm thích ứng với chiến lược kinh doanh mới - tập trung phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ, năm 2021 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – SeABank sẽ chuẩn bị khai trương Hội sở mới tại địa chỉ số 198 Trần Quang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội Hội sở mới của SeABank được thiết kế chuyên dụng cho hoạt động kinh doanh tài chính tiền tệ với hệ thống lưu trữ, giám sát anh ninh chuyên nghiệp, an toàn kho quỹ… đáp ứng đủ yêu cầu của hoạt động ngân hàng Đặc biệt, Hội sở của SeABank được trang bị Hệ thống quản lý tòa nhà BMS (Building Management System) hiện đại nhất Việt Nam, góp phần giảm chi phí nhân công, lượng tiêu thụ điện năng và cung cấp môi trường làm việc an toàn, thoải mái hơn cho CBNV SeABank Bên cạnh đó, SeABank cũng ứng dụng những thiết bị công nghệ thông tin hiện đại bậc nhất Việt Nam như: Data Center, hệ thống lưu trữ XP

24000, hệ thống IBM P595 servers… SeABank là doanh nghiệp đầu tiên tại khu vực Đông Nam Á sử dụng giải pháp chuyển mạch Core Switch Nesus 7000 hiện đại nhất của hãng Cisco.Đây là những sự kiện quan trọng đánh dấu bước “chuyển mình” tất yếu và toàn diện của SeABank, từ “định hướng kinh doanh mới” đến

“diện mạo mới” và “phong cách mới”, hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam.

Société Générale – tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu Châu Âu đã trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài, sở hữu 20% cổ phần của SeABank Việc hợp tác với SeABank là hoạt động đầu tư đầu tiên trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ củaSociété Générale tại khu vực Châu Á Theo hợp đồng hợp tác chiến lược này,Société Générale đã cử các chuyên gia cao cấp từ Trụ sở chính tại Paris sang làm việc chính thức tại SeABank nhằm hỗ trợ các hoạt động kinh doanh hàng ngày, nâng cao vị thế và năng lực cạnh tranh của SeABank Với sự hỗ trợ và kinh nghiệm kinh doanh ngân hàng bán lẻ của cổ đông chiến lược Société Générale, từ giữa năm

2018 SeABank đã quyết định thay đổi chiến lược kinh doanh với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam Theo đó, SeABank tập trung vào các đối tượng khách hàng cá nhân & khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ với các sản phẩm bán lẻ phong phú, chuyên nghiệp, phù hợp với nhu cầu và khả năng của từng đối tượng, phân khúc khách hàng khác nhau Có thể kể đến một số sản phẩm bán lẻ tiêu biểu như: Cho vay tiêu dùng - SeABuy, Cho vay mua ô tô - SeACar, Cho vay mua, sửa chữa nhà - SeAHome, Cho vay khuyến học – SeAStudy… và các sản phẩm ngân hàng hiện đại như Dịch vụ Ngân hàng điện tử - SeANet, SMS Banking, Email Banking, Dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại 24/7– SeACall qua đầu số

1900555587, tổng đài hỗ trợ khách hàng miễn phí CallCentre 1800555587… Các sản phẩm dịch vụ này đã góp phần đáng kể vào kết quả kinh doanh, phát triển thêm nhiều khách hàng mới của SeABank và đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng.Thương hiệu SeABank từ nhiều năm nay đã trở nên quen thuộc với khách hàng và công chúng - đó là tài sản vô hình nhưng có giá trị vô cùng to lớn Bước sang chặng đường mới, với mong muốn đem lại một hình ảnh năng động, mới mẻ hơn đến với khách hàng,với một chuỗi sự kiện quan trọng: triển khai chiến lược phát triển mô hình ngân hàng bán lẻ, tái định vị hệ thống nhận diện thương hiệu và khai trương Hội sở mới, SeABank đang từng bước chuyển mình để đem đến cho khách hàng chất lượng dịch vụ tốt nhất, đồng thời “kết nối” khách hàng tới một cuộc sống vật chất đầy đủ, sung túc hơn

Tùy theo mức độ đánh giá uy tín, năng lực của khách hàng mà tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm ở mức độ khác nhau, SeABank cho vay 65% đến 70% giá trị được định giá của tài sản thế chấp là bất động sản, Vị trí địa lý: cho vay đối với khách hàng có địa điểm sinh sống, kinh doanh gần nơi SeABank có trụ sở, cơ sở hạ tầng phát triển để dễ dàng tiếp cận và phục vụ khách hàng một cách trọn gói, thường xuyên gặp gỡ, kiểm tra tình hình khách hàng, ưu tiên KHCN hoạt động trong các lĩnh vực xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa và nhỏ, các dự án trọng điểm có hiệu quả kinh tế cao, các lĩnh vực nông nghiệp, ngôn thông thuộc chương trình cho vay trồng lúa và tiêu dùng có nguồn thu từ nông nghiệp, chương trình cho vay mua đất trồng lúa; chương trình cho vay chăm sóc cây cà phê; chương trình mua đất/chăm sóc cây cao su…Các khách hàng phát triển cho vay mục tiêu của SeABank là khách hàng đang ở giai đoạn bắt đầu tăng trưởng và/hoặc phát triển ổn định và trập trung vào một ngành nghề kinh doanh.

Tựu trung lại định hướng phát triển cho vay KHCN của SeABank ưu tiên tập trung vốn cho đối tượng KHCN có nguồn trả nợ ổn định, có khả năng kiểm chứng và mức độ chắc chắn của dòng tiền, Tài sản bảo đảm có tính thanh khoản tốt, ổn định về giá trị, dễ quản lý, đo đếm, không có tranh chấp, thuộc sở hữu hợp pháp của bên vay hoặc bên bảo lãnh vay vốn.

3.1.2 Mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á trong tương lai

Ngày nay, khi mà lãi suất và phí không còn là điểm nóng trong cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại, vấn đề đầu tư vào công nghệ để phát triển các dòng sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng hơn đang là mối quan tâm của nhiều ngân hàng trong nước Cạnh tranh bằng công nghệ có thể đang là một trào lưu trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ ngày càng rõ nét Theo định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam, SeABank đã có nỗ lực đổi mới để mang đến cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ tốt nhất có thể.Ngoài việc tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, toàn bộ điểm giao dịch của ngân hàng đều được triển khai xây dựng nội - ngoại thất theo các chuẩn mực quốc tế, đảm bảo về kỹ thuật, mỹ thuật và nhận diện thương hiệu, qua đó đã góp phần tạo lập không gian giao dịch chuyên nghiệp của một ngân hàng bán lẻ tiêu biểu, mang đến sự thuận tiện cho khách hàng

SeABank là một trong những ngân hàng tiên phong ứng dụng công nghệ trong hoạt động, tiêu biểu nhất là đi đầu trong việc đầu tư và ứng dụng phần mềm quản trị lõi ngân hàng T24 Temenos hiện đại từ năm 2006.Trên nền tảng công nghệ đó, SeABank đã triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ nhu cầu giao dịch và đảm bảo lợi ích của khách hàng bên cạnh các dịch vụ ngân hàng truyền thống như bảo hiểm ngân hàng, ngân hàng tự động – Autobank, ngân hàng trực tuyến – SeANet, ngân hàng di động – SeAMobile, thẻ quốc tế MasterCard, Visa áp dụng chuẩn bảo mật chip EMV hiện đại nhất Chiến lược đầu tư về công nghệ của SeABank đã mang lại nhiều hiệu quả trong hoạt động ngân hàng, góp phần đa dạng hóa sản phẩm cũng như khẳng định vị thế trong lĩnh vực công nghệ ngân hàng tại Việt Nam khi được xếp là ngân hàng thương mại cổ phần nằm trong số 5 ngân hàng đứng đầu về công nghệ thông tin của Việt Nam trong bảng xếp hạng ICT Index 2011.

SeABank đã liên tục cập nhật các công nghệ tiên tiến nhằm cải tiến các ứng dụng của ngân hàng di động SeAMobile App, SeAMobile Web và ngân hàng trực tuyến SeANet Với việc bổ sung thêm các tính năng hỗ trợ khách hàng như thanh toán hóa đơn trực tuyến, tăng cường cập nhật các ưu đãi về gói dịch vụ tài khoản, dịch vụ e-Bank của SeABank đã đáp ứng mọi giao dịch trực tuyến của khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện nhất Bên cạnh việc liên tục cải tiến sản phẩm, SeABank cũng không ngừng triển khai các chương trình, hoạt động nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Hàng loạt các khóa đào tạo cho cán bộ bán được triển khai như: “Đào tạo refresh và tái đào đạo về chất lượng dịch vụ cho đội ngũ giao dịch viên, giao dịch viên cao cấp”; … các chương trình như “Khách hàng bí mật”, “Đại sứ nụ cười SeABank”,… nhằm chuẩn hóa chất lượng dịch vụ và nâng cao sự hài lòng của khách hàng được triển khai Đặc biệt cuộc thi “Hoa hậu Chất lượng dịch vụ SeABank 2017” lần đầu tiên được tổ chức thành công đã nâng cao và hoàn thiện hơn nữa chất lượng dịch vụ của đội ngũ giao dịch viên khẳng định phương châm “Chúng tôi hoàn thiện để phục vụ bạn tốt hơn” của SeABank

Kiên định với chiến lược trở thành Ngân hàng bán lẻ dẫn dầu và được yêu thích nhất, năm 2018 SeABank liên tục cho ra đời các sản phẩm dịch vụ mới với nhiều tiện ích và đáp ứng hầu hết các nhu cầu đa dạng của khách hàng Ngân hàng cũng không ngừng cải tiến các danh mục sản phẩm dịch vụ hiện hữu, tối ưu hóa lợi ích của khách hàng sử dụng và tạo ra công cụ bán hàng hiệu quả, hỗ trợ đắc lực cho các đơn vị kinh doanh Năm 2019 và những năm tiếp theo, bên cạnh việc tiếp tục duy trì và đẩy mạnh cung cấp các sản phẩm dịch vụ, giải pháp tài chính nhằm đáp ứng hiệu quả nhu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, SeABank sẽ tiếp tục khai thác nhiều giải pháp tài chính đặc thù theo các ngành nghề kinh doanh mũi nhọn, chủ động tiếp cận doanh nghiệp theo hướng tư vấn và đồng hành lâu dài

Đề xuất các giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

3.2.1 Giải pháp về hoạch định chính sách

Chính sách phải dựa trên cơ sở phân tích thị trường, quy mô, năng lực của Ngân hàng Chính sách tín dụng phải gắn liền với các chiến lược kinh doanh và chiến lược quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng Chính sách tín dụng phải được truyền đạt đến từng cấp quản trị của bộ máy hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách tín dụng cần được xem xét lại định kỳ và được điều chỉnh lại sau khi phân tích, đánh giá tình hình thực tế hoặc khi có sự biến động lớn của môi trường kinh doanh có thể ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng.Chính sách cho vay, văn bản hướng dẫn cho vay phải phù hợp với mục tiêu điều hành của Ngân hàng, thực tế thị trường, nhưng có những chính sách, quy định không nhất thiết phải thanh đổi nhanh, chẳng hạn quy định điều kiện, chứng từ giải ngân, hình thức giải ngân; quy định mẫu hồ sơ, hợp đồng Về hồ sơ ĐVKD trình trung tâm phê duyệt cần có thông báo cụ thể cho ĐVKD chuẩn bị những loại hồ sơ gì ngay từ đầu Tránh tình trạng thay đổi yêu cầu, buộc ĐVKD phải bổ sung hồ sơ, làm mất thời gian của ĐVKD và đặc biệt là mất thời gian cung cấp hồ sơ tài liệu của khách hàng, làm khách hàng không hải lòng Chính sách cho vay nên có sự nghiên cứu kỹ lưỡng trước khi ban hành, đảm bảo thời gian hiệu lực chính sách đủ lớn để gia tăng hiệu quả, trường hợp buộc phải thay đổi chính sách đột xuất do đòi hỏi của Pháp luật, đòi hỏi của thị trường, SeABank nên xây dựng phương án truyền thông phù hợp, truyền thông qua nhiều hình thức khác nhau, để cán bộ nhân viên trong bộ máy nhanh chóng hiểu và nắm rõ sự thanh đổi Để quá trình quản lý hoạt động cho vay diễn ra hiệu quả thì xây dựng quy trình thẩm định và cho vay hợp lý là điều cần thiết Để nâng cao chất lượng thẩm định hiệu quả đầu tư dự án cho vay đối với khách hàng cá nhân SeABank cần triển khai các biện pháp sau:

- Xây dựng chính sách kiểm soát hoạt động cho vay KHCN Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực hiện phương án vay vốn Đồng thời, tận dụng triệt để những lần gặp gỡ KHCN để thu thập thông tin Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn không thể tiếp tục duy trì hoạt động và cam kết xử lý tài sản để trả nợ thì ngân hàng có thể cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau khi bán tài sản để trả nợ trong một thời gian chấp nhận được Việc này nhằm hạn chế sự thiệt hại cho khách hàng do phải bán ngay tài sản ở mức giá quá thấp và không thể trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng trên chỉ áp dụng đối với những khách hàng thực sự có tiền nhưng thiếu biện pháp trả nợ.

- Về đánh giá tư cách khách hàng: Cán bộ quan hệ khách hàng cần làm rõ mục đích vay của khách hàng, có phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành không xem xét về lịch sử đi vay và trả nợ đối với khách hàng Đối với khách hàng mới cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác như Trung tâm thông tin tín dụng…

- Về xác minh thu nhập của cá nhân vay tiền: Cán bộ tín dụng phải xác định được nguồn trả nợ của cá nhân vay tiền như luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, tiền từ bán thanh lý tài sản…; cần phân tích tình hình tài chính của dự án mà khách hàng vay vốn thông qua các tỷ số tài chính.Các biện pháp bảo đảm tiền vay là điều kiện tiên quyết để ngân hàng cấp tín dụng và là nguồn tài sản thứ hai có thể dùng để trả nợ vay cho ngân hàng có đáp ứng được tiêu chuẩn quy định của Chi nhánh.

- Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN Để tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường, công cụ quan trọng nhất của ngân hàng là sản phẩm cho vay cá nhân.SeABank phải đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng, đồng thời cải tiến và làm mới sản phẩm bằng cách sáng tạo dịch vụ mới cho khách hàng cũ (du lịch, chữa bệnh ở nước ngoài ) Cùng với đó, triển khai cung cấp các gói sản phẩm,sản phẩm tích hợp như: cho vay tiêu dùng bằng nhiều hình thức qua điện thoại, qua internet (các dịch vụ homebanking ), qua thẻ tín dụng… Đặc biệt chú trọng phát triển các sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, nhất là khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ thanh toán và chuyển tiền Đối với các dịch vụ truyền thống (như dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh toán…) đây là yếu tố nền tảng không chỉ có ý nghĩa duy trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà còn tạo ra thu nhập lớn nhất cho ngân hàng Vì vậy, SeABank cần phải duy trì và nâng cao chất lượng theo hướng: Hoàn thiện quá trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận và hấp dẫn khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xoá bỏ những ưu đãi trong cơ chế tín dụng nhằm tạo môi trường kinh doanh bình đẳng; hoàn thiện cơ chế huy động tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng; nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa trên cơ sở rủi ro và trích dự phòng rủi ro theo các chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín của ngân hàng

3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đơn giản hóa qui trình, thủ tục vay vốn: Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp bao nhiêu sẽ làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay bấy nhiêu Do đó, SeABank nên xem xét giảm bớt một số thủ tục giấy tờ như chỉ yêu cầu khách hàng sao kê bảng thu nhập 3 tháng gần nhất thay vì 12 tháng, khách hàng đã có bảng lương thì không cần xác nhận nguồn thu nhập của cơ quan, đơn vị người vay; bỏ xác nhận của cơ quan có thẩm quyền trên giấy đề nghị vay vốn về thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa là 5 ngày xuống 2 ngày đối với cho vay ngắn hạn, tối đa là 5 ngày đối với cho vay trung và dài hạn thay vì 5 ngày đối với cho vay ngắn hạn, 10 ngày đối với cho vay trung hạn và 15 ngày đối với cho vay dài hạn theo qui định hiện hành

Nâng cao trình độ và đạo đức nghề nghiệp đối với cán bộ: Trình độ của đội ngũ cán bộ là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến sự phát triển của hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay KHCN nói riêng Để có đội ngũ cán bộ giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng giao tiếp tốt, trước hết khi tuyển dụng, SeABank cần chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu vào; công tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn ra những người có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, công tác đào tạo lại cần được thực hiện một cách thường xuyên, liên tục, cán bộ yếu về mảng nghiệp vụ nào thì tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, không đào tạo tràn lan gây lãng phí về vật lực cho toàn ngành, chú trọng đào tạo các mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ năng giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo tại chỗ và đào tạo tại các cơ sở đào tạo Bên cạnh đó SeABank cần thường xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp đối với cán bộ, giáo dục bằng nhiều hình thức khác nhau như cử đi nghe các buổi nói chuyện tại các trường, viện; thường xuyên tổ chức các buổi nói chuyện về những tấm gương điển hình tiên tiến ở trong và ngoài ngành ngân hàng Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân cần phải có sự hiểu biết về thị trường và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang hoạt động sản xuất kinh doanh, vì nó liên quan trực tiếp đến chất lượng của từng khoản vay Vì vậy, ngân hàng nên có sự chuyên môn hoá trong cán bộ tín dụng, phân công mỗi chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân phụ trách một mảng cho vay nhất định được chia theo ngành

Thực hiện đồng bộ các giải pháp mở rộng qui mô cho vay

+ Xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu để tập trung cho vay Hiện SeABank đã xây dựng nhóm các khách hàng mục tiêu bao gồm: Nhà phân phối/đại lý hàng tiêu dùng thiết yếu, ngành vận tải, nhà phân phối/đại lý thức ăn chăn nuôi, nhà phân phối/đại lý vật liệu xây dựng, thiết bị điện nước, khách hàng mua bán BĐS, xây dựng & sửa chữa nhà cửa, khách hàng mua ô tô tiêu dùng, khách hàng CBNV nhà nước.

+ Tăng cường các gói vay ưu đãi Hiện các gói vay ưu đãi của SeABank đã áp dụng đối với tất cả các nhu cầu vay vốn, điều này vừa giúp SeABank nâng cao khả năng cạnh tranh so với các TCTD khác, vừa hỗ trợ khách hàng mạnh dạn vay vốn và thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ.

+ Tăng cường liên kết, hợp tác với các đơn vị đầu mối để triển khai sản phẩm cho vay như: Hợp tác toàn diện với đơn vị bán xe ô tô, hợp tác với các công ty phân phối về việc hỗ trợ các đại lý tuyến dưới, hợp tác với các cơ quan nhà nước để triển khai gói vay cho CBNV

+Tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ sau cho vay để tối đa hóa lợi nhuận.Với mục tiêu mỗi khách hàng sử dụng tối thiểu 03 sản phẩm/dịch vụ, SeABank đã cung cấp cho khách hàng các giải pháp tiện ích và nâng cao lợi nhuận cho đơn vị.

3.2.3 Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động giám sát và điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Về cơ bản từ năm 2018 đến nay, SeABank đã thực hiện khá tốt đối với quy định của NHNN Việt Nam về phân loại nợ và xử lý rủi ro cho vay, đây cũng chính là một trong những nguyên nhân cơ bản đảm bảo cho ngân hàng khá ổn định trong hoạt động và tương đối vững vàng trong trạng thái bất ổn định của nền kinh tế.

Bên cạnh việc phân loại nợ theo quy định, SeABank đã thực hiện các biện pháp xử lý cụ thể để giảm nợ quá hạn như:

+ Đối với các khách hàng nợ nhóm 2: SeABank thực hiện lập biên bản, phối hợp với cơ quan chính quyền và đơn vị công tác để yêu cầu khách hàng thực hiện thanh toán khoản nợ Thông thường việc phát sinh nợ nhóm 2 chủ yếu là khách hàng vay tín chấp CBNV nhà nước, chính vì vậy việc phối hợp với đơn vị công tác để xử lý nợ là một biện pháp hợp lý và có hiệu quả cao.

+ Đối với các khách hàng nợ nhóm 3 trở lên: SeABank thực hiện khởi kiện để thu hồi nợ, đặc biệt là nhóm các khách hàng vay tín chấp CBNV Điều này góp phần thu hồi nợ vay dứt điểm, giảm chi phí trích lập dự phòng rủi ro, bảo đảm an toàn tín dụng cho SeABank Để giảm thiểu rủi ro, tránh nặng lãi, nợ xấu trong hoạt động cho vay trước hết hoạt động cho vay đòi hỏi phải có một số điều kiện để kiểm soát được như phải có cơ sở dữ liệu về khách hàng thật tốt; phải có nghiên cứu về nhu cầu của khách hàng; phân loại, xếp hạng khách hàng… Tất cả những thông tin này phải được cập nhật thường xuyên khi có sự thay đổi về khách hàng.Ngoài ra, phải có hệ thống quản lý nợ khoa học bao gồm: đánh giá cảnh báo sớm, thu hồi nợ chặt chẽ, dứt khoát Đồng thời, trong quản lý cho vay phải lưu ý một số vấn đề quan trọng Quản lý phải phòng ngừa rủi ro về kho quỹ để chống gian lận mà thoả hiệp giữa cán bộ tài chính tiêu dùng với người vay; hai là, giám sát các hợp đồng tín dụng chặt chẽ,tránh tình trạng gian lận ngay khi làm hợp đồng Bên cạnh đó, hành lang pháp lý cần sớm được hoàn thiện, tạo sân chơi công bằng cho cả bên cho vay, bên đi vay và các trung gian Một số quy định sẽ được triển khai sớm đó là việc buộc các công ty cho vay tiêu dùng phải niêm yết lãi suất cho các sản phẩm cụ thể Điều này giúp người vay chủ động có được sự lựa chọn tốt nhất cho mình.

Một số kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

-Chống cạnh tranh không lành mạnh

NHNN cần nghiêm minh trong việc xử lý các NHTM không chấp hành khung lãi suất theo chỉ đạo từng thời kỳ Xây dựng cơ chế quản lý, kiểm tra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh của các NHTM Xây dựng bộ máy tiếp nhận, xử lý thông tin phản ánh sai phạm, thông tin hoạt động cạnh tranh không lành mạnh của các NHTM từ tổ chức, cá nhân vay vốn.

Thanh tra hoạt động NHTM, thực hiện cơ chế giám sát từ xa, ban hành quy mục chuẩn về các hành vi cạnh tranh không lành mạnh của từng TCTD, các hình thức sử phạt đối với từng hành vi vi phạm sát với thực tiễn và thông lệ quốc tế. Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động của thanh tra nhà nước để phát hiện, cánh cáo, chấn chỉnh và xử lý kịp thời các hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh.

Yêu cầu NHTM rà soát, bổ sung cơ chế nghiệp vụ cho vay theo hướng chặt chẽ, an toàn, đề cao chất lượng cấp tín dụng, đồng thời tăng cường kiểm soát nội bộ để nâng cao chất lượng tín dụng, khắc phục sai phạm, giảm thiểu rủi ro.

Phát huy vai trò của hiệp hội NHTM trong việc góp phần chống các hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh Hiệp hội phát hiện và bảo vệ cạnh tranh lành mạnh của hội viên, phổ biến pháp luật và hình thành quyền lợi chung đối với các NHTM cạnh tranh lành mạnh như: tổ chức đồng tài trợ, hòa giải các bất đồng lợi ích giữa các hội viên.

-Hoàn thiện xếp hạng tín dụng CIC

NHNN cần hoàn thiện cổng thông tin tín dụng CIC, kiểm soát chất lượng thông tin tín dụng, cập nhật thông tin đầy đủ, kịp thời, có chính sách giảm thiểu phí khai thác sử dụng thông tin CIC cho các NHTM.

NHNN cần nâng cao hơn nữa chất lượng thông tin tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng CIC nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật và chính xác về khách hàng; cần có những biện pháp tuyên truyền thích hợp để các NHTM nhận thấy rõ quyền lợi và nghĩa vụ trong việc cung cấp và sử dụng thông tin tín dụng. Định kỳ NHNN cũng hướng dẫn các NHTM bổ sung kịp thời các tiêu chí xếp hạng dựa trên chuẩn mực Basel II; giám sát chặt chẽ không để xảy ra tình trạng thông đồng giữa tổ chức xếp hạng với tổ chức được xếp hạng

CIC cần định hướng mở rộng hoạt động xếp hạng tín dụng, tăng độ bao phủ xếp hạng tín dụng trong nền kinh tế, hướng đến 100% đối tượng vay vốn đều được xếp hạng CIC nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của TCTD, góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, kiểm soát nợ xấu, đồng thời giúp cho các cơ quan quản lý nhà nước thực hiện các chính sách vĩ mô, ổn định trong hệ thống ngân hàng.

Nghiên cứu và cho áp dụng chuyển đổi Trung tâm này sang hình thức công ty cổ phần có vốn góp của NHTM Công ty xếp hạng tín dụng độc lập ở Việt Nam, có thu hút chuyển giao công nghệ và học tập kinh nghiệm của các công ty xếp hạng tín dụng trên thế giới.

-Hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng

Hình thành đồng bộ khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn kinh doanh Tiền tệ- Ngân hàng Xây dựng môi trường pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng minh bạch và công bằng nhằm thúc đẩy cạnh tranh và bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng Các chính sách và quy định pháp luật về tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo môi trường lành mạnh và động lực cho các ngân hàng, doanh nghiệp và người dân phát triển sản xuất kinh doanh Loại bỏ các hình thức bảo hộ, bao cấp, ưu đãi trong lĩnh vực ngân hàng và phân biệt đối xử giữa các TCTD Ban hành Luật Ngân hàng Nhà nước mới thay thế Luật Ngân hàng Nhà nước năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật TCTD năm 2003; Luật các TCTD mới thay thế Luật các TCTD năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các TCTD năm 2004 để tạo cơ sở thúc đẩy quá trình cải cách, phát triển hệ thống tiền tệ, ngân hàng an toàn, hiện đại và hội nhập quốc tế có hiệu quả Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các TCTD hướng tới điều chỉnh mọi hoạt động tiền tệ, ngân hàng, không phân biệt đối tượng tiến hành hoạt động ngân hàng Nâng cao hiệu lực thi hành pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng Tăng cường hiệu lực những chế tài pháp lý, kinh tế và hành chính bảo đảm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ của người đi vay và bảo vệ quyền lợi chính đáng của các ngân hàng Hạn chế và tiến tới xoá bỏ việc hình sự hóa các quan hệ kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng.

-Nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, kiểm soát, giám sát ngân hàng:

Theo hiệp ước Basel, NHNN đóng vai trò là cơ quan giám sát ngân hàng giữ vị trí đặc biệt quan trọng đối với sự ổn định cho hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng, bao gồm cả mạng lưới các chi nhánh của ngân hàng nước ngoài cũng như ngân hàng 100% vốn nước ngoài Vì vậy, NHNN được quyền chủ động rất lớn, bao gồm chủ động trong việc đưa ra quy định chi tiết cho toàn hệ thống, cấp phép hoặc ngừng cấp phép cho mỗi ngân hàng khi muốn lựa chọn một phương pháp đánh giá rủi ro, đồng thời có quyền ra phán quyết tối cao đối với TCTD khi phát hiện những sai phạm so với nội dung cấp phép Để đảm nhiệm được trách nhiệm nặng nề này, trong thời gian tới cần nâng cao hiệu quả hoạt động thanh tra kiểm soát và giám sát ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Đầu tiên, hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy thanh tra Ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống cơ sở và có sự độc lập tương đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của ngân hàng Nhà nước Quy tắc giám sát của bộ máy thanh tra dựa trên cơ sở ứng dụng những nguyên tắc cơ bản về giám sát hiệu quả họat động Ngân hàng của ủy ban Basel đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt những quy tắc thận trọng trong công tác thanh tra

3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành có liên quan

Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý, ổn định nền kinh tế vĩ mô, tạo lập môi trường kinh doanh bình đẳng cho hoạt động ngân hàng Nên có những bước đệm hoặc biện pháp tháo gỡ các khó khăn trong quá trình chuyển đổi, điều chỉnh cơ chế,chính sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng Mặt khác, Chính phủ nên xem xét các biện pháp kinh tế, hành chính bắt buộc nhằm giảm thiểu hoạt động luân chuyển tiền mặt trong nền kinh tế, góp phần minh bạch hóa hoạt động tài chính của người dân, tạo cơ sở thuận lợi NHTM đánh giá năng lực tài chính cá nhân trong hoạt động cho vay KHCN.

Chính phủ cần chỉ đạo các Bộ ngành liên quan trong việc đơn giản hóa thủ tục hành chính, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Đặc biệt, giảm thiểu thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian cấp mới/chuyển nhượng quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất Đồng thời, chỉ đạo công tác quy hoạch, hạn chế quy hoạch treo nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân có nhu cầu vay vốn trong việc thế chấp tài sản đảm bảo, đồng thời góp phần đảm bảo an toàn tín dụng cho Ngân hàng.

Việc thế chấp tài sản nói chung và thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất nói riêng đã được quy định trong Bộ Luật dân sự, Luật đất đai, Luật Nhà ở, Luật công chứng…và các văn bản hướng dẫn liên quan Trong thời gian qua nhìn chung thủ tục thế chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo được thực hiện an toàn, đảm bảo Tuy nhiên thời gian xử lý giao kết thường kéo dài từ 3-5 ngày làm việc, nguyên nhân do thủ tục hành chính rườm rà, kênh tương tác chủ yếu là làm việc trực tiếp, số lượng, quy mô phòng đăng ký đất đai còn thiếu so với nhu cầu của người dân, doanh nghiệp Chính phủ cần chỉ đạo các bộ ngành liên quan đơn giản hóa thủ tục hành chính trong quá trình đăng ký giao dịch đảm bảo, tăng cường kênh làm tiếp nhận hồ sơ, làm việc với người dân, có kế hoạch mở rộng quy mô phòng đăng ký đất đai nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu thế chấp tài sản đang ngày càng tăng.

Chính quyền địa phương cần hỗ trợ hơn nữa đối với việc xử lý các khoản nợ xấu, thu hồi nợ Tránh tư duy bảo hộ người dân địa phương, cản trở NHTM trong hoạt động thu hồi tài sản Tòa án cần phát huy vai trò trong việc giải quyết tranh chấp, giảm thời gian thụ lý, đảm bảo các tranh chấp cần có sự can thiệp của cơ quan thi hành án cần được xử lý nhanh chóng Hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, hướng tới viêc Ngân hàng đã thực hiện đầy đủ các quy định về thế chấp, cầm cố tài sản đảm bảo khi cho vay thì khi xử lý nợ, Ngân hàng được quyền thanh lý tài sản đảm bảo để thu nợ, khắc phục những khó khăn trong thu hồi vốn vay như hiện nay.

Trải qua nhiều năm tăng trưởng mạnh mẽ, liên tục và những cải cách toàn diện, sâu sắc về thực hành tổ chức, quản lý, công nghệ cũng như nhân lực, SeABank đã đạt được những kết quả tiến bộ vượt bậc trong mọi mặt kinh doanh, bao gồm cho vay KHCN Thế nhưng, quy trình quản lý hoạt động cho vay khách hàng KHCN vẫn còn nhiều vướng mắc khi thực hiện, cộng thêm sự phát triển của hàng loạt các sản phẩm dịch vụ mới và những biến động bất lợi về kinh tế vĩ mô nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng trong năm vừa qua đã làm nguy cơ sụt giảm chất lượng tín dụng đối với mảng KHCN của Ngân hàng trở nên lớn hơn bao giờ hết Cùng với sự gia tăng số lượng các khoản vay, khách hàng vay ở nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực đã khiến cho SeABank phải đối mặt với những áp lực rất lớn về việc quản lý tín dụng hiệu quả đảm bảo hoạt động của Ngân hàng được thông suốt nhưng vẫn đáp ứng tối đa nhu cầu của KHCN lớn hướng tới mục tiêu hoà nhập vào nền tài chính khu vực và thế giới, nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay KHCN là một vấn đề mang tính cốt yếu trong chiến lược hoạt động của Ngân hàng Chính vì vậy, luận án "Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á” được thực hiện là có ý nghĩa lý luận và thực tiễn cao.