Nhóm nợ Xếp hạng Số doanh nghiệp Xác suất trả nợ Rủi ro AAA 3 91-100 Thấp Nhóm 1 AA 14 81-90 Thấp A 31 71-80 Thấp Nhóm 2 BBB 2 61-70 Trung bình BB 1 51-60 Trung bình B 0 41-50 Cao Nhóm 3 CCC 0 31-40 Cao CC 0 21-30 Cao Nhóm 4 C 0 Thg11-20 Cao Nhóm 5 D 0 <10 Cao
2.2.2. Đánh giá hệ thống chấm điểm XHTD của SACOMBANK - Chi nhánh TT Huế
Với số lượng khách hàng vay vốn ngày càng lớn, nếu khơng có một hệ thống tổng hợp và xử lý thơng tin sẵn có thì ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc đánh giá và kiểm sốt rủi ro tín dụng. Sau hơn 10 năm triển khai, hệ thống XHTD nội bộ đã dần trở thành một khâu quan trọng khơng thể thiếu trong quy trình thẩm định tín dụng tại SACOMBANK.
* Ưu điểm của hệ thống chấm điểm XHTD
- Hệ thống chấm điểm tín dụng là một phầm mềm tự động, sau khi CBTD điền các thông tin cần thiết thì phần mềm sẽ tự động tính điểm và đưa ra kết quả giúp cho CBTD tiết kiệm thời gian, cơng sức, cũng như hạn chế các sai sót khi tính các chỉ tiêu một cách thủ cơng.
- Hệ thống chấm điểm tín dụng đưa ra bộ chỉ tiêu rõ ràng và thống nhất, đồng thời điểm của mỗi chỉ tiêu được xác định thông qua các trọng số nên tạo điều kiện dễ dàng cho các CBTD trong việc đưa ra các đánh giá tổng hợp về mức độ rủi ro của từng khách hàng.
- Hệ thống được áp dụng chung cho tất cả các khách hàng nên giúp ngân hàng có thể so sánh mức độ rủi ro giữa các khách hàng doanh nghiệp khác nhau, từ đó hỗ trợ rất nhiều cho ngân hàng trong việc lựa chọn, cân nhắc đối tượng khách hàng trong việc ra quyết định cấp tín dụng.
* Hạn chế của hệ thống chấm điểm XHTD
- Cũng giống như các NHTM khác, một trong những hạn chế lớn của hệ thống XHTD nội bộ của SACOMBANK - Chi nhánh TT Huế nằm ở nguồn thông tin đầu vào cịn hạn chế và thiếu chính xác. Khi XHTD khách hàng, phần lớn thông tin dựa vào các báo cáo tài chính của doanh nghiệp gửi đến ngân hàng. Với đặc thù phần lớn các doanh nghiệp trên địa bàn là doanh nghiệp vừa và nhỏ nên các báo cáo tài chính hầu hết là chưa được kiểm tốn dẫn đến tính trung thực của các báo cáo này chưa cao.
- Phần chấm điểm phi tài chính chỉ mang tính ước lượng, khơng có cơng thức tính cụ thể, do đó vẫn phải dựa vào đánh giá chủ quan, theo cảm tính của CBTD. Chẳng hạn như tiêu chí về năng lực và kinh nghiệm của ban quản lý, triển vọng ngành nghề…
- Trong các chỉ tiêu tài chính, việc đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp chủ yếu dựa vào các chỉ tiêu năm hiện tại của doanh nghiệp mà chưa có những tiêu chí so sánh giữa năm hiện tại của doanh nghiệp so với năm trước đó để đánh giá chiều hướng hoạt động tốt lên hay xấu đi của doanh nghiệp.
CHƯƠNG 3: CÁC KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
SACOMBANK - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ
3.1.Định hướng của SACOMBANK về Tín dụng trong thời gian tới.
Mặc dù có tiềm năng lớn về các hoạt động cho vay và các sản phẩm, dịch vụ nhưng Ngân hàng Sacombank nói chung và Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Huế nói riêng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của người dân và chưa theo kịp trình độ phát triển trong khu vực và trên thế giới về chất lượng và tiện ích cung cấp. Vì vậy, quá trình hồn thiện của phát triển ngân hàng cần phải được tiến hành trên quan điểm sau:
+ Thứ nhất, Sacombank Chi nhánh Thừa Thiên Huế tiếp tục đẩy mạnh nâng cao thương hiệu hơn tại thị trường Thành phố Huế. Thông qua việc đẩy mạnh giá trị thương hiệu, đội ngũ cán bộ nhân viên và phát triển các sản phẩm dịch vụ tối ưu nhằm tạo dựng niềm tin lâu dài cho khách hàng, mang đến cho khách hàng những trải nghiệm tốt nhất có thể, đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng đưa ra đúng như những gì ngân hàng đã cam kết. Tiếp tục giữ vị trí hàng đầu trong hệ thống các ngân hàng trong các năm tiếp theo ở các chỉ tiêu tăng trưởng, chỉ số tài chính, chất lượng tài sản, quản lý rủi ro theo thông lệ tốt nhất, các chỉ tiêu tăng trưởng bền vững, hệ thống sản phẩm và kênh phân phối đa dạng, chất lượng dịch vụ tốt làm thõa mãn nhu cầu của khách hàng về mọi mặt.
+ Thứ hai, gia tăng các dịch vụ tiện ích, nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến công nghệ, phát triển nhiều hơn mạng lưới giao dịch rộng rãi và triển khai nhiều kênh giao dịch hơn thuận tiện cho khách hàng. Mở rộng nâng cấp mạng lưới và các kênh hoạt động ngân hàng trên địa bàn cùng với đó là phát triển nhanh các sản phẩm cho vay của ngân hàng trên cơ sở công nghệ hiện đại.
+ Thứ ba, nhận thức ngày càng rõ mục tiêu hướng vào khách hàng, trong thời gian tới, chi nhánh tiếp tục triển khai nghiên cứu về sự hài lòng của khách hàng cùng với các chương trình chăm sóc khách hàng định kỳ nhằm cải tiến và nâng cao
chất lượng dịch vụ ngân hàng, tăng cường các mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt là khách hàng lớn.
+ Thứ tư, Ngân hàng sẽ xác định thị trường tiềm năng để phát triển trong tương lai, phát triển những sản phẩm đã ra đời theo hướng tốt hơn dựa trên ý kiến của khách hàng, phát triển những sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng hiện nay. Tăng cường các hoạt động chăm sóc khách hàng, đưa ra các chương trình khuyến mãi về phí phù hợp và khuyến thích khách hàng tham gia các sản phẩm, các dịch vụ ngân hàng.
+ Thứ năm, khuyến khích cho vay để khởi nghiệp đối với sinh viên mới ra trường để có một khối lượng khách hàng lớn, mà đây là những khách hàng trẻ đầy tiềm năng cho việc phát triển và mở rộng hơn nữa các dịch vụ Ngân hàng tiến tới xu thế tất yếu của thời đại.
+ Đối với Sacombank việc đa dạng hóa nguồn thu nhập tiếp tục là trọng tâm với nhiều điều chỉnh chính sách khách hàng và nâng cao chất lượng tín dụng để tăng thu nhập từ lãi; phát triển các dịch vụ mới và nâng cao trình độ chuyên mơn của các cán bộ, nhân viên.
+ Kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu quả hơn khi kết quả xếp hạng phản ánh được
mức độ rủi ro của hồ sơ tín dụng, trên cơ sở đó giúp ra quyết định phê duyệt tín dụng chính xác hơn.
+ Cuối cùng là phát triển các hoạt động ngân hàng tử phải được thực hiện từng bước vững chắc, đảm bảo an tồn và bảo mật thơng tin của khách hàng..
3.2. Các giải pháp để hồn thiện hệ thống Xếp hạng tín dụng khách hàng Doanh nghiệp tại SACOMBANK – Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Doanh nghiệp tại SACOMBANK – Chi nhánh Thừa Thiên Huế.
Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thừa Thiên Huế đã xây dựng được một hệ thống Xếp hạng tín dụng đủ mạnh để kiểm sốt vấn đề nợ xấu của ngân hàng. Xuất phát từ tìm hiểu và quan sát thực tế, cũng như tham khảo một số bài nghiên cứu uy tín trước đây thì để mơ hình XHTD DN phát huy hiệu quả cao nhất thì yếu tố về con người như trình độ chun mơn, khả năng phân tích của cán bộ nghiệp vụ là rất quan trọng, do đó SACOMBANK vẫn cần phải có sự phối hợp
chặt chẽ giữa yếu tố con người và công nghệ trong XHTD DN nhằm quản trị rủi ro tín dụng một cách có hiệu quả , em xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác XHTD nội bộ đối với khách hàng DN:
- Thứ nhất, ngân hàng nên tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay trước, trong và sau khi giải ngân. Thu thập thông tin kịp thời về các biến động của khách hàng nhằm điều chỉnh chính sách tín dụng một cách hợp lý. Đôn đốc và khuyến khích các doanh nghiệp và hộ kinh doanh tuân thủ pháp luật về kế toán, kiểm toán và sổ sách chứng từ kinh doanh. Kết quả chấm điểm nhiều vào chứng từ, sổ sách kế toán mà khách hàng cung cấp.
- Thứ hai, Ngân hàng nên xây dựng hệ thống thơng tin quản trị rủi ro tín dụng
đảm bảo cung cấp thông tin một cách đầy đủ, chính xác, cập nhật thường xuyên phục vụ cho việc đánh giá, chấm điểm XHTD khách hàng. Bên cạnh đó xây dựng chính sách an tồn hệ thống bảo mật thông tin, một yếu tốt rất quan trọng trong phát triển chất lượng dịch vụ ngân hàng, hệ thống phải đảm bảo tính bảo mật cao về dữ liệu khách hàng.
- Thứ ba, Ngân hàng nên tăng cường đào tạo nâng cao trình độ và kỹ năng phân tích đánh giá của chuyên môn. Kinh nghiệm thực tiễn cho thấy khơng có phương pháp và cơng cụ phân tích nào có thể hồn tồn thay thế được kỹ năng và kinh nghiệm của đội ngũ chuyên gia phân tích tín dụng. Cụ thể Ngân hàng nên thường xuyên mở các lớp đào tạo và huấn luyện chuyên sâu, nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng thẩm định, đánh giá hồ sơ khách hàng Doanh nghiệp cho cán bộ, nhân viên Tín dụng ngân hàng. Đầu tư, nâng cấp thiết bị hiện đại, nâng cao trình độ cơng nghệ thơng tin cho cán bộ Tín dụng.
- Thứ tư, Ngân hàng nên nâng cao nhận thức của nhà quản trị Sacombank về vai trị của cơng cụ XHTD đối với phịng ngừa rủi ro trong cho vay Doanh nghiệp và thiết lập danh mục cho vay hiệu quả đối với nhóm khách hàng này. Vận dụng công cụ XHTD kết hợp với các biện pháp khác như yêu cầu tài sản đảm bảo, trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ cho nhóm Khách hàng Doanh nghiệp này.
- Thứ năm, việc phát triển cơ sở hạ tầng và đầu tư thêm công nghệ hiện đại, hoạt động Xếp hạng tín dụng rất cần công nghệ tiên tiến, Sacombank phải xem việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng và phát triển công nghệ hiện đại là yếu tố sống còn của Ngân hàng khi phát triển dịch vụ trong môi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay. Việc đầu tư các công nghệ vừa đảm bảo phù hợp với nhu cầu thực tế trong công tác Xếp hạng tín dụng Doanh nghiệp hiện nay đồng thời vừa đáp ứng được nhu cầu phát triển trong tương lai.
3.3.Kiến nghị
3.3.1. Về phía ngân hàng SACOMBANK - Hội sở chính:
+ Thứ nhất, Sacombank nên xây dựng hệ thống thông tin riêng nhằm nâng cao tính minh bạch và chất lượng thơng tin về khách hàng phải đáp ứng yêu cầu: khoa học; đầy đủ; cập nhật và chính xác và được lấy từ nhiều ngồn thông tin khác nhau (bao gồm cả những nguồn chính thống và nguồn khơng chính thống).
+ Bên cạnh đó nâng cao chất lượng phân tích và xử lý thơng tin trên cơ sở một phần mềm đủ mạnh với hệ thống các tiêu chí đầy đủ, khách quan và khoa học cả về định tính và định lượng, cả về góc độ tài chính và góc độ phi tài chính. Có như vậy, cơng tác xếp hạng tín dụng khách hàng mới có thể trở thành cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhà quản trị ngân hàng có những quyết định đúng đắn trước khi cấp tín dụng và khi đó chất lượng các khoản cho vay của ngân hang mới đạt yêu cầu và chỉ khi đó nợ xấu, nợ quá hạn mới được hạn chế và đẩy lùi và hệ thống các Ngân hàng Thương mại mới phát triển bền vững.
+ Thứ ba, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hiện tại của Sacombank chỉ có những chỉ tiêu chấm điểm chung cho tất cả các khách hàng mà chưa có một sự quy định về điểm thưởng, điểm phạt cho những khách hàng đặc biệt. Ngân hàng nên đưa ngưỡng thưởng, phạt vào quy chế xếp hạng này, điều này sẽ tạo nên sự khác biệt và hiệu quả hơn cho việc đánh giác khách hàng.
+ Thứ tư, Ngân hàng nên cải tiến việc phân loại đối tượng khách hàng Doanh nghiệp. Hiện nay, công tác phân loại khách hàng Doanh nghiệp chưa đề cập tới đối tượng cho vay thẻ. Đây là khách hàng tiêu dùng thường xuyên được cấp một hạn
mức riêng. Để được ngân hàng cấp hạn mức thẻ, các khách hàng phải có tài sản bảo đảm hoặc chứng minh nguồn thu nhập hàng tháng. Số lượng khách hàng này hiện nay đang khá cao nhưng chưa được chấm điểm tự động. Loại đối tượng khách hàng đặc biệt khác là khách hàng vay cầm cố được đảm bảo bằng tài sản có tính thanh khoản cao (đảm bảo 100% bằng sổ thẻ tiết kiệm hoặc số dư trên tài khoản thanh toán) cũng cần được phân nhóm riêng, chấm điểm riêng. Do vậy, việc phân loại, đánh giá khách hàng cần quan tâm tới tài sản bảo đảm cho món vay và phân tách đối tượng cho vay thẻ thành một nhóm riêng, từ đó có cơ chế chấm điểm phù hợp.
+ Thứ năm, Ngân hàng chú trọng khâu kiểm tra, giám sát khoản vay trong và sau khi cấp tín dụng cho khách hàng Doanh nghiệp. Cán bộ quản lý khách hàng cần thu thập thông tin kịp thời về các biến động của khách hàng, định kỳ thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng trên cơ sở thơng tin cập nhật nhằm điều chỉnh chính sách tín dụng một cách hợp lý.
+ Thứ sáu, Ngân hàng nên xây dựng hệ thống thông tin quản trị rủi ro tín dụng, đảm bảo cung cấp thông tin một cách đầy đủ, chính xác, cập nhật thường xuyên tình hình khách hàng vay, nhất là khách hàng Doanh nghiệp để việc đánh giá, chấm điểm xếp hạng khách hàng được kịp thời và chính xác nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.
3.3.2. Về phía ngân hàng Nhà nước:
- Thứ nhất, ngân hàng Nhà nước nên ban hành quy định khung về các tiêu chí
đánh giá và xếp hạng tín dụng khách hàng Doanh nghiệp, là căn cứ để các ngân hàng thương mại xây dựng bảng chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh nội bộ.
- Thứ hai, với vai trò là tổ chức thuộc Ngân hàng Nhà nước, hoạt động của CIC có ý nghĩa lớn trong việc cung cấp thông tin phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng. Thơng tin hiện nay CIC cung cấp gồm: lịch sử tín dụng của khách hàng, dư nợ khách hàng, phân loại nợ, tài sản đảm bảo. Để các tổ chức tín dụng có thêm thơng tin đánh giá khách hàng, nhất là khách hàng cá nhân, CIC cần yêu cầu các tổ chức tín dụng cung cấp thêm thông tin liên quan đến khách
hàng vay, gồm xếp hạng tín dụng khách hàng, lịch sử về giao dịch tiền gửi, các dịch vụ ngân hàng,...
+ Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) với nhiều lợi thế: là tổ chức của Ngân hàng Nhà nước, thực hiện chức năng cung cấp thơng tin tín dụng cho các Ngân hàng Thương mại, Tổ chức tín dụng khác và doanh nghiệp có thu phí. Tuy nhiên thông tin mà CIC cung cấp thiếu cập nhật và mức độ chuẩn xác chưa cao và chủ yếu là thơng tin tài chính. Khắc phục vấn đề này, địi hỏi CIC phải nâng cao chất lượng thông tin theo hướng chính xác, nhanh chóng và kịp thời.
+ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) phải phát huy tính hiệu quả, chính xác và kịp thời về thơng tin tín dụng của khách hàng, do đó Ngân hàng nhà nước cần có những quy định bắt buộc các Ngân hàng Thương mại cung cấp đầy đủ các thông tin và số liệu của khách hàng vay vốn tại Ngân hàng mình để Trung tâm có thể kịp thời cung cấp những thông tin cảnh báo rủi ro cho các Ngân hàng Thương mại.
PHẦN 3: KẾT LUẬN
1. Kết luận
Nhìn chung, Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín đã xây dựng cho mình một hệ thống XHTD khá hoàn chỉnh với những chỉ tiêu cụ thể, khả thi đối với việc hạn chế