Khóa luận tốt nghiệp hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông á – chi nhánh huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG Á – CHI NHÁNH HUẾ HUỲNH THỊ XOAN KHĨA HỌC: 2016 – 2020 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: Huỳnh Thị Xoan Th.s: Nguyễn Tiến Nhật Lớp: K50 Tài Niên khóa: 2016-2020 Huế, tháng 12 năm 2019 Lời Cảm Ơn Trên thực tế khơng có thành cơng mà không gắn liền với giúp đỡ, hỗ trợ dù hay nhiều, trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập trường, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý Thầy Cô, gia đình bạn bè Với lịng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô Khoa Tài chính-Ngân hàng – Trường Đại Học Kinh Tế Huế với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, em xin gởi lời cám ơn sâu sắc đến Thầy giáo Nguyễn Tiến Nhật nhiệt tình, tận tâm hướng dẫn giúp đỡ em thực hoàn thành khóa luận Em xin gởi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc với thầy cô Trường Đại Học Kinh Tế Huế, đặc biệt Thầy Cơ Khoa Tài chính-Ngân hàng tạo điều kiện cho em hồn thành tốt khóa luận Và em xin chân thành cám ơn anh Lê Ngọc Lâm – Phó phịng phát triển kinh doanh nhiệt tình hướng dẫn em hồn thành tốt khóa luận cuối khóa Với điều kiện hạn chế kiến thức, kỹ kinh nghiệm thực tiễn nên không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp Thầy Cơ Ban lãnh đạo ngân hàng để hồn thiện đề tài Sau cùng, em xin kính chúc quý Thầy Cô trường Đại học kinh tế Huế, tập thể cán nhân viên ngân hàng Đông Á bank – chi nhánh Huế, anh chị phòng phát triển kinh doanh phận tín dụng, sức khỏe, hạnh phúc thành công sống Em xin chân thành cám ơn! Sinh viên thực hiện: Huỳnh Thị Xoan DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải CVTD Cho vay tiêu dùng CNNV Cán nhân viên DN CVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng DongA bank Ngân hàng TMCP Đông Á DS CVTD Doanh số cho vay tiêu dùng DSTN CVTD Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng GĐ Giám đốc HPN Hội phụ nữ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn PGĐ Phó giám đốc PP PTKD Phó phịng phát triển kinh doanh PTKD Phát triển kinh doanh QLTD Quản lý tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TP PTKD Trưởng phòng phát triển kinh doanh i MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu đề tài: .2 2.1 Mục tiêu chung: 2.2 Mục tiêu cụ thể .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu đề tài nghiên cứu: .3 PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Vai trò CVTD 1.2.2.1 Đối với khách hàng 1.2.2.2.Đối với Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.2.2.3.Đối với kinh tế, xã hội 1.2.3 Phân loại CVTD 1.2.3.1 Căn vào phương thức hoàn trả 1.2.3.2 Căn vào mục đích 1.2.3.3 Căn vào biện pháp đảm bảo 1.2.3.4 Căn vào nguồn gốc khoản vay 1.2.3.5 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 1.2.4 Các tiêu phản ánh hoạt động CVTD 1.2.4.1 Các tiêu định tính 1.2.4.2 Các tiêu định lượng a) Nhóm tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ cho vay i b) Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng c) Nhóm tiêu phản ánh độ an toàn 10 d) Chỉ tiêu mức sinh lời đồng vốn cho vay 10 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến CVTD .10 1.2.5.1 Nhân tố khách quan .10 1.2.5.2 Nhân tố chủ quan 12 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HUẾ .14 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế 14 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế 14 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 15 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức .15 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 15 2.1.3 Tình hình lao động Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế .17 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh Huế 21 2.1.4.1 Tình hình tài sản, nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế 21 2.1.4.2 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế 25 2.2 Hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế 30 2.2.1 Các sản phẩm CVTD Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế .30 2.2.2 Quy trình CVTD ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh Huế 33 2.2.3 .Thực trạng CVTD Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế giai đoạn 2016 - 2018 36 2.2.3.1 Tình hình cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế 36 2.2.3.2 Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay vốn Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế 43 i 2.2.3.3 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh Huế 48 2.2.3.4 Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng từ năm 2016 -2018 53 2.2.3.5 Vịng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng từ năm 2016-2018 .55 2.2.3.6 Quy mô khách hàng vay cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế từ năm 2016-2018 56 2.3 Đánh giá hoạt động CVTD Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Huế 57 2.3.1 Kết đạt .58 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á - CHI NHÁNH HUẾ 61 3.1 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế 61 3.1.1 Tăng cường công tác tiếp thị 61 3.1.2 Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định 61 3.1.3 Nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát trước sau cho vay 62 3.1.4 Hồn thiện quy trình, quy định cho vay tiêu dùng phù hợp với đối tượng 62 3.1.5 Tăng chất lượng việc thu thập thông tin 63 3.1.6 Tăng cường hoạt động quảng bá 63 3.2.Một số kiến nghị 63 3.2.1 Đối với Ngân hàng Đông Á 63 3.2.2 Đối với quyền địa phương 64 PHẦN III KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO .66 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình lao động Ngân hàng Đông Á từ năm 2016-2018 .188 Bảng 2.2: Tình hình tài sản, nguồn vốn ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế từ i năm 2016 – 2018 22 Bảng 2.3: Tình hình kết kinh doanh ngân hàng Đơng Á – Chi nhánh Huế từ năm 2016 -2018 .266 Bảng 2.4: Tình hình cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế từ năm 2016-2018 37 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng từ năm 2016 -2018 .40 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng từ năm 2016-2018 42 Bảng 2.7: Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay vốn ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế 44 Bảng 2.8: Tình hình CVTD theo mục đích vay vốn ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế từ 2016 -2018 49 Bảng 2.9: Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế 53 Bảng 2.10: Vịng quay vốn tín dụng CVTD Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế 55 Bảng 2.11: Quy mô khách hàng CVTD Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế 56 i DANH MỤC BIỂU Biểu đồ 2.1: Tình hình lao động phân theo giới tính DongA bank 19 Biểu đồ 2.2: Tình hình nhân theo trình độ chun mơn DongA bank .20 Biểu đồ 2.3: Tình hình tài sản ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế từ năm 2016 -2018 .23 Biểu đồ 2.4: Tình hình nguồn vốn ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế từ năm 2016 -2018 25 Biểu đồ 2.5: Tình hình thu nhập DongA bank – Chi nhánh Huế từ 2016 - 2018 27 Biểu đồ 2.6: Tình hình chi phí DongA bank – Chi nhánh Huế từ năm 2016 -2018 28 Biểu đồ 2.7: Tình hình lợi nhuận Ngân hàng Đơng Á – Chi nhánh Huế từ năm 2016-2018 30 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ hạn CVTD DongA bank – Chi nhánh Huế 41 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ xấu CVTD DongA bank từ năm 2016 -2018 .43 Biểu đồ 2.10: Nợ hạn CVTD theo đối tượng vay vốn từ năm 2016 -2018 47 Biểu đồ 2.11: Nợ xấu theo đối tượng vay vốn từ năm 2016-2018 48 Biểu đồ 2.12: Dư nợ CVTD theo mục đích vay vốn từ năm 2016-2018 .52 Biểu đồ 2.13: Nợ hạn CVTD theo mục đích vay vốn từ năm 2016-2018 53 Biểu đồ 2.14: Tỷ trọng thu lãi từ CVTD năm 2016-2018 54 Biểu đồ 2.15: Vòng quay vốn tín dụng CVTD từ năm 2016-2018 .56 Biểu đồ 2.16: Quy mô khách hàng CVTD từ năm 2016 – 2018 57 v PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài: Trong sống ngày kinh tế phát triển cách vượt bậc, ngân hàng thương mại (NHTM) trở thành tổ chức tài quan trọng khơng thể thiếu kinh tế quốc gia Ở Việt Nam nay, phát triển nhanh chóng kinh tế thị trường động lực thúc đẩy cho phát triển hệ thống NHTM Để hịa chung với phát triển kinh tế đó, hệ thống NHTM khơng ngừng đổi mới, hồn thiện đại hóa nghiệp vụ đặc biệt hoạt động cho vay Vì hoạt động cho vay hoạt động NHTM, có vai trị quan trọng tạo nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng giúp cho ngân hàng sử dụng nguồn vốn cách có hiệu Sự phát triển kinh tế thị trường đời NHTM tạo sản phẩm cho vay ngày đa dạng phong phú Bên cạnh đó, mức sống người dân ngày cao, nhu cầu tiêu dùng họ mà tăng lên, theo cho vay tiêu dùng (CVTD) đời trở thành mục tiêu quan trọng mà ngân hàng hướng tới Ngày cơm cơm để no bụng mà phải ngon miệng, áo mặc cần phải đẹp, sánh ngang bạn bè, Việc thực phát triển hoạt động CVTD vừa mở rộng khách hàng cho vay, tận dụng nguồn vốn huy động cách hiệu quả, vừa đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Qua 27 năm hoạt động với tầm nhìn, mục tiêu, chiến lược hướng đến lĩnh vực bán lẻ, DongA bank khẳng định vị trí hàng đầu phát triển ứng dụng công nghệ không ngừng hệ thống NHTM cổ phần Việt Nam Không sản phẩm đối tượng CVTD đa dạng hơn, chất lượng phục vụ sở vật chất nâng cao Bên cạnh đó, tồn mặt hạn chế như: hoạt động giám sát, kiểm tra khách hàng giai đoạn sau vay nhiều điểm để khắc phục, hạn chế trang thiết bị, Từ lý em thấy nghiệp vụ cho vay tiêu dùng quan trọng cần nghiên cứu Đông Á, phục vụ cho Đông Á nên em chọn đề tài: “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á – Chi nhánh Huế” làm khóa luận tốt nghiệp hàng làm tốt làm cho nợ hạn giảm bớt xuống Đây dấu hiệu đáng mừng ngân hàng giai đoạn này, tình hình cho vay phát triển toàn diện 400 370 340 350 300 300 267 250 250 200 150 145 150 100 70 50 50 45 33 0 2016 2017 Nợ hạn CVTD Mua ô tô 2018 Mua, sửa chữa nhà Khác Biểu đồ 2.13: Nợ hạn CVTD theo mục đích vay vốn từ năm 2016-2018 2.2.3.4 Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng từ năm 2016 -2018 Bảng 2.9: Tỷ trọng thu lãi từ CVTD Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 2017 So sánh 2018 2017/2016 +/- % 2018/2017 +/- % Lợi nhuận từ CVTD 5,135 6,520 6,617 1,385 26.97 97 1.49 Lợi nhuận chung 25,385 21,941 19,057 -3,444 -13.57 -2,884 -13.14 Tỷ trọng (%) 20.23 29.72 34.72 9.49 (Nguồn: Phịng PTKD Ngân hàng TMCP Đơng Á– Chi nhánh Huế) 53 Nhìn vào bảng số liệu ta thấy lợi nhuận từ CVTD tăng từ năm 2016 đến 2018 Từ năm 2016 đến 2017 lợi nhuận tăng mạnh 1,387 triệu đồng tương ứng tăng 26.97% so với năm 2016 Còn năm 2017 đến 2018 tăng nhẹ từ tăng 97 triệu đồng tức tăng 1.49%, lợi nhuận tăng chậm so với năm 2016-2017 tỷ trọng thu lãi giai đoạn 2017-2018 tăng chiếm 29% tổng lợi nhuận chung Còn lợi nhuận chung ngân hàng có xu hướng giảm năm 2016-2018, cụ thể năm 2016 25,385 triệu đồng đến năm 2017 21,941 triệu đồng tương ứng giảm 3,444 triệu đồng tức giảm 13.57% so với năm 2016, năm 2018 so với năm 2017 có xu hướng giảm 2,884 triệu đồng tương ứng giảm 13.14% so với năm 2017 Nhìn chung ngân hàng Đơng Á không ngừng mở rộng quy mô sản phẩm cho vay, mở rộng thị trường để tạo uy tín cho ngân hàng thời gian vừa qua Từ nổ lực đó, đem lại cho ngân hàng lợi nhuận đáng kể giúp ngân hàng hoạt động phát triển đường mở rộng quy mô hoạt động cho vay 30000 25385 25000 21941 19057 20000 15000 10000 6520 6617 5135 5000 2016 2017 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng 2018 Lợi nhuận chung Biểu đồ 2.14: Tỷ trọng thu lãi từ CVTD năm 2016-2018 54 2.2.3.5 Vịng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng từ năm 2016-2018 Bảng 2.10: Vòng quay vốn tín dụng CVTD Ngân hàng Đơng Á – Chi nhánh Huế Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2016 Năm 2017 So sánh 2017/2016 2018/2017 2018 +/% +/% 92,306 10,840 19.829 26,798 40.908 54,668 65,508 Doanh số thu nợ CVTD Dư nợ CVTD 34,687 46,387 70,692 11,700 33.730 24,305 52.396 bình qn 1.576 1.412 1.306 -0.164 -0.106 Vịng quay vốn tín dụng (vịng) (Nguồn: Phịng PTKD Ngân hàng DongA bank – Chi nhánh Huế) Nhìn vào bảng số liệu 2.10 ta thấy vịng quay vốn tín dụng giảm liên tục từ năm 2016 đến 2018 Điều chứng tỏ đồng vốn mà ngân hàng bỏ sử dụng ngày khơng hiệu Cụ thể sau: năm 2016 có 1.576 vòng đến 2017 giảm xuống 1.412 vòng tương ứng giảm 0.164 vòng so với năm 2016, đến năm 2017 1.412 vịng đến năm 2018 giảm xuống 1.306 vòng tương ứng giảm 0.106 vòng Nguyên nhân dư nợ bình qn năm 2017 đến 2018 tăng, mức độ tăng chậm so với doanh số thu nợ cho vay nên số vịng quay vốn tín dụng lại có xu hướng giảm xuống Như công tác thu hồi nợ luân chuyển vốn ngân hàng giai đoạn sụt giảm, điều khách hàng ngân hàng gặp khó khăn khủng hoảng kinh tế, nên dẫn đến việc khó khăn cơng tác trả nợ cho ngân hàng Vì ngân hàng Đơng Á cần phải thực biện pháp làm cho vòng quay vốn tín dụng tăng lên, tốc độ luân chuyển tốt từ tạo khả sinh lời từ đồng vốn mà ngân hàng đầu tư cao 55 1,8 1,6 1,576 1,412 1,4 1,306 1,2 0,8 0,6 0,4 0,2 2016 2018 2017 Vịng quay vốn tín dụng % Biểu đồ 2.15: Vịng quay vốn tín dụng CVTD từ năm 2016-2018 2.2.3.6 Quy mô khách hàng vay cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế từ năm 2016-2018 Bảng 2.11: Quy mô khách hàng CVTD Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Huế Đơn vị: Người Chỉ tiêu Số lượng khách hàng toàn chi nhánh Số lượng khách hàng CVTD Năm So sánh 2017/2016 2018/2017 +/% +/% 2016 % 2017 % 2018 % 8,725 100 9,517 100 12,135 100 792 9.08 2,618 27.51 6,100 69.91 7,930 83.32 9,243 76.17 1,830 30 1,313 16.56 (Nguồn: Phòng PTKD Ngân hàng DongA bank – Chi nhánh Huế) 56 14000 12135 12000 10000 9517 8725 8000 9243 7930 6100 6000 4000 2000 2016 2017 2018 Số lượng khách hàng toàn chi nhánh Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng Biểu đồ 2.16: Quy mô khách hàng CVTD từ năm 2016 – 2018 Dựa vào bảng 2.11 ta thấy số lượng khách hàng qua năm số lượng khách hàng CVTD chiếm tỷ trọng lớn tổng số khách hàng toàn chi nhánh Cụ thể từ năm 2016 đến 2017 số lượng khách hàng tồn chi nhánh tăng 792 người (tương ứng tăng 9.08% so với năm 2016) từ năm 2017 đến 2018 số lượng khách hàng tăng 2,618 người (tương ứng tăng 27.51% so với năm 2017) Còn số lượng khách hàng CVTD, từ năm 2017 so với năm 2016 số lượng khách hàng CVTD tăng 1,830 người tương ứng tăng 30%, cịn năm 2018 so với năm 2017 số lượng khách hàng CVTD tăng 1,313 người tức tăng 16.56% Có kết nhờ vào chiến lược mở rộng thị trường đặc biệt không ngừng mở rộng, nâng cao sản phẩm cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân địa bàn Thành phố Huế, đặc biệt sản phẩm cho vay tín chấp hội phụ nữ, đơng đảo chị em quan tâm tìm đến với ngân hàng Đơng Á Bên cạnh phát triển hợp đồng liên kết với trường đại học, công ty để mở rộng quy mơ khách hàng từ phát triển hoạt động CVTD 2.3 Đánh giá hoạt động CVTD Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Huế 57 2.3.1 Kết đạt ➢ Đối với Ngân hàng: - DongA bank chịu nhiều áp lực từ phía đối thủ cạnh tranh, hoạt động CVTD thời gian 2016 - 2018 có mở rộng, góp phần gia tăng số lượng khách hàng đến giao dịch Cho thấy DongA bank chiếm lòng tin khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân tin tưởng thương hiệu DongA bank suốt thời gian qua sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Đây nguồn động lực lớn động viên khích lệ tinh thần tập thể DongA bank vượt qua khó khăn, thách thức để khơng ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp vị ngân hàng - Từ số liệu có chương ta thấy phát triển hoạt động cho vay ngân hàng có vai trị nào, từ đưa nhận định sau đây: Mặc dù doanh số CVTD tăng qua năm, góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Trong đó, doanh số CVTD cho vay theo hội phụ nữ tăng nhanh chóng thời gian tạo nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Vì ngân hàng cần phải quan tâm phát triển loại hình cho vay này, mang lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng Về doanh số thu nợ CVTD tương tự doanh số CVTD tăng qua năm, công tác thu nợ gặp nhiều khó khăn số cho thấy DongA bank quan tâm đến công tác thu nợ, luôn mong muốn hạn chế rủi ro tín dụng mang lại cho ngân hàng Mặc dù nợ hạn CVTD giai đoạn 2016 – 2018 tăng tỉ lệ nợ hạn nằm mức an tồn 5% Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp để trì tỉ lệ nợ giảm xuống, để đạt kết cao cho ngân hàng Vì hoạt động mà ngân hàng trọng đầu tư mang lại nhiều lợi nhuận tất lĩnh vực khác - Lợi nhuận từ hoạt động CVTD đóng góp 25% - 30% lợi nhuận hoạt động chi nhánh Sự tăng trưởng CVTD góp phần nâng cao hình ảnh, khả cạnh tranh chi nhánh địa bàn Thành phố Huế Hoạt động CVTD có ưu điểm phục vụ số lượng khách hàng lớn nên xem hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng Cho thấy lĩnh vực đầu tư tiềm ngày chiếm vị 58 quan trọng hoạt động kinh doanh chi nhánh Bên cạnh đó, việc mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng phát triển thêm nhiều dịch vụ kèm khác như: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, thẻ Visa, thẻ đa năng, góp phần làm tăng thêm nguồn vốn cho ngân hàng - Kết luận, thông qua hoạt động CVTD giúp cho ngân hàng DongA bank gia tăng nguồn vốn cho vay, biện pháp mà ngân hàng đa dạng hóa loại hình kinh doanh thu hút nhiều khách hàng, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân ❖ Hạn chế : Bên cạnh thành tựu đạt DongA bank có mặt hạn chế hoạt động CVTD sau: + Nguồn khách hàng chi nhánh chưa đa dạng, chủ yếu khách hàng truyền thống việc thu hút khách hàng chưa có nâng cao + Năng lực nhiều cán thẩm định hạn chế + Hoạt động kiểm tra, giám sát khách hàng sau giai đoạn cho vay nhiều hạn chế, cán tín dụng q nhiều cơng việc nên chưa thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích vay hay khơng + Quy trình cho vay rườm rà, thời gian giải ngân tiền cho khách hàng lâu, khiến khách hàng phải chờ đợi, thời gian + Chất lượng thông tin thu thập trực tiếp từ khách hàng chưa cao + Nhiều người dân chưa biết đến ngân hàng DongA bank Vì ngân hàng cần phải quảng bá hình ảnh cho người dân biết đến ❖ Nguyên nhân: - Năm 2015 Ngân hàng DongA bank bị Ngân hàng Nhà nước đưa vào diện kiểm soát đặc biệt Điều làm cho khách hàng lịng tin vào ngân hàng khơng cịn tin tưởng trước nữa, hoạt động cho vay theo gặp nhiều khó khăn - Khơng vậy, có nhiều ngân hàng mọc lên, cạnh tranh gay gắt đưa nhiều chiến lược thu hút khách hàng Do đó, làm giảm thị phần ngân hàng DongA bank nhiều lĩnh vực đặc biệt hoạt động CVTD Vì hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nên ngân hàng tập trung phát triển lĩnh vực 59 - Các sản phẩm CVTD chưa đa dạng trùng lặp với nhiều ngân hàng khác địa bàn hoạt động, từ thu hút khách hàng đến với gói sản phẩm chi nhánh - Việc quản lý số lượng lớn hồ sơ lĩnh vực khác nhau, việc nắm bắt biến động lĩnh vực để đưa định cho vay xác, thật gánh nặng cán tín dụng - Thơng tin bất cân xứng khách hàng vay ngân hàng làm cho chất lượng tín dụng khơng đảm bảo, gây tình trạng nợ hạn, nợ xấu rủi ro cao cho hoạt động CVTD ngân hàng - Do ý thức trả nợ khách hàng chưa cao, chí số khách hàng không chịu trả nợ cán tín dụng đến tận nơi thu nợ, từ gây nợ xấu nợ hạn cho ngân hàng tăng lên cao - Mơi trường có nhiều biến động, kinh tế gặp nhiều khó khăn làm ảnh hưởng đến hoạt động CVTD ngân hàng, điều gây tâm lý e ngại vay vốn ngân hàng từ làm cho hoạt động CVTD gặp nhiều khó khăn việc cho khách hàng vay - Như vậy, từ lý tạo khó khăn cho DongA bank thời gian qua làm cho kết kinh doanh cuả ngân hàng chưa tốt Do đó, ngân hàng cần phải có chiến lược giải khó khăn đưa DongA bank phát triển kịp với chi nhánh khác, với đối thủ cạnh tranh địa bàn Thành phố Huế nói riêng tỉnh khác nói chung 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á - CHI NHÁNH HUẾ Dựa vào phân tích trên, từ đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Đông Á sau: 3.1 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế 3.1.1 Tăng cường công tác tiếp thị - Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng - Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tưởng họ với ngân hàng - Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thơng tin liên quan Qua giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp 3.1.2 Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Do cán thẩm định cần: - Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước NHNN Thành thạo chuyên mơn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng - Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng 61 - Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán tín dụng trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn - Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp 3.1.3 Nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát trước sau cho vay - Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phịng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: - Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra - Kiểm tra, kiểm soát phải đảm bảo kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác - Thường xuyên tổ chức kiểm tra chéo kiểm tra bất ngờ khách hàng vay cán tín dụng để thơng tin xác, trung thực q trình cho khách hàng vay Khơng vậy, ngân hàng phải ln tổ chức khóa tập huấn cho cán bộ, nhân viên thẩm định nhằm nâng cao kiến thức thân từ nâng cao hiệu công tác thẩm định khách hàng vay - Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi khách hàng trả nợ lý hợp đồng, cần có biện pháp xử lý khách hàng khơng trả nợ hạn 3.1.4 Hồn thiện quy trình, quy định cho vay tiêu dùng phù hợp với đối tượng - DongA bank cần nghiên cứu cho biểu mẫu hồ sơ đơn giản, dễ hiểu - Các phận hệ thống phải phối hợp nhịp nhàng, thống đảm bảo việc hoàn thành thủ tục nhanh chóng cho khách hàng, từ khách hàng đến ngân hàng đến giải ngân 62 - Cải thiện thời gian cung cấp dịch vụ từ khâu nhận hồ sơ đến hoàn tất hồ sơ, cải thiện thời gian thẩm định cho vay để đẩy nhanh trình phục vụ khách hàng 3.1.5 Tăng chất lượng việc thu thập thông tin - Trong buổi vấn cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình kinh doanh khách hàng, doanh nghiệp, vị doanh nghiệp, Qua cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà khách hàng, doanh nghiệp đưa - Ngân hàng cần tìm nguồn thơng tin khác doanh nghiệp như: từ bạn hàng, quan chủ quán doanh nghiệp có mối quan hệ tín dụng trước đây, Ngân hàng kiểm tra chế độ kế tốn tài doanh nghiệp thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết tính xác trung thực báo cáo tài 3.1.6 Tăng cường hoạt động quảng bá - Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo kênh: quảng cáo báo giấy tạp chí, quảng cáo đài radio, quảng cáo website, quảng cáo kênh nội DongA bank - Xây dựng chương trình chăm sóc, ưu đãi cho khách hàng thường xuyên, khách hàng mới, khách hàng tiềm ngân hàng - Chương trình ưu đãi cho khách hàng thực trả lãi, trả tiền gốc hạn - Đối với hoạt động quan hệ cơng chúng ngân hàng cần đẩy mạnh chương trình như: Phát triển chương trình “Ngân hàng Đơng Á nơng dân nghèo – vượt khó” - Tổ chức kiện, hội thảo để khách hàng hiểu rõ DongA bank nhận phản hồi khách hàng sản phẩm cho vay để cải thiện sản phẩm tốt 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Đối với Ngân hàng Đông Á 63 - Môi trường làm việc ngân hàng thẳng, áp lực khách hàng cơng việc nhân viên, mơi trường có nhiều rủi ro xảy nên công việc cần tập trung tinh thần vui vẻ Vì ngân hàng cần tạo điều kiện tốt cho nhân viên như: tổ chức du lịch cho nhân viên vào dịp hè, Tết có sách chỗ cho nhân viên xa,… từ tạo mơi trường làm việc thích thú nhân viên ngân hàng làm cho nhân viên có động lực tiếp tục với cơng việc mà họ yêu thích - Ngân hàng cần cải tiến đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ để huy động nguồn vốn tối đa người tiêu dùng Khi đó, số lượng khách hàng đến giao dịch nhiều hơn, mang lại nguồn vốn huy động ngày phát triển chi nhánh - Ngân hàng cần ứng dụng thêm trang thiết bị để giảm bớt thời gian làm việc nhân viên khách hàng đến giao dịch ngân hàng - Thường xuyên kiểm tra, giám sát cán bộ, nhân viên làm việc tránh trường hợp sai phạm có cần xử lý nghiêm cho nhân viên khác thấy được, trường hợp làm tốt cần nêu gương cho tất nhân viên biết đến 3.2.2 Đối với quyền địa phương - Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện để hỗ trợ, giúp đỡ cho ngân hàng thu hồi nợ đến hạn khách hàng vay, có tình xấu xảy sử dụng luật dân bảo vệ quyền lợi đáng tổ chức tín dụng theo pháp luật - Bên cạnh đó, quyền khơng hỗ trợ cho ngân hàng mà giúp cho người dân cách nhanh chóng việc hồn thiện việc cấp sổ đỏ, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng giao dịch với khách hàng muốn vay vốn làm giảm bớt thủ tục vay vốn tốn thời gian 64 PHẦN III KẾT LUẬN - Phát triển hoạt động CVTD xu hướng tất yếu hoạt động kinh doanh NHTM nay, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày cao người dân, đồng thời nhân tố làm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước nói chung Thành phố Huế nói riêng Trên sở đề tài: “Hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế” tập trung giải số vấn đề như: Nêu lên hạn chế chi nhánh, từ đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế Bên cạnh đó, định hướng mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh sở lý thuyết đánh giá phân tích qua tiêu ngân hàng - Nếu trước khách hàng ngân hàng Đông Á chủ yếu doanh nghiệp người tiêu dùng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thì ngân hàng Đông Á hướng tới chiến lược cung cấp sản phẩm thích hợp với người tiêu dùng nhiều nữa, có phát triển cho vay theo hình thức hội phụ nữ, nhằm thỏa mãn nhu cầu người dân đồng thời giúp ngân hàng có nguồn huy động vốn tối đa - Do đó, hoạt động CVTD đặt lên hàng đầu ngân hàng tiếp tục phát triển nữa, từ khẳng định mạnh địa bàn hoạt động Đồng thời số lượng khách hàng đến ngân hàng giao dịch ngày tăng lên đáng kể - Nhìn chung, năm trở lại họat động cho vay chi nhánh tăng trưởng qua năm đem lại lợi nhuận cho chi nhánh Nhưng bên cạnh đó, chi nhánh gặp phải cạnh tranh từ đối thủ hoạt động cho vay, 65 chi nhánh khắc phục tốt DongA bank cịn phát triển xa đường phát triển hoạt động cho vay TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng – Luật số 47/2010/QH12 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình tài – tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Tổng hợp báo cáo giai đoạn 2016-2018 Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế Nguyễn Thị Thùy Nhung (2019), “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh Huế”, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Kinh Tế Huế Hà Thị Thuận (2018), “Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh Huế”, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Kinh Tế Huế Các tài liệu từ internet https://luanvan1080.com/cho-vay-tieu-dung-ngan-hang.html https://trithuccongdong.net/khai-niem-phan-loai-va-dac-diem-cua-cho-vay-tieudung-la-gi.html http://tailieu.com www.dongabank.com.vn 66 67 ... TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HUẾ .14 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế 14 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh. .. kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế 25 2.2 Hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế 30 2.2.1 Các sản phẩm CVTD Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh. .. tích, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế giai đoạn 2016 - 2018 Từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 2.2 Mục tiêu