CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về Ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Hiện nay có rất nhiều khái niệm khác nhau về Ngân hàng thương mại, tại Việt Nam Ngân hàng thương mại được khái niệm như sau:
Ngân hàng thương mại là ngân hàng hoạt động trực tiếp với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, thông qua việc nhận tiền gửi và tiền tiết kiệm Số vốn này được sử dụng để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng phổ biến và quan trọng trong nền kinh tế, đóng vai trò thiết yếu trong hầu hết các hoạt động kinh tế - xã hội Sự hiện diện của ngân hàng thương mại không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế mà còn góp phần nâng cao tốc độ phát triển của xã hội tại các khu vực có hệ thống ngân hàng phát triển.
Ngân hàng thương mại thực hiện một số chức năng cơ bản sau:
➢ Chức năng trung gian tín dụng
➢ Chức năng trung gian thanh toán
1.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Cho vay của Ngân hàng thương mại là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ ngân hàng sang khách hàng vay Sau một khoảng thời gian nhất định, khách hàng sẽ hoàn trả cho ngân hàng với số tiền lớn hơn giá trị ban đầu.
Cho vay là mối quan hệ giữa ngân hàng thương mại và khách hàng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng trong một khoảng thời gian xác định Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn.
1.1.2.2 Phân loại cho vay của Ngân hàng thương mại
❖ Căn cứ vào thời hạn vay
Căn cứ vào thời hạn vay thì cho vay được chia làm 3 loại sau đây:
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời gian dưới 12 tháng, giúp doanh nghiệp bù đắp thiếu hụt vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, chủ yếu phục vụ cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ Tín dụng trung hạn cũng được sử dụng để mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho những dự án lớn Tín dụng dài hạn thường được sử dụng để xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị và phương tiện vận tải quy mô lớn, cũng như đầu tư vào các xí nghiệp mới.
❖ Căn cứ vào độ tín nhiệm của khách hàng
Căn cứ vào độ tín nhiệm của khách hàng thì cho vay được chia làm 2 loại sau đây:
Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba, mà chủ yếu dựa vào uy tín của khách hàng Loại tín dụng này thường dành cho những khách hàng có uy tín cao, trung thực trong kinh doanh, và có tình hình tài chính ổn định, thường xuyên có lãi, ít gặp rắc rối về nợ nần Ngoài ra, các khoản vay từ tổ chức tài chính lớn, công ty lớn hoặc các khoản vay ngắn hạn mà ngân hàng có khả năng giám sát cũng có thể không cần tài sản đảm bảo.
Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức vay dựa trên các bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba Hình thức này giúp ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán tài sản khi nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng không đủ để trả nợ Thường áp dụng cho khách hàng vay vốn lần đầu hoặc những người có uy tín không cao đối với ngân hàng.
❖ Căn cứ vào phương thức cho vay
Căn cứ vào phương thức cho vay thì cho vay được chia làm 2 loại sau đây:
Cho vay bằng tiền là hình thức cho vay mà tín dụng được cung cấp dưới dạng tiền mặt, chủ yếu do ngân hàng thực hiện Các kỹ thuật cho vay phổ biến bao gồm tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ và tín dụng trả góp.
Cho vay bằng tài sản là hình thức tài trợ thuê mua, trong đó ngân hàng hoặc các công ty thuê mua cung cấp tài sản trực tiếp cho người đi vay, được gọi là người đi thuê Người đi thuê sẽ hoàn trả nợ vay theo định kỳ, bao gồm cả gốc và lãi.
❖ Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay
Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay thì cho vay được chia làm 2 loại sau đây:
Cho vay trực tiếp là hình thức mà ngân hàng cung cấp vốn trực tiếp cho người vay, đồng thời người vay sẽ hoàn trả nợ trực tiếp cho ngân hàng.
Cho vay gián tiếp là hình thức vay vốn thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.
❖ Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay
Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay thì cho vay được chia làm 2 loại sau đây:
Cho vay tiêu dùng là hình thức vay tiền nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, bao gồm các mục đích như mua nhà, sửa chữa nhà, mua sắm phương tiện đi lại, chi phí học tập, khám chữa bệnh và du lịch.
Cho vay sản xuất kinh doanh: là các khoản cho vay đối với các tổ chức, doanh nghiệp để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh.
Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về Cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là hình thức tài trợ cho cá nhân, giúp họ có khả năng thanh toán trước khi hoàn tất nghĩa vụ tài chính Hình thức này có thể được thực hiện trực tiếp hoặc gián tiếp, tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng trong việc chi tiêu.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay giúp cá nhân và hộ gia đình đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày Nó cung cấp nguồn tài chính quan trọng để trang trải chi phí nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại Ngoài ra, cho vay tiêu dùng cũng hỗ trợ tài chính cho các khoản chi như giáo dục, y tế và du học.
1.2.2 Đặc điểm của Cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng, mang các đặc điểm tương tự như khoản vay thông thường, bao gồm cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian xác định Khách hàng cũng phải cam kết sử dụng vốn vay theo mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng còn có những đặc điểm riêng biệt khác.
Quy mô các món vay tiêu dùng thường nhỏ nhưng số lượng lại rất lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình Giá trị các sản phẩm mà khách hàng cần thường không cao, ngay cả khi vay mua hoặc sửa chữa nhà Do đó, nhu cầu vốn cho vay tiêu dùng thấp hơn so với các khoản vay sản xuất kinh doanh Hơn nữa, không ngân hàng nào cho vay tiêu dùng 100% nhu cầu vốn, mà thường yêu cầu khách hàng có tỷ lệ tích lũy nhất định Tuy nhiên, với sự nâng cao chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí, nhu cầu vay vốn ngân hàng để tiêu dùng ngày càng tăng, dẫn đến số lượng các món vay tiêu dùng ngày càng lớn.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng chịu ảnh hưởng lớn từ chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng, doanh nghiệp cần vay vốn để mở rộng sản xuất, và người tiêu dùng có xu hướng chi tiêu nhiều hơn do thu nhập tăng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, sản xuất trì trệ và tỷ lệ thất nghiệp gia tăng dẫn đến giảm thu nhập và mức sống, khiến nhu cầu tiêu dùng sụt giảm và cho vay tiêu dùng bị thu hẹp Do đó, có thể thấy rằng cho vay tiêu dùng luôn phụ thuộc vào tình hình kinh tế.
Khách hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng thường ít nhạy cảm với lãi suất, vì họ chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình Nhu cầu vay tiêu dùng của họ không thay đổi nhiều theo lãi suất, mà họ chú trọng vào số tiền phải trả hàng tháng hoặc hàng quý cho ngân hàng Khác với các khoản vay sản xuất kinh doanh, lãi suất cho vay tiêu dùng thường được cố định và không thay đổi trong suốt thời gian vay Đối với các khoản vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi, trong khi với khoản vay trung và dài hạn, lãi suất thường được điều chỉnh hàng năm dựa trên lãi suất huy động cộng với một biên độ nhất định tùy thuộc vào từng ngân hàng.
Chi phí cho hoạt động cho vay tiêu dùng thường cao do đặc điểm của các khoản vay này, thường có quy mô nhỏ nhưng số lượng lớn và không tập trung Bên cạnh đó, vì đây là các khoản vay từ ngân hàng, nên phải tuân thủ đầy đủ quy trình, từ việc tiếp xúc với khách hàng đến quản lý và kiểm soát khoản vay Do đó, chi phí liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng trở nên đáng kể.
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp, vì đây là chi phí cho quyền sử dụng vốn vay của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định Chi phí này phụ thuộc vào độ rủi ro của khoản vay, và do hoạt động cho vay tiêu dùng có chi phí lớn cùng với mức độ rủi ro cao nhất trong danh mục tài sản cho vay của ngân hàng, ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao hơn cho các khoản tín dụng này.
Vào thứ Sáu, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tăng cao, nhờ vào việc cung cấp các khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cấp bách của khách hàng.
Người tiêu dùng thường có nhu cầu sử dụng hàng hóa và dịch vụ ngay lập tức, dẫn đến việc họ chấp nhận mức lãi suất cao hơn do thời hạn vay ngắn Sự gia tăng số lượng các khoản vay tiêu dùng cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng thu được lợi nhuận lớn từ hoạt động cho vay này.
Cho vay tiêu dùng có mức rủi ro cao hơn so với cho vay kinh doanh do nhiều nguyên nhân khác nhau Rủi ro này xuất phát từ khả năng trả nợ của người tiêu dùng, sự biến động trong thu nhập cá nhân, và các yếu tố kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hành vi chi tiêu.
Rủi ro lãi suất trong cho vay tiêu dùng là một vấn đề quan trọng, bởi vì lãi suất thường không linh hoạt Khi lãi suất trên thị trường có xu hướng tăng, ngân hàng có thể đối mặt với những rủi ro tài chính nghiêm trọng.
Cho vay tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro đạo đức, khi khả năng hoàn trả vốn vay phụ thuộc vào thu nhập của người vay Tuy nhiên, nhiều khách hàng cá nhân có thể gặp khó khăn trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ do các yếu tố khách quan và chủ quan, dẫn đến tình trạng trì trệ trong việc thanh toán Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay hiện nay ở Việt Nam còn thấp, đặc biệt là đối với cá nhân Việc theo dõi lịch sử tín dụng của cá nhân và doanh nghiệp là một thách thức lớn cho các công ty tài chính và tổ chức tín dụng Doanh nghiệp có lợi thế hơn nhờ vào báo cáo tài chính công khai và các dự án vay rõ ràng Trong khi đó, khách hàng cá nhân thường có số lượng lớn nhưng khoản vay nhỏ, dẫn đến việc nhiều người có dư nợ tại các tổ chức tín dụng khác mà không được cập nhật trong hệ thống thông tin tín dụng Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc ra quyết định cho vay, có thể dẫn đến tình trạng chồng chéo khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ.
1.2.3 Vai trò của Cho vay tiêu dùng
Đối với người tiêu dùng, đặc biệt là những người có thu nhập trung bình, nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng mang lại cơ hội mua sắm hàng hóa cần thiết với giá trị cao, từ đó đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và nâng cao chất lượng cuộc sống.
Hiệu quả Cho vay tiêu dùng
1.3.1 Khái niệm hiệu quả cho vay tiêu dùng
Hiệu quả là khái niệm đánh giá tổng hợp kết quả so với chi phí lao động trong quá trình hoạt động Nó cũng được sử dụng để so sánh kết quả giữa các hoạt động khác nhau hoặc trong các giai đoạn khác nhau của cùng một hoạt động Điều này thực chất thể hiện việc thực hiện quy luật tiết kiệm thời gian và tối ưu hóa việc huy động, sử dụng các nguồn lực xã hội như tài nguyên, khoa học và công nghệ.
Hiệu quả cho vay tiêu dùng thể hiện khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng một cách tối ưu, đồng thời đảm bảo an toàn và sinh lợi cho ngân hàng.
Để đánh giá hiệu quả cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, cần phân tích mối quan hệ giữa thu nhập từ hoạt động cho vay và chi phí phát sinh từ hoạt động này, từ đó so sánh và rút ra kết luận chính xác.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính Để xem xét hiệu quả cho vay tiêu dùng của một ngân hàng có tốt không, có thể căn cứ vào một số chỉ tiêu định tính sau:
❖ Đảm bảo nguyên tắc cho vay
Bất kỳ tổ chức kinh tế nào, bao gồm ngân hàng thương mại, đều phải tuân thủ những nguyên tắc nhất định để hoạt động hiệu quả Ngân hàng thương mại, với vai trò quan trọng trong nền kinh tế, chịu sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước, ảnh hưởng đến các lĩnh vực kinh tế, chính trị và xã hội Để đánh giá chất lượng khoản vay, nguyên tắc cho vay là yếu tố hàng đầu cần xem xét Theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN có hiệu lực từ ngày 01/02/2002, Điều 6 quy định rõ về nguyên tắc vay vốn.
1.Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
2 Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Tinh thần, thái độ phục vụ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng niềm tin và sự thoải mái cho khách hàng khi tiếp cận dịch vụ cho vay Một cán bộ tín dụng có phẩm chất tốt không chỉ tạo ấn tượng tích cực mà còn nâng cao chất lượng món vay thông qua năng lực, trình độ chuyên môn và kinh nghiệm của mình Điều này đặc biệt quan trọng trong quá trình thẩm định, giúp đưa ra quyết định chính xác, hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.
❖ Chính sách tín dụng và uy tín của ngân hàng
Chính sách tín dụng của ngân hàng phải phù hợp với nhu cầu vay vốn và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến vay vốn.
Uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và cho vay tiêu dùng Sự tồn tại của ngân hàng phụ thuộc vào lòng tin và sự tin cậy mà khách hàng dành cho họ.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
❖ Chỉ tiêu phản ánh về số lượng khách hàng
Nhu cầu đời sống con người ngày càng cao dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động cho vay tiêu dùng Người dân tìm đến ngân hàng để cải thiện cuộc sống về mặt vật chất và tinh thần Sự gia tăng khách hàng không chỉ nâng cao uy tín và quy mô của ngân hàng mà còn chứng tỏ hiệu quả của các hoạt động cho vay tiêu dùng.
❖ Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, thường được tính theo năm tài chính Việc kết hợp doanh số cho vay trong nhiều kỳ sẽ giúp chúng ta nhận diện xu hướng hoạt động của thị trường cho vay tiêu dùng.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối được tính bằng cách lấy doanh số cho vay tiêu dùng năm hiện tại trừ đi doanh số cho vay tiêu dùng năm trước đó Cụ thể, giá trị tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối = Doanh số CVTD năm (t) - Doanh số CVTD năm (t-1).
Chỉ tiêu này phản ánh sự gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng trong năm nay so với năm trước về số tuyệt đối Khi chỉ tiêu này tăng, tổng số tiền ngân hàng cấp cho khách hàng vay tiêu dùng cũng tăng lên, cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang diễn ra hiệu quả.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tương đối:
Giá trị tăng trưởng doanh số
Giá trị tăng trưởng doanh số CVTD số tương đối
Tổng doanh số cho vay năm (t-1)
Chỉ tiêu này thể hiện sự gia tăng trong hoạt động cho vay tiêu dùng Khi chỉ tiêu này tăng, điều đó cho thấy doanh số cho vay tiêu dùng đang tăng nhanh hơn.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng của doanh số cho vay tiêu dùng:
Tỷ trọng doanh số CVTD Tổng doanh số hoạt động cho vay x100%
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ doanh số cho vay tiêu dùng so với tổng doanh số cho vay của ngân hàng Tỷ lệ càng cao cho thấy vai trò của cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
❖ Chỉ tiêu phản ánh về dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể Chỉ tiêu này thường được kết hợp với doanh số cho vay tiêu dùng để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tuyệt đối:
Giá trị tăng trưởng dư nợ
CVTD số tuyệt đối = Dư nợ CVTD năm (t) - Dư nợ CVTD năm (t-1)
Chỉ tiêu này thể hiện sự gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng so với năm trước Sự tăng trưởng này cho thấy số tiền mà khách hàng vay từ ngân hàng ngày càng cao, đồng nghĩa với việc nợ ngân hàng của khách hàng cũng tăng lên theo thời gian.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tương đối:
Giá trị tăng trưởng dư nợ CVTD số tuyệt đối x100%
Giá trị tăng trưởng dư nợ
Tổng dư nợ CVTD năm (t-1)
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
1.4.1 Những nhân tố thuộc về ngân hàng
Chính sách tín dụng xác định mức giới hạn cho vay, lãi suất, phí, tài sản đảm bảo và cách xử lý nợ khó đòi Một chính sách tín dụng phù hợp và đa dạng sẽ thu hút nhiều khách hàng, đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng Ngược lại, chính sách tín dụng cứng nhắc và kém linh hoạt sẽ hạn chế khả năng vay mượn và giảm tính cạnh tranh giữa các ngân hàng.
❖ Quá trình thẩm định khách hàng
Quy trình thẩm định khách hàng là yếu tố then chốt trong việc quyết định cho vay, nhưng nếu quá phức tạp sẽ gây cản trở và làm nản lòng người vay Để tối ưu hóa trải nghiệm, quy trình này cần dựa trên các thủ tục khoa học hợp lý và phải được thực hiện một cách nghiêm túc Chất lượng thẩm định khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản tín dụng.
Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng Để đưa ra quyết định chính xác, ngân hàng cần có thông tin đáng tin cậy về tư cách, uy tín, năng lực quản lý, khả năng tài chính và đạo đức của khách hàng Việc yêu cầu thông tin phải đảm bảo tính chính xác, kịp thời và đầy đủ, vì giá trị của thông tin chỉ tồn tại trong một khoảng thời gian nhất định Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, việc thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác không chỉ ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay mà còn tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng.
❖ Chất lượng cán bộ tín dụng
Chất lượng cán bộ tín dụng được đánh giá qua trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp và khả năng giao tiếp với khách hàng Cán bộ tín dụng cần có kiến thức sâu rộng để thực hiện thẩm định khách hàng và các khoản vay một cách chính xác, từ đó đưa ra quyết định đúng đắn nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng Đạo đức nghề nghiệp cũng đóng vai trò quan trọng, giúp cán bộ tín dụng mang lại lợi ích cao hơn cho ngân hàng Hơn nữa, cán bộ tín dụng còn là bộ mặt của ngân hàng; sự thân thiện và cởi mở sẽ tạo ra niềm tin và sự thoải mái cho khách hàng, góp phần xây dựng mối quan hệ lâu dài với ngân hàng.
❖ Cơ sở vật chất thiết bị
Cơ sở vật chất và thiết bị đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng, vì việc trang bị đầy đủ sẽ nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng Đồng thời, áp dụng công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả, chính xác và nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và mang lại sự thuận lợi cho khách hàng.
1.4.2 Những nhân tố thuộc về khách hàng
Đạo đức của người vay là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Nó bao gồm năng lực pháp lý, tức là việc khách hàng có tuân thủ các quy định pháp luật, và mức độ tín nhiệm, phản ánh sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng.
❖ Khả năng tài chính của người vay
Khả năng tài chính của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Các khoản vay tiêu dùng thường dựa vào thu nhập tương lai của khách hàng để hoàn trả, ngoại trừ cho vay ngắn hạn Khách hàng có thu nhập cao sẽ ít bị ảnh hưởng bởi việc thanh toán nợ ngân hàng đối với các chi tiêu thiết yếu, từ đó làm cho khoản vay trở nên an toàn hơn Do đó, khi quyết định mức cho vay, ngân hàng cần căn cứ vào nguồn hoàn trả của khách hàng, phản ánh tổng quát tình hình tài chính của họ.
❖ Tài sản đảm bảo khoản vay
Tài sản đảm bảo khoản vay đóng vai trò là cơ sở pháp lý, cung cấp nguồn thu nợ thứ hai ngoài thu nhập thường xuyên của khách hàng, giúp giảm rủi ro và nâng cao mức độ an toàn cho khoản tín dụng của ngân hàng Mặc dù là một trong những tiêu chí xét duyệt cho vay, tài sản đảm bảo không phải là yếu tố quan trọng nhất và không quyết định hoàn toàn trong quá trình cho vay.
1.4.3 Những nhân tố thuộc về môi trường
Môi trường có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại, bao gồm quy mô, rủi ro, lãi suất và phương thức cho vay Bài viết này tập trung vào việc nghiên cứu tác động của các yếu tố môi trường đến hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại.
❖ Môi trường kinh tế - xã hội
Môi trường kinh tế được thể hiện qua các chỉ số như thu nhập quốc dân, tốc độ tăng trưởng, mức thu nhập bình quân đầu người và tỷ lệ thất nghiệp Những yếu tố này có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng trong xã hội.
Môi trường văn hóa, bao gồm tập quán xã hội, bản sắc dân tộc và tâm lý tiêu dùng, có ảnh hưởng lớn đến quyết định vay tiêu dùng của người dân Các yếu tố như thói quen tâm lý, trình độ dân trí và bản sắc dân tộc đều tác động đến hành vi vay mượn Đặc biệt, những người có trình độ học vấn cao thường xem vay tiêu dùng như một công cụ để nâng cao chất lượng sống, thay vì chỉ sử dụng trong những tình huống khẩn cấp.
Sức ép cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng đang gia tăng đối với các ngân hàng thương mại Hiện nay, không chỉ ngân hàng mới tham gia vào cho vay tiêu dùng mà còn có sự xuất hiện của các công ty tài chính và công ty bảo hiểm trong lĩnh vực này.
Mọi hoạt động của cá nhân và tổ chức đều bị chi phối bởi pháp luật của quốc gia nơi diễn ra, ảnh hưởng sâu sắc đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Môi trường pháp lý quyết định tính trật tự và ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng diễn ra suôn sẻ và phát triển bền vững Ở các nước phát triển, luật tín dụng tiêu dùng giúp hoạt động cho vay trở nên đầy đủ và hợp lý, đồng thời giảm thiểu quy định rườm rà Ngược lại, một môi trường pháp lý yếu kém với quy định chồng chéo có thể dẫn đến tiêu cực và kìm hãm sự phát triển của cho vay tiêu dùng.
❖ Môi trường khoa học – công nghệ
Môi trường khoa học công nghệ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Tiến bộ kỹ thuật giúp ngân hàng giảm chi phí hoạt động và dễ dàng hơn trong việc cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Những cải tiến này cũng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc vay và trả nợ, cho phép ngân hàng phát triển các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu, như cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng và cho vay tiêu dùng thấu chi.
❖ Chính sách của Nhà nước
Nhà nước có thể thúc đẩy phát triển kinh tế thông qua các chính sách và chương trình đầu tư hiệu quả, như hạ lãi suất cho vay, đơn giản hóa thủ tục đầu tư, và giảm thuế cho các công ty mới Những biện pháp này không chỉ khuyến khích đầu tư trong nước và thu hút vốn nước ngoài mà còn giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, và nâng cao mức sống cho người dân Đây là tiền đề thuận lợi để phát triển thị trường vay tiêu dùng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam –
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tên tổ chức: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn.
Tên giao dịch: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn.
Tên giao dịch quốc tế: Viet Nam Joint Stock Commerical Bank for
Industry and Trade – Do Son Branch.
Tên gọi tắt: Vietinbank Đồ Sơn.
Trụ sở chính: 193 Lý Thánh Tông, Đồ Sơn, Hải Phòng.
Giấy CNĐKKD: 0213005613 của Sở Kế hoạch đầu tư Hải Phòng
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Đồ Sơn tự hào về truyền thống lâu đời, gắn liền với những ngày đầu xây dựng đất nước.
Hơn 45 năm xây dựng và phát triển, ban đầu là một chi nhánh của ngân hàng Nhà nước, sau đó là chi nhánh của ngân hàng công thương Từ năm 1988 đến năm 1994 chi nhánh thuộc chi nhánh ngân hàng công thương thành phố Hải Phòng Thực hiện quyết định số 285/NHCT-QĐ ngày 21/9/1994 chi nhánh ngân hàng Công thương Đồ Sơn tách khỏi ngân hàng Công thương Hải Phòng trở thành chi nhánh trực thuộc ngân hàng Công thương Việt Nam Đến tháng 7 năm
Năm 1998, chi nhánh ngân hàng Công thương Đồ Sơn đã trở lại trực thuộc ngân hàng Công thương thành phố Hải Phòng theo quyết định số 53/QĐ-HĐQT Đến năm 2009, ngân hàng này tách ra và trực thuộc ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Hiện tại, chi nhánh Đồ Sơn đã có nền tảng vững chắc với lãnh đạo được đào tạo bài bản về quản lý và điều hành, cùng với kỹ năng chuyên sâu trong lĩnh vực ngân hàng và ngoại ngữ Đội ngũ nhân viên có chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt và đầy nhiệt huyết trong việc xây dựng một ngân hàng mạnh mẽ.
Nhận tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn bằng VNĐ cũng như ngoại tệ từ các tổ chức và cá nhân theo quy định của Nhà nước và ngân hàng Thương mại.
Cổ phần Công thương Việt Nam phát hành các giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu Ngoài ra, ngân hàng này cũng vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam thực hiện hoạt động cấp tín dụng bằng VNĐ và ngoại tệ cho các tổ chức và cá nhân, tuân thủ các quy định của ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam cung cấp các dịch vụ cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, đồng thời thực hiện bảo lãnh và cấp tín dụng dưới nhiều hình thức khác nhau, tuân thủ theo quy định của ngân hàng Nhà nước.
❖ Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác, cung cấp tài khoản cho khách hàng trong nước, phát hành thẻ ATM và thẻ tín dụng quốc tế, thực hiện các giao dịch thanh toán trong nước, cung cấp dịch vụ thu hộ và chi hộ, cũng như các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của ngân hàng Nhà nước, và tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước.
Ngân hàng thương mại được phép thực hiện kinh doanh vàng và các hoạt động ngoại hối trên thị trường trong nước và quốc tế theo sự cho phép của ngân hàng Nhà nước Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ tài chính phù hợp với chức năng hoạt động, có quyền ủy thác, nhận ủy thác và làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại cũng cung ứng dịch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật.
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn được quản lý theo phương thức trực tuyến, với Giám đốc là người chịu trách nhiệm cao nhất về mọi hoạt động của chi nhánh Ban Giám đốc chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành và phát triển các dịch vụ ngân hàng.
Ban Giám đốc (Giám đốc và 03 phó Giám đốc)
Phòng Tiền tệ kho quỹ
Chi nhánh Dương nhánh Đồ Sơn được quản lý bởi Giám đốc và 03 Phó giám đốc, trong đó Giám đốc chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động và báo cáo trực tiếp với Tổng giám đốc và Hội đồng quản trị của ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Các Phó giám đốc phụ trách từng lĩnh vực cụ thể và hỗ trợ Giám đốc trong việc điều hành hoạt động kinh doanh của chi nhánh Chi nhánh bao gồm 08 phòng ban nghiệp vụ và 01 phòng giao dịch.
Tổng số nhân sự đến 31/01/2015 của chi nhánh là 47 cán bộ Đây là một trong những nhân tố cơ bản quyết định sự thành công của ngân hàng.
Bảng 1: Thống kê nhân sự
STT Phân theo trình độ Số lượng Tỷ lệ
(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính - Chi nhánh Đồ Sơn)
Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính - Chi nhánh Đồ Sơn)
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban như sau:
Lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh.
❖ Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Phòng Khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Công thương có nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp thị, tư vấn và hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp, đồng thời phối hợp với các phòng ban khác để cung cấp đầy đủ sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Đơn vị này chú trọng vào việc bán chéo và bổ sung các sản phẩm như thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế và các dịch vụ ngân hàng điện tử, cũng như các sản phẩm liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu và tài trợ thương mại Ngoài ra, phòng còn thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng, đảm bảo giám sát chặt chẽ theo quy trình hiện hành Để nâng cao chất lượng dịch vụ, phòng nghiên cứu và đề xuất phát triển sản phẩm mới cho khách hàng doanh nghiệp, đồng thời xây dựng phương án xử lý nợ phối hợp với phòng quản lý rủi ro nhằm thu hồi nợ hiệu quả.
Tìm kiếm và tiếp thị sản phẩm ngân hàng cho cá nhân và hộ gia đình, đồng thời cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng hiệu quả Phối hợp với các bộ phận liên quan để cung cấp trọn gói sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Công thương, nhằm đáp ứng nhu cầu và tối đa hóa lợi ích cho ngân hàng Cung cấp sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình và đề xuất quyết định tín dụng dựa trên tài sản đảm bảo Thực hiện kiểm tra giám sát chặt chẽ trong toàn bộ quy trình cấp tín dụng Nghiên cứu và đề xuất cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cũng như phát triển sản phẩm mới cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình.
Tổ tổng hợp có nhiệm vụ hỗ trợ Ban giám đốc trong việc lập kế hoạch, xây dựng và giao kế hoạch, cũng như tổng hợp báo cáo tại Chi nhánh Đồng thời, tổ cũng đảm nhận việc xử lý các khoản nợ có vấn đề.
Tổ tổng hợp có trách nhiệm theo dõi, đôn đốc và đề xuất các biện pháp chỉnh sửa, khắc phục sau các cuộc thanh tra, kiểm tra và kiểm toán nội bộ, nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tại Chi nhánh Đồng thời, tổ này thực hiện báo cáo và lưu giữ hồ sơ liên quan đến các sai sót và biện pháp khắc phục sau thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nội bộ Họ cũng tham mưu cho Ban giám đốc trong việc điều hành hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh.
Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn
2.2.1 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn
Phòng bán lẻ là một phòng kinh doanh trực thuộc Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân thông qua phòng bán lẻ Phòng bán lẻ có nhiệm vụ phát triển hoạt động cho vay, bao gồm cho vay tiêu dùng, và đảm nhận trách nhiệm nghiên cứu thị trường cũng như phát triển các sản phẩm mới cho dịch vụ bán lẻ trong toàn Chi nhánh.
Phòng bán lẻ đã thực hiện tốt chức năng cho vay tiêu dùng, thu hút nhiều khách hàng Để phục vụ khách hàng tốt hơn, ngân hàng đã triển khai các chương trình mới như cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, cho vay chứng minh tài chính và cho vay cán bộ công nhân viên Những chương trình này chiếm đa số các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
2.2.1.1 Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở và nhận quyền sử dụng đất ở.
Quyết định số 647/2014/QĐ-TGĐ-NHCT61, được ban hành vào ngày 24 tháng 03 năm 2014 bởi Phó TGĐ Phạm Huy Thông, hướng dẫn sản phẩm cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở, cũng như nhận quyền sử dụng đất ở Quyết định này có hiệu lực thi hành từ ngày 26 tháng 03 năm 2014.
❖ Điều kiện vay vốn ĐIỀU KIỆN CHUNG:
Vốn vay được sử dụng với mục đích thanh toán chi phí mua nhà, nhận quyền sử dụng đất, và xây dựng hoặc sửa chữa nhà để ở Ngoài ra, khách hàng có thể cho thuê một phần nhà cho các thành viên trong gia đình như bố mẹ đẻ, bố mẹ nuôi, vợ/chồng, và con cái.
Có vốn tự có tham gia tối thiểu 20% nhu cầu vốn thực hiện phương án.
Ngân hàng cần có phương án vay trả nợ rõ ràng và thực thi, trong đó trách nhiệm thẩm định nguồn trả nợ của khách hàng là rất quan trọng để đảm bảo khả năng thanh toán gốc, lãi và các khoản phí (nếu có) Ngoài ra, khách hàng cũng phải đáp ứng các điều kiện cho vay theo quy định hiện hành của Ngân hàng Công thương.
Khi mua nhà ở và nhận quyền sử dụng đất ở, cần đảm bảo rằng nhà ở và quyền sử dụng đất đều hợp pháp và đủ điều kiện giao dịch Ngoài ra, phải xác minh rằng tài sản không có tranh chấp về quyền sở hữu hay quyền sử dụng, không bị kê biên để thi hành án hoặc thực hiện quyết định tài chính của cơ quan nhà nước có thẩm quyền, và không nằm trong diện quy hoạch, giải tỏa.
Khi xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở, cần đảm bảo rằng nhà ở và đất ở có đầy đủ giấy tờ hợp pháp chứng minh quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà Ngoài ra, cần phải được cấp giấy phép xây dựng nếu pháp luật yêu cầu.
❖ Mức cho vay và thời hạn cho vay
Dựa vào vốn tự có và nhu cầu vay vốn của khách hàng, cùng với khả năng trả nợ và giá trị tài sản đảm bảo, mức cho vay sẽ không vượt quá 80% nhu cầu vốn thực hiện phương án theo quy định hiện hành.
Khi bảo đảm bằng nhiều tài sản khác nhau, mức cho vay tối đa sẽ được xác định dựa trên tổng giá trị tài sản đảm bảo Tuy nhiên, tổng mức cho vay không được vượt quá 80% nhu cầu vốn cần thiết để thực hiện phương án.
Dựa trên đề nghị và khả năng trả nợ của khách hàng, cùng với biện pháp bảo đảm tiền vay, ngân hàng sẽ xác định thời hạn cho vay tối đa không vượt quá mức quy định.
15 năm đối với cho vay mua nhà và/hoặc nhận quyền sử dụng đất, nhận quyền sử dụng đất đồng thời xây dựng/sữa chữa nhà.
10 năm đối với cho vay xây nhà
5 năm đối với cho vay sửa nhà.
Thời gian ân hạn trả nợ gốc cho vay mua nhà và quyền sử dụng đất để ở hoặc cho thuê tối đa là 03 tháng, không áp dụng cho trường hợp vay bù đắp Đối với cho vay xây dựng, sửa chữa nhà hoặc mua nhà kèm theo xây dựng/sửa chữa, thời gian ân hạn không vượt quá thời điểm hoàn tất xây dựng/sửa chữa nhưng tối đa là 06 tháng.
Thông báo số 74/TB-CNĐS về việc điều chỉnh lãi suất sàn và lãi suất cho vay VNĐ được ký bởi Giám đốc Phạm Minh Trí vào ngày 24 tháng 10 năm 2014 Thông báo này sẽ có hiệu lực từ ngày 25/10/2014.
Cho vay ngắn hạn áp dụng lãi suất 10,0%/năm.
Cho vay trung và dài hạn áp dụng lãi suất 10,5%/năm.
Thế chấp tài sản đảm bảo bao gồm nhà ở và quyền sử dụng đất ở được hình thành từ vốn vay, cũng như việc cầm cố hoặc thế chấp tài sản đảm bảo khác theo quy định hiện hành của Ngân hàng Công thương.
Riêng trường hợp cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở:
Khách hàng được khuyến khích sử dụng tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo chính Trong trường hợp nhu cầu vay vốn vượt quá mức cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo, Ngân hàng Công thương sẽ tư vấn khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo khác để đáp ứng quy định về mức cho vay.
Nếu khách hàng sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo và thực hiện theo phương án giải ngân vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm hoặc tiền gửi thanh toán của bên bán, thì quy trình này sẽ giúp đảm bảo an toàn tài chính và tối ưu hóa nguồn vốn.
Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cồng thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn
2.4.1 Những kết quả ngân hàng đã đạt được
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Đồ Sơn đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định qua các năm, đóng góp tích cực vào doanh thu ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tăng lợi nhuận.
Doanh số cho vay tiêu dùng đã tăng trưởng liên tục qua các năm, phản ánh nhu cầu ngày càng cao của người dân đối với hình thức vay này Đồng thời, sự phát triển này cũng cho thấy ngân hàng đã có những chính sách và định hướng hiệu quả trong việc thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian gần đây.
Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng đã giảm đáng kể qua các năm, cả về giá trị lẫn cơ cấu Cụ thể, vào năm 2012, nợ quá hạn đạt 1.152 triệu đồng với tỷ lệ 3,84% Tuy nhiên, đến năm 2014, con số này giảm xuống chỉ còn 541 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ nợ quá hạn chỉ còn 0,95%.
Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong những năm gần đây luôn duy trì ở mức an toàn và có xu hướng giảm Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng đã giảm từ 2,34% vào năm 2012 xuống chỉ còn 0,96% vào năm 2014.
Các bộ phận trong tổ chức đã được chuyên môn hóa sâu hơn theo chức năng, với trách nhiệm rõ ràng giữa các bộ phận Sự chuyên môn hóa này không chỉ nâng cao chất lượng công việc mà còn cải thiện chất lượng thẩm định Công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay cũng được tăng cường, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay.
Quy trình cấp tín dụng được quản lý bởi nhiều bộ phận, giúp phát hiện kịp thời những sai sót và rủi ro trong quá trình tác nghiệp, đồng thời bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
Hệ thống xếp hạng tín dụng phù hợp, cơ bản đã phản ánh được chất lượng khách hàng.
2.4.2 Hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cồng thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn
Thị phần cho vay tiêu dùng hiện nay chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng hoạt động tín dụng của ngân hàng, chủ yếu do sự hạn chế về đa dạng loại hình cho vay Các dịch vụ cho vay tiêu dùng vẫn chủ yếu tập trung vào những hình thức truyền thống, thiếu đi những tiện ích nổi bật và đặc trưng để thu hút khách hàng lựa chọn ngân hàng.
Doanh số cho vay và dư nợ chủ yếu tập trung vào các sản phẩm như vay mua nhà, sửa chữa nhà ở, và vay chứng minh tài chính cho cán bộ công nhân viên Tuy nhiên, nhu cầu vay tiêu dùng trên thị trường vẫn rất lớn và đang trong giai đoạn khai thác ban đầu Khách hàng còn có nhu cầu cao đối với các sản phẩm vay tiêu dùng khác, vì vậy ngân hàng nên chú trọng phát triển các sản phẩm này để đa dạng hóa danh mục và tăng nguồn thu.
Cho vay tiêu dùng đang nổi lên như một xu hướng mới, đòi hỏi các cán bộ tín dụng cần thay đổi cách giới thiệu sản phẩm và tiếp cận khách hàng Tuy nhiên, một số cán bộ vẫn còn bị động và lúng túng trong giao tiếp, chưa đáp ứng được những yêu cầu ngày càng cao của khách hàng, cũng như chưa biết cách khai thác nhu cầu của họ.
Chính sách tín dụng hiện tại còn thiếu sự rõ ràng, với Ngân hàng Công thương chỉ giao chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng hàng năm cho các chi nhánh mà chưa chú trọng đến cơ cấu cho vay cũng như các ngành, lĩnh vực cụ thể cần được ưu tiên.
Việc cho vay dựa quá nhiều vào tài sản đảm bảo mà không có quy định rõ ràng về kiểm tra và đánh giá định kỳ tài sản này đã dẫn đến tình trạng khách hàng vỡ nợ, trong khi ngân hàng vẫn chưa thể xử lý tài sản để thu hồi nợ.
Quản lý rủi ro hiện tại chỉ tập trung vào từng khách hàng và từng khoản vay, mà chưa xây dựng hệ thống đánh giá rủi ro theo danh mục cho vay tổng thể Điều này tạo ra rủi ro tiềm ẩn do sự mất cân đối trong danh mục đầu tư của chi nhánh.
Thủ tục xin vay thường phức tạp, mất thời gian và có nhiều yêu cầu khắt khe, khiến nhiều khách hàng cảm thấy chán nản và không muốn tiếp tục hoàn thiện hồ sơ vay.
2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn đang đối mặt với nhiều hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng, xuất phát từ cả nguyên nhân chủ quan và khách quan.
❖ Các nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
Chính sách cho vay tiêu dùng của Vietinbank Đồ Sơn hiện còn hạn chế và chưa đồng nhất, chủ yếu chỉ áp dụng cho khách hàng có hộ khẩu thường trú tại Đồ Sơn, trong khi có nhiều người từ các tỉnh khác đến đây sinh sống và làm ăn Thêm vào đó, yêu cầu về tài sản đảm bảo là nhà đất phải có sổ đỏ đã khiến nhiều khách hàng có khả năng trả nợ nhưng không đủ giấy tờ pháp lý bị loại khỏi danh sách vay vốn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO
Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Vietinbank Đồ Sơn
Chi nhánh Đồ Sơn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam hướng tới việc xây dựng một ngân hàng thương mại hiện đại và chủ lực, với mục tiêu nâng cao hiệu quả kinh doanh và mở rộng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ Để đạt được điều này, ngân hàng tập trung vào việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao và quản trị ngân hàng tiên tiến, nhằm tạo ra sức cạnh tranh mạnh mẽ trong thị trường Việt Nam.
Tốc độ tăng trưởng tài sản Nợ và Tài sản Có trung bình đạt 15%, trong đó dư nợ cho vay nền kinh tế chiếm 70-75% tổng tài sản Có, và dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ Tỷ trọng thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập dao động từ 24-30%.
Phấn đấu nâng cao năng lực tài chính và thực hiện lành mạnh hóa, nhằm đạt được các chỉ tiêu đánh giá an toàn theo tiêu chuẩn quốc tế.
➢ Nợ quá hạn, nợ xấu dưới 3%
➢ Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt 9% trở lên
➢ Lợi nhuận/Tổng tài sản Có (ROA) là 1%
Lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) hiện đạt từ 13 đến 15% Để cải thiện hiệu quả hoạt động và khắc phục những hạn chế hiện tại, chi nhánh cần triển khai các giải pháp cụ thể nhằm phát triển bền vững và hiệu quả hơn.
➢ Từng bước phát triển sản phẩm dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ thông tin phù hợp với nhu cầu khách hàng và yêu cầu hội nhập.
Đối với khách hàng cá nhân, chúng tôi tập trung phát triển đa dạng sản phẩm tiêu dùng, đảm bảo tính đơn giản, dễ hiểu và tiện ích Chúng tôi cung cấp nhiều hình thức huy động tiết kiệm, bao gồm tiết kiệm rút gốc lãi linh hoạt và mở tài khoản cá nhân với lãi suất tăng theo số dư bình quân, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Đào tạo và bồi dưỡng cán bộ, nhân viên ngân hàng là cần thiết để nâng cao hiệu quả công tác nhân sự Các chi nhánh nên tuyển dụng nhân viên có trình độ cao và chuyên môn giỏi, đồng thời chú trọng đến đạo đức phẩm chất Việc này giúp lãnh đạo ngân hàng sắp xếp đội ngũ và bố trí công việc hợp lý trong bối cảnh phát triển khoa học kỹ thuật hiện nay Ngoài ra, cần tăng cường giáo dục và đào tạo cho cán bộ tín dụng, đồng thời kiên quyết xử lý những cán bộ có biểu hiện tiêu cực và vi phạm quy định.
Đổi mới quy cách giao dịch là yếu tố quan trọng giúp nâng cao uy tín của ngân hàng, trong đó chất lượng phục vụ và các yếu tố khác đóng vai trò then chốt Với phương châm “khách hàng là thượng đế” và cải cách thủ tục hành chính, ngân hàng cần tạo ra trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng để khẳng định vị thế của mình.
Để xây dựng hệ thống thông tin hiệu quả, các chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ liên lạc chặt chẽ với các tổ chức tín dụng và ngân hàng Ngoài ra, việc thu thập thông tin từ khách hàng hiện tại, đối tác của họ, đối thủ cạnh tranh và các nguồn báo chí cũng rất quan trọng Thông tin nên được thu thập và lưu trữ một cách khoa học, có chọn lọc theo các ngành nghề mà chi nhánh phụ trách Để đảm bảo hiệu quả trong công tác thẩm định, việc thành lập một tổ chuyên trách thu thập thông tin là cần thiết.
Để nâng cao hiệu quả kiểm soát nội bộ, cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm toán, đảm bảo mọi hoạt động đều được giám sát chặt chẽ Cần kiện toàn đội ngũ cán bộ làm công tác kiểm tra, kiểm toán, đồng thời nâng cao năng lực cho họ Bên cạnh đó, việc áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình kiểm tra, kiểm toán sẽ giúp tối ưu hóa hoạt động này Các quy chế liên quan đến tiêu cực, vay ké, sách nhiễu và phiền hà khách hàng cần được xây dựng rõ ràng, với chế tài xử lý nghiêm minh và kịp thời đối với mọi sai phạm.
Xây dựng chiến lược Marketing cho ngân hàng bao gồm các hoạt động gắn kết với thị trường, như nghiên cứu thị trường để khám phá cơ hội kinh doanh và nhận diện các rủi ro Đồng thời, ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu nội lực để xác định điểm mạnh và yếu của mình Các phương pháp marketing hiệu quả có thể bao gồm chương trình khuyến mại thẻ, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất hấp dẫn, và quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn cam kết phát triển bền vững và tăng trưởng hiệu quả, với mục tiêu kinh doanh an toàn Trong thời gian tới, dư nợ cho vay tiêu dùng dự kiến sẽ chiếm khoảng 30% tổng dư nợ Để thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng, Vietinbank Đồ Sơn đã đề ra các định hướng chiến lược cụ thể cho những năm tiếp theo.
Vietinbank Đồ Sơn đang tích cực mở rộng mối quan hệ với khách hàng, không chỉ duy trì những khách hàng cũ mà còn chủ động tìm kiếm và phát triển mối quan hệ với khách hàng mới, đặc biệt là cán bộ công nhân viên từ các công ty lớn Điều này giúp ngân hàng tiếp cận nguồn khách hàng tiềm năng lớn cho vay tiêu dùng.
❖ Đa dạng hóa sản phẩm
Với sự phát triển và hội nhập của đất nước cùng nhu cầu đa dạng của người dân, lĩnh vực cho vay tiêu dùng và vay cá nhân đang chứng kiến sự gia tăng các sản phẩm và dịch vụ mới Điều này dẫn đến sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng thương mại cổ phần Do đó, việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay trở thành ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng Nhận thức được điều này, Vietinbank Đồ Sơn không ngừng nghiên cứu và phát triển những sản phẩm, dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng phong phú của khách hàng.
❖ Nâng cao chất lượng sản phẩm
Vietinbank Đồ Sơn cam kết ưu tiên chất lượng sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm tiêu dùng cá nhân, nhằm nâng cao giá trị chiến lược của ngân hàng trong thời gian tới.
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn
3.2.1 Hoàn thiện các sản phẩm cho vay của ngân hàng
Ngành cho vay tiêu dùng đang trong giai đoạn phát triển, tuy nhiên, các sản phẩm ngân hàng hiện tại chưa hoàn thiện, gây khó khăn cho hoạt động cho vay Để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần hoàn thiện sản phẩm và đa dạng hóa danh sách sản phẩm cung cấp Phát triển các sản phẩm mới, tăng tiện ích và tạo sự khác biệt so với đối thủ sẽ giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng, từ đó tăng số lượng sản phẩm cho vay và lợi nhuận.
Hiện nay, cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, cho vay cán bộ công nhân viên và cho vay chứng minh tài chính chiếm tỷ trọng lớn trong dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần chú trọng hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm này nhằm đạt hiệu quả tối ưu.
Hoàn thiện cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo cho cán bộ công nhân viên thông qua phương thức người đại diện sẽ gặp nhiều khó khăn trong quá trình triển khai.
Số lượng vay tiêu dùng lớn nhưng giá trị mỗi khoản vay lại nhỏ, dẫn đến việc ngân hàng phải tốn nhiều thời gian và chi phí cho quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay, cũng như kiểm tra việc sử dụng vốn và thu hồi nợ.
Những khó khăn đã phần nào ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay, gây khó khăn trong việc nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Giải pháp cho vay tiêu dùng qua người đại diện cho cán bộ, công nhân viên cần xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi của ngân hàng, đại diện người vay và người vay Việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân và thu hồi nợ là rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả của chương trình cho vay.
Người đại diện trong phương thức vay vốn là cá nhân có uy tín và trách nhiệm trong đơn vị của người vay, có nhiệm vụ tập hợp hồ sơ, nhận tiền vay và thực hiện nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi Ngân hàng chỉ làm việc với người đại diện và cần khuyến khích họ hoàn thành tốt trách nhiệm thông qua các chính sách như thưởng phần trăm lãi thực thu hàng năm, hỗ trợ chi phí đi lại và ăn ở trong các kỳ trả nợ, cũng như ưu tiên hỗ trợ khi người đại diện tham gia vay vốn.
Việc lựa chọn người đại diện trong ngân hàng cần được thực hiện một cách nghiêm túc, vì nếu người đại diện không có trách nhiệm và không trung thực, họ có thể lạm dụng sự tín nhiệm để chiếm đoạt tiền trả nợ của người vay Điều này không chỉ ảnh hưởng đến quy trình cho vay mà còn tác động tiêu cực đến việc thu nợ Do đó, ngân hàng cần xác định rõ quyền lợi và trách nhiệm của người đại diện để đảm bảo an toàn tài chính.
❖ Hoàn thiện công tác định giá trong cho vay có tài sản đảm bảo là nhà đất.
Một giải pháp hiệu quả để cải thiện tình trạng hiện tại là ngân hàng nên thành lập phòng thông tin bất động sản, chuyên cung cấp thông tin về nhà đất, định giá và môi giới Phòng này sẽ hỗ trợ hoạt động tín dụng và bảo lãnh, giúp ngân hàng đánh giá chính xác hơn tài sản đảm bảo của khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro trong các giao dịch Việc này không chỉ nâng cao hiệu quả công tác tín dụng mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng cần tập trung phát triển các sản phẩm cho vay tiềm năng như cho vay mua ô tô và cho vay du học Đối với cho vay mua ô tô và mua nhà, ngân hàng có thể hợp tác với các công ty bảo hiểm để cung cấp bảo hiểm ô tô và bảo hiểm cháy nổ cho khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro và khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Đối với sản phẩm cho vay du học, ngân hàng nên hợp tác với các tổ chức du học và cung cấp dịch vụ tư vấn miễn phí cho khách hàng.
3.2.2 Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ xin vay
Quy trình cho vay của ngân hàng hiện nay rất chặt chẽ với nhiều thủ tục phức tạp, đặc biệt là các thủ tục pháp lý, dẫn đến thời gian giải ngân kéo dài Điều này khiến khách hàng cảm thấy mệt mỏi và mất kiên nhẫn, dễ dàng từ bỏ ý định vay vốn, đặc biệt là những người vay lần đầu.
Nguyên nhân là do các quy định do Ngân hàng Nhà nước ban hành trong cho vay quá chặt chẽ, đặc biệt về mặt thủ tục pháp lý.
Để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Nhà nước cần xem xét và đơn giản hóa quy trình cùng thủ tục cho vay Việc tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn vay là rất quan trọng Ngoài ra, ngân hàng nên rút ngắn thời gian xử lý thủ tục, đảm bảo giải ngân trong vòng 24 giờ để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.
3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng
Mặc dù marketing ngân hàng đã được đề cập từ lâu, nhưng hiệu quả ứng dụng vẫn còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào quảng cáo và khuếch trương, trong khi các hoạt động quan trọng như nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng lại chưa được chú trọng Các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Vietinbank Đồ Sơn, cần nhận thức rõ tầm quan trọng của marketing để thâm nhập sâu hơn vào hoạt động ngân hàng, giúp khách hàng hiểu rõ lợi ích của vay tiêu dùng và các tiện ích mà các gói tiêu dùng mang lại, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
➢Các cán bộ ngân hàng phải nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo.
➢Triết lý marketing cần phải được thâm nhập vào tất cả các bộ phận, tất cả các nhân viên trong ngân hàng.
➢Thành lập phòng chức năng marketing để đề ra định hướng marketing một cách bài bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu và nhạy cảm về marketing.
Vietinbank cần chủ động xây dựng mối quan hệ với cả khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng Đặc biệt, đối với những khách hàng kinh doanh hiệu quả và uy tín, ngân hàng nên chủ động tiếp cận và thiết lập quan hệ tín dụng, thay vì chờ đợi khách hàng tự đến xin vay.
➢Vietinbank phải xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn.
Vietinbank cần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc áp dụng marketing ngân hàng vào thực tế đòi hỏi thời gian và kinh nghiệm tích lũy Điều này là cần thiết cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, nơi quảng cáo và nghệ thuật thu hút khách hàng chỉ là bước đầu Để đảm bảo sự phát triển bền vững, ngân hàng cần đầu tư thích đáng vào lĩnh vực marketing.
Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng vị thế cạnh tranh của ngân hàng Quá trình này liên quan mật thiết đến việc phát triển các sản phẩm dịch vụ độc đáo, làm nổi bật lợi thế cạnh tranh và giúp khách hàng nhận thấy lợi ích thực tế từ sản phẩm dịch vụ Do đó, khả năng và trình độ marketing của ngân hàng là yếu tố quyết định trong việc thiết lập vị thế cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ tiêu dùng Để đạt được điều này, bộ phận Marketing ngân hàng thường tập trung vào ba vấn đề chính.
Thứ nhất, phải tạo được tính độc đáo của sản phẩm dịch vụ Tính độc đáo phải mang lại lợi thế của sự khác biệt.
Một số kiến nghị
Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần thực hiện nhiều giải pháp khác nhau Bên cạnh các biện pháp đã nêu, sự hỗ trợ từ Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước cũng rất quan trọng trong việc cải thiện hiệu quả cho vay tiêu dùng.
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Nhà nước cần nỗ lực hỗ trợ phát triển cho vay tiêu dùng, nhằm khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho loại hình vay này Sự phát triển của cho vay tiêu dùng không chỉ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà còn giúp Nhà nước đạt được các mục tiêu kinh tế xã hội Việc thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng diễn ra một cách lành mạnh sẽ đóng góp tích cực vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Nhà nước cần tiếp tục đẩy mạnh các chương trình phát triển kinh tế tại vùng sâu, vùng xa, đồng thời triển khai các hỗ trợ cho nông dân và hộ gia đình nghèo Mục tiêu là cải thiện thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp ở Việt Nam, từ đó thu hẹp khoảng cách giàu nghèo.
Các cơ quan chức năng cần cải thiện hoạt động cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, nhằm hạn chế sai sót và tiêu cực trong quá trình này Điều này sẽ góp phần bảo vệ quyền lợi của các ngân hàng liên quan đến cầm cố và thế chấp.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước giữ vai trò quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng, là cơ quan đại diện cho Nhà nước và trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các ngân hàng Điều này đặc biệt ảnh hưởng đến sự phát triển của các hoạt động ngân hàng nói chung, cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các văn bản pháp quy để xây dựng một hệ thống pháp lý rõ ràng và đầy đủ cho hoạt động cho vay tiêu dùng.
Hoạch định chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng giữa các ngân hàng thương mại là cần thiết để đảm bảo sự thống nhất trong quản lý và tạo ra sự bình đẳng trong cạnh tranh trên toàn quốc.
Ngân hàng Nhà nước cần thúc đẩy việc thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, nhằm tăng cường mối quan hệ giữa các ngân hàng thương mại và giữa các ngân hàng với nhau Việc này sẽ giúp nắm bắt thông tin về hoạt động của ngân hàng, cũng như thông tin về khách hàng vay và khách hàng tiềm năng.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hỗ trợ và tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại nhằm phát triển hoạt động hiệu quả hơn.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam cần xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng một cách khoa học và thống nhất Việc hoàn thiện quy trình này sẽ giúp áp dụng đồng bộ trong toàn hệ thống Đồng thời, ngân hàng cũng cần ban hành hướng dẫn cụ thể để thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước.
Giảm thiểu giấy tờ và thủ tục không cần thiết trong hồ sơ vay vốn là một bước quan trọng để tối ưu hóa quy trình cho vay tiêu dùng Cần đặt ra các mục tiêu cụ thể và rõ ràng, đồng thời triển khai các phương pháp hiệu quả để nâng cao quy mô, số lượng và chất lượng các khoản vay, từ đó làm phong phú và đa dạng hóa các sản phẩm vay Đầu tư vào công nghệ hiện đại và hướng dẫn chi nhánh áp dụng sẽ giúp nâng cao và hoàn thiện các dịch vụ hiện có, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Tăng cường chăm sóc khách hàng, tiếp tục duy trì và cùng cố mối quan hệ với khách hàng; đồng thời mở rộng và thụ hút khách hàng mới.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cần tăng cường công tác đào tạo và bồi dưỡng thông qua các khóa học ngắn hạn diễn ra hàng quý và hàng năm Những khóa học này sẽ giúp cán bộ nắm bắt công nghệ mới, cập nhật các chính sách và thông tin mới nhất.
Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm tra và kiểm toán nội bộ là cần thiết để phát hiện kịp thời các sai phạm trong ngân hàng Điều này không chỉ giúp ngăn ngừa các vấn đề tiềm ẩn mà còn góp phần lành mạnh hóa hoạt động của các tổ chức tài chính.
Trên thị trường ngân hàng hiện nay, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt buộc các ngân hàng phải tăng cường hoạt động cho vay đồng thời giảm thiểu rủi ro Cho vay tiêu dùng, mặc dù mới xuất hiện ở Việt Nam, đang có triển vọng phát triển mạnh mẽ nhờ vào nhu cầu ngày càng tăng và thu nhập của người dân gia tăng Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng trở thành xu thế tất yếu, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, giảm thiểu rủi ro và tạo ra nguồn thu nhập ổn định.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn đang tích cực triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, đạt được kết quả tốt và có xu hướng tăng trưởng Tuy nhiên, ngân hàng cũng gặp phải khó khăn và thách thức từ nội tại và các yếu tố khách quan Khi ngân hàng chú trọng nghiên cứu và thực hiện các giải pháp khắc phục những hạn chế này, hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ được nâng cao đáng kể.
