Luận văn thạc sĩ UEH phân tích các yếu tố tác động đến khả năng gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh an giang

Lý do lựa chọn đề tài

Tính đến tháng 6/2011, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có sự đa dạng về số lượng nhưng lại nhỏ về quy mô, bao gồm 5 NHTM nhà nước, 1 ngân hàng Chính sách xã hội, 37 NHTM cổ phần, 54 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 5 ngân hàng liên doanh, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 48 văn phòng đại diện nước ngoài, 17 công ty tài chính và 13 công ty cho thuê tài chính.

Số lượng chi nhánh phòng giao dịch của các Tổ chức tín dụng (TCTD) đạt 9.665, với trung bình 8.898 người dân phục vụ mỗi chi nhánh Điều này tạo ra nhiều thách thức cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong việc huy động vốn, cho vay và bảo lãnh, đặc biệt dưới áp lực cạnh tranh ngày càng tăng.

Quy mô vốn nhỏ của các ngân hàng thương mại Việt Nam dẫn đến việc không đáp ứng được yêu cầu về vốn theo tiêu chuẩn Basel, đồng thời làm giảm tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn.

Nhu cầu huy động vốn trở thành yêu cầu cấp bách đối với các tổ chức tín dụng (TCTD) Nhiều ngân hàng đã tăng lãi suất vượt trần thông qua các hình thức khuyến mãi và hoa hồng môi giới, dẫn đến sự hỗn loạn trong lãi suất huy động Tuy nhiên, việc này không thu hút được lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư mà chỉ làm chuyển dòng tiền giữa các ngân hàng Phần lớn tiền nhàn rỗi vẫn chảy vào các kênh đầu tư hấp dẫn hơn như vàng, chứng khoán, bất động sản và hụi.

Các ngân hàng đang tích cực nâng cao khả năng huy động vốn để thu hút nguồn đầu tư, từ đó gia tăng lượng khách hàng và nâng cao uy tín Điều này sẽ thúc đẩy hoạt động huy động vốn diễn ra nhanh chóng Tuy nhiên, đối với những người có thu nhập thấp, trình độ hạn chế và ở khu vực nông thôn, việc gửi tiền vào các tổ chức tín dụng vẫn còn là một khái niệm xa lạ.

Để tăng cường khả năng huy động vốn, các ngân hàng cần xây dựng chiến lược hiệu quả nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư Bên cạnh việc phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng, cần có các chính sách vận động và phương hướng tiếp thị tập trung, giúp khách hàng nhận thấy sự an toàn, tiện ích, chính xác và thân thiện của hệ thống ngân hàng thương mại.

Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh ngày càng gia tăng, việc huy động vốn của các ngân hàng trở nên khó khăn hơn bao giờ hết Nguồn vốn đóng vai trò quyết định đến lợi nhuận của ngân hàng, do đó, các ngân hàng cần tìm ra những giải pháp hiệu quả để thu hút vốn.

Để tối ưu hóa khả năng huy động vốn tại địa phương và đáp ứng nhu cầu vay cũng như cung cấp dịch vụ ngân hàng, việc phân tích các yếu tố tác động đến khả năng gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại (NHTM) ở tỉnh An Giang là rất cần thiết Đề tài “Phân tích các yếu tố tác động đến khả năng gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các NHTM trên địa bàn tỉnh An Giang” sẽ giúp nhận định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng Từ đó, đề xuất các giải pháp hợp lý để NHTM khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, góp phần ổn định và phát triển hoạt động ngân hàng trong tương lai.

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chính của nghiên cứu là phân tích và đánh giá các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền cũng như số lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân.

NHTM tại tỉnh An Giang đang đối mặt với thách thức trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Để cải thiện tình hình này, bài viết sẽ đề xuất một số giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao khả năng huy động vốn Mục tiêu chính là đánh giá thực trạng huy động vốn của các tổ chức tín dụng trong khu vực, từ đó tìm ra những phương án tối ưu để gia tăng nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh.

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân vào NHTM

Dựa trên các phân tích đã thực hiện, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại tại tỉnh An Giang.

Phạm vi và đối tượng nghiên cứu

Địa bàn nghiên cứu

Nghiên cứu về khả năng gửi tiền và lượng tiền gửi của cá nhân được thực hiện thông qua việc phỏng vấn trực tiếp và gián tiếp 250 cá nhân tại tỉnh An Giang Mẫu nghiên cứu này được chọn ngẫu nhiên để đảm bảo tính đại diện và độ tin cậy của kết quả.

Giới hạn thời gian nghiên cứu

Đề tài tập thu thập số liệu phục vụ cho nghiên cứu trong khoảng thời gian từ tháng 11/2011 đến 08/2012.

Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu trong luận văn này là các cá nhân thực hiện giao dịch gửi tiền tại các ngân hàng thương mại Những cá nhân này có sự đa dạng về độ tuổi, thu nhập, ngành nghề kinh doanh và trình độ học vấn.

Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp thu thập số liệu

Số liệu thứ cấp trong nghiên cứu này được thu thập từ tài liệu và báo cáo của Ngân hàng Nhà nước tỉnh An Giang, Cục Thống kê, cùng với các bài viết trên các tạp chí và website từ năm 2010 đến nay.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên, bao gồm 250 mẫu từ các cuộc phỏng vấn trực tiếp với cư dân tại An Giang, diễn ra từ tháng 11/2011 đến tháng 08/2012 Mẫu được lựa chọn ngẫu nhiên và phân tầng tại 10 huyện trong tỉnh, với mỗi huyện có ít nhất 10 mẫu.

Để đánh giá thực trạng huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) ở An Giang, đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu như so sánh, phân tích và thống kê mô tả Để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của cá nhân vào ngân hàng, đề tài áp dụng phương pháp phân tích kinh tế lượng với mô hình Probit, nhằm ước lượng xác suất xảy ra của biến phụ thuộc dựa trên các biến độc lập.

 Mô hình Probit được trình bày như sau:

Trong đó, y * chưa biết Nó thường được gọi là biến ẩn Chúng ta xem xét biến yi được khai báo nhau sau:

Biến số y i đo lường quyết định gửi tiền của cá nhân, với hai khả năng: có gửi tiền (giá trị 1) và không gửi tiền (giá trị 0).

Các biến số x i có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định gửi tiền của cá nhân Để xác định các nhân tố này, nghiên cứu áp dụng phương pháp phân tích kinh tế lượng thông qua mô hình Tobit Mô hình này giúp khám phá mối quan hệ tương quan giữa số lượng tiền gửi và các biến độc lập, từ đó làm rõ các yếu tố tác động đến lượng tiền gửi của khách hàng.

 Mô hình Tobit được trình bày như sau:

Biến y là lượng tiền gửi của cá nhân tại ngân hàng

Các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của cá nhân bao gồm tuổi, thu nhập cá nhân, tổng giá trị tài sản, tình trạng hôn nhân và giới tính Hệ số hồi quy β thể hiện mối quan hệ giữa các biến độc lập này và lượng tiền gửi.

Mô hình Tobit, được giới thiệu lần đầu bởi nhà kinh tế học James Tobin vào năm 1958, được sử dụng để phân tích chi tiêu của hộ gia đình cho xe hơi Mô hình này còn được gọi là mô hình hồi quy chuẩn bị kiểm duyệt hoặc mô hình hồi quy với biến phụ thuộc bị chặn, do một số quan sát của biến y* bị giới hạn.

Khung nghiên cứu như sau :

Ý nghĩa thực tiễn của đề tài

Qua kết quả nghiên cứu, tác giả mong muốn sẽ giúp cho các NHTM ở An

Giang giúp ngân hàng nhận diện rõ đối tượng khách hàng tiềm năng gửi tiền, từ đó tạo cơ sở để đánh giá và cải tiến các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn Điều này không chỉ tối ưu hóa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Cấu trúc đề tài

Nội dung của đề tài bao gồm 4 chương Cụ thể như sau:

Chương 1: Những vấn đề chung về huy động vốn ở các NHTM

Phân tích các đặc điểm và nhân tố tác động đến việc gửi tiền

Nâng cao khả năng huy động vốn và gia tăng nguồn vốn huy động

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền bằng mô hình Probit và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân bằng mô hình Tobit

NHTM và nguồn vốn huy động

Chương 2: Đặc điểm của địa bàn nghiên cứu và tình hình huy động vốn trên địa bàn tỉnh An Giang

Chương 3 tập trung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và số lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại (NHTM) ở An Giang Nghiên cứu sẽ xem xét các nhân tố như lãi suất, độ tin cậy của ngân hàng, dịch vụ khách hàng, và các yếu tố tâm lý của người gửi tiền Qua đó, bài viết sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về hành vi tài chính của khách hàng và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao lượng tiền gửi tại các NHTM trong khu vực.

Chương 4: Kết luận - kiến nghị.

NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái niệm về Ngân hàng Thương mại

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại là quá trình tìm kiếm nguồn vốn từ các chủ thể khác, nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và tuân thủ các quy định pháp luật.

Những vấn đề chung về huy động vốn

1 2.1 Khái niệm huy động vốn:

Huy động vốn là quá trình mà ngân hàng tận dụng uy tín và chất lượng dịch vụ để thu hút tiền gửi từ cá nhân và tổ chức có vốn nhàn rỗi, theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi Đây là nguồn vốn quan trọng, chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, đồng thời là tài sản mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng Vốn huy động được xem là nguồn tiền nhàn rỗi của xã hội, giúp ngân hàng tạo ra nguồn vốn cung cấp cho nền kinh tế Nguồn vốn huy động của ngân hàng bao gồm nhiều hình thức khác nhau.

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng

Nguồn vốn từ tiền gửi định kỳ như tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế, cá nhân, tiền gửi tiết kiệm của các cá nhân

Nguồn vốn từ phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi

Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để kinh doanh, nhưng cần đảm bảo hoàn trả đầy đủ và kịp thời cho khách hàng Do đó, việc sử dụng nguồn vốn này một cách an toàn và hiệu quả là rất quan trọng.

1.2.2 Các nguyên tắc huy động vốn

Thứ nhất, tuân thủ pháp luật trong huy động vốn:

Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần hạn chế huy động vốn vượt quá mức vốn tự có để đảm bảo khả năng chi trả trong tương lai Đồng thời, NHTM phải áp dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lý của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), vì lãi suất là công cụ quan trọng giúp NHNN kiểm soát lượng tiền lưu thông, ổn định giá cả và ngăn chặn lạm phát.

Các ngân hàng thương mại (NHTM) có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cho khách hàng một cách vô điều kiện, bất kể hiệu quả sử dụng vốn của người vay Điều này xuất phát từ vai trò của ngân hàng không chỉ là tổ chức trung gian tài chính thuần túy mà còn là trung gian tín dụng.

Tài chính bao gồm việc cung cấp vốn và hỗ trợ tài chính không yêu cầu hoàn trả, trong khi tín dụng là mối quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả Các ngân hàng thương mại (NHTM) phải tham gia bảo hiểm tiền gửi để bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, đảm bảo rằng nếu ngân hàng phá sản, người gửi sẽ nhận được bồi thường tối đa 50.000.000 đồng Đồng thời, các ngân hàng cần tránh cạnh tranh không lành mạnh, như thông tin giả và khuyến mãi bất hợp pháp, để duy trì niềm tin của người dân Nếu người dân mất lòng tin, họ có thể rút tiền ồ ạt, dẫn đến rủi ro thanh khoản và có thể gây ra sự sụp đổ của ngân hàng.

Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần đảm bảo chi phí huy động vốn thấp và quy mô lớn để tối đa hóa lợi nhuận Việc này giúp ngân hàng có nguồn vốn rẻ và đủ lớn để tài trợ cho các dự án thông qua cấp phát tín dụng, đồng thời tạo ra biên độ chênh lệch lãi suất lớn, từ đó gia tăng lợi nhuận Để cạnh tranh hiệu quả với các tổ chức trung gian tài chính khác, NHTM cần đa dạng hóa phương thức trả lãi và cung cấp nhiều hình thức huy động vốn, nhằm hạn chế rủi ro, đặc biệt là rủi ro thanh khoản khi sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay dài hạn, đồng thời phù hợp với đặc điểm hoạt động của ngân hàng.

Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không chỉ mong muốn an toàn và lãi suất, mà còn cần các dịch vụ như chuyển tiền, thu tiền hộ và chi hộ Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn và hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng Sự phát triển này sẽ đáp ứng nhu cầu của khách hàng, từ đó thu hút nhiều tiền gửi hơn.

Công tác huy động vốn của ngân hàng cần đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh khoản, giảm thiểu sự sụt giảm đột ngột về nguồn vốn Để duy trì chữ tín, ngân hàng phải đảm bảo khả năng thanh toán và đáp ứng đầy đủ nhu cầu rút tiền của khách hàng trong mọi tình huống Ngoài ra, ngân hàng cần theo dõi và ngăn chặn kịp thời các thông tin đồn thổi về hoạt động kinh doanh của mình để bảo vệ uy tín và lòng tin từ phía người gửi tiền.

Thông tin sai lệch về hoạt động kinh doanh của ngân hàng có thể tạo ra tâm lý lo sợ mất tiền trong người dân Khi đó, họ sẽ rút tiền hàng loạt, dẫn đến tình trạng ngân hàng không thể đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền do nguồn vốn đã được sử dụng cho vay Trong những tình huống khẩn cấp, ngân hàng cần có kế hoạch ứng phó để đảm bảo thanh khoản, như vay từ thị trường tiền tệ hoặc vay Ngân hàng Nhà nước, nhằm ngăn chặn tâm lý hoang mang lan rộng về khả năng thanh toán của ngân hàng.

Các ngân hàng thương mại cần áp dụng các công cụ huy động vốn đa dạng để giảm thiểu rủi ro và phù hợp với đặc điểm hoạt động của mình.

Vào thứ năm, chúng tôi cam kết đảm bảo hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng một cách vô điều kiện Chúng tôi tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành và cam kết giữ bí mật thông tin về số dư cũng như hoạt động của tài khoản khách hàng Đồng thời, chúng tôi tuân thủ các quy định của Pháp lệnh Chống rửa tiền, không che dấu các khoản tiền lớn và bất thường.

Cuối cùng, các NHTM phải đảm bảo tiêu chí về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu :

Tỷ lệ an toàn vốn của ngân hàng là một chỉ số quan trọng, được tính bằng phần trăm tổng vốn cấp I và vốn cấp II so với tổng tài sản đã điều chỉnh rủi ro Chỉ số này giúp đánh giá khả năng chịu đựng rủi ro tài chính của ngân hàng.

Vôn cấp I + vốn cấp II

Tài sản đã điều chỉnh rủi ro

Tỷ lệ an toàn vốn là công cụ quan trọng nhằm bảo vệ người gửi tiền và tăng cường tính ổn định của hệ thống tài chính ngân hàng Tỷ lệ này giúp xác định khả năng thanh toán nợ và ứng phó với các rủi ro như rủi ro tín dụng và rủi ro vận hành Khi ngân hàng duy trì tỷ lệ an toàn vốn, nó tạo ra một lớp đệm chống lại cú sốc tài chính, bảo vệ cả bản thân và người gửi tiền Do đó, các nhà quản lý ngân hàng luôn yêu cầu các ngân hàng duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, hiện tại ở Việt Nam là 8%, tương đương với chuẩn mực Basel được áp dụng rộng rãi trên toàn cầu.

Khi tính toán tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, có hai loại vốn cần xem xét: vốn cấp I (vốn nòng cốt) và vốn cấp II (vốn bổ sung) Vốn cấp I được đánh giá là có độ tin cậy và an toàn cao hơn Ngoài việc đảm bảo tỷ lệ CAR từ 8% trở lên, các ngân hàng cũng phải đảm bảo rằng tổng vốn cấp II không vượt quá 100% vốn cấp I.

1 2.3 Các sản phẩm huy động vốn đối với khách hàng là cá nhân

1.2.3.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Đây là cách thức huy động vốn chủ yếu của các NHTM hiện nay và đang ngày càng được đa dạng hóa các loại tiền gửi tiết kiệm này Hiện nay chủ yếu gồm các loại tiền gửi sau:

Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của các NHTM

1.3.1 Yếu tố từ phía các NHTM:

Lãi suất huy động đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng gửi tiền, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay Định giá nguồn vốn huy động là một thách thức phức tạp cho các nhà quản trị ngân hàng, vì việc trả lãi suất cao có thể dẫn đến gia tăng chi phí và giảm lợi nhuận Tuy nhiên, trong môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và các tổ chức tiết kiệm, việc duy trì lãi suất cạnh tranh là cần thiết để thu hút nguồn vốn tiền gửi.

Chương trình khuyến mãi của ngân hàng không chỉ bao gồm lãi suất hấp dẫn mà còn có nhiều ưu đãi khác như lãi suất thưởng, tiền mặt, quà tặng hiện vật như áo mưa, túi xách, nón bảo hiểm, ly, tách, và phiếu mua hàng tại siêu thị Những chương trình này nhằm thu hút khách hàng gửi tiền và cần được điều chỉnh theo thị hiếu đa dạng của từng phân khúc thị trường.

Khoảng cách đến ngân hàng là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến sự thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch Ngân hàng nên chọn vị trí giao dịch gần khu dân cư đông đúc để thu hút nhiều khách hàng hơn Khoảng cách gần không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho việc di chuyển mà còn nâng cao mức độ an toàn khi khách hàng mang tiền từ nhà đến ngân hàng Ngược lại, nếu ngân hàng nằm xa khu dân cư, khả năng thu hút khách hàng sẽ giảm đáng kể.

Ngân hàng cung cấp sự đa dạng trong các sản phẩm huy động vốn, bao gồm huy động vốn trả lãi cuối kỳ, trả lãi định kỳ (hàng tháng/quý), và trả lãi trước, giúp khách hàng nhận tiền lãi ngay khi gửi tiền Các sản phẩm này cũng cho phép rút vốn linh hoạt với lãi suất hấp dẫn, cũng như huy động vốn tích lũy, nơi khách hàng có thể gửi tiền định kỳ để tích lũy một khoản lớn trong tương lai Sự phong phú này đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, khuyến khích họ gửi tiền nhiều hơn.

Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày nay đang được cải thiện nhờ sự phát triển của công nghệ thông tin, mang lại nhiều kênh phân phối tiện lợi hơn cho khách hàng so với phương thức truyền thống Các dịch vụ như ATM, phone banking, mobile banking, homebanking và internet banking được cung cấp với mức độ bảo mật và khả năng phục vụ khác nhau, từ đó ngân hàng nào đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền hơn.

Cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm trụ sở vững chắc, mạng lưới chi nhánh rộng khắp và trang thiết bị công nghệ hiện đại, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng uy tín và niềm tin cho khách hàng khi gửi tiền.

Hình ảnh và thương hiệu mạnh của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng gửi tiền Điều này xuất phát từ việc ngân hàng hoạt động dựa trên nền tảng niềm tin của khách hàng Một thương hiệu uy tín và hình ảnh tích cực không chỉ tạo sự tin tưởng mà còn khuyến khích công chúng gửi tiền mà không do dự.

Thời gian đáp ứng nhu cầu khách hàng là yếu tố then chốt trong ngành ngân hàng Để phục vụ nhanh chóng, ngân hàng cần có quy trình làm việc hợp lý, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và công nghệ tiên tiến Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, ngân hàng nào xử lý nhanh chóng nhu cầu của khách hàng không chỉ tạo sự hài lòng mà còn khẳng định tính chuyên nghiệp Điều này giúp xây dựng uy tín và niềm tin nơi khách hàng, từ đó thu hút thêm nhiều giao dịch.

Mẫu biểu chứng từ đơn giản của ngân hàng thương mại (NHTM) mang lại sự thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch Nhiều khách hàng vẫn còn e ngại khi thực hiện giao dịch với ngân hàng do lo ngại về thủ tục phức tạp Việc cải thiện mẫu biểu chứng từ không chỉ giúp khách hàng cảm thấy dễ dàng hơn mà còn hỗ trợ ngân hàng nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của họ.

Tác phong làm việc của nhân viên tại ngân hàng thương mại (NHTM) cần phải chuyên nghiệp để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng Khi khách hàng đến giao dịch, nếu nhân viên làm việc chậm chạp và lề mề, sẽ tạo cảm giác khó chịu và ảnh hưởng đến trải nghiệm của họ Do đó, NHTM cần đầu tư vào việc xây dựng đội ngũ nhân sự có tác phong làm việc chuyên nghiệp, nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Kỹ năng giao tiếp của nhân viên ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng, đóng vai trò then chốt trong việc thu hút và giữ chân khách hàng Khách hàng không chỉ quan tâm đến giá cả mà còn đánh giá cao khả năng giao tiếp của nhân viên khi đến giao dịch Do đó, các ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo kỹ năng mềm cho nhân viên, đây là một giải pháp hiệu quả với chi phí thấp để gia tăng lượng khách hàng.

Tính chất sở hữu của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến mô hình và cơ chế quản lý của các ngân hàng thương mại khác nhau Hiện nay, hình thức sở hữu Nhà nước được khách hàng đánh giá là an toàn hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần, do những tin đồn và chiêu thức cạnh tranh thường xảy ra, dẫn đến sự suy giảm niềm tin của người dân.

Quy mô vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ giá trị tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM) Vốn tự có cao giúp nâng cao khả năng an toàn trong hoạt động ngân hàng Mối quan hệ giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động cho thấy rằng nếu chênh lệch giữa hai loại vốn này lớn, thì hệ số an toàn của ngân hàng sẽ thấp hơn.

Mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng đang gia tăng, với sự tham gia của các tổ chức tài chính phi ngân hàng, làm giảm thị phần của các ngân hàng thương mại (NHTM) Để thu hút vốn, các NHTM cần triển khai các giải pháp và chính sách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng về chất lượng và đa dạng dịch vụ ngân hàng Việc kích thích nhu cầu của khách hàng là thiết yếu để đạt tỷ lệ sử dụng sản phẩm cao nhất Ngoài ra, cần lưu ý rằng khi một ngân hàng cho ra mắt sản phẩm được ưa chuộng, các ngân hàng khác có thể nhanh chóng sao chép sản phẩm đó để cạnh tranh.

1.3.2 Yếu tố từ phía khách hàng:

Những yếu tố sau đây có ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của khách hàng

Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn nếu người dân không có tiền gửi, bất chấp các chiến lược thu hút khách hàng gửi tiền hiệu quả.

Giới thiệu địa bàn nghiên cứu

2.1.1 Về điều kiện tự nhiên

An Giang, một tỉnh thuộc Tây Nam Việt Nam, nằm trong vùng kinh tế trọng điểm của Đồng bằng sông Cửu Long, cùng với các tỉnh Cần Thơ, Kiên Giang và Cà Mau.

Mau là nơi đầu tiên dòng sông Mê Kông chảy vào Việt Nam, được chia thành hai nhánh là sông Tiền và sông Hậu Phía Đông Bắc giáp tỉnh Đồng Tháp, phía Tây Bắc giáp Campuchia với đường biên giới dài gần 100 km, nơi có khu kinh tế cửa khẩu quan trọng, gồm ba cửa khẩu Tịnh Biên, Vĩnh Xương và Khánh Bình Phía Tây Nam giáp tỉnh Kiên Giang, trong khi phía Đông Nam giáp thành phố Cần Thơ.

Tính đến năm 2010, tỉnh có diện tích 3.536,76 km², chiếm 1,06% tổng diện tích quốc gia và 8,71% diện tích vùng Đồng bằng sông Cửu Long, đứng thứ 4 trong khu vực Tỉnh bao gồm 11 đơn vị hành chính, gồm thành phố Long Xuyên, thị xã Châu Đốc, thị xã Tân Châu và 8 huyện: An Phú, Châu Thành, Châu Phú, Chợ Mới, Phú Tân, Thoại Sơn, Tri Tôn và Tịnh Biên, với tổng cộng 156 đơn vị xã, phường, thị trấn.

Cộng đồng dân cư tỉnh An Giang chủ yếu tập trung ở vùng lưu vực sông Hậu nhờ vào cơ sở hạ tầng phát triển như đường giao thông, bệnh viện, trường học, chợ và dịch vụ bưu chính viễn thông Vùng đất nuôi trồng thủy sản tại đây có tiềm năng lớn về diện tích và năng suất, chủ yếu là đất canh tác nông nghiệp Những lợi thế này đã giúp ngành nông nghiệp phát triển mạnh mẽ, trở thành một trong những ngành kinh tế chủ lực của tỉnh An Giang.

2.1.2 Về tình hình kinh tế - xã hội 2.1.2.1 Một số chỉ tiêu kinh tế vĩ mô trong những năm qua

Bảng 2-1: Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh An Giang qua các năm

1 Tốc độ tăng trưởng GDP (%) 14,20 6,82 10,12 8,81

2 GDP bình quân đầu người (USD) 936 975 1.032 1.036

3 Tốc độ tăng trưởng CN - XD (%) 15,57 11,85 20,08 11,67

5 Tổng kim ngạch xuất khẩu (triệu USD) 750 600 800 830

6 Xuất nhập qua biên giới (triệu USD) 1.100 800 1.053 1.134

7 Doanh thu bán lẻ hàng hóa và dịch vụ (tỷ đồng) 30.468 32.135 40.864 36.443

Nguồn: Cục Thống kê tỉnh An Giang, 2012

Năm 2011, An Giang đạt tốc độ tăng trưởng 8,81%, chủ yếu nhờ vào nguồn thu từ xuất khẩu và kinh tế mậu biên, với 4 cửa khẩu chính với Campuchia (2 quốc gia và 2 quốc tế) Tổng giá trị xuất nhập khẩu qua biên giới vượt 1 tỷ USD, tăng bình quân 13% mỗi năm trong giai đoạn 2006 - 2010 Cửa khẩu An Giang đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hàng hóa vào thị trường Campuchia, đặc biệt là xuất khẩu nông sản như gạo, thủy sản và rau quả Tổng giá trị xuất nhập khẩu năm 2011 đạt 380 triệu USD, phục vụ cho gần 100 quốc gia và vùng lãnh thổ.

Thương mại nội địa tại Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) đang phát triển mạnh mẽ, với tổng doanh thu bán lẻ hàng hóa và dịch vụ đạt 36,44 ngàn tỷ đồng vào năm 2011 Tuy nhiên, trong giai đoạn từ 2006 đến 2010, mức tăng trưởng trung bình hàng năm giảm khoảng 10%.

2.1.2.2 Tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh đến tháng 6 năm 2012

Mặc dù phải đối mặt với nhiều rủi ro thiên tai và dịch bệnh trong 6 tháng đầu năm, nhưng nhờ vào các chủ trương và giải pháp kịp thời của Chính phủ, cùng sự chỉ đạo quyết liệt của Tỉnh ủy và Ủy ban nhân dân tỉnh, kinh tế của tỉnh đã giữ được mức tăng trưởng ổn định Sự nỗ lực và quyết tâm của các ngành, các cấp, cùng với sự hỗ trợ từ doanh nghiệp và nhân dân, đã góp phần vào những kết quả tích cực trong phát triển kinh tế - xã hội, văn hóa - xã hội, và đảm bảo an ninh trật tự - an toàn xã hội.

Bảng 2-2: Tốc độ tăng trưởng kinh tế 6 tháng đầu năm 2012 như sau:

Khu vực Nông – lâm – thủy sản (%) 3,90 2,53 0,39

Khu vực Công nghiệp – Xây dựng (%) 16,00 10,17 5,10

Nguồn: Báo cáo sơ kết tình hình hoạt động ngân hàng 6 tháng đầu năm 2012 của NHNN tỉnh An Giang

Tổng diện tích gieo trồng nông, lâm, thủy sản đạt 514.363 ha, trong đó lúa chiếm 473.634 ha Vụ Mùa có 5.704 ha, Đông Xuân 235.920 ha và Hè Thu 232.010 ha Toàn tỉnh đã hoàn thành thu hoạch vụ lúa mùa và vụ Đông Xuân với sản lượng gần 1,77 triệu tấn, giảm khoảng 20 ngàn tấn so với cùng kỳ, tương đương 1,13% Sự sụt giảm này chủ yếu do ảnh hưởng của mưa bão trong thời điểm thu hoạch và dịch bệnh bùng phát, dẫn đến năng suất giảm nhẹ 1,1 tạ/ha, đạt mức trung bình 7,4 tấn/ha.

Trong 6 tháng đầu năm 2012, chỉ số sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp tăng 6,49% so với cùng kỳ năm trước Cụ thể, ngành công nghiệp khai thác mỏ tăng 15,76%, ngành chế biến tăng 5,96%, và ngành sản xuất, phân phối điện nước, nước đá tăng 12,41% Giá trị sản xuất công nghiệp (giá so sánh 2010) ước đạt 14.314 tỷ đồng, trong đó ngành khai thác mỏ đạt 453 tỷ đồng, ngành chế biến đạt 13.293 tỷ đồng, và ngành sản xuất, phân phối điện nước, nước đá đạt 586 tỷ đồng Giá trị sản xuất theo giá thực tế ước đạt 19.427 tỷ đồng, với ngành khai thác mỏ đạt 638 tỷ đồng, ngành chế biến đạt 18.003 tỷ đồng, và ngành sản xuất, phân phối điện nước, nước đá đạt 785,7 tỷ đồng.

Trong thời gian qua, việc đăng ký kinh doanh và thu hút đầu tư ghi nhận sự giảm sút, với 218 doanh nghiệp và 71 chi nhánh - văn phòng đại diện được cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giảm 21 doanh nghiệp (6,74%) so với cùng kỳ Tổng vốn đăng ký doanh nghiệp đạt 827 tỷ đồng, cho thấy xu hướng giảm trong hoạt động đầu tư.

Tính đến thời điểm hiện tại, tỉnh có 5.716 doanh nghiệp đang hoạt động, bao gồm 2.429 doanh nghiệp tư nhân, 1.469 công ty trách nhiệm hữu hạn, 253 công ty cổ phần và 1.025 công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, cùng với 1.430 chi nhánh và văn phòng đại diện, tổng vốn đăng ký đạt 31.404 tỷ đồng Trong năm qua, có 52 doanh nghiệp và 41 chi nhánh – văn phòng đại diện đã tiến hành thủ tục giải thể Ngoài ra, tổng số hộ kinh doanh cá thể hiện có là 80.750 hộ, với tổng vốn đăng ký 5.122 tỷ đồng, tạo ra việc làm cho khoảng 200.000 lao động.

Đến tháng 06/2012, toàn tỉnh đã giải ngân trên 827 tỷ đồng cho vốn đầu tư xây dựng cơ bản, đạt 40,48% kế hoạch, trong đó ngân sách địa phương chiếm 818 tỷ đồng (43,7% kế hoạch) và vốn hỗ trợ từ ngân sách Trung ương là 9 tỷ đồng (9,87% kế hoạch) Tuy nhiên, nguồn vốn trái phiếu Chính phủ vẫn chưa được giải ngân, mặc dù Quyết định 368/QĐ-TTg ngày 03/04/2012 cho phép thanh toán nguồn vốn này đến ngày 30/04/2012, điều này đã ảnh hưởng đến tiến độ thực hiện và giải ngân các dự án.

Trong 6 tháng đầu năm, tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ tiêu dùng đạt 30.821 tỷ đồng, tăng 26,9% so với cùng kỳ, hoàn thành 39% kế hoạch Mặc dù lượng khách tham quan du lịch giảm 8,9% xuống còn khoảng 4 triệu lượt, nhưng khách lưu trú và lữ hành tăng 14,9% với gần 222.000 lượt Khách du lịch quốc tế đạt gần 32.200 lượt, tăng 24%, trong khi doanh thu của các doanh nghiệp du lịch đạt trên 139 tỷ đồng, tăng 21,1% Tốc độ trượt giá trong 5 tháng đầu năm là 2,58%, thấp hơn so với cùng kỳ năm trước.

2011 (12,21%); so với cùng kỳ chỉ số giá tiêu dùng tháng 5/2012 là 6,89%, chỉ bằng khoảng 1/3 so với tháng 5/2011 (19,63%)

 Ước kim ngạch 6 tháng đầu năm 2012 đạt 400 triệu USD đạt 45,5% kế hoạch

Một số mặt hàng xuất khẩu chính như: Gạo ước xuất 217.000 tấn, kim ngạch đạt

Trong năm, kim ngạch xuất khẩu ước đạt 101 triệu USD, tương ứng 36,1% kế hoạch về lượng và 33,6% về kim ngạch Thủy sản dự kiến xuất khẩu 74.000 tấn với kim ngạch đạt 210 triệu USD, chiếm 44,8% về lượng và 45,1% về kim ngạch Rau quả đông lạnh đạt 25% về lượng và kim ngạch, trong khi hàng may mặc ước xuất khẩu 7,6 triệu sản phẩm, đạt 32 triệu USD, tương ứng 60,8% về lượng và 64% về kim ngạch Về nhập khẩu, kim ngạch ước khoảng 45 triệu USD, tăng 9,7% so với cùng kỳ và đạt 33,3% kế hoạch năm, chủ yếu là nguyên vật liệu phục vụ cho ngành dệt, may mặc, chế biến thức ăn gia súc và thuốc trừ sâu.

Công tác quản lý ngân sách và thu chi tài chính được thực hiện kịp thời, với ước thu ngân sách nhà nước trong 6 tháng đầu năm đạt 2.762 tỷ đồng, tương đương 57,66% dự toán năm và tăng 18,75% so với cùng kỳ năm trước Trong đó, thu nội địa gần 1.790 tỷ đồng, tăng 5,2%; thu thuế xuất nhập khẩu và tiêu thụ đặc biệt đạt gần 35 tỷ đồng, gấp đôi so với cùng kỳ; và thu xổ số kiến thiết đạt 555 tỷ đồng, đạt 85,4% dự toán và tăng hơn 56% so với năm trước.

 Tổng chi ngân sách địa phương 3.911 tỷ đồng, đạt trên 52,5% dự toán, tăng

Tình hình hoạt động của các NHTM ở An Giang

 NHTM nhà nước: Là NHTM trong đó nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ

NHTM nhà nước bao gồm hai loại: NHTM do nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ và NHTM cổ phần do nhà nước nắm giữ trên 50% vốn điều lệ Các ngân hàng thuộc loại này bao gồm Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, và Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL.

 NHNN: Ngân hàng Chính sách xã hội; Ngân hàng Phát triển Việt Nam

 NHTM cổ phần: Là NHTM được tổ chức dưới hình thức công ty cổ phần

Hiện nay trong toàn tỉnh An Giang có 26 ngân hàng tính đến thời điểm cuối năm

Năm 2011, tại An Giang có sự hiện diện của nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, bao gồm: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín, Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Đông Á, Ngân hàng TMCP Phát triển Mêkông, Ngân hàng TMCP Sài Gòn, Ngân hàng TMCP SG Hà Nội, Ngân hàng TMCP Phương Nam, Ngân hàng TMCP Việt Á, Ngân hàng TMCP Đại Tín, Ngân hàng TMCP Kiên Long, Ngân hàng TMCP Phương Tây, Ngân hàng TMCP Phát triển HCM, Ngân hàng TMCP SG Công thương, Ngân hàng TMCP BĐ Liên Việt, Ngân hàng TMCP Xăng Dầu, Ngân hàng TMCP VN Thịnh Vượng, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương, Ngân hàng TMCP Quốc tế, Ngân hàng TMCP Phương Đông, Ngân hàng TMCP Nam Việt, Ngân hàng TMCP Quân Đội, Ngân hàng TMCP Bản Việt, Ngân hàng TMCP Tiên Phong, và Ngân hàng TMCP An Bình, cùng với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á.

Ngân hàng thương mại liên doanh (NHTM liên doanh) là loại hình ngân hàng được thành lập tại Việt Nam thông qua việc góp vốn từ các ngân hàng Việt Nam và ngân hàng nước ngoài, dựa trên hợp đồng liên doanh.

Ngân hàng liên doanh là loại hình công ty trách nhiệm hữu hạn, được thành lập từ hai thành viên trở lên và có tư cách pháp nhân tại Việt Nam, với trụ sở chính đặt tại Việt Nam Hiện tại, An Giang chưa có ngân hàng liên doanh nào hoạt động.

 NHTM 100% vốn nước ngoài: Là NHTM được thành lập tại Việt Nam với

Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài là ngân hàng có toàn bộ vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài, trong đó một ngân hàng mẹ nắm giữ trên 50% vốn Các ngân hàng này được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên hoặc từ hai thành viên trở lên, và là pháp nhân Việt Nam với trụ sở tại Việt Nam Hiện tại, khu vực An Giang chưa có ngân hàng nào 100% vốn nước ngoài.

Trên địa bàn An Giang, hiện có 01 Quỹ tín dụng trung ương và 24 quỹ tín dụng cơ sở, bên cạnh các loại hình tổ chức tín dụng khác như Công ty cho thuê tài chính.

2.2.2.Tình hình hoạt động của NHTM ở An Giang:

Năm 2011, các tổ chức tín dụng đối mặt với nhiều khó khăn do thiên tai và dịch bệnh, ảnh hưởng tiêu cực đến sản xuất và làm giảm thu nhập của người dân, dẫn đến tích lũy thấp Sự khác biệt về quy mô hoạt động giữa các tổ chức tín dụng cũng tạo ra sự khác nhau trong chiến lược nguồn vốn và chiến lược khách hàng, khiến các tổ chức tín dụng quy mô nhỏ gặp nhiều thách thức trong việc huy động vốn.

Bảng 2-3: Tình hình hoạt động tín dụng từ năm 2009-2011

STT Hoạt động (ĐVT: tỷ đồng) 2009 2010 2011

- Ngân hàng TM nhà nước 5.300 7.824 7.043

- Ngân hàng TM Cổ phần 8.213 10.593 9.656

- Quỹ tín dụng nhân dân 1.509 2.705 1.954

- Ngân hàng TM nhà nước 11.282 13.654 13.371

- Ngân hàng TM cổ phần 11.290 15.175 17.745

4 Dư nợ lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn 10.993 13.759 Trong đó:

- Dư nợ cho vay sản xuất nông, lâm, ngư 3.595 4.750

- Dư nợ cho vay phát triển ngành nghề nông thôn 1.740 2.361

- Dư nợ cho vay phát triển hạ tầng 29 27

- Dư nợ cho vay chế biến, tiêu thụ nông phẩm 2.342 3.299

- Dư nợ cho kinh doanh sản phẩm phục vụ NN 1.691 1.948

- Dư nợ cho vay hoạt động dịch vụ phi nông nghiệp 853 1.044

- Dư nợ cho vay tiêu dùng 743 510

Nguồn: Ngân hàng Nhà nước tỉnh An Giang năm 2011

Số dư huy động tại chỗ của các tổ chức tín dụng trên địa bàn An Giang giảm do hai nguyên nhân chính: Thứ nhất, một số tổ chức tín dụng đã chuyển vốn về hội sở, như chi nhánh Ngân hàng Đại Tín, Ngân hàng Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh và Ngân hàng Đông Nam Á Thứ hai, một lượng lớn vốn trên 3.000 tỷ đồng từ khách hàng ngoài tỉnh đã được gửi vào Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Mê Kông trong khoảng 6 tháng, nhưng sau đó các khách hàng này đã rút số tiền đó ra.

Vào đầu năm 2012, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành các cơ chế và chính sách mới Cụ thể, Thông tư số 08/2012/TT-NHNN đã được sửa đổi và bổ sung một số điều của Thông tư trước đó.

Ngày 28/09/2011, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Thông tư 30/2011/TT-NHNN quy định lãi suất tối đa cho tiền gửi bằng đồng Việt Nam tại tổ chức tín dụng Tiếp theo, vào ngày 24/04/2012, Công văn 2506/NHNN-CSTT đã đề xuất giải pháp cho hoạt động tín dụng Quyết định 780/QĐ-NHNN ngày 23/04/2012 phân loại nợ cho các khoản vay được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Thông tư 14/2012/TT-NHNN ngày 04/05/2012 quy định lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam cho các lĩnh vực kinh tế Cuối cùng, Thông tư 22/2012/TT-NHNN ngày 22/06/2012 hướng dẫn thực hiện các quyết định của Thủ tướng Chính phủ nhằm hỗ trợ giảm tổn thất sau thu hoạch cho nông sản và thủy sản.

2.2.2.1 Tình hình huy động của Ngân hàng

Đến ngày 30/06/2012, số dư huy động tại chỗ đạt 19.478 tỷ đồng, tăng 12,5% so với cuối năm 2011, tương ứng với mức tăng 2.166 tỷ đồng Mức tăng này cao hơn mức tăng bình quân của cả nước là 6,01%.

Cơ cấu vốn huy động như sau:

Theo thời hạn huy động, tiền gửi không kỳ hạn đến 12 tháng đạt 17.389 tỷ đồng, chiếm 89,27% tổng số; tiền gửi có kỳ hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng là 2.015 tỷ đồng, chiếm 10,34%; và tiền gửi trên 60 tháng chỉ có 74 tỷ đồng, chiếm 0,39%.

Theo hình thức huy động, tiền gửi tiết kiệm đạt 15.992 tỷ đồng, chiếm 82,10% tổng số; tiền gửi từ các tổ chức kinh tế là 2.516 tỷ đồng, chiếm 12,91%; và tiền gửi khác là 970 tỷ đồng, chiếm 4,99%.

Số dư vốn huy động phân theo hệ thống:

 Số dư vốn huy động tại chỗ của các chi nhánh Ngân hàng thương mại Nhà nước là 9.359 tỷ chiếm 48%/tổng số dư vốn huy động tại chỗ

 Số dư vốn huy động tại chỗ của các NHTM cổ phần là 7.920 tỷ chiếm 41%/ tổng số dư vốn huy động tại chỗ

Hệ thống Quỹ tín dụng cơ sở và Quỹ tín dụng Trung ương tại chi nhánh An Giang ghi nhận số dư vốn huy động tại chỗ đạt 2.183 tỷ đồng, tương ứng với 11,2% tổng số dư vốn huy động tại chỗ.

NH TM nhà nước NH TM Cổ phần Quỹ tín dụng

Trong bối cảnh hiện tại, nhà đầu tư đang tập trung vào việc huy động vốn cho sản xuất và kinh doanh, nhưng lợi nhuận bình quân vẫn thấp và hiệu quả kinh tế chưa cao Ngược lại, các lĩnh vực đầu tư như vàng, ngoại tệ, chứng khoán và bất động sản yêu cầu nguồn vốn lớn và tính chuyên nghiệp cao Do đó, nhiều nhà đầu tư đã chọn gửi tiền vào ngân hàng, nơi mang lại lợi nhuận bình quân ổn định và gần như không có rủi ro Hình thức này cũng cho phép họ chuyển đổi nhanh chóng giữa các kênh đầu tư khi cần thiết mà không mất cơ hội.

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG GỬI TIỀN VÀ LƯỢNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐIẠ BÀN TỈNH AN GIANG

Mô tả mẫu khảo sát

Bài viết này phân tích 225 mẫu quan sát tại tỉnh An Giang, nhằm xác định các đặc điểm chung và yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền cũng như lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân trong khu vực.

Bảng 3-1: Thông tin tổng quát về mẫu khảo sát 5

STT Biến số Trung bình

1 Tuổi (Tính từ năm sinh đến năm 2012) 33.84 18 69

3 Tình trạng hôn nhân (Đã kết hôn=1; chưa =0) 63% 0 1

4 Trình độ học vấn (PTTH trở xuống =0, Trung học chuyên nghiệp trở lên=1) 65% 0 1

5 Tổng tài sản thuộc chủ sở hữu (triệu đồng) 1,585.29 0 30,000

6 Thu nhập (Triệu đồng/người/năm) 191.21 0 1,500

7 Khoảng cách đến trung tâm huyện (km) 8.37 1 30

8 Số người phụ thuộc (người) 1.02 0 3

9 Có người quen Ngân hàng (Có =1, không =0) 46% 0 1

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Kết quả phân tích từ Bảng 3-1 cho thấy độ tuổi trung bình của mẫu quan sát là 33,84 tuổi, với độ tuổi từ 18 đến 69, cho thấy đây là một mẫu tương đối trẻ so với tuổi thọ trung bình của người dân Việt Nam là 72 tuổi Tỷ lệ nam giới trong mẫu chiếm 63%, và cũng có 63% người đã kết hôn Về trình độ học vấn, 65% đã tốt nghiệp phổ thông trung học, với mức thu nhập trung bình đạt 191 triệu đồng/người/năm, cao hơn nhiều so với mức thu nhập bình quân đầu người của Việt Nam năm 2011 là 1.300 USD Tổng giá trị tài sản trung bình của mẫu quan sát là 1.585 triệu đồng, cho thấy sự khác biệt rõ rệt giữa những người có gửi tiền và không gửi tiền, với thu nhập và tài sản là hai yếu tố có biến động lớn nhất Các yếu tố bên ngoài như khoảng cách đến trung tâm (8,37 Km), số người phụ thuộc (1,02 người), và tỷ lệ người quen làm việc trong ngân hàng (46%) cũng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của cá nhân.

3.1.2 Sự khác biệt giữa nhóm có gửi tiền và không gửi tiền

Phân tích sự khác biệt giữa nhóm người gửi tiền và không gửi tiền là cần thiết để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của cá nhân Việc này giúp xây dựng mô hình phân tích Probit để kiểm tra tác động của từng yếu tố, đồng thời áp dụng mô hình Tobit để đánh giá lượng tiền gửi của cá nhân.

Luận văn này dựa trên dữ liệu thu thập từ 225 cá nhân được chọn ngẫu nhiên tại tỉnh An Giang, trong đó có 114 người đã gửi tiền, chiếm hơn 51% tổng số cá nhân được khảo sát.

Bảng 3-2: Cơ cấu về tình trạng gửi tiền trong mẫu quan sát 6

Tình trạng gửi tiền Số người Tỉ trọng (%)

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Bảng 3-3: Nghề nghiệp của người tham gia trong mẫu khảo sát 7

Nghề nghiệp Toàn bộ mẫu Người có gửi tiền

Số người Tỉ trọng (%) Số người Tỉ trọng (%)

4 Nguồn: Theo báo cáo của Bộ Công thương về các chỉ số kinh tế Vĩ Mô năm 2011

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Mẫu khảo sát về người gửi tiền cho thấy sự đa dạng về thành phần và ngành nghề, với 61% là cán bộ công nhân viên có nhu cầu gửi tiền cao do dòng tiền ổn định hàng tháng, giúp họ tích lũy cho các chi tiêu lớn trong tương lai Trong khi đó, 29% là thành phần kinh doanh, chủ yếu gửi tiền để chờ cơ hội đầu tư và tích lũy tài chính Cấp quản lý chiếm 8% tổng số người gửi tiền, thường có trình độ học vấn cao và nhạy bén trong việc lựa chọn kênh đầu tư, dẫn đến xu hướng đầu tư thay đổi theo từng thời điểm Nhóm còn lại, gồm nông dân, nội trợ và lao động tự do, có tỷ trọng thấp hơn và thường chọn các kênh đầu tư tiện lợi như mua vàng, đất, cho vay hay chơi hụi.

Hình 3-1 chỉ ra sự chênh lệch tuổi tác giữa hai nhóm khảo sát, với độ tuổi trung bình của nhóm gửi tiền là 38,5 tuổi, trong khi nhóm không gửi tiền có độ tuổi trung bình thấp hơn, chỉ 29 tuổi Do đó, cần phân tích biến này trong mối liên hệ với các yếu tố khác để đánh giá mức độ ảnh hưởng của yếu tố tuổi tác.

Có gửi tiền Không gửi tiền

Trong bối cảnh kinh tế - xã hội phát triển hiện nay, sự phân biệt giới tính đang dần được xóa nhòa, tiến tới bình đẳng trong nhiều lĩnh vực Tuy nhiên, dữ liệu quan sát cho thấy có sự chênh lệch rõ rệt giữa nhóm người gửi tiền, với tỷ lệ nam giới đạt 70% và nữ giới chỉ 30% Điều này chỉ ra rằng giới tính vẫn có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng gửi tiền của cá nhân.

Bảng 3-4: Giới tính của mẫu quan sát 8

Giới tính Toàn bộ mẫu Người có gửi tiền

Số người Tỉ trọng (%) Số người Tỉ trọng (%)

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Bảng 3-5 cho thấy số người đã lập gia đình nhiều hơn số người độc thân

Trong số 114 người gửi tiền, 83% là người đã lập gia đình, trong khi chỉ có 17% là người độc thân Điều này cho thấy người chưa có gia đình thường gửi tiền với mục tiêu tiết kiệm cho cuộc sống, trong khi người đã có gia đình không chỉ tiết kiệm mà còn chuẩn bị cho những tình huống bất ngờ như ma chay hay cưới hỏi Vì vậy, người độc thân ít tham gia gửi tiền hơn do nhu cầu tiết kiệm chưa cao, và họ thường sử dụng tiền cho mục đích tiêu xài cá nhân thay vì đầu tư hoặc mua sắm vật dụng cho gia đình.

Bảng 3-5: Tình trạng hôn nhân của mẫu khảo sát 9

Tình trạng hôn nhân Toàn bộ mẫu Người có gửi tiền

Số người Tỉ trọng (%) Số người Tỉ trọng (%) Độc thân 84 37% 19 17% Đã lập gia đình 141 63% 95 83%

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Dựa trên số liệu, 61% người gửi tiền có trình độ học vấn tốt nghiệp PTTH, cho thấy mối liên hệ giữa học vấn và khả năng tài chính Trình độ học vấn lớp 12 không chỉ giúp người dân kiếm tiền, đặc biệt ở nông thôn, mà còn tạo điều kiện cho việc học tập nâng cao kiến thức Sự chênh lệch này có thể tác động đáng kể đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân.

Bảng 3-6: Trình độ học vấn của mẫu quan sát 10

Trình độ học vấn Toàn bộ mẫu Người có gửi tiền

Số người Tỉ trọng (%) Số người Tỉ trọng (%)

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Sự khác biệt về tổng tài sản giữa hai nhóm người có gửi tiền và không gửi tiền rất rõ ràng Cụ thể, giá trị tài sản trung bình của nhóm có gửi tiền đạt 2,756 triệu đồng, cao gấp nhiều lần so với nhóm không gửi tiền chỉ có 382 triệu đồng Chênh lệch này cần được kiểm định và phân tích trong mối tương quan với các biến khác.

Có gửi tiền Không gửi tiền

Theo hình 3-2, sự khác biệt trong tổng tài sản giữa người có gửi tiền và không gửi tiền là rõ rệt Hình 3-3 cho thấy thu nhập của người gửi tiền cao hơn, với giá trị trung bình đạt 316,4 triệu đồng/người/năm, trong khi nhóm không gửi tiền chỉ có thu nhập 62,6 triệu đồng/người/năm Sự chênh lệch này có khả năng lớn ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và lượng tiền gửi của cá nhân.

Có gửi tiền Không gửi tiền

Hình 3-3 cho thấy sự khác biệt về thu nhập giữa nhóm người có gửi tiền và không gửi tiền Theo hình 3-4, nhóm người gửi tiền có khoảng cách trung bình đến trung tâm là 7,5 Km, trong khi nhóm không gửi tiền là 9,3 Km Mặc dù độ chênh lệch trung bình không cao, nhưng vẫn có thể có ý nghĩa trong mô hình đa biến.

Có gửi tiền Không gửi tiền

Hình 3-4: Sự khác biệt về khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm của người có gửi tiển và không gửi tiền 10

Số lượng người phụ thuộc và sự quen biết với nhân viên ngân hàng có sự khác biệt đáng kể, điều này cần được phân tích kỹ lưỡng trong mô hình đa biến.

Bảng 3-7: Số lượng người phụ thuộc vào cá nhân được quan sát 11

Số người phụ thuộc Toàn bộ mẫu Người có gửi tiền

Số người Tỉ trọng (%) Số người Tỉ trọng (%)

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Bảng 3-8: Yếu tố có người quen trong Ngân hàng của cá nhân được quan sát 12

Có người quen trong Ngân hàng

Toàn bộ mẫu Người có gửi tiền

Số người Tỉ trọng (%) Số người Tỉ trọng (%)

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Bảng 3-9: Sự khác biệt giữa cá nhân có gửi tiền và không gửi tiền 13

STT Chỉ tiêu Có gửi tiền Không gửi tiền

9 Có quen biết với người trong ngân hàng 70% 20%

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Bảng 3-9 cho thấy sự khác biệt rõ rệt giữa nhóm người có gửi tiền và không gửi tiền, đặc biệt ở các yếu tố như hôn nhân, tài sản, thu nhập, số người phụ thuộc và mối quan hệ quen biết.

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của khách hàng cá nhân Để hiểu rõ hơn về tác động này, các yếu tố cần được đưa vào mô hình đa biến Probit nhằm phân tích quyết định gửi tiền, cũng như mô hình Tobit để khảo sát lượng tiền gửi.

3.1.3 Mục đích gửi tiền của cá nhân tại NHTM

Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của khách hàng cá nhân ở An Giang

Nghiên cứu này tập trung vào việc khảo sát các nhân tố từ đặc điểm của khách hàng cá nhân ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền, bao gồm tuổi, giới tính, tình trạng hôn nhân, trình độ học vấn, tổng tài sản thuộc chủ sở hữu, thu nhập, khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm, số người phụ thuộc và mối quan hệ với người quen trong ngân hàng Đề tài áp dụng mô hình Probit để xác định các nhân tố này đối với quyết định gửi tiền của cá nhân trên địa bàn tỉnh An Giang.

GUITIEN= α0 + α1 TUOI + α2 GIOITINH+ α3 HONNHAN+ α4 HOCVAN+ α5 TAISAN+ α 6 THUNHAP+ α 7 KHOANGCACH+ α 8 NGUOIPHUTHUOC+ α 9

Trong mô hình (1), biến phụ thuộc GUITIEN phản ánh việc cá nhân có gửi tiền hay không, với giá trị 1 nếu cá nhân đó gửi tiền và 0 nếu chưa gửi Mô hình này chỉ ra rằng quyết định gửi tiền chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố, trong đó chúng tôi chỉ khảo sát 9 yếu tố cụ thể.

Biến độc lập TUOI được xác định là tuổi từ năm sinh đến năm 2012 Những cá nhân lớn tuổi thường có nhiều tiền tích lũy và có nhu cầu gửi tiền tại ngân hàng để hưởng lãi suất và đảm bảo an toàn tài chính Ngược lại, những người lớn tuổi không còn khả năng làm việc thường chỉ có nhu cầu chi tiêu mà không có nguồn thu nhập bổ sung, dẫn đến khả năng tích lũy giảm dần Trong khi đó, cá nhân nhỏ tuổi có nhu cầu chi tiêu cao, làm giảm khả năng tiết kiệm và gửi tiền Kết quả thống kê cho thấy nhóm gửi tiền có độ tuổi trung bình cao hơn nhóm không gửi tiền.

Biến GIOITINH phản ánh giới tính cá nhân, với giá trị 1 cho nam và 0 cho nữ Theo các nghiên cứu tại Châu Á, phụ nữ thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận thông tin và giáo dục do tư tưởng "trọng nam khinh nữ", dẫn đến việc họ chủ yếu đảm nhận vai trò nội trợ và giáo dục con cái Ngược lại, nam giới thường là trụ cột gia đình, có trách nhiệm kiếm tiền và do đó có nhiều cơ hội tiếp cận thông tin hơn Đề tài này kỳ vọng nam giới sẽ gửi nhiều tiền hơn, vì vậy hệ số của biến GIOITINH được dự đoán sẽ mang dấu dương.

Biến HONHAN là một biến giả, có giá trị 0 khi cá nhân chưa kết hôn và 1 khi đã kết hôn Khi cá nhân kết hôn, khả năng tích lũy tài chính thường tăng lên do trách nhiệm cao hơn đối với gia đình Điều này dẫn đến việc tích lũy tiền để đảm bảo chi phí nuôi dưỡng con cái sau này Hơn nữa, khi cả hai vợ chồng cùng có trách nhiệm, khả năng tích lũy tài chính của họ cũng sẽ cao hơn so với khi chỉ có một người.

Trong thời gian tích lũy, những cá nhân đã kết hôn thường có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn bằng tiền mặt, dẫn đến khả năng gửi tiền cao hơn Ngược lại, những người chưa kết hôn thường không cảm nhận được trách nhiệm tài chính như người đã kết hôn, do đó mức chi tiêu cho nhu cầu cá nhân của họ rất cao Hệ quả là khả năng tích lũy và nhu cầu gửi tiền của họ thấp hơn Đề tài kỳ vọng hệ số của biến này α3 mang dấu dương.

Biến HOCVAN được coi là biến giả, với giá trị 1 cho cá nhân có học vấn từ trung học chuyên nghiệp trở lên và 0 cho cấp 3 trở xuống, thể hiện trình độ học vấn của cá nhân Những người có trình độ học vấn cao thường am hiểu hơn về thủ tục ngân hàng và sản phẩm dịch vụ, dẫn đến việc họ thường xuyên giao dịch, đặc biệt là mở tài khoản gửi tiền để tận dụng các tiện ích Ngược lại, những người có trình độ thấp thường ngại giao dịch do sợ thủ tục phức tạp, do đó họ có xu hướng giữ tiền tại nhà Vì vậy, biến này được kỳ vọng có hệ số α4 dương, cho thấy mối liên hệ tích cực giữa trình độ học vấn và khả năng giao dịch với ngân hàng.

Biến TAISAN là biến độc lập thể hiện tổng giá trị tài sản của cá nhân, tính bằng triệu đồng, bao gồm nhà cửa, đất đai, xe cộ và thiết bị gia đình Giá trị tài sản lớn cho thấy cá nhân đó có khả năng tài chính tốt, thường có nhiều tiền nhàn rỗi và khả năng gửi tiền ngân hàng cao hơn so với những người có tài sản thấp Nghiên cứu kỳ vọng rằng cá nhân với giá trị tài sản lớn sẽ có khả năng gửi tiền nhiều hơn, do đó hệ số của biến này α5 được dự đoán sẽ mang dấu dương.

Biến THUNHAP đại diện cho tổng mức thu nhập của cá nhân trong một năm, bao gồm lương, thưởng, phụ cấp, lợi nhuận từ kinh doanh và cho thuê tài sản Giả định rằng cá nhân có thu nhập cao thường gửi tiền nhiều hơn vào ngân hàng, tuy nhiên, một số người có thu nhập cao lại đầu tư vào kinh doanh để tăng thu nhập trong tương lai, dẫn đến khả năng gửi tiền không cao Đơn vị tính của biến này là triệu đồng, với kỳ vọng hệ số α6 mang dấu dương, cho thấy mối quan hệ tích cực giữa thu nhập cao và khả năng gửi tiền.

Biến KHOANGCACH là biến độc lập thể hiện khoảng cách từ nơi cư trú đến trung tâm huyện, thị xã, thị trấn, tỉnh, với hệ số α7 kỳ vọng mang giá trị âm Khoảng cách càng xa, khả năng gửi tiền tại các tổ chức tín dụng càng thấp do việc đi lại không thuận tiện và tốn thời gian Điều này dẫn đến việc người dân có xu hướng sử dụng dòng vốn nhàn rỗi cho các hoạt động đầu tư khác như đầu tư vàng, bất động sản, chơi hụi, hoặc cho vay lại.

Biến NGUOIPHUTHUOC là một biến độc lập thể hiện số lượng người phụ thuộc vào đối tượng khảo sát Tương tự như hệ số α8 của biến KHOANGCACH, biến này có dấu kỳ vọng âm, cho thấy rằng khi số lượng người phụ thuộc tăng lên, phần tiền nhàn rỗi tích lũy sẽ giảm dần.

Biến QUENBIET là một yếu tố độc lập phản ánh mức độ quen biết của cá nhân với nhân viên ngân hàng Hệ số α9 của biến này được kỳ vọng là dương, cho thấy rằng những cá nhân có mối quan hệ quen biết trong ngân hàng có xu hướng gửi tiền nhiều hơn.

Bảng 3-11: Các biến và kỳ vọng về dấu của các hệ số tương quan Bảng 15

Biến số Diễn giải các biến Ý nghĩa của các biến

TUOI Tuổi của cá nhân quan sát Số năm +

GIOITINH Giới tính Nam = 1, Nữ = 0 +

HONNHAN Tình trạng hôn nhân Đã kết hơn = 1, Chưa

Trung học chuyên nghiệp trở lên = 1, cấp 3 trở xuống = 0

TAISAN Tổng tài sản thuộc chủ sở hữu Triệu đồng +

THUNHAP Thu nhập của cá nhân Triệu đồng +

KHOANGCACH Khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm Km -

NGUOIPHUTHUOC Số thành viên trong hộ Người -

QUENBIET Có người quen làm việc trong

3.2.2 Kết quả mô hình hồi quy

Trước khi tiến hành phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của khách hàng, các công cụ phân tích thống kê đã được áp dụng để kiểm tra số liệu của các biến trong mô hình, nhằm tránh hiện tượng làm lệch kết quả hồi quy, như vấn đề đa cộng tuyến Kết quả kiểm tra cho thấy các biến số là phù hợp (Xem phụ lục đính kèm) Bảng 3-12 trình bày kết quả hồi quy Probit về các yếu tố tác động đến khả năng gửi tiền.

Biến số Hệ số α df/dx Giá trị P

_cons -2.102246 5380156 -3.91 0.000 -3.156737 -1.047754 quenbiet 5553093 242696 2.29 0.022 0796339 1.030985 nguoiphuth~c -.3814171 1758501 -2.17 0.030 -.7260768 -.0367573 khoangcach -.0151423 0178043 -0.85 0.395 -.050038 0197534 thunhap 0084377 0019244 4.38 0.000 004666 0122095 taisan 0005832 000187 3.12 0.002 0002167 0009496 hocvan -.0820996 1764504 -0.47 0.642 -.427936 2637368 honnhan 9858902 2737065 3.60 0.000 4494353 1.522345 gioitinh 3483584 2525196 1.38 0.168 -.1465709 8432877 tuoi 0029821 015689 0.19 0.849 -.0277677 0337319 guitien Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval]

Log likelihood = -76.112702 Pseudo R2 = 0.5119 Prob > chi2 = 0.0000

LR chi2(9) = 159.65 Probit regression Number of obs = 225

* Biến phụ thuộc GUITIEN có giá trị 1 khi cá nhân có gửi tiền ở các NHTM và ngược lại, có giá trị 0

Theo kết quả phân tích của mô hình Probit cho thấy, các biến độc lập gồm:

HONNHAN, THUNHAP, TAISAN, NGUOIPHUTHUOC, QUENBIET có ý nghĩa trong việc ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của cá nhân với cùng mức ý nghĩa 5%

Các biến độc lập có ý nghĩa thống kê lần lượt được xem xét như sau:

Tình trạng hôn nhân: Biến đầu tiên có ý nghĩa trong mô hình Probit là biến

Nghiên cứu cho thấy rằng tình trạng hôn nhân có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng gửi tiền của cá nhân, với mức ý nghĩa thống kê 1% Những người đã kết hôn có xu hướng tiết kiệm và gửi tiền mặt nhiều hơn so với những người chưa lập gia đình Ngược lại, những cá nhân chưa kết hôn thường có nhu cầu chi tiêu cao hơn và có thể phải vay tiền để đáp ứng các nhu cầu này, dẫn đến khả năng gửi tiền thấp hơn.

Thu nhập cá nhân có tác động tích cực đến khả năng gửi tiền của họ, với mức ý nghĩa thống kê đạt 1% Cụ thể, khi thu nhập của cá nhân tăng thêm 1 triệu đồng, khả năng gửi tiền tại ngân hàng thương mại (NHTM) của họ sẽ tăng thêm 1,9% Điều này cho thấy rằng những người có thu nhập cao thường có xu hướng gửi tiền nhiều hơn vào ngân hàng.

Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của cá nhân ở An Giang

3.3.1 Mô hình nghiên cứu Đề tài sẽ sử dụng mô hình Tobit để ước lượng ảnh hưởng của các yếu tố có liên quan đến số lượng tiền gửi trên cơ sở số liệu sơ cấp thu thập được Nói chung, mô hình Tobit được sử dụng trong trường hợp mẫu số liệu thu thập được bao gồm hai nhóm là (i) nhóm có thông tin về biến phụ thuộc và (ii) nhóm không có thông tin về biến phụ thuộc nhưng các biến độc lập của cả hai nhóm đều có thể thu thập được

Hàm Tobit là phương pháp phù hợp để phân tích số liệu sơ cấp trong nghiên cứu này, vì mẫu thu thập bao gồm hai nhóm: (i) nhóm người gửi tiền biết rõ số tiền họ gửi và (ii) nhóm không gửi tiền, được ghi nhận với giá trị 0.

Mô hình Tobit khác với mô hình OLS ở chỗ nó không chỉ ước lượng nhóm người đã gửi tiền mà còn ước lượng cả nhóm người chưa gửi tiền, giúp phân tích xem nếu họ quyết định gửi tiền thì số tiền họ sẽ gửi là bao nhiêu.

Trong Hình 3-5, nhóm không gửi tiền được biểu hiện bằng dấu x trên trục hoành, trong khi nhóm có gửi tiền được biểu hiện bằng các dấu (•) trên mặt phẳng tọa độ (X, Y) Việc chỉ ước lượng các biến cho nhóm gửi tiền mà không xem xét nhóm chưa gửi sẽ dẫn đến kết quả không đại diện cho toàn bộ dân số Do đó, việc áp dụng mô hình Tobit để ước lượng cho cả hai nhóm sẽ mang lại kết quả chính xác hơn.

Mô hình Tobit sẽ được áp dụng để ước lượng các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của cá nhân trong mẫu khảo sát, dựa trên các lập luận đã trình bày trong phần cơ sở lý luận.

Đề tài này nghiên cứu việc gửi tiền của cá nhân qua lượng tiền gửi tại ngân hàng thương mại (NHTM) Để ước lượng lượng tiền gửi, mô hình hồi quy Tobit được áp dụng nhằm phân tích tác động của các yếu tố như tuổi, giới tính, tình trạng hôn nhân, trình độ học vấn, thu nhập, giá trị tài sản, khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm, số người phụ thuộc, và mối quan hệ với nhân viên ngân hàng.

Mô hình hồi quy trong nghiên cứu này có dạng:

X: Biểu thị người chưa gửi tiền

•: Biểu thị người có gửi tiền

Mô hình phân tích Tobit được xây dựng với biến phụ thuộc LUONGTIENGUI, đại diện cho số tiền mà một cá nhân gửi tại các ngân hàng thương mại (NHTM) tính bằng triệu đồng Các biến độc lập trong mô hình bao gồm tuổi (TUOI), giới tính (GIOITINH), tình trạng hôn nhân (HONNHAN), trình độ học vấn (HOCVAN), tài sản (TAISAN), thu nhập (THUNHAP), khoảng cách (KHOANGCACH), người phụ thuộc (NGUOIPHUTHUOC) và thói quen chi tiêu (QUENBIET).

TUOI, GIOITINH, HONNHAN, HOCVAN, TAISAN, THUNHAP, KHOANGCACH,

NGUOIPHUTHUOC, QUENBIET cũng giống như trong mô hình phân tích Probit

Trong mô hình phân tích Tobit, biến độc lập TUOI được kỳ vọng có ảnh hưởng tích cực đến khả năng gửi tiền tại các ngân hàng thương mại, khi những cá nhân lớn tuổi thường tích lũy được nhiều tiền và có nhu cầu gửi để hưởng lãi suất an toàn Tuy nhiên, những người quá lớn tuổi không còn khả năng làm việc sẽ có xu hướng chi tiêu nhiều hơn, dẫn đến khả năng tích lũy giảm dần Ngược lại, cá nhân trẻ tuổi thường có nhu cầu chi tiêu cao và khả năng tiết kiệm thấp, do đó ít có khoản tiền nhàn rỗi để gửi ngân hàng Biến độc lập GIOITINH, với giá trị 1 cho nam và 0 cho nữ, được kỳ vọng có hệ số β2 dương, cho thấy nam giới có xu hướng gửi tiền nhiều hơn nữ giới, do họ thường là trụ cột kinh tế trong gia đình và có vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính Mặc dù xã hội Việt Nam hiện nay đã có nhiều thay đổi về bình quyền giới, tư tưởng gia trưởng vẫn còn ảnh hưởng đến quyết định tài chính trong gia đình, với nam giới thường am hiểu hơn về thông tin kinh tế và khả năng giao dịch với ngân hàng.

Biến HONNHAN là một biến giả, được coi là yếu tố độc lập dự đoán khả năng tích lũy tài chính của cá nhân Những người đã kết hôn thường có trách nhiệm cao hơn với gia đình, dẫn đến việc họ tích lũy nhiều hơn để chăm lo cho chi phí nuôi dưỡng con cái Ngược lại, những cá nhân chưa kết hôn thường không cảm nhận được trách nhiệm tương tự, do đó khả năng chi tiêu cao hơn và khả năng tích lũy thấp hơn, dẫn đến nhu cầu gửi tiền cũng giảm Đề tài này kỳ vọng hệ số β3 mang dấu dương.

Biến HOCVAN là một biến giả, với kỳ vọng rằng những người có trình độ học vấn cao sẽ hiểu rõ hơn về các thủ tục ngân hàng và sản phẩm dịch vụ tiện ích, dẫn đến việc họ thường xuyên giao dịch với ngân hàng Ngược lại, những người có trình độ thấp thường ngại giao dịch do lo ngại về sự phức tạp và phiền hà của thủ tục, nên họ thường cất giữ tiền ở nhà thay vì gửi ngân hàng Do đó, hệ số β4 của biến này được kỳ vọng mang dấu dương.

Biến TAISAN thể hiện tổng giá trị tài sản cá nhân, được tính bằng triệu đồng, và dự kiến rằng giá trị tài sản cao hơn sẽ chỉ ra rằng cá nhân đó thuộc tầng lớp khá giả trong xã hội Những người này thường có số tiền nhàn rỗi lớn và khả năng gửi tiền vào ngân hàng nhiều Hệ số β5 của biến này được kỳ vọng sẽ có dấu dương.

Biến THUNHAP đại diện cho thu nhập cá nhân hàng năm, với kỳ vọng rằng cá nhân có thu nhập cao sẽ có số tiền gửi ngân hàng lớn Tuy nhiên, một số cá nhân có thu nhập cao lại đầu tư vào kinh doanh để gia tăng thu nhập trong tương lai, dẫn đến nhu cầu gửi tiền hiện tại không cao Đơn vị tính của biến này là triệu đồng và dự kiến có hệ số β6 mang dấu dương Biến KHOANGCACH thể hiện khoảng cách từ nơi sinh sống đến trung tâm huyện hoặc thị trấn, được đo bằng km, với kỳ vọng hệ số β7 là âm Mô hình dự kiến cho thấy khoảng cách càng xa thì càng bất tiện trong giao dịch, khó tiếp cận thông tin Ngược lại, những người có nhu cầu gửi tiền gần trung tâm sẽ có nhiều lợi thế hơn trong việc lựa chọn dịch vụ, cập nhật thông tin về sản phẩm tiền gửi và nhận được dịch vụ tốt hơn nhờ ngân hàng ở gần.

Biến NGUOIPHUTHUOC thể hiện số người phụ thuộc vào cá nhân quan sát, với mô hình kỳ vọng hệ số β8 có dấu âm Điều này cho thấy rằng nếu cá nhân có nhiều người phụ thuộc, họ sẽ phải chịu trách nhiệm nhiều hơn và chi tiêu tăng lên, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến lượng tiền gửi.

Biến QUENBIET thể hiện sự quen biết cá nhân với nhân viên ngân hàng, và mô hình kỳ vọng cho thấy biến β9 có tác động tích cực đến lượng tiền gửi Những người có mối quan hệ trong ngành ngân hàng thường tiếp thị để gia tăng huy động vốn cho ngân hàng của họ Đối với những khách hàng có quen biết, quy trình gửi tiền và vay cầm cố sổ sẽ trở nên dễ dàng, nhanh chóng và thuận tiện hơn.

Qua giải thích về các biến độc lập được sử dụng trong mô hình Tobit, các kỳ vọng về các biến giải thích được trình bày trong bảng sau:

Bảng 3-13: Các biến và kỳ vọng về dấu của mô hình 2 Bảng 17

Biến số Diễn giải các biến Ý nghĩa của các biến

Dấu kỳ vọng với mô hình

TUOI Tuổi của cá nhân quan sát Số năm +

GIOITINH Giới tính Nam = 1, Nữ = 0 +

HONNHAN Tình trạng hôn nhân Đã kết hơn = 1,

Trung học chuyên nghiệp trở lên = 1, cấp 3 trở xuống = 0

TAISAN Tổng tài sản thuộc chủ sở hữu Triệu đồng +

THUNHAP Thu nhập của cá nhân Triệu đồng +

KHOANGCACH Khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm Km -

NGUOIPHUTHUOC Số thành viên trong hộ Người -

QUENBIET Có người quen làm việc trong

3.3.2 Kết quả mô hình hồi quy

Qua kết quả ở Bảng 3-7 cho thấy, mô hình có ý nghĩa rất cao với mức ý nghĩa 1% 7 Ngoài ta, kết quả phân tích cho thấy, có bốn yếu tố định lượng

Các biến HONNHAN, TAISAN, THUNHAP, và QUENBIET có ý nghĩa thống kê ở mức 1%, trong khi biến KHOANGCACH có ý nghĩa ở mức 5% và phù hợp với kỳ vọng trong mô hình Bốn biến còn lại bao gồm NGUOIPHUTHUOC, TUOI, và GIOITINH.

Phân tích các yếu tố khách hàng quan tâm khi gửi tiền ở các NHTM

Để đánh giá các yếu tố cá nhân liên quan đến việc gửi tiền tại ngân hàng thương mại, nghiên cứu đã sử dụng phương pháp thống kê mô tả từ 225 phiếu khảo sát khách hàng, bao gồm 114 người đã gửi tiền và 111 người chưa gửi nhưng có dự định Các yếu tố được xem xét bao gồm lãi suất huy động, chương trình khuyến mãi, cơ sở vật chất ngân hàng, thương hiệu, khoảng cách từ nơi ở đến điểm giao dịch, mẫu biểu chứng từ, sản phẩm huy động vốn, thời gian giao dịch, kỹ năng giao tiếp và tác phong làm việc của nhân viên, thời gian đáp ứng nhu cầu khách hàng, tính chất sở hữu ngân hàng, chiến lược kinh doanh, quy mô vốn chủ sở hữu và chiến lược cạnh tranh Những yếu tố này được phân loại thành 5 mức độ quan trọng, từ không quan trọng đến rất quan trọng, giúp khách hàng dễ dàng đánh giá.

Bảng 3-15: Các yếu tố khách hàng quan tâm khi gửi tiền tại các NHTM 19

Chỉ tiêu Mức độ quan trọng Mức độ Tỷ lệ

Quy mô vốn chủ sở hữu 0 2 43 37 32 69 61%

Tính chất sở hữu của ngân hàng 0 10 48 45 11 56 49%

Thời gian thực hiện giao dịch 0 8 68 35 3 38 33%

Tác phong làm việc nhân viên 17 42 25 30 0 30 26%

Khoảng cách đến ngân hàng 0 40 52 12 10 22 19%

Các dịch vụ hiện đại hỗ trợ huy động 43 33 20 18 0 18 16%

Kỹ năng giao tiếp của nhân viên 1 78 25 10 0 10 9%

Sự đa dạng sản phẩm huy động 2 76 30 6 0 6 5%

Cơ sở vật chất kỹ thuật 1 89 22 2 0 2 2%

Nguồn: Tính toán từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012

Các yếu tố trên được đánh giá như sau:

Lãi suất là chi phí mà ngân hàng trả cho người gửi tiền, đồng thời cũng là khoản lãi mà cá nhân nhận được khi gửi tiền vào ngân hàng Các nhà kinh tế cho rằng người gửi tiền thường bị thu hút bởi lãi suất cao do chi phí cơ hội của việc nắm giữ tiền mặt cũng cao (Romer, 2001; Athukorala và Sen, 2004) Vì vậy, lãi suất trở thành yếu tố quan trọng hàng đầu đối với khách hàng, với mức độ quan tâm lên đến 98% Sự chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng, dù nhỏ, vẫn ảnh hưởng đáng kể đến quyết định gửi tiền của khách hàng.

Chương trình khuyến mãi của ngân hàng bao gồm nhiều hình thức hấp dẫn như tặng lãi suất thưởng, tiền mặt, quà hiện vật như áo mưa, túi xách, nón bảo hiểm, ly, tách, và phiếu mua hàng tại siêu thị Theo khảo sát, yếu tố khuyến mãi được khách hàng quan tâm đứng thứ hai sau lãi suất, với tỷ lệ quan tâm lên đến 85% Điều này cho thấy đây là một chiến lược hiệu quả giúp các ngân hàng thương mại lách luật về trần lãi suất huy động theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Thương hiệu ngân hàng là hình ảnh, uy tín và danh tiếng của ngân hàng trong mắt khách hàng Một ngân hàng được coi là có thương hiệu khi xây dựng được lòng tin và được nhiều người biết đến Theo khảo sát, yếu tố thương hiệu là mối quan tâm thứ ba của khách hàng, chiếm tỷ lệ lên đến 63%.

Vốn chủ sở hữu là yếu tố quan trọng giúp bảo vệ giá trị tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM) trước sự sụt giảm Để đảm bảo an toàn tối thiểu, cần có quy định giới hạn giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động, tạo ra khoảng cách an toàn trong hoạt động ngân hàng Mối tương quan giữa hai loại vốn này cho thấy, nếu chênh lệch càng lớn, hệ số an toàn của ngân hàng sẽ giảm Tại khu vực An Giang, 61% khách hàng gửi tiền thể hiện sự quan tâm trên mức trung bình đến vấn đề này, cho thấy chỉ những khách hàng có kiến thức tài chính nhất định mới chú ý đến yếu tố vốn chủ sở hữu.

Tính chất sở hữu của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến mô hình quản lý, cơ chế quản lý và chiến lược kinh doanh, từ đó tác động đến hoạt động tạo lập và quản lý nguồn vốn Ngân hàng thương mại Nhà Nước thường được khách hàng ưu tiên hơn nhờ vào uy tín và lịch sử hình thành lâu dài, dẫn đến việc huy động vốn tại Ngân hàng Nhà Nước chiếm 48%, trong khi Ngân hàng thương mại cổ phần chiếm 41% và các quỹ tín dụng chiếm 11%.

Thời gian thực hiện giao dịch tại ngân hàng được tính từ lúc khách hàng đến cho đến khi yêu cầu được hoàn tất Trong môi trường cạnh tranh, ngân hàng thương mại nào có thời gian phục vụ nhanh chóng sẽ nâng cao sự hài lòng của khách hàng Điều này giúp thu hút nhiều khách hàng gửi tiền, với mức độ quan tâm lên tới 33%.

Tác phong làm việc của nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng, với tỷ lệ quan tâm đạt 26%, phản ánh tinh thần và thái độ làm việc Nhân viên có tác phong nhanh nhẹn và thái độ phục vụ khách hàng niềm nở, vui vẻ, tận tình sẽ không chỉ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng mà còn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền hơn.

Khoảng cách từ nơi cư trú đến điểm giao dịch ngân hàng ảnh hưởng lớn đến sự thuận tiện của khách hàng Ngân hàng nằm gần khu dân cư đông đúc giúp rút ngắn thời gian di chuyển và giảm rủi ro khi mang tiền mặt, từ đó tăng cường sự hài lòng của khách hàng với tỷ lệ quan tâm đạt 19%.

Các sản phẩm dịch vụ hiện đại trong ngân hàng đang ngày càng phát triển nhờ công nghệ thông tin, cung cấp các kênh phân phối tiên tiến như ATM, phone banking, mobile banking, homebanking và internet banking Những ngân hàng có khả năng đáp ứng nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền hơn Tuy nhiên, hiện tại chỉ có 16% người tiêu dùng quan tâm đến yếu tố này.

Kỹ năng giao tiếp của nhân viên là yếu tố quan trọng thể hiện khả năng ứng xử và thu hút khách hàng, giúp khai thác thông tin và nhu cầu của họ Kỹ năng này cũng bao gồm khả năng xử lý tình huống và giải đáp thắc mắc của khách hàng Mặc dù khảo sát cho thấy tỷ lệ hài lòng chỉ đạt 9%, nhưng ngân hàng cần chú trọng phát triển kỹ năng giao tiếp của nhân viên vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến sự hài lòng của khách hàng.

Sản phẩm huy động vốn hiện nay rất đa dạng, với 5% khách hàng gửi tiền thể hiện sự quan tâm Các hình thức huy động bao gồm: trả lãi hàng tháng, hàng quý hoặc vào cuối kỳ, trả lãi trước cho khách hàng, rút vốn linh hoạt, và huy động vốn tích lũy cho phép khách hàng gửi tiền định kỳ hàng tuần, tháng hoặc quý để tích lũy khoản tiền lớn trong tương lai.

Cơ sở vật chất của ngân hàng bao gồm trụ sở và trang thiết bị phục vụ khách hàng, với một ngân hàng có cơ sở vật chất tốt thường có mặt tiền rộng, nhiều tầng, tọa lạc ở vị trí thuận tiện Các trang thiết bị như máy lạnh, bàn ghế và ti vi giải trí cũng góp phần nâng cao trải nghiệm khách hàng Một ngân hàng với cơ sở vật chất tốt có thể gia tăng lòng tin của khách hàng, giúp họ an tâm hơn khi gửi tiền, tuy nhiên, mức độ quan tâm chỉ đạt khoảng 2%.

Mẫu biểu chứng từ là các giấy tờ và thủ tục cần thiết cho giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng có quy trình đơn giản, ngắn gọn thường được khách hàng ưa chuộng hơn Tuy nhiên, hiện tại, khách hàng chưa thực sự chú trọng đến yếu tố này, vì thủ tục gửi tiết kiệm tại các ngân hàng hầu như giống nhau và rất tinh gọn.

Kết quả cho thấy, khi quyết định lựa chọn Ngân hàng gửi tiền, khách hàng chú trọng đến nhiều yếu tố, trong đó lãi suất và khuyến mãi là ưu tiên hàng đầu Bên cạnh đó, các yếu tố phi vật chất về Ngân hàng và dịch vụ, bao gồm sản phẩm, nhân viên và mẫu biểu, cũng đóng vai trò quan trọng Để thu hút thêm lượng tiền gửi nhàn rỗi từ dân cư, Ngân hàng cần chú trọng đến những yếu tố này nhằm thiết kế sản phẩm huy động phù hợp và cải thiện phong cách phục vụ cùng hình ảnh thương hiệu.

Trong chương này đã đề cập tới các vấn đề:

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM THU HÚT NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NHTM

Kiến nghị đối với NHTM

4.1.1 Phân nhóm khách hàng nhằm đưa ra sản phẩm thích hợp

Khách hàng ngân hàng có nhu cầu gửi tiền đa dạng, vì vậy các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của họ cũng phong phú Một số người coi trọng sự an toàn, trong khi những người khác ưu tiên tiện lợi hoặc chất lượng phục vụ của nhân viên Tuy nhiên, hầu hết đều đồng ý rằng lãi suất là yếu tố quan trọng nhất Để thu hút khách hàng với nhu cầu khác nhau, ngân hàng cần phát triển và cung cấp các sản phẩm đa dạng cho khách hàng lựa chọn.

Các ngân hàng thương mại cần phân tích và phân loại khách hàng dựa trên các đặc điểm riêng biệt để phát triển sản phẩm phù hợp và đề ra chiến lược tiếp thị hiệu quả cho từng nhóm Việc phân loại khách hàng có thể chia thành nhiều loại khác nhau, giúp tối ưu hóa dịch vụ và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Nhóm khách hàng học sinh, sinh viên có số lượng tiền gửi không lớn nhưng lại đông đảo, họ chủ yếu ưu tiên an toàn và sử dụng các dịch vụ như thanh toán và rút tiền hơn là tìm kiếm lợi nhuận Do đó, ngân hàng có thể huy động nguồn vốn từ nhóm khách hàng này với lãi suất thấp.

Nhóm khách hàng là cán bộ nhân viên có thu nhập ổn định, tạo điều kiện cho việc huy động vốn cao Họ thường có nhu cầu gửi tiền nhằm tận dụng các tiện ích ngân hàng và gia tăng tích lũy tài chính.

Nhóm khách hàng người hưu trí chủ yếu là những người lớn tuổi, có nhu cầu gửi tiền để nhận lãi hàng tháng Sản phẩm này giúp họ tăng cường thu nhập bên cạnh lương hưu, từ đó đảm bảo cuộc sống ổn định và an nhàn hơn.

Trên thị trường hiện nay, có đa dạng sản phẩm gửi tiền phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, bao gồm tiền gửi dành cho cán bộ công nhân viên trích từ lương, tiết kiệm gửi góp tích lũy dài hạn, và các sản phẩm gửi tiền tích lũy cho người sắp về hưu hoặc đã nghỉ hưu.

Hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay đều cung cấp dịch vụ huy động vốn bằng VND, vàng và ngoại tệ Tuy nhiên, vẫn còn một số ngân hàng chưa triển khai huy động vàng hoặc các ngoại tệ mạnh khác ngoài USD.

Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu với nhiều mệnh giá khác nhau phù hợp với nhu cầu khách hàng

Triển khai các sản phẩm tiết kiệm tích góp nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng có khoản tiền gửi nhỏ nhưng ổn định, giúp họ tích lũy để có được một khoản tiền lớn trong tương lai.

Phát triển tài khoản hỗn hợp cho phép khách hàng kết hợp dịch vụ thanh toán, tiết kiệm, môi giới đầu tư và tín dụng, với sự quản lý từ nhân viên ngân hàng Tài khoản này thu hút khách hàng nhờ tốc độ và tiện ích dịch vụ Ngân hàng cũng nên đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo số dư, với lãi suất khác nhau cho từng bậc thang, mặc dù hiện tại chủ yếu áp dụng theo kỳ hạn Đối với cá nhân, sản phẩm tiết kiệm theo số dư giúp khách hàng gửi tiền định kỳ bằng VNĐ hoặc USD, đồng thời tiết kiệm chi phí cho ngân hàng khi lãi suất tăng theo số dư Điều này dẫn đến xu hướng giảm số lượng tài khoản nhưng tăng số dư, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí giao dịch hiệu quả.

Hầu hết các ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong việc xác định lãi suất huy động tiền gửi phù hợp Việc trả lãi suất cao để thu hút và duy trì sự ổn định của tiền gửi có thể làm gia tăng chi phí và giảm thu nhập tiềm năng Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng khác, tổ chức tiết kiệm và công cụ thị trường vốn buộc các ngân hàng phải duy trì lãi suất cạnh tranh để thu hút tiền gửi mới và giữ lượng tiền gửi hiện có Giải pháp này giúp ngân hàng linh hoạt và nhạy bén, đáp ứng nhu cầu vốn trong các tình huống cần thiết.

4.1.4 Các chương trình khuyến mãi thu hút khách hàng

Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày càng gay gắt, khái niệm ngân hàng khuyến mãi đã trở nên phổ biến Nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) liên tục triển khai các chương trình khuyến mãi như tặng lãi suất, tiền mặt, quà tặng, phiếu mua hàng, và các hình thức quay số trúng thưởng để thu hút khách hàng gửi tiền Kết quả cho thấy, bên cạnh lãi suất, khách hàng cũng rất chú trọng đến các chương trình khuyến mãi Do đó, ngân hàng nào có chương trình khuyến mãi hấp dẫn sẽ có lợi thế lớn trong việc thu hút khách hàng gửi tiền, ngay cả khi mức lãi suất huy động của các ngân hàng là tương đương.

Khi thực hiện khuyến mãi thì ngân hàng cũng nên chú ý đến sở thích của khách hàng nhằm đưa ra chương trình phù hợp

Trong nghiên cứu này, tác giả đã khảo sát ý kiến khách hàng về chương trình khuyến mãi của ngân hàng, và kết quả cho thấy 85% khách hàng ưa chuộng các chương trình khuyến mãi Trong số đó, 35,8% khách hàng thích nhận khuyến mãi bằng tiền mặt, đây là hình thức phổ biến nhất Tiếp theo, 28,4% khách hàng chọn khuyến mãi tặng lãi suất, trong khi 22,2% thích nhận quà hiện vật Chương trình quay số trúng thưởng chỉ thu hút 10,4% khách hàng, còn lại là những người ưa thích phiếu mua hàng và các hình thức khác.

4.1.5 Hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng

Chính sách cởi mở với khách hàng cá nhân có số lượng gửi tiền nhỏ tạo cảm giác tôn trọng khi đến chi nhánh Nhân viên hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch, trả lời thắc mắc và tư vấn về sản phẩm ngân hàng Văn hóa giao dịch được xây dựng qua nụ cười, giao tiếp lịch sự, tác phong nhanh nhẹn và giải quyết vấn đề kịp thời, không để khách phải chờ lâu Đặc biệt, lời cảm ơn chân thành từ nhân viên khi khách hàng gửi tiền tại chi nhánh là rất quan trọng.

Chiến lược khách hàng là quá trình hoạch định và tổ chức các hoạt động nhằm duy trì và phát triển mạng lưới khách hàng, tập trung vào việc thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của họ Việc thực hiện hiệu quả chính sách chăm sóc khách hàng không chỉ giúp giữ chân khách hàng mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng bằng cách xây dựng lòng trung thành Những khách hàng trung thành này trở thành những người tiếp thị hiệu quả nhất, giới thiệu ngân hàng đến bạn bè và người thân mà không tốn chi phí tìm kiếm khách hàng.

4.1.6 Phát triển công nghệ hiện đại nhằm tối đa hóa tiện ích cho khách hàng

Ngày nay, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã thúc đẩy sự tiến bộ trong lĩnh vực ngân hàng Các sản phẩm ngân hàng hiện đại đang được ứng dụng công nghệ tiên tiến, mang lại nhiều tiện ích cho người dùng.

Kết luận

Để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh, cần phải cải thiện từ chính bản thân mình Việc xây dựng các chính sách phù hợp với khu vực và địa bàn hoạt động là rất quan trọng, và những chính sách này phải gắn kết chặt chẽ với đặc điểm của địa phương.

Vốn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế, đặc biệt tại Việt Nam khi nguồn vốn đang thiếu hụt Đối với ngân hàng, huy động vốn từ thị trường dân cư là yếu tố sống còn, giúp họ cung cấp sản phẩm tín dụng và đa dạng hóa dịch vụ Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, ngân hàng nào huy động được nhiều vốn sẽ có lợi thế hơn Đề tài này nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại An Giang, phân tích các nhân tố tác động đến quyết định và lượng tiền gửi Dữ liệu được sử dụng là số liệu sơ cấp từ 225 mẫu thu thập trong khoảng thời gian từ tháng 11/2011 đến 08/2012.

Kết quả điều tra cho thấy quyết định gửi tiền của cá nhân bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, đặc biệt là tình trạng hôn nhân, thu nhập, tài sản, số người phụ thuộc và mối quan hệ quen biết với Ngân hàng Lượng tiền gửi của cá nhân phụ thuộc vào tình trạng hôn nhân, tổng tài sản, thu nhập và mối quan hệ quen biết với Ngân hàng (có ý nghĩa 1%) cùng với khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm (có ý nghĩa 5%) Do đó, các Ngân hàng cần chú trọng đến những yếu tố này trong chính sách tiếp thị của mình, nhắm đến đối tượng khách hàng có tài sản (nhà riêng, phương tiện đi lại), thu nhập ổn định, đã có gia đình, và ưu tiên những khách hàng sống gần điểm giao dịch, đồng thời cải thiện phương thức tiếp thị trực tiếp của nhân viên.

Ngoài ra, kết quả điều tra cũng cho thấy, khi cá nhân gửi tiền ở NHTM thì họ

Các yếu tố quan trọng trong sự cạnh tranh giữa các ngân hàng bao gồm lãi suất (85%) và thương hiệu ngân hàng (63%), trong khi quy mô vốn chủ sở hữu (61%) và tính chất sở hữu của ngân hàng (49%) cũng đóng vai trò đáng kể Tuy nhiên, các yếu tố như dịch vụ và kỹ năng của nhân viên, bao gồm thời gian giao dịch, tác phong nhân viên, dịch vụ hỗ trợ, kỹ năng giao tiếp, mẫu biểu và cơ sở vật chất kỹ thuật, ít được chú trọng hơn Do đó, để nâng cao khả năng cạnh tranh, các ngân hàng cần xem xét cải thiện kỹ năng nhân viên bên cạnh việc tối ưu hóa lãi suất và chính sách chiêu thị.

Báo cáo của Bộ công thương về các chỉ số kinh tế vĩ mô 2011

Báo cáo dân số thế giới 2010 di cục tham chiếu dân số Mỹ thực hiện

Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng 06 tháng đầu năm 2012 và triền khai nhiệm vụ ngân hàng của NHNN Việt Nam – CN An Giang

Báo cáo tình hình thực hiện lãi suất huy động, cho vay (tính đến ngày 30/06/2012) của NHNN Việt Nam – CN An Giang

Báo cáo tổng kết tình hình thực hiện nhiệm vụ năm 2011 và định hướng chỉ tiêu, nhiệm vụ năm 2012 của NHNN Việt Nam – CN An Giang

Báo cáo thường niên của Cục thống kê tỉnh An Giang 2009, 2010, 2011

Cao Văn Hơn (2012), “Phân tích lợi ích và rủi ro của hụi ở tỉnh An Giang”, Đại học Cần Thơ

Huỳnh Thị Kim Phượng (2009) đã nghiên cứu về các giải pháp nhằm nâng cao nguồn vốn huy động cho hệ thống ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Nam Nghiên cứu này được thực hiện tại Đại học Kinh tế TP.HCM, đóng góp quan trọng vào việc cải thiện khả năng huy động vốn của ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

Mai Văn Nam (2008), Giáo trình kinh tế lượng, Nhà xuất bản Thống kê, TP.HCM

Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Đại học quốc gia TP.HCM, TP.HCM

Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê, TP.HCM

Nguyễn Thị Thu Nguyệt (2009) đã nghiên cứu về thực trạng và giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại tại tỉnh Long An, trong khuôn khổ luận văn của mình tại Đại học Kinh tế TP.HCM Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về các thách thức và cơ hội trong việc phát triển nguồn vốn, đồng thời đề xuất những biện pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả huy động vốn trong bối cảnh kinh tế địa phương.

Phạm Văn Dương (2010), “Phân tích khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ ở tỉnh

An Giang”, Đại học Cần Thơ

Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản lao động xã hội

Trương Đào Vũ Hà Oanh (2009), Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Techcombank, Đại học kinh tế TP.HCM,

Trương Quang Thông (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính

Phụ lục 1: Tình hình huy động và cho vay đến tháng 6/2012 của các NHTM Nhà nước

STT Ngân hàng (ĐVT:Tỷ đồng) Huy động Cho vay

1 Ngân hàng ĐT&PT An Giang 1,086 7,634

2 Ngân hàng NN&PTNT An Giang 4,370 4,930

3 Ngân hàng PT Nhà An Giang 497 2,588

4 Ngần hàng TMCP Ngoại Thương An Giang 1,758 2,125

5 Ngân hàng TMCP Công Thương An Giang 1,648 1,426

Phụ lục 2: Tình hình huy động và cho vay đến tháng 6/2012 của các NHTM Cổ phần STT Ngân hàng (ĐVT:Tỷ đồng) Huy động Cho vay

1 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín An Giang 1,203 1,545

2 Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu An Giang 838 1,000

3 Ngân hàng TMCP Á Châu An Giang 792 1,031

4 Ngân hàng TMCP Đông Á An Giang 739 739

5 Ngân hàng TMCP Phát triển Mêkông An Giang 606 1,474

6 Ngân hàng TMCP Sài gòn An Giang 498 503

7 Ngân hàng TMCP SG Hà Nội AG 465 614

8 Ngân hàng TMCP Phương Nam An Giang 409 379

10 Ngân hàng TMCP Đại Tín AG 265 21

11 Ngân hàng TMCP Kiên Long AG 230 335

12 Ngân hàng TMCP Phương Tây An Giang 193 73

13 Ngân hàng TMCP Phát triển HCM AG 186 260

14 Ngân hàng TMCP SG Công thương An Giang 143 303

15 Ngân hàng TMCP BĐ Liên Việt AG 113 340

18 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương An Giang 102 509

19 Ngân hàng TMCP Quốc tế An Giang 93 314

20 Ngân hàng TMCP Phương Đông An Giang 91 314

21 Ngân hàng TMCP Nam Việt AG 81 100

22 Ngân hàng TMCP Quân Đội AG 77 92

23 Ngân hàng TMCP Bản Việt AG 75 3

24 Ngân hàng TMCP Tiên Phong AG 41 8

25 Ngân hàng TMCP An Bình AG 38 168

26 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á AG 22 70

Phụ lục 3: Tình hình huy động theo lãi suất đến tháng 6/2012

Lãi suất Tổng huy động

Nhóm Ngân hàng TM Nhà nước

1 NH ĐT&PT An Giang 22 345 389 756

2 NH ĐT&PT Bắc An Giang 46 208 59 313

3 NH NN&PTNT An Giang 372 1,104 2,325 569 4,370

4 NH PT Nhà An Giang 181 168 12 361

5 NH PT Nhà Châu Đốc 43 73 20 136

6 NH TMCP Ngoại Thương AG 50 373 599 331 1,353

7 NH TMCP Ngoại Thương CĐ 26 341 40 406

8 NH TMCP Công Thương AG 146 722 349 1,217

9 NH TMCP Công Thương CĐ 73 273 101 447

2 NH TMCP Xuất nhập khẩu AG 78 405 355 838

3 NH TMCP Đông Á An Giang 1 21 176 541 739

5 NH TMCP Á Châu An Giang 63 236 492 792

7 NH TMCP Quốc tế An Giang 15 42 35 93

8 NH TMCP Sài gòn An Giang 46 168 284 498

9 NH TMCP Phát triển Mêkông 68 458 80 606

10 NH TMCP Phương Nam AG 65 237 107 409

11 NH TMCP Phương Đông AG 62 30 91

12 NH TMCP Phương Tây An Giang 16 177 193

13 NH TMCP SG Công thương AG 58 78 6 143

14 NH TMCP VN Thịnh Vượng AG 2 38 54 11 105

15 NH TMCP Xâng Dầu AG 55 38 14 107

16 NH TMCP SG Hà Nội AG 117 253 95 465

17 NH TMCP BĐ Liên Việt AG 16 83 14 113

18 NH TMCP Kiên Long AG 19 88 123 230

19 NH TMCP Đại Tín AG 25 236 4 265

20 NH TMCP Nam Việt AG 3 71 7 81

21 NH TMCP Đông Nam Á AG 0 19 3 22

22 NH TMCP Phát triển HCM AG 10 151 26 186

23 NH TMCP Tiên Phong AG 2 32 7 41

24 NH TMCP An Bình AG 2 10 26 38

25 NH TMCP Quân Đội AG 6 57 14 77

26 NH TMCP Bản Việt AG 4 68 3 74

Nguồn: Ngân hàng Nhà nước tỉnh An Giang

Phụ lục 4 trình bày kết quả kiểm định đa cộng tuyến giữa các biến độc lập Các biến như quenbiet, nguoiphuth~c, khoangcach, thunhap, taisan, hocvan, honnhan, gioitinh và tuoi được phân tích để đánh giá mức độ tương quan Kết quả cho thấy một số biến có mối liên hệ chặt chẽ, chẳng hạn như thunhap với taisan (0.6796) và nguoiphuth~c với quenbiet (1.0000) Ngược lại, một số biến như khoangcach có hệ số tương quan âm với các biến khác Những thông tin này giúp hiểu rõ hơn về mối quan hệ giữa các yếu tố trong nghiên cứu.

> nbiet corr tuoi gioitinh honnhan hocvan taisan thunhap khoangcach nguoiphuthuoc que

Phụ lục 5: Kết quả phân tích mô hình Probit

Note: 0 failures and 21 successes completely determined.

_cons -2.102246 5380156 -3.91 0.000 -3.156737 -1.047754 quenbiet 5553093 242696 2.29 0.022 0796339 1.030985 nguoiphuth~c -.3814171 1758501 -2.17 0.030 -.7260768 -.0367573 khoangcach -.0151423 0178043 -0.85 0.395 -.050038 0197534 thunhap 0084377 0019244 4.38 0.000 004666 0122095 taisan 0005832 000187 3.12 0.002 0002167 0009496 hocvan -.0820996 1764504 -0.47 0.642 -.427936 2637368 honnhan 9858902 2737065 3.60 0.000 4494353 1.522345 gioitinh 3483584 2525196 1.38 0.168 -.1465709 8432877 tuoi 0029821 015689 0.19 0.849 -.0277677 0337319 guitien Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval]

Log likelihood = -76.112702 Pseudo R2 = 0.5119 Prob > chi2 = 0.0000

LR chi2(9) = 159.65 Probit regression Number of obs = 225

Iteration 6: log likelihood = -76.112702 Iteration 5: log likelihood = -76.112702 Iteration 4: log likelihood = -76.112783 Iteration 3: log likelihood = -76.184015 Iteration 2: log likelihood = -80.203304 Iteration 1: log likelihood = -94.427755 Iteration 0: log likelihood = -155.93812

> uthuoc quenbiet probit guitien tuoi gioitinh honnhan hocvan taisan thunhap khoangcach nguoiph

(*) dy/dx is for discrete change of dummy variable from 0 to 1 quenbiet* 1236188 06794 1.82 0.069 -.009547 256784 462222 nguoip~c -.0866595 04305 -2.01 0.044 -.171037 -.002282 1.01778 khoang~h -.0034404 00413 -0.83 0.405 -.011537 004656 8.37333 thunhap 0019171 00041 4.67 0.000 001113 002721 191.213 taisan 0001325 00004 3.77 0.000 000064 000201 1585.29 hocvan -.0186534 04007 -0.47 0.642 -.097198 059891 648889 honnhan* 2523047 09236 2.73 0.006 071287 433323 626667 gioitinh* 0828747 06871 1.21 0.228 -.051803 217553 626667 tuoi 0006775 00362 0.19 0.852 -.00642 007775 33.8444 variable dy/dx Std Err z P>|z| [ 95% C.I ] X = 85567805

Phụ lục 6: Kết quả phân tích mô hình Tobit

114 uncensored observations Obs summary: 111 left-censored observations at luongtiengui|t| [95% Conf Interval]

Log likelihood = -911.51281 Pseudo R2 = 0.0956 Prob > chi2 = 0.0000

LR chi2(9) = 192.60 Tobit regression Number of obs = 225

> oiphuthuoc quenbiet,ll(0) tobit luongtiengui tuoi gioitinh honnhan hocvan taisan thunhap khoangcach ngu

The marginal effects from the Tobit model indicate that a discrete change in the dummy variable 'quenbiet' results in a significant increase in the dependent variable, with a dy/dx of 126.6879 (p = 0.002) The variable 'nguoip' shows a negligible effect (dy/dx = 4.722532, p = 0.853), while 'khoangh' negatively impacts the outcome with a dy/dx of -7.312874 (p = 0.012) Income ('thunhap') has a substantial positive effect (dy/dx = 0.4666864, p < 0.001), as does asset level ('taisaan') with a dy/dx of 0.0280739 (p < 0.001) Education ('hocvan') appears to have a negative influence (dy/dx = -44.69954, p = 0.218), whereas marital status ('honnhan') positively affects the outcome (dy/dx = 140.3628, p < 0.001) Gender ('gioitinh') and age ('tuoi') show no significant effects, with dy/dx values of 48.87582 (p = 0.195) and 1.882042 (p = 0.385), respectively The predicted value of the dependent variable, given that 'luongtiengui' is greater than zero, is 173.64129.

Ngày phỏng vấn:……… … Số mẫu: …

Tôi là Lê Hồng Hoa, học viên lớp CH19 thuộc Khoa Tài chính – Ngân hàng của Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Hiện tại, tôi đang tiến hành nghiên cứu về đề tài của mình.

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại ở tỉnh An Giang là một nghiên cứu quan trọng Chúng tôi mong nhận được sự hợp tác từ quý vị để trả lời một số câu hỏi trong cuộc khảo sát này Mọi ý kiến của quý vị sẽ được bảo mật và sử dụng cho mục đích nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn sự hỗ trợ của quý vị!

Hướng dẫn trả lời : Vui lòng đánh dấu X vào ô thích hợp

1 Họ tên:……… Năm sinh:……… Điện thoại: ………

 0.Tốt nghiệp PTTH trở xuống  1 Trung học chuyên nghiệp trở lên

5 Tình trạng hôn nhân:  0.Độc thân 1 Đã có gia đình

 1.Quản lý 2 Kinh doanh/buôn bán

7 Tổng thu nhập hàng năm của anh/chị:……… triệu đồng

8 Anh/chị vui lòng cho biết tổng giá trị tài sản ( nhà cửa, đất đai, xe cộ, trang thiết bị trong gia đình …thuộc vốn chủ sở hữu) của anh/chị đang sở hữu trị giá

9 Số người phụ thuộc hiện nay? Người

10 Khoảng cách từ nơi dở đến trung tâm? Km

11 Anh/chị có người quen làm việc trong Ngân hàng hay không?

12 Anh/chị đã giao dịch với ngân hàng ?

Chọn không vui lòng chuyển đến câu số 15

13 Anh/chị có gửi tiền tại ngân hàng ?

Vui lòng cung cấp thêm thông tin về giao dịch gửi tiền của bạn, bao gồm: thời gian gửi tiền gần nhất (ngày, tháng, năm), số tiền gửi (triệu đồng), kỳ hạn gửi (tháng) và lãi suất áp dụng (%/năm hoặc %/tháng).

Nếu Không vui lòng cho biết:

 Không có tiền  Không thích gửi tiền