Sự cần thiết của đề tài
Cuối năm 2010, Techcombank đã hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu cơ bản trong năm đầu thực hiện chuyển đổi mạnh mẽ, đánh dấu bước khởi đầu cho giai đoạn tăng tốc trong các hoạt động nhằm trở thành ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu tại Việt Nam.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng, phải đối mặt với nhiều thách thức Ngân hàng Việt Nam, với nguồn vốn hạn chế và năng lực quản lý còn yếu, sẽ gặp rủi ro lớn, ảnh hưởng đến nền kinh tế, nhất là sau khi gia nhập WTO Điều này đòi hỏi các ngân hàng, như Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank), phải nâng cao năng lực cạnh tranh để phát triển bền vững Do đó, đề tài “Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Techcombank giai đoạn 2012 - 2020” được lựa chọn nghiên cứu.
Mục đích nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu nhằm mục đích sau:
- Nghiên cứu hệ thống lý luận về năng lực cạnh tranh NHTM
-Phân tích, đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranh của Techcombank nhằm đánh giá những kết quả đạt được và những mặt còn hạn chế
Dựa trên lý luận về năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại, bài viết phân tích thực trạng và rút ra bài học từ các ngân hàng lớn toàn cầu Từ những nhận định này, bài viết đề xuất một số giải pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh cho Techcombank.
Phạm vi và đối tượng của luận văn
Đối tượng nghiên cứu của luận văn là ngân hàng thương mại và các giải phápnâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại.
Phạm vi nghiên cứu: Số liệu thu thập và phân tích của Techcombank trong giai đoạn từ2008-2010.
Phương pháp nghiên cứu
Để thực hiện đề tài này, tác giả áp dụng các phương pháp của Chủ nghĩa duy vật biện chứng và Chủ nghĩa duy vật lịch sử Qua việc điều tra, thu thập thông tin, thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp và hệ thống hóa, tác giả làm rõ các vấn đề nghiên cứu và đưa ra những đánh giá cho luận văn.
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn bao gồm 3 chương như sau:
Chương 1:Cơ sở lý luận về Năng lực cạnh tranh của NHTM.
Chương 2:Năng lực cạnh tranh của Techcombank.
Chương 3: Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh c ủa Techcombank giai đoạn
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tìm hiểu về cạnh tranh của NHTM
Trong nền kinh tế hàng hóa, nhiều doanh nghiệp và tổ chức kinh tế hoạt động đa dạng trong các ngành nghề khác nhau để sản xuất hàng hóa và dịch vụ Ngân hàng đóng vai trò là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất, có mối liên hệ chặt chẽ với tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế.
Ngân hàng là tổ chức tài chính trung gian, cung cấp dịch vụ tài chính và thực hiện chính sách tiền tệ để điều tiết sự phát triển ổn định của nền kinh tế Hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển toàn diện của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại có nhiều khái niệm khác nhau tùy theo từng quốc gia Tại Mỹ, ngân hàng thương mại được định nghĩa là một công ty chuyên cung cấp dịch vụ tài chính trong lĩnh vực dịch vụ tài chính Ở Pháp, ngân hàng thương mại là các xí nghiệp thường xuyên nhận tiền gửi dưới hình thức ký thác để sử dụng cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và dịch vụ tài chính Tại Việt Nam, theo sắc lệnh số 018CT/LDGCQLSL ngày 20/10/1969 của Chính Quyền Sài Gòn, ngân hàng thương mại được xem là xí nghiệp công hoặc tư, bao gồm cả chi nhánh và phân cục ngân hàng ngoại quốc, với hoạt động chính là thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và tài chính bằng tiền ký thác của cá nhân, xí nghiệp hoặc cơ quan công quyền.
Luật TCTD số 47/2010/QH12, được Quốc Hội Việt Nam thông qua vào ngày 16/06/2010, định nghĩa ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật, với mục tiêu đạt được lợi nhuận.
1.1.1.2 Các ho ạt động cơ bản của ngân hàng thương m ại
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt với nhiều hoạt động đa dạng, có thể chia thành ba nhóm chính: huy động vốn, sử dụng vốn và cung cấp dịch vụ tài chính.
1.1.1.2.1 Ho ạt động huy động vốn
Nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn được hình thành từ nhu cầu giao dịch của khách hàng khi sử dụng dịch vụ tài chính ngân hàng Mặc dù quy mô của nguồn vốn này không lớn, nhưng sự vận động của nó rất phức tạp, đòi hỏi các nhà quản lý ngân hàng phải thận trọng và tính toán độ an toàn để sử dụng hiệu quả.
Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội là khoản tiền được gửi vào ngân hàng trong một khoảng thời gian xác định, nhằm hưởng lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi thanh toán Các khoản thu bằng tiền này sẽ được chi trả sau thời gian đã thỏa thuận, mang lại lợi ích tài chính cho doanh nghiệp và tổ chức.
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là những khoản tiền nhàn rỗi tạm thời được gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời và đảm bảo an toàn cho tài sản.
Nguồn vốn chủ sở hữu là vốn điều lệ của tổ chức tín dụng hoặc vốn cấp của chi nhánh ngân hàng nước ngoài cùng với các quỹ dự trữ và tài sản nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đây là nguồn vốn khởi đầu cho hoạt động ngân hàng và sẽ được bổ sung trong quá trình hoạt động, đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành trang thiết bị và cơ sở vật chất cho ngân hàng.
Các nguồn vốn khác thường không yêu cầu trả lãi, nhưng chi phí để có và duy trì chúng có thể rất lớn, chẳng hạn như nguồn uỷ thác.
1.1.1.2.2 Ho ạt động sử dụng vốn
* Các hoạt động về ngân quỹ:
Dự trữ bắt buộc là khoản tiền mà ngân hàng thương mại phải nộp vào tài khoản tại ngân hàng Nhà nước theo yêu cầu của cơ quan này Mục đích của việc này là để hỗ trợ và bảo đảm an toàn cho hoạt động của các ngân hàng thương mại, đồng thời góp phần vào việc vận hành chính sách tiền tệ quốc gia và quản lý hoạt động của hệ thống ngân hàng.
Ngân quỹ của ngân hàng thương mại thường là tài sản không sinh lời hoặc sinh lời thấp, nhưng lại có tính thanh khoản cao, phục vụ cho nhu cầu chi trả thường xuyên Chính vì vậy, các ngân hàng luôn nỗ lực giữ mức ngân quỹ ở mức tối thiểu có thể.
Cho vay là hoạt động mà ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho cá nhân hoặc tổ chức trong một khoảng thời gian nhất định, với quyền thu hồi cả gốc lẫn lãi Đây là một trong những khoản mục chiếm tỷ lệ cao nhất trong tài sản của ngân hàng Hiện nay, có nhiều loại hình cho vay đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân và doanh nghiệp.
Các hoạt động đầu tư của ngân hàng bao gồm việc nhường quyền sở hữu cho người khác thông qua hình thức hùn vốn, với thu nhập dựa trên tỷ suất lợi nhuận và tỷ lệ vốn góp Những hình thức đầu tư này có thể là đầu tư vào chứng khoán, đầu tư vào các dự án, hoặc hợp tác dưới dạng liên doanh để thành lập các ngân hàng liên doanh.
* Các hoạt động sử dụng vốn khác: quảng cáo, quảng bá, tài trợ cho sự phát triển nguồn nhân lực, các chương trình phát triển.
1.1.1.2.3 Cung c ấp dịch vụ t ài chính trung gian
* Chuyển tiền: Ngân hàng làm theo lệnh của khách hàng chuyển trả tiền cho một người nào đó.
Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức thanh toán mà không sử dụng tiền mặt cho các giao dịch, thay vào đó, người dùng có thể lựa chọn nhiều phương thức khác nhau như thanh toán bù trừ, sec, L/C, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, hối phiếu và thanh toán bằng thẻ Hình thức này không chỉ giúp tiết kiệm chi phí in ấn tiền mặt mà còn giảm thiểu thời gian và công sức trong quá trình thực hiện giao dịch.
* Cung cấp các dịch vụ tài chính:
Năng lực cạnh tranh của NHTM
1.2.1 Quan niệm về năng lực cạnh tranh.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp được đánh giá qua khả năng thực hiện và lợi thế so với các đối thủ, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp nâng cao vị thế trên thị trường mà còn gia tăng lợi nhuận một cách bền vững.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bắt nguồn từ thực lực nội tại, bao gồm công nghệ, tài chính, nhân lực và tổ chức quản trị Để đánh giá hiệu quả, cần so sánh các yếu tố này với đối thủ trong cùng lĩnh vực và thị trường Việc xác định điểm mạnh và điểm yếu chỉ có ý nghĩa khi được đặt trong bối cảnh cạnh tranh Để nâng cao năng lực cạnh tranh, doanh nghiệp cần phát triển lợi thế riêng, giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng mục tiêu và thu hút khách hàng từ đối thủ.
Không một doanh nghiệp nào có thể đáp ứng hoàn toàn tất cả yêu cầu của khách hàng; mỗi doanh nghiệp đều có những ưu điểm và hạn chế riêng Điều quan trọng là doanh nghiệp cần nhận thức rõ về thực tế này và tận dụng tối đa những điểm mạnh của mình để phục vụ khách hàng một cách hiệu quả nhất.
Các điểm mạnh và điểm yếu của một doanh nghiệp thường được thể hiện rõ ràng qua các lĩnh vực hoạt động chính như marketing, tài chính, khả năng cung cấp dịch vụ, nhân sự, công nghệ, quản trị và hệ thống thông tin.
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, nơi cạnh tranh chủ yếu diễn ra nội bộ trong ngành Năng lực cạnh tranh của ngân hàng được định nghĩa là khả năng tạo ra, duy trì và phát triển lợi thế để mở rộng thị phần, đạt lợi nhuận cao hơn mức trung bình ngành, đồng thời đảm bảo hoạt động an toàn và lành mạnh Điều này giúp ngân hàng có khả năng chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi từ môi trường kinh doanh.
1.2.2 Các chỉ tiêu chínhđánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM.
1.2.2.1 Các ch ỉ tiêu định tính
1.2.2.1.1 Uy tín và thương hiệu của NHTM
Uy tín và thương hiệu của ngân hàng là những yếu tố quan trọng để nhận diện sản phẩm dịch vụ của NHTM Thương hiệu, như một tài sản của ngân hàng, bao gồm tên, logo, biểu tượng và hình ảnh Uy tín và thương hiệu được phản ánh qua số năm hoạt động và chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Một ngân hàng được coi là có thương hiệu khi nhận được sự công nhận và đánh giá cao từ nhiều khách hàng về chất lượng dịch vụ.
Trong ngành ngân hàng, công nghệ ngày càng trở thành nguồn lực quan trọng tạo ra lợi thế cạnh tranh Công nghệ ngân hàng không chỉ bao gồm hệ thống thanh toán điện tử và máy rút tiền tự động, mà còn bao gồm hệ thống thông tin quản lý và báo cáo rủi ro nội bộ Khả năng nâng cấp và đổi mới công nghệ của ngân hàng thương mại phản ánh năng lực công nghệ tổng thể Với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, việc chỉ tập trung vào công nghệ hiện tại mà không xem xét khả năng nâng cấp trong tương lai có thể dẫn đến nhận thức sai lầm về năng lực công nghệ của ngân hàng Do đó, năng lực công nghệ không chỉ nằm ở số lượng và chất lượng công nghệ hiện tại, mà còn ở khả năng đổi mới về kỹ thuật và kinh tế.
Nguồn nhân lực là yếu tố thiết yếu cho sự phát triển của doanh nghiệp và ngân hàng Năng lực cạnh tranh của nguồn nhân lực được thể hiện qua trình độ đào tạo, kỹ năng nghiệp vụ, động cơ phấn đấu và mức độ cam kết với tổ chức Nhân sự trong ngân hàng không chỉ kết nối các nguồn lực mà còn là nền tảng cho mọi cải tiến và đổi mới Trình độ và kỹ năng của người lao động là chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng nguồn nhân lực, trong khi động cơ phấn đấu và mức độ cam kết quyết định lợi thế cạnh tranh của ngân hàng.
Ngành ngân hàng yêu cầu nhân viên có kinh nghiệm và trình độ cao, điều này cần thời gian để tích lũy Ngân hàng có tỷ lệ lưu chuyển nhân viên cao sẽ gặp khó khăn trong việc duy trì lợi thế cạnh tranh về nguồn nhân lực Quá trình tuyển dụng và đào tạo chuyên viên ngân hàng tốn kém về thời gian và công sức Do đó, hiệu quả của các chính sách nhân sự, đặc biệt là tuyển dụng và thù lao, là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá khả năng duy trì đội ngũ nhân sự chất lượng cao của ngân hàng.
1.2.2.1.4 Năng lực quản lý và cơ cấu tổ chức
Năng lực quản lý của một ngân hàng được phản ánh qua khả năng điều hành của Hội đồng quản trị và Ban giám đốc, bao gồm khả năng giám sát và chi phối, duy trì năng lực cạnh tranh, và thiết lập chính sách tiền lương hợp lý Sự hiệu quả trong việc thực hiện các chiến lược, chính sách, quy trình kinh doanh, cũng như quản lý rủi ro và kiểm toán nội bộ, quyết định hiệu quả sử dụng nguồn lực Một Hội đồng quản trị hoặc Ban giám đốc yếu kém sẽ không chỉ lãng phí nguồn lực mà còn làm giảm sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Năng lực quản lý của Hội đồng quản trị và Ban giám đốc ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng bởi cơ cấu tổ chức của ngân hàng Cơ cấu tổ chức là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng phân bổ nguồn lực, đảm bảo phù hợp với quy mô và trình độ quản lý, đồng thời đáp ứng đặc trưng cạnh tranh của ngành và yêu cầu của thị trường.
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng bao gồm sự phân chia các phòng ban chức năng và bộ phận tác nghiệp, cùng với các đơn vị trực thuộc Hiệu quả quản lý không chỉ dựa vào số lượng phòng ban và sự phân công, phân cấp mà còn phụ thuộc vào mức độ phối hợp giữa các phòng ban trong việc thực hiện chiến lược kinh doanh và các hoạt động hàng ngày Ngoài ra, khả năng thích nghi và thay đổi của cơ cấu trước các biến động ngành và môi trường vĩ mô cũng đóng vai trò quan trọng.
1.2.2.1.5 H ệ thống k ênh phân ph ối v à m ức độ đa dạng hóa các dịch vụ cung cấp
Hệ thống kênh phân phối là yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, phản ánh qua số lượng chi nhánh và sự phân bổ địa lý của chúng Mặc dù công nghệ ngân hàng hiện đại giúp rút ngắn khoảng cách không gian, làm giảm ảnh hưởng của mạng lưới chi nhánh đến năng lực cạnh tranh, nhưng vai trò của một mạng lưới chi nhánh rộng lớn vẫn rất quan trọng, đặc biệt khi dịch vụ truyền thống vẫn phát triển Hiệu quả của mạng lưới chi nhánh được đánh giá qua tính hợp lý trong phân bố chi nhánh và khả năng quản lý, giám sát hoạt động của chúng.
Mức độ đa dạng hóa dịch vụ của ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh năng lực cạnh tranh Ngân hàng cung cấp nhiều loại hình dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường và khả năng quản lý sẽ có lợi thế cạnh tranh hơn Sự đa dạng hóa này không chỉ giúp ngân hàng phát triển ổn định mà còn tận dụng lợi thế quy mô Tuy nhiên, việc đa dạng hóa cần phải tương xứng với nguồn lực hiện có; nếu không, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong kinh doanh do phân tán nguồn lực quá mức.
1.2.2.2 Các ch ỉ tiêu định lượng Đánh giá năng lực cạnh tranh của một ngân hàng thương mại, vấn đề đầu tiên thường được quan tâm là tiềm lực tài chính của ngân hàng đó Tiềm lực tài chính được thể hiện qua nhiều chỉ tiêu khác nhau,ở đây chỉ đưa ra một số chỉ tiêu cơ bản nhất, đó là: Quy mô nguồn vốn, mức độ an toàn vốn và khả năng huy động vốn, chất lượng tài sản, mức sinh lợi…
1.2.2.2.1 Quy mô ngu ồn vốn
Năng lực cạnh tranh của một số NHTM trên thế giới
Tập đoàn HSBC là một trong những tổ chức tài chính và ngân hàng hàng đầu thế giới, với mạng lưới chi nhánh trải rộng khắp châu Âu, châu Á Thái Bình Dương, châu Mỹ, Trung Đông và châu Phi HSBC nổi bật với thông điệp thương hiệu "Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương", thể hiện cam kết cung cấp dịch vụ tài chính phù hợp với từng thị trường địa phương.
Tập đoàn HSBC, có trụ sở chính tại Luân Đôn, sở hữu khoảng 7.500 văn phòng trải rộng trên 87 quốc gia và vùng lãnh thổ Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2010, tổng giá trị tài sản của Tập đoàn đạt 2.499 tỉ đô la Mỹ.
HSBC, được thành lập vào năm 1865 và có trụ sở chính tại Luân Đôn, hiện phục vụ hơn 100 triệu khách hàng, trong đó có hơn 45 triệu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử toàn cầu Ngân hàng này cung cấp nhiều dịch vụ tài chính quy mô lớn, bao gồm dịch vụ tài chính cá nhân, đầu tư, tài chính doanh nghiệp, ngân hàng tư nhân và tư vấn tài chính Với phương châm hoạt động là một tập đoàn lớn, HSBC vẫn chú trọng đến việc phát triển hoạt động tại từng địa phương trên toàn thế giới.
HSBC chú trọng đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ thông tin để mở rộng dịch vụ ngân hàng, coi đây là chìa khóa nâng cao hiệu quả kinh doanh Trong năm 2003, ngân hàng đã chi 3 tỷ USD cho phát triển công nghệ, hiện đại hóa quy trình hoạt động và tổ chức theo mảng khách hàng và sản phẩm HSBC đang tập trung vào việc cung cấp dịch vụ tài chính và ngân hàng cho một lượng lớn khách hàng cá nhân và tiêu dùng.
HSBC đã liên tục phát triển ổn định trong những năm gần đây, với tổng tài sản đạt 2,499 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm 2010, tăng 53 tỷ so với năm 2009 và 34.3% so với năm 2006 Lợi nhuận trước thuế của ngân hàng đạt 20 tỷ đô la Mỹ, tăng 169% so với năm 2009.
Bảng 1.2: Doanh thu của HSBC giai đoạn 2006-2010 Đơn vị: Triệu USD,%
(Nguồn: Báo cáo tài chính HSBC)
Theo số liệu từ Bảng 1, doanh thu từ lãi cho vay của Ngân hàng luôn dưới 60% và có xu hướng giảm dần, chỉ còn 49.3% vào năm 2010 Điều này cho thấy HSBC đang tập trung phát triển các dịch vụ khác ngoài cho vay ngày càng nhiều.
HSBC là ngân hàng nước ngoài duy nhất tại Việt Nam cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, bao gồm dịch vụ tài chính doanh nghiệp, ngân hàng cho các định chế tài chính, thanh toán quốc tế, quản lý tiền tệ, lưu ký chứng khoán, quản lý quỹ, ngoại hối, thị trường vốn, thu xếp nợ, tài trợ dự án và dịch vụ tài chính cá nhân.
HSBC đã có mặt tại Việt Nam từ năm 1870 và hiện là ngân hàng nước ngoài lớn nhất tại đây về vốn đầu tư, mạng lưới giao dịch, số lượng nhân viên và khách hàng Ngân hàng này có hai chi nhánh tại Hà Nội và TP.HCM cùng một văn phòng đại diện tại Cần Thơ, phục vụ hơn 250 nhân viên cho một lượng khách hàng đa dạng, bao gồm công ty, định chế tài chính, quỹ đầu tư trong nước và quốc tế, cũng như khách hàng cá nhân Năm 2006, HSBC Việt Nam được FinanceAsia vinh danh là ngân hàng nước ngoài tốt nhất tại Việt Nam trong Giải thưởng quốc gia 2006.
HSBC Việt Nam được Tạp chí AsianBanker xếp hạng thứ hai trong danh sách các ngân hàng bán lẻ tốt nhất tại Việt Nam năm 2006 Đây là ngân hàng nước ngoài duy nhất nằm trong top 3, mặc dù mạng lưới phân phối còn hạn chế.
Các giải thưởng cụ thể qua các năm như sau:
-Ngân hàng nước ngoài tốt nhất Việt Nam 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 do tạp chí FinanceAsia bình chọn
- Ngân hàng trực tuyến dành cho khách hàng cá nhân tốt nhất Việt Nam 2009, 2010 do Global Finance bình chọn.
- Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2006, 2008 do Asset Triple A bình chọn
- Ngân hàng Tài trợ Thương mại tốt nhất Việt Nam 2008, 2009 do Asset Triple A bình chọn
-Ngân hàng Lưu ký tốt nhất tại Việt Nam 2008, 2009 do Global Finance bình chọn
- Ngânhàng Nước ngoài cung cấp Dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam 2006, 2007, 2009 do tạp chí Asiamoney bình chọn
-Ngân hàng nước ngoài tốt nhất với các ý tưởng và sản phẩm ngoại hối sáng tạo 2009 do tạp chí Asiamoney bình chọn
- Ngân hàng Bán Lẻ tốtnhất Việt Nam 2006 do AsianBanker bình chọn
Giải thưởng Rồng Vàng cho Ngân hàng được yêu thích nhất, do Thời báo Kinh Tế Việt Nam và Bộ Kế hoạch và Đầu tư bình chọn, đã được trao liên tiếp trong 8 năm từ 2001 đến 2008.
- Giải thưởng Top Trade Services 2007 do Bộ Công Thương Việt Nam bình chọn
- Giải thưởng Saigon Times Top 40 2007 do báo Saigon Times kết hợp với Sở Kế Hoạch-Đầu
Tư Thành Phố Hồ Chí Minh, Bình Dương, Đồng Nai và Bà Rịa- Vũng Tàu bình chọn
Ngân hàng Standard Chartered, được thành lập vào năm 1969 từ sự kết hợp của Standard Bank và Chartered Bank, hiện là ngân hàng hàng đầu tại Châu Á, Châu Phi và Trung Đông.
Standard Chartered là một trong 25 công ty hàng đầu theo chỉ số FTSE 100, niêm yết trên Thị trường Chứng khoán Luân Đôn và Hồng Kông Với hơn 150 năm phát triển, ngân hàng này đã khẳng định vị thế dẫn đầu tại các thị trường năng động nhất thế giới, đặc biệt ở Châu Á, Châu Phi và Trung Đông Trong năm năm qua, thu nhập và lợi nhuận của Standard Chartered đã tăng gấp đôi, nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ và các thương vụ mua lại chiến lược.
Standard Chartered hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng quốc tế hàng đầu cho khách hàng tại tất cả các thị trường hoạt động Hơn 90% doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng đến từ các khu vực Châu Á, Châu Phi và Trung Đông, chủ yếu từ Dịch vụ Ngân hàng Bán buôn và Bán lẻ Hiện tại, tập đoàn sở hữu hơn 1.170 chi nhánh và đại lý tại trên 70 quốc gia, với đội ngũ hơn 80.000 nhân viên Sự phát triển mạnh mẽ của Standard Chartered không chỉ tạo ra cơ hội việc làm mà còn mang đến những thách thức và trải nghiệm thú vị trên toàn cầu.
Standard Chartered đã liên tục phát triển ổn định và dẫn đầu tại Châu Á, Châu Phi và Trung Đông, với tổng tài sản đạt 517 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm 2010, tăng 80 tỷ so với năm 2009 và gấp đôi so với năm 2006 Lợi nhuận trước thuế của ngân hàng đạt 7 tỷ đô la Mỹ.
Citibank, được thành lập vào năm 1812 với vốn khởi đầu 2 triệu đô la Mỹ, đã phát triển thành một trong những tập đoàn tài chính ngân hàng lớn nhất tại Mỹ và toàn cầu, với tổng tài sản đạt khoảng 293 tỷ đô la Mỹ vào cuối năm 2010 Ngân hàng cung cấp một hệ thống dịch vụ đa dạng cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, phục vụ hơn 6 triệu khách hàng thông qua 30.000 nhân viên tại các thị trường trọng điểm như Úc, New Zealand, châu Á, Thái Bình Dương, Vương quốc Anh, châu Âu và Mỹ.
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA
Tổng quan về Techcombank
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.
Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank) được thành lập theo Pháp lệnh Ngân hàng và đã nhận giấy phép hoạt động từ Thống đốc NHNN Việt Nam vào ngày 06/08/1993, với thời gian hoạt động ban đầu là 20 năm Đến ngày 08/10/1997, thời hạn hoạt động của ngân hàng đã được gia hạn lên 99 năm theo Quyết định số 330/QĐ-NH.
Techcombank, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam, được thành lập trong bối cảnh chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng và trụ sở chính tại Hà Nội Sau 17 năm hoạt động, ngân hàng đã ghi nhận những thành tựu tài chính ấn tượng, với vốn điều lệ đạt trên 6.932 tỷ đồng và tổng tài sản vượt 150.291 tỷ đồng vào cuối tháng 12 năm 2010 Với gần 300 điểm giao dịch trên toàn quốc và kế hoạch mở rộng lên 350 điểm vào cuối năm, Techcombank hiện là một trong những ngân hàng có mạng lưới rộng nhất tại Việt Nam, cùng với đội ngũ nhân viên lên tới 8.000 người.
Năm 2006 đánh dấu sự phát triển toàn diện của Techcombank, với sự cải thiện rõ rệt về hệ thống dịch vụ và sản phẩm Trong 9 tháng đầu năm 2011, ngân hàng này đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng về doanh thu, tài sản và quy mô hoạt động.
Techcombank hiện đang phục vụ hơn 45.252 khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho thấy sự tăng trưởng ấn tượng so với số lượng khách hàng doanh nghiệp mà ngân hàng này đã phục vụ trong năm trước.
Năm 2009, doanh thu của Techcombank đạt 38.500 tỷ đồng, trong đó 90% đến từ các dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng hiện cung cấp “siêu thị dịch vụ tài chính trọn gói” cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hỗ trợ tối đa hoạt động kinh doanh trong và ngoài nước Các dịch vụ bao gồm tài khoản, tiền gửi, tín dụng, đầu tư dự án, tài trợ xuất nhập khẩu, quản lý nguồn tiền, bao thanh toán, thuê mua, dịch vụ ngoại hối, quản trị rủi ro và các chương trình cho vay ưu đãi theo thỏa thuận với các tổ chức quốc tế.
Techcombank cung cấp dịch vụ hiện đại cho các doanh nghiệp nhà nước và tư nhân quy mô lớn, chiếm khoảng 8% doanh số tín dụng và doanh thu dịch vụ phi tín dụng Các dịch vụ bao gồm quản lý ngân quỹ, thu xếp vốn đầu tư dự án, thanh toán quốc tế và ngân hàng điện tử.
Techcombank phục vụ hơn 1.3 triệu khách hàng cá nhân, chiếm 35% doanh số tín dụng của ngân hàng Ngân hàng cung cấp đầy đủ sản phẩm, bao gồm tài khoản, tiết kiệm, tín dụng, thanh toán, thẻ, đầu tư, bảo lãnh và bảo quản tài sản, tất cả đều được hỗ trợ bởi công nghệ hiện đại của hệ thống Globus Điều này mang lại sự thuận tiện và nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng, với các sản phẩm chủ chốt là thẻ, tài trợ tiêu dùng và cho vay mua nhà trả góp.
Techcombank là một trong những ngân hàng năng động nhất trên thị trường liên ngân hàng, chuyên giao dịch với các công ty lớn và tổ chức tài chính Ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm như ngoại hối, giao dịch vốn, chiết khấu chứng từ có giá, công cụ phái sinh và quản trị rủi ro, phục vụ nhiều khách hàng trong nước thông qua hợp tác với các tổ chức quốc tế và sàn giao dịch lớn toàn cầu.
Techcombank hiện đang áp dụng hệ thống quản trị và kiểm soát rủi ro tiên tiến, với các yếu tố nền tảng bao gồm việc hài hòa quyền lợi của các bên tham gia, sự tham gia tích cực của ban lãnh đạo, mô hình tổ chức hợp lý và kiểm soát lẫn nhau Hệ thống này đảm bảo tính độc lập và khách quan trong đánh giá rủi ro, được tổ chức ở nhiều cấp độ Các công cụ quản trị rủi ro của ngân hàng bao gồm chính sách và sổ tay tín dụng, hệ thống thông tin theo dõi ngành, hệ thống đánh giá chấm điểm khách hàng, cùng với các hệ thống cảnh báo và theo dõi sớm nợ xấu, cũng như theo dõi thanh khoản và biến động lãi suất thị trường hàng ngày.
Techcombank là một trong những ngân hàng hàng đầu về công nghệ tại Việt Nam, nổi bật với tốc độ phát triển nhanh chóng trên thị trường tài chính hiện nay Quá trình hình thành và phát triển của Techcombank có thể được tóm tắt như sau:
Vốn điều lệ 20 tỷ đồng 1
Thành lập Chinhánh Techcombank Hồ Chí MinhTăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng
Thành lập các chinhánhThăng Long và một số phòng GD
Thành lập chi nhánh ĐàNẵng và một số phòng GD Tăng Techcombank tăngvốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng 2
Ký kết hợp đồng mua phần mềm Temenos Holding NV Tăng vốn điều lệ lên: 102,345 tỷ đồng.
Thành lập cácchinhánh Chương Dương và một số phòng GD Tăng vốn điềulệlên: 102,345 tỷ đồng
Thành lập các chi nhánh cấp 1 tại: Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh… và một số phòng giao dịch
Tăng vốn điều lệ lên 555 tỷ đồng 2
HSBC tăng phần vốngóp lên 15% và trực tiếp hỗ trợ tích cực trong quá trình hoạt động của Techcombank.
Tổng số thẻ phát hành đạt trên 200.000 các loại.
Là ngân hàng Việt Nam đầutiên và duy nhất được Financial Insightscông nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trường
Nhận giải thưởng “Thương mại Dịch vụ - Top Trade Services 2007” từ Bộ Công thương, đây là giải thưởng vinh danh những doanh nghiệp tiêu biểu hoạt động trong 11 lĩnh vực thương mại dịch vụ mà Việt Nam cam kết thực hiện khi gia nhập WTO.
Tăng vốn điều lệ lên 1,500 tỷ đồng 2
Nhận giải thưởng “Sao vàng đất việt Top 10’.
Thành lập Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản.
Khai trương chi nhánh Thái Nguyên, Chi nhánh Thanh Hoá và Hà N ội.
Tăng vốn điều lệ lên 3.156 tỷ đồng.
Tãng vốn điều lệ lên 5.400 tỷðồng Tháng 09/2009: Ký kết hợp đồng tài trợ vốn vay bắc cầu dự án 16 máy bay A321 với Vietnam Airlines.
Tháng 09/2009: Ra mắt sản phẩm Tiết kiệm Online….
Nhận giải thưởng “Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam n ãm 2009” do Việt Nam Report trao tặng
Nhận giải thưởng “Ngân hàng xuất sắc trong hoạt động thanh toán quốc tế” do ngân hàng Wachovina trao tặng.
Bắt đầu khởi động chiến lược chuyển đổi với sự hỗ trợ của nhà tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey
Techcombank đã triển khai các chương trình chuyển đổi chiến lược tổng thể, công bố tầm nhìn, sứ mệnh và các giá trị cốt lõi Ngân hàng cũng thực hiện tái cấu trúc mô hình kinh doanh và quản lý, đồng thời chuyển đổi văn hóa doanh nghiệp Những nỗ lực này đã giúp Techcombank đạt giải thưởng “Ngôi sao quốc tế dẫn đầu về quản lý chất lượng”.
(International Star for Leadership in Quality Award) do BID –Tổ chức Sáng kiến Doanh nghiệp quốc tế trao tặng.
Nhận Danh vị “thươnghiệu quốc gia 2010”
Nhận giải Ngân hàng Tài trợ thương mại năng động nhất khu vựcÐông Á do IFC, thành viên của Ngân hàng Thế giới trao tặng
Nhận giải thưởng Ngân hàng Thanh toán quốc tế xuất sắc nãm 2009 do Citi Bank trao tặng
Tháng 06/2010 tăng vốn điều lệ lên6.932tỷ đồng Tháng 7/2010: Nhận giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2010” do tạp chí Euromoney trao tặng.
Công ty đã vinh dự nhận giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt 2010” từ Hội Doanh nhân trẻ và Giải thưởng Thương hiệu Việt được yêu thích nhất năm 2010 do Báo Sài Gòn Giải Phóng trao tặng.
2.1.2 Mô hình tổ chức quản lý.
Techcombank là một ngân hàng cổ phần với mô hình quản lý tổ chức theo chiều dọc, bao gồm bốn cấp: Đại hội cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban điều hành và Giám đốc các khu vực cùng với mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch Ngoài ra, ngân hàng còn có Ban Kiểm soát và các ban khác để đảm bảo hoạt động hiệu quả Chi tiết về cơ cấu quản trị được trình bày trong Phụ lục số 9 đính kèm.
Techcombank đang nỗ lực cải cách cơ cấu tổ chức để vận hành theo tiêu chuẩn quốc tế, bằng cách thiết lập các khối nghiệp vụ và áp dụng mô hình hạch toán, phê duyệt và quản lý tập trung.
2.1.3 Các hoạt động cơ bản của Techcombank trong giai đoạn 2007-2010.
Thực trạng năng lực cạnh tranh của Techcombank
2.2.1 Quan điểm của Techcombank về năng lực cạnh tranh.
Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu, lĩnh vực tài chính-ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ Các dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng, đáp ứng nhu cầu thị trường với các sản phẩm tài chính và dịch vụ thanh toán cả trong nước lẫn quốc tế.
Ngân hàng hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2020, với sứ mệnh trở thành đối tác tài chính đáng tin cậy và ưu tiên hàng đầu của khách hàng Chúng tôi cam kết cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính, luôn đặt khách hàng làm trung tâm Đồng thời, chúng tôi tạo ra môi trường làm việc tốt nhất cho nhân viên, giúp họ phát triển năng lực và xây dựng sự nghiệp thành công Đối với cổ đông, chúng tôi mang lại lợi ích hấp dẫn và bền vững thông qua chiến lược phát triển kinh doanh mạnh mẽ, kết hợp với quản trị doanh nghiệp và quản lý rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế.
Việc gia nhập WTO đánh dấu một bước tiến quan trọng của Việt Nam trong hội nhập kinh tế toàn cầu, mở ra nhiều cơ hội nhưng cũng đặt ra thách thức lớn cho hệ thống ngân hàng Các ngân hàng Việt Nam, bao gồm Techcombank, sẽ được tiếp cận thị trường tài chính quốc tế và áp dụng công nghệ hiện đại, nhưng cũng phải đối mặt với áp lực cạnh tranh từ tổ chức tín dụng nước ngoài do cam kết nới lỏng hạn chế Nhận thức được điều này, Techcombank đã chủ động thực hiện nhiều biện pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và vươn xa hơn theo định hướng sứ mệnh và tầm nhìn của Ban lãnh đạo.
2.2.2 Thực trạng năng lực cạnh tranh của Techcombank theo các chỉ ti êu định lượng.
2.2.2.1 V ốn chủ sở hữu, huy dộng vốn v à các ch ỉ ti êu sinh l ời
Vốn chủ sở hữu là chỉ số quan trọng phản ánh năng lực tài chính của ngân hàng thương mại Quy mô vốn chủ sở hữu của Techcombank có thể được đánh giá thông qua việc so sánh vốn điều lệ của ngân hàng này với các ngân hàng khác trên thị trường.
Bảng 2.1: Vốn chủ sở hữu của một số NHTM tại Việt Nam và thế giới tại thời điểm 30/06/2011.
STT TÊN NGÂN HÀNG VỐN ĐIỀU LỆ ( tỷ USD)
6 Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 1.2
7 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 1,03
8 Ngân hàng công thương Việt Nam 0.9
9 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 1.21
(Nguồn, báo cáo tài chính 2010 các ngân hàng nêu trên)
Vốn chủ sở hữu của nhiều ngân hàng trong nước vẫn còn thấp so với các ngân hàng nước ngoài Để đối phó với sự cạnh tranh từ các định chế tài chính quốc tế sắp xâm nhập vào Việt Nam, Techcombank đã lên kế hoạch tăng vốn 11.000 tỷ đồng vào cuối năm nay và sẽ tiếp tục tăng cường vốn để đảm bảo sức mạnh tài chính.
Hệ số an toàn vốn theo quy định của Basel yêu cầu các ngân hàng duy trì tỷ lệ vốn chủ sở hữu so với tổng tài sản có rủi ro tối thiểu là 9% Trong số các ngân hàng thương mại, Techcombank đáp ứng tiêu chuẩn này một cách tương đối tốt.
Biểu đồ 2.9:Hệ số an toàn vốn từ 2008 –06/2011.
Các chỉ số sinh lời quan trọng để đánh giá khả năng sinh lời của ngân hàng thương mại bao gồm ROA (Return on Assets) và ROE (Return on Equity).
Lợi nhuận trước thuế của Techcombank những năm gần đây liên tục tăng trưởng.
Năm 2010, lợi nhuận trước dự phòng và thuế của Techcombank đạt hơn gần 2.744 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2009, 72% so với năm 2008 và gần 300% so với năm 2007.
Chỉ tiêu ROE của Techcombank luôn duy trì ở mức cao và ổn định, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn vượt trội so với mức bình quân ngành ngân hàng Techcombank nằm trong top 10 ngân hàng có chỉ số ROE cao nhất trên thị trường hiện nay, mặc dù chỉ tiêu ROA của ngân hàng vẫn còn khiêm tốn.
Biểu đồ 2.10- Biểu đồ thể hiện tỷ lệ ROE và ROA của ngân hàng Techcombank từ 2007-2010
Hoạt động huy động vốn của Techcombank đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với huy động từ khách hàng đạt 80.551 tỷ đồng tính đến ngày 31/12/2010, chiếm 53,6% tổng tài sản và tăng 29,2% so với năm trước Sự gia tăng này đã củng cố khả năng thanh khoản của ngân hàng, với tỷ lệ cho vay/huy động ở mức 65,7%, phù hợp với chính sách thận trọng của Techcombank nhằm duy trì tỷ lệ này trong khoảng 65-70% Thành công trong việc huy động từ khách hàng cá nhân là yếu tố chính thúc đẩy sự tăng trưởng này.
Tính đến ngày 31/12/2010, tổng huy động bán lẻ của Ngân hàng đạt 61.806 tỷ đồng, tăng 44,4% so với năm 2009 Sự phát triển này được thúc đẩy bởi việc mở rộng mạng lưới của Techcombank, các chiến dịch huy động cạnh tranh và cải tiến dịch vụ khách hàng Đến cuối năm 2010, tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng tăng 168,5% so với năm trước, đạt 27.783 tỷ đồng, trong đó 1.745 tỷ đồng là vốn vay dài hạn từ các tổ chức quốc tế Đồng thời, vốn từ phát hành giấy tờ có giá cũng tăng mạnh 198,3%, từ 5.036 tỷ đồng lên 15.024 tỷ đồng, bao gồm 5.251 tỷ đồng có kỳ hạn từ 5 năm trở lên và 7.404 tỷ đồng có kỳ hạn từ 12 tháng đến 5 năm.
Dữ liệu cho thấy rằng Techcombank duy trì hoạt động huy động vốn hiệu quả ngay cả trong những thời điểm khó khăn của thị trường tài chính, đặc biệt là từ khách hàng cá nhân và các tổ chức kinh tế.
Biểu đồ 2.11: Huy động vốn của Techcombank từ 2007 –2010.
Techcombank chú trọng đến tính thanh khoản và chỉ số thanh toán nhanh, coi đây là tiêu chí quan trọng thể hiện sức khỏe ngân hàng Ngân hàng đã thành lập Hội đồng ALCO để quản lý thanh khoản, quyết định cơ cấu nguồn vốn và triển khai sản phẩm mới Hội đồng cũng theo dõi thị trường về lãi suất, tỷ giá và các rủi ro tiềm ẩn để đưa ra giải pháp quản lý vốn hiệu quả Hiện tại, Hội đồng ALCO hoạt động hiệu quả, thường xuyên đưa ra quyết sách kịp thời nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản của Techcombank.
Trong 3 năm liên tiếp từ 2006-2008, Techombank được Moody’s đánh giá cao về sức mạnh tài chính nội tại BFSR, đặc biệt là khả năng duytrì thanh khoản tốt trong bối cảnh thị trường gặp khó khăn về khả năng thanh toán Điều này càng thể hiện ở tỷ lệ cho vay/nguồn vốn ổn định tron các tháng đầu năm 2011, đ ược duy trìở mức an toàn nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam (#70%) Những đánh giá của Moodys thể hiện một dấu hiệu tích cực vào sự bền vững của tài sản của Techcombank với chiến l ược mở rộng mạnh mẽ cơ sở khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp nhỏ và vừa….
2.2.2.2 Ch ất lượng t ài s ản có và năng lực tín dụng
Tổng tài sản của Techcombank không ngừng tăng lên qua các năm, có thể thấy được qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.12 –Tình hình tài sản Techcombank 2007-2010
Tình hình tổng tài sản Techcombank 2007-
Với quyết tâm mạnh mẽ và chiến lược rõ ràng, Techcombank đã nhanh chóng nâng tổng tài sản lên hàng đầu trong số các ngân hàng cổ phần ngoài quốc doanh Cuối năm 2010, tổng tài sản đạt 150.291 tỷ đồng, và Ban điều hành đặt mục tiêu nâng tổng tài sản lên trên 200.000 tỷ đồng vào cuối năm 2011.
Chất lượng tài sản của ngân hàng được thể hiện qua doanh số cho vay, thu nợ và tỷ lệ nợ quá hạn, là những chỉ tiêu quan trọng đánh giá độ an toàn trong hoạt động tín dụng Năm 2010, dư nợ cho vay của Techcombank đạt 52.928 tỷ đồng Trong ba năm qua, tỷ lệ nợ quá hạn (nợ loại 3-5) của ngân hàng này luôn ở mức thấp, chỉ 1.1% tổng tài sản có sinh lời, ngay cả trong bối cảnh khó khăn của thị trường tài chính trong 8 tháng đầu năm Điều này cho thấy công tác dự báo, thẩm định và kiểm soát nợ vay của Techcombank rất hiệu quả.
Biểu đồ 2.13 –Biểu đồ dư nợ, nợ quá hạn của Techcombank 2008/2010
B iểu đ ồ d ư n ợ, n ợ q u á h ạn T ech co m b an k 2008-
Biểu đồ 2.14: Tỷ lệ nợ loại 3-5 của Techcombank từ 2008 –2010
Đánh giá năng lực cạnh tranh của Techcombank
2.3.1 Chấm điểm và đánh giá năng lực cạnh tranh của Techcombank.
Chi tiết theo Phụ lục số số 7 đính kèm Kết quả đánh giá, Techcombank xếp hạng B – có năng lực cạnh tranh trung bình.
2.3.2 Những mặt thành công và hạn chế trong quá trình nâng cao năng lực cạnh tranh của Techcombank.
Trong chiến lược nâng cao năng lực cạnh tranh, Techcombank đã thực hiện cải cách toàn diện về quản trị doanh nghiệp và quản trị rủi ro, đồng thời đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ theo tiêu chuẩn quốc tế Đánh giá hiệu quả và hạn chế của các biện pháp này cho thấy những bước tiến đáng kể trong phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
2.3.2.1 Nh ững thành công đ ã đạt được
2.3.2.1.1 Th ể chế, quy tr ình, qu ản trị rủi ro, tuyển dụng ng ày càng h ợ p lý, hi ệu quả
Thể chế được phân cấp rõ ràng từ Hội đồng đến các phòng/ban trực thuộc, với việc phân quyền minh bạch Mỗi cá nhân và tập thể đều được giao quyền hạn phù hợp với lĩnh vực tham gia, kèm theo trách nhiệm công việc rõ ràng.
Rủi ro trong ngân hàng là điều không thể tránh khỏi, vì vậy để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh, ngân hàng cần có năng lực quản trị rủi ro tốt Teccombank luôn nhất quán trong việc coi trọng công tác quản trị rủi ro, khẳng định tầm quan trọng của nó trong hoạt động của ngân hàng.
Năm 2009, Techcombank đã hoàn tất việc tách khối Tín dụng và Quản trị rủi ro, đánh dấu bước phát triển quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng, vốn được xác định là rủi ro chính cần kiểm soát chặt chẽ Việc phân chia rõ ràng giữa bộ phận kinh doanh (Front office) và bộ phận hỗ trợ kinh doanh (Back Office) không chỉ thể hiện tính chuyên nghiệp mà còn giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng Hiện tại, Techcombank có hai trung tâm phê duyệt tín dụng tại Miền Bắc và Miền Nam, đảm bảo phê duyệt tất cả hồ sơ từ các đơn vị kinh doanh Toàn bộ quy trình này được thực hiện qua email, điện thoại và fax nhằm tiết kiệm chi phí và nâng cao năng suất, đồng thời được quản lý và giám sát chặt chẽ về thời gian để ngăn chặn các hành vi ứng xử nội bộ không đúng.
Công tác tuyển dụng nhân sự hàng năm của Techcombank được thực hiện theo quy trình nghiêm ngặt và công khai Tất cả thông tin tuyển dụng đều được công bố rõ ràng, với tiêu chí tuyển chọn khắt khe nhằm tìm kiếm những ứng viên có năng lực phù hợp với yêu cầu công việc Techcombank nổi bật trong ngành ngân hàng khi áp dụng chứng chỉ TOEIC như một điều kiện bắt buộc trong quy trình tuyển dụng.
Techcombank áp dụng hệ thống đánh giá nhân sự linh hoạt và hiệu quả, thực hiện hàng tháng và hàng quý với các chỉ tiêu rõ ràng cho từng cá nhân và tập thể Mỗi nhân viên đều có chỉ tiêu cá nhân cụ thể, giúp theo dõi kết quả công việc Hoạt động luân chuyển cán bộ được thực hiện định kỳ nhằm tối ưu hóa khả năng của từng nhân viên Mỗi đơn vị được quy định định biên nhân sự và chi phí hoạt động, đảm bảo nguồn nhân lực được sử dụng hiệu quả và nâng cao năng suất lao động.
2.3.2.1.2 Thương hiệu ng ày càng có uy tín
Techcombank là một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với các dịch vụ cho vay tiêu dùng dành cho giới trẻ và người tiêu dùng hiện đại Thương hiệu này được biết đến nhờ sự năng động, chuyên nghiệp trong chăm sóc khách hàng và cam kết cải tiến liên tục các sản phẩm, dịch vụ.
Năm 2010, Techcombank đã tích cực thực hiện các hoạt động định vị và thúc đẩy thương hiệu, liên tục cập nhật thông tin về sự kiện, chương trình và sản phẩm dịch vụ đến khách hàng và công chúng Thương hiệu của ngân hàng đã được quảng bá rộng rãi thông qua các phương tiện truyền thông như báo giấy, báo hình, báo điện tử và đặc biệt là qua các chương trình như “Bản tin tài chính” và “Gõ cửa ngày mới”.
Các chương trình như “Sao mai điểm hẹn”, “Khoảng khắc vàng” và “Gia đình online” đã trở thành những hoạt động cứu trợ ý nghĩa cho đồng bào bị nạn, đồng thời cũng được quảng bá qua các phương tiện như xe bus và bảng LED.
Techcombank đang hướng tới việc nâng cao uy tín thương hiệu thông qua việc chọn lựa đối tác chiến lược nước ngoài uy tín Vào đầu năm 2008, ngân hàng này đã hoàn tất việc bán thêm 5% vốn điều lệ cho HSBC, nâng tổng số vốn mà HSBC sở hữu tại Techcombank lên 20% Bên cạnh đó, Techcombank cũng liên kết với các thương hiệu mạnh trong và ngoài nước như Tập đoàn Bưu chính Viễn Thông, Tập đoàn Nokia, và Vietnam Airlines trong các chương trình khuyến mãi nhằm gia tăng uy tín và niềm tin từ khách hàng.
Techcombank không chỉ chú trọng đến hoạt động kinh doanh và định vị thương hiệu mà còn nổi bật với các chương trình cộng đồng xã hội, như tài trợ độc quyền cho "Microsoft Office Word Champion 2010" và cuộc thi "Piano quốc tế lần thứ nhất Hà Nội 2010." Ngân hàng cũng tham gia các hoạt động từ thiện, hỗ trợ những người gặp khó khăn do thiên tai, ủng hộ quỹ chất độc màu da cam và trao quà cho bệnh nhân nghèo Những nỗ lực này góp phần xây dựng hình ảnh Techcombank là một ngân hàng uy tín, thân thiện và tin cậy, đồng thời chia sẻ thành công với cộng đồng.
2.3.2.1.3 S ản phẩm, dịch vụ tín dụng, ngoại hối, tiền tệ v à thanh toán qu ốc tế cạnh tranh
Trong những năm qua, Techcombank đã khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường tài chính ngân hàng nhờ vào sự đa dạng và tiện ích của các sản phẩm trọn gói, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân.
Các sản phẩm tín dụng được thiết kế với điều kiện cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Ngoài ra, chúng tôi cung cấp các sản phẩm ngoại hối đa dạng, giúp khách hàng phòng ngừa rủi ro hiệu quả Đặc biệt, sản phẩm thanh toán quốc tế của chúng tôi đạt chất lượng cao với tỷ lệ thành công lên đến 99.99%, và đã nhận được giải thưởng thanh toán quốc tế xuất sắc từ các định chế tài chính lớn như Citibank, HSBC, ANZ trong suốt 5 năm qua.
Techcombank không chỉ hoàn thiện quy trình và hướng dẫn triển khai sản phẩm cho từng nhóm khách hàng, mà còn phát triển nhiều dịch vụ công nghệ cao như internet banking, cổng thanh toán điện tử F@stpay, dịch vụ quản lý tiền F@st S-bank, thẻ thanh toán Visa Debit và thẻ tín dụng Mục tiêu của ngân hàng là đến hết năm 2012, trở thành đơn vị có danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng và tiên tiến nhất trên thị trường Việt Nam.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, Techcombank không ngừng cải tiến quy trình cung cấp sản phẩm và triển khai nhiều chương trình chăm sóc khách hàng hấp dẫn như “Gửi Techcombank, trúng mercedes” và “Tiết kiệm siêu giải thưởng”.
2.3.2.1.4 Công ngh ệ ti ên ti ến hỗ trợ phát triển v à cung c ấp sản phẩm v à qu ản tr ị rủi ro
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA
Định hướng phát triển của Techcombank và yêu cầu phải nâng cao năng lực cạnh
3.1.1 Định hướng chung của ngành ngân hàng: Định hướng phát triển khu vực ngân hàng được xác định dựa trên cơ sở: những xu hướng phát triển tất yếu của hệ thống ngân hàng; những mong muốn đạt được; và khả năng có thể đạt được.
Vào ngày 11/2/2011, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã phối hợp cùng Cục Kinh tế Liên bang Thụy Sỹ tổ chức Hội thảo tham vấn về "Lộ trình Chiến lược Phát triển khu vực Ngân hàng Việt Nam đến năm 2020" Hội thảo do Phó Thống đốc Nguyễn Toàn Thắng chủ trì, thu hút sự tham gia của các chuyên gia từ SECO, đại diện các tổ chức tài chính quốc tế tại Việt Nam, cùng lãnh đạo các đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại.
Tầm nhìn đến năm 2020 hướng tới việc xây dựng một hệ thống các tổ chức tín dụng (TCTD) vững mạnh và năng động, cùng với một cơ sở hạ tầng tài chính đủ mạnh để đáp ứng nhu cầu tài chính và dịch vụ ngân hàng ngày càng gia tăng của nền kinh tế Mục tiêu là hội nhập sâu hơn với khu vực và quốc tế, tiến tới vị trí ngang tầm với các quốc gia dẫn đầu trong nhóm nước có thu nhập trung bình trong khu vực ASEAN.
Bản lộ trình chiến lược cho Ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011-2020 đề xuất bốn chiến lược cốt lõi: Tăng cường cạnh tranh, ổn định và đa dạng hóa các định chế ngân hàng; Cải thiện hiệu quả hệ thống ngân hàng qua việc củng cố cơ chế thị trường; Xây dựng cơ chế giám sát thận trọng, hiệu quả, tập trung vào kiểm soát rủi ro hệ thống; và Tăng cường khả năng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho tất cả khách hàng tiềm năng một cách hiệu quả.
Khu vực ngân hàng Việt Nam sẽ phát triển ổn định, lành mạnh và đa dạng, nâng cao vai trò và tầm ảnh hưởng trong nền kinh tế quốc dân cũng như hệ thống tài chính toàn cầu Đến năm 2020, hệ thống ngân hàng sẽ đạt được những bước đột phá mới, xây dựng một ngân hàng phát triển bền vững với quy mô trung bình thế giới, đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng về sản phẩm và dịch vụ tài chính, đồng thời đảm bảo sự ổn định của thị trường tài chính.
Ngân hàng Nhà nước đang nỗ lực phát triển thành một ngân hàng trung ương mạnh mẽ, nhằm phục vụ lợi ích của khu vực tài chính và củng cố niềm tin của người dân vào chính sách của mình Ngân hàng sẽ thực hiện chính sách tiền tệ (CSTT) một cách hiệu quả, chủ động sử dụng các công cụ CSTT như lãi suất và tỷ giá theo cơ chế thị trường Bên cạnh đó, ngân hàng cũng hướng tới việc tự do hóa thị trường tài chính và nâng cao năng lực thanh tra, giám sát ở một cấp độ mới.
Các tổ chức tín dụng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại trong nước, đang có những đổi mới mạnh mẽ trong mô hình tổ chức và mở rộng hoạt động xuyên quốc gia Nếu đủ mạnh, họ có thể từng bước thành lập các tập đoàn tài chính, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh, quản trị kinh doanh, quản trị rủi ro và năng lực tài chính Việc xây dựng các điều kiện tín dụng mới sẽ tạo thuận lợi cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong việc tiếp cận nguồn vốn Bên cạnh đó, phát triển tín dụng vi mô và các phương thức ngân hàng mới sẽ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn và dịch vụ tài chính của nền kinh tế, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống tài chính và điều chỉnh cấu trúc thị trường tài chính.
3.1.2 Định hướng hoạt động của Techcombank trong giai đoạn 2012-2020.
Trở thành Ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam.
Trở thành đối tác tài chính hàng đầu và đáng tin cậy của khách hàng bằng cách cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng, luôn đặt khách hàng làm trung tâm.
Tạo ra một môi trường làm việc lý tưởng cho cán bộ nhân viên, nơi họ có nhiều cơ hội phát triển năng lực, đóng góp giá trị và xây dựng sự nghiệp thành công.
Chúng tôi cam kết mang lại lợi ích hấp dẫn và bền vững cho cổ đông thông qua việc triển khai chiến lược phát triển kinh doanh mạnh mẽ, đồng thời áp dụng các chuẩn mực quản trị doanh nghiệp và quản lý rủi ro nghiêm ngặt theo tiêu chuẩn quốc tế.
1 Khách hàng là trên hết nhấn mạnh rằng chúng ta trân trọng từng khách hàng và luôn nỗ lực mang đến những sản phẩm, dịch vụ đáp ứng tốt nhấtnhu cầu của khách hàng.
2 Liên tụccải tiến có nghĩa là chúng ta đã tốt nhưng luôn có thể tốt hơn, vì vậy chúng ta sẽ không ngừng học hỏi và cải thiện.
3 Tinh thần phối hợp có nghĩa là chúng ta tin tưởng vào đồng nghiệp của mình và hợp tác để cùng mang lại điều tốt nhất cho ngân hàng.
4 Phát triển nhân lực có nghĩa là chúng ta tạo điều kiện cán bộ nhân viên có thểphát huy tối đa năng lực của mỗi cá nhânvà khen thưởng xứng đáng cho những người đạt thành tích.
5 Cam kết hànhđộng có nghĩa là chúng ta luôn đảm bảo rằng công việc đãđược cam kết sẽ phải được hoàn thành
- Hiệu quả kinh doanh: ROA 1.3%, ROE 20% - 22%;
- Tổng tài sản đạt vượt 50tỷ USD, vốn chủ sở hữu đạt 2 tỷ USD;
- Số chi nhánh và các điểm giao dịch đạt 700; đạt 5 triệu khách hàng, 10 triệu thẻ.
- Chất lượng tín dụng: thuộc nhóm dẫn đầu về chất l ượng dịch vụ bán lẻ tại 04 thành phố lớn nhất nước;
- Dịch vụ phi tín dụng: 50% thu nhập hoạt động thuần;
- 95% nhân viên hài lòng về môi trường làm việc và chế độ đãi ngộ của ngân hàng;
Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Techcombank trong quá trình hội nhập.69 1 Tăng vốn điều lệ
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và việc mở cửa thị trường theo AFTA, hiệp định thương mại Việt Mỹ và hậu WTO, các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là Techcombank, cần phải tăng cường năng lực cạnh tranh bằng cách mở rộng quy mô vốn chủ sở hữu (VCSH) Việc tăng vốn không chỉ giúp ngân hàng đảm bảo hệ số an toàn vốn tối thiểu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, mà còn bảo vệ an toàn cho hoạt động của chính ngân hàng trong quá trình gia tăng tổng tài sản Hơn nữa, vốn tăng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng đầu tư vào công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực và mở rộng kênh phân phối, những yếu tố thiết yếu để nâng cao năng lực cạnh tranh Techcombank cần xây dựng các giải pháp phát triển nhanh về vốn từ những nguồn chính để đáp ứng yêu cầu này.
Tăng vốn từ nội bộ ngân hàng là nguồn vốn bổ sung từ lợi nhuận không chia, không phụ thuộc vào thị trường vốn Nguồn vốn này có ưu thế về chi phí huy động thấp và không ảnh hưởng đến quyền kiểm soát của cổ đông Dựa vào mục tiêu tổng tài sản và mức lợi nhuận trên vốn tự có (ROE), có thể tính toán mức tăng vốn tự có từ lợi nhuận giữ lại.
Tăng vốn từ bên ngoài là một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát triển nhanh chóng trong quá trình hội nhập Mặc dù việc tăng vốn từ nguồn nội bộ có nhiều lợi thế, nhưng cũng gặp phải khó khăn như tâm lý lo ngại của cổ đông về việc ảnh hưởng đến cổ tức và giá cổ phiếu Để khắc phục điều này, Techcombank có thể áp dụng các biện pháp như bán cổ phiếu phổ thông cho nhà đầu tư trong nước và nước ngoài, cũng như phát hành trái phiếu dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng vốn nhanh chóng.
Phát hành trái phiếu chuyển đổi là một phương thức tăng vốn hiệu quả cho ngân hàng, cho phép trái phiếu này được chuyển đổi thành cổ phiếu thường trong tương lai Với lãi suất cố định thấp hơn so với trái phiếu không chuyển đổi, ngân hàng có thể tránh tình trạng tăng nhanh số lượng cổ phiếu trên thị trường, từ đó bảo vệ giá cổ phiếu và thu nhập trên mỗi cổ phần Việc phát hành trái phiếu chuyển đổi giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, cho phép cho vay các dự án dài hạn với lãi suất cao hơn Đối với nhà đầu tư, trái phiếu chuyển đổi mang lại lợi ích từ sự an toàn, thu nhập cố định và tiềm năng tăng giá trị Tuy nhiên, việc chuyển đổi trái phiếu có thể dẫn đến việc pha loãng vốn chủ sở hữu và thay đổi quyền kiểm soát ngân hàng, đồng thời làm mất cân bằng trong cấu trúc nợ vốn.
3.2.2 Đầu tư phát triển công nghệ hiện đại:
Công nghệ đóng vai trò then chốt trong sự phát triển và thành công của nhiều ngành nghề, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng.
Để duy trì và nâng cao vốn chủ sở hữu (VCSH), Techcombank cần tiếp tục cải tiến hệ thống công nghệ, áp dụng các công nghệ hiện đại nhằm phát triển các sản phẩm dịch vụ công nghệ cao, đồng thời thiết lập mối quan hệ hợp tác với các ngân hàng trong khu vực và toàn cầu Việc này sẽ giúp Techcombank tạo ra lợi thế cạnh tranh trong ngành ngân hàng Được biết đến với đầu tư công nghệ tiên tiến, Techcombank hiện đang sử dụng phần mềm T24 mới nhất từ nước ngoài Tuy nhiên, để theo kịp xu hướng phát triển và mở rộng tầm nhìn, ngân hàng cần mạnh dạn đầu tư hơn nữa vào công nghệ, thường xuyên cập nhật các phiên bản mới và hoàn thiện chương trình của mình để thích ứng với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ toàn cầu.
3.2.3 Đẩy mạnh sự khác biệt và đa dạng hóa các sản phẩm:
Để trở thành ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu tại Việt Nam, Techcombank cần không ngừng tạo sự khác biệt thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm và chú trọng vào khách hàng Điều này đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện đầy đủ các chức năng của một ngân hàng bán lẻ.
Danh mục sản phẩm của Techcombank cần đa dạng hóa và tập trung vào các phân khúc khách hàng mục tiêu như cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc triển khai chiến lược tái cấu trúc, phát triển sản phẩm mới bên cạnh các sản phẩm truyền thống là cần thiết để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đồng thời, sản phẩm phải được xây dựng trên nền tảng công nghệ tiên tiến, đảm bảo an toàn và bảo mật Sự uy tín và thương hiệu của Techcombank cũng cần được chú trọng trong mọi lĩnh vực sản phẩm, từ huy động đến cho vay Các dịch vụ ngân hàng của Techcombank phải tích hợp công nghệ cao, phù hợp với xu hướng công nghệ thông tin và nhu cầu khách hàng trong từng giai đoạn.
Techcombank, với vai trò là ngân hàng bán lẻ, cần mở rộng danh mục sản phẩm ngân quỹ và thanh toán, tận dụng hệ thống công nghệ tiên tiến để cung cấp dịch vụ nhanh chóng, chính xác và an toàn Ngân hàng nên phát triển các sản phẩm dịch vụ tích hợp, đặc biệt là dịch vụ quản lý tiền, bao gồm quản lý khoản phải thu, khoản phải trả và quản lý thanh khoản, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong việc quản lý tài chính hiệu quả Đồng thời, Techcombank cũng cần hoàn thiện danh mục sản phẩm phái sinh, bao gồm giao dịch ngoại tệ, quyền chọn vàng và các sản phẩm phái sinh khác Để đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ và tính cạnh tranh cao, ngân hàng đã thiết lập các chức danh như Giám đốc khách hàng cá nhân và Giám đốc khách hàng doanh nghiệp, những người này sẽ giám sát và phát triển sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:
Nguồn nhân lực là yếu tố then chốt quyết định sự thành công và sự sống còn của ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh và năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại Để Techcombank đạt được những bước tiến dài hạn và chinh phục những đỉnh cao mới, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp cấp bách nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, Techcombank cần tổ chức đào tạo nội bộ và hợp tác với các tổ chức tài chính chuyên ngành nhằm bồi dưỡng năng lực cho cán bộ nhân viên Hiện tại, ngân hàng đã đóng góp tích cực vào tổ chức đào tạo BTC (Bank Training and Consultancy) với hình thức đào tạo trực tuyến, tuy nhiên, số giờ học của cán bộ nhân viên vẫn còn hạn chế Do đó, cần mở rộng hợp tác với nhiều tổ chức khác để cung cấp thêm lựa chọn học tập Bên cạnh việc nâng cao kiến thức cho nhân viên hiện tại, Techcombank cũng cần hoàn thiện quy trình tuyển dụng chuẩn tại ba khu vực Bắc, Trung, Nam để lựa chọn những ứng viên tốt nhất về cả chuyên môn lẫn ngoại hình, phục vụ cho sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Để nâng cao năng lực quản trị điều hành, Techcombank cần chú trọng đào tạo chuyên sâu cho gần 1.000 cán bộ quản lý cấp trung trở lên về quản trị chiến lược, quản trị marketing, quản lý rủi ro, quản lý chất lượng và các kỹ năng mềm Những cán bộ này không chỉ có kinh nghiệm quản lý mà còn là cầu nối quan trọng giữa Ban điều hành và nhân viên Ngân hàng nên khuyến khích sự chia sẻ kỹ năng và tri thức giữa các thành viên, tạo ra một môi trường học tập liên tục nhằm phát triển bền vững.
Chế độ đãi ngộ tại Techcombank là động lực quan trọng thúc đẩy cán bộ, nhân viên cống hiến, với việc lãnh đạo cam kết thưởng phạt công bằng và hỗ trợ kịp thời Môi trường làm việc lành mạnh, cơ hội thăng tiến và phát triển cá nhân góp phần vào thành công chung của ngân hàng Để đảm bảo đánh giá hiệu quả công việc, ngân hàng cần hoàn thiện tiêu chí đánh giá năng lực và đưa ra mức thu nhập cạnh tranh Các chính sách hấp dẫn như thưởng cổ phiếu, vay mua nhà, cho vay mua xe và cơ hội du học cũng giúp giữ chân nhân tài Sự ghi nhận và xem trọng đóng góp của nhân viên từ Ban lãnh đạo sẽ khuyến khích họ gắn bó lâu dài với Techcombank, tạo ra một môi trường làm việc gần gũi và thân thiện.
Xây dựng văn hóa tại Techcombank là một quá trình liên tục, liên kết chặt chẽ với thương hiệu cá nhân của từng cán bộ nhân viên (CBNV) Khi thương hiệu tổ chức được nâng cao và nhận diện rộng rãi, niềm tự hào về thương hiệu cá nhân cũng tăng lên Do đó, Ban điều hành cần văn bản hóa văn hóa Techcombank và truyền đạt đến từng CBNV, giúp họ cảm nhận được môi trường làm việc năng động, thân thiện và cởi mở, cùng với những cơ hội phát triển và quy tắc riêng của tổ chức.
3.2.5 Tăng cường hợp tác với các ngân hàng nước ngoài:
Hợp tác với ngân hàng nước ngoài mang lại lợi ích cho cả hai bên, giúp ngân hàng nội địa tăng vốn và tiếp cận mô hình quản lý cũng như công nghệ hiện đại Sự hợp tác này không chỉ giúp rút ngắn khoảng cách về công nghệ mà còn nâng cao hiệu quả quản lý điều hành, từ đó cải thiện khả năng cạnh tranh trên thị trường.
3.2.6 Mở rộng thị phần hoạt động: