5
Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.1.1 Tổng quan về doanh nghiệp 1.1.1.1 Khái niệm của doanh nghiệp
Khoản 1 và 2 Điều 4 Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 ngày 29 tháng 11 năm 2005 thì doanh nghiệp được hiểu như sau: Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh Kinh doanh là việc thực hiện liên tục một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi
Doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức kinh tế hoạt động vì lợi nhuận, với mục tiêu chính là tối đa hóa lợi nhuận Tuy nhiên, cũng tồn tại một số ít doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công ích, không hoàn toàn tập trung vào lợi nhuận.
1.1.1.2 Phân loại của doanh nghiệp
Trong nền kinh tế thị trường, các loại hình doanh nghiệp đa dạng cùng tồn tại, phát triển và cạnh tranh Để quản lý hiệu quả và hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp, việc phân loại chúng dựa trên các tiêu chí khác nhau là rất cần thiết.
Dựa vào hình thức pháp lý doanh nghiệp, theo Luật Doanh nghiệp 2005 thì hình thức pháp lý của các loại hình doanh nghiệp ở Việt Nam bao gồm:
Công ty trách nhiệm hữu hạn, bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên và công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, là loại hình doanh nghiệp trong đó các thành viên chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của công ty trong phạm vi số vốn đã góp.
Công ty cổ phần là loại hình doanh nghiệp có vốn điều lệ được chia thành nhiều cổ phần bằng nhau Những cá nhân hoặc tổ chức sở hữu cổ phần gọi là cổ đông, và họ chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ cùng nghĩa vụ tài sản khác trong giới hạn số vốn mà họ đã đầu tư vào công ty.
Công ty hợp danh là loại hình doanh nghiệp có ít nhất hai thành viên là chủ sở hữu, cùng hoạt động dưới một tên chung, được gọi là thành viên hợp danh Các thành viên hợp danh là cá nhân và chịu trách nhiệm vô hạn bằng toàn bộ tài sản cá nhân đối với các nghĩa vụ của công ty Bên cạnh đó, công ty hợp danh còn có sự tham gia của các thành viên góp vốn.
Doanh nghiệp tư nhân là loại hình doanh nghiệp do một cá nhân sở hữu, người này chịu trách nhiệm toàn bộ bằng tài sản cá nhân cho mọi hoạt động của doanh nghiệp Mỗi cá nhân chỉ được phép thành lập duy nhất một doanh nghiệp tư nhân.
Dựa vào lĩnh vực hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp có thể được chia thành: doanh nghiệp tài chính và doanh nghiệp phi tài chính
Doanh nghiệp tài chính là những tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tài chính, bao gồm ngân hàng thương mại, công ty tài chính và công ty bảo hiểm Các doanh nghiệp này đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính, tiền tệ và bảo hiểm cho nền kinh tế.
Doanh nghiệp phi tài chính là các doanh nghiệp lấy hoạt động sản xuất kinh doanh các hàng hóa và dịch vụ thông thường là chủyếu
Dựa vào quy mô kinh doanh người ta chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ
Quy định về tiêu chí xác định doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phụ thuộc vào điều kiện kinh tế và xã hội của từng quốc gia trong những giai đoạn cụ thể.
Tiêu chí phân loại doanh nghiệp tại Việt Nam chủ yếu dựa vào số lao động làm việc bình quân và tổng nguồn vốn Các doanh nghiệp được chia thành ba loại: siêu nhỏ, nhỏ và vừa Những yếu tố khác như số lượng cán bộ công nhân viên, vốn đầu tư, tổng tài sản và doanh thu tiêu thụ cũng thường được xem xét trong các tiêu thức lựa chọn.
Việc phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) theo tiêu thức này sẽ hỗ trợ Nhà nước xây dựng các chiến lược và chính sách hợp lý nhằm phát triển DNNVV trong từng giai đoạn phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là trong bối cảnh nền kinh tế đối mặt với nhiều khó khăn như lạm phát và khủng hoảng.
1.1.2 Tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tiêu chuẩn phân loại DNNVV thường dựa trên hai quan điểm: “kinh tế” và
Theo quan điểm kinh tế, một công ty được coi là nhỏ khi nó đáp ứng ba tiêu chí: chiếm một phần nhỏ trong thị trường, thuộc sở hữu cá nhân và không có cấu trúc quản lý chính thức, cũng như hoạt động độc lập Trong khi đó, quan điểm thống kê về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) dựa trên ba khía cạnh chính: lượng đóng góp vào GDP, việc làm và xuất khẩu; so sánh mức độ đóng góp theo thời gian; và mở rộng so sánh giữa các quốc gia Tuy nhiên, cả hai quan điểm đều có những hạn chế, như việc quan điểm kinh tế không phù hợp với quan điểm thống kê khi một doanh nghiệp nhỏ có thể có hơn 200 nhân viên nhưng vẫn chỉ sản xuất quy mô nhỏ.
Theo Tổ Chức Công Nghiệp Liên Hợp Quốc (UNIDO), doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của một quốc gia, với định nghĩa phụ thuộc vào mục đích và định hướng phát triển cụ thể UNIDO cung cấp các tiêu chuẩn định lượng và định tính khác nhau cho các quốc gia nhằm phân biệt DNNVV với các doanh nghiệp lớn Dưới đây là bảng tóm tắt các chỉ tiêu chính để nhận diện DNNVV.
Bảng 1.1 Những tiêu chuẩn định tính để phân loại doanh nghiệp
Nội dung Doanh nghiệp nhỏ và vừa Doanh nghiệp lớn
Quản lý Chủ doanh nghiệp là cá nhân
Có sự kiêm nhiệm các chức năng trong công ty
Có bộ máy quản lý công ty
Có sự phân chia chức năng rõ ràng giữa các bộ phận Nhân viên Không có bằng cấp chuyên môn
Có kiến thức tổng quát
Có bằng cấp chuyên môn
Có sự chuyên môn hóa trong kiến thức lẫn công việc
Tổ chức Liên lạc chủ yếu thông qua tư cách cá nhân
Thông tin truyền thông mang tính chính thức
Bán hàng Vị thế cạnh tranh không xác định và không chắc chắn
Vị thế cạnh tranh mạnh
Mối quan hệ với người mua thường không ổn định, nhưng có thể xây dựng mối quan hệ dài hạn vững chắc Năng suất chủ yếu dựa vào lao động, trong khi đó, sự phát triển phụ thuộc vào nguồn vốn và quy mô kinh tế Nghiên cứu và phát triển thường tiếp cận một cách trực quan và hoàn toàn phụ thuộc vào thị trường, nhưng cũng có khả năng tác động mạnh mẽ đến thị trường Về mặt tài chính, nó phụ thuộc vào ngân sách của cá nhân và gia đình.
Cơ cấu sở hữu đa dạng, tiếp cận với cả thị trường vốn bên ngoài
Tiêu chuẩn phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chủ yếu được xác định dựa trên mục đích thiết lập tiêu chuẩn, thường nhằm nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh và cấu trúc tỷ lệ doanh nghiệp ở các quy mô khác nhau trong nền kinh tế quốc dân Điều này giúp quản lý doanh nghiệp về mặt hành chính, kinh tế và pháp luật Ngoài ra, tiêu chuẩn phân loại DNNVV cũng có sự khác biệt giữa các ngành nghề tại nhiều quốc gia Dưới đây là bảng tiêu chuẩn phân định DNNVV của một số quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới.
Bảng 1.2 Tiêu chuẩn phân định doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số vùng lãnh thổ trên thế giới
Vùng kinh tế mới nổi
EU USA ASIA(Mlysia) EGYPT GHANA BRAZIL RUSSIA INDIA CHINA
Công nghiệp Thương mại Cách gọi Small and
Micro, Small and Medium Enterprise
Micro, Small and Medium Enterprise
Siêu nhỏ < 10 0 < 5 1 – 4 Đến 5 Đến 19 Đến 9 0 0 0
Siêu nhỏ 3 triệu $ 0 250.000 RM 0 10.000 $ 0 0 0 < 50 triệu
Nhỏ 13 triệu $ 0 < 10 triệu RM 0 100.000 $ 0 0 ≤ 400 triệu RUB
Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng
Theo khoản 14 và 16 Điều 4 Luật Các Tổ Chức Tín Dụng số 47/2010/QH12:
Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận Theo nguyên tắc, khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi sau khi hết thời gian vay.
Tín dụng ngân hàng có thể được hiểu như một quá trình vận động của giá trị vốn, diễn ra qua ba giai đoạn chính.
- Giai đoạn cho vay: chuyển giao cho bên đi vay một lượng giá trị nhất định biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật
Giai đoạn sử dụng vốn là thời gian mà bên đi vay tạm thời sử dụng tài sản đã thỏa thuận Sau khi kết thúc thời gian này, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả tài sản cho bên cho vay.
Giai đoạn hoàn trả là thời điểm bên đi vay phải trả lại cho bên cho vay một số tiền lớn hơn so với giá trị vốn đã vay ban đầu Phần chênh lệch này được coi là lợi tức mà bên cho vay thu được từ giao dịch.
1.2.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường có quy mô vốn và tài sản hạn chế, cùng với sổ sách và báo cáo kế toán không rõ ràng, dẫn đến mối quan hệ tín dụng với các ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, việc sử dụng công nghệ lạc hậu trong sản xuất kinh doanh, cùng với trình độ tay nghề của công nhân và khả năng quản lý của chủ doanh nghiệp còn ở mức thấp, càng làm gia tăng những thách thức trong việc tiếp cận tín dụng.
Thứ nhất, về quy mô tín dụng: rất thấp nếu tính bình quân trên một DNNVV
Thứ hai, về thời hạn tín dụng: chủ yếu là vay ngắn hạn
Thứ ba, về đảm bảo tín dụng: hầu hết các DNNVV phải có tài sản đảm bảo khi vay vốn các ngân hàng thương mại
Thứ tư, về mục đích sử dụng của vốn vay: chủ yếu sử dụng bổ sung vốn lưu động
Vào thứ năm, lãi suất cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường không được ưu đãi, chủ yếu do mức độ tín nhiệm thấp từ các ngân hàng thương mại Các ngân hàng này ấn định lãi suất dựa trên đánh giá rủi ro và khả năng thanh toán của DNNVV.
Vào ngày thứ Sáu, khả năng hoàn trả nợ vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn do những biến động trên thị trường tài chính và tiền tệ, như lạm phát và khủng hoảng kinh tế.
1.2.3 Một số hình thức tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV
Sự phát triển kinh tế đã dẫn đến sự đa dạng và phức tạp trong mối quan hệ tín dụng ngân hàng thông qua nhiều hình thức khác nhau Tín dụng ngân hàng có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu, nhưng thường được chia thành một số nhóm chính.
Phân loại theo thời gian cấp tín dụng:
Theo quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng và Quyết Định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2000 của Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, tín dụng được phân thành ba loại chính.
Tín dụng ngắn hạn là loại hình tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường được sử dụng để thanh toán, bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp, hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Hình thức tín dụng này phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.
Tín dụng trung hạn là loại hình cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến công nghệ, cũng như mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Tín dụng dài hạn là hình thức vay vốn có thời gian từ 5 năm trở lên, nhằm hỗ trợ tài chính cho các dự án xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn.
Tín dụng trung và dài hạn thường được sử dụng để hình thành vốn cố định và một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất Thời gian cho vay của hai hình thức này không được vượt quá thời gian hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập của pháp nhân.
Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay:
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất và kinh doanh
Tín dụng tiêu dùng là hình thức vay vốn dành cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, thường được sử dụng để mua sắm nhà ở, xe cộ và thiết bị gia đình Xu hướng sử dụng tín dụng tiêu dùng đang ngày càng gia tăng.
Phân loại theo tính chất đảm bảo của các khoản cho vay:
Đánh giá các nghiên cứu trước đây
Khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã thu hút sự quan tâm nghiên cứu từ nhiều tác giả trên toàn cầu Mỗi mô hình nghiên cứu định lượng đều mang lại những ưu điểm và nhược điểm riêng Luận văn này sẽ giới thiệu một số công trình nghiên cứu tiêu biểu của các tác giả liên quan đến vấn đề này.
1.3.1 Công trình nghiên cứu của nhóm Edmore Mahembe
Vào tháng 12/2011, trong khuôn khổ chương trình điều chỉnh tín dụng quốc gia, các chuyên gia tư vấn, do Edmore Mahembe dẫn dắt, đã tiến hành nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng và hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Nam Phi Nghiên cứu này đã chỉ ra những đặc điểm cụ thể, bao gồm cả yếu tố bên trong và bên ngoài, tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng của DNNVV ở quốc gia này.
Những nhân tố bên trong
3 Tỷ lệ thành công/từ chối vay
4 Kinh nghiệm của các chủ doanh nghiệp
5 Quan điểm của chủ sở hữu doanh nghiệp
6 Khả năng tiếp cận thông tin tín dụng
8 Kinh nghiệm của doanh nghiệp
Những nhân tố bên ngoài 9 Hệ thống pháp luật không hiệu quả
10 Tội phạm và tham nhũng
[Nguồn: Edmore Mahembe et al., 2011]
Những nhân tố cụ thể ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV như sau:
Quy mô của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên toàn cầu cho thấy rằng chúng gặp khó khăn hơn trong việc tiếp cận nguồn tín dụng so với các doanh nghiệp lớn Tại Nam Phi, theo khảo sát của Ngân hàng Thế giới năm 2008, chỉ 59% DNNVV có khả năng tiếp cận các sản phẩm tín dụng ngân hàng, trong khi con số này ở các doanh nghiệp lớn là 82% Doanh nghiệp siêu nhỏ thường không có khả năng lập báo cáo tài chính, không có tài khoản ngân hàng và gặp khó khăn trong việc tiếp cận các sản phẩm tín dụng như vay nợ hoặc hạn mức tín dụng, điều này tạo ra ba trở ngại chính cho sự phát triển của họ Ngược lại, các doanh nghiệp lớn dễ dàng tiếp cận hơn với nguồn vốn.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường tìm kiếm nguồn tài chính phù hợp với quy mô và nhu cầu của họ Tuy nhiên, chi phí liên quan đến việc đánh giá và giám sát tín dụng của các khoản vay hoặc đầu tư thường vượt quá lợi ích mà nguồn vốn mang lại cho DNNVV (Falkena et al., 2004) Điều này đặc biệt rõ ràng ở các nước thuộc Tổ chức Hợp tác và Phát triển Kinh tế.
The OECD (Organisation for Economic Cooperation and Development) recognizes that providing financial support to small and medium-sized enterprises (SMEs) is an attractive business opportunity Consequently, they have established an effective monitoring mechanism to oversee this sector.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn trong việc xin vay vốn từ ngân hàng, với tỷ lệ từ chối lần lượt là 17% cho doanh nghiệp siêu nhỏ, 7% cho doanh nghiệp nhỏ và 4% cho doanh nghiệp vừa Nhiều doanh nghiệp không nộp đơn xin vay vì cho rằng họ không cần vay vốn ngân hàng, với tỷ lệ này đạt 46% cho doanh nghiệp siêu nhỏ, 52% cho doanh nghiệp nhỏ và 72% cho doanh nghiệp vừa Thêm vào đó, nhiều DNNVV cảm thấy rằng thủ tục xin vay vốn ngân hàng quá phức tạp, điều này càng làm giảm khả năng tiếp cận nguồn vốn cần thiết.
18% đối với doanh nghiệp siêu nhỏ, 14% đối với doanh nghiệp nhỏ và 6% đối với doanh nghiệp vừa) (Mengistae et al.,2010)
Một nghiên cứu của Chimucheka và Rungani (2011) cho thấy 28% DNNVV ở Nam Phi chưa từng nộp đơn xin vay vốn ngân hàng Nguyên nhân chủ yếu là do 53% không biết thủ tục vay, 23% không biết nguồn vốn tín dụng có sẵn, và 7% cho rằng lãi suất quá cao Ngoài ra, 17% cho biết họ không đủ vốn để khởi nghiệp và vận hành doanh nghiệp.
Trong các trường hợp xin vay vốn, có đến 25% trường hợp ngân hàng không phản hồi yêu cầu vay vốn của họ
Theo khảo sát, hơn 84,4% doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã nộp đơn xin vay vốn ngân hàng, nhưng chỉ 25% trong số đó thành công Trong số những trường hợp thành công, 85% doanh nghiệp được ngân hàng chấp nhận tài trợ, tuy nhiên chỉ có 18% thực sự vay được vốn Nguyên nhân chủ yếu là do các DNNVV không đáp ứng đủ điều kiện cần thiết để được vay vốn từ ngân hàng.
Nghiên cứu của Chimucheka và Rungani (2011) chỉ ra rằng nguyên nhân chính dẫn đến sự thất bại của các chương trình tín dụng cho DNNVV ở Nam Phi bao gồm thiếu tài sản đảm bảo (37%), thiếu vốn đầu tư từ DNNVV (17%) và kế hoạch kinh doanh kém hoặc không có kế hoạch (7%) Một khảo sát của Ngân hàng Thế giới năm 2008 cũng cho thấy 31% doanh nghiệp siêu nhỏ và 39% doanh nghiệp nhỏ không thể tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng do thiếu tài sản thế chấp.
Theo nghiên cứu của Coco (2009), tài sản thế chấp đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu sự mất cân bằng thông tin và các vấn đề rủi ro đạo đức giữa ngân hàng và doanh nghiệp Khi doanh nghiệp không thể thanh toán nợ, tài sản thế chấp sẽ thuộc quyền sở hữu của các chủ nợ, từ đó tăng cường khả năng bảo vệ quyền lợi cho họ.
Theo một nghiên cứu, 10% doanh nghiệp cho biết rằng lịch sử giao dịch tín dụng là nguyên nhân dẫn đến việc bị từ chối đơn xin vay vốn Điều này cho thấy rằng thông tin từ trung tâm tín dụng có thể ảnh hưởng đáng kể đến khả năng vay vốn của doanh nghiệp, đặc biệt khi họ có lịch sử tín dụng kém.
Ngân hàng thường ưu tiên các chủ doanh nghiệp có kỹ năng và kinh nghiệm kinh doanh vững vàng Nghiên cứu của Shane và Stuart (2002) cùng Rudez và Mihalic (2007) chỉ ra rằng năng lực quản lý có mối liên hệ chặt chẽ với hoạt động của doanh nghiệp mới thành lập Cụ thể, những chủ doanh nghiệp có năng lực quản lý cao sẽ tăng cường khả năng tồn tại và phát triển của doanh nghiệp, đồng thời cải thiện khả năng tiếp cận vốn tín dụng.
Theo khảo sát của Ngân hàng Thế giới năm 2008, chủ doanh nghiệp ở Châu Phi thường sử dụng nguồn tài chính ngân hàng để bổ sung vốn lưu động Ở Nam Phi, các DNNVV có truyền thống không tích lũy vốn, dẫn đến việc cả nguồn vốn sở hữu và tài sản cố định đều hiếm, ảnh hưởng đến khả năng đảm bảo khoản vay ngân hàng Mặc dù họ báo cáo cần nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh doanh, nhưng lại không tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng do quan điểm của chính những người chủ doanh nghiệp này.
Khả năng tiếp cận thông tin tín dụng là một thách thức lớn đối với các DNNVV, theo nghiên cứu của Falkena et al Những doanh nghiệp này thường cung cấp thông tin không đáng tin cậy, trừ những thông tin công khai trên các phương tiện truyền thông Khi có nhu cầu vay vốn ngân hàng, các DNNVV phải đối mặt với việc cung cấp thông tin tài chính và đánh giá các yếu tố rủi ro liên quan đến hoạt động kinh doanh của mình.
Ngân hàng phân tích thông tin doanh nghiệp để đánh giá hoạt động kinh doanh và dự đoán triển vọng, từ đó quyết định cấp tín dụng Thông tin đáng tin cậy giúp giảm thiểu bất cân xứng thông tin Doanh nghiệp có quá trình phát triển ổn định và kế hoạch kinh doanh hợp lý, cùng với các giải pháp giảm rủi ro, sẽ có khả năng tiếp cận vốn tín dụng cao hơn.
Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của
Nghiên cứu áp dụng mô hình Probit để phân tích khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Tác giả chỉ ra rằng quá trình phân phối tín dụng diễn ra qua hai giai đoạn: đầu tiên, người chủ DNNVV phải quyết định có vay ngân hàng hay không, lựa chọn ngân hàng phù hợp và xác định số tiền vay cần thiết.
Ngân hàng sẽ quyết định xem có cấp vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hay không, đồng thời xác định mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của DNNVV, bao gồm việc cấp đủ số vốn cần thiết, chỉ một phần hoặc từ chối hoàn toàn yêu cầu vay vốn.
Sử dụng mô hình Probit, nghiên cứu chỉ ra rằng một số đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng Các yếu tố như doanh thu, kinh nghiệm, chủ sở hữu và ngành nghề kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng này (Francis Nathan Okurut et al., 2006).
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV
Nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng nhằm tìm hiểu các yếu tố kết nối hoặc cản trở giữa nhu cầu vốn của doanh nghiệp và nguồn vốn từ ngân hàng Qua các công trình nghiên cứu đã công bố, có thể xác định ba nhóm nhân tố chính: (1) các yếu tố pháp lý của doanh nghiệp; (2) tình hình tài chính của doanh nghiệp; và (3) nhu cầu vốn của doanh nghiệp.
Liên quan đến pháp lý của doanh nghiệp:
Số năm hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là yếu tố quan trọng phản ánh sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp trên thị trường Thời gian hoạt động được tính từ khi doanh nghiệp nhận giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cho đến hiện tại Doanh nghiệp có thời gian hoạt động lâu năm thường sở hữu nhiều kinh nghiệm và uy tín, điều này không chỉ giúp tăng cường mối quan hệ với đối tác mà còn nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng.
(Project Manager and Lead Reasearcher: Edmore Mahembe), 2011)
Ngành nghề kinh doanh được phân loại thành hai giá trị: 1 cho nhóm ngành “thương mại dịch vụ” và 0 cho các ngành khác như nông – lâm – ngư nghiệp hoặc công nghiệp xây dựng Các chuyên gia đánh giá rằng doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại dịch vụ có khả năng tiếp cận nguồn tín dụng dễ dàng hơn nhờ vào đặc thù ngành này, với nguồn vốn luân chuyển nhanh, ổn định và ít rủi ro do không cần đầu tư quá nhiều vào máy móc thiết bị.
Kinh nghiệm của chủ doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong khả năng kinh doanh và trách nhiệm của họ đối với công ty Những chủ doanh nghiệp có nhiều kinh nghiệm thường dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng hơn Trong khi đó, những người trẻ tuổi thường có xu hướng tiêu dùng cao hơn và dễ dàng vay mượn từ các nguồn khác do thiếu kinh nghiệm và tiếng tăm Nghiên cứu cho thấy rằng, các chủ doanh nghiệp trẻ gặp khó khăn trong việc vay vốn vì họ chưa có đủ uy tín và kinh nghiệm trong lĩnh vực này.
Liên quan đến tài chính của doanh nghiệp:
Quy mô của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được xác định bằng tổng giá trị tài sản của doanh nghiệp, với doanh nghiệp lớn có khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng tốt hơn Điều này xảy ra vì các doanh nghiệp lớn có thể đảm bảo rủi ro cho ngân hàng hiệu quả hơn thông qua việc thế chấp tài sản khi vay vốn.
Doanh thu hàng năm của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường tỷ lệ thuận với chi phí hoạt động; những DNNVV có doanh thu cao thường phải đối mặt với chi phí lớn, dẫn đến nhu cầu vay vốn gia tăng để đảm bảo nguồn tài chính cho các khoản chi phí phát sinh trong kinh doanh.
Độ thanh khoản (tiền/tổng tài sản) phản ánh khả năng tài chính của công ty; chỉ số cao cho thấy nguồn tiền lớn so với tổng tài sản Điều này cho phép công ty dễ dàng rút tiền khỏi hoạt động kinh doanh, khiến ngân hàng có thể nghĩ rằng công ty đang chuyển rủi ro kinh doanh cho họ Do đó, khi chỉ số này tăng, khả năng tiếp cận vốn của công ty lại giảm.
Liên quan đến nhu cầu vay vốn:
Mục đích vay vốn của doanh nghiệp có ảnh hưởng lớn đến khả năng nhận được vốn vay Doanh nghiệp xin vay tiền để bổ sung vốn lưu động sẽ được đánh giá cao hơn và có khả năng nhận được số tiền vay lớn hơn so với những doanh nghiệp vay vì mục đích khác Việc sử dụng vốn vay vào sản xuất kinh doanh giúp doanh nghiệp tạo ra lợi nhuận cao, từ đó có khả năng trả lãi và hoàn trả vốn vay một cách hiệu quả.
Bài nghiên cứu sử dụng mô hình Probit để phân tích thực nghiệm Giả sử rằng chúng ta có mô hình hồi quy:
∑ (1) trong đó, Yi* chưa biết Nó thường được gọi là biến ẩn Chúng ta xem xét biến giả Yi được khai báo như sau:
Biến giả xem xét trong nghiên cứu có thể là người xin việc, với Yi* được định nghĩa là “mật độ hay khả năng tìm được việc làm” Tương tự, nếu biến giả là người mua xe ôtô, thì Yi* sẽ được hiểu là “ước muốn hay khả năng mua xe”.
Mô hình Probit được ứng dụng trong trường hợp biến phụ thuộc là biến giả
Trong nghiên cứu này, mô hình Probit sẽ được áp dụng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại thành phố Hồ Chí Minh Mục tiêu của đề tài là phân tích các nhân tố có tác động đến khả năng vay vốn của DNNVV, với biến phụ thuộc trong mô hình hồi quy là việc DNNVV có thực hiện vay vốn hay không.
Covaykhong = 1 nếu DNNVV có vay vốn từ tổ chức tín dụng
Nếu doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không vay từ tổ chức tín dụng, khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của họ sẽ bằng 0 Dấu kỳ vọng của các biến giải thích trong mô hình Probit về vấn đề này được tổng hợp trong bảng dưới đây.
Bảng 1.4 Tổng hợp các biến và dấu kỳ vọng
Biến Ký hiệu Đơn vị Dấu kỳ vọng
1 Liên quan đến pháp lý DNNVV
- Số năm hoạt động DNNVV Namhoatdong Năm +
- Ngành nghề kinh doanh Nganh Thương mại dịch vụ = 1
- Kinh nghiệm của chủ DNNVV Kinhnghiem Năm +
2 Liên quan đến tài chính DNNVV
- Quy mô Quymo Triệu đồng +
- Doanh thu DT Triệu đồng +
3 Liên quan đến nhu cầu vay vốn
- Mục đích vay vốn Mucdich Bổ sung vốn lưu động = 1
Dựa trên các nghiên cứu trong chương 1 về cơ sở khoa học của tín dụng ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), có thể rút ra một số kết luận quan trọng Tín dụng ngân hàng đóng vai trò thiết yếu trong việc hỗ trợ tài chính cho DNNVV, giúp họ tăng cường khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững Hơn nữa, việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng sẽ giúp DNNVV tối ưu hóa khả năng tiếp cận nguồn vốn.
Sơ lƣợc về tình hình kinh tế - xã hội, các DNNVV và hệ thống NHTM tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh
2.1.1 S ơ lược về tình hình kinh tế, xã hội của thành phố Hồ Chí Minh
Sau hơn 300 năm phát triển, Sài Gòn xưa và TP Hồ Chí Minh hiện nay là đầu tàu kinh tế của Việt Nam, chiếm 0,6% diện tích và 8,34% dân số cả nước nhưng đóng góp tới 20,2% tổng sản phẩm, 26,1% giá trị sản xuất công nghiệp và 44% dự án đầu tư nước ngoài Tổng sản phẩm trong nước (GDP) năm qua tăng 9,3% so với năm trước, vượt mức tăng 9,2% của năm 2012 Giá trị tăng thêm khu vực nông lâm thủy sản đạt 7.769 tỷ đồng, chiếm 1,02% GDP, tăng 5,6%; khu vực công nghiệp và xây dựng đạt 310.641 tỷ đồng, chiếm 40,6% GDP, tăng 7,4%; trong khi khu vực dịch vụ đạt 446.151 tỷ đồng, chiếm 58,4% GDP, tăng 10,7%.
Bảng 2.1 Một số chỉ tiêu kinh tế xã hội cơ bản trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh từ năm 2009 – 2013
Một số chỉ tiêu kinh tế xã hội cơ bản
Tốc độ tăng trưởng GDP (%) 8,0 11,8 10,3 9,2 9,3 Tổng GDP (tỷ đồng) 332.076 414.068 502.227 592.000 764.561
GDP bình quân đầu người (USD/người)
[Nguồn: Cục Thống kê thành phố Hồ Chí Minh]
Nền kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh rất đa dạng, bao gồm nhiều lĩnh vực như khai thác mỏ, thủy sản, nông nghiệp, công nghiệp chế biến, xây dựng, du lịch và tài chính.
Cơ cấu kinh tế của thành phố bao gồm khu vực nhà nước chiếm 33,3%, khu vực ngoài quốc doanh chiếm 44,6%, và phần còn lại là khu vực có vốn đầu tư nước ngoài Trong các ngành kinh tế, dịch vụ chiếm tỷ trọng cao nhất với 51,1%, trong khi công nghiệp và xây dựng chiếm 47,7%, và nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản chỉ chiếm 1,2%.
Vào năm 2013, tổng vốn đầu tư trên địa bàn ước đạt 227.033 tỷ đồng, tăng 4,7% so với cùng kỳ Trong đó, tổng vốn đầu tư xây dựng cơ bản 12 tháng ước thực hiện được 197.684 tỷ đồng, đạt 92,3% kế hoạch năm và tăng 4,6% so với năm 2012.
Vốn đầu tư xây dựng và sửa chữa lớn thuộc ngân sách thành phố: 12 tháng ước thực hiện 18.941,9 tỷ đồng, đạt 90,4% kế hoạch năm, tăng 11,2% so với cùng kỳ
Tính đến ngày 30/11, toàn thành phố đã cấp 38.344 giấy phép xây dựng và sửa chữa lớn, với diện tích sàn 6.619,8 ngàn m 2
Từ đầu năm đến 15/12/2013, thành phố đã cấp giấy chứng nhận đầu tư cho 440 dự án có vốn nước ngoài, với tổng vốn đăng ký đạt 963,1 triệu USD và vốn điều lệ 664,5 triệu USD Trung bình, mỗi dự án có vốn đầu tư khoảng 2,2 triệu USD.
Mặc dù Thành phố Hồ Chí Minh có tiềm năng phát triển, nhưng nền kinh tế của thành phố vẫn đang phải đối mặt với nhiều thách thức Chỉ có 10% cơ sở công nghiệp đạt tiêu chuẩn công nghệ hiện đại, với số lượng cơ sở có công nghệ tiên tiến trong các ngành như dệt may (21/212), da giày (4/40), hóa chất (6/68), chế biến thực phẩm (14/144), cao su nhựa (18/96) và chế tạo máy (5/46) rất hạn chế Hơn nữa, cơ sở hạ tầng lạc hậu và quá tải, cùng với chi phí sinh hoạt cao, tệ nạn xã hội và hệ thống hành chính phức tạp, đã tạo ra nhiều khó khăn cho sự phát triển kinh tế của thành phố.
Dân số bình quân của thành phố năm 2013 ước đạt 7.990,1 ngàn người, tăng 2,5% so với năm 2012 Trong đó, khu vực thành thị có 6.591,9 ngàn người, chiếm 82,5% tổng dân số và tăng 2,7% so với năm trước Tỷ lệ tăng dân số cơ học là 15,42‰, trong khi tỷ lệ tăng dân số tự nhiên là 10,04‰.
Tính đến 30/11, trên địa bàn thành phố còn khoảng 18.542 hộ nghèo với 81.709 nhân khẩu, chiếm tỷ lệ 1,02% tổng số hộ dân, ước cả năm 2013 tỷ lệ này đạt 0,8%
Tính đến ngày 30/11, Quỹ giảm nghèo đã đạt tổng số tiền 260,1 tỷ đồng, hỗ trợ 31.519 hộ nghèo và 165 cơ sở sản xuất kinh doanh Qua đó, quỹ đã tạo việc làm cho 1.820 lao động nghèo với tổng số tiền giải ngân lên đến 214,2 tỷ đồng.
Các ngành chức năng của thành phố đã cấp phát 103.120 thẻ BHYT cho người nghèo và cận nghèo, hỗ trợ 1,13 tỷ đồng cho 1.214 học sinh thuộc diện hộ nghèo Đồng thời, 1.920 lao động nghèo được đào tạo nghề và 12.441 lao động nghèo được giới thiệu việc làm, trong đó có 23 lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài Ngoài ra, thành phố đã phát 63.182 phần quà với tổng kinh phí 28,8 tỷ đồng để chăm lo Tết Nguyên Đán 2013.
Trong năm qua, thành phố đã thu hút 293,2 ngàn lượt lao động, vượt 10,6% kế hoạch năm và tăng 1,47% so với năm 2012 Số việc làm mới được tạo ra đạt 123 ngàn, vượt 2,5% kế hoạch năm và tăng 0,06% so với năm trước.
Theo thống kê, tốc độ phát triển GDP trung bình của thành phố Hồ Chí Minh đạt 10%, với thu nhập bình quân đầu người cao nhất cả nước Thành phố này không chỉ là nơi tập trung đông dân cư mà còn là trung tâm tài chính, thương mại, du lịch, giáo dục đào tạo và khoa học kỹ thuật của Việt Nam Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt là mối quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với các ngân hàng thương mại.
2.1.2 Tình hình phát trển DNNVV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh
Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm tỷ lệ lớn và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế DNNVV không chỉ tạo ra nhiều việc làm và tăng thu nhập cho người lao động, mà còn giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển và góp phần xóa đói giảm nghèo.
2.1.2.1 DNNVV thành phố Hồ Chí Minh ngày càng phát triển mạnh mẽ về số lượng
Tình hình phát triển số lượng DNNVV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh từ năm 2009 đến năm 2013 được thể hiện qua số liệu thống kê sau:
Hình 2.1 Biểu đồ số lượng DNNVV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh từ năm
2009 đến năm 2013 Đơn vị tính: Số DNNVV
[Nguồn: Tổng cục thống kê Thành phố Hồ Chí Minh]
Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại thành phố Hồ Chí Minh đã liên tục tăng qua các năm, bất chấp những khó khăn kinh tế Cụ thể, từ năm 2009 đến 2010, số lượng DNNVV tăng 6.078 doanh nghiệp, tương đương 7,69% Tiếp theo, từ 2010 đến 2011, số lượng DNNVV tăng 7.892 doanh nghiệp, đạt tỷ lệ 9,27% Trong năm 2012, số lượng DNNVV tiếp tục tăng thêm 1.962 doanh nghiệp, với tỷ lệ 2,11% Cuối cùng, từ 2012 đến 2013, số lượng DNNVV tăng 4.764 doanh nghiệp, tương ứng với tỷ lệ 5,01%.
2.1.2.2 DNNVV luôn chiếm tỷ trọng rất lớn và có tốc độ phát triển nhanh nhất trong các loại hình doanh nghiệp tài thành phố Hồ Chí Minh
Tại thành phố Hồ Chí Minh, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp, cho thấy vai trò quan trọng của loại hình này trong nền kinh tế địa phương Trong những năm gần đây, sự phát triển của DNNVV diễn ra nhanh chóng, với tỷ lệ thành lập cao hơn so với các loại hình doanh nghiệp khác.
Bảng 2.2 Số lượng các DNNVV đăng ký thành lập mới và ngừng hoạt động qua các năm tại thành phố Hồ Chí Minh Đơn vị tính: Số DNNVV
Chỉ tiêu đánh giá Năm
2011 2012 2013 Đăng ký thành lập mới 24.301 23.708 25.349 Ngừng hoạt động 16.521 21.746 20.585
[Nguồn: Tổng cục thống kê Thành phố Hồ Chí Minh]
Theo số liệu từ Bảng 2.2, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đăng ký thành lập mới không có nhiều biến động qua các năm, tuy nhiên, số lượng DNNVV ngừng hoạt động lại tăng đáng kể Cụ thể, năm 2009 có 7.986 doanh nghiệp ngừng hoạt động, trong khi đến năm 2013 con số này đã tăng lên 20.585 doanh nghiệp, tương ứng với mức tăng 158% Sự gia tăng số DNNVV ngừng hoạt động do giải thể hoặc phá sản có thể được lý giải bởi tình hình kinh tế vĩ mô không ổn định trong thời gian qua, điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến nguồn thu ngân sách nhà nước và công ăn việc làm của người lao động.
2.1.2.3 DNNVV tham gia vào hầu hết các ngành nghề trong nền kinh tế thành phố Hồ Chí Minh
Thực trạng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh
và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh
2.2.1 Tình hình cho vay của các NHTMCP đối với các DNNVV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh
Tình hình kinh tế khó khăn kéo dài từ năm 2012 đã tác động nghiêm trọng đến tài chính của các ngân hàng, với nợ xấu tăng cao lên hàng nghìn tỷ đồng, chiếm 2-3% tổng nợ, trong đó hơn 90% nợ nằm trong tiêu chuẩn Tốc độ gia tăng nợ xấu hàng năm không có dấu hiệu giảm, do các ngành như kinh tế và bất động sản gặp khó khăn, dẫn đến nhiều công ty phá sản và không thể trả nợ Điều này khiến các ngân hàng thương mại cổ phần phải siết chặt các tiêu chí cho vay và kêu gọi sự hỗ trợ từ nhà nước để giảm thiểu thiệt hại do nợ xấu.
Bảng 2.4 Dư nợ cho vay các DNNVV ở một số ngân hàng trên địa bàn thành phố
Hồ Chí Minh thời điểm 31/12/2013 Đơn vị tính: Triệu đồng, %
Tên ngân hàng Tổng dƣ nợ Dƣ nợ của DNNVV Tỷ lệ trên tổng dƣ nợ
[Nguồn: Báo cáo tài chính của các ngân hàng năm 2013]
Theo Bảng 2.4, tất cả các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) đều cho vay đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhưng dư nợ của khu vực này chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ của các NHTMCP tại thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) dẫn đầu về dư nợ DNNVV với 36.839 tỷ đồng, trong khi Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) đứng đầu về tỷ lệ cho vay DNNVV trong tổng dư nợ với 17,9% Hầu hết các ngân hàng khác có tỷ lệ cho vay dao động từ 12% đến 16%, ngoại trừ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam với tỷ lệ cho vay chưa đến 6%.
Theo thông tin từ cơ quan quản lý, trong năm 2013, tăng trưởng tín dụng của các tổ chức tín dụng Việt Nam đạt 12,51% Tuy nhiên, Hội DNNVV Việt Nam cho biết chỉ khoảng 15% doanh nghiệp nhỏ có khả năng tiếp cận vốn ngân hàng.
Tín dụng tại Việt Nam chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp nhà nước và các tập đoàn lớn, với sự chi phối của các ngân hàng lớn như VietinBank, BIDV và Vietcombank Những ngân hàng này thường ưu tiên đầu tư vào các dự án lớn của tổng công ty nhà nước hoặc các đối tác lớn, tạo thành một thông lệ không chính thức trong hệ thống tài chính.
Theo báo cáo tài chính quý 4-2013, VietinBank đã cho doanh nghiệp nhà nước vay gần 150.000 tỷ đồng, chiếm 40% tổng dư nợ cho vay trong năm 2013, tăng 31% so với năm 2012 Ngược lại, tín dụng dành cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh giảm nhẹ 3% Tại BIDV, dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước đạt 93.000 tỷ đồng, tương ứng 24% tổng dư nợ, trong khi Vietcombank cũng ghi nhận 78.000 tỷ đồng, chiếm 28%.
2.2.2 Tình hình tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của mẫu điều tra các DNNVV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh
Dựa trên việc phân tích và thống kê từ số liệu thứ cấp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam, đặc biệt là ở Thành phố Hồ Chí Minh, đang gặp phải một số thách thức trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Những đặc điểm này phản ánh tình hình tài chính và khả năng vay vốn của các DNNVV trong bối cảnh kinh tế hiện nay.
DNNVV là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và chủ yếu trong nền kinh tế
Loại hình doanh nghiệp này đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm và tăng thu nhập cho người lao động, đồng thời huy động các nguồn lực xã hội để đầu tư phát triển và xóa đói giảm nghèo.
Trong bối cảnh nền kinh tế gặp khó khăn kéo dài, sản xuất kinh doanh bị đình trệ và việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng trở nên khó khăn, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không còn tài sản thế chấp khi vay vốn.
DN đã thế chấp để vay vốn NH từ các năm trước, đến nay chưa tất toán được nợ cũ)
Nhiều doanh nghiệp hiệu quả và có dự án khả thi cần vay vốn ngân hàng để đầu tư sản xuất và thực hiện hợp đồng, nhưng lại không đủ điều kiện tín chấp hoặc tài sản thế chấp Dù có tài sản thế chấp, nhưng nếu ngân hàng định giá quá thấp, doanh nghiệp sẽ không nhận được đủ vốn tín dụng để triển khai dự án, dẫn đến tình trạng hoạt động cầm chừng và mất cơ hội phát triển.
Nhiều doanh nghiệp đang phải thu hẹp quy mô sản xuất do khó khăn về vốn, dẫn đến việc tạm ngừng hoặc không triển khai các dự án sản xuất mới và nâng công suất Điều này khiến cho năng lực sản xuất tăng thêm từ các dự án mới trở nên hạn chế, không góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của thành phố.
Trong các năm gần đây do thiếu vốn trầm trọng, đã có không ít doanh nghiệp phải giải thể, phá sản hoặc tạm ngưng hoạt động
Nghiên cứu thực tế cho thấy các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang đối mặt với tình trạng thiếu vốn tín dụng ngân hàng nghiêm trọng Việc này ảnh hưởng lớn đến khả năng phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh của họ.
Mặc dù Chính phủ đã thực hiện nhiều chính sách và chương trình hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhưng chỉ một số ít doanh nghiệp thực sự được hưởng lợi từ những chính sách này Phần lớn các DNNVV còn lại đang phải đối mặt với nhiều rào cản, gây khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn hỗ trợ tài chính.
55% trở ngại do thủ tục vay (hồ sơ vay vốn phức tạp, không đủ thủ tục vay vốn đơn giản cho các DNNVV);
Một nửa số người gặp khó khăn trong việc yêu cầu thế chấp do thiếu tài sản có giá trị cao để đảm bảo Ngân hàng thường không chấp nhận đa dạng hóa tài sản thế chấp, chẳng hạn như hàng trong kho hay các khoản thu, gây trở ngại cho nhiều người trong việc tiếp cận vốn.
80% tỷ lệ lãi suất chưa phù hợp;
Các điều kiện vay vốn hiện nay chưa phù hợp với DNNVV
Khó khăn lớn nhất đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là thiếu vốn cho sản xuất và kinh doanh, khi chỉ có 30% DNNVV tiếp cận được vốn từ ngân hàng Phần còn lại, chiếm 70%, phải dựa vào vốn tự có hoặc vay từ nguồn khác, trong đó nhiều doanh nghiệp phải chịu lãi suất cao từ 15% đến 18% Điều kiện vay vốn hiện tại không phù hợp với DNNVV, khiến rất ít doanh nghiệp đáp ứng được yêu cầu không có nợ thuế quá hạn và không nợ lãi suất quá hạn.
Nghiên cứu khảo sát khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại thành phố Hồ Chí Minh đã cho thấy những kết quả đáng chú ý.
Hình 2.2 Các DNNVV đã vay vốn ngân hàng và có nhu cầu vay vốn ngân hàng trong mẫu điều tra Đơn vị tính: %
[Nguồn: Thống kê từ kết quả điều tra]
53
Phương pháp nghiên cứu
Mô tả quy trình nghiên cứu:
Bước đầu tiên trong nghiên cứu là tiến hành nghiên cứu sơ bộ, nhằm điều chỉnh và định nghĩa các biến quan sát ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại thành phố Hồ Chí Minh Mặc dù thang đo được xây dựng dựa trên lý thuyết và các nghiên cứu trước đây, nhưng mỗi thị trường và giai đoạn phát triển kinh tế đều có những đặc thù riêng, dẫn đến việc nhiều biến quan sát từ các nghiên cứu trước không còn phù hợp trong bối cảnh hiện tại.
Trong lần đầu tiên, chúng tôi đã tổ chức thảo luận và trao đổi với 20 lãnh đạo ngân hàng tại thành phố Hồ Chí Minh, những người có kinh nghiệm và hiểu biết sâu sắc về ngành tài chính.
Nghiên cứu sơ bộ Điều chỉnh
Phân tích hồi quy nghiệm trong ngành ngân hàng nói chung và có kiến thức chuyên môn nghiệp vụ về tín dụng DNNVV một cách sâu rộng)
Lần thứ hai, chúng tôi đã thảo luận và trao đổi với 20 nhà lãnh đạo cao cấp của các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố Hồ Chí Minh Những nhà lãnh đạo này đều có nhiều năm kinh nghiệm và kiến thức chuyên môn trong lĩnh vực kinh doanh, từ đó chúng tôi ghi nhận những ý kiến đóng góp quý báu của họ.
Sau khi tiến hành tham khảo ý kiến và thảo luận, 9 nhân tố trong mô hình nghiên cứu khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã nhận được sự đồng thuận.
- Bước 2: Nghiên cứu chính thức Dựa trên kết quả nghiên cứu sơ bộ, bảng câu hỏi được thiết kế (chi tiết trong phần phụ lục 1)
Phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên phân cụm là một kỹ thuật nghiên cứu hiệu quả, trong đó cỡ mẫu lớn sẽ mang lại kết quả tốt hơn, tuy nhiên cần đảm bảo số lượng mẫu tối thiểu Mẫu nghiên cứu trong luận văn được lựa chọn từ danh sách các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang giao dịch tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) tại thành phố Hồ Chí Minh, nơi tác giả đang công tác, giúp dễ dàng tiếp cận các DNNVV Để nâng cao tính đại diện và chất lượng dữ liệu phỏng vấn, đối tượng khảo sát được xác định là các nhà quản lý tại DNNVV, bao gồm giám đốc, phó giám đốc và kế toán trưởng.
- Bước 3: Xử lý dữ liệu
Tiến hành làm sạch dữ liệu thu được
Mã hóa và nhập liệu vào phần mềm STATA 11.0
Phân tích thống kê mô tả được thực hiện nhằm cung cấp cái nhìn tổng quan về một số chỉ tiêu kinh tế quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), bao gồm số năm hoạt động trung bình, kinh nghiệm trung bình của chủ doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, quy mô bình quân, doanh thu bình quân, độ thanh khoản bình quân, cũng như nhu cầu và mục đích vay vốn của DNNVV.
Chạy mô hình hồi quy Probit và tiến hành các kiểm định cần thiết:
(2) Kiểm định mức độ phù hợp của mô hình
(3) Kiểm định các tham số đưa vào mô hình
(4) Phân tích kết quả mô hình hồi quy
3.1.2 Mẫu và phương pháp chọn mẫu 3.1.2.1 Cỡ mẫu
Theo lý thuyết thống kê cơ bản, ba yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định cỡ mẫu cần chọn bao gồm: độ biến động của dữ liệu, độ tin cậy trong nghiên cứu và khoảng sai số cho phép.
Dữ liệu trong nghiên cứu này được thu thập từ cuộc khảo sát các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại thành phố Hồ Chí Minh vào tháng 12 năm 2013 Phương pháp thu thập dữ liệu được áp dụng là ngẫu nhiên phân cụm.
Cỡ mẫu được xác định bằng công thức n = p (1-p) (z/E)², trong đó n là cỡ mẫu, p là tỷ lệ mẫu hoặc ước tính tỷ lệ phần trăm của tổng thể, và z là giá trị phân phối chuẩn tương ứng với độ tin cậy.
E : sai số cho phép với cỡ mẫu nhỏ
Độ biến động của dữ liệu V = p (1-p) : Trong trường hợp bất lợi nhất là độ biến động của dữ liệu ở mức tối đa thì V = p (1-p) max
Độ tin cậy trong nghiên cứu : Do thời gian và chi phí có hạn nên đề tài chọn độ tin cậy ở mức 90% (z =1,64) (2)
Sai số cho phép với cỡ mẫu nhỏ là 10% (E = 0,1) (3) Kết hợp (1), (2) và (3) ta có cỡ mẫu n = 68 quan sát
Mặc dù cỡ mẫu 68 đã đủ để đáp ứng yêu cầu nghiên cứu, nhưng trong đề tài này, chúng tôi đã sử dụng bộ số liệu gồm 220 mẫu điều tra nhằm tăng cường độ tin cậy cho các yếu tố quan sát, từ đó nâng cao tính thực tế của nghiên cứu.
Mẫu phỏng vấn được thiết kế theo phương pháp ngẫu nhiên phân cụm, tập trung vào hai nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV): nhóm có vay vốn tại ngân hàng và nhóm không vay vốn Mỗi nhóm được chọn theo tỷ lệ nhất định nhằm phục vụ cho mục đích nghiên cứu Tác giả đã thu thập dữ liệu với kích cỡ mẫu khảo sát là 220 doanh nghiệp, trong đó số mẫu trả lời hợp lệ được ghi nhận.
207 doanh nghiệp Mỗi nhóm chọn ngẫu nhiên theo tiêu chí được trình bày như sau:
Bảng 3.1 Tổng hợp các mẫu được phỏng vấn
Tiêu chí Số lƣợng (mẫu) Tỷ trọng (%)
DNNVV hiện có vay vốn ngân hàng 137 66,18%
DNNVV hiện không vay vốn ngân hàng 70 33,82%
[Nguồn: Thống kê từ kết quả điều tra]
3.1.3 Phương pháp sử dụng mô hình Probit
Phương pháp chọn giá trị tối đa xác suất với mô hình Probit sẽ được áp dụng để giải quyết câu hỏi nghiên cứu và rút ra thông tin từ dữ liệu thu thập Biến phụ thuộc trong nghiên cứu này là việc xác định xem doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có vay vốn từ ngân hàng hay không.
Để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), biến phụ thuộc thường được sử dụng là biến giả Biến giả này được áp dụng trong mô hình hồi quy Probit, với giá trị phân loại đơn giản là 0 hoặc 1, trong đó 0 thể hiện việc không vay vốn ngân hàng và 1 thể hiện việc có vay vốn ngân hàng.
Bước thứ hai trong quá trình nghiên cứu là đánh giá khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua mô hình hồi quy Probit Việc phân tích sẽ dựa trên thực trạng và các yếu tố tác động, sau đó áp dụng các kiểm định thống kê cơ bản để kiểm tra và đánh giá các tiêu chí liên quan.
Nghiên cứu này áp dụng mô hình hồi quy Probit để xác định nguyên nhân tại sao một số doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, trong khi những doanh nghiệp khác lại gặp khó khăn Bằng cách phân tích kết quả của mô hình hồi quy, nghiên cứu cũng tiến hành so sánh và đánh giá tình hình tại địa phương, từ đó đưa ra các kiến nghị nhằm hỗ trợ DNNVV trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng một cách dễ dàng và hiệu quả hơn.
3.2 Mô hình nghiên cứu và giả thiết
3.2.1 Câu hỏi và giả thiết nghiên cứu
“Những yếu tố nào ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh?”
Một số đặc tính của mẫu điều tra
Trước khi phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại thành phố Hồ Chí Minh, cần tìm hiểu đặc điểm của DNNVV thông qua việc phỏng vấn 80 chủ doanh nghiệp được chọn lựa.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong mẫu điều tra có thời gian hoạt động từ 1 đến 18 năm, với số năm hoạt động trung bình là 9,64 năm Những doanh nghiệp này hiện đang hoạt động tại thành phố.
Hồ Chí Minh là trung tâm kinh tế năng động, nơi mọi doanh nghiệp, bất kể ngành nghề, đều trải qua các giai đoạn phát triển từ khi thành lập, mở rộng cho đến khi đạt được thành công.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần chú trọng đến việc "thu hoạch" lợi nhuận để phát triển bền vững Sự khác biệt về số năm hoạt động của doanh nghiệp ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Ngân hàng cần hiểu rõ đối tượng DNNVV của mình để xây dựng các chính sách cho vay phù hợp với nhu cầu và mục đích vay vốn của họ.
Bảng 3.2 Số năm hoạt động của DNNVV Đơn vị tính: Năm
Có vay không Năm hoạt động trung bình
Theo thống kê từ kết quả điều tra, đa số doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có lãnh đạo trẻ với kinh nghiệm trung bình là 6,69 năm Đặc biệt, hơn 60% lãnh đạo có kinh nghiệm dưới 7 năm Điều này cho thấy các chủ doanh nghiệp có trách nhiệm cao trong việc điều hành công ty và tham gia vào việc xây dựng chiến lược kinh doanh, bao gồm việc đưa ra những quyết định quan trọng.
Bảng 3.3 Số năm kinh nghiệm của chủ DNNVV Đơn vị tính: Năm
Có vay không Năm kinh nghiệm trung bình
[Nguồn: Thống kê từ kết quả điều tra]
Theo phân tích từ bảng báo cáo tài chính, có sự chênh lệch đáng kể về quy mô bình quân, doanh thu bình quân và độ thanh khoản bình quân giữa hai nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có vay vốn ngân hàng và không vay vốn ngân hàng Thông tin chi tiết được trình bày trong bảng dưới đây.
Bảng 3.4 Số chỉ tiêu tài chính cơ bản của DNNVV Đơn vị tính: Triệu đồng, Số DNNVV
Có vay không Giá trị trung bình
Độ thanh khoản bình quân
Theo thống kê, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quy mô và doanh thu trên 100 tỷ dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng hơn so với các DNNVV khác Độ thanh khoản bình quân của họ đạt 10,31%, cho thấy việc duy trì và quản lý dòng tiền mặt, bao gồm cả tiền trong tài khoản ngân hàng, là khá lớn so với tổng tài sản Điều này xuất phát từ đặc thù kinh doanh của DNNVV, với doanh số giao dịch không lớn nhưng tần suất giao dịch cao, dẫn đến nguồn tiền luân chuyển ổn định Vì phần lớn DNNVV là sở hữu tư nhân, họ chủ yếu dựa vào nguồn vốn tự có, do đó việc quản lý thanh khoản một cách thận trọng là điều cần thiết.
Theo khảo sát về nhu cầu vốn kinh doanh, có đến 85,99% doanh nghiệp cần vay vốn Tuy nhiên, chỉ có 66,18% doanh nghiệp thực sự đang vay vốn từ ngân hàng, cho thấy một lượng lớn doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn Hơn nữa, trong số các doanh nghiệp đang vay vốn, 73,43% vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu và cần vay thêm để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
66
Kết luận
Trong giai đoạn 2011-2015, Việt Nam triển khai kế hoạch 5 năm phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhằm tập trung vào các chính sách và quy định của Nhà nước để khuyến khích và hỗ trợ DNNVV Mục tiêu là giúp các doanh nghiệp này tối ưu hóa khả năng đầu tư và mở rộng hoạt động kinh doanh.
Thành phố Hồ Chí Minh hướng tới việc phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bằng cách tạo ra một môi trường kinh doanh thuận lợi, nhằm hỗ trợ và nâng cao khả năng cạnh tranh bền vững cho các DNNVV.
Hiện nay, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn, trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng từ hội nhập kinh tế quốc tế Để phát huy vai trò của DNNVV, việc Nhà nước đưa ra các định hướng và chính sách nhằm mở rộng khả năng tiếp cận vốn tín dụng là rất cần thiết, đặc biệt là cho các DNNVV tại thành phố Hồ Chí Minh.
Nhằm hiểu rõ hơn về thực trạng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại thành phố Hồ Chí Minh, tác giả đã dựa trên các cơ sở khoa học liên quan đến tín dụng ngân hàng và DNNVV, cùng với những nghiên cứu trước đây, để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn này.
Tác giả đã đánh giá thực trạng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của đối tượng nghiên cứu và nhận thấy rằng nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng rất lớn nhưng chưa được đáp ứng Nguyên nhân có thể xuất phát từ những khó khăn đặc thù của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoặc do chính sách, định hướng và quy trình sản phẩm tín dụng ngân hàng đang cản trở việc tiếp cận nguồn vốn này.
Tác giả đã thực hiện nghiên cứu thực nghiệm bằng cách khảo sát các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có giao dịch với ngân hàng thương mại (NHTM) tại thành phố Hồ Chí Minh Mục tiêu nghiên cứu là đánh giá khả năng vay vốn của các DNNVV, xác định đặc điểm của nhóm được vay vốn và so sánh với nhóm không được vay vốn.
Nghiên cứu đã xác định 6 nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV tại thành phố Hồ Chí Minh, bao gồm: số năm hoạt động (namhoatdong), ngành nghề kinh doanh (nganh), quy mô tổng tài sản (quymo), giá trị doanh thu (doanhthu), độ thanh khoản (thkhoan) và mục đích vay vốn (mucdich) Các nhân tố này có mức ý nghĩa từ 1% đến 10%, cho thấy tầm quan trọng của chúng trong việc đánh giá khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp Kết quả được phân tích thông qua mô hình định lượng Probit và đã được trình bày chi tiết trong chương 3 của nghiên cứu.
- DNNVV có số năm hoạt động trong ngành càng nhiều thì càng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng tốt hơn
- DNNVV kinh doanh ngành thương mại dịch vụ thì tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng tốt hơn
- DNNVV có quy mô càng lớn thì càng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng tốt hơn
- DNNVV có doanh thu càng lớn thì càng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng tốt hơn
- DNNVV có thanh khoản càng cao thì càng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng khó hơn
- DNNVV có mục đích vay vốn nhằm bổ sung vốn lưu động thì tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng tốt hơn
Dựa trên kết quả từ các nghiên cứu trước, các biến có ý nghĩa thống kê mà tác giả phân tích đều tương thích với các mô hình nghiên cứu trước đó Tuy nhiên, biến kinh nghiệm (số năm kinh nghiệm trong ngành của chủ doanh nghiệp) mặc dù có ý nghĩa thống kê nhưng lại có hệ số không phù hợp với kỳ vọng.
Trong nghiên cứu này, tác giả đã đóng góp quan trọng về lý thuyết và thực tiễn trong việc khảo sát khả năng tiếp cận vốn tín dụng.
Tác giả đã tổng hợp và tóm tắt các nghiên cứu trước đây liên quan đến việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Bài viết cũng trình bày lý thuyết về DNNVV cùng với mối quan hệ giữa DNNVV và tín dụng ngân hàng Hơn nữa, nghiên cứu nhấn mạnh vai trò của thông tin bất cân xứng trong việc ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV.
Nghiên cứu đã xác định mô hình hồi quy Probit là phương pháp phù hợp để đánh giá khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại thành phố Hồ Chí Minh Kết quả này đóng góp quan trọng vào lý thuyết, giúp hoàn thiện khung phân tích khả năng tiếp cận vốn tín dụng tại Việt Nam.
Bài nghiên cứu đã đưa ra thông tin thực tiễn về tình hình kinh tế xã hội tại thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt là liên quan đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Nghiên cứu cũng phân tích thực trạng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV, góp phần làm rõ những thách thức mà họ đang đối mặt trong việc huy động nguồn vốn.
Tác giả đã áp dụng kết quả từ các nghiên cứu trước đây ở các quốc gia và vùng lãnh thổ khác vào nghiên cứu thị trường Việt Nam, cụ thể là thành phố Hồ Chí Minh Kết quả thu được hoàn toàn phù hợp với các công trình nghiên cứu trước đó, ngoại trừ một biến là kinh nghiệm không phù hợp Điều này chứng tỏ mô hình nghiên cứu của nhóm tác giả Edmore Mahembe có tính khả thi trong bối cảnh Việt Nam.
Ricardo N Bebczuk; Francis Nathan Okurut, Yinusa Olalekan và Kagiso Mangadi - có thể vận dụng phù hợp tại Việt Nam
Nghiên cứu chỉ ra nhiều vấn đề quan trọng trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cho các nhà lãnh đạo DNNVV Qua khảo sát các DNNVV, tác giả đã xác định được hướng phát triển tín dụng cho hệ thống NHTM tại thành phố Hồ Chí Minh Thông tin chi tiết sẽ được trình bày trong phần khuyến nghị dưới đây.
Một số khuyến nghị
4.2.1 Một số khuyến nghị đối với các NHTMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí
Minh 4.2.1.1 Hoàn thiện hoạt động tín dụng DNNVV hiện tại
Hiện nay, tỷ trọng cho vay của các ngân hàng thương mại Việt Nam chiếm phần lớn trong tổng tài sản, cho thấy nguồn thu chủ yếu vẫn đến từ tín dụng Tuy nhiên, khoản cho vay này tiềm ẩn nhiều rủi ro và có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Dựa trên thực trạng hiện tại của hệ thống ngân hàng thương mại, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại cổ phần.
Xây dựng và rà soát danh mục khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), dựa trên thế mạnh thực sự của tổ chức nhằm cấp và quản lý tín dụng một cách hiệu quả nhất cho DNNVV.
Xây dựng đội ngũ cán bộ nghiên cứu và phát triển tín dụng cho DNNVV cần có tầm nhìn chiến lược và khả năng phân tích, dự đoán xu thế thị trường và ngành Điều này sẽ hỗ trợ Ban tín dụng xác định mục tiêu phê duyệt và phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với từng ngành hàng, giai đoạn phát triển và quy mô kinh doanh của DNNVV.
Áp dụng triệt để công tác chấm điểm và xếp loại khách hàng DNNVV vào quy trình cấp phát tín dụng sẽ tạo ra sự liên kết chặt chẽ giữa phần mềm chấm điểm tín dụng và phần mềm cấp phát tín dụng Điều này giúp hạn chế việc các chi nhánh, phòng giao dịch cấp tín dụng cho những khách hàng DNNVV có chất lượng tín dụng thấp, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Xây dựng một phòng tái thẩm định chuyên biệt để đánh giá hồ sơ cho khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là cần thiết Phòng này không chỉ nâng cao chất lượng thẩm định mà còn đảm bảo đánh giá chính xác và đầy đủ các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của DNNVV.
Nghiên cứu các mô hình phân tích và đánh giá rủi ro trong hoạt động tín dụng là rất quan trọng, vì nó cho phép lượng hóa chính xác mức độ rủi ro Từ đó, các tổ chức có thể xây dựng chính sách cấp phát tín dụng hợp lý cho từng phân khúc khách hàng, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như các doanh nghiệp lớn.
4.2.1.2 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng DNNVV
Các ngân hàng thương mại cổ phần tại thành phố Hồ Chí Minh cần thiết lập một chiến lược phát triển dài hạn nhằm tối ưu hóa vai trò của mình Chiến lược này cần tập trung vào các nguyên tắc và mục tiêu cụ thể để đảm bảo sự phát triển bền vững và hiệu quả trong hoạt động.
- Chiến lược phát triển phù hợp với định hướng và chính sách phát triển DNNVV và làm nền tảng để xây dựng kế hoạch hoạt động hàng năm;
Chiến lược cần bao quát toàn diện các khía cạnh hoạt động, xác định nguồn lực cần thiết để triển khai, và lựa chọn công cụ thực hiện phù hợp với từng giai đoạn phát triển.
Tận dụng cơ hội phát triển từ sự gia tăng số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), các chính sách hỗ trợ ngày càng hoàn thiện giúp thúc đẩy sự phát triển của DNNVV Đồng thời, cần chú trọng đến việc xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoàn chỉnh để hạn chế và xử lý các rủi ro trong quá trình hoạt động.
Định hướng chiến lược tập trung vào việc tăng cường cung cấp nguồn vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhằm phù hợp với kế hoạch cơ cấu lại hoạt động của các tổ chức tín dụng Điều này bao gồm việc đầu tư vào sản xuất kinh doanh, đổi mới máy móc thiết bị và thực hiện các dự án đầu tư mới, tất cả đều hướng tới việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế và chuyển đổi mô hình tăng trưởng kinh tế.
4.2.1.3 Tăng cường liên kết, hợp tác với các hiệp hội, các tổ chức trong việc cho vay hỗ trợ DNNVV
Liên kết với các Hiệp hội doanh nghiệp và tổ chức tài chính như Quỹ bảo lãnh tín dụng thành phố Hồ Chí Minh, nhằm hỗ trợ vốn cho các DNNVV chưa đủ điều kiện vay ngân hàng Các tổ chức này sẽ bảo lãnh một phần hoặc toàn bộ khoản vay, từ đó tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cho các DNNVV.
Hiện nay, chỉ một số ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) hợp tác với Quỹ bảo lãnh tín dụng để cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), trong khi nhiều ngân hàng vẫn chưa tham gia Nguyên nhân chính là do các ngân hàng này quá chú trọng vào tài sản đảm bảo nợ vay, dẫn đến việc chưa chủ động phối hợp với Quỹ bảo lãnh tín dụng Do đó, các NHTMCP cần tăng cường hoạt động hợp tác với Quỹ bảo lãnh tín dụng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
Liên kết giữa DNNVV và NHTMCP mang lại lợi ích cho cả hai bên; ngân hàng sẽ thu hút thêm khách hàng tiềm năng thông qua sự giới thiệu và bảo lãnh từ các Hiệp hội, Quỹ bảo lãnh tín dụng, trong khi DNNVV có cơ hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng với lãi suất ưu đãi, phục vụ cho hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.
4.2.1.4 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cho các DNNVV
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) về quy mô, ngành nghề, và các yêu cầu vay vốn khác nhau, các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) cần phát triển các loại hình tín dụng linh hoạt Điều này bao gồm việc điều chỉnh khối lượng vay, thời hạn vay, và phương thức trả gốc lãi để phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từ đó tối ưu hóa sự hỗ trợ tài chính cho DNNVV.
Các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) hiện đang gặp khó khăn trong việc cung cấp các khoản vay trung và dài hạn, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ Để tăng cường khả năng cạnh tranh cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), NHTMCP cần đẩy mạnh cho vay trung dài hạn, giúp DNNVV đầu tư vào tài sản cố định và máy móc hiện đại, từ đó sản xuất ra các sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị trường Tuy nhiên, các ngân hàng cũng cần phân tích và đánh giá tính khả thi của các dự án vay, nhằm tránh việc cho vay những dự án không khả thi và từ chối những dự án tiềm năng.
