CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nguồn vốn huy động của NHTM
Đối với mọi doanh nghiệp, việc có vốn là điều kiện tiên quyết để hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ Do đó, việc áp dụng các biện pháp nghiệp vụ nhằm tạo lập nguồn vốn để tổ chức hoạt động kinh doanh là rất quan trọng đối với mỗi NHTM.
Thành phần nguồn vốn của NHTM bao gồm: Vốn điều lệ và các quỹ, vốn huy động, vốn đi vay, vốn khác.
Nguồn vốn huy động là tài sản bằng tiền của chủ sở hữu mà ngân hàng thương mại (NHTM) tạm thời quản lý và sử dụng, với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ theo thỏa thuận Đây là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Các NHTM chủ yếu hoạt động nhờ vào nguồn vốn huy động này.
+ Tiền gửi không kỳ hạn (còn gọi là tiền gửi thanh toán) + Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức, đoàn thể
+ Nguồn vốn huy động qua phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi…
1.1.2 Tầm quan trọng của nguồn vốn huy động 1.1.2.1 Đối với nền kinh tế
Hệ thống NHTM đóng vai trò rất quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế.
Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn, tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của xã hội và chuyển hóa chúng thành nguồn vốn lớn cho nền kinh tế Việc này không chỉ giúp tăng cường số lượng tiền mà còn góp phần vào việc đầu tư phát triển kinh tế một cách hiệu quả.
Trong chiến lược phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa, Việt Nam đối mặt với điểm xuất phát thấp và ngân sách hạn hẹp, do đó, việc huy động vốn từ các ngân hàng trở nên quan trọng để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững Ngân hàng Nhà nước (NHNN) không chỉ thu hút tiền nhàn rỗi trong xã hội cho đầu tư phát triển mà còn kiểm soát khối lượng tiền tệ lưu thông thông qua các chính sách tiền tệ như tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất Ví dụ, để giảm lượng tiền trong lưu thông, NHNN có thể tăng lãi suất cơ bản và tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm điều hòa lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát và ổn định giá cả.
1.1.2.2 Đối với Ngân hàng thương mại
Nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động sống còn của ngân hàng thương mại, không chỉ cung cấp nguồn vốn cần thiết cho các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng mà còn phản ánh uy tín và sự tín nhiệm của ngân hàng trong mắt khách hàng Mặc dù vốn điều lệ là cần thiết để trang trải tài sản cố định, nhưng không đủ để thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác Do đó, việc huy động vốn từ khách hàng trở thành yếu tố quan trọng, giúp ngân hàng có đủ tài chính để duy trì và phát triển các hoạt động kinh doanh, đồng thời cải thiện mối quan hệ với khách hàng.
Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết đầu vào của ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn hiệu quả là yếu tố then chốt để ngân hàng phát triển đa dạng các sản phẩm và dịch vụ khác, bao gồm tín dụng, bảo lãnh và bao thanh toán.
Nghiệp vụ huy động vốn mang đến cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư hiệu quả, giúp tiền của họ sinh lời và tăng khả năng tiêu dùng trong tương lai Đồng thời, nó cũng đảm bảo một nơi an toàn để khách hàng cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Hơn nữa, nghiệp vụ này tạo cơ hội cho khách hàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng khác, đặc biệt là dịch vụ thanh toán và tín dụng khi cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng.
1.1.3 Nguyên tắc huy động vốn
Trong hoạt động huy động vốn, các NHTM phải tuân thủ các nguyên tắc sau:
Khách hàng sẽ được hoàn trả gốc và lãi một cách vô điều kiện, đồng thời tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành Chúng tôi cam kết giữ bí mật về số dư và hoạt động của tài khoản khách hàng, không che giấu các khoản tiền lớn và bất thường, đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp lệnh chống rửa tiền.
Không được thực hiện các hành vi cạnh tranh không lành mạnh như phát tán thông tin giả hoặc khuyến mãi bất hợp pháp Doanh nghiệp cần đáp ứng yêu cầu kinh doanh với chi phí tối ưu nhất, áp dụng đa dạng các phương thức huy động vốn Việc kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn và hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng, cùng với việc đa dạng hóa các phương thức trả lãi và dự thưởng, sẽ giúp thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Để ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động, các ngân hàng cần tạo dựng uy tín với khách hàng bằng cách đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu rút tiền trong mọi tình huống Đồng thời, việc ngăn chặn các tin đồn thất thiệt cũng rất quan trọng để bảo vệ niềm tin của khách hàng.
1.1.4 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, với các hình thức phổ biến như sau:
1.1.4.1 Tiền gửi không kỳ hạn Để sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng các khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và có số dư nhất định để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu của mình.
Khách hàng ký thác tiền vào ngân hàng để bảo quản và thực hiện các giao dịch thanh toán theo yêu cầu mà không mất quyền sở hữu hay sử dụng số tiền đó Họ có thể rút tiền hoặc chi trả qua các hình thức như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu Mục tiêu chính của khách hàng khi gửi tiền không phải là kiếm lãi từ số dư tài khoản, mà là tận dụng các tiện ích thanh toán mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng cũng có kế hoạch cụ thể để cải thiện dịch vụ, nhằm thu hút nhiều nguồn gửi tiền hơn.
Ngân hàng coi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn huy động với chi phí thấp nhất, thậm chí ở nhiều quốc gia, ngân hàng không phải trả lãi cho số dư loại này Sự cạnh tranh về nguồn vốn này giúp các ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh Hơn nữa, việc thanh toán qua tài khoản này không chỉ gia tăng thu phí dịch vụ cho các ngân hàng thương mại mà còn giảm thiểu rủi ro và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
Tiền gửi thanh toán có sự biến động lớn do chủ tài khoản có quyền chi tiêu linh hoạt trong giờ làm việc của ngân hàng, nhưng không phải tất cả đều sử dụng hết số dư Một số chủ tài khoản để tiền không sử dụng, tạo thành một khoản tiền ổn định trong ngân hàng, giúp ngân hàng sử dụng vào các hoạt động kinh doanh Với tính linh hoạt này, tiền gửi thanh toán thường được sử dụng cho vay ngắn hạn.
Gia tăng nguồn vốn huy động tại NHTM
Gia tăng nguồn vốn huy động là một vấn đề gây tranh cãi với nhiều quan điểm khác nhau Một số ý kiến cho rằng việc huy động vốn càng nhiều càng tốt, chỉ chú trọng vào quy mô mà không xem xét tính hợp lý của nguồn vốn Ngược lại, có quan điểm nhấn mạnh rằng việc gia tăng nguồn vốn cần phải đảm bảo lãi suất hợp lý, mà không chỉ đơn thuần tập trung vào quy mô huy động.
Vậy thế nào là gia tăng nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại?
Gia tăng nguồn vốn huy động cần hướng tới mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận bền vững cho ngân hàng, phù hợp với khả năng mà ngân hàng có thể đạt được.
- Ngân hàng huy động phải có quy mô lớn nhất mà ngân hàng có thể huy động và sử dụng được.
- Ngân hàng phải có chi phí hợp lý, đảm bảo được khả năng duy trì và lợi nhuận cho ngân hàng.
Tài sản hình thành từ nguồn vốn cần được sử dụng một cách hợp lý để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt là rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng.
Vậy một ngân hàng thực sự gia tăng nguồn vốn huy động thì cần đạt được các yếu tố trên.
1.2.2 Sự cần thiết phải gia tăng nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động là yếu tố quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, chủ yếu được sử dụng cho hoạt động cho vay, mang lại lợi nhuận cao nhất Điều này cho thấy tầm quan trọng đặc biệt của nguồn vốn huy động đối với các ngân hàng Quy mô lớn của nguồn vốn huy động không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh Hơn nữa, việc huy động vốn còn giúp kiểm soát lượng tiền gửi, góp phần ổn định hệ thống tiền tệ.
Vì vậy gia tăng nguồn vốn huy động có một ý nghĩa quan trọng trong sự phát triển của các ngân hàng hiện nay.
1.2.3 Các chỉ tiêu đo lường sự gia tăng nguồn vốn huy động tại NHTM 1.2.3.1 Quy mô tiền gửi
Quy mô nguồn vốn huy động là yếu tố quan trọng để đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng Sự đánh giá một ngân hàng lớn hay nhỏ phụ thuộc vào nguồn vốn kinh doanh của nó, mà nguồn vốn này lại hoàn toàn dựa vào hoạt động huy động vốn Do đó, ngân hàng có khối lượng vốn lớn sẽ nâng cao khả năng kinh doanh và khả năng tín dụng của mình.
Quy mô nguồn huy động của ngân hàng được thể hiện qua việc tăng trưởng vốn huy động hàng năm, với mục tiêu năm sau cao hơn năm trước.
Khối lượng vốn huy động năm t+1 > Khối lượng vốn huy động năm t
Và thực hiện tốt chỉ tiêu được giao:
Khối lượng vốn huy động thực tế > Khối lượng vốn huy động được giao
Kinh nghiệm gia tăng nguồn vốn huy động của một số nước trên thế giới
Quy mô nguồn huy động lớn cần gắn liền với sự tăng trưởng cao và ổn định, phù hợp với sự phát triển của ngân hàng Hai chỉ tiêu quan trọng để đánh giá tốc độ tăng trưởng là:
Quy mô vốn năm t1 Tốc độ tăng trưởng liên hoàn = - x 100%
Quy mô vốn năm t1 Tốc độ tăng trưởng định gốc = - x 100 %
Quy mô vốn năm to
Chỉ tiêu này phản ánh sự biến động của vốn huy động, cho thấy tính ổn định và khả năng kiểm soát của ngân hàng Sự ổn định trong tăng trưởng vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng thị trường cho vay và thúc đẩy hoạt động đầu tư Khi ngân hàng có tốc độ tăng trưởng ổn định, họ có thể chủ động lập kế hoạch sử dụng vốn trong tương lai, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh và gia tăng lợi nhuận.
Cơ cấu nguồn huy động ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Khi ngân hàng huy động được nguồn vốn dài hạn, họ có thể chủ động hơn trong việc sử dụng vốn Tuy nhiên, nguồn vốn dài hạn thường không lớn bằng nguồn ngắn hạn Nếu chủ yếu dựa vào nguồn ngắn hạn, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc lập kế hoạch kinh doanh rõ ràng.
1.3 Kinh nghiệm gia tăng nguồn vốn huy động một số nước trên thế giới 1.3.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng Nhật Bản
Về việc phát triển các hoạt động tài chính bán lẻ để gia tăng tài khoản khách hàng, góp phần gia tăng nguồn vốn huy động
Tập đoàn Ngân hàng Sumitomo Mitsui (SMBC) của Nhật Bản đang mở rộng hoạt động tại Việt Nam thông qua hợp tác với Eximbank Công ty con của SMBC, Sumitomo Mitsui Financial Group Inc, đã cử chuyên gia tài chính bán lẻ đến Việt Nam từ tháng 6/2011 để hỗ trợ Eximbank, với mục tiêu tăng gấp đôi số lượng tài khoản so với năm trước Eximbank cũng sẽ cải thiện hệ thống dịch vụ bằng cách mở thêm điểm phục vụ và lắp đặt nhiều máy rút tiền tự động (ATM) tại các khu công nghiệp có đông công ty Nhật Bản SMBC nhận thấy nhân viên của các công ty Nhật Bản tại Việt Nam là khách hàng tiềm năng, mặc dù nhiều người trong số họ chưa sử dụng tài khoản ngân hàng, và tin rằng các tài khoản tiết kiệm có thể mở ra cơ hội bán các sản phẩm tài chính.
Về việc phát triển sản phẩm ngân hàng di động
Năm 2008, Jinbun Bank, ngân hàng ảo 100% đầu tiên trên thế giới, chính thức hoạt động tại Nhật Bản Đây là ngân hàng liên doanh giữa Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ và công ty viễn thông KDDI, cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động Nhật Bản, với sự phát triển tiên phong của thiết bị di động 3G, đã đạt tỷ lệ sử dụng dịch vụ ngân hàng di động gần 100% trong số khách hàng.
Sự phát triển công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng ở Nhật Bản chủ yếu nhờ vào hạ tầng viễn thông tiên tiến, cho phép ứng dụng công nghệ 3G với khả năng truyền dữ liệu tốc độ cao và nhận dạng giọng nói Việc phát triển sản phẩm ngân hàng di động mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, tiết kiệm thời gian và chi phí cho các bên liên quan Điều này không chỉ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn mà còn phổ biến hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn tiền gửi và nâng cao hiệu quả kinh doanh tổng thể của ngân hàng.
1.3.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng Australia (ANZ Bank)
Giai đoạn 2001-2004 là thời kỳ khó khăn cho ngành ngân hàng toàn cầu do suy giảm kinh tế, áp lực cạnh tranh và giá cả không ổn định, cùng với sự kiện chiến tranh tại Iraq ANZ Bank cũng bị ảnh hưởng tiêu cực từ tình hình này, đặc biệt là khi Cục Dự trữ Liên bang Mỹ thực hiện hơn 11 lần cắt giảm lãi suất để ngăn chặn suy thoái, dẫn đến việc ANZ phải điều chỉnh giảm lãi suất huy động ngoại tệ Trong bối cảnh tỷ giá đôla Mỹ và đôla Australia ổn định, ANZ nhận thấy rằng việc giảm lãi suất sẽ làm giảm nguồn vốn huy động ngoại tệ Cạnh tranh gay gắt trên thị trường ngân hàng Australia và toàn cầu đã khiến chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra bị thu hẹp Để đối phó với những thách thức này, ANZ đã tăng cường đa dạng hóa hình thức huy động vốn và phát triển các tiện ích đi kèm cho khách hàng gửi tiền.
ANZ Bank điều chỉnh lãi suất tiền gửi đôla Mỹ dựa vào biến động cung cầu ngoại tệ trên thị trường, nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh và duy trì lợi nhuận cho ngân hàng.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng toàn cầu không chỉ diễn ra trong lĩnh vực huy động vốn mà còn ở nhiều lĩnh vực khác ANZ nhận thức rõ những lợi thế của đối thủ như quy mô hoạt động, vốn, công nghệ thông tin và đa dạng sản phẩm dịch vụ tài chính Những yếu tố này đang tạo ra thách thức lớn cho ANZ trong hiện tại và tương lai Để đối phó, ANZ đã triển khai các chiến lược kinh doanh kịp thời, nổi bật là chiến lược tái cơ cấu ngân hàng đến năm 2010, được thực hiện ngay sau khi được phê duyệt.
Ngoài ra, ANZ cũng không ngừng nghiên cứu đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới.
Vị thế vững chắc của ANZ như hiện nay là minh chứng cho những nỗ lực trên.
Trong bối cảnh khó khăn và cạnh tranh gay gắt hiện nay, ngân hàng nào sở hữu chiến lược hợp lý, biết khai thác cơ hội và ứng phó hiệu quả với thách thức sẽ đạt được thành công.
1.3.3 Bài học cho các NHTM Việt Nam:
Hiện nay, các ngân hàng Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức từ biến động kinh tế trong nước và quốc tế, cùng với áp lực cạnh tranh trong ngành Để tồn tại và phát triển bền vững, các ngân hàng cần tăng cường thị phần huy động vốn.
Để nâng cao chất lượng và đa dạng hóa dịch vụ, các ngân hàng cần đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng, với chất lượng dịch vụ tốt và thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng, tạo lợi thế cạnh tranh Phát triển đội ngũ bán hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu, đồng thời cần nắm bắt và dự đoán nhu cầu thị trường để phát triển sản phẩm dịch vụ hiệu quả hơn Các ngân hàng cũng cần linh hoạt thích nghi với biến động của thị trường để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao.
Xây dựng một chiến lược marketing hiệu quả là điều cần thiết để tạo dựng hình ảnh và thương hiệu trên thị trường Chiến lược này có thể được triển khai định kỳ hoặc theo từng sản phẩm, nhằm giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các dịch vụ ngân hàng, từ đó khuyến khích họ sử dụng và trung thành với dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Ngân hàng cần không ngừng tìm kiếm và khai thác các thị trường tiềm năng để mở rộng thị phần hoạt động Tùy thuộc vào năng lực tài chính và điều kiện thực tế, việc khai thác các thị trường trong và ngoài nước sẽ giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững.
Phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng bán lẻ không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn gia tăng số lượng khách hàng và tài khoản, từ đó tăng cường nguồn vốn huy động.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Giới thiệu hệ thống ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo quyết định 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ Trong suốt quá trình hoạt động và phát triển, BIDV đã trải qua nhiều giai đoạn và được gọi bằng những tên khác nhau, phản ánh sự thay đổi và phát triển của đất nước.
- Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957
- Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã chính thức hoạt động từ ngày 14/11/1990 Đến ngày 1/5/2012, ngân hàng này đã thực hiện cổ phần hóa và chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Sau 56 năm phát triển, BIDV đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam, với quy mô không ngừng mở rộng và tăng trưởng bền vững Ngân hàng đóng vai trò chủ lực trong việc cung cấp vốn cho các dự án đầu tư, góp phần quan trọng vào quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn:
Nguồn vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng trong kinh doanh ngân hàng.
Trong những năm qua, BIDV đã chú trọng đến việc huy động vốn và đa dạng hóa nguồn vốn thông qua nhiều hình thức như huy động tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá, và tiết kiệm tích lũy bảo an Kết quả là nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng đáng kể, từ 251.924 tỷ đồng năm 2010 lên 356.610 tỷ đồng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động cho vay dựa trên việc sử dụng an toàn và hiệu quả đồng vốn.
2013 tăng 7,7% so với năm 2012 vượt chỉ tiêu kế hoạch năm 2013 đặt ra đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo an toàn thanh khoản của toàn hệ thống.
Bảng 2.1 Kết quả huy động của BIDV giai đoạn 2010-2013 ĐVT: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV giai đoạn 2010-2013
1 Tổng nguồn vốn huy động 251.924 244.838 331.116 356.610
2 Cơ cấu huy động vốn
Tiền gửi có kỳ hạn 98.316 74.168 96.459 96.356 Tiền gửi tiết kiệm 94.022 122.685 150.497 185.152
Có kỳ hạn và GTCG 199.383 201.105 275.012 299.017 -Theo đối tượng khách hàng
Ngoại tệ (quy đổi) 39.754 33.183 26.548 23.964 Đồ thị 2.1 Huy động vốn BIDV giai đoạn 2010-2013 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng:
Trong những năm gần đây, BIDV đã duy trì vị trí thứ ba về thị phần tín dụng trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, khẳng định vai trò quan trọng của mình trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế.
Ngân hàng đã được Chính phủ đánh giá cao về việc tài trợ vốn cho các chương trình kinh tế lớn và trọng điểm của đất nước Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho các ngành kinh tế có tiềm năng phát triển như thủy điện và khai khoáng Đồng thời, ngân hàng cũng thiết lập quan hệ kinh doanh toàn diện và chọn lọc với các tập đoàn và tổng công ty lớn thông qua các thỏa thuận hợp tác.
Công tác kiểm soát tín dụng được thực hiện toàn diện, chú trọng vào quy mô, tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu tín dụng, nhằm nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn, hiệu quả và bền vững.
BIDV, với vai trò là một ngân hàng thương mại lớn, luôn tuân thủ chính sách tăng trưởng của NHNN và linh hoạt điều chỉnh hoạt động tín dụng để đảm bảo an toàn và hiệu quả Mặc dù tỷ lệ tăng trưởng tín dụng bình quân của BIDV đạt 20,6%, thấp hơn so với toàn ngành ngân hàng là 22,4%, nhưng ngân hàng tập trung vào việc kiểm soát chất lượng tín dụng, cơ cấu lại nền khách hàng và chuyển dịch cơ cấu tín dụng Dư nợ tín dụng của BIDV đã tăng từ 223.556 tỷ đồng vào năm 2010 lên 300.928 tỷ đồng vào cuối năm 2013, đạt mức tăng trưởng 5,27%, phù hợp với giới hạn quản lý của NHNN và điều kiện kinh doanh.
Bảng 2.2: Quy mô và cơ cấu tín dụng của BIDV giai đoạn 2010-2013 Đvt: Tỷ đồng
Qui mô Tỷ trọng Qui mô Tỷ trọng Qui mô Tỷ trọng Qui mô Tỷ trọng
Chất lượng tín dụng của BIDV giai đoạn 2010-2013 đã được kiểm soát đúng mục tiêu, mặc dù khủng hoảng kinh tế đã gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Tình trạng này ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ ngân hàng, dẫn đến sự gia tăng nợ xấu trong hệ thống ngân hàng.
BIDV đã chủ động thực hiện nhiều biện pháp đồng bộ để kiểm soát nợ xấu, mặc dù phải đối mặt với những tác động bất lợi từ môi trường kinh doanh Tính đến ngày 31/12/2013, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng này đã được duy trì ở mức 2,37%.
Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ xấu của BIDV giai đoạn 2010-2013 ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Nợ xấu/Tổng dư nợ 2,72% 2,96% 2,90% 2,37%
Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV giai đoạn 2010- 2013
BIDV không chỉ tập trung vào huy động vốn và tín dụng mà còn đầu tư mạnh mẽ vào phát triển dịch vụ, đóng góp quan trọng vào kết quả kinh doanh chung Kết hợp giữa dịch vụ truyền thống và hiện đại, thu dịch vụ ròng của BIDV giai đoạn 2010-2013 tăng trưởng bình quân 21%/năm, giữ vị trí dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tỷ lệ thu dịch vụ ròng so với tổng thu nhập hoạt động trong giai đoạn này ổn định ở mức 13%-14%.
Bảng 2.4: Thu nhập hoạt động dịch vụ BIDV giai đoạn 2010-2013 ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Trong năm qua, thu từ hoạt động thanh toán đạt 890.532, tăng so với các năm trước đó (766.320, 911.957, 830.148) Hoạt động bảo lãnh cũng ghi nhận sự tăng trưởng, với doanh thu đạt 894.472, so với 632.246, 816.832 và 786.945 trong các năm trước Mặc dù thu từ hoạt động ngân quỹ chỉ đạt 26.612, giảm nhẹ so với 31.405, 39.527 và 26.550, nhưng hoạt động đại lý ủy thác lại có sự biến động lớn, với doanh thu đạt 81.416, sau khi tăng từ 24.029, 34.522 và 82.425 Cuối cùng, thu từ hoạt động bảo hiểm và dịch vụ khác tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 1.190.980, so với 957.228, 1.010.582 và 1.025.719 trong các năm trước.
Tổng thu từ hoạt động dịch vụ 2.411.228 2.813.420 2.751.787 3.084.012 Chi phí hoạt động dịch vụ (634.700) (656.215) (615.925) (622.528)
Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV giai đoạn 2010-2013
Giai đoạn 2010-2013 chứng kiến nhiều thách thức và biến động kinh tế lớn Dù vậy, nhờ sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên, BIDV đã hoàn thành xuất sắc các mục tiêu kinh doanh được giao phó, góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của toàn hệ thống.
Bảng 2.5 :Tình hình tài sản và vốn chủ sở hữu của BIDV giai đoạn 2010-2013 ĐVT:Tỷ Đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV giai đoạn 2010-2013 Đồ thị 2.2: Tình hình tài sản và vốn chủ sở hữu BIDV giai đoạn 2010-2013
Tính đến năm 2010, tổng tài sản của BIDV đạt 366.268 tỷ đồng Năm 2011, con số này tăng lên 405.755 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 23,56% so với năm trước Đến năm 2012, tổng tài sản của BIDV đạt 484.785 tỷ đồng Tính đến ngày 31/12/2013, tổng tài sản tiếp tục tăng lên 548.386 tỷ đồng, tăng 13,12% so với năm 2012, giúp BIDV giữ vững vị trí thứ 3 về quy mô tổng tài sản trong số các ngân hàng thương mại trên thị trường.
Vốn chủ sở hữu của BIDV đã được bổ sung tương ứng với sự gia tăng tổng tài sản, đạt 32.040 tỷ đồng tính đến ngày 31/12/2013.
Thực trạng huy động vốn tại BIDV
Trong hai thập kỷ qua, ngành ngân hàng Việt Nam đã chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ, với số lượng ngân hàng tăng từ 9 lên 99 vào cuối năm 2013 Cụ thể, có 5 ngân hàng thương mại nhà nước, 1 ngân hàng chính sách, 34 ngân hàng thương mại cổ phần, 50 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 4 ngân hàng liên doanh và 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài Sự gia tăng này không chỉ thể hiện qua số lượng ngân hàng mà còn qua tổng tài sản liên tục tăng trưởng, cho thấy sức hấp dẫn của lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam.
Bảng 2.7: Mạng lưới hoạt động một số NHTM lớn (đến 31/12/2013)
Ngân hàng Chi nhánh Phòng Giao dịch Quỹ Tiết kiệm
Nguồn: Báo cáo thường niên của các ngân hàng thương mại năm 2013 Mạng lưới các NHTM lớn có số lượng tập trung rộng khắp đất nước trong đó:
Agribank dẫn đầu về mạng lưới ngân hàng với 2.400 chi nhánh và phòng giao dịch phủ khắp các xã, quận, huyện trên toàn quốc Vietinbank đứng thứ hai với 1.152 chi nhánh, phòng giao dịch và quầy tiết kiệm Các ngân hàng tiếp theo lần lượt là BIDV với 724 chi nhánh và phòng giao dịch, Vietcombank có 412 chi nhánh và phòng giao dịch, và ACB với 342 chi nhánh và phòng giao dịch.
Năm 2013, BIDV đã vượt qua nhiều khó khăn trong phát triển mạng lưới với sự chỉ đạo kịp thời từ Ban lãnh đạo và nỗ lực của các chi nhánh, đạt tổng số 724 điểm hoạt động, bao gồm 126 chi nhánh, 503 phòng giao dịch và 95 quỹ tín dụng, đứng thứ 3 trong hệ thống ngân hàng thương mại về số lượng điểm mạng lưới Tận dụng lợi thế mạng lưới rộng khắp, BIDV đã phát triển các dịch vụ ngân hàng cốt lõi như ngân hàng trực tuyến, dịch vụ ngân hàng SMS, máy nộp tiền và thẻ Master, thu hút một lượng khách hàng lớn.
Mạng lưới chi nhánh rộng khắp của BIDV đã giúp ngân hàng tiếp cận đông đảo khách hàng trên toàn quốc, cung cấp dịch vụ đa dạng cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp Trong tương lai, BIDV dự kiến mở rộng hiện diện thương mại tại một số nước Châu Âu để hỗ trợ các doanh nghiệp Việt Nam Với 05 công ty con, 05 đơn vị liên doanh và các đơn vị liên kết trong lĩnh vực ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm, cho thuê tài chính và quản lý quỹ, BIDV đang hướng tới mô hình tập đoàn tài chính đa năng, đáp ứng nhu cầu phát triển của kinh tế Việt Nam trong bối cảnh hội nhập toàn cầu.
Một trong những lợi thế cạnh tranh nổi bật của khối ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN) so với ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) và ngân hàng nhà nước & liên doanh (NHNN&LD) là mạng lưới hoạt động rộng khắp Mặc dù chỉ có Agribank là ngân hàng thuộc NHTMNN, nhưng với tỷ lệ cổ phần do Nhà nước nắm giữ cao tại các ngân hàng như BIDV (95%), MHB (91,26%), Vietcombank (77,11%) và Vietinbank (64,46%), các ngân hàng này cũng được xem là một phần của khối NHTMNN Trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất, mạng lưới phát triển lâu dài của các NHTMNN đã tạo ra lợi thế lớn, giúp duy trì thị phần chi phối trong các hoạt động huy động vốn và tín dụng trên toàn quốc.
Các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) như ACB, MBB, và MSB đang tích cực mở rộng mạng lưới chi nhánh với tốc độ nhanh chóng và có trọng điểm Sự phát triển này chủ yếu tập trung vào các thành phố lớn và khu đô thị có mức sống cao, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng tăng của người dân.
2.2.1.2 Thị phần huy động vốn của BIDV
BIDV là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, nắm giữ thị phần lớn trên thị trường tài chính Trong nhiều năm, BIDV không chỉ duy trì mà còn mở rộng thị phần trong các lĩnh vực kinh doanh truyền thống, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn.
Bảng 2.8: Nguồn vốn huy động một số NHTM giai đoạn 2010-2013 ĐVT: Tỷ đồng
Tốc độ tăng so với năm 2010
Tốc độ tăng so với năm 2011
Tốc độ tăng so với năm 2012
Nguồn: Báo cáo thường niên một số ngân hàng giai đoạn 2010-2013 Đồ thị 2.4: Quy mô huy động vốn một số NHTM năm 2012-2013
Năm 2012, mặc dù hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn, BIDV vẫn ghi nhận thành công ấn tượng trong việc huy động vốn, với tổng số tiền đạt hơn 331.116 tỷ đồng, tăng 35,24% so với cuối năm 2011 Đây là mức tăng cao nhất trong vòng 5 năm qua, hoàn thành kế hoạch đề ra bởi Hội đồng quản trị Trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng, BIDV giữ vị trí thứ 2 với thị phần 11,5% toàn hệ thống.
BIDV đã chủ động thực hiện nhiều giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn, coi đây là ưu tiên hàng đầu trong công tác quản lý Thị phần huy động của ngân hàng không ngừng được mở rộng, từ 8.5% vào năm 2010 đã tăng lên 11.5% vào năm 2012, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này.
Năm 2013, nền kinh tế Việt Nam bắt đầu có dấu hiệu hồi phục nhưng vẫn chưa rõ ràng Để đạt được mục tiêu mà Quốc hội và Chính phủ đề ra, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã thực hiện các giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh và hỗ trợ thị trường NHNN tiếp tục điều hành linh hoạt và đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ, chủ động điều chỉnh lượng tiền trong lưu thông để đảm bảo sự ổn định cho thị trường tiền tệ và ngoại hối, đồng thời kiểm soát tình hình tiền tệ.
Trong bối cảnh nền kinh tế và ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn, BIDV vẫn duy trì tăng trưởng nguồn vốn ổn định, đảm bảo an toàn thanh khoản và tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Kết quả này đến từ việc triển khai đồng bộ các giải pháp quản lý vốn chặt chẽ, đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Hiện tại, BIDV chiếm 10.8% thị phần huy động vốn toàn hệ thống, đứng thứ 3, trong khi Agribank dẫn đầu nhưng thị phần đã giảm từ 19% xuống 16%.
2.2.2 Các dịch vụ hỗ trợ công tác huy động vốn 2.2.2.1 Dịch vụ thanh toán
BIDV đang mở rộng nhiều kênh thanh toán trong nước và quốc tế thông qua các chương trình hợp tác với NHNN và các ngân hàng nước ngoài, tạo sự tin tưởng cho khách hàng và đối tác Dịch vụ thanh toán đóng góp lớn nhất vào doanh thu dịch vụ của BIDV năm 2013 với hơn 829 tỷ đồng, chiếm 30,1% Đây là thế mạnh của BIDV, nhờ vào hệ thống kênh thanh toán đa dạng, tốc độ xử lý nhanh và an toàn BIDV tham gia tất cả các kênh thanh toán do NHNN tổ chức và kết nối thanh toán với nhiều đối tác ngân hàng thương mại BIDV còn là ngân hàng chỉ định thanh toán cho thị trường chứng khoán Việt Nam và là ngân hàng duy nhất quyết toán giao dịch nội địa thẻ Master tại Việt Nam Các sản phẩm dịch vụ của BIDV được khách hàng đánh giá cao và nhận nhiều giải thưởng uy tín, như giải thưởng Ngân hàng cung cấp giải pháp Quản lý tiền tệ tốt nhất từ Tạp chí Asia Money và danh hiệu Nhân tài đất Việt năm 2012 cho hệ thống công nghệ BIDV@Securities.
Hoạt động thanh toán quốc tế của BIDV ngày càng được củng cố và phát triển mạnh mẽ, với mạng lưới hơn 1.600 ngân hàng đại lý Ngân hàng đã thiết lập giao dịch tài khoản trực tiếp với gần 50 ngân hàng trên toàn cầu, cung cấp khả năng thanh toán cho hơn 120 loại ngoại tệ Đặc biệt, BIDV cam kết xử lý nhanh chóng và chính xác, đảm bảo thanh toán hiệu lực trong ngày tại thị trường Châu Á.
Bảng 2.9: Hoạt động thanh toán BIDV giai đoạn 2010-2013
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Thu từ dịch vụ thanh toán (triệu đồng) 859.264 911.957 830.148 890.532
Số lượng giao dịch (triệu) 3,6 6,7 9,4 8,5
Doanh số thanh toán (nghìn tỷ đồng) 4.982 4.977 5.660 4.488
Doanh số thanh toán XNK (tỷ USD) 4,1 5,05 5,36 5,82
Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV giai đoạn 2010- 2013
BIDV đang nỗ lực trở thành nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ thẻ Ngân hàng đã phát triển đa dạng các sản phẩm thẻ, bao gồm thẻ ghi nợ nội địa với ba nhãn hiệu chính: BIDV Etrans, BIDV Harmony và BIDV Moving, cùng các sản phẩm thẻ sinh viên và thẻ đồng thương hiệu Sản phẩm thẻ ghi nợ không chỉ cung cấp các tính năng cơ bản mà còn mang lại nhiều dịch vụ giá trị gia tăng như nạp tiền điện thoại, thanh toán vé máy bay, phí bảo hiểm và hóa đơn qua ATM và trực tuyến Với tốc độ tăng trưởng khách hàng ổn định 39%/năm, đến cuối năm 2013, BIDV đã phát hành 5.091.616 thẻ ghi nợ, chiếm 9,8% thị phần, đứng thứ 5 trong số các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
BIDV đã triển khai dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế VISA từ cuối năm 2008, mặc dù ra mắt sau một số ngân hàng khác Sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế BIDV đã nhanh chóng được thị trường đón nhận nhờ vào chính sách phí cạnh tranh và chất lượng dịch vụ ổn định Đến hết ngày 31/12/2013, BIDV đã phát hành 55.556 thẻ tín dụng với hai nhãn hiệu là BIDVPrecious (Visa Gold) và BIDV Flexi (Visa Classic), chiếm 3,4% thị phần, đứng thứ 6 trong toàn ngành.
Đánh giá công tác huy động vốn tại BIDV
Nguồn vốn huy động của BIDV luôn tăng trưởng mạnh mẽ nhờ vào các biện pháp như cải thiện chính sách chăm sóc khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm huy động Đồng thời, BIDV cũng chủ động huy động vốn từ các định chế tài chính và tổ chức tín dụng trong nước để bổ sung nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh.
BIDV đã tập trung mạnh mẽ vào việc phát triển huy động vốn từ các tổ chức tài chính và doanh nghiệp, đồng thời chú trọng đến việc tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân Kết quả là, đến cuối năm 2013, số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền của BIDV đã đạt trên 5 triệu, tăng 130% so với năm trước.
Năm 2010, BIDV đặt mục tiêu tăng cường nguồn vốn từ khách hàng cá nhân một cách bền vững, nhằm thúc đẩy các hoạt động khác và duy trì hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng.
Các sản phẩm tiết kiệm ngày càng được cải tiến để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Nhiều sản phẩm mới ra mắt như tiết kiệm Tích lũy Bảo an, tiết kiệm dành cho trẻ em, và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn online Đặc biệt, các sản phẩm tiết kiệm lãi suất cao như Tiết kiệm Lộc Xuân May mắn (tháng 12/2011), tiết kiệm gửi BIDV May mắn nhân Ba-Sung túc mọi nhà (tháng 6/2012), và tiết kiệm “May mắn ngập tràn-muôn vàn hạnh phúc” (tháng 9/2012) đã thu hút sự quan tâm của khách hàng.
Mạng lưới BIDV đã phát triển mạnh mẽ về cả quy mô lẫn chất lượng, với số lượng điểm mạng lưới tăng trưởng 3.5% và quy mô hoạt động tương ứng Đến cuối năm 2013, BIDV có 724 điểm, bao gồm 126 chi nhánh, 503 PGD và 95 QTK, đứng thứ 3 trong hệ thống ngân hàng thương mại về số lượng điểm Sự mở rộng này tạo cơ hội phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, thu hút khách hàng và mở rộng thị trường, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn Với phương châm “Hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động”, BIDV luôn chú trọng gắn kết việc mở rộng mạng lưới với chất lượng hiệu quả hoạt động.
BIDV chú trọng mở rộng các kênh quảng bá sản phẩm thông qua các phương tiện truyền thông đại chúng Ngân hàng liên tục cập nhật thông tin về các sự kiện, chương trình và dịch vụ huy động vốn đến khách hàng qua tivi, đài phát thanh và báo mạng Một số chương trình tiêu biểu như “Niềm vui nhân ba, nhà nhà sung túc” kỷ niệm 55 năm thành lập (1957-2012) và Tiết kiệm dự thưởng Lộc Xuân May Mắn.
Chính sách phát triển nguồn nhân lực của BIDV đã linh hoạt, nâng cao hiệu suất làm việc và tạo dựng diện mạo năng động cho toàn bộ mạng lưới Hàng năm, BIDV tổ chức cuộc thi “Giao dịch viên giỏi” để chuẩn hóa kỹ năng giao tiếp và tôn vinh giao dịch viên xuất sắc, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn Tính đến cuối năm 2013, BIDV có 18.560 nhân lực, với hơn 55,7% cán bộ dưới 30 tuổi và 86,4% có trình độ đại học trở lên Điều này cho thấy BIDV chú trọng lựa chọn cán bộ có trình độ cao và khuyến khích tự nâng cao năng lực BIDV đang tập trung bổ sung nguồn nhân lực chất lượng cao, yếu tố quyết định nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
BIDV luôn tuân thủ các quy định về an toàn thanh khoản của NHNN và Hội đồng quản trị Hiện tại, ngân hàng quản lý thanh khoản hàng ngày dựa trên chiến lược đã được phê duyệt, cùng với các hạn mức và giới hạn thanh khoản do ban lãnh đạo xác định Quản lý thanh khoản ngắn hạn được thực hiện dựa trên báo cáo khe hở kỳ hạn thanh toán, giúp dự đoán các khoản mục trên bảng tổng kết tài sản và đưa ra quyết định phù hợp.
Quản lý thanh khoản hiệu quả được thực hiện bằng cách thiết lập các giới hạn cho các chỉ số thanh khoản dựa trên bảng tổng kết tài sản, đồng thời áp dụng các biện pháp để đạt được các mục tiêu này.
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực, BIDV vẫn đối mặt với một số hạn chế trong việc huy động vốn Cần khắc phục những vấn đề này để giảm thiểu chi phí huy động vốn, từ đó tối đa hóa lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh.
Sản phẩm huy động vốn của BIDV hiện chưa đa dạng và chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Ngân hàng này vẫn thiếu nhiều sản phẩm cạnh tranh so với các đối thủ cùng đẳng cấp như Vietcombank và Vietinbank, đặc biệt là các sản phẩm như tiền gửi tiết kiệm tự động Mặc dù BIDV đã áp dụng các hình thức bán chéo sản phẩm, nhưng vẫn chưa thu hút được sự quan tâm đáng kể từ phía khách hàng.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng hiện nay chịu sự quản lý chặt chẽ từ nhà nước, chỉ cho phép thực hiện các sản phẩm theo quy định Cơ chế lãi suất chưa đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, thường bị rập khuôn theo mức lãi suất của hội sở chính và không cập nhật kịp thời với biến động thị trường Điều này đã dẫn đến tình trạng khách hàng rút vốn để chuyển sang các ngân hàng khác có lãi suất huy động hấp dẫn hơn.
Thủ tục gửi và lĩnh tiền tại BIDV có thể gây khó khăn và kéo dài thời gian giao dịch, làm khách hàng cảm thấy không thoải mái Ngoài ra, một số chi nhánh còn thể hiện thái độ cục bộ đối với khách hàng từ các chi nhánh khác trong cùng hệ thống, dẫn đến tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các chi nhánh.
Tại các thành phố lớn như Hà Nội và TP.HCM, nhiều chi nhánh, phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm có diện tích nhỏ hẹp, gây bất tiện cho khách hàng khi giao dịch do thiếu chỗ đậu xe và không đủ máy ATM Ngoài ra, hình thức bên ngoài của các điểm giao dịch ATM cũng chưa thu hút, cần cải thiện để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
- Chất lượng các dịch vụ hỗ trợ cho huy động vốn còn nhiều hạn chế:
Dịch vụ thanh toán qua internet thường gặp lỗi khi truy cập và truy vấn thông tin, dẫn đến việc giao dịch chậm trễ và cần phải đăng nhập nhiều lần mới thành công Phí đăng ký dịch vụ còn cao, trong khi việc thanh toán bằng thẻ Visa thường bị từ chối và số lượng trang web chấp nhận thẻ BIDV còn hạn chế Hệ thống BSMS chưa hoàn thiện, thường báo chậm và nghẽn mạch, không cung cấp thông báo thanh toán cho từng nhóm khách hàng khác nhau Ngoài ra, chưa có các hình thức bán chéo sản phẩm để tạo giá trị gia tăng, từ đó chưa thu hút được nhiều khách hàng.
GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Định hướng của BIDV về chính sách huy động vốn trong thời gian tới
Nền kinh tế Việt Nam và ngành ngân hàng đang ngày càng hội nhập quốc tế, mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng trong nước, đặc biệt là BIDV, trong việc hợp tác và trao đổi quốc tế Sự hội nhập này giúp các tổ chức tín dụng tận dụng nguồn vốn, công nghệ và kinh nghiệm quản lý từ các quốc gia phát triển Đồng thời, quá trình này cũng thúc đẩy đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam để đáp ứng các yêu cầu của hội nhập và thực hiện cam kết với các tổ chức tài chính và thương mại quốc tế.
BIDV sở hữu mạng lưới rộng khắp tại các thành phố lớn như Hồ Chí Minh và Hà Nội, nơi có nền kinh tế phát triển mạnh mẽ và dân cư đông đúc Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho BIDV khai thác tiềm năng và nguồn lực dồi dào, từ đó thúc đẩy huy động vốn, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác, góp phần tạo ra nguồn thu nhập chính cho toàn hệ thống.
Hệ thống pháp luật của nhà nước ngày càng hoàn thiện và chặt chẽ, cùng với cơ chế chính sách về tài chính, tiền tệ và đầu tư được đổi mới, tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của doanh nghiệp.
Công nghệ thông tin đang thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ ngân hàng, giúp đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách an toàn, nhanh chóng và tiện lợi Sự cải tiến này không chỉ gia tăng sự hài lòng của khách hàng mà còn thu hút thêm vốn huy động cho ngân hàng, khi mà ngày càng nhiều người quen thuộc với các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
- Uy tín và thương hiệu của BIDV ngày càng được khẳng định tại thị trường trong nước và quốc tế.
Nền kinh tế thế giới luôn biến động và chịu ảnh hưởng tiêu cực từ các cuộc khủng hoảng toàn cầu, dẫn đến sự bất ổn trên thị trường tài chính quốc tế Sự biến động này tiềm ẩn nhiều rủi ro cho thị trường tài chính trong nước, đồng thời xu hướng tăng giá tiêu dùng và nguy cơ lạm phát ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng khi gửi tiền và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hơn nữa, tình hình kinh tế bất lợi cũng tác động đến xuất nhập khẩu của doanh nghiệp, gây khó khăn cho việc huy động vốn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, ngành tài chính ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức từ cả ngân hàng nước ngoài và trong nước Để cạnh tranh hiệu quả, BIDV cần nâng cao năng lực tài chính, đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện chất lượng dịch vụ Áp lực từ các ngân hàng trong nước cũng rất lớn, đặc biệt trong tình hình kinh tế khó khăn, khi các ngân hàng đang ráo riết tìm kiếm khách hàng, thu hút vốn và chiếm lĩnh thị phần.
Việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) đang phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều kênh đầu tư khác nhau, bao gồm bảo hiểm nhân thọ, bất động sản, vàng, cổ phiếu và trái phiếu trên thị trường tài chính.
Nhu cầu sử dụng dịch vụ và sản phẩm ngân hàng đang gia tăng, với người dân ngày càng chú trọng đến sự đa dạng, chất lượng và kỹ năng phục vụ khách hàng.
Nguồn nhân lực có kinh nghiệm và trình độ cao đang ngày càng khan hiếm, dẫn đến sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng và các tổ chức tài chính.
3.1.2 Định hướng về công tác huy động vốn của BIDV trong thời gian tới
Chiến lược của BIDV giai đoạn 2011-2015 và tầm nhìn đến 2020 nhằm trở thành một trong 20 ngân hàng hiện đại hàng đầu Đông Nam Á về chất lượng, hiệu quả và uy tín Định hướng huy động vốn của BIDV trong những năm tới sẽ tập trung vào việc nâng cao năng lực tài chính và mở rộng quy mô hoạt động.
Để nâng cao độ ổn định của nguồn vốn huy động, cần đa dạng hóa nguồn vốn, tăng cường tỷ trọng tiền gửi từ dân cư và mở rộng đối tượng khách hàng tổ chức Đồng thời, giảm dần tỷ trọng tiền gửi từ các khách hàng lớn sẽ giúp tạo ra một cơ cấu nguồn vốn bền vững hơn.
-Điều hành chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường, tuân thủ quy định của NHNN theo từng thời kỳ.
Phát triển sản phẩm huy động đa dạng và linh hoạt về thời gian và lãi suất là cần thiết để đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, bao gồm cả cá nhân và tổ chức doanh nghiệp Điều này dựa trên việc phân tích nhu cầu và quy mô thị trường, đồng thời phối hợp với các bộ phận khác để cải tiến sản phẩm thẻ và dịch vụ, nhằm tăng cường khả năng huy động vốn hiệu quả.
Chúng tôi cam kết cải thiện hệ thống sản phẩm và dịch vụ theo hướng chuẩn hóa, nhằm tăng cường tiện ích và đa dạng hóa theo từng ngành nghề và khu vực kinh doanh của khách hàng, đồng thời chú trọng đến quản trị rủi ro.
BIDV đang xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị nhằm tăng cường năng lực điều hành ở tất cả các cấp Điều này tạo ra một nền tảng vững chắc cho sự phát triển của BIDV thành Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam.
Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo hướng bền vững và hiệu quả là cần thiết, tập trung vào việc gia tăng nguồn vốn trung dài hạn và huy động từ dân cư Đồng thời, cần khai thác các nguồn vốn ODA và tiếp cận nguồn vốn từ thị trường tài chính quốc tế để đảm bảo sự phát triển ổn định.
Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động đối với BIDV
Hội sở BIDV, mặc dù không trực tiếp giao dịch với khách hàng, đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh và sự phát triển của hệ thống BIDV Đơn vị này chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động của hệ thống, bao gồm huy động vốn, cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ, quản lý rủi ro và kiểm soát nội bộ Đặc biệt, Hội sở BIDV trực tiếp xây dựng và triển khai chiến lược huy động vốn, nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy động vốn Do đó, việc tìm kiếm giải pháp nhằm gia tăng công tác huy động vốn cho hệ thống BIDV là cực kỳ cần thiết.
3.2.1.1 Quán triệt triển khai thực hiện Nghị quyết của Chính phủ & Chỉ thị của NHNN
Hội sở cam kết thực hiện nghiêm túc các chính sách kinh tế vĩ mô của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, tuân thủ trần lãi suất và các chỉ đạo về lãi suất huy động Mục tiêu là giảm dần lãi suất, đưa mặt bằng lãi suất về mức hợp lý để kiểm soát lạm phát và xử lý vi phạm của các chi nhánh trong huy động vốn Đồng thời, Hội sở theo dõi diễn biến thị trường để có những điều chỉnh linh hoạt, hợp lý nhưng vẫn tuân thủ quy định.
3.2.1.2 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm huy động vốn
Các sản phẩm huy động vốn tại BIDV hiện nay còn hạn chế và chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống Để đáp ứng nhu cầu thị trường, BIDV cần đẩy mạnh phát triển các sản phẩm mới và đa dạng hơn.
Cải tiến những sản phẩm hiện có
Đặt tên cho sản phẩm tiền gửi một cách hấp dẫn sẽ thu hút sự chú ý của khách hàng và giúp phân biệt sản phẩm của bạn với các sản phẩm tương tự từ ngân hàng khác.
Hiện nay, khách hàng gửi tiền có kỳ hạn tại BIDV có thể rút một phần gốc trước hạn và nhận lãi suất không kỳ hạn cho số tiền rút Đặc biệt, với các kỳ hạn từ 3 tháng trở lên, nếu thời gian rút gốc trước hạn lớn hơn một khoảng thời gian nhất định (như 1/2 hoặc 1/3 thời hạn của sổ), khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cao hơn so với lãi suất không kỳ hạn, có thể áp dụng lãi suất của kỳ hạn liền kề gần nhất hoặc từ 50% đến 80% lãi suất của sổ.
BIDV nên thường xuyên tổ chức các chương trình tiết kiệm dự thưởng để thu hút sự tham gia của người dân, vì tâm lý người Việt Nam rất yêu thích các cuộc xổ số và bốc thăm mang tính may rủi.
Triển khai các sản phẩm huy động mới
Bên cạnh việc tăng cường cho ra những sản phẩm mới hiện đại, BIDV cần quan tâm đến chất lượng của sản phẩm.
BIDV cần cung cấp dịch vụ chất lượng đi kèm với sản phẩm tiền gửi, đặc biệt chú trọng vào các dịch vụ chuyển tiền và thanh toán Việc này sẽ giúp ngân hàng thu hút nguồn tiền gửi với chi phí thấp và giảm bớt áp lực từ lãi suất.
BIDV cần xây dựng và triển khai các hình thức tiền gửi thông minh, liên kết giữa các loại hình để tăng tiện ích, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên phát triển các sản phẩm đa năng, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng khác nhau Việc nghiên cứu các gói sản phẩm trọn gói sẽ giúp thỏa mãn nhu cầu đa dạng và phức tạp của khách hàng, đồng thời đạt được mục tiêu sinh lợi Đặc biệt, với khách hàng là phụ huynh có con du học, BIDV nên kết hợp tiền gửi tiết kiệm với dịch vụ du học trọn gói như chuyển tiền học phí và sinh hoạt phí, nhằm mang lại ưu đãi về lãi suất và phí dịch vụ, cũng như tư vấn miễn phí cho khách hàng.
BIDV cần tăng cường liên kết với các nhà cung cấp dịch vụ viễn thông và bảo hiểm để phát triển dịch vụ thu hộ cước và thanh toán định kỳ Việc này không chỉ tạo nguồn thu phí dịch vụ cho ngân hàng mà còn gia tăng số tiền gửi không kỳ hạn Khi các nhà cung cấp dịch vụ thu hộ qua BIDV, họ sẽ mở tài khoản chuyên thu tại ngân hàng, từ đó khuyến khích khách hàng cá nhân mở tài khoản gửi không kỳ hạn để thực hiện thanh toán định kỳ Điều này giúp BIDV không chỉ duy trì mà còn mở rộng nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ cả nhà cung cấp dịch vụ và khách hàng cá nhân.
3.2.1.3 Công tác Marketing, phát triển thương hiệu
BIDV hiện đang là một thương hiệu mạnh và uy tín trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, tạo lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác Tuy nhiên, giá trị thương hiệu luôn biến động và phụ thuộc vào công tác phát triển thương hiệu Do đó, BIDV cần tiếp tục quảng bá thương hiệu, chủ động tìm kiếm khách hàng và tăng cường tiếp thị để khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của mình Các biện pháp cụ thể cần được thực hiện để đảm bảo sự phát triển bền vững của thương hiệu BIDV.
Xây dựng hình ảnh và thương hiệu mạnh cho ngân hàng BIDV là yếu tố quan trọng để tạo niềm tin cho khách hàng, giúp họ lựa chọn BIDV cho các giao dịch Ngân hàng cần chú trọng đến việc tạo ra không gian giao dịch thân thiện và thoải mái, với đội ngũ nhân viên lịch sự và trang phục đồng bộ thể hiện đặc trưng thương hiệu Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, BIDV nên trang bị ti vi và màn hình tại sảnh chờ, quảng cáo chi tiết về sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là sản phẩm mới, nhằm giảm tâm lý chờ đợi Ngoài ra, việc đặt pano và áp phích quảng cáo tại các khu vực đông dân cư và trung tâm thương mại lớn sẽ giúp định vị rõ thương hiệu BIDV trong tâm trí khách hàng.
Nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh và khách hàng là yếu tố quan trọng để đánh giá doanh số, thị phần và mạng lưới ngân hàng Cần xem xét mặt bằng lãi suất, phí dịch vụ và các hoạt động quảng cáo để đưa ra các biện pháp đối phó hiệu quả với đối thủ Đồng thời, đề xuất các giải pháp kinh doanh phù hợp với từng giai đoạn, đặc biệt trong việc huy động vốn của BIDV, sẽ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững.
Để nâng cao hình ảnh tích cực của BIDV, cần đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền và quảng cáo, đặc biệt tập trung vào các chương trình huy động vốn dân cư và dịch vụ như ATM, kiều hối Hội sở cần chủ động thực hiện các chương trình quảng bá quy mô toàn hệ thống, giúp khách hàng hiểu rõ hơn về ngân hàng và sản phẩm dịch vụ Việc nghiên cứu, thiết kế và phát hành tờ rơi quảng cáo chi tiết, dễ hiểu và hấp dẫn sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin về các sản phẩm mới Tại các điểm giao dịch, cần có bộ phận dịch vụ khách hàng chuyên tư vấn và giới thiệu tiện ích sản phẩm, từ đó khơi gợi nhu cầu sử dụng dịch vụ khác của ngân hàng.
Ngân hàng có thể xây dựng hình ảnh thân thiện thông qua các hoạt động an sinh xã hội như xây dựng nhà tình thương, chăm sóc bà mẹ Việt Nam anh hùng, và tặng quà cho người nghèo Việc tổ chức cho nhân viên tham gia tích cực vào các hoạt động xã hội, thể dục thể thao, văn nghệ và từ thiện sẽ tạo ấn tượng tốt về thương hiệu trong mắt khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng nên tăng cường quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng thông qua hình ảnh, bài viết, phóng sự, hoặc tài trợ cho các chương trình game-show được nhiều người quan tâm.
Xây dựng văn hoá Marketing của BIDV: tất cả nhân viên đều trở thành nhà tiếp thị dịch vụ của ngân hàng.
BIDV cần khuyến khích phong trào "mỗi cán bộ nhân viên là khách hàng đầu tiên của BIDV" và yêu cầu cán bộ nhân viên sử dụng dịch vụ của ngân hàng cho mọi sản phẩm mới, bao gồm cả dịch vụ huy động vốn Đồng thời, mỗi cán bộ nhân viên cũng cần trở thành nhân viên tiếp thị khách hàng mọi lúc, mọi nơi.