3.2 Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động đối với BIDV
3.2.3 Giải pháp hỗ trợ nhằm gia tăng huy động vốn
3.2.3.1 Về phía chính phủ:
Ổn định kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát:
Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của nền kinh tế nói chung và của các NHTM nói riêng. Để tạo điều kiện cho các NHTM phát triển bền vững, giải pháp đặt ra đối với chính phủ là:
- Tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, chính sách tài khóa chặt chẽ, kiểm sốt lạm phát bảo đảm lạm phát mục tiêu năm 2014 khoảng 7%. Tăng cường quản lý thu chi ngân sách Nhà nước, tăng cường quản lý đầu tư từ ngân sách Nhà nước, đẩy mạnh các biện pháp tiết kiệm chi, giám sát chặt chẽ và cơ cấu lại nợ công.
- Điều hành hiệu quả tỷ giá, thị trường ngoại hối, thị trường vàng, bảo đảm giá trị đồng tiền Việt Nam. Đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát nhập khẩu để giảm nhập siêu, cải thiện cán cân thương mại. Tăng dự trữ ngoại hối. Thúc đẩy phát triển thị trường
- Tiếp tục cải thiện mơi trường đầu tư, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, hỗ trợ thị trường, xử lý nợ xấu; thực hiện tốt cơng tác cải cách, đơn giản hóa thủ tục hành chính để tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phục hồi và phát triển.
- Kiểm soát tốt mặt bằng giá cả, nhất là các mặt hàng vẫn còn dưới sự chỉ đạo của Nhà nước. Việc từng bước có một lộ trình tiếp cận với giá cả thị trường phải diễn ra hết sức linh hoạt, tránh gây những cú sốc về giá cả.
Việc ổn định nền kinh tế vĩ mơ sẽ góp phần ổn định tâm lý và tạo niềm tin của dân chúng đối với chính sách kinh tế vĩ mơ của chính phủ.
Tiếp tục duy trì tái cơ cấu hệ thống ngân hàng:
-Thực tế hiện nay kênh dẫn vốn cho nền kinh tế Việt Nam chủ yếu dựa vào ngân hàng và các TCTD phi ngân hàng chiếm đến 75% tổng tài sản của khu vực tài chính. Trải qua khó khăn của năm 2012, 2013 khiến nợ đọng của DN sản xuất kinh doanh tăng thêm, bên cạnh đó, sự “đóng băng” của thị trường bất động sản đã làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu trong toàn hệ thống ngân hàng. Bởi vậy, để tái cơ cấu ngân hàng thành công, việc tháo gỡ nút thắt nợ xấu hiện nay đóng vai trị rất quan trọng. Trước khối lượng nợ xấu lớn như hiện nay, giải pháp khả thi là phải “phá băng” được với thị trường bất động sản, giải quyết hàng tồn kho cho DN, giảm tỷ lệ nợ xấu của DN-giúp giảm tỷ lệ nợ xấu ngân hàng, kết hợp với chính sách mua nợ xấu, xử lý nợ xấu dứt điểm từ phía Nhà nước. NHNN rất cần có chính sách kiểm sốt để các NHTM phải nâng cao chất lượng tài sản, kiểm sốt chất lượng tín dụng và giảm nợ xấu, phấn đấu đạt tỷ lệ nợ xấu của các NHTM về dưới 3% theo tiêu chuẩn phân loại nợ và chuẩn mực kế toán của Việt Nam.
- Các ngân hàng muốn nâng cao khả năng tự chủ tài chính thì trước hết phải tăng vốn chủ sở hữu. Trong giai đoạn hiện nay, khi mà chi tiêu ngân sách thắt chặt và thị trường chứng khốn chưa sớm khởi sắc thì giải pháp sáp nhập, hợp nhất và mua lại lẫn nhau trong hệ thống ngân hàng được coi là phương án tối ưu. Trước hết, cần khuyến khích các ngân hàng chủ động sáp nhập theo nguyên tắc thị trường trong thời hạn nhất định. Nếu các ngân hàng khơng chủ động sáp nhập thì NHNN cần phân tách và sáp nhập theo các nhóm: Nhóm 1 bao gồm các ngân hàng quy mô vừa và nhỏ,
thường xuyên mất thanh khoản, cần sáp nhập với các ngân hàng có quy mơ lớn hơn, có tính thanh khoản tốt nhằm đảm bảo hệ số an toàn về vốn và các hệ số thanh khoản khác. Nhóm 2 bao gồm các ngân hàng có quy mơ vừa và nhỏ, có tính thanh khoản trung bình thì cần thu hep phạm vi cho phù hợp với quy mô nhằm nâng cao chuyên mơn hóa và khả năng quản trị rủi ro. Nhóm 3 bao gồm những ngân hàng có quy mơ lớn, có năng lực quản lý tốt, cơ cấu tài sản lành mạnh thì tạo cơ hội để phát triển thành ngân hàng trọng điểm, sẽ là trụ cột đủ sức cạnh tranh với khu vực và chịu đựng cho nền kinh tế khi có những biến động lớn trên thị trường.
- Hoạt động tái cơ cấu hệ thống ngân hàng ít nhiều có thể ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp và khách hàng. Bởi vậy, trong quá trình tái cơ cấu, cần phải theo dõi diễn biến thị trường, nâng cao công tác thanh tra giám sát nhằm điều chỉnh chính sách kịp thời, tránh những biến động bất lợi. Để hạn chế tâm lý bầy đàn khi thực hiện tái cơ cấu thì nên mở rộng cơng tác tun truyền đến dân cư để không tạo trạng thái người dân đổ xô đi rút tiền hoặc chuyển sang các kênh đầu tư khác.
Hoàn thiện hệ thống pháp lý và sửa đổi bổ sung những quy định trước kia khơng cịn phù hợp với hiện tại, để tránh tình trạng xảy ra những tranh chấp trong quá trình thâu tóm, sáp nhập giữa các ngân hàng như hiện nay.
Thực hiện cổ phần hóa các ngân hàng thương mại Nhà nước, nâng cao tiềm lực tài chính, khả năng quản trị, chất lượng các dịch vụ, sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động để ngân hàng thương mại Nhà nước được thực sự làm nòng cốt trong hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại cả nước.
Khi hệ thống ngân hàng được tái cơ cấu một cách hợp lý thì tạo ra sự ổn định cho hệ thống, việc huy động vốn từ các NHTM nói chung cũng như BIDV nói riêng mới phát triển và đóng một vai trị quan trọng là trung gian tài chính của nền kinh tế.
Hoạt động bảo hiểm tiền gửi
Bảo hiểm tiền gửi là tổ chức tài chính nhà nước được thành lập theo quyết định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09/11/1999 của Thủ tướng Chính phủ, nhằm bảo vệ lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, phát triển an toàn hệ thống ngân hàng. Hạn mức trả tiền
tiền tại các tổ chức tham gia BHTG. Đây là yếu tố tác động trực tiếp đến việc tăng hay giảm niềm tin công chúng hoặc hạn chế các phản ứng tiêu cực dẫn đến hành vi rút tiền hàng loạt gây tổn thất lớn cho hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên, mức bảo hiểm tiền gửi hiện nay tối đa là 50 triệu đồng. Mức bảo hiểm này cịn thấp và khơng cơng bằng đối với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn. Việc giới hạn về số tiền bảo hiểm làm hạn chế khả năng huy động vốn tiền gửi của các NHTM đối với những món tiền gửi lớn. Mức bảo hiểm tiền gửi cần được áp dụng theo hướng gia tăng theo một tỷ lệ nhất định đối với số tiền thực gửi của khách hàng. Việc nâng hạn mức trả tiền bảo hiểm không chỉ tác động trực tiếp đến niềm tin, bảo vệ tốt hơn quyền lợi của người gửi tiền mà cịn góp phần giúp hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển ổn định, thu hút được lượng tiền nhàn rỗi trong dân chúng cả trong và ngoài nước. Ngoài ra, khi hạn mức trả tiền bảo hiểm được nâng lên sẽ giúp hệ thống ngân hàng tránh được nguy cơ chảy máu tiền gửi sang quốc gia có hạn mức cao trong xu hướng hội nhập và tồn cầu hóa. Bên cạnh đó, chính sách bảo hiểm tiền gửi hiện hành quy định khơng bảo hiểm đối với tiền gửi là ngoại tệ và vàng. Điều này sẽ khơng khuyến khích người dân n tâm khi gửi ngoại tệ và kim loại quý vào ngân hàng. Vàng lưu trữ trong người dân rất lớn, nếu việc bảo hiểm tiền gửi đối với vàng được pháp luật quy định, chắc chắn sẽ thu hút người dân dễ dàng.
3.2.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước
NHNN linh hoạt trong việc sử dụng chính sách tiền tệ:
Với sự ra đời của thơng tư số 15/2013/TT-NHNN ngày 27/06/2013, có hiệu lực từ 28/06/2013, quy định về việc áp dụng lãi suất trần đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của các tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) và cá nhân bao gồm cả khoản chi khuyến mãi dưới mọi hình thức là 1,2%/năm đối với tiền gửi khơng kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1tháng và 7%/năm đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng, lãi suất tiền gửi từ 6 tháng trở lên do tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi tự ấn định trên cơ sở cung-cầu vốn thị trường. Thông tư này nhằm hạ nhiệt mặt bằng lãi suất huy động, nhằm giảm lãi suất cho vay để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, khi
tình hình kinh tế có những thay đổi, thì việc linh hoạt trong quản lý lãi suất của NHNN là điều cần thiết. NHNN cũng nên xem xét bỏ trần lãi suất huy động để các ngân hàng có thể cạnh tranh nhau về lãi suất, khi đó các ngân hàng mạnh sẽ giữ ổn định lãi suất huy động đầu vào, còn các ngân hàng yếu kém muốn đẩy lãi suất lên cao cũng khó huy động vì lãi suất trên thị trường liên ngân hàng rẻ, mặt khác các ngân hàng này không được sự tin tưởng của người dân mặc dù lãi suất tăng. Để tránh hậu quả khi bỏ trần lãi suất các ngân hàng đẩy lãi suất cao “NHNN cần tuyên bố chỉ có trách nhiệm bảo vệ lợi ích của người gửi tiền chứ khơng có nghĩa vụ bảo vệ ngân hàng yếu kém dẫn đến phá sản”. Điều này sẽ giúp người gửi tiền biết đâu là ngân hàng tốt và lãi suất vừa phải để đem tiền đến gửi thay vì lao vào những ngân hàng thanh khoản yếu huy động lãi suất cao.
Bên cạnh công cụ lãi suất trong việc kiềm chế lạm phát NHNN cần có sự phối hợp nhịp nhàng với các cơng cụ khác trong chính sách tiền tệ, đó là cơng cụ dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở...
Về cơ chế quản lý
Phát huy vai trò của một NHTW,chủ yếu thực hiện các chức năng ngân hàng trung ương (ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của các ngân hàng, người cho vay cuối cùng, cơ quan điều tiết thị trường tiền tệ và trung tâm thanh toán) và các chức năng quản lý Nhà nước đối với lĩnh vực tiền tệ-ngân hàng, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng. Nhiệm vụ của NHNN chủ yếu nhằm mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống tiền tệ-ngân hàng, góp phần tạo mơi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng và phát triển bền vững kinh tế-xã hội.
NHNN độc lập trong việc xây dựng, điều hành chính sách tiền tệ, lãi suất và tỷ giá hối đối. Nâng cao vai trị, trách nhiệm và quyền hạn của NHNN trong việc tổ chức thực hiện các chiến lược, xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ trên cơ sở phân định rõ quyền hạn, nhiệm vụ và hạn chế sự can thiệp của các cơ quan liên quan vào quá trình xây dựng và thực thi CSTT, pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
sốt và hồn thiện các qui định về an tồn hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế và đảm bảo việc tuân thủ nghiêm túc các quy định này.
Tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế và tham gia các hiệp ước, thỏa thuận quốc tế về giám sát ngân hàng và an tồn hệ thống tài chính. Tăng cường trao đổi thơng tin với các cơ quan giám sát ngân hàng nước ngồi.
Hỗ trợ phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt:
Đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong khu vực công và khu vực doanh nghiệp bằng cách tăng cường phát triển thẻ đồng thời khuyến khích đội ngũ cán bộ, cơng nhân viên chức của các cơ quan, đơn vị này tham gia tích cực việc TTKDTM trong cuộc sống.
NHNN cần tạo điều kiện và phối hợp với các NHTM cùng với các cơ quan có liên quan trong việc đẩy mạnh việc phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong khu vực cộng đồng dân cư, bằng cách tập trung triển khai phổ biến các giao dịch thanh toán định kỳ qua tài khoản như thanh tốn tiền điện, nước, truyền hình cáp, dịch vụ cơng cộng khác... và đồng thời phát triển các phương tiện, dịch vụ TTKDTM tại các trung tâm thương mại, dịch vụ, khách sạn, nhà hàng.Nhờ đó, khách hàng sẽ được tiện lợi hơn vì khơng cần tích trữ hoặc sử dụng nhiều tiền mặt để thanh toán, các NHTM thu hút được một nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản thanh toán của khách hàng.
NHNN cần phối hợp với các ngân hàng thương mại trong việc nâng cấp hệ thống thanh toán hiện hành để tăng tính hiệu quả của hoạt động thanh tốn, đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phí thanh tốn.
Hiện nay, dịch vụ tài chính ngân hàng đã đi vào đời sống của người dân. Một bộ phận lớn dân cư am hiểu và có sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên, vẫn có một bộ phận dân cư vẫn chưa hiểu biết về hoạt động ngân hàng. NHNN nên kết hợp với Bộ Thông tin & Truyền thông, các cơ quan báo đài... thực hiện các chương trình tuyên truyền nhằm phổ biến kiến thức về TTKDTM để nâng cao ý thức của cộng đồng, giúp “in” đậm nó trong tiềm thức của từng người dân Việt Nam.
Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng hợp tác với các tổ chức thanh toán quốc tế, các hiệp hội ngân hàng trong khu vực và trên thế giới để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ thanh tốn và ứng dụng hiệu quả vào hoạt động thanh toán tại Việt Nam.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Qua phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn của BIDV ở chương 2, cho thấy thành tựu, hạn chế và những nguyên nhân trong công tác huy động vốn tại BIDV trong thời gian qua. Trong chương 3 định hướng của công tác huy động vốn tại BIDV trong thời gian tới, từ đó tác giả đề xuất một số nhóm giải pháp đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước và đối với BIDV.
Các giải pháp trên là những giải pháp hết sức cần thiết để gia tăng nguồn vốn huy động, mở rộng thị phần cho BIDV. Để đạt được điều đó, các giải pháp trên cần được thực hiện một cách đồng bộ, nhất quán.
KẾT LUẬN
Thời gian vừa qua, công tác huy động vốn luôn được các ngân hàng quan tâm nhiều nhất vì nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trước tình hình nguồn vốn khan hiếm như hiện nay.
Đề tài“Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam” đã đi sâu nghiên cứu và giải quyết được một số vấn đề cơ bản sau đây :
Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về nguồn vốn và phương thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại.
Phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn của BIDV trong giai đoạn 2010- 2013. Qua đó nêu bật được đặc điểm cơ bản của nguồn vốn huy động tại BIDV, những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động huy động vốn của BIDV.
Trên cơ sở đánh giá những hạn chế, luận văn đã đưa ra những đề xuất, kiến nghị với chính phủ, NHNN và các giải pháp đối với BIDV nhằm gia tăng nguồn vốn huy động tại BIDV.
Hy vọng những giải pháp và kiến nghị này sẽ giúp cho BIDV tăng trưởng nguồn vốn huy động trong thời gian tới nhằm đạt mục tiêu phát triển an tồn, bền vững, tối đa hóa lợi nhuận trong kinh doanh.
Mặc dù đã có nhiều nỗ lực trong q trình nghiên cứu hoàn thành luận văn nhưng