Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Phú Yên
Sơ lược về môi trường kinh doanh tại tỉnh Phú Yên
Phú Yên, tỉnh thuộc vùng duyên hải Nam Trung bộ, có diện tích tự nhiên 5.060 km² Tỉnh này giáp với Bình Định ở phía Bắc, Khánh Hòa ở phía Nam, Gia Lai và Đắk Lắk ở phía Tây, và biển Đông ở phía Đông Với vị trí địa lý và giao thông thuận lợi, Phú Yên có tiềm năng lớn để phát triển kinh tế - xã hội.
Tỉnh Phú Yên bao gồm 09 đơn vị hành chính, trong đó có 1 thành phố và 8 huyện Đến cuối năm 2016, dân số trung bình của tỉnh đạt khoảng 900.000 người, với mật độ dân số ước tính khá cao.
Tỉnh Phú Yên có mật độ dân số khoảng 172 người/km², với tổng số lao động trong nền kinh tế đạt 498.710 người Trong đó, 59,2% lực lượng lao động, tương đương 295.236 người, làm việc trong lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp; 16,4% (81.789 người) thuộc khu vực công nghiệp - xây dựng; và 24,4% (121.685 người) làm việc trong khu vực dịch vụ Điều này cho thấy Phú Yên vẫn chủ yếu là khu vực nông thôn, với phần lớn lao động tập trung vào nông nghiệp.
Trước đây, nông nghiệp là ngành chính của tỉnh Phú Yên, nổi bật với vai trò là vựa lúa lớn nhất miền Trung Tuy nhiên, trong những năm gần đây, cơ cấu kinh tế của tỉnh đã chuyển dịch mạnh mẽ sang hướng công nghiệp và dịch vụ Phú Yên ghi nhận tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm ổn định nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ của các ngành công nghiệp và dịch vụ, bao gồm khai thác thủy hải sản, nông lâm nghiệp, công nghiệp xây dựng, dịch vụ và du lịch.
Du lịch đang trở thành ngành phát triển nhanh chóng và đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của tỉnh Phú Yên Tỉnh có lợi thế với cảng biển lớn Vũng Rô và sân bay Tuy Hòa, tạo điều kiện thuận lợi cho giao thương nội địa và quốc tế Nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng gia tăng, mở ra cơ hội cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Vietcombank chi nhánh Phú Yên, phát triển mạnh mẽ.
Phú Yên, mặc dù có mật độ dân cư thấp, hiện có 12 ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn, bao gồm Agribank, Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Dongabank, ACB, Sacombank, Maritime Bank, Kienlong Bank và Lienvietpostbank.
HD Bank và MB Bank đều sở hữu những thế mạnh riêng, cùng với nền tảng vững chắc và kinh nghiệm phong phú trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sự cạnh tranh giành thị phần giữa các ngân hàng này chắc chắn sẽ diễn ra khốc liệt.
Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển Vietcombank chi nhánh Phú Yên
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên chính thức hoạt động từ ngày 01 tháng 01 năm 2010 theo quyết định số 769/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT ngày 25 tháng 09 năm 2009 của HĐQT ngân hàng Chi nhánh Phú Yên có nguồn gốc từ phòng giao dịch Tuy Hòa thuộc ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Khánh Hòa Trụ sở chính hiện nay được đặt tại số 194-196 Hùng Vương, Phường 7, TP Tuy Hòa, Phú Yên, Việt Nam.
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên
Tên Tiếng Anh: Bank for foreign Trade of VietNam, Phu Yen Branch
Tên giao dịch: Vietcombank Phú Yên
Trụ sở chính: 194-196 Hùng Vương, Phường 7, TP Tuy Hòa, Phú Yên, Việt Nam
Tổng đài điện thoại: 84 257 3811 709 Swift: BETVVNX075
Sau hơn 07 năm hoạt động, Vietcombank Phú Yên đã nâng cao uy tín và mở rộng phạm vi hoạt động cả trong và ngoài nước Với vai trò ngân hàng chủ lực, Vietcombank Phú Yên góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Phú Yên.
Cơ cấu tổ chức và nhân sự:
Bộ máy tổ chức của chi nhánh được quy định rõ trong nguyên tắc tổ chức hoạt động của Ngân hàng Ngoại thương và Ngân hàng Nhà nước.
Sau gần 7 năm hoạt động, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Phú Yên đã không ngừng nâng cao chất lượng và số lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên.
Hiện tại, chi nhánh có tổng cộng 55 nhân viên nghiệp vụ, tất cả đều có trình độ đại học hoặc trên đại học Cụ thể, Ban giám đốc gồm 3 người, bao gồm 1 Giám đốc chi nhánh và 2 Phó Giám đốc Phòng Quan hệ khách hàng có 9 nhân viên, Phòng Kinh doanh dịch vụ có 8 nhân viên, và Phòng Kế toán thanh toán tin học và quản lý nợ cũng có 9 nhân viên.
Phòng giao dịch Duy Tân: 06 người; Phòng giao dịch Đông Hòa: 06 người; Phòng giao dịch Sông Hinh: 06 người; Phòng hành chính nhân sự ngân quỹ: 08 người
Biểu đồ 1.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Vietcombank Phú Yên
Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank chi nhánh tỉnh Phú Yên
Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn 2015 – 2017 ĐVT: Tỷ đồng
Phân theo đối tượng khách hàng
Phân theo kỳ hạn gửi
(Nguồn báo cáo KQKD các năm 2015 – 2017 của Vietcombank Phú Yên)
Qua bảng 1.1 cho thấy, công tác huy động vốn trong giai đoạn 2015-2017 của
Vietcombank Phú Yên ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với tốc độ bình quân đạt 57,24% mỗi năm Tính đến ngày 31/12/2017, nguồn vốn của chi nhánh đạt 870 tỷ đồng, tăng 35,09% so với đầu năm, vượt trội hơn so với mức tăng của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn là 21,65%.
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền cho thấy tỷ trọng tiền gửi VND luôn chiếm ưu thế, với hơn 92% trong suốt các năm qua, trong khi tiền gửi ngoại tệ chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ.
Về cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn: trong gia đoạn năm 2015-2017, nguồn vốn không kì hạn có sự biến động qua các năm lần lượt là 22,84%, 17,39% và
Nguồn vốn huy động có kì hạn chiếm 19,19% tổng nguồn vốn và đóng vai trò quan trọng trong sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động, với tốc độ tăng trưởng bình quân hơn 30% mỗi năm Điều này mang lại nguồn vốn ổn định giúp ban lãnh đạo chi nhánh hoạch định các chiến lược phát triển hiệu quả.
Bảng 1.2: Dư nợ cho vay của Vietcombank Phú Yên 2015-2017 Đơn vị tính: tỷ đồng, %
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 16/15 17/16
2 Theo loại hình khách hàng
Công nghiệp và xây dựng 266 35.75 405 34,35 614 28.92 52.26 51.60 Nông, lâm nghiệp và thủy sản 56 7,53 67 5.68 119 5.601 19.64 77.61 Thương mại và dịch vụ 422 56.72 707 59.97 1.390 65.47 67.54 96.61
Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn so với trung và dài hạn tại chi nhánh Mặc dù cả dư nợ ngắn hạn và trung dài hạn đều có sự gia tăng về số tuyệt đối, nhưng tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn trong năm 2017 lại cao hơn so với dư nợ trung dài hạn.
VẤN ĐỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ YÊN
Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
* Khái ni ệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng đã trở thành một xu hướng quan trọng trong nền kinh tế thị trường, giúp đáp ứng nhu cầu tài chính của cá nhân khi họ chưa đủ khả năng chi trả cho cuộc sống Các tổ chức trung gian tài chính, đặc biệt là ngân hàng thương mại, đóng vai trò cầu nối thiết yếu trong việc giải quyết vấn đề này, từ đó thúc đẩy sự hình thành và phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Các khoản vay này đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho người tiêu dùng, giúp họ trang trải các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch và y tế, trước khi họ có đủ khả năng tài chính để đáp ứng những nhu cầu này.
* Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
- Tiền lãi được tính theo lãi gộp hay lãi giảm dần
- Thời hạn cho vay tương đối dài, tùy vào gói sản phẩm có khi lên đến 20 năm
- Phục vụ cho nhu cầu đời sống, nhu cầu sinh sinh hoạt hàng ngày của người dân
- Cho vay tiêu dùng thường phải có tài sản bảo đảm
- Các khoản cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, do lãi suất CVTD luôn cao hơn các lãi suất cho vay khác
- Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định không biến động theo nền kinh tế thị trường, đặc biệt là các khoản vay tiêu dùng trả góp
- Quy mô các khoản vay thường nhỏ nhưng ngược lại số lượng các khoản vay lớn
Cho vay tiêu dùng mang tính rủi ro cao do chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khách quan như thiên tai, tỷ lệ thất nghiệp và chu kỳ kinh tế Bên cạnh đó, tâm lý của người tiêu dùng, đặc biệt là sự không muốn trả nợ, cũng góp phần làm tăng mức độ rủi ro trong lĩnh vực này.
* Vai trò của cho vay tiêu dùng
Giúp khách hàng linh hoạt trong việc giải quyết vấn đề và thỏa mãn nhu cầu cá nhân trước khi tích lũy đủ tiền, đặc biệt là cho các khoản chi tiêu cấp bách như ốm đau, bệnh tật, ma chay và cưới hỏi.
Thông qua tín dụng CVTD, giới trẻ và người thu nhập thấp có cơ hội đáp ứng nhu cầu thiết yếu như mua nhà, ô tô và du lịch, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống mặc dù chưa đủ khả năng tài chính.
Lạm dụng cho vay tiêu dùng có thể dẫn đến việc khách hàng chi tiêu vượt mức cho phép, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai.
Đối với Ngân hàng thương mại:
- Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng do đối tượng khách hàng rộng
Mối quan hệ với khách hàng ngày càng được củng cố, giúp ngân hàng tận dụng hiệu quả nguồn vốn huy động và đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ cung cấp.
- Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng
Đối với nền kinh tế:
Tín dụng tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc kích thích nhu cầu tiêu dùng hiện tại, từ đó tạo động lực cho các doanh nghiệp tăng cường sản xuất và nâng cao trình độ Sự gia tăng nhu cầu này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của các thành phần kinh tế mà còn góp phần vào sự năng động chung của nền kinh tế.
Quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối và tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, tạo nền tảng vững chắc cho sự tăng trưởng kinh tế.
Cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc kích thích nền kinh tế, đồng thời giúp Nhà nước đạt được các mục tiêu kinh tế – xã hội như nâng cao mức sống của người dân, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tăng trưởng GDP và cải thiện thu nhập bình quân đầu người.
Cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác hiệu quả các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, từ đó nâng cao hiệu suất sử dụng vốn và thúc đẩy sản xuất trong nước Việc này không chỉ thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia vào quá trình sản xuất mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm, góp phần ổn định trật tự xã hội.
Cho vay tiêu dùng, khi được sử dụng để tài trợ cho các chi tiêu hàng hóa và dịch vụ trong nước, có tác động tích cực đến việc kích cầu và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, nếu không được sử dụng đúng mục đích, nó có thể làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước.
* Các hình thức cho vay tiêu dùng
Căn cứ theo mục đích vay
Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan) là các khoản vay được cung cấp để đáp ứng nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở cho cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ cải thiện đời sống, bao gồm các khoản chi phí cho việc mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình và chi phí học hành.
Căn cứ theo phương thức hoàn trả
Cho vay trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng, cho phép người vay thanh toán nợ gốc và lãi cho ngân hàng theo nhiều kỳ hạn cố định trong thời gian cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay lớn hoặc khi thu nhập của người vay không đủ để thanh toán toàn bộ số nợ một lần.
Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
2.2.1 Khái niệm hiệu quả cho vay tiêu dùng
Theo Cambridge Dictionaries, "hiệu quả" được định nghĩa là sự thành công trong việc đạt được những kết quả mong muốn Quan niệm này cho thấy rằng hiệu quả không chỉ đơn thuần là việc hoàn thành nhiệm vụ mà còn là việc đạt được mục tiêu cá nhân một cách rõ ràng.
Theo từ điển Tiếng Việt, Vietnamese Dictionaries: “Hiệu quả là kết quả đích thực” Khái niệm này dùng kết quả để đo hiệu quả
Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về hiệu quả của cho vay tiêu dùng, bao gồm sự gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng trong việc cho vay khách hàng, cũng như lợi nhuận từ hoạt động này.
Hiệu quả của khoản vay được đo bằng lợi ích kinh tế mà nó mang lại cho cả người đi vay và người cho vay Một khoản vay chất lượng cao không chỉ đảm bảo khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi suất, mà còn giúp trang trải các chi phí khác và tạo ra lợi nhuận, từ đó đóng góp vào sự tăng trưởng kinh tế Tổng thể, khoản vay không chỉ tạo ra hiệu quả kinh tế mà còn mang lại hiệu quả xã hội tích cực.
Ngân hàng thương mại, với vai trò trung gian tài chính, chủ yếu tập trung vào việc nhận tiền gửi và cho vay Chất lượng các khoản vay là mối quan tâm hàng đầu để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Việc đáp ứng nhanh chóng, thuận tiện và an toàn nhu cầu vốn của khách hàng không chỉ nâng cao uy tín mà còn thu hút thêm khách hàng mới, từ đó mở rộng hoạt động tín dụng Đồng thời, việc đáp ứng tốt nhu cầu này cũng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và là tiền đề cho việc thực hiện cam kết trả nợ đúng hạn.
2.2.2 Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả 2.2.2.1 Các ch ỉ tiêu định tính
Sự đa dạng của sản phẩm ngân hàng phải phù hợp với nhu cầu của khách hàng và nguồn lực hiện có của ngân hàng, thể hiện sự tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng và năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực này Nguồn lực của ngân hàng bao gồm nhân lực và vốn cho vay, và việc đa dạng hóa sản phẩm cần được thực hiện cân nhắc để tránh lãng phí nguồn lực Nếu ngân hàng triển khai quá nhiều sản phẩm mà không có sự chuẩn bị kỹ lưỡng, có thể dẫn đến hiệu quả kinh doanh kém Ngược lại, nếu ngân hàng có đủ nguồn lực nhưng sản phẩm lại nghèo nàn, sẽ gây lãng phí và giảm tính cạnh tranh.
Nhu cầu của khách hàng ngày càng phong phú, do đó, việc phát triển sản phẩm tín dụng trở nên cần thiết Tuy nhiên, quá trình này cần phải phù hợp với nguồn lực hiện có của ngân hàng nhằm đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Khi đánh giá sự phù hợp giữa cho vay và nguồn vốn, công thức tính hệ số giữa dư nợ cho vay và tổng nguồn vốn huy động được sử dụng Hệ số này phản ánh số tiền ngân hàng cho vay trên mỗi đồng vốn tiền gửi huy động, với mức lý tưởng khoảng 0,8 lần để đảm bảo an toàn vốn và tỷ lệ dự trữ bắt buộc Tuy nhiên, đối với cho vay tiêu dùng, tỷ lệ này không có ý nghĩa rõ ràng do không có quy định cụ thể nào cho lĩnh vực này Do đó, trong phạm vi luận văn, học viên chỉ tập trung vào sự phù hợp của sản phẩm với nguồn lực con người hiện có tại ngân hàng.
Nhận diện thương hiệu Vietcombank trong tâm trí người tiêu dùng
Giá trị thương hiệu của Vietcombank phản ánh sự quan tâm và hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm ngân hàng Với bề dày lịch sử phát triển, Vietcombank không chỉ chú trọng đến kinh doanh mà còn tích cực tham gia vào các hoạt động an sinh xã hội và từ thiện, hỗ trợ người nghèo Hình ảnh mà ngân hàng hướng đến là một tổ chức hiện đại, đáp ứng đầy đủ nhu cầu tài chính của khách hàng, đồng thời thể hiện sự năng động và trách nhiệm xã hội.
Tính minh bạch và ổn định trong chính sách tín dụng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng triển khai sản phẩm đến tay khách hàng Một chính sách tín dụng rõ ràng và ổn định sẽ dễ dàng được khách hàng chấp nhận, trong khi chính sách không minh bạch có thể gây ra sự hoài nghi Sự minh bạch và ổn định này được thể hiện qua lãi suất cho vay và các loại phí liên quan đến quá trình giải quyết hồ sơ.
Về lãi suất cho vay: thể hiện ở phương thức tính lãi, biên độ và kỳ hạn thay đổi của lãi suất
Về các loại phí liên quan: như phí thẩm định, phí phạt, phí thanh lý, phí quản lý tài sản
Khi ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng và cung cấp sản phẩm tín dụng tương tự, tiêu chí minh bạch và ổn định trong chính sách tín dụng sẽ ảnh hưởng lớn đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng khi vay vốn.
Quy trình, thủ tục vay vốn an toàn, chính xác, nhanh gọn
Quy trình thủ tục vay vốn nhanh gọn giúp khách hàng tận dụng cơ hội kinh doanh và tiết kiệm chi phí Các quy định rõ ràng và dễ hiểu trong từng công đoạn cho vay không chỉ làm hài lòng khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả dịch vụ Một quy trình chuyên nghiệp, khoa học và logic giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng Do đó, ngân hàng cần xây dựng quy trình vay vốn an toàn, nhanh chóng và chính xác, tạo thuận lợi cho khách hàng và đồng thời phản ánh hiệu quả công việc của ngân hàng.
2.2.2.2 Các ch ỉ tiêu định lượng
Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ CVTD x 100%
Chỉ tiêu này đo lường hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng, thể hiện lượng vốn thu về trong một khoảng thời gian nhất định so với doanh số cho vay Chỉ số càng cao cho thấy khả năng trả nợ của khách hàng càng tốt, điều này mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng.
Vòng quay vốn tín dụng (vòng)
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ CVTD
Dư nợ CVTD bình quânTrong đó dư nợ bình quân trong kì = (dư nợ đầu kì + dư nợ cuối kì)/2
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh được xem là tích cực, đồng nghĩa với việc đầu tư trở nên an toàn hơn.
Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn của CVTD x 100
Tổng dư nợ CVTD là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá rủi ro và chất lượng tín dụng tại ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng tín dụng càng kém, đồng thời phản ánh khả năng thu hồi vốn từ các khoản vay của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu CVTD x 100%
Nợ xấu được định nghĩa là những khoản nợ quá hạn trên 90 ngày mà không thể thu hồi và không được tái cơ cấu, được phân loại vào nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 Tỷ lệ nợ xấu là tỷ lệ giữa tổng nợ xấu và tổng dư nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5, là chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng danh mục tín dụng của ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy chất lượng tín dụng kém, đồng nghĩa với việc rủi ro tín dụng (RRTD) gia tăng.
Phân tích các chỉ tiêu cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP
2.3.1 Chính sách cho vay tiêu dùng t ại Vietcombank – chi nhánh Phú Yên
Những điều kiện để ngân hàng Vietcombank xem xét cho vay đối với khách hàng gồm:
- Có nghề nghiệp và thu nhập ổn định
- Thu nhập còn lại sau khi đã trả nợ ngân hàng phải lớn hơn mức chi tiêu tối thiểu theo quy định tại địa bàn cư trú
- Cá nhân có độ tuổi theo quy định của từng gói sản phẩm cho vay
- Khách hàng không có nợ xấu, nợ quá hạn trong vòng 12 tháng liền trước tại Vietcombank hoặc tạicácTCTD
Vietcombank - CN Phú Yên không cho vay đối với những ngành nghề sau:
−Ngành nghề kinh doanh bị pháp luật cấm
−Các ngành hoạt động dịch vụ: dịch vụ cầm đồ, dịch vụ massage, tắm hơi và các ngành dịch vụ có tính chất tương tự…
−Vay vốn để đầu cơ kinh doanh bất động sản…
Các tài sản được Vietcombank - CN Phú Yên chấp thuận làm tài sản bảo đảm cho khoản vay gồm:
Tài sản có tính thanh khoản cao bao gồm sổ tiết kiệm, thẻ tiết kiệm, số dư tiền gửi và các chứng từ có giá khác do Vietcombank hoặc các ngân hàng khác phát hành.
−Đất ở, nhà ở, căn hộ chung cư đã hoàn thiện về mặt pháp lý có đầy đủ giấy tờ sở hữu hợp pháp
−Bất động sản là tài sản hình thành trong tương lai thuộc dự án (Các dự án được Vietcombank chấp thuận).
−Hàng hóa, nguyên vật liệu, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải thông dụng,
Vietcombank - CN Phú Yên xác định thời hạn cho vay tối đa dựa trên từng đối tượng khách hàng, loại sản phẩm và khả năng đáp ứng nguồn vốn tự có của khách hàng trong từng giai đoạn.
Vietcombank - CN Phú Yên xác định mức cho vay cho từng đối tượng khách hàng dựa trên nhu cầu vay thực tế và khả năng hoàn trả gốc lãi của khách hàng, đồng thời đảm bảo không vượt quá tỷ lệ cho vay quy định đối với từng loại tài sản bảo đảm.
Lãi suất cho vay tiêu dùng tại Vietcombank - CN Phú Yên được điều chỉnh linh hoạt và khác nhau cho từng khoản vay, dựa trên các tiêu chí cụ thể.
−Thời gian vay: lãi suất cho vay trung dài hạn cao hơn so với ngắn hạn
−Số tiền vay: Một số khách hàng ưu tiên có cơ chế áp dụng lãi suất chủ động thấp hơn so với sàn lãi suất thông thường
−Tài sản bảo đảm: rủi ro của tài sản đảm bảo càng cao thì áp dụng lãi suất cho vay cao hơn
2.3.2 Phân tích các ch ỉ tiêu cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay tiêu dùng:
Trong những năm gần đây, Vietcombank đã tập trung mạnh mẽ vào việc phát triển cho vay tiêu dùng Theo định hướng của Hội sở, chi nhánh Vietcombank tại Phú Yên đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong lĩnh vực này, đặc biệt trong giai đoạn 2015-2017.
Bảng 2.1: Dư nợ và biến động dư nợ cho vay tiêu dùng 2015 - 2017 ĐVT: tỷ đồng
Dư nợ cho vay tiêu dùng 184 221 324 37 20 103 46,61
Dư nợ các đối tượng khác 560 958 1.799 398 71,07 841 87,79
Dư nợ cho vay tiêu dung/ Tổng dư nợ (%) 25,88 18,74 15,26
Dư nợ cho vay tiêu dùng/ Tổng tài sản (%) 13,78 11,97 10,07
(Nguồn: Báo cáo KQKD các năm 2015 – 2017 của Vietcombank Phú Yên)
Trong giai đoạn 2015-2017, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Phú Yên đã có sự gia tăng đáng kể Cụ thể, năm 2015, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đạt khoảng 184 tỷ đồng, tăng lên 221 tỷ đồng vào năm 2016, tương ứng với mức tăng 20% Đến năm 2017, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 324 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 46,61% so với năm trước.
Từ năm 2015 đến 2017, tổng dư nợ đã tăng nhanh chóng từ 744 tỷ đồng lên 2.123 tỷ đồng, trong khi dư nợ CVTD không có sự thay đổi đáng kể.
Mặc dù dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) tăng qua các năm, nhưng tỷ trọng của CVTD so với tổng dư nợ và tổng tài sản lại giảm Cụ thể, năm 2015, CVTD chiếm 25,88% tổng cho vay, nhưng đến năm 2016, tỷ lệ này giảm xuống 18,74%, và năm 2017 chỉ còn gần 15% Điều này cho thấy chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng tài sản cũng giảm theo thời gian.
Từ năm 2015 đến năm 2017, tỷ lệ cho vay tiêu dùng đã giảm từ 13,78% xuống còn 10,07%, cho thấy sự giảm sút trong tỷ trọng của các khoản cho vay tiêu dùng trong tổng tài sản của ngân hàng.
Mặc dù nhu cầu vay tiêu dùng đang gia tăng, ngân hàng Vietcombank chi nhánh Phú Yên vẫn chưa chú trọng đến việc cho vay cá nhân, dẫn đến các chính sách cho vay tiêu dùng chưa đủ hấp dẫn để thu hút khách hàng Điều này thể hiện rõ qua tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ ngày càng giảm.
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ CVTD theo từng sản phẩm 2015 – 2017 Đơn vị: tỷ đồng
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Vietcombank Phú Yên 2015-2017)
Dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) bao gồm ba nhóm chính: cho vay mua ô tô, cho vay bất động sản và các khoản cho vay khác Tổng dư nợ CVTD đã tăng trưởng qua từng năm, chủ yếu nhờ vào sự gia tăng của các khoản cho vay cụ thể Bảng số liệu cho thấy rõ sự biến đổi về khối lượng và tỷ trọng của các loại khoản vay này.
Cho vay mua ô tô, khối lượng tăng dần trong các năm (2015: 21 tỷ, 2017:
Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng đối với mua ô tô vẫn duy trì ở mức khoảng 14%, với tổng số dư nợ đạt 44,26 tỷ Từ năm 2015 đến 2017, tỷ trọng này không có sự thay đổi đáng kể Nhu cầu vay mua ô tô trong các năm này vẫn ổn định.
2017 có xu hướng tăng nhanh hơn so với năm trước đó, và ở mức tăng 65%
Cho vay bất động sản đang có xu hướng tăng trưởng về khối lượng, nhưng tỷ trọng của nó trong tổng vay tiêu dùng vẫn luôn giữ ở mức trên 25%.
Trong 3 năm này, khách hàng đã tìm đến ngân hàng với nhu cầu vay để mua bất động sản là khá lớn, tăng từ mức 46 tỷ lên mức 110,22 tỷ (năm 2017), điều này kéo theo tỷ trọng tăng từ mức 25% lên mức 34,02%
Cho vay khác đã ghi nhận sự tăng trưởng nhẹ, phản ánh nhu cầu đa dạng của khách hàng Tuy nhiên, sự gia tăng tỷ trọng cho vay bất động sản và sự tăng nhẹ trong cho vay mua ô tô đã dẫn đến sự suy giảm trong thị phần của các khoản cho vay khác.
Trên cơ sở so sánh sự thay đổi các khoản vay tiêu dùng qua các năm 2015,
Khảo sát khách hàng về việc CVTD tại NH Vietcombank chi nhánh Phú Yên
Yếu tố khách hàng là chìa khóa quyết định sự thành công của mọi ngành nghề, bao gồm cả ngân hàng thương mại Để thu hút thêm khách hàng, Vietcombank tiến hành khảo sát ý kiến về dịch vụ CVTD mà ngân hàng cung cấp Việc này không chỉ giúp cải tiến và cập nhật những hạn chế của dịch vụ mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng, tăng cường tính cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần.
* Cách thức tiến hành khảo sát:
Bài viết này tập trung vào lý thuyết cho vay tiêu dùng và hiệu quả của nó, thông qua việc phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Vietcombank chi nhánh Phú Yên trong giai đoạn 2015-2017 Nghiên cứu sẽ khảo sát và đánh giá khách quan từ phía khách hàng về dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Phú Yên, đóng góp vào cơ sở lý luận cho nghiên cứu của mình.
Tác giả đã thực hiện khảo sát với hai nhóm khách hàng: một là những người đã sử dụng dịch vụ của Vietcombank và hai là những khách hàng chưa từng trải nghiệm dịch vụ này tại tỉnh Phú Yên.
- Thời gian khảo sát: Bắt đầu từ tháng 6/2018 đến tháng 9/2018
Để tiến hành khảo sát, chúng tôi đã xây dựng bảng câu hỏi và lựa chọn mẫu khảo sát phù hợp Phiếu điều tra được phát trực tiếp cho khách hàng khi họ đến giao dịch tại các chi nhánh của Vietcombank tại tỉnh Phú Yên Bảng câu hỏi chi tiết có thể được tìm thấy trong phụ lục đính kèm.
* K ết quả khảo sát về việc hiệu quả CVTD của Vietcombank chi nhánh tỉnh Phú Yên
Bảng 2.5 : Đặc điểm của khách hàng được khảo sát Đặc điểm Số quan sát
(KH sử dụng DV) Tỷ lệ
Số quan sát (KH không có nhu cầu sử dụng DV)
Trung cấp, cao đẳng 22 21,4% 12 25,5% Đại học 41 39,8% 23 48.9%
Trên đại học 12 11,6% 2 4,3% Độ tuổi 103 100% 47 100%
Nội trợ 7 6,8% 2 4,2% Đặc điểm Số quan sát
(KH sử dụng DV) Tỷ lệ
Số quan sát (KH không có nhu cầu sử dụng DV)
Khách hàng của CVTD chủ yếu là doanh nghiệp tư nhân và cá nhân kinh doanh tự do, đặc biệt trong độ tuổi từ 36-45 Họ thường có tài khoản tại Vietcombank, điều này giúp họ dễ dàng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
Bảng 2.6 Đánh giá việc cung ứng CVTD của Vietcombank chi nhánh tỉnh
1 Nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp 0.0% 10.4% 30.4% 40.0% 19.2%
2 Công nghệ hiện đại, chế độ bảo mật tốt 0.0% 1.3% 52.7% 36.6% 9.4%
3 Thủ tục đăng ký dich vụ nhanh, có nhiều cách thức đăng ký 0.0% 3.9% 22.6% 27.8% 45.7%
4 Hoạt động marketing tốt, có nhiều chương trình khuyến mãi 0.0% 53.8% 23.1% 22.6% 0.5%
5 Có sự khác biệt về sản phẩm 0.0% 52.9% 27.8% 13,7% 5.6%
6 Phí, chi phí liên quan hợp lý 0.0% 2.6% 48.6% 37.9% 10.9%
7 Có sự đa dạng của sản phẩm 0.0% 9,6% 28,5% 34,9% 27,0%
8 Thương hiệu ngân hàng lớn mạnh 0.0% 2.9% 17.9% 49.1% 30.1%
9 Đáp ứng được nhu cầu khách hàng 0.0% 9.1% 24.4% 46.0% 20.5%
10 Lãi suất cho vay thấp hơn các tổ chức tín dụng khác 0.0% 11,2% 42,2% 22,8% 23,8%
Theo bảng đánh giá, mức độ đánh giá CVTD của các đơn vị là khác nhau Khảo sát cho thấy 45,7% khách hàng cho rằng thủ tục dịch vụ ngân hàng đơn giản.
Theo thống kê, 48.6% khách hàng cho rằng mức phí CVTD hiện tại không có nhiều sự khác biệt so với các ngân hàng khác Hầu hết nhân viên đều nhiệt tình và chủ động tư vấn, đáp ứng yêu cầu của khách hàng, đồng thời giải quyết nhanh chóng các vướng mắc và khiếu nại Mức độ an toàn và bảo mật thông tin cũng được đảm bảo Tuy nhiên, một số ý kiến cho rằng trình độ nghiệp vụ của nhân viên không đồng đều, gây khó khăn trong thủ tục và chứng từ, dẫn đến việc 10.4% khách hàng không đồng ý và 30.4% cảm thấy bình thường về dịch vụ.
Khách hàng đánh giá sản phẩm CVTD tại đơn vị rất đa dạng, nhưng 52,9% cho rằng sản phẩm không nổi bật và thiếu các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu hiện tại.
Mặc dù có nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, nhưng 53,8% khách hàng vẫn không hài lòng với hoạt động marketing, cho thấy cần cải thiện hơn nữa trong công tác tiếp thị và khuyến mãi sản phẩm.
Nhiều khách hàng chưa sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng (CVTD) hoặc không hài lòng với dịch vụ này chủ yếu do sự đa dạng của sản phẩm nhưng thiếu sự khác biệt so với các ngân hàng khác Bên cạnh đó, hạn chế trong công tác tiếp thị và hỗ trợ kỹ thuật cũng ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.
Hạn chế hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Phú Yên
Qua phân tích về CVTD tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Phú Yên, chúng ta nhận thấy một số hạn chế thực tế cần được khắc phục trong tương lai.
2.5.1 S ản phẩm cho vay tiêu dùng
Viecombank Phú Yên hiện chưa phát triển sản phẩm đặc trưng và chưa cung cấp dịch vụ đặc biệt cho nhóm khách hàng ưu tiên, thiếu các tiêu chuẩn riêng về chế độ phục vụ và ưu đãi.
Các sản phẩm Vietcombank Phú Yên cung cấp thì các ngân hàng khác đều có, chưa có một sản phẩm chủ đạo mang tính đặc thù riêng
Bảng 2.7 So sánh sản phẩm cho vay tiêu dùng giữa Vietcombank và một số NH thương mại trên địa bàn tỉnh Phú Yên hiện nay
- Cho vay xây sửa nhà; ngôi nhà mơ ước; Gia đình thịnh vượng;
- Cho vay mua nhà dự án
- Cho vay hỗ trợ mua nhà ở xã hội/ thương mại
- Thấu chi tài khoản cá nhân
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
- Thấu chi cầm cố giấy tờ có giá
- Cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà ở và nhận quyền sử dụng đất ở
- Cho vay mua nhà dự án (Bao gồm gói bảo hiểm kết hợp nhà dự án)
- Gói sản phẩm cho vay du học
- Cho vay tín chấp cán bộ nhân viên
- Cho vay phát hành thẻ tài chính cá nhân
- Cho vay cầm cố thẻ tiết
- Cho vay nhu cầu nhà ở
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá/ thẻ tiết kiệm
- Cho vay hỗ trợ chi phí du học
- Cho vay chứng minh tài chính
- Thấu chi tài khoản cá nhân
- Cho vay cán bộ quản lý, điều hành
- Cho vay cán bộ công nhân viên kiệm, chứng từ có giá
(Nguồn từ: www.vietcombank.com.vn, www.vietinbank.com.vn, www.BIDV.com.vn )
Mặc dù ngân hàng Vietcombank cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng, nhưng tính cạnh tranh của chúng lại không cao so với các ngân hàng khác Chẳng hạn, trong lĩnh vực cho vay mua nhà, Vietcombank chỉ cho vay tối đa 70% nhu cầu sử dụng vốn trong vòng 20 năm, trong khi ngân hàng Vietinbank cho vay lên tới 80% và BIDV thậm chí cho vay 100% nhu cầu sử dụng vốn với cùng thời gian cho vay.
Ngân hàng Vietcombank cung cấp dịch vụ thấu chi tài khoản cá nhân với hạn mức tối đa 30 triệu đồng trong vòng 12 tháng, trong khi ngân hàng BIDV lại cho vay lên đến 100 triệu đồng trong cùng thời gian này.
Vay tín chấp của ngân hàng nhắm đến đối tượng như công nhân, thành viên hội phụ nữ, cán bộ công nhân viên Nhà nước và lực lượng vũ trang Tuy nhiên, việc triển khai gặp nhiều khó khăn, tốn kém chi phí và hiệu quả không cao Điều này xuất phát từ yêu cầu ký thỏa thuận liên kết với lãnh đạo đơn vị, trong đó có các điều khoản về quyền và trách nhiệm giữa các bên, tạo ra hai rào cản lớn cho quá trình cho vay.
Lãnh đạo đơn vị thường không ký hợp đồng vay vốn với ngân hàng vì lo ngại về trách nhiệm và uy tín Họ e ngại rằng nếu nhân viên vay vốn không trả được nợ, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến danh tiếng của họ.
+ Tâm lý e ngại của người đi vay không muốn tiết lộ việc vay mượn của bản thân tại nơi làm việc
Hạn mức cho vay hiện tại không cạnh tranh, chỉ dao động từ 10-12 lần thu nhập của khách hàng, trong khi ngân hàng BIDV và Sacombank cung cấp đến 15 lần thu nhập Thời gian vay tối đa là 5 năm, điều này khiến khách hàng không mấy hào hứng trong việc vay vốn.
Năm 2017, Vietcombank Phú Yên đã tập trung vào việc phát triển dịch vụ, mở rộng các đơn vị chi lương, phát hành thẻ và cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, sự cạnh tranh gia tăng từ các ngân hàng khác như LienVietPostBank với chính sách cho vay tín chấp ưu đãi cho giáo viên và công chức nhà nước lên tới 300 triệu đồng với lãi suất chỉ 10,5% đã tạo ra thách thức lớn cho Vietcombank Phú Yên.
Lãi su ất chưa linh hoạt Đây là tiêu chí nhạy cảm và phụ thuộc vào biến động của môi trường vĩ mô
Thị trường tài chính hiện nay đang chứng kiến sự cạnh tranh khốc liệt về lãi suất cho vay Mặc dù lãi suất cho vay của các ngân hàng có sự tương đồng, nhưng nhiều ngân hàng đã áp dụng các chiến lược marketing sáng tạo để giới thiệu những gói vay hấp dẫn, nhằm thu hút khách hàng và kích cầu.
Ngân hàng Viecombank Phú Yên chưa có chính sách cụ thể để phục vụ từng phân khúc khách hàng, dẫn đến việc thiếu linh hoạt trong việc điều chỉnh lãi suất cho khách hàng hiện hữu Sự không linh hoạt này làm giảm khả năng giữ chân khách hàng, đặc biệt khi lãi suất cho vay được tính dựa trên lãi suất huy động cộng với biên độ cơ sở Khi lãi suất huy động tăng, lãi suất cho vay cũng tăng theo, gây khó khăn cho khách hàng trong việc duy trì quan hệ với ngân hàng.
Ngân hàng quy định lãi suất thả nổi nhưng thường chỉ thông báo khi có biến động tăng, dẫn đến việc khách hàng không kịp thời nhận biết sự điều chỉnh lãi suất cho các khoản vay trung và dài hạn Sự thiếu thông tin này khiến khách hàng cảm thấy bị ngân hàng lừa khi chỉ được giải thích khi thắc mắc, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Chính sách tín d ụng còn nhiều điểm chưa hợp lý
Mặc dù chính sách tín dụng của ngân hàng đã trở nên linh hoạt hơn, vẫn còn nhiều vấn đề chưa phù hợp Tính chủ động và quyền phán quyết của các chi nhánh ngân hàng còn bị hạn chế Đôi khi, cơ chế tín dụng quá chặt chẽ giữa hội sở và các chi nhánh làm giảm khả năng tiếp cận nguồn vốn của các chi nhánh này.
Chính sách tín dụng của chi nhánh yêu cầu hầu hết các sản phẩm cho vay tín dụng phải có tài sản bảo đảm (TSBĐ), dẫn đến việc bỏ qua một bộ phận khách hàng có khả năng và thiện chí trả nợ nhưng không có TSBĐ.
Mỗi cán bộ tín dụng phải quản lý một số lượng lớn khách hàng, chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ với dòng tiền hạn chế Việc kiểm tra sau cho vay và theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng gặp nhiều khó khăn.
Vietcombank áp dụng nhiều loại phí liên quan đến việc thu hồi ưu đãi lãi suất cho các khoản vay trả nợ trước hạn, bao gồm phí trả nợ trước hạn và phí cam kết rút vốn Những khoản phí này thường không được cán bộ tín dụng tư vấn kỹ lưỡng cho khách hàng, dẫn đến việc nhiều người chỉ nhận ra khi muốn tất toán khoản vay, gây cảm giác bức xúc cho những ai không đọc kỹ các điều khoản trước khi vay.
2.5.2 H ạn chế về nhân sự
Bộ phận nhân viên tín dụng cho vay tiêu dùng còn trẻ, thiếu kinh nghiệm;
