Việt Nam Ờ chi nhánh Phú Yên
Qua phân tắch về CVTD tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ờ chi nhánh Phú Yên, ta rút ra được một số hạn chế thực tế đang tồn tại cần khắc phục trong tương lai.
2.5.1 Sản phẩm cho vay tiêu dùng
Viecombank Phú Yên chưa có sản phẩm đặc trưng, chưa có những sản phẩm dịch vụ đặc biệt cho nhóm khách hàng ưu tiên với những tiêu chuẩn riêng về chế độ phục vụ, chế độ ưu đãi...
Các sản phẩm Vietcombank Phú Yên cung cấp thì các ngân hàng khác đều có, chưa có một sản phẩm chủ đạo mang tắnh đặc thù riêng.
Bảng 2.7 So sánh sản phẩm cho vay tiêu dùng giữa Vietcombank và một số NH thương mại trên địa bàn tỉnh Phú Yên hiện nay
Vietcombank Vietinbank BIDV
- Cho vay xây sửa nhà; ngôi nhà mơ ước; Gia đình thịnh vượng;
- Cho vay mua nhà dự án - Cho vay hỗ trợ mua nhà ở xã hội/ thương mại - Cho vay mua ô tô
- Thấu chi tài khoản cá nhân
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
- Thấu chi cầm cố giấy tờ có giá
- Cho vay mua, xây dựng sữa chữa nhà ở và nhận quyền sử dụng đất ở
- Cho vay mua nhà dự án (Bao gồm gói bảo hiểm kết hợp nhà dự án)
- Gói sản phẩm cho vay du học
- Cho vay tắn chấp cán bộ nhân viên
- Cho vay phát hành thẻ tài chắnh cá nhân
- Cho vay cầm cố thẻ tiết
- Cho vay nhu cầu nhà ở - Cho vay mua ô tô
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá/ thẻ tiết kiệm
- Cho vay hỗ trợ chi phắ du học
- Cho vay chứng minh tài chắnh
- Thấu chi tài khoản cá nhân
- Cho vay cán bộ quản lý, điều hành
- Cho vay cán bộ cơng nhân viên
kiệm, chứng từ có giá
(Nguồn từ: www.vietcombank.com.vn, www.vietinbank.com.vn,
www.BIDV.com.vn )
Các sản phẩm của ngân hàng Vietcombank tuy đa dạng nhưng lại thiếu tắnh cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác. Đơn cử như cho vay mua nhà, ngân hàng Vietcombank cho vay 70% nhu cầu sử dụng vốn thời gian 20 năm, trong khi đó ngân hàng Vietinbank cho vay 80% nhu cầu sử dụng vốn, còn ngân hàng BIDV cho vay đến 100% nhu cầu sử dụng vốn với thời gian cho vay đều 20 năm.
Một vắ dụ khác về thấu chi tài khoản cá nhân, ngân hàng Vietcombank cho vay hạn mức tối đa chỉ 30 triệu đồng trong 12 tháng, trong khi ở ngân hàng BIDV cho vay hạn mức tối đa lên đến 100 triệu đồng trong 12 tháng.
- Đối với vay tắn chấp: Các sản phẩm của ngân hàng hướng tới các đối tượng từ công nhân, thành viên hội phụ nữ, cán bộ công nhân viên Nhà nước, lực lượng vũ trang....nhưng khi triển khai gặp rất nhiều khó khăn, tốn kém chi phắ, hiệu quả không cao do muốn triển khai cho vay đều phải ký thỏa thuận liên kết với lãnh đạo của đơn vị trong đó có các điều khoản liên quan đến quyền và trách nhiệm giữa các bên. Điều này tạo ra hai rào cản lớn:
+ Lãnh đạo đơn vị không ký do không muốn bị ràng buộc trách nhiệm với ngân hàng, mà hơn hết tâm lý sợ bị mất uy tắn trong trường hợp khách hàng là nhân viên vay vốn ngân hàng nhưng không trả được nợ.
+ Tâm lý e ngại của người đi vay không muốn tiết lộ việc vay mượn của bản thân tại nơi làm việc.
Hạn mức cho vay chưa cạnh tranh, tối đa chỉ từ 10- 12 lần thu nhập của khách hàng (trong khi ngân hàng BIDV và Sacombank là 15 lần thu nhập), thời gian vay tối đa 5 năm nên khách hàng cũng không mặn mà trong việc vay vốn.
Năm 2017, Vietcombank Phú Yên chú trọng đến việc phát triển dịch vụ, phát triển các đơn vị chi lương, phát hành thẻ và các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng khác. Tuy nhiên khi mà các ngân hàng đang có những chắnh sách cho vay khá ưu đãi, vắ dụ: Ngân hàng LienVietPostBank chi nhánh Phú Yên cho vay tắn chấp đối với giáo viên, công chức nhà nước lên tới 300 triệu đồng mỗi cá nhân, lãi suất cho vay chỉ 10,5% so với mức 200 triệu và lãi suất 11,5% là một thách thức đối với Vietcombank Phú Yên.
Lãi suất chưa linh hoạt
Đây là tiêu chắ nhạy cảm và phụ thuộc vào biến động của môi trường vĩ mô. Hiện nay thị trường tài chắnh đang cạnh tranh gay gắt về lãi suất cho vay. Nhìn chung, mặt bằng lãi suất cho vay của các ngân hàng gần như nhau nhưng với chiêu thức marketing nhiều ngân hàng đã tung ra gói cho vay hấp dẫn nhằm kắch cầu. Viecombank Phú Yên vẫn chưa có những chắnh sách cụ thể để hướng đến từng phân khúc khách hàng cụ thể. Mặt khác, đối với khách hàng hiện hữu của ngân hàng thì việc điều chỉnh trong những lần tăng giảm lãi suất cũng chưa linh hoạt dẫn đến tình trạng khơng giữ chân được khách hàng. Vắ dụ như trước đây lãi suất cho vay được tắnh dựa vào lãi suất huy động cộng với biên độ cơ sở; tuy nhiên khi lãi suất huy động tăng lên kéo theo lãi suất cho vay tăng lên.
Ngân hàng có quy định về việc thả nổi lãi suất nhưng thường chỉ thông báo thay đổi lãi suất khi có biến động tăng. Vì vậy, với những khoản vay trung dài hạn của khách hàng có khi được điều chỉnh nhiều lần và bị đẩy lên cao hơn so với lãi suất quy định trong hợp đồng. Tuy nhiên, nhân viên không kịp thời thông báo với khách hàng về sự biến động lãi suất đó, chỉ khi nào khách hàng thắc mắc về cách tắnh mới được nhân viên giải thắch dẫn đến tâm lý khách hàng cảm thấy bị ngân hàng lừa. Điều này ảnh hưởng không tốt đến hiệu quả hoạt động tắn dụng của ngân hàng.
Chắnh sách tắn dụng còn nhiều điểm chưa hợp lý
Tuy chắnh sách tắn dụng của ngân hàng đã có những điểm mềm dẻo và thay đổi linh hoạt hơn trước nhưng vẫn còn nhiều điểm chưa phù hợp. Tắnh chủ động và
phán quyết của chi nhánh cịn bị hạn chế. Đơi lúc cơ chế tắn dụng quá chặt chẽ giữa hội sở và các chi nhánh làm giảm khả năng tiếp cận nguồn vốn của các chi nhánh ngân hàng.
Chắnh sách tắn dụng của chi nhánh yêu cầu đa số các sản phẩm CVTD phải có TSBĐ, do đó đã bỏ qua một thi phần khách hàng có khả năng và thiện chắ trả nợ nhưng lại khơng có TSBĐ.
Việc mỗi cán bộ tắn dụng phải quản lý số lượng khách hàng lớn, qui mô của khách hàng đa số là nhỏ lẻ, ắt chừng từ chứng minh dịng tiền. Cơng tác kiểm tra sau cho vay, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng cịn nhiều khó khăn.
Bên cạnh đó, Vietcombank cịn có các khoản phắ thu hồi ưu đãi lãi suất đối với các khoản vay trả nợ trước hạn trong thời gian còn ưu đãi lãi suất, phắ trả nợ trước hạn, phắ cam kết rút vốn,Ầ Các khoản phắ này thường ắt được các cán bộ tắn dụng tư vấn kĩ đối với khách hàng, đến khi khách hàng muốn tất toán khoản vay trước hạn thì mới biết tới các khoản phắ này gây cảm giác ức chế đối với nhiều khách hàng đọc không kĩ các điều khoản trước khi đi vay.
2.5.2 Hạn chế về nhân sự
Bộ phận nhân viên tắn dụng cho vay tiêu dùng còn trẻ, thiếu kinh nghiệm; Năng lực chun mơn và nhận thức rủi ro cịn yếu; Vai trò của cấp lãnh đạo phòng chưa phát huy được chốt kiểm sốt, chưa đơn đốc nhắc nhở nhân viên thực hiện đúng quy trình.
2.5.3 Cơng tác tiếp thị khách hàng cịn yếu
Nhiều sản phẩm CVTD có tiềm năng phát triển tốt nhờ uy tắn, thương hiệu, mạng lưới rộng khắp của VCB nhưng chi nhánh chưa khai thác tốt như: sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản của cán bộ, công nhân viên chức chưa khai thác đúng tiềm năng của nó.
2.5.4 Hạn chế về hỗ trợ cơng nghệ
trình để đáp ứng yêu cầu về tốc độ, sự tiện lợi và chi phắ cấp tắn dụng. Ở các công ty tài chắnh việc các khoản vay được phê duyệt ngày càng nhanh chóng nhờ các dữ liệu số được tắch hợp còn ở ngân hàng VCB phê duyệt các khoản vay kéo dài do chưa được hỗ trợ về công nghệ.
Ngân hàng VCB chi nhánh Phú Yên thiếu hỗ trợ về công nghệ. Các khoản phắ thu hồi ưu đãi vẫn chưa có cơng nghệ hỗ trợ tắnh phắ, khi khách hàng đến trả nợ trước hạn tại quầy giao dịch viên, thì các bộ tắn dụng mới tắnh thủ công và đưa qua cho các giao dịch viên thu gây mất thời gian và cảm giác khó chịu cho khách hàng.
Bên cạnh đó việc khách hàng trả nợ trước hạn qua kênh Ipay (Internet Banking ủa Vietcombank) thì hệ thống khơng thu các khoản phắ trả nợ trước hạn và phắ thu hồi ưu đãi. Với việc quản lắ số lượng lớn khách hàng cá nhân nên nhiều cán bộ tắn dụng không thể quản lắ để kiểm tra và thu hết các khoản phắ này. Điều này gây bất cập và khó khăn cho cơng tác quản lắ dư nợ của các cán bộ tắn dụng.