2.3 Phân tắch các chỉ tiêu cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP
2.3.4 Các yếu tố có thể ảnh hưởng đến hiệu quả CVTD tại ngân hàng
* Các nhân tố từ phắa ngân hàng
Quy mô và uy tắn của ngân hàng có ảnh hưởng tới lượng cho vay tiêu dùng. Ngân hàng có lượng vốn tự có cao hay thấp, có nhiều mạng lưới chi nhánh để thuận tiện giao dịch với khách hàng hay không. Uy tắn của ngân hàng cao hay thấp cũng ảnh hưởng tới lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Yếu tố góp phần khơng nhỏ tới thành công của cho vay tiêu dùng là các chắnh sách, quy định của ngân hàng. Đó là chắnh sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay, các quy định về lãi suất và phắ tắn dụng, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay khơng, các quy định về thời hạn tắn dụng và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán. Thủ tục xin vay vốn phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu, nếu thời gian thẩm định quá dài thì khách hàng sẽ khơng muốn chờ đợi và tìm tới các ngân hàng khác.
Công tác tổ chức của ngân hàng: Nếu một NHTM có cơ cấu tổ chức hợp lý, phân cơng phân nhiệm rõ ràng thì sẽ tạo ra một sự thơng suốt trong toàn bộ hệ thống, tất cả các khâu từ lập kế hoạch, thực hiện kế hoạch đến kiểm tra đánh giá được thực hiện một cách nhanh chóng, hiệu quảẦ Tất cả các mảng hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng sẽ được thực hiện thuận tiện, ln được hồn thiệnẦ tạo điều kiện cho hoạt động này phát triển.
Đội ngũ cán bộ tắn dụng: chắnh là hình ảnh của ngân hàng. Sự hướng dẫn của cán bộ tắn dụng chắnh là một kênh hiệu quả nhất để tạo ra sự hiểu biết của khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng. Cán bộ tắn dụng càng có kiến thức chun mơn cao, kinh nghiệm dày dặn, có thể làm tăng thêm giá trị dịch vụ, tiết kiệm chi phắ.
Lãi suất cho vay: yếu tố làm thu hút khách hàng, làm tăng doanh số cho vay, làm cho ngân hàng có vốn luân chuyển thường xuyên, có vốn để kinh doanh. Lãi suất cho vay là cơ sở để cho cá nhân cũng như doanh nghiệp đưa ra các quyết định của mình có nên vay vốn để đầu tư, mua sắm trang thiết bị phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hay khơng.Vì thế hoạt động cho vay bán lẻ chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi mức quy định lãi suất cho vay của các ngân hàng. Các ngân hàng phải đưa ra một mức lãi suất thắch hợp để có thể hấp dẫn và thu hút khách hàng của mình.
Cơng tác thẩm định: một ngân hàng với khả năng thẩm định, phân tắch tốt các khoản vay có thể giúp ngân hàng loại bỏ được những khoản cho vay có vấn đề và giảm thiểu được rủi ro tắn dụng. Hoạt động CVTD là loại hình chứa nhiều rủi ro và khó đánh giá nhất, tuy nhiên nếu có thể đánh giá chắnh xác được mức độ rủi ro của các khoản vay, ngân hàng có thể tăng đáng kể trong số lượng cũng như doanh số các khoản vay từ đó giúp tăng thêm lợi nhuận và hiệu quả CVTD của ngân hàng.
Công nghệ ngân hàng và khả năng quản lý có tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu ngân hàng có cơng nghệ hiện đại sẽ dẫn tới việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chắnh xác, giảm bớt rườm rà cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng cũng được thuận tiện hơn. Bên cạnh vấn đề về công nghệ, ngân hàng cần có các quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh, quản lý tốt để tạo động lực làm việc cho cán bộ, nhân viên ngân hàng, tác động đến phong cách làm việc của nhân viên.
* Các nhân tố bên ngồi:
chắnh phủ. Cả ngân hàng và khách hàng đều phải tuân thủ quy định pháp luật. Các
quy định pháp lý của Ngân hàng Nhà nước và Chắnh phủ có thể khuyến khắch và cũng có thể hạn chế cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Đó là các quy định như quy định của Ngân hàng nhà nước khống chế các ngân hàng thương mại trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, quy định tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng trên vốn tự cóẦPháp luật tạo ra một sân chơi bình đẳng giữa các NHTM với nhau. Những quy định của pháp luật cần phải rõ ràng, đồng bộ, chặt chẽ sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay. Khi có tranh chấp xảy ra đây là cơ sở pháp lý để ngân hàng khiếu lại, tố cáo với các cơ quan chức năng. Điều đó giúp ngân hàng tăng cường hơn nữa hoạt động cho vay của mình.
Mơi trường kinh tế xã hội: bất kỳ sự biến động của nền kinh tế cũng ảnh hưởng đến tất cả các lĩnh vực khách hàng trong đó có sản xuất và tiêu dùng. Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và mơi trường chắnh trị ổn định thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế những rắc rối có thể xảy ra.
Mơi trường chắnh trị: một quốc gia có tình hình chắnh trị ổn định thì khi đó người dân mới có thể n tâm lao động sản xuất kắch thắch nền kinh tế phát triển, nhu cầu tiêu dùng của dân cư sẽ tăng, kắch thắch sự phát triển của hoạt động CVTD. Ngược lại, tình hình chắnh trị mất ổn định dẫn đến những bạo loạn trong dân chúng, người dân không chú tâm vào lao động sản xuất ảnh hưởng đến nền kinh tế. Từ đó nhu cầu người dân giảm sút và ảnh hưởng đến CVTD của ngân hàng.
Tiếp đến là các thói quen, phong tục tập quán, tâm lý có ảnh hưởng tới nhu cầu vay tiêu dùng. Người dân Việt Nam thường có thói quen tiết kiệm rồi khi tắch lũy đủ tiền mới mua sắm, tiêu dùng, họ không nghĩ tới việc đi vay, nợ nần để mua sắm cộng với tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng, sợ các thủ tục hành chắnh rườm ra. Chắnh vì thế nhu cầu vay của người dân cịn chưa cao.
Môi trường cạnh tranh: trong nền kinh tế thị trường thì sự cạnh tranh là tất yếu, trên bình diện xã hội, cạnh tranh sẽ có lợi cho người tiêu dùng và thúc đẩy xã
hội phát triển. Các yếu tố quyết định đến tắnh cạnh tranh bao gồm: các loại sản phẩm dịch vụ, hệ thống kênh phân phối, marketing tiếp thị, giá thành, tiềm lực tài chắnh, nguồn nhân lựcẦ
Hiện nay hoạt động của các Ngân hàng nói chung, cũng như hoạt động tắn dụng nói riêng đang gặp phải sự cạnh tranh rất gay gắt và khắc nghiệt. Sự xuất hiện của hàng loạt các ngân hàng với rất nhiều các sản phẩm, dịch vụ ngày càng đa dạng và phong phú đã làm cho hoạt động của ngành ngân hàng ngày càng trở nên hấp dẫn và quyết liệt. Điều đó đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tắn dụng của các ngân hàng, nó địi hỏi các ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng cường các nguồn lực nội tạiẦ nhằm có thể cạnh tranh tốt và phát triển bền vững.
* Các nhân tố từ phắa khách hàng:
Đạo đức khách hàng: Là yếu tố tiên quyết để ngân hàng xem xét ra quyết định cho vay. Ngân hàng đánh giá đạo đức người vay dựa trên năng lực pháp lý và độ tắn nhiệm. Dù người vay có thu nhập cao, ổn định để trả nợ và các điều kiện đảm bảo tốt thì chưa chắc họ đã có thiện chắ trả nợ. Độ tắn nhiệm của khách hàng được đánh giá trên cơ sở tắnh thật thà, sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng và thiện chắ hợp tác thực hiện tất cả các giao ước qui định trong hợp đồng tắn dụng. Vì vậy, khi ngân hàng gặp được một khách hàng có đạo đức tốt, hồn trả nợ và lãi đúng hạn, tạo cơ sở cho ngân hàng tồn tại và nâng cao hiệu quả CVTD của mình.
Khả năng tài chắnh: đây là một yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của ngân hàng, nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ ngân hàng thường ắt ảnh hưởng đến chi tiêu khác trong gia đình, đặc biệt là các nhu cầu thiết yếu và họ sẵn sàng thanh toán tiền cho ngân hàng để tránh những rắc rối về mặt pháp lý có thể gây ảnh hưởng đến nghề nghiệp cơng việc của họ. Ngược lại, với những cá nhân hoặc hộ gia đình có thu nhập khơng ổn định hoặc thu nhập ở mức trung bình thì việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn do họ khơng ết trước thời điểm sẽ nhận được thu nhập là khi nào và bao giờ mới tắch lũy đủ để
thu nhập thường xuyên của khách hàng trong tương lai, ngoại trừ các khoản cho vay ngắn hạn.
Tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm mang tắnh dự phòng rủi ro và tăng thêm độ an toàn của các khoản tắn dụng của ngân hàng; là nguồn trả nợ thứ hai nếu như khách hàng khơng cịn khả năng trả nợ từ thu nhập. Tuy nhiên việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ cần rất nhiều thời gian, chi phắ, trắch lập dự phịng rủi roẦ Vì vậy tài sản bảo đảm là một yếu tố quan trọng khi thẩm định khách hàng nhưng không phải là yếu tố quan trọng nhất trong việc đưa ra quyết định cho vay của ngân hàng.
Để hiểu rõ đâu là vấn đề hạn chế thực tế trong các yếu tố nêu trên ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động CVTD tại ngân hàng ta đến với phần khảo sát một số nhận xét về hoạt động CVTD tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Phú Yên.