Luận văn thạc sĩ UEB nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh phú thọ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH - TẾ ĐOÀN THỊ THU PHƢƠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành : QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số : 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS MAI THỊ THANH XUÂN HÀ NỘI – 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình tơi nghiên cứu soạn thảo Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu có vi phạm nào, tơi xin chịu hồn tồn Một lần nữa, xin khẳng định trung thực lời kết tráchcam nhiệm TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đoàn Thị Thu Phƣơng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ii Tính cấp thiết đề tài .1 2MỞ ĐẦU Tình hình nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên 5cứu .4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu .4 Phƣơng pháp nghiên CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM VỀ cứu HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà ĐóngCHO góp VAY HỘ NGHÈO luận HỘI vănNgân 1.1 hàng Chính sách xã hội vai trị triển kinh phát Bố cục tế hộcủa luận văn nghèo 1.1.1 Hộ nghèo nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế hộ nghèo 1.1.2 Vai trị ngân hàng Chính sách xã hội hộ nghèo 11 1.2 Chất lƣợng hoạt động cho vay ƣu đãi hộ nghèo cần thiết nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay hộ nghèo 17 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo 17 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo 18 1.2.3 Tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay ưu đãi hộ nghèo 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng chất lượng hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo 21 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay hộ nghèo số chi nhánh NHCSXH 26 1.3.1 Hoạt động tín dụng ưu đãi chi nhánh NHCSXH tỉnh Lào Cai, NHCSXH tỉnh Sóc Trăng NHCSXH tỉnh KonTum 26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH PHÚ Khái quát ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú THỌ 36 Thọ 36 1.1 Sự hình thành phát triển 36 1.2 Cơ cấu tổ chức NHCSXH tỉnh Phú Thọ .39 1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay hộ nghèo .40 Hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH có đặc điểm riêng, khác biệt so với tổ chức tín dụng khác Cụ thể: .40 2.2 Thực trạng cho vay chất lƣợng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Phú Thọ từ năm 2003 đến năm 2013 46 2.2.1 Quy mô cho vay 46 2.2.2 Phương thức cho vay áp dụng 49 2.2.3 Lãi suất cho vay 53 2.2.4 Công tác xử lý rủi ro .54 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Phú Thọ 55 3.1 Thành tựu đạt .55 3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 59 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO|TẠI HÀNG NGÂN 3.1 Định hƣớng hoạt TỈNH động PHÚ ngân hàng Chính sách xã hội CHÍNH SÁCH Xà HỘI tỉnh 66 Phú Thọ THỌ đến năm 2020 366 1.1 Định hướng mục tiêu phát triển NHCSXH 66 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Phú Thọ 67 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Phú Thọ đến năm 32020 68 2.1 Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá xếp hạng chất lượng nội 68 2.2 Nâng cao tính chủ động huy động vốn đơi với đa dạng hố 3nguồn vốn 69 2.3 Đẩy mạnh hình thức cho vay ủy thác đồng thời tăng cường kiểm tra, 3giám 2.4.sát Nâng chất cán NHCSXH 72 việccao sử trình dụng dộ, vốnphẩm hộ nghèo 70 3.2.5 Hiện đại hóa hệ thống sở vật chất NHCSXH 74 3.2.6 Tăng cường phối kết hợp Chính quyền địa phương cấp, tổ chức trị - xã hội địa phương .74 3.2.7 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH .75 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .80 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT HĐQT NHCSXH QĐ XĐGN UBND Nguyên nghĩa Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Quyết định Xóa đói giảm nghèo Ủy ban nhân dân i DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tổng dƣ nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH 47 Bảng 2.2: Tình hình nợ hạn hộ nghèo NHCSXH 60 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Mơ hình tổ chức NHCSXH 15 Sơ đồ 2.2 - SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO 42 Biểu đồ 2.1 - Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay hộ nghèo 47 Biểu đồ 2.2 - Số hộ nghèo vay vốn NHCSXH qua năm 56 ii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu Những năm gần đây, với nghiệp đổi mới, kinh tế nƣớc ta tăng trƣởng nhanh; Đời sống đại phận dân cƣ đƣợc cải thiện rõ rệt Tuy nhiên, kinh tế thị trƣờng, ảnh hƣởng trình phát triển kinh tế xã hội khơng đồng đến tất vùng, nhóm dân cƣ, phận dân cƣ nguyên nhân khác chƣa bắt kịp với thay đổi, gặp khó khăn đời sống, sản xuất, phận không nhỏ dân cƣ, đặc biệt dân cƣ vùng cao, vùng sâu xa… nghèo đói, chƣa Phúvùng Thọ mộtđang tỉnh chịu trungcảnh du miền núi, điều kiệnđảm phátbảo đƣợctriển kinh tế xã điều kiện thiểuvì ngun hội khótối khăn, tỷ lệ sống Trong hộ nghèo đóisố cịn cao sonhân với dẫn đến nƣớc Sự tƣợng đói kểChính trên, sách tình trạng vốn Thọ sản (NHCSXH) xuất kinh đời củanghèo ngân hàng xã hộithiếu tỉnh Phú doanh nguyên năm 2003 nhân vai trịlƣợt tíchhộ cựcnghèo, cơng xố đói giảm 2đóng 48,3cơ ngàn số hộcuộc nghèo vay nghèo vốn địa bàn tỉnh NHCSXH tính đến Tronglà1056.311 nămhộ hoạt động, hàngquy hội 1/12/2013 Điều nàyngân cho thấy mơsách hoạt xã động nghèo NHCSXH địa bàn tỉnh lớn Hộ nghèo cho vaycho hộ vay có hội tiếp cận với nguồn vốn vay ƣu đãi để phát triển kinh tế hộ gia đình, bƣớc vƣơn lên thoát nghèo bền vững Tuy hoạt động cho vay ngân hàng CSXH cịn có hạn chế định, có nơi, có lúc, có khâu chƣa thực phát huy đƣợc vai trò nó, gây ảnh hƣởng đến hoạt động cung ứng vốn tín dụng ƣu đãi Để góp phần giải khó khăn, hạn chế địa bàn Phú Thọ, chọn vấn đề "Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ" để làm luận văn Thạc sỹ Chọn đề tài này, luận văn nhằm giải câu hỏi nghiên cứu là: chuyên ngành QLKT NHCSXH có vai trị nghiệp XĐGN? Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ phải làm để nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi, từ nâng cao hiệu hoạt động cho vay người nghèo địa bàn? Tình hình nghiên cứu Vấn đề cho vay hộ nghèo Việt Nam vấn đề đƣợc Đảng Nhà nƣớc cấp, ngành nhƣ nhiều quan, nhà khoa học quan tâm nghiên cứu Đáng ý số cơng trình sau: - Báo cáo phát triển Việt Nam năm 2004 với chủ đề “Nghèo” đánh giá thành tựu Việt Nam lĩnh vực xóa đói giảm nghèo, tồn hạn chế cách xác định chuẩn nghèo, tỷ lệ hộ - Hoàn sách xã hội triển kinh tế nghèo, thiện tiêu chí sử dụng đểnơng xác thơn địnhtrong mứcphát nghèo, xã hội Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế Mai Sơn, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội, 2008 đề cập đến vấn đề xóa đói giảm nghèo - Xây dựng chiến lược phát triển bền vững NHCSXH Việt Nam, Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế Trần Hữu Ý, Học viện Ngân hàng, Hà Nội, 2010 Sau khái quát NHCSXH hoạt động ngân hàng từ thành lập đến nay, luận án đƣa đánh giá khách quan hai mặt: thành tựu hạn chế Theo tác giả, hạn chế lớn NHCSXH phát triển hoạt động cịn tính bền vững, theo tác động ngân hàng đến đối tƣợng có hồn cảnh khó khăn nói riêng, tác động đến kinh tế-xã hội nói chung bị hạn chế Từ đó, luận án đề xuất số giải pháp nhằm giúp NHCSXH xây dựng đƣợc chiến lƣợc phát triển bền vững Tín dụng người nghèo Quỹ xóa đói giảm nghèo nước ta trong- thời giancho nay” (2002) TS Nguyễn Trung Tăng, luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Luận án phân tích lý luận tín dụng cho ngƣời nghèo Quỹ xóa đói giảm nghèo, đánh giá thực trạng hoạt động cơng tác tín dụng cho ngƣời nghèo Việt Nam, từ đề xuất - Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân phƣơng hƣớng giải pháp sử dụng vốn tín dụng nƣớc ta hàng xã hội (2004), TS Hà Thị Hạnh, luận án tiến sĩ trongChính thời sách kỳ hoạt kinh tế, động Ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Luận án nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt -động Thực trạng giải pháp tín dụng Ngân hàng hỗ trợ cho cơng xóa đói giảm NHCSXH nghèo(2001), thời kỳ đầu TS Đỗđƣợc Quế thành Lƣợnglập chủ nhiệm đề tài khoa học ngành Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Hà Nội Đề tài khoa học nghiên cứu thực trạng cơng tác tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại nhằm phục vụ cho công XĐGN Đảng Chính phủ Từ đề xuất Ngồi cịn có nhiều hội thảo khoa học, nhiều nghiên giải cứupháp khácnhằm tăng cƣờng hiệu tín dụng ngân hàng để hỗ trợ cho đăng tải báo chí, tạp chí Kỷ yếu Hội thảo khoa học Ngồi cịn nhiều báo, tạp chí viết cơng tác cơng tác xóa đói giảm nghèo cho vay vốn phònghuyện giao Cẩm dịch Khê huyện, xã bàn tỉnhTạp “NHCSXH đồngthịhành địa hộ nghèo”, Phú Thọ Bộ nhƣ: chí động Lao – Thƣơng binh xã hội, tháng 4/2007; “Tích cực đƣa nguồn - Tập trung nâng cao chất lƣợng tín dụng, cho vay đối tƣợng thụ hƣởng, phƣơng án sản xuất kinh doanh, đạt hiệu sử dụng vốn cao, thu hồi vốn kỳ hạn, hạ thấp nợ hạn số tuyệt đối tƣơng đối, tỷ Kiệnhạn tồn cơng tác tổ chức cán bộ, đẩy mạnh phong lệ nợ -quá dƣới 0,2% trào thi đua xây dựng đơn vị điển hình tiên tiến - Từng bƣớc đại hố cơng nghệ, thơng qua mở rộng dịch vụ đáp ứng nhu cầu hộ nghèo, giảm thiểu chi phí giao dịch cho ngân hàng khách hàng - Tăng cƣờng công tác tra kiểm tra, giải vƣớng mắc tồn sách, chế độ nghiệp vụ, đảm bảo tuyệt đối an 3toàn tài sản .2 Một số giải pháp chủ yếu nâng cao chất lƣợng hoạt động Xây chodựng vayhệđối 3.2.1 thống tiêu đánh giá xếp hạng chất lượng nội với NHCSXH hộ nghèo tạixây NHCSXH Phú Thọ cần dựng hệtỉnh thống chỉđến tiêu năm đánh 2020 giá xếp hạng chất lƣợng nội Định kỳ đột xuất đơn vị thuộc hệ thống NHCSXH vào tiêu để phân tích tình hình đơn vị nhằm đề cứthích để xây dựng hệcao thống tiêu đánh giá xếp biệnCăn pháp hợp nâng chấtcác lƣợng hạng chất lƣợng tín dụng nội là: Hồ sơ pháp lý khách hàng hộ nghèo Tổ tiết kiệm vay vốn; Các tiêu liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh, tài chính, tài sản, khả thực nghĩa vụ theo cam kết khách hàng; Mức độ tín nhiệm tổ giao dịch với NHCSXH; Các nhân tố môi trƣờng, kinh tế, xã hội ảnh hƣởng tới chất lƣợng, hiệu hoạt động khách hàng Sử dụng phƣơng pháp chấm điểm cho đối tƣợng khách hàng Tổ 68 tiết kiệm vay vốn hộ nghèo 3.2.2 Nâng cao tính chủ động huy động vốn đơi với đa dạng hố nguồn vốn Để thực chƣơng trình mục tiêu xố đói giảm nghèo giai đoạn 006- 2010 năm tiếp theo, NHCSXH cần phải có nguồn suất hợp vốn phù lớn với lãiMuốn vậy, NHCSXH cần phải có giải pháp chiến lƣợc đồng mang tính lâu dài bền vững: Thứ nhất, xây dựng kế hoạch chiến lƣợc dài hạn 5, 10, 20 năm Xác định rõ mục tiêu cụ thể nhƣ: việc tạo lập nguồn vốn, sử dụng vốn, phấn đấu năm giảm đƣợc % hộ nghèo, tạo đƣợc việc làm cho em hộ nghèo, hỗ trợ cho hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, định hƣớng tự chủ tài để thích ứng với tình hình Việc xây dựng kế hoạch chiến lƣợc dài hạn NHCSXH phải cụ thể, Thứkhoa hai, Viêt Nam trở thành thành viên thức chức học cótổ tính thuyết phục cao Đây nhân tố quan trọng hàng đầu đểthế kêugiới WTO có nhiều cá nhân, tổ chức thƣơng mại nƣớc gọi vàngoài, thuyếtcác phục nhà tài trợ nƣớc đầu tƣ vốn chophi ngƣời tổ chức phủ có quan hệ với Việt Nam Để tạo lập đƣợc nghèo mối quan hệ tốt với tổ chức này, NHCSXH cần phải trọng đến công tác tuyên truyền Cần phải tuyên truyền cá nhân, tổ chức, tập đoàn kinh tế nƣớc ngồi hiểu rõ cơng xố đói giảm nghèo lƣới hoạt động rộng khắp toàn quốc Thứ ba,Đảng với mạng Nhà nƣớc nóilợi chung hoạt động NHCSXH nói riêng, thành quảcó thể tận dụng triển khai dịch vụ để NHCSXH nhƣ: Thanh đạt đƣợc toán mặt kinh tế xã hội nhƣ định hƣớng hoạt động chuyển tiềntƣơng điện tử, thu hộ, chi hộ bảo hiểm, mobile Banking lai ngântừhàng 69 NHCSXH tận dụng đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức trị xã hội, kho bạc Nhà nƣớc, bảo hiểm, dân cƣ, đồng thời tăng thêm nguồn thu, 3từng bƣớc nâng cao tính tự chủ tài cho NHCSXH giám sử dụng nghèo .2.3 sát Đẩyviệc mạnh hình vốn thứccủa chohộvay ủy thác đồng thời tăng cường kiểm tra, Hình thức cho vay uỷ thác hộ nghèo thƣờng đƣợc thực thông qua tổ chức trị xã hội Đây hình thức ƣu việt ngƣời nghèo, dù tài sản chấp họ vay đƣợc vốn ngân hàng để phát triển sản xuất Thực tế qua 10 năm hoạt động cho thấy, phƣơng thức cho vay ủy thác thơng qua tổ chức trị - xã hội mangThứ lại nhất, hiệuđể triển khai cách có chất lƣợng nội cao Để nâng cao chất lƣợng hoạt động dung uỷ thác, NHCSXH cần phải rà soát lại nội dung văn NHCSXH cần phải ký kết với tập trung vào lĩnh vực sau: tổ chức hội, chấn chỉnh kịp thời thiếu sót Nếu cần thiết, tiến hành ký kết lại văn thoả thuận, hợp đồng ký trƣớc Kết thúc năm tài Trong q trình triển khai cơng đoạn cho vay uỷ thác, chính,cần chiphải nhánh NHCSXH cấp tỉnh, huyện tổ chức hội phân cấp phải tiến định rõ trách nhiệm cán ngân hàng tổ chức hội, hành định rút kinh nghiệm ký phụ lục văn liên tịch, xử lý xác rõ vấn đề tồn cơng đoạn quy trình cho vay phân công rõ ràng cho bên tham đọng gia Thứ hai, tăng cƣờng lực hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn cách lựa chọn thành viên Ban quản lý tổ phải ngƣời có lực, trình độ, có phẩm chất đạo đức đƣợc nhân dân tín nhiệm Tăng cƣờng cơng tác tập huấn, đào tạo nghiệp vụ ngân hàng cho Ban quản lý tổ, cụ thể là: hƣớng dẫn 70 thủ tục, quy trình cho vay, điều kiện, quy định cho vay vốn, quy định cho gia hạn nợ, lập hồ sơ xử lý rủi ro, kiểm tra giám sát hộ nghèo sử dụng vốn vay, đôn đốc hộ nghèo trả nợ, trả lãi kịp thời Thứ ba, tổ chức mạng lƣới giao dịch xã, thực chủ trƣơng giải ngân trực tiếp đến ngƣời vay, bƣớc hồn thiện ngun tắc quản lý cơng khai lĩnh vực tín dụng ƣu đãi, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo tiếp cận với dịch vụ tài ngân hàng cách thuận lợi Bên cạnh đó, cần tranh thủ tối đa ủng hộ quyền, địa phƣơng, ban Tuygiảm nhiên, việc cho vay uỷ thác qua tổ chức trị xố đói - xã hội nghèo tổ chức đoàn thể để hoạt động diễn thuận không thựcquả cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ lợi hiệu thƣờng xuyên tình hình sử dụng vốn vay hộ nghèo dẫn tới tình trạng vốn vay bịThứ sửtư, dụng tăngsai cƣờng công tác kiểm tra giám sát hoạt động cho vay Do đặc điểm hoạt cho vay nghèo có mục đích, dẫn đến thâm hụtđộng nguồn vốn ƣuđối đãivới củahộ Chính phủ đối tƣợng vay sử dụng vốn vay vốn tập trung rải rác vùng nông thôn chủ yếu, mục đích sử dụng vốn đa dạng nên cơng tác kiểm tra, kiểm soát phức tạp nhiều thời gian Tuy nhiên việc làm cần thiết để đảm bảo vốn vay đƣợc sử dụng mục đích, phát sai phạm có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời tìm bất hợp lý sách tín dụng ƣu đãi để điều chỉnh cho phù hợp Vì vậy, cần phải coi trọng thực tốt công tác kiểm tra để hạn chế tiêu cực phát sinh, đảm bảo cho đồng vốn tín dụng chínhViệc sáchthiết đến lập hệ thống kiểm tra, giám sát từ Trung đến địa ƣơng đối tƣợng thụ hƣởng Điều có nghĩa là, việc tăng cƣờng kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay sẽ71hạn chế đƣợc đến mức thấp tƣợng tiêu cực kể phƣơng cịn có tác dụng giải kịp thời tồn vƣớng mắc nên hoạt động cho vay nhanh chóng ổn định Biện pháp tiến hành cơng tác kiểm tra kiểm sốt theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm kiểm tra đột xuất để kịp thời phát sai phạm có biện pháp xử lý, chấn chỉnh thiếu sót quy trình, thủ tục cho vay Phối hợp, đơn đốc tổ chức hội tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở ngƣời vay trả nợ, lãi hạn, phát thông báo cho ngân hàng biết trƣờng hợp sử dụng vốn vay sai mục đích để việc kiểm tra, giám sát đƣợc thực Đồng thời, nhiều ngân hàngbằng có biện pháp xử lý Nâng cao vai trò, trách nhiệm tổnhiều chức hình hội thức khác nhƣ: kiểm tra giảm sát định kênh, kỳ củaviệc Bankiểm đại tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời chấtquản trị cấp, kiểm tra đoàn liên diện Hộicó đồng ngành, lƣợng kiểm tra Thanh tra Chính phủ, Thanh tra Ngân hàng Nhà nƣớc, kiểm tra Kiểm toán Nhà nƣớc, kiểm tra tổ chức CTXH, NHCSXH, Nhƣng dù kênh nào, hình thức vấn đề tổ chức kiểm tra phải vàocao cáctrình dộ, phẩm chất cán NHCSXH 3.2.4.ýNâng trọngCon tâm,ngƣời trọngluôn điểm, đặcxác biệtđịnh sau tố đợtcơgiải ngân đƣợc yếu nhằm phát phát triển nhanh bền vững, vậy, chất lƣợng đội ngũ cán cơng chức tồn tạihàng hạn chếcóđể quản lý vốn vay đối tƣợng, sử dụng vốn ngân mục đích vai trị định đến hiệu chƣơng trình cho vay nguồn vốn đối tƣợng sách ƣu đãi Nhà nƣớc thống donghèo hoạt động mang tính đặc thù, sách Với nói hệ chung NHCSXH, cho vay hộ nói riêng khơng mục tiêu lợi nhuận nên yếu tố cạnh tranh thị trƣờng khơng đƣợc đề cao Tuy 72 Để có đƣợc đội ngũ cán có chất lƣợng chun mơn phẩm chất nghề nghiệp cao, khách Ngân hàng sách hội cầnlàphải nhiên, đối tƣợng hàng Chính mục tiêu củaxãNHCSXH hộ xây dựng đội đối nghèomột ngũ cán tâm chun nghiệp có ý tƣợng sáchhuyết, khác, nắm phầnvững lớn họ làmôn ngƣờivụ, thiếu thức tổ chức kỷ kiến thức kinh luật phong cách động giao tiếp lịch sự,nên tậnđể tụyvốn phục nghiệm hoạt sản văn xuấtminh, kinh doanh vay vụ ngƣời nghèo phát huy đƣợc đốithì tƣợng Muốn NHCSXH cần coiphải trọng hiệu đòi hỏi sách cán nhânvậy viên NHCSXH có đến trình độ cao, cơng huấn từ cán nộivụbộmà Ngân khôngtác chỉđào tạo kiếntập thức chuyên môn nghiệp cồnhàng phải sách xã hội có kiến thức đến tổ chức kinh tế tổng hợp.Hội, đoàn thể Tổ TK&VV đặc thù hoạt động sách phối kết hợp với tổ chức Chính trị xã hội, tổ TK&VV Để thực tốt nhiệm vụ trị mà Đảng Nhà nƣớc giao, NHCSXH cần phải xây dựng đội ngũ cán đủ số lƣợng đảm bảo chất lƣợng Muốn vậy, đôi với việc tăng số lƣợng cán nhân viên NHCSXH cần phải trọng đến chất lƣợng đội ngũ cán Cần ý nâng cao lực chuyên môn trình độ kinh tế tổng hợp cho cán ngân hàng Ngoài ra, chế tiền lƣơng, động lực công tác phát triển nguồn nhân lực phải đƣợc xây dựng theo hƣớng: trả lƣơng theo số lƣợng chất lƣợng cơng việc hồn thành thay cho việc trả lƣơng theo ngạch bậc nhƣ Đối với địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình thức đào tạo chỗ để khai thác sử dụng nguồn nhân lực địa phƣơng Xây dựng quy trình tuyển cán bộ, qui trình đánh giá xếp loại lao động 73 theo chất lƣợng cơng việc để từ gắn với đào tạo, bố trí cán phù hợp 3.2.5 Hiện đại hóa hệ thống sở vật chất NHCSXH Có thể nói rằng, hạ tầng sở tảng cho hoạt động hiệu tổ chức kinh tế xã hội nói chung tổ chức tín dụng, ngân hàng nói riêng Cơ sở vật chất kỹ thuật tốt điều kiện để ngân hàng mở dịch vụ nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, đồng thời nhân tố kích thích tinh thần nhƣ hiệu - Cơ sở hạ tầng kỹ thuật đƣợc nâng cấp tạo tiền đề để làm việc NHCSXH mởcán nhân viên Chính vậy, việc nâng cấp loại hình hạ tầng sở dịch vụ phục vụ cho đối tƣợng khách hàng hộ nghèo cho toàn hệ thống NHCSXH cần thiết giai đoạn nói nhƣ tồn xã hội nói chung, đặc biệt nay,riêng lẽ: vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, nơi mà dịch vụ ngân hàng đại nhìn chung đƣợc triển khai Bên cạnh đó, sở hạ tầng kỹ thuật đƣợc nâng cấp tạo điều kiện cho NHCSXH bƣớc chủ Đầu tƣ sở hạ tầng kỹ thuật, trƣớc hết văn phòng động -trong hoạt làm việc rộng rãi, trang qua đại đầy kích hố thíchcác độihình ngũ thức cán động thiết mìnhbịthơng việcđủ đasẽdạng huy nhân viên cống động vốn, đa hiến mang lại lợi vay ích cho chobền hoạt động dạngvà hoá đối tƣợng vốn,ngân đảm hàng, bảo sựđảm hoạtbảo động vững ngân hàng cho NHCSXH đạt hiệu cao cách tạo niềm tin cho hộ nghèo biết mạnh mẽ kết củahợp Chính cuộcđịa chiến chống đói 3.2.6.cam Tăngkết cường phối phủ Chínhvềquyền phương cấp, nghèo tổ chức trị - xã hội địa phương lĩnh vực Mơ hình tổ chức quản lý đặc thù NHCSXH huy động đƣợc sức mạnh tổng hợp toàn xã hội việc thực Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 Chính phủ tín dụng ƣu đãi ngƣời nghèo Tuy 74 nhiên, để đạt đƣợc hiệu cao NHCSXH cần xây dựng quy chế phối kết hợp cấp, ngành, tổ chức trị - xã hội, xác định trách nhiệm cụ thể thành viên, cấp tạo hội quản lý giám sát, nâng cao tính Tiếp tự chủ, lập cứu, sángchỉnh tạo hƣớng mụcban tiêuhành nângmới caođểsố tục độc nghiên sửa bổtới sung lƣợng thiện chất hệ hoàn lƣợng động thành thống hoạt quy phạm phápcác luật, tạo viên hành lang pháp lý đƣa hoạt động NHCSXH vào nề nếp, có kỷ cƣơng, kỷ luật, ngăn chặn từ đầu tệ nhũng nhiễu, lãng phí tài sản Nhà nƣớc Xúc tiến nghiên cứu định chế tài đối 3.2.7 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tổ tiết kiệm vay vốn nhằm củng cố sức mạnh, hoạt với hộ có nghèo quả, NHCSXH động hiệu Kiến nghị với pháp Chính phủ: -chính sách, luật Thứ nhất, Nhà nƣớc cần ban hành Luật tín dụng ƣu đãi nhằm luật pháp hoá hoạt động liên quan tín dụng ƣu đãi, đồng thời thể tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại Nhà Thứ hai, Nguồn nƣớc (tiền tính cơng khai minh bạch sách tín dụng ƣu đãi, xã hội hố cao tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHCSXH gửi 2%) chiếm đảm bảo hoạt động NHCSXH cho ổn định nguồn vốn NHCSXH Tuy nhiên, theo lộ trình cổ phần hố NHTMNN đến cuối năm 2008, NHTMNN đƣợc cổ phần hố tồn Để nguồn vốn NHCSXH đƣợc ổn định, Chính phủ cần tiếp tục trì tiền gửi tốn tất tổ chức tín dụng, khơng phân biệt thành phần kinh tế, coi đóng góp tổ chức vào cơng xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội Chính phủ cần bố trí đủ nguồn vốn 75 cho chƣơng trình theo đạo Thủ tƣớng Chính phủ Quyết định số Thứ ba, Nhà cầntạo xâyđiều dựng, phát đồng đƣợc cơtiếp sở 852/QĐ-TTg, ngày nƣớc 10/7/2012, kiện chotriển NHCSXH hạ tầng, cận với nguồn vốn ODA, vốn vay dài hạn, lãi suất thấp để tạo lập trọng nguồnnâng vốn cao ổn trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh hộ nghèo định thực Chƣơng trình Để cơng xố đói giảm nghèo thực có ý nghĩa đạt đƣợc kết to lớn địi hỏi hộ nghèo cần nhận thức đƣợc tầm quan trọng thoát nghèo gia đình họ, hệ mai sau xã hội Tuy nhiên, cịn nhiều hộ khơng muốn nghèo, từ dẫn đến vốn vay đƣợc sử dụng để tiêu dùng khơng nhằm mục đích tăng thu nhập Hơn nữa, kinh tế thị trƣờng, trình độ sản xuất kinh doanh đóng vai trị quan trọng định hiệu q trình sản xuất Hộ nghèo có đƣợc vốn quan trọng, nhƣng xét giác độ hiệu sử dụng vốn bảo tồn vốn việc trang bị cho hộ nghèo kiến thức sử dụng vốn có tính chất định Việc đào tạo, nâng cao trình độ dân trí cho hộ nghèo phải đƣợc thực quy mơ quốc gia Chính phủ cần xây dựng có đạo đồng chƣơng trình, mục tiêu giáo dục đào tạo Chƣơng trình Chính- phủ Kiến phải nghị với Bộ, ngành có liên quan: đặc biệt quan tâm đến phận trẻ em nghèo Để khuyến Đối với Bộ Tài chính: khích trẻ em học, Bộ Tài cần tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp cận phải tác tìm động kiếm đến các hộ nhận thức đƣợc cách để em nguồn vốn rẻ từ tổ chức tài quốc tế, tổ chức phi họ nghèo phủ Chínhtrong tƣơng lai Chính phủ có hỗ trợ định để hộ nghèo chấp nhận đƣợc chi phí giáo dục Đồng thời, tạo hội cho hộ nghèo 76 tiếp thu kiến thức kỹ thuật, công nghệ, dự báo thị trƣờng phủ, Bộ Tài với quan liên quan đứng bảo lãnh cho NHCSXH vay vốn tiếp nhận vốn tổ chức Bố trí đủ nguồn lực, bảo đảm cho Ngân hàng Chính sách xã hội thực có hiệu sách tín dụng Nhà nƣớc ngƣời nghèo Đốitƣợng với Bộ Nơng nghiệp Phát triển nông thôn, Bộ Lao động Thương đối sách khác binh Xã hội phối hợp đạo địa phƣơng tổ chức nồng ghép thực dƣ án: khuyến nông, lâm, ngƣ phát triển sản xuât, phát triển ngành nghề; dự án dạy nghề cho ngƣời nghèo; dự án nhân rộng mơ hình xóa đói giảm nghèo với chƣơng trình tín dụng sách NHCSXH nhằm nâng cao hiệu Đối với Bộ Lao động Thương binh Xã hội: tăng cƣờng kiểm sử dụng vốn tín dụng hộ nghèo, tạo lên tác động hiệu tra đồng đạo địa phƣơng việc thống kê tỷ lệ hộ nghèo, tạo trình, dự án, giúp ngƣời nghèo thoát nghèo bền điềuchƣơng kiện cho vững hộ thuộc diện hộ nghèo nhƣng chƣa đƣợc địa phƣơng thống kê vào danh sách hộ nghèo địa phƣơng có điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng - Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước chƣơng trình cho vay hộ nghèo thƣờng xuyên bổ sung danh vai hộ trò quan lãnh đạo cao hệ thống sách Với Ngân hàng Việt phát sinh nghèo, tái nghèo đƣa khỏi danh sách Nam, NHNN cần quan tâm phát triển nguồn vốn hoạt động hộ nghèo nhƣ giúp + Đềhồn nghị thiện cấp bổ vốn hoạt NHCSXH cơsung chế hoạt độngđộng nghiệp vụ, cụ thể: kịp thời + Cho phép NHCSXH đƣợc sử dụng chi phí từ tăng thu nghiệp vụ để đầu tƣ, sửa chữa, nâng cấp sở vật chất kỹ thuật + Có sách hỗ trợ cho NHCSXH tiếp cận nguồn vốn dài hạn, lãi suất thấp WB, IMF 77 KẾT LUẬN Nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH qua trƣờng hợp tỉnh Phú Thọ, rút số kết luận sau: Ngƣời nghèo thuộc đối tƣợng yếu xã hội, họ cần hỗ trợ từ phía Nhà nƣớc để vƣơn lên thoát nghèo Nhà nƣớc thực hỗ trợ ngƣời nghèo với nhiều hình thức khác nhau, hỗ trợ tín dụng thơng Tại NHCSXH 10 hỗ năm động đạt đƣợc qua cho vay ƣu đãi sau trợhoạt mang lại hiệu cao.những thành tựu ấn tƣợng, toàn diện, khẳng định chủ trƣơng, sách thành lập NHCSXH để thực kênh tín dụng ƣu đãi cho hộ nghèo đối tƣợng sách khác địi hỏi khách quan, phù hợp với thực tế đất nƣớc Chƣơng trình cho vay hộ nghèo chủ trƣơng đắn Đảng, Chính phủ, việc triển khai cho vay hộ nghèo đƣợc tập trung vào đầu mối NHCSXH phù hợp với tiến trình Với củaquốc thân ngânNHCSXH hàng ủng đổi nỗ hộilực nhập tế, đƣợc thựcvới đúnghộ củachính cấp chế độ, Chính quyền từ Trung ƣơng đến địa phƣơng toàn dân, NHCSXH bƣớc đầu pháp phù hợp đem lại hiệu lớn sách có phƣơng mặt kinhhiện tế, thực thành cơng mục tiêu xố đói giảm nghèo quốc gia vốn trị vàĐồng xã hội tín dụng sách Chính phủ NHCSXH quản lý, cho vay giúp cho hàng ngàn hộ nghèo thoát khỏi ngƣỡng nghèo, tạo công ăn việc làm, ổn định xã hội, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phƣơng; đƣợc cấp Bênchính cạnh mặt tích cực hoạt động, nghiệp vụ cho uỷ Đảng, vay hộ nghèo tỉnhthể Phú Thọ giá bộcvàlộđƣợc số hạnđảo chế quyền,tại tổ NHCSXH chức đồn đánh cao đơng Chính vậy, tầng lớp nhânđểdân đồng tình hƣởng ứng 78 NHCSXH phát triển bền vững cơng tác nghiên cứu chất lƣợng tín dụng đề giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng việc làm cần thiết Để trợ giúp ngƣời nghèo thoát nghèo vƣơn lên làm giàu, nhiều vấn đề đặt cần phải đƣợc tiếp tục nghiên cứu, nhƣ: + Nghiên cứu ban hành Luật hoạt động cho vay ƣu pháp hoá hoạt động liên quan đến hoạt động cho vay ƣu đãicác nhằm luật đãi, đồng thời thể rõ tính cơng khai minh bạch sách tín dụng ƣu đãi, xã hội hố +Nghiên cứu NHCSXH chế thích hợp nguồn tiền gửi cao hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc (tiền gửi 2%) phải nhƣ để đảm bảo ổn định nguồn vốn cho NHCSXH + Nghiên cứu giải pháp nâng cao trình độ dân trí cho hộ nghèo để nguồn vốn vay ƣu đãi đƣợc sử dụng có hiệu + Nghiên cứu xây dựng chế lãi suất theo lộ trình bù đắpcho chi đảm phí hoạt Nhà Nƣớc khơng phải cấp bù bảo động, đủ lãi suất mà bổ sung vào nguồn vốn cho vay 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Bùi Hoàng Anh (2000), Tín dụng ngân hàng phục vụ đối tƣợng sách chƣơng trình kinh tế Chính phủ: Những tồn kiến Bộ Kế hoạch Đầu tƣ - TTTT dự báo kinh tế - xã hội nghị quốc tháo gia gỡ, Tạp chí Ngân hàng số (2007), Tăng trưởng xố đói giảm nghèo Việt Nam, Hà Nội Bùi Huy Đáp, Nguyễn Điền (1998), “Nông nghiệp Việt Nam bước vào Đảng cộng sản Việt Nam (1996), Văn kiện Đại hội Đảng tồn XXI”, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội quốckỷlần thứ VIII,cộng Nxb sản Chính trị Nam quốc (2001), gia, Hà Văn Nội.kiện Đại hội Đảng toàn Đảng Việt quốc lần thứ IX, Nxb trị quốc Hà Nội Đảng cộngChính sản Việt Namgia, (2006), Văn kiện Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ X, Nxb Chính quốc Hà Nội Đảng cộng sản trị Việt Namgia, (2011), Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ XI, Nxb Chính quốc gia, Hà lýNội Phạm Ngọc Đỉnhtrị(1999), Quản giáo dục nghề nghiệp phục vụ nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước, Luận văn thạc sỹ kinh Phan Thị Thu Hà (2003), Tách bạch cho vay sách tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh cho vay thƣơng mại q trình đổi hệ thống tài Việt Nam, Tạp chí 10 Ngân Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức hàng, số15 chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ Trần Thị Hằng (1999), Một số vấn đề giảm nghèo kinh tế thị trường, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia HCM, Hà Nội 80 12 Nguyễn Viết Hồng (2001), Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 3 Hội nghị tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH, 1website: Nguyễn Đắc Hƣng (2000), Giải pháp vốn tín dụng với cơng táchttp://vbsp.org.vn xóa đói giảm nghèo, Tạp chí Cộng sản số 21 15 Joshep E Stiglitz (2001), Kinh tế học công cộng, Nxb Khoa học kỹ thuật & Trƣờng Đại học kinh tế Quốc dân 16 Minh Khuê (2001), "Để có ngân hàng sách tốt", Thời báo Ngân hàng số 67 17 Đỗ Quế Lƣợng (2001), Thực trạng giải pháp tín dụng Ngân hàng hỗ trợ cho cơng xóa đói giảm nghèo, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 18 Hà Ngân Nội.hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2007), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, Hà Nội 19 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2013), Báo cáo Tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Báo cáo thường niên hàng năm, 21 Đỗ Tất Ngọc (2002), Mơ hình Ngân hàng Chính sách giải pháp Hà Nội nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách, Đề tài nghiên cứu 22 Lê Hồng Phong (2007), Giải pháp tăng cường lực hoạt động khoa học, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ 23 Nguyễn Trung Tăng (2001), Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử vốnTrung tín dụng Tạp chídụng Ngâncho hàng số 11 24 dụng Nguyễn TăngXĐGN, (2002) Tín người nghèo Quĩ xóa đói giảm nghèo nước ta nay, luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện 81 Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, 25 Hà ThủNội tƣớng Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội; 26 Thủ tƣớng Chính phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội 30/01/2011 Thủ tƣớng (2011), Quyết Chính ban hànhphủ chuẩn hộ nghèo, cận định nghèosốáp09/2011/QĐ-TTg dụng cho giai ngày đoạn 2011-2015, Hà Nội 28 Thủ tƣớng Chính phủ (2012), Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày10/7/2012 việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 - 2020, Hà Nội 29 Trần Hữu Ý (2010), Xây dựng chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án tiến sỹ II Website: 30 http://dantri.com.vn 31 http://baogialai.com.vn 32 http://vnexpress.net 33 http://vbsp.org.vn 34 http://sbv.gov.vn 82 ... nghiệm cho Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI TỈNH PHÚ Khái quát ngân hàng Chính. .. cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ Chƣơng 3: Định hƣớng giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Tỉnh Phú Thọ CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN... NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI 1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội vai trị phát triển kinh tế hộ nghèo 1.1.1 Hộ nghèo nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế hộ nghèo