Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội có bộ máy quản lý và điều
hành thống nhất phạm vi cả nƣớc, là một pháp nhân có vốn điều lệ, có con
dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch từ trung ƣơng đến địa phƣơng. Tổ chức
hoạt động và điều lệ về tổ chức hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội
do Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt:
- -
Chi nhánh đặt tại các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ƣơng;
Phòng giao dịch đặt tại các huyện, quận, thành phố thuộc tỉnh. Những
nơi cần thiết thì thành lập Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội cấp huyện
và do Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội quyết định.
Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội cấp tỉnh: là đơn vị trực thuộc
Hội sở chính, đại diện pháp nhân theo uỷ quyền của Tổng Giám đốc trong
việc chỉ đạo, điều hành các hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội trên
địa bàn. Điều hành chi nhánh cấp tỉnh là Giám đốc, giúp việc Giám đốc là
một số Phó giám đốc và các Phịng chức năng tại Hội sở tỉnh. Phòng giao dịch cấp huyện: là các đơn vị trực thuộc chi
nhánh Ngân
hàng Chính sách xã hội cấp tỉnh, đặt tại các quận, huyện, trực tiếp thực hiện
các nghiệp vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội trên địa bàn. Điều hành
Phòng giao dịch quận, huyện là Giám đốc, giúp việc Giám đốc là Phó giám
đốc và các Tổ nghiệp vụ.
Tổ tiết kiệm và vay vốn: Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện
phƣơng thức cho vay đến ngƣời vay thông qua các tổ chức nhận uỷ thác. Tổ
tiết kiệm và vay vốn của các tổ chức nhận uỷ thác là cánh tay nối dài của
Ngân hàng Chính sách xã hội đảm bảo vốn tín dụng ƣu đãi của Chính phủ đến
đúng ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách cần vay vốn.Nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Hội sở chính, Chi nhánh và
Phòng giao dịch do Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội quy định.
2.1.3. Đặc điểm hoạt động cho vay hộ nghèo
Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH có những đặc điểm
riêng, khác biệt so với các tổ chức tín dụng khác. Cụ thể:
2.1.3.1. Nguyên tắc cho vay
Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH ln đảm bảo
ngun tắc tín dụng cơ bản là: hộ nghèo vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng
mục đích và hồn trả nợ gốc, lãi vay đúng thời hạn đã thỏa thuận.
2.1.3.2. Điều kiện vay vốn
NHCSXH thực hiện cho vay đối với hộ nghèo khi có đủ các điều kiện sau:
+ Hộ nghèo phải có hộ khẩu thƣờng trú hoặc có đăng ký tạm trú dài
hạn tại địa phƣơng nơi cho vay.
+ Có tên trong dang sách hộ nghèo tại xã, phƣờng, thị trấn theo chuẩn
nghèo do Thủ tƣớng Chính phủ cơng bố
từng thời kỳ.+ Hộ nghèo vay vốn không phải thế chấp tài sản, đƣợc miễn lệ phí làm
thủ tục vay vốn nhƣng phải là thành viên Tổ tiết kiệm và vay vốn có xác nhận
của UBND xã, phƣờng, thị trấn.
+Chủ hộ hoặc ngƣời thừa kế đƣợc ủy quyền giao dịch là ngƣời đại
diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với bên cho vay, là
ngƣời trực tiếp ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ ngân hàng.
2.1.3.3. Quy trình cho vay - Đối với hộ nghèo:
+Tự nguyện gia nhập tổ tiết kiệm và vay vốn
+Viết giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án sản xuất và khế ƣớc nhận
nợ (mẫu số 01/TD) gửi tổ tiết kiệm và vay vốn
Khi giao dịch với NHCSXH, ngƣời vay hoặc ngƣời thừa kế
hợp pháp
+
phải có chứng minh nhân dân. Trƣờng hợp khơng có chứng minh nhân dân thì
phải có giấy xác nhận của Ủy ban nhân dân cấp xã nơi cƣ trú.- Đối với tổ tiết kiệm và vay vốn: +
+
Nhận giấy đề nghị vay vốn của tổ viên
Tổ chức họp tổ để bình xét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập
danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn (mẫu số 03/TD) kèm giấy đề nghị vay
vốn của các tổ viên trình Ủy ban nhân dân cấp xã. Tại cấp xã, ban Xóa đói
giảm nghèo xác nhận các hộ xin vay đúng là những hộ thuộc diện nghèo theo
quy định và hiện đang cƣ trú hợp pháp tại xã. Ủy ban nhân dân cấp xã xác
nhận và phê duyệt danh sách hộ nghèo xin vay để gửi bên cho vay xem xét,
giải quyết.
+Sau khi có xác nhận của Ủy ban nhân dân cấp xã, tổ tiết kiệm và vay
vốn có trách nhiệm gửi danh sách tới bên cho vay để làm thủ tục phê duyệt cho
vay và nhận thông báo danh sách các hộ đƣợc phê duyệt cho vay (mẫu số 04/TD)+Thông báo kết quả phê duyệt danh sách các hộ đƣợc
vay, lịch giải
ngân và địa điểm giải ngân tới tổ viên.- Đối với bên cho vay:
+ Cán bộ tín dụng tập hợp giấy đề nghị vay vốn và danh sách mẫu số
03/TD từ các xã, phƣờng gửi lên, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ
vay vốn để trình cấp trên xem xét, phê duyệt cho vay. Bƣớc này tổ chức thực
hiện không quá 5 ngày làm việc.
Trƣờng hợp ngƣời vay khơng có đầy đủ thủ tục vay vốn theo quy định
thì cán bộ tín dụng trả lại hồ sơ và hƣớng dẫn ngƣời vay làm lại hồ sơ và thủ
+ Sau khi danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn theo mẫu số 03/TD
đƣợc phê duyệt, bên cho vay gửi thông báo kết quả phê duyệt (mẫu số 04/TD)
thông qua tổ chức hội nhận
ủy thác.+Bên cho vay và hộ vay lập sổ tiết kiệm và vay vốn, sổ này thay thế
cho hợp đồng vay vốn. Mỗi hộ vay chỉ đƣợc cấp 01 sổ tiết kiệm và vay vốn,
dƣ nợ trên sổ ở mọi thời điểm không đƣợc quá mức dƣ nợ cho vay tối đa do
Hội đồng quản trị NHCSXH quy định.+Cùng với tổ tiết kiệm và vay vốn tổ chức giải ngân trực tiếp đến hộ nghèo tại trụ sở NHCSXH hoặc tại xã theo thơng báo
của NHCSXH.- Đối với tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác:
+Cùng với tổ tiết kiệm và vay vốn, tham gia họp bình xét cơng khai hộ
nghèo có nhu cầu và đủ điều kiện vay vốn tại khu dân cƣ để đƣa vào danh
sách hộ gia đình đề nghị vay vốn (mẫu số 03/TD), trình Ủy ban nhân dân cấp
xã xác nhận, đề nghị ngân hàng cho vay.+Nhận và thông báo kết quả phê duyệt danh sách hộ gia đình đƣợc vay vốn cho tổ tiết kiệm vay vốn để tổ tiết kiệm và vay vốn thông báo đến từng hộ
gia đình đƣợc vay vốn. Cùng tổ tiết kiệm và vay vốn chứng kiến việc giải
ngân tại các điểm giao dịch của NHCSXH.
Sơ đồ 2.2 - SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO
Chú thích sơ đồ:
1 2
. Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ tiết kiệm và
vay vốn
. Tổ vay vốn bình xét hộ nghèo đƣợc vay và gửi danh
sách hộ nghèo
đề nghị vay vốn lên Ban xố đói giảm nghèo và UBND xã.
. Ban xố đói giảm nghèo xã, UBND xã xác nhận và chuyển danh
sách lên Ngân hàng. 3
4. Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ đƣợc vay, lịch
giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã.
5. UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của Ngân hàng đến tổ chức
chính trị - xã
hội. 6. Tổ chức chính trị - xã hội thông báo kết quả phê duyệt đến Tổ tiết
kiệm và vay vốn.
7. Tổ tiết kiệm và vay vốn thông báo cho hộ vay biết kết
quả phê duyệt
của Ngân hàng, thông báo thời gian và địa điểm giải ngân đến các hộ vay vốn.8. Ngân hàng cùng Tổ tiết kiệm và vay vốn giải ngân đến
từng hộ gia đình đƣợc vay vốn.
2.1.3.4. Mục đích cho vay
(1) Đối với cho vay sản xuất, kinh doanh và dịch vụ:
- Mua sắm các loại vật tƣ, giống cây trồng, vật ni, phân bón, thuốc
trừ sâu, thức ăn gia súc, gia cầm… phục vụ cho các ngành trồng trọt, chăn
nuôi.
- Mua sắm các công cụ lao động nhỏ nhƣ: cày, bừa, cuốc, thuổng, bình
phun thuốc trừ
sâu,…- Các chi phí thanh tốn cung ứng lao vụ nhƣ: thuê làm đất, bơm nƣớc,
dịch vụ thú y, bảo vệ thực vật,…
- Đầu tƣ làm các nghề thủ cơng trong hộ gia đình nhƣ: mua nguyên vật
liệu sản xuất, công cụ lao động thủ công, máy móc nhỏ,…
- Chi phí ni trồng, đánh bắt, chế biến thủy hải sản nhƣ: đào đắp ao
hồ, mua sắm các phƣơng tiện ngƣ lƣới cụ…
Góp vốn thực hiện dự án sản xuất kinh doanh do cộng đồng ngƣời lao
-
động sáng lập và đƣợc chính quyền địa phƣơng cho phép thực hiện.
(2) Cho vay làm mới, sửa chữa
nhà ở
- Cho vay làm mới nhà ở thực hiện theo từng chƣơng trình, dự án của
Chính phủ
- Cho vay sửa chữa nhà ở: NHCSXH chỉ cho vay đối với hộ nghèo sửa
chữa lại nhà ở bị hƣ hại, dột nát. Vốn vay chủ yếu sử dụng vào việc mua
nguyên vật liệu xây dựng, chi trả tiền cơng lao động phải th ngồi.
(3) Cho vay điện sinh hoạt:
- Chi phí lắp đặt đƣờng dây dẫn điện từ mạng chung của thôn, xã tới hộ
vay nhƣ: cột, dây dẫn, các thiết bị thắp sáng,…
Cho vay góp vốn xây dựng thủy điện nhỏ, các dự án điện dùng sức
-
gió, năng lƣợng mặt trời; máy phát điện cho một nhóm hộ gia
đình ở nơi chƣa
có điện lƣới quốc gia. (4) Cho vay nƣớc sạch:
- -
Góp vốn xây dựng dự án cung ứng nƣớc sạch
đến từng hộNhững nơi chƣa có dự án tổng thể phát triển dự án nƣớc sạch thì cho
vay làm giếng khơi, giếng khoan; xây bể lọc nƣớc, chứa nƣớc.. (5) Cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về học tập:
Các chi phí cho học tập nhƣ: học phí, mua sắm các thiết bị phục vụ học
tập (sách, vở, bút mực..) của con em hộ nghèo đang theo học tại các trƣờng
phổ thông.
2.1.3.5. Loại cho vay và thời hạn cho vay
(1) Loại cho vay
+Cho vay ngắn hạn: Cho vay đến 12 tháng (1 năm).
+Cho vay trung hạn: Cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng (5 năm).
(2) Thời hạn cho vay
Bên cho vay và ngƣời vay thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào:
mục đích sử dụng vốn vay, chu kỳ sản xuất kinh doanh (đối với cho vay sản
xuất, kinh doanh, dịch vụ), khả năng trả nợ của hộ vay và nguồn vốn cho vay
của NHCSXH.
2.1.3.6. Lãi suất cho vay
+Lãi suất cho vay ƣu đãi đối với hộ nghèo do Thủ tƣớng Chính phủ
quyết định cho từng thời kỳ, thống nhất một mức trên phạm vi cả nƣớc.
Hiện nay, lãi suất cho vay áp dụng đối với hộ nghèo là 0,6% tháng.
+ Ngoài lãi suất cho vay, hộ nghèo không phải trả thêm bất kỳ một
khoản phí nào
khác.
+Lãi suất cho vay từ nguồn vốn do NHCSXH nhận ủy thác từ chính
quyền địa phƣơng, của các tổ chức và cá nhân trong, ngoài nƣớc thực hiện
theo hợp đồng ủy thác.
2.1.3.7. Mức cho vay
Mức cho vay đƣợc xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có và
khả năng hoàn trả nợ của hộ vay. Mức cho vay tối đa đối với một hộ do Hội
đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội quyết định và cơng bố từng thời
kỳ. Hiện nay mức cho vay tối đa là 50 triệu đồng/hộ. Cụ thể:
(1) Cho vay để đầu tƣ vào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ:
Tối đa không
quá 50 triệu đồng.(2) Cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về: Nhà ở, nƣớc
sạch, điện thắp sáng và chi phí học tập, gồm:
- -
Cho vay sửa nhà ở: Tối đa không quá 3 triệu đồng/hộ.
Cho vay điện thắp sáng: Tối đa không quá 1,5 triệu đồng/hộ.
- -
Cho vay nƣớc sạch: Tối đa không quá 4 triệu đồng/hộ.
Cho vay hỗ trợ một phần chi phí học tập cho con em hộ nghèo theo
học tại các cấp phổ thông: Tổng giám đốc uỷ quyền cho Giám đốc chi nhánh
các tỉnh, thành phố quyết định trên cơ sở 4 khoản chi bao gồm: Tiền học phí,
tiền xây dựng trƣờng, tiền sách giáo khoa và tiền quần áo đồng phục.
2.1.3.8. Phương thức cho vay
NHCSXH thực hiện cho vay đối với hộ nghèo thông qua phƣơng thức
cho vay từng lần ủy thác thông qua các tổ chức chính
trị - xã hội:
Cho vay ủy thác là phƣơng thức cho vay thơng qua các tổ chức chính
trị - xã hội bao gồm Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Đoàn
thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh. NHCSXH ủy thác cho các tổ chức này
thực hiện một số cơng đoạn trong quy trình cho vay vốn đối với hộ nghèo,
gắn kết việc cho vay vốn với các chƣơng trình khuyến nơng, khuyến lâm,
khuyến ngƣ… Ngân hàng trực tiếp thực hiện giải ngân và thu hồi nợ đến từng
hộ vay. Phƣơng thức cho vay ủy thác có ƣu điểm hơn và mang lại hiệu quả
cao hơn do các tổ chức đƣợc ủy thác có sẵn mạng lƣới hoạt
động rộng khắp
các xã, phƣờng, thôn bản, vùng sâu vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn. Điều
này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời nghèo dễ dàng tiếp cận với nguồn
vốn vay ƣu đãi. NHCSXH cũng chủ động hơn trong công tác quản lý vốn và
tài sản Nhà nƣớc giao.
2.2. Thực trạng cho vay và chất lƣợng hoạt động cho vay hộ nghèo tại
NHCSXH tỉnh Phú Thọ từ năm 2003 đến
năm 2013
2.2.1. Quy mô cho vay
Với chức năng là kênh tín dụng chính sách của Chính phủ, sau 10 năm
hoạt động NHCSXH tỉnh Phú Thọ đã thực hiện cho vay ƣu đãi đối với hộ
nghèo trên phạm vi tồn tỉnh với quy mơ ngày càng lớn.
Dƣ nợ cho vay hộ nghèo từ năm 2003 đến năm 2013 đều tăng với tốc
độ nhanh qua các năm.
Bảng 2.1: Tổng dƣ nợ cho vay hộ nghèo của NHCSXH Đơn vị: Triệu đồng,% Năm 2003 2005 2007 2009 2011 2013 Dƣ nợ cho vay hộ nghèo (Tỷ đồng) 242.536 303.668 457.439 651.194 831.388 958.000 Tỷ trọng trên tổng dƣ nợ (%) 89,57 86,59 65,56 40,97 35,18 34,17
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động hàng năm NHCSXH
Tốc độ tăng trƣởng tổng dƣ nợ cho vay hộ nghèo của NHCSXH trong
những năm qua đƣợc thể hiện qua biểu đồ sau:
1000000 958000 9 8 7 6 5 4 3 2 1 00000 00000 00000 00000 00000 00000 00000 00000 00000 0 831388 651194 457439 303668 242536 Năm 2003 2005 2007 2009 2011 2013
Biểu đồ 2.1 - Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay hộ nghèo
Dƣ nợ cho vay đối với hộ nghèo năm 2013 so với năm 2003 tăng
15.464 triệu đồng, điều này cho thấy tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ
cho vay đối
7
với hộ nghèo tại NHCSXH đã tăng nhanh chỉ trong vòng 10 năm, dƣ nợ cho
vay đã tăng lên 4 lần. Từ năm 2003 đến nay đã có 248,28 ngàn lƣợt
hộ nghèo
đƣợc vay vốn, số hộ nghèo hiện đang cịn vay vốn tính đến cuối năm 2013 là
56.311 hộ; dƣ nợ bình quân một hộ nghèo vay vốn là 17 triệu đồng/hộ, cao
hơn so với mức bình quân cả nƣớc khoảng 2 triệu đồng.
Hộ nghèo sử dụng vốn vay chủ yếu phục vụ cho chăn nuôi gia súc, gia
cầm, thuỷ sản chiếm 55%; trồng trọt 35%, còn lại 10% làm dịch vụ và buôn
bán nhỏ. Vốn vay đƣợc lồng ghép vào các chƣơng trình dự án của địa
phƣơng, mức cho vay đƣợc nâng lên không những giúp hộ nghèo có đủ vốn
và chi phí cho trồng trọt, chăn nuôi, sản xuất kinh doanh nhỏ mà cịn giúp
hình thành các vùng chuyên canh cây lƣơng thực, thực phẩm, cây công
nghiệp, khôi phục các làng nghề truyền thống. Trong 10 năm, vốn vay đã góp
phần giúp hàng ngàn hộ nghèo vƣợt qua chuẩn nghèo do Chính phủ quy định.
Nhìn chung các hộ nghèo vay vốn đều sử dụng vốn vay đúng mục đích, có
hiệu quả, trả nợ gốc lãi đúng thời hạn cho ngân hàng. Tỷ lệ thu lãi đạt 97%
(trƣớc năm 2003, các chƣơng trình tín dụng ƣu đãi chỉ đạt
90%); tỷ lệ nợ quá
hạn ở mức 0,1% tổng dƣ nợ.
Sở dĩ có đƣợc kết quả nhƣ vậy là do quy mô hoạt động của NHCSXH
ngày càng đƣợc mở rộng, nguồn vốn cho vay ƣu đãi đối với ngƣời nghèo
ngày càng tăng. Bên cạnh đó, việc NHCSXH thực hiện phƣơng thức cho vay
ủy thác đã đƣa NHCSXH ngày càng đến gần với ngƣời nghèo hơn, ngày càng
có thêm nhiều ngƣời nghèo có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn vay ƣu đãi
của Chính phủ hơn.
Hiện nay, NHCSXH đang thực hiện cho vay ƣu đãi đối