.3.2 Mộtsố hạn chế và nguyên nhân
3.1. Định hƣớng hoạt động của ngân hàng Chính sách xã hộ
xã hội tỉnh Phú Thọ đến năm 2020
3.1.1. Định hướng mục tiêu phát triển của NHCSXH
Theo Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10-7-2012 của Thủ tƣớng
Chính phủ về việc phê duyệt chiến lƣợc phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-
2020, mục tiêu tổng quát của Chiến lƣợc phát triển NHCSXH đến năm 2020
là phát triển NHCSXH theo hƣớng ổn định, bền vững, đủ năng
lực để thực
hiện tốt tín dụng chính sách xã hội của Nhà nƣớc, gắng liền với việc phát triển
các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu quả hơn cho ngƣời nghèo, hộ cận nghèo
và các đối tƣợng chính sách khác. Mục tiêu cụ thể
là:
- 100% ngƣời nghèo và đối tƣợng chính sách khác có nhu cầu, đủ điều
kiện đều đƣợc tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ do NHCSXH cung cấp.-
- - - -
Dƣ nợ tăng trƣởng bình quân hàng năm khoảng 10%
Tỷ lệ nợ quá hạn dƣới 3%/tổng dƣ nợ
Đơn giản hóa thủ tục và tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ
Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ
Hiện đại hóa các hoạt động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân
hàng trong khu vực và trên thế giới
Hoàn thiện, phát huy hiệu lực và hiệu quả hoạt động của hệ thống
kiểm tra, kiểm sốt và phân tích cảnh báo rủi ro
-
- Phối hợp, lồng ghép có hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách xã hội
với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến
nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ và hoạt động của các tổ chức chính trị xã hội
nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh và bền vững bảo đảm an sinh xã hội.
3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Phú Thọ
Đối với hoạt động cho vay ƣu đãi đối với hộ nghèo, mục tiêu đặt ra
trong kế hoạch 10 năm (2010-2020) là dƣ nợ đến cuối năm 2020
đạt 1.000 tỷ
đồng, tăng 132% so với cuối năm 2010, duy trì tốc độ tăng trƣởng ở mức 32%
hàng năm. Tỷ lệ nợ quá hạn dƣới 0,1%. Mỗi năm góp phần
giảm 10% số hộ
nghèo. Để hồn thành nhiệm vụ, NHCSXH đã đề các kế hoạch cụ thể nhƣ sau:
- Nỗ lực huy động các nguồn lực tài chính khơng phải trả lãi hoặc trả
lãi thấp, tranh thủ các nguồn tài trợ nhân đạo trong và ngoài nƣớc để lập quỹ
đầu tƣ cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác. Đảm bảo 100%
vốn tín dụng ƣu đãi của Chính phủ đến tay hộ nghèo. Tất cả hộ nghèo có nhu
cầu vay vốn đều đƣợc đáp ứng, đồng thời đƣợc hỗ trợ tƣ vấn cách thức sử
dụng vốn, chuyển mạnh đầu tƣ theo các chƣơng trình dự án, tạo điều kiện cho
ngƣời nghèo nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống.
- Tiếp tục hồn thiện mơ hình quản lý, mở rộng phƣơng thức cho vay
uỷ thác qua các tổ chức chính trị- xã hội. Hoạt động tín dụng ủy thác của các
tổ chức chính trị - xã hội theo quy định của Chính phủ hƣớng tới việc đảm
bảo cơng tác cho vay vốn ƣu đãi đến đối tƣợng thụ hƣởng đƣợc công khai,
dân chủ, công bằng tạo điều kiện để thực hiện có hiệu quả mục tiêu xóa đói
giảm nghèo. Đồng thời cũng đảm bảo việc chuyển tải vốn đƣợc nhanh chóng,
tiện lợi, kịp thời trong hoàn cảnh NHCSXH phải đảm đƣơng lƣợng cơng việc
- Tập trung nâng cao chất lƣợng tín dụng, cho vay đúng đối tƣợng thụ
hƣởng, đúng phƣơng án sản xuất kinh doanh, đạt hiệu quả sử dụng vốn cao,
thu hồi vốn đúng kỳ hạn, hạ thấp nợ quá hạn cả số tuyệt đối và tƣơng đối, tỷ
lệ nợ quá hạn dƣới 0,2%.- Kiện tồn cơng tác tổ chức cán bộ, đẩy mạnh phong trào thi đua xây
dựng đơn vị điển hình tiên tiến. -
Từng bƣớc hiện đại hố cơng nghệ, thơng qua đó mở rộng các dịch vụ
đáp ứng nhu cầu của hộ nghèo, giảm thiểu chi phí giao dịch cho ngân hàng và
khách hàng.
- Tăng cƣờng công tác thanh tra kiểm tra, giải quyết những vƣớng mắc
tồn tại về chính sách, chế độ nghiệp vụ, đảm bảo tuyệt đối an toàn tài sản.
.2. Một số giải pháp chủ yếu nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay đối
với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ đến năm 2020. 3
3.2.1. Xây dựng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá và xếp hạng chất lượng nội bộ. NHCSXH cần xây dựng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá và
xếp hạng chất
lƣợng nội bộ. Định kỳ hoặc đột xuất các đơn vị thuộc hệ thống NHCSXH căn
cứ vào các chỉ tiêu để phân tích tình hình của đơn vị mình nhằm đề ra những
biện pháp thích hợp nâng cao chất lƣợng.Căn cứ để xây dựng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá và xếp hạng chất lƣợng
tín dụng nội bộ là: Hồ sơ pháp lý của khách hàng là hộ nghèo hoặc Tổ tiết kiệm
và vay vốn; Các chỉ tiêu liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh, tài
chính, tài sản, khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết của khách hàng; Mức
độ tín nhiệm của tổ trong các giao dịch với NHCSXH; Các nhân tố môi trƣờng,
kinh tế, xã hội ảnh hƣởng tới chất lƣợng, hiệu quả hoạt động của khách hàng.
Sử dụng phƣơng pháp chấm điểm cho từng đối tƣợng khách hàng là Tổ
tiết kiệm và vay vốn hoặc từng hộ nghèo.
3.2.2. Nâng cao tính chủ động trong huy động vốn đi đơi với đa dạng hoá các nguồn vốn
Để thực hiện chƣơng trình mục tiêu xố đói giảm nghèo giai đoạn
006- 2010 và các năm tiếp theo, NHCSXH cần phải có nguồn
vốn lớn với lãi
2
suất phù hợp. Muốn vậy, NHCSXH cần phải có giải pháp chiến lƣợc đồng bộ
mang tính lâu dài và bền vững:Thứ nhất,
xây dựng kế hoạch chiến lƣợc dài hạn 5, 10, 20
năm. Xác
định rõ các mục tiêu cụ thể nhƣ: việc tạo lập nguồn vốn, sử dụng vốn, phấn
đấu mỗi năm giảm đƣợc bao nhiêu % hộ nghèo, tạo đƣợc bao nhiêu việc làm
cho con em hộ nghèo, hỗ trợ cho bao nhiêu hộ sản xuất kinh doanh vùng khó
khăn, định hƣớng về tự chủ tài chính... để có thể thích ứng với tình hình mới.
Việc xây dựng kế hoạch chiến lƣợc dài hạn của NHCSXH phải cụ thể, khoa
học và có tính thuyết phục cao. Đây sẽ là nhân tố quan trọng hàng đầu để kêu
gọi và thuyết phục các nhà tài trợ trong và ngoài nƣớc đầu tƣ vốn cho ngƣời
nghèo.
Thứ hai, khi Viêt Nam đã trở thành thành viên chính thức
của tổ chức
thƣơng mại thế giới WTO thì sẽ có rất nhiều cá nhân, tổ chức nƣớc ngồi, các
tổ chức phi chính phủ sẽ có quan hệ với Việt Nam. Để có thể tạo lập đƣợc các
mối quan hệ tốt với các tổ chức này, NHCSXH cần phải chú trọng đến công
tác tuyên truyền. Cần phải tuyên truyền để cho các cá nhân, tổ chức, các tập
đoàn kinh tế nƣớc ngồi hiểu rõ cơng cuộc xố đói giảm nghèo của Đảng và
Nhà nƣớc nói chung và hoạt động của NHCSXH nói riêng,
những thành quả
đạt đƣợc về mặt kinh tế xã hội cũng nhƣ định hƣớng hoạt động trong tƣơng
Thứ ba, với mạng lƣới hoạt động rộng khắp trên tồn quốc
là một lợi
thế để NHCSXH có thể tận dụng và triển khai các dịch vụ nhƣ: Thanh toán
chuyển tiền điện tử, thu hộ, chi hộ bảo hiểm, mobile Banking... từ đó
NHCSXH có thể tận dụng đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức chính trị
xã hội, kho bạc Nhà nƣớc, bảo hiểm, dân cƣ, đồng thời tăng thêm nguồn thu,
từng bƣớc nâng cao tính tự chủ về tài chính cho NHCSXH.
.2.3. Đẩy mạnh hình thức cho vay ủy thác đồng thời tăng cường kiểm tra,
-
3
giám sát việc sử dụng vốn của hộ nghèo.
Hình thức cho vay uỷ thác đối với hộ nghèo thƣờng đƣợc thực hiện
thơng qua các tổ chức chính trị xã hội. Đây là hình thức ƣu việt
đối với ngƣời
nghèo, bởi dù khơng có tài sản thế chấp họ vẫn vay đƣợc vốn ngân hàng để
phát triển sản xuất. Thực tế qua 10 năm hoạt động cho thấy, phƣơng thức cho
vay ủy thác thơng qua các tổ chức chính trị - xã hội đã và đang mang lại hiệu
quả cao. Để có thể nâng cao chất lƣợng của hoạt động này NHCSXH cần phải
tập trung vào các lĩnh vực sau:
Thứ nhất, để có thể triển khai một cách bài bản và có chất
lƣợng các nội
dung uỷ thác, NHCSXH cần phải rà soát lại nội dung văn bản đã ký kết với các
tổ chức hội, chấn chỉnh kịp thời những thiếu sót. Nếu cần thiết, có thể tiến hành
ký kết lại những văn bản thoả thuận, hợp đồng đã ký trƣớc đó. Kết thúc năm tài
chính, chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, huyện và tổ chức hội cùng cấp phải tiến
hành rút kinh nghiệm và ký phụ lục văn bản liên tịch, xử lý các vấn đề tồn
đọng.
Trong q trình triển khai các cơng đoạn cho vay uỷ thác, cần phải phân
định rõ trách nhiệm giữa cán bộ ngân hàng và tổ chức hội, xác định rõ từng
cơng đoạn trong quy trình cho vay và phân cơng rõ ràng cho các bên tham
gia.
Thứ hai, tăng cƣờng năng lực hoạt động của tổ tiết kiệm
và vay vốn
bằng cách lựa chọn các thành viên Ban quản lý tổ phải là ngƣời có năng lực,
trình độ, có phẩm chất đạo đức đƣợc nhân dân tín nhiệm. Tăng cƣờng cơng tác
tập huấn, đào tạo nghiệp vụ ngân hàng cho Ban quản lý tổ, cụ thể là: hƣớng dẫn
thủ tục, quy trình cho vay, các điều kiện, quy định về cho vay vốn, các quy
định về cho gia hạn nợ, lập hồ sơ xử lý rủi ro, kiểm tra giám sát hộ nghèo sử
dụng vốn vay, đôn đốc hộ nghèo trả nợ, trả lãi kịp thời.
Thứ ba, tổ chức mạng lƣới giao dịch tại xã, thực hiện chủ
trƣơng giải
ngân trực tiếp đến ngƣời vay, từng bƣớc hoàn thiện ngun tắc quản lý cơng
khai lĩnh vực tín dụng ƣu đãi, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo tiếp cận với
các dịch vụ tài chính ngân hàng một cách thuận lợi nhất. Bên cạnh đó, cần
tranh thủ tối đa sự ủng hộ của chính quyền, địa phƣơng, ban xố đói giảm
nghèo và các tổ chức đoàn thể để mọi hoạt động diễn ra thuận lợi và hiệu quả
nhất.
Tuy nhiên, việc cho vay uỷ thác qua các tổ chức chính trị
- xã hội nếu
không thực hiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ và thƣờng xuyên tình
hình sử dụng vốn vay của hộ nghèo sẽ dẫn tới tình trạng vốn vay bị sử dụng sai
mục đích, dẫn đến thâm hụt nguồn vốn ƣu đãi của Chính phủ.
Thứ tư, tăng cƣờng cơng tác kiểm tra giám sát đối với hoạt
động cho vay và sử dụng vốn vay.
Do đặc điểm của hoạt động cho vay đối với hộ nghèo có đối tƣợng vay
vốn tập trung rải rác ở các vùng nông thôn là chủ yếu, mục đích sử dụng vốn đa
dạng nên cơng tác kiểm tra, kiểm soát rất phức tạp và mất nhiều thời gian. Tuy
nhiên việc làm này là cần thiết để đảm bảo vốn vay đƣợc sử dụng đúng mục
đích, phát hiện ra những sai phạm và có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời có
thể tìm ra những bất hợp lý của chính sách tín dụng ƣu đãi để điều chỉnh cho
phù hợp. Vì vậy, cần phải coi trọng và thực hiện tốt công tác kiểm tra để hạn
chế những tiêu cực phát sinh, đảm bảo cho đồng vốn tín dụng chính sách đến
đúng đối tƣợng thụ hƣởng. Điều đó cũng có nghĩa là, việc tăng cƣờng kiểm tra,
giám sát hoạt động cho vay sẽ hạn chế đƣợc đến mức thấp nhất các hiện tƣợng
Việc thiết lập một hệ thống kiểm tra, giám sát từ Trung ƣơng đến địa
phƣơng cịn có tác dụng giải quyết kịp thời những tồn tại vƣớng mắc nên hoạt
động cho vay sẽ nhanh chóng và ổn định.
Biện pháp cơ bản là tiến hành công tác kiểm tra kiểm soát theo chuyên
đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm hoặc kiểm tra đột xuất để kịp thời phát hiện
những sai phạm và có biện pháp xử lý, chấn chỉnh những thiếu sót trong quy
trình, thủ tục cho vay. Phối hợp, đôn đốc các tổ chức hội tích cực tham gia
kiểm tra vốn vay, nhắc nhở ngƣời vay trả nợ, lãi đúng hạn, phát hiện và thông
báo cho ngân hàng biết những trƣờng hợp sử dụng vốn vay sai mục đích để
ngân hàng có biện pháp xử lý. Nâng cao vai trị, trách nhiệm của tổ chức hội
trong việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời và có chất
lƣợng.
Đồng thời, việc kiểm tra, giám sát có thể đƣợc thực hiện bằng nhiều
kênh, nhiều hình thức khác nhau nhƣ: kiểm tra giảm sát định kỳ của Ban đại
diện Hội đồng quản trị các cấp, kiểm tra của các đồn liên ngành, kiểm tra của
Thanh tra Chính phủ, Thanh tra Ngân hàng Nhà nƣớc, kiểm tra của Kiểm toán
Nhà nƣớc, kiểm tra của các tổ chức CTXH, của NHCSXH,... Nhƣng dù bằng
kênh nào, hình thức nào thì vấn đề tổ chức kiểm tra vẫn phải chú ý vào các
trọng tâm, trọng điểm, đặc biệt là sau mỗi đợt giải ngân nhằm phát hiện những
tồn tại hạn chế để quản lý vốn vay đúng đối tƣợng, sử dụng vốn đúng mục đích
nguồn vốn chính sách ƣu đãi của Nhà nƣớc.
3.2.4. Nâng cao trình dộ, phẩm chất của cán bộ NHCSXH
Con ngƣời luôn đƣợc xác định là yếu tố cơ bản của sự phát triển nhanh
và bền vững, vì vậy, chất lƣợng đội ngũ cán bộ công chức tại ngân hàng sẽ có
vai trị quyết định đến hiệu quả của chƣơng trình cho vay đối tƣợng chính
sách nói chung và cho vay hộ nghèo nói riêng.Với hệ thống NHCSXH, do hoạt động mang tính đặc thù, khơng vì mục
tiêu lợi nhuận nên yếu tố cạnh tranh thị trƣờng có vẻ khơng đƣợc đề cao. Tuy
nhiên, do đối tƣợng khách hàng mục tiêu của NHCSXH là hộ
nghèo và các đối
tƣợng chính sách khác, phần lớn họ đều là những ngƣời thiếu kiến thức và kinh
nghiệm trong hoạt động sản xuất kinh doanh nên để vốn vay phát huy đƣợc
hiệu quả thì địi hỏi các cán bộ nhân viên của NHCSXH phải có trình độ cao,
khơng chỉ về kiến thức chuyên môn nghiệp vụ mà cồn phải có cả kiến thức
kinh tế tổng hợp.
Để có đƣợc đội ngũ cán bộ có chất lƣợng chun mơn và phẩm chất
nghề nghiệp cao, Ngân hàng Chính sách xã hội cần phải xây dựng một đội
ngũ cán bộ tâm huyết, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ, có ý thức tổ chức kỷ
luật và phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tụy phục vụ ngƣời nghèo
và các đối tƣợng chính sách. Muốn vậy NHCSXH cần coi trọng hơn nữa đến
công tác đào tạo tập huấn từ cán bộ trong nội bộ Ngân hàng chính sách xã hội
đến các tổ chức Hội, đoàn thể và các Tổ TK&VV vì đặc thù hoạt động chính
sách là sự phối kết hợp với các tổ chức Chính trị xã hội, các tổ TK&VV.
Để thực hiện tốt nhiệm vụ chính trị mà Đảng và Nhà nƣớc giao,
NHCSXH cần phải xây dựng một đội ngũ cán bộ đủ về số
lƣợng và đảm bảo
về chất lƣợng. Muốn vậy, đi đôi với việc tăng số lƣợng cán bộ nhân viên thì
NHCSXH cũng cần phải chú trọng đến chất lƣợng của đội ngũ cán bộ. Cần chú
ý nâng cao năng lực chun mơn và trình độ kinh tế tổng hợp cho cán bộ trong
ngân hàng. Ngoài ra, cơ chế tiền lƣơng, động lực trong công tác
phát triển
nguồn nhân lực cũng phải đƣợc xây dựng theo hƣớng: trả lƣơng theo số lƣợng
và chất lƣợng cơng việc hồn thành thay cho việc trả lƣơng theo ngạch bậc nhƣ
hiện nay. Đối với các địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình
thức đào tạo tại chỗ để có thể khai thác và sử dụng nguồn nhân lực tại địa
phƣơng. Xây dựng quy trình tuyển cán bộ, qui trình đánh giá xếp loại lao động
theo chất lƣợng cơng việc để từ đó gắn với đào tạo, bố trí cán
3.2.5. Hiện đại hóa hệ thống cơ sở vật chất của NHCSXH
Có thể nói rằng, hạ tầng cơ sở chính là nền tảng cho sự hoạt động hiệu
quả của bất cứ tổ chức kinh tế xã hội nào nói chung và của các tổ chức tín
dụng, ngân hàng nói riêng. Cơ sở vật chất kỹ thuật tốt là