LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ LỢI ÍCH CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng của NHTM
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng từ ngân hàng dành cho cá nhân và hộ gia đình, nhằm hỗ trợ tài chính cho các nhu cầu chi tiêu như mua sắm nhà cửa, phương tiện đi lại, trang thiết bị cũng như chi phí cho y tế và giáo dục Hình thức vay này giúp nâng cao chất lượng cuộc sống cho các cá nhân và gia đình.
Ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình quyền sử dụng một khoản tiền trong thời gian nhất định, dựa trên các điều kiện đã thỏa thuận như số tiền, thời gian và lãi suất Điều này giúp người tiêu dùng có thể tiếp cận hàng hóa và dịch vụ trước khi có khả năng chi trả, từ đó nâng cao mức sống của họ.
1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng trong NHTM
Cho vay tiêu dùng là các khoản vay được thiết kế để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân hoặc hộ gia đình Những khoản vay này thường có đặc điểm linh hoạt, giúp người vay dễ dàng sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau như mua sắm, du lịch hoặc chi phí y tế.
Quy mô khoản vay tiêu dùng thường nhỏ, nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn, do đối tượng vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình với nhu cầu nhỏ lẻ Các khoản vay có thể dao động từ vài chục triệu đồng, như vay tín chấp qua thẻ tín dụng hay tài khoản thấu chi, cho đến những khoản vay lớn lên tới vài tỷ đồng, chẳng hạn như vay mua biệt thự cao cấp Nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng cao, bao gồm cả những người có thu nhập cao lẫn trung bình và thấp, với nhiều nhu cầu đa dạng Thực tế, số lượng khoản vay tiêu dùng đang chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong các ngân hàng thương mại.
Hai là: Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế
Nhu cầu tiêu dùng của cá nhân chịu ảnh hưởng lớn từ thu nhập, trong khi thu nhập lại bị tác động bởi nhiều yếu tố khác nhau, đặc biệt là chu kỳ kinh tế.
Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng lên, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng gia tăng Các nhà sản xuất được khuyến khích đầu tư, tạo ra nhiều mặt hàng tiêu dùng đa dạng và chất lượng, từ đó kích thích nhu cầu của người tiêu dùng Nếu thu nhập không đủ để đáp ứng nhu cầu, người dân có xu hướng vay tiền với hy vọng khả năng tài chính sẽ cải thiện trong tương lai Điều này đặc biệt rõ ràng trong các giai đoạn khủng hoảng kinh tế, khi nhu cầu vay tiêu dùng tăng nhanh chóng.
Ba là: Chi phí món vay thường lớn
Mức lãi suất cho vay tiêu dùng bao gồm lãi suất tối thiểu và mức bù rủi ro tín dụng, phụ thuộc vào hồ sơ và khả năng trả nợ của khách hàng Thông tin mà khách hàng cung cấp có độ tin cậy thấp do thiếu xác minh chính thức, dẫn đến ngân hàng phải tốn nhiều chi phí cho thẩm định Với số lượng khoản vay tiêu dùng lớn và giá trị nhỏ, ngân hàng cũng phải chịu chi phí quản lý cao Rủi ro lớn từ nguồn trả nợ không ổn định khiến lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với cho vay sản xuất của doanh nghiệp, nhằm bù đắp chi phí và đảm bảo lợi nhuận cần thiết cho ngân hàng.
Bốn là: Nguồn trả nợ của khách hàng không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố
Nguồn trả nợ chính của khách hàng dựa vào thu nhập còn lại, được xác định từ sự chênh lệch giữa thu nhập thường xuyên và chi tiêu hàng tháng cho các nhu cầu sinh hoạt.
Khách hàng chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố chủ quan như thu nhập, sự ổn định thu nhập, trình độ và tư cách, cùng với các yếu tố khách quan khác.
Chu kỳ kinh tế và sự biến đổi của cơ cấu kinh tế ảnh hưởng đến từng khách hàng cá nhân và hộ gia đình Các yếu tố này có sự khác biệt rõ rệt và không có mức quy định cụ thể như chi phí theo ngành nghề đối với khách hàng doanh nghiệp.
Nhu cầu vay tiêu dùng thường ít nhạy cảm với lãi suất do quy mô khoản vay không lớn, từ vài chục triệu đến vài tỷ đồng, nên biến động lãi suất nhỏ không ảnh hưởng nhiều đến tiền lãi Khách hàng vay chủ yếu để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trước mắt, vì vậy họ quan tâm hơn đến sự thỏa mãn từ các tiện ích và giá trị mà vay tiêu dùng mang lại, thay vì lo lắng về biến động lãi suất và ảnh hưởng đến khoản tiền lãi hàng tháng.
Sáu là: Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại là yếu tố quyết định khả năng hoàn trả của khoản vay
Tư cách khách hàng là yếu tố định tính khó xác định chính xác trong ngân hàng Ngân hàng có thể đánh giá thu nhập hiện tại và dự đoán thu nhập tương lai của người tiêu dùng để quyết định tài trợ, nhưng không thể kiểm soát việc sử dụng vốn Tư cách vay tốt đồng nghĩa với khả năng trả nợ cao, từ đó giảm rủi ro khoản vay.
Bảy là: Chất lượng thông tin khách hàng thường không cao
Thông tin ngân hàng thường được khách hàng tự cung cấp, dẫn đến việc người vay có xu hướng nói tốt về bản thân để dễ dàng vay vốn hơn Do đó, việc thẩm định thông tin khách hàng một cách chính xác trở nên khó khăn Hơn nữa, thông tin bên ngoài do cán bộ tín dụng thu thập có thể mang tính chủ quan và thiếu căn cứ, thường được tổng hợp từ nhiều nguồn khác nhau mà không nhất quán.
Comment [U2]: có mâu thuẫn với phần
“Hai là: nhạy cảm với chu kỳ kinh tế….
Tám là: Rủi ro trong cho vay tiêu dùng thường cao
Các khoản cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro do ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế, văn hóa và xã hội, cùng với các yếu tố chủ quan từ khách hàng Việc xác định thông tin tài chính của khách hàng thường gặp khó khăn, với nguồn trả nợ không ổn định và phụ thuộc vào đạo đức và ý chí trả nợ của người vay Hơn nữa, số lượng khoản vay tiêu dùng lớn trong khi cán bộ tín dụng ngân hàng lại hạn chế, gây khó khăn trong việc kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay, từ đó tăng thêm rủi ro cho các khoản vay này.
Chín là: Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao
Do rủi ro và chi phí cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường ở mức cao Bên cạnh đó, số lượng khoản vay tiêu dùng phong phú, dẫn đến quy mô cho vay tiêu dùng lớn, mang lại tổng lợi nhuận đáng kể từ hoạt động này.
1.1.3 Lợi ích của cho vay tiêu dùng của NHTM
1.1.3.1 Lợi ích đối với ngân hàng
CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Cho vay tiêu dùng có thể chia làm ba loại sau:
1.2.1.1 Cho vay tiêu dùng trả góp (Intallment Consumer Loan)
Cho vay là hình thức mà người đi vay thực hiện việc trả nợ, bao gồm cả gốc và lãi, cho ngân hàng qua nhiều lần thanh toán theo các kỳ hạn nhất định trong suốt thời gian vay.
Phương thức cho vay tiêu dùng trả góp thường được sử dụng cho các khoản vay lớn hoặc khi thu nhập của người vay không đủ để thanh toán toàn bộ nợ Ngân hàng cần lưu ý các yếu tố quan trọng khi áp dụng hình thức này.
Ngân hàng thường ưu tiên tài trợ cho những tài sản có giá trị lớn hoặc có thời hạn sử dụng lâu bền Việc này không chỉ giúp đáp ứng nhu cầu thiết yếu của người vay mà còn nâng cao thiện chí trả nợ của họ, vì tài sản hình thành từ số tiền vay sẽ mang lại lợi ích lâu dài.
Số tiền trả trước, hay còn gọi là down payment, là khoản tiền mà ngân hàng yêu cầu người vay thanh toán trước khi vay số tiền còn lại để mua tài sản Khoản tiền này phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm loại tài sản, thị trường tiêu thụ sau khi sử dụng, tình hình kinh tế và khả năng tài chính của người vay.
- Loại tài sản: Đối với những tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều và ngược lại.
Thị trường tiêu thụ tài sản đã qua sử dụng có sự khác biệt rõ rệt về mức giá trả trước Cụ thể, nếu tài sản đó dễ dàng mua bán, số tiền trả trước thường sẽ thấp Ngược lại, khi tìm kiếm thị trường tiêu thụ khó khăn, số tiền trả trước thường cao hơn.
Nền kinh tế phát triển ổn định và thu nhập người dân gia tăng tạo điều kiện thuận lợi cho việc cho vay an toàn hơn Ngược lại, trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế hoặc sự phát triển không đồng đều ở một số ngành, việc cho vay đối với khách hàng làm việc trong các lĩnh vực này sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn.
Năng lực tài chính của người đi vay là yếu tố quyết định khả năng trả nợ Khách hàng có công việc ổn định và thu nhập cao sẽ có năng lực tài chính tốt, từ đó tăng cường khả năng thanh toán nợ.
Chi phí tài trợ (Finance charge)
Chi phí tài trợ là khoản chi mà người vay phải trả cho ngân hàng để sử dụng vốn, bao gồm lãi suất và các chi phí liên quan khác Khoản chi này cần phải đủ để trang trải chi phí vốn, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng.
Số tiền thanh toán định kỳ cần phải phù hợp với khả năng thu nhập của khách hàng, đồng thời đảm bảo sự hài hòa với nhu cầu chi tiêu của họ.
- Giá trị của tài sản tài trợ không thấp hơn số tiền tài trợ chưa được thu hồi.
- Kỳ hạn trả nợ thường theo tháng thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng.
Thời hạn trả nợ được giới hạn bởi thời gian của tài sản tài trợ, không kéo dài quá lâu Ngân hàng có thể áp dụng nhiều phương pháp tính số tiền trả nợ mỗi kỳ, tùy thuộc vào thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, nhằm đảm bảo lợi ích cho cả hai bên.
Một là: Phương pháp gộp (Add-on Method) Đây là phương pháp đơn giản và dễ hiểu.
L: Chi phí tài trợ (gồm lãi vay phải thanh toán và các chi phí khác).
T: Số tiền khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng mỗi kỳ hạn. r : Lãi suất tính cho mỗi kỳ hạn n: Số kỳ hạn.
Theo phương pháp gộp, lãi suất được tính trên số vốn ban đầu, trong khi số tiền gốc được trả dần qua các kỳ Do đó, lãi suất tính toán không phản ánh lãi suất thực tế mà người vay phải trả Để bảo vệ quyền lợi của người vay, các ngân hàng thường tính toán lãi suất hiệu dụng (Effective Interest Rate - i) và công khai để người vay có thể dễ dàng đánh giá chi phí vay mượn, từ đó đưa ra quyết định hợp lý.
Công thức thường được áp dụng để qui đổi ra lãi suất hiệu dụng như sau: i
L: Chi phí tài trợ (gồm lãi vay phải thanh toán và các chi phí khác). m: Số kỳ hạn thanh toán trong một năm i : Lãi suất hiệu dụng. n: Số kỳ hạn.
Theo công thức đã nêu, thời hạn vay dài sẽ dẫn đến lãi suất hiệu dụng cao hơn Điều này có nghĩa là khách hàng sẽ phải trả lãi suất cao hơn cho ngân hàng khi chọn thời gian vay dài.
Hai là: Phương pháp lãi đơn (Simple Interest Method)
Phương pháp này yêu cầu người vay trả vốn gốc theo từng kỳ hạn đều nhau, được tính bằng cách chia số vốn gốc ban đầu cho tổng số kỳ thanh toán Lãi suất mà người vay phải trả trong mỗi kỳ hạn được tính dựa trên số vốn gốc còn lại mà khách hàng chưa thanh toán cho ngân hàng.
Ba là: Phương pháp hiện giá
Phương pháp hiện giá yêu cầu khách hàng thanh toán số tiền cố định trong mỗi kỳ hạn, với lãi suất giảm dần và số tiền gốc tăng dần theo thời gian.
- Nếu khách hàng trả gốc và lãi vào đầu kỳ:
- Nếu khách hàng trả lãi và gốc vào cuối mỗi định kỳ:
V: Số vốn ngân hàng thực tế tài trợ cho khách hàng
T: Số tiền khách hàng phải thanh toán mỗi định kỳ n: Số kỳ hạn trả nợ r: Lãi suất
Vấn đề phân bổ lãi theo thời gian
Khi sử dụng phương pháp gộp để tính lãi, các ngân hàng thường tiến hành phân bổ lại phần lãi cho vay đã được tính.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp
(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay.
(2) Người tiêu dùng trả trước một phần tài sản cho công ty bán lẻ.
(3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ.
(4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng.
(5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng có được một số lợi ích sau:
CVTD trực tiếp mang lại sự linh hoạt vượt trội so với cho vay tiêu dùng gián tiếp, khi nhân viên ngân hàng có cơ hội tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Điều này tạo ra nhiều lợi thế, giúp thỏa mãn quyền lợi và lợi ích cho cả hai bên.
Tận dụng kinh nghiệm và sở trường của nhân viên tín dụng giúp nâng cao độ chính xác trong thẩm định tín dụng và cải thiện hiệu quả quản lý tín dụng.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng gặp một số rủi ro:
Ngân hàng gặp khó khăn trong việc tăng doanh số cho vay do số lượng khách hàng tiềm năng lớn, trong khi cán bộ ngân hàng phải tiếp xúc trực tiếp với từng khách hàng Điều này dẫn đến tình trạng ngân hàng không đủ nhân lực để đáp ứng nhu cầu của khách hàng hiệu quả.
Trong CVTD trực tiếp, ngân hàng đảm nhận toàn bộ quy trình tín dụng, dẫn đến chi phí cao và lãi suất cho vay cũng tăng theo.
1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
Cho vay tiêu dùng rất nhạy cảm với biến động của nền kinh tế, chịu ảnh hưởng từ các yếu tố như chu kỳ kinh tế, lạm phát, giá cả, lãi suất và tình trạng thất nghiệp Khi nền kinh tế tăng trưởng, nhu cầu cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại cũng gia tăng, nhờ vào sự thúc đẩy đầu tư và mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp nhỏ và vừa Sự phát triển này không chỉ tạo cơ hội cho các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay mà còn nâng cao chất lượng các khoản vay và thu hồi nợ hiệu quả hơn.
1.3.1.2 Môi trường pháp lý (chính trị - pháp luật)
Môi trường pháp lý, bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của Nhà nước, có ảnh hưởng lớn đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại cần tuân thủ các quy định của Nhà nước, luật tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác Các quy định rõ ràng và đồng bộ giúp tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, ổn định thị trường, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng Khi môi trường pháp lý thay đổi, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ thay đổi theo, đặc biệt là khi Nhà nước ban hành các chính sách khuyến khích hoặc hạn chế nhằm định hướng phát triển phù hợp với mục tiêu tài chính quốc gia.
Khách hàng đóng vai trò then chốt trong kế hoạch mở rộng cho vay tiêu dùng (CVTD) của ngân hàng, vì họ là những người quyết định vay vốn Đối tượng vay tiêu dùng rất đa dạng, từ những khoản vay nhỏ cho nhu cầu mua sắm hàng hóa đến các khoản vay bất động sản lớn Xu hướng tiêu dùng của xã hội đang chuyển biến mạnh mẽ từ “ăn chắc mặc bền” sang “ăn ngon mặc đẹp”, thể hiện qua nhu cầu tiêu dùng cao cấp và đa dạng của giới trẻ Đây chính là nguồn khách hàng tiềm năng lớn, góp phần quan trọng vào sự phát triển của cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại.
1.3.2.1 Nguồn vốn của ngân hàng
Nguồn vốn ngân hàng bao gồm vốn tự có và vốn huy động, ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng cho vay tín dụng Đây là nền tảng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và là công cụ quan trọng để nâng cao khả năng cạnh tranh của từng ngân hàng.
Hiện nay, tỷ lệ cho vay của ngân hàng đã vượt quá 90% so với nguồn vốn tự có, điều này cho thấy sự phụ thuộc lớn vào nguồn vốn huy động Do đó, chất lượng và quy mô của nguồn vốn huy động đóng vai trò quyết định trong khả năng cho vay của ngân hàng.
Vốn tự có của các ngân hàng thể hiện tiềm lực tài chính của ngân hàng đó.
Đệm rủi ro đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đồng thời là yếu tố quyết định sự tin tưởng của khách hàng đối với hình ảnh và uy tín của ngân hàng.
Huy động vốn là yếu tố then chốt cung cấp tín dụng cho khách hàng, với chi phí vốn thấp giúp giảm lãi suất cho vay Điều này tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng, cho phép họ thu hút khách hàng và mở rộng cho vay tiêu dùng hiệu quả hơn.
Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Khi NHTM áp dụng chính sách tín dụng mở rộng, việc gia tăng cho vay tiêu dùng trở nên dễ dàng hơn.
1.3.2.3 Quy trình cấp tín dụng
Quy trình tín dụng hợp lý và các thủ tục khoa học giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng lẫn khách hàng Nhờ đó, chất lượng khoản tín dụng được nâng cao, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng cung cấp dịch vụ tín dụng.
1.3.2.4 Thông tin tín dụng Đây là yếu tố quyết đinh đến chất lượng của một khoản vay Vì vậy thông tin mà ngân hàng nhận được là do khách hàng cung cấp nên đối với CVTD thì việc xây dựng được một hệ thống thu nhập xử lý và lưu trữ thông tin về khách hàng là vô cùng cần thiết, đtôi lại hiệu quả cao nhất cho hoạt động kiển tra và thẩm định khách hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng CVTD.
Một bộ máy tinh gọn và chuyên nghiệp là yếu tố then chốt để tổ chức hoạt động hiệu quả Hiện nay, các phòng ban trong ngân hàng đã được chuyên môn hóa, trong đó phòng Quản lý Khách hàng cá nhân được tách riêng, bao gồm cả lĩnh vực cho vay tiêu dùng Sự phân chia này đã mang lại sự nhanh chóng, chính xác và hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SỞ
MÔ HÌNH TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1
2.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh Sở Giao Dịch I NHĐT&PTVN
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy CN SGD1(Nguồn: Tài liệu phòng tổ chức nhân sự CN SGD1)
2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ
Ban giám đốc SGD 1 có trách nhiệm báo cáo và chịu trách nhiệm trước Đảng ủy, Hội Đồng quản trị, và ban giám đốc BIDV về tất cả các hoạt động của SGD, theo nhiệm vụ và quyền hạn đã được quy định.
Khối Quan hệ khách hàng bao gồm Phòng QHKH doanh nghiệp (QHKH 1, 2, 4, 5) và Phòng QHKH cá nhân (QHKH 3) Phòng QHKH doanh nghiệp có nhiệm vụ marketing và bán các sản phẩm dịch vụ như tín dụng, bảo lãnh, huy động vốn tổ chức và mua bán ngoại tệ, đồng thời trực tiếp đề xuất hạn mức tín dụng và theo dõi quản lý rủi ro Trong khi đó, Phòng QHKH cá nhân tập trung vào việc marketing và bán các sản phẩm bán lẻ cho cá nhân và hộ gia đình.
Khối Quản lý rủi ro bao gồm hai phòng chuyên trách: Phòng quản lý rủi ro 1 tập trung vào việc rà soát và đánh giá quản lý rủi ro tín dụng, trong khi Phòng quản lý rủi ro 2 đảm nhận nhiệm vụ quản lý rủi ro tác nghiệp và đảm bảo chất lượng theo tiêu chuẩn ISO.
Phòng Quản trị tín dụng chịu trách nhiệm thực hiện và quản lý các hoạt động cho vay, bảo lãnh cho khách hàng theo quy định và quy trình của IDV và Chi nhánh Đồng thời, các Phòng Giao dịch cũng thực hiện nghiệp vụ cấp tín dụng cho khách hàng, đảm bảo phù hợp với quy mô và khả năng của từng Phòng giao dịch.
Khối Quản lý nội bộ tại SGD I bao gồm Phòng tài chính kế toán, có nhiệm vụ hạch toán mọi hoạt động kinh doanh và các nghiệp vụ phát sinh Đồng thời, Phòng điện toán đảm nhận các công việc liên quan đến công nghệ thông tin, hỗ trợ hoạt động của SGD I và tham mưu cho chiến lược phát triển công nghệ thông tin.
2.3 CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ
2.3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Sở Giao Dịch 1 ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam
2.3.1.1 Cho vay xây dựng mới, sửa chữa cải tạo, mua nhà ở
Cho vay xây dựng nhà ở là giải pháp tài chính hỗ trợ khách hàng trong việc xây dựng, mua, cải tạo và nâng cấp nhà ở khi họ chưa đủ khả năng tài chính Hình thức cho vay này giúp khách hàng thực hiện ước mơ sở hữu nhà ở một cách dễ dàng hơn.
Người vay cần có hộ khẩu thường trú tại nội thành Hà Nội và mục đích sử dụng vốn hợp pháp Đối với các dự án sửa chữa hoặc xây dựng nhà, người vay phải có dự toán chi phí cùng hợp đồng giao thầu Chỉ những người đứng tên chủ sở hữu nhà và quyền sử dụng đất mới đủ điều kiện vay Ngoài ra, người vay cũng phải có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay.
Tùy theo nhu cầu của khách hàng và khả năng trả nợ nhưng không quá 85% giá trị tài sản thế chấp của khách hàng.
Thời hạn cho vay mua nhà tối đa là 20 năm, trong khi thời hạn cho vay sửa chữa và nâng cấp không vượt quá 5 năm, dựa trên các thỏa thuận đã được thiết lập.
Khách hàng trả góp vốn vay và lãi được trả phụ thuộc vào dòng tiền trả nợ Lãi được tính trên dư nợ giảm dần.
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm kế hoạch trả nợ.
- Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, khả năng trả nợ
- Hợp đồng mua bán hoặc sửa chữa, xây dựng nhà, mua nhà.
- Hồ sơ tài sản đảm bảo.
2.3.1.2 Cho vay đảm bảo GTCG ,thẻ tiết kiệm
Hình thức cho vay này được thiết kế để đáp ứng nhu cầu ứng trước tiền gửi của khách hàng, từ đó giúp đa dạng hóa sản phẩm và gia tăng tiện ích cho người tiêu dùng Đồng thời, nó cũng góp phần vào việc huy động vốn từ dân cư hiệu quả hơn.
Khách hàng cá nhân cần vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư và tiêu dùng có thể vay 100% với tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá hoặc thẻ tiết kiệm Điều kiện là khách hàng phải sử dụng vốn vay cho mục đích hợp pháp.
- GTCG, TTK nhóm 1 mức cho vay tối đa bằng 100% giá trị TSĐ
- GTCG, TTK nhóm 2 mức cho vay tối đa bằng 80% giá trị TSĐ
Khách hàng và ngân hàng cần thỏa thuận về mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn vay, và đặc điểm của giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm Đối với người nước ngoài, thời hạn vay không được vượt quá thời gian sinh sống và hoạt động tại Việt Nam.
Lãi suất cho vay căn cứ vào mục đích cho vay, qui định hiện hành của NHNN.
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm hợp dồng tín dụng (bản gốc).
- GTCG, TTK thuộc sở hữu của khác hàng vay hoặc bên thứ 3 (bản gốc).
- GTCG (ghi sổ)phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu GTCG (bản gốc).
- Phương án /dự án sản suất kinh doanh, đầu tư (bản gốc).
- CMT/Hộ chiếu còn hiệu lực của người vay và bên thứ ba (bản sao).
Là sản phẩm hỗ trợ tài chính du học.
- Có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn nơi có trụ sở của hệ thống BIDV.
- Có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng.
- Có giấy chứng minh các khoản phải trả của cơ sở giáo dục nước ngoài cộng với chi phí sinh hoạt.
Thời gian cho vay tối đa là 10 năm.
- Hồ sơ thân nhân pháp lý
- Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn như giấy báo nhập học, chi phí sinh hoạt.
- Hồ sơ tài sản đảm bảo.
2.3.1.4 Cho vay đối với CBCNV để góp vốn mua cổ phần của BIDV
Là cán bộ công nhân viên của Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam.
Tối đa 85% tổng giá trị cổ phần được mua (theo thông báo của công đoàn).
Để đảm bảo phù hợp với mục tiêu đầu tư, cần xem xét từng loại cổ phần hoặc phần vốn góp, cũng như thời gian còn lại của hợp đồng lao động và thời gian công tác tối đa không quá 5 năm của cán bộ công nhân viên.
Lãi suất cho vay cố định được tính bằng giá chuyển vốn nội bộ tương ứng với kỳ hạn vay bằng VNĐ tại thời điểm vay, cộng với phí ngân hàng 1% mỗi năm.
- Giấy đề nghị vay vốn của cán bộ công nhân viên có chữ ký xác nhận của chồng (vợ) cán bộ công nhân viên.
- Hồ sơ vay vốn BIDV về việc bán ủy thác cổ phần, góp vốn tới cán bộ công nhân viên
- Chứng minh thư/hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm.
- Hợp đồng tín dụng (hồ sơ tài sản đảm bảo tiền vay).
- Danh sách cán bộ công nhân viên đề nghị người đại diện đứng ra vay vốn (chữ ký của cán bộ, người đại diện, lãnh đạo đơn vị).
2.3.1.5 Thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng
Thấu chi là hình thức cho khách hàng được chi số tiền vượt quá số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán tại BIDV.
Điều kiện cấp thấu chi
- Mở tài khoản tiền gửi cá nhân tại chi nhánh cấp hạn mức thấu chi.
- Có thu nhập thường xuyên đảm bảo khả năng trả nợ.
Thời hạn hạn mức thấu chi Đến 12 tháng và phù hợp với thời gian còn lại của hợp đồng lao động.
Lãi suất thấu chi xác định cố định hoặc thả nổi trong thời hạn của hạn mức.
- Quyết định tuyển dụng hoặc hợp đồng lao động.
- Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi.
- Hợp đồng cấp hạn mức thấu chi.
- Chứng minh thư, hộ chiếu.
- Hồ sơ tài sản đảm bảo.
Khách hàng vay vốn ngân hàng cần phải là chủ sở hữu xe ô tô và có thu nhập trung bình hàng tháng tối thiểu 5 triệu đồng trong 3 đến 6 tháng gần nhất.
Để vay vốn, hộ gia đình cần có Giấy uỷ quyền từ các thành viên trong gia đình, cho phép chủ hộ hoặc một thành viên khác đại diện đứng tên vay.
- Khách hàng vay mua ô tô phục vụ mục đích kinh doanh thì khách hàng phải có giấy phép kinh doanh.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH SGD 1 BIDV 1 Hoạt động huy động vốn
huy động dân cư” cho đồng bộ với biểu trên
Nguồn vốn của chi nhánh SGD 1 chủ yếu được sử dụng cho mục đích cho vay, do đó, hoạt động cho vay là nguồn thu chính của chi nhánh Sự ra đời và phát triển của chi nhánh gắn liền với hoạt động này.
NHTM, hoạt động tín dụng luôn khẳng định được vai trò của mình là một hoạt động vô cùng quan trọng, cụ thể:
Bảng 2.5: Tình hình sử dụng vốn CNSGD 1 Đơn vị:
Tuyệt đối % TT Tuyệt đối % TT
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm của chi nhánh SGD 1
Phân tích cơ cấu dư nợ theo thời gian
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thời gian (Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm của chi nhánh SGD
1 NHĐT&PT VN) áo cáo tổng kết của CNSGD 1 cho thấy dư nợ tín dụng
3 năm qua liên tục tăng, chất lượng tín dụng cũng đã tăng lên, tăng khả năng đáp ứng nhu cầu vốn trong xã hội Năm
2009 đã tăng lên là 7,311,434 triệu đồng tăng 1,190,491 triệu đồng tương ứng với 35.1% so với năm 2008, sang năm 2010 dư nợ tín dụng là
8,865,979 triệu đồng tăng 1,554,545 triệu đồng tương ứng với 21.2% so với năm 2009.
Comment [U4]: phần này dài thế liệu có nên tách ra thành các phần nhỏ: về dư nợ, về cơ cấu, về lãi suất… đọc mệt quá cơ.
Phần này chủ yếu tập trung vào việc mô tả các số liệu, không cần phân tích sâu về nguyên nhân, vì đã có một phần riêng dành cho điều đó Hãy viết một cách rõ ràng và phù hợp với mục đích của từng đoạn văn để đảm bảo nội dung dễ hiểu và hiệu quả.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng đang được chú trọng và đạt chất lượng cao nhờ khả năng huy động vốn hiệu quả từ các thành phần kinh tế và định hướng phát triển hợp lý của chi nhánh Điều này cho thấy vai trò chủ đạo của tín dụng trong hoạt động chung của chi nhánh.
Năm 2008 cho vay ngắn hạn là 2,615,689 triệu đồng, năm 2009 cho vay ngắn hạn tăng lên là 3,246,845 triệu đồng tương ứng tăng 24% so với năm 2008 Đến năm
Năm 2010, tổng số cho vay ngắn hạn đạt 3,646,845 triệu đồng, tăng 12% so với năm 2009 Loại hình cho vay này có thời gian dưới 12 tháng, được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân Cho vay ngắn hạn không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn đảm bảo khả năng thanh toán.
Trong năm 2008, tổng số cho vay trung dài hạn đạt 2,794,254 triệu đồng Đến năm 2009, con số này tăng lên 4,064,589 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 45.5% so với năm trước Năm 2010, cho vay trung dài hạn tiếp tục tăng lên 5,219,134 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 28.4% so với năm 2009 Loại hình cho vay này có thời gian trên 12 tháng, cho thấy tốc độ tăng trưởng của cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh SGD 1 vượt trội hơn so với cho vay ngắn hạn trong cùng thời gian.
2010 tỷ trọng cho vay trung dài hạn của chi nhánh SGD 1 đạt 58.87 % tổng dư nợ tín dụng.
Phân tích theo tỷ trọng kỳ hạn khoản vay trên tổng dư nợ.
Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng tín dụng trên tổng dư nợ(Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm của chi nhánh SGD 1 NHĐT&PTVN)
Tỷ trọng cho vay trung dài hạn của chi nhánh SGD 1 tăng qua các năm Năm
Từ năm 2008 đến năm 2010, tỷ trọng cho vay trung dài hạn đã có sự gia tăng đáng kể, bắt đầu từ 51.65% vào năm 2008 lên 55.6% vào năm 2009 và đạt 58.87% vào năm 2010 Sự gia tăng này chủ yếu do dư nợ tín dụng trung dài hạn tăng lên, trong khi dư nợ của sản phẩm cầm cố lại giảm.
Tính đến cuối năm 2009, dư nợ trung dài hạn của GTCG và STK chiếm 58,87% tổng dư nợ, cho thấy tỷ lệ này khá cao Do đó, trong thời gian tới, cần tập trung phát triển các sản phẩm cho vay ngắn hạn để đảm bảo sự cân bằng hợp lý giữa các sản phẩm và tỷ trọng giữa cho vay ngắn hạn và trung dài hạn.
Phân tích theo cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng
Trong những năm gần đây, cho vay tiêu dùng đã trở thành một lĩnh vực mới mẻ không chỉ đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (NHĐT&PTVN) mà còn nhiều ngân hàng khác Sự suy giảm kinh tế toàn cầu vào năm 2009 đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng tiêu dùng của người dân, làm gia tăng khó khăn trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Bảng 2.6: Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Tỷ trọng Tỷ trọng Số tuyệt
Số dư Số dư Tỷ lệ (% )
Cho vay cầm cố giấy tờ c
Cho vay hợp tác đầutư - - 9.600 3.64 9.600 -
Cho vay hỗ trợ nhu cầu
Cho vay qua nghiệp vụ
3.727 1.43 6.944 2.63 3.217 86.30 phát hành TTD quốc tế
Tính đến ngày 30/09, tổng số tiền cho vay tiêu dùng đã tăng nhẹ so với cùng kỳ năm trước, với sự gia tăng chủ yếu đến từ sản phẩm cho vay mua ô tô, đạt mức tăng 51.204 tỷ đồng.
35 sản phẩm cho vay lương và cổ phiếu giảm mạnh Nguyên nhân chính là do đầu tháng
Vào tháng 07/2010, phòng GD1 và GD3 đã tách ra để thành lập chi nhánh Hoàn Kiếm, dẫn đến việc toàn bộ dư nợ bán lẻ của hai phòng này, khoảng 41.54 tỷ đồng, không còn được tính vào tổng dư nợ bán lẻ của Chi nhánh Sở giao dịch 1.
Biểu đồ cơ cấu cho vay tiêu dùng
Cho vay cầm cố GTCG, STK
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở Cho vay du học
Cho vay qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế
Cho vay cầm cố GTCG, STK
Cho vay CBCNV Cho vay SXKD Cho vay mua ô tô
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở Cho vay du học Cho vay cổ phiếu
Cho vay qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế Cho vay hợp tác đầu tư
Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm (Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm của chi nhánh SGD 1 NHĐT&PTVN)
Cơ cấu cho vay tiêu dùng có xu hướng biến đổi qua hai năm Cho vay cầm cố
Hoạt động cho vay tiêu dùng ghi nhận tỷ trọng giảm 11.47%, đạt 4.66% với tổng giá trị 17.712 tỷ đồng, giảm 59.03% so với trước Ngược lại, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tăng từ 59.624 tỷ đồng lên 61.783 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 2.158 tỷ đồng, làm tỷ trọng trong cho vay tiêu dùng tăng từ 22.79%.
23.43% (tăng 3.62%) cho thấy nhu cầu nhà ở của người tiêu dùng đang có xu hướng tăng nhẹ.
Cơ cấu cho vay tiêu dùng hiện nay chưa có sự phát triển đồng đều.
Trong năm 2009, tỷ lệ cho vay cán bộ công nhân viên chiếm 39,8%, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở đạt 22,79%, trong khi cho vay mua ô tô chỉ ở mức 10,92% Tuy nhiên, đến năm 2010, tỷ lệ cho vay mua ô tô đã tăng lên 30,25%, cho thấy sự thay đổi trong nhu cầu vay vốn của người tiêu dùng Các khoản vay này, bao gồm cho vay mua ô tô, cho vay lương cán bộ công nhân viên và cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, chiếm tỷ trọng cao trên 20%.
Tỷ lệ cho vay tiêu dùng tín chấp hiện đạt 26,73%, trong khi cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là 23,43% Các dịch vụ tín dụng bán lẻ khác như cho vay thấu chi TKTG, cho vay hợp tác đầu tư và cho vay du học chỉ chiếm tỷ lệ từ 0% đến 4% Sự chênh lệch này chủ yếu do tác động của khủng hoảng kinh tế trong hai năm qua, dẫn đến hạn chế chi tiêu và tâm lý thận trọng của người vay Bên cạnh đó, nhu cầu và xu hướng phát triển trong các lĩnh vực như du học, mua sắm và đầu tư kinh doanh cũng đang thay đổi Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp tại CN SGD 1 hiện chỉ tập trung vào cán bộ công nhân viên trong hệ thống IDV và các công ty trực thuộc, chưa mở rộng ra bên ngoài Điều này giúp rút ngắn thời gian thẩm định và lập hồ sơ vay vốn, cho phép mỗi cán bộ có thể phát vay từ 4-5 khoản mỗi ngày khi khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ, tạo điều kiện thuận lợi cho sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp vượt trội so với các loại hình khác.
Bảng 2.7 Thu lãi cho vay tiêu dùng trong tổng thu lãi hoạt động tín dụng chung Đơn vị:
Chỉ tiêu Tỷ trọng Tỷ trọng
Sự chênh lệch trong việc vay vốn chủ yếu xuất phát từ việc SGD chưa có chính sách khuếch trương phù hợp, cũng như các điều kiện vay cho các lĩnh vực như nhà ở, ô tô và du học vẫn còn hạn chế.
khá khó, kiểm soát mục đích rất chặt ttrong khi vay lương, thấu chi rất dễ , hạn mức cao
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hằng năm của CN SGD1- NHĐT&PTVN)
Biểu đồ 2.7: Thu lãi cho vay tiêu dùng trong tổng thu lãi hoạt động tín dụng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm của chi nhánh SGD 1 NHĐT&PTVN)
Dựa vào bảng số liệu và biểu đồ, chúng ta nhận thấy rằng dư nợ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh SGD1 đã gia tăng cả về quy mô lẫn tỷ trọng.
Năm 2009, dư nợ CVTD là 261,585 triệu đồng chiếm 3.58% tổng dư nợ tín dụng Năm 2010, dư nợ CVTD là 263,723 triệu đồng tăng 2,138 triệu đồng so với năm
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TAI SGD 1
2.5.1 Kết quả đạt được và nguyên nhân đạt được những kết quả đó
Từ những số liệu ở trên cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng của
NHĐT&PTVN CNSGD 1 đã đạt được những kết quả nhất định.
Mở rộng thị trường cho vay
Thực trạng dư nợ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh SDG 1 NHĐT&PTVN cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trong lĩnh vực này Dư nợ cho vay tiêu dùng đã tăng trưởng ổn định qua các năm, bất chấp những tác động tiêu cực từ tình hình kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh không chỉ duy trì được sự ổn định mà còn có chất lượng ngày càng được nâng cao.
NHĐT&PTVN cho thấy tiềm năng phát triển lớn trong tương lai thông qua sự tăng trưởng ổn định của dư nợ cho vay tiêu dùng Với một thị trường mới mẻ và lượng khách hàng đông đảo, hoạt động này hứa hẹn sẽ trở thành nguồn thu lớn cho ngân hàng trong thời gian tới.
Các hoạt động quảng cáo và tiếp thị của ngân hàng đã đạt được kết quả đáng kể trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng và xây dựng uy tín, hình ảnh trên thị trường Những nỗ lực này đã thu hút sự chú ý của xã hội và một lượng lớn khách hàng Ngân hàng cũng đã triển khai nhiều sản phẩm, dịch vụ mới như cho vay mua ô tô và cho vay hỗ trợ du học, góp phần tạo nên hệ thống sản phẩm đa dạng Những sản phẩm này không chỉ nâng cao hình ảnh của ngân hàng mà còn thu hút một số lượng lớn khách hàng trong các giao dịch và quan hệ với ngân hàng.
Chất lượng tín dụng tiêu dùng được đảm bảo
Những kết quả đạt được từ việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh SDG 1 NHĐT&PTVN thể hiện qua một số khía cạnh quan trọng.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay, nguồn thu nhập từ các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới của Chi nhánh SGD 1 đã chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập, cho thấy sự thích nghi hiệu quả với môi trường kinh doanh.
Ngân hàng sở hữu đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, có trách nhiệm và đam mê với công việc Đội ngũ này được tuyển chọn kỹ lưỡng và thường xuyên tham gia các khóa đào tạo để nâng cao kỹ năng nghiệp vụ.
Trong quá trình cho vay, ngân hàng thực hiện kiểm tra khách hàng liên tục trước, trong và sau khi cho vay Nhờ đó, ngân hàng có khả năng phát hiện và xử lý kịp thời các khoản vay có nguy cơ rủi ro.
Nợ quá hạn tại CN SGD1 thường phát sinh do khách hàng đi công tác hoặc du lịch nước ngoài, dẫn đến việc không kịp nộp tiền gốc lãi đúng hạn cho các khoản vay trong tháng Tuy nhiên, điều này không phải do khách hàng cố ý trốn nợ Tất cả các khoản nợ quá hạn đều được xử lý nhanh chóng và đầy đủ ngay sau khi khách hàng nhận được thông báo và nhắc nhở.
Tỷ lệ nợ xấu tại CN SGD1 duy trì ổn định ở mức 0% trong suốt 2 năm hoạt động, cho thấy khả năng quản trị rủi ro khoản vay hiệu quả và quy trình sàng lọc khách hàng chặt chẽ Điều này giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Nguyên nhân đạt được những kết quả này:
CNSGD 1 có mạng lưới khá rộng, địa bàn đông dân, dân trí cao, giúp cho ngân hàng dễ dàng tiếp cận với cá nhân, hộ gia đình Hơn nữa ngân hàng đã có khá nhiều hình thức huy động vốn phong phú đa dạng đã thu hút được lượng tiền lớn trong dân cư và các hoạy động của tổ chức kinh tế xã hội Thêm vào đó ngân hàng đã đề ra nhiều biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng Ví dụ: Cán bộ thường xuyên theo dõi, giám sát chặt chẽ các khoản cho vay tiêu dùng nên nhanh chóng phát hiện kịp thời và có biện pháp khắc phục đảm bảo thu hồi được nợ cho ngân hàng, dự đoán biến động về giá cả, lượng hàng hóa…
Thời gian gần đây, CNSDG 1 đã ban hành các văn bản hướng dẫn chi tiết về cho vay tiêu dùng, nhằm phù hợp với thực tế hoạt động Đồng thời, với sự gia tăng trình độ văn hóa của người dân, quan niệm về cho vay tiêu dùng cũng đã có những thay đổi đáng kể.
Các biện pháp mà Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch 1 đã triển khai trong thời gian qua đã mang lại hiệu quả tích cực cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Để đảm bảo hoạt động hiệu quả, các nhân viên ngân hàng cần thực hiện nghiêm túc các quy chế, quy định và kế hoạch kinh doanh của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc Điều này không chỉ đáp ứng yêu cầu thực tế của ngân hàng hiện nay mà còn tạo nền tảng vững chắc cho quá trình làm việc của toàn thể nhân viên Sự nỗ lực phấn đấu từ mỗi cá nhân sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Công tác đào tạo nhân viên ngân hàng đã cải thiện đáng kể trình độ chuyên môn, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
- Cách thức quảng cáo, tiếp thị của ngân hàng bước đầu đã mang lại uy tín, hình ảnh của IDV đã được biết đến trong lòng công chúng.
Ngân hàng đã duy trì lượng khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới thông qua các chế độ ưu đãi dành cho khách hàng truyền thống, luôn đảm bảo lợi ích của họ trong mọi giao dịch.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CNSGD 1 – NHĐT&PTVN
3.1.1 Định hướng tại CN SGD 1 – Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
- Trong giai đoạn 2011-2012 tín dụng vẫn là hoạt động sinh lời chủ yếu của
IDV đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chương trình mục tiêu nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa và chuyển dịch cơ cấu kinh tế vĩ mô của đất nước.
Trong giai đoạn 2011-2012, BIDV đã tiến hành quá trình cổ phần hoá nhằm xây dựng ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu về quy mô, thị phần và chất lượng.
- Đáp ứng đầy đủ đồng bộ các tiêu chuẩn thông lệ quốc tế trong hoạt động Ngân hàng đến năm 2012.
Để nâng cao sức cạnh tranh, các doanh nghiệp cần tập trung vào việc cải thiện thị trường, mở rộng thị phần và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Đồng thời, việc tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh tín dụng gắn liền với cơ cấu tín dụng, khách hàng và nguồn thu cũng là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững.
- Đẩy mạnh các hoạt động tín dụng bán lẻ, duy trì vị trí hàng đầu về quy mô, thị phần bán lẻ trên thị trường.
- Tăng cường các biện pháp đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng.
Để nâng cao chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng, cần tuân thủ pháp luật và đảm bảo an toàn hệ thống Đồng thời, việc bổ sung và hoàn thiện hệ thống quản lý, kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, mô hình tổ chức, cơ chế và quy trình nghiệp vụ là rất quan trọng.
3.1.2 Các chỉ tiêu định hướng kinh doanh tín dụng giai đoạn 2011– 2012
Bảng 3.1: Các chỉ tiêu định hướng kế hoạch kinh doanh tín dụng giai đoạn
Tuyệt đối % TT Tuyệt đối %TT
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín
Dư nợ TD bình quân 266,000 25 333,000 25
Dư nợ trung dài hạn 125,000 28 161,000 29
Tỷ trọng dư nợ TDH/TDN 43 44% 44 45%
Cho vay doanh nghiệp ( án
Cho vay cá nhân hộ gia đình 40,000 33 53,000 33
Tỷ trọng cho vay bán lẻ/TDN 14 15
Cho vay bằng ngoại tệ 52,400 25 62,400 19
Tỷ trọng cho vay ngoại tệ (%) 18 17
Tỷ lệ dư nợ/TTS (%) 64 64
Tỷ lệ dư nợ TSĐ /TDN (%) 76 78
Tỷ lệ dư nợ NQD/TDN (%) 78 80
Tỷ lệ nợ xấu/TổngDN (%) 2.6 2.5
Tỷ lệ nợ nhóm II/Tổng dư nợ (%) 12
