Luận văn thạc sĩ UEB giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 1

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN NGỌC MINH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội- 2011 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN NGỌC MINH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS TS NGUYỄN THỊ MÙI Hà Nội- 2011 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU VÀ CHỮ CÁI VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ LỢI ÍCH CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Căn vào mục đích vay 10 1.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả 14 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.3.1 Nhân tố khách quan 16 1.3.2 Nhân tố chủ quan 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1- NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .20 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 20 2.2 MƠ HÌNH TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 20 2.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh Sở Giao Dịch I NHĐT&PTVN 20 2.2.2 Chức nhiệm vụ 22 2.3 CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ 22 2.3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở Giao Dịch ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam 2.3.2 Vị trí đối thủ cạnh tranh 2.4 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH SGD BIDV 2.4.1 Hoạt động huy động vốn 2.4.2 Hoạt động tín dụng 2.4.3 Hoạt động dịch vụ 2.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TAI SGD 2.5.1 Kết đạt nguyên nhân đạt kết 2.5.2 Những tồn nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng NHĐT&PTVN chi nhánh SGD CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CNSGD – NHĐT&PTVN 3.1.1 Định hướng CN SGD – Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 3.1.2 Các tiêu định hướng kinh doanh tín dụng giai đoạn 2011– 2012 3.1.3 Nhiệm vụ cần triển khai hoạt động kinh doanh tín dụng IDV giai đoạn 2011-2012 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CNSGD 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.2 Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm 3.2.3 Xây dựng sách giá hợp lý linh hoạt 3.2.4 Xây dựng chiến lược hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.5 Mở rộng kênh phân phối 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động giao tiếp khuyếch trương 3.2.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng 3.2.9 Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng 60 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 62 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước 62 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 63 3.3.3 Kiến nghị với Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam 64 3.3.4 Kiến nghị NHĐT&PTVN chi nhánh SGD 65 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế đất nước đà phát triển mạnh mẽ theo đời sống người nâng cao, chất lượng sống ngày cải thiện Cùng với đó, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu người mua Tuy nhiên với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng khó chi trả cho tất nhu cầu lúc, đặc biệt tài sản có giá trị cao, nhu cầu cao cấp Hoạt động cho vay tiêu dùng đời để đáp ứng nhu cầu có bước phát triển mạnh mẽ chất lẫn lượng Hoạt động cho vay tiêu dùng tạo tác động đáng kể đến sách phát triển thị trường tín dụng ngân hàng thương mại Nếu người tiêu dùng vay tiền từ ngân hàng họ thỏa mãn nhu cầu tại, điều làm tăng tiêu dùng hàng hóa, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung toàn xã hội Do thực hoạt động cho vay tiêu dùng, NHTM vừa tạo nên hài hòa cung cầu lĩnh vực tiêu dùng, vừa góp phần giải nhiệm vụ kích cầu tiêu dùng kinh tế Hơn nữa, Việt Nam giai đoạn bùng nổ dân số với 86 triệu dân đại phận dân số trẻ, nhu cầu tiêu dùng cao liên tục tăng lên năm gần đây, điều thúc đẩy phát triển mạnh mẽ thị trường cho vay tiêu dùng Qua thời gian công tác Chi nhánh Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, tơi có hội tìm hiểu nhiều hoạt động, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, có hoạt động cho vay tiêu dùng Từ kiến thức học thu thập q trình cơng tác, tơi định chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp với hy vọng góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Sở giao dịch - Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam nói chung Tình hình nghiên cứu Cho vay tiêu dùng vấn đề nhiều nhà kinh tế quan tâm nghiên cứu Cùng với sôi động hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam năm gần đây, nghiên cứu lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày trở nên phong phú đa dạng; thực tổ chức, nhà kinh tế nước * Các cơng trình nghiên cứu chung khái niệm, hình thức, vai trị nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng, thực trạng cho vay tiêu dùng phạm vi giới Việt Nam kể đến như: - Nguyễn Thành Công (2009), “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Thanh Xuân”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế quốc dân - Manabu Tsurunami (2009), “Moving forward: Retail banking gains ground”, Nomura Research Institute - Tô Thị Thanh (2008): “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh IDV Hai Trưng ”, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng + Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại + Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng thực tiễn thị trường ngân hàng + Vai trò, ý nghĩa cho vay tiêu dùng phát triển chung thị trường tài + Xu hướng phát triển cho vay tiêu dùng giới ảnh hưởng tới Việt Nam *Thêm vào cơng trình nghiên cứu cho vay tiêu dùng phạm vi địa phương, đưa lý luận cho vay tiêu dùng, đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng, phương hướng giải pháp đẩy mạnh Nhìn chung tài liệu tập trung nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng hay liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng phạm vi chi nhánh Tuy nhiên, tài liệu chưa sâu giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng giai đoạn từ năm 2009 đến nay, thời gian có đổi quản lý cách thức phát triển nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Do đó, thiết nghĩ việc nghiên cứu cách có hệ thống phân tích nhân tố tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng bối cảnh cần thiết 3.Mục đích nghiên cứu đề tài Luận văn nghiên cứu nhằm làm rõ số vấn đề sau: Nghiên cứu lý luận cho vay tiêu dùng, từ thấy lợi ích cho vay tiêu dùng kinh tế, ngân hàng, khách hàng vay, nhà sản xuất… Đồng thời phân tích nhân tố tác động đến khả cạnh tranh cho vay tiêu dùng Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch ngân hàng IDV khả cạnh tranh hoạt động để thấy kết đạt được, phát vấn đề tồn đưa biện pháp, kiến nghị nhằm khắc phục tồn 4.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Chi nhánh Sở giao dịch số ngân hàng khác Về thời gian: Từ 01/2008 đến hết 12/2010 5.Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, chủ yếu phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích tổng hợp, diễn giải, quy nạp, phân tích thống kê, so sánh đồng thời áp dụng phương pháp khoa học biện chứng kết hợp với tư logic để phân tích luận giải vấn đề đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 6.Những đóng góp đề tài - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng bối cảnh - Đánh giá ưu điểm hạn chế cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch - Đưa giải pháp cụ thể tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch BIDV Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo…nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Lý luận chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở giao dịch – Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ LỢI ÍCH CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng NHTM Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu như: mua sắm nhà cửa, phương tiện lại, trang thiết bị nhu cầu chi tiêu cho y tế, giáo dục… nhằm nâng cao chất lượng sống cá nhân, gia đình Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với điều kiện mà hai bên thỏa thuận (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả) nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân hộ gia đình, mang đặc điểm sau: Một là: Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Điều đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình với nhu cầu nhỏ lẻ nên quy mô khoản vay không lớn, mức cho vay dao động vài chục triệu đồng ( cho vay tín chấp thẻ tín dụng, cho vay dựa tài khoản thấu chi,…) khoản vay quy mô vài tỷ đồng (cho vay mua biệt thực cao cấp ) Tuy nhiên, nhu cầu vay tiêu dùng lớn đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp với nhiều nhu cầu phong phú đa dạng Thực tế số lượng khoản cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng ngày lớn ngân hàng thương mại Hai là: Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Ngân hàng nên có phân công lao động hợp lý, tận dụng khả cán tín dụng, đồng thời cần có chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực cách tồn diện Để có đội ngũ nhân viên giỏi, đồng thời thể thu hút nhân tài, ngân hàng cần có chiến lược cụ thể như: Thực tuyển dụng thật công bằng, để tìm nhân viên giỏi cho ngân hàng có khả phát triển tương lai, để thu hút giữ nhân viên, ngân hàng cần có chế độ lương thưởng phù hợp kịp thời, để động viên khích lệ người lao động Mặt khác, nhân viên vi phạm phải xử phạt nghiêm để tạo tác phong làm việc nghiêm túc, đại hiệu Đối với cán bộ, nhân viên có sáng kiến, ý tưởng quy trình nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ, nên khen thưởng khuyến khích họ lợi ích vật chất tinh thần Chính vậy, việc khuyến khích cán nhân viên hoàn thiện thang điểm việc cần cho việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ên cạnh yếu tố kỹ chuyên môn, yếu tố thái độ phục vụ đội ngũ cán nhân viên, phận quan hệ khách hàng giao dịch cá nhân đóng vai trị vô quan trọng, cầu nối khách hàng vay với ngân hàng Chi nhánh muốn cạnh tranh tốt trước hết phải nắm bắt tốt nhu cầu, lợi ích khách hàng thơng qua đội ngũ quan hệ khách hàng giao dịch viên Ngoài ra, sản phẩm cho vay chi nhánh dễ bị chép từ quy trình cho vay đến mức lãi suất yếu tố hỗ trợ khách hàng nên điểm đặc trưng mà chi nhánh tạo ”thương hiệu” cho riêng thái độ thân thiện, khả chăm sóc khách hàng cán chi nhánh Chi nhánh cần phải hoàn thiện kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng, thái độ phục vụ với tác phong làm việc nhanh chóng, xác, tạo nên ấn tượng tốt đẹp khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng thu hút khách hàng 3.2.2 Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm 55 Trong giai đoạn bùng nổ loại hàng hóa dịch vụ tiêu dùng nay, đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay điều cần thiết để tăng trưởng ổn định bền vững Ngoài ra, việc thiết kế sản phẩm cần phát triển mạnh mẽ tạo cho ngân hàng vị người đầu, tạo riêng có ngân hàng Chi nhánh Sở giao dịch phát triển từ tảng cho vay doanh nghiệp lớn chủ yếu nên hoạt động cho vay tiêu dùng thực chưa đa dạng linh hoạt Muốn phát triển chiếm lĩnh thị phần cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần tập trung xây dựng danh mục sản phẩm cho vay gắn liền với xu hướng phát triển thị trường thay đổi cách linh hoạt theo đặc tính khách hàng Lấy thí dụ, thời điểm năm 2009, thị trường bất động sản vô sôi động, thời điểm cần phải trọng tăng cường phát triển sản phẩm cho vay mua nhà thời điểm năm 2010 giai đoạn bùng nổ dịch vụ thương mại điện tử, nên tập trung chiếm lĩnh thị phần thẻ tín dụng ên cạnh phải trọng sản phẩm cho vay tiêu dùng tận dụng lợi khách hàng doanh nghiệp sẵn có chi nhánh sản phẩm cho vay mua oto doanh nghiệp kinh doanh vận tải, sản phẩm cho vay cho vay cầm số sổ tiết kiệm lãnh đạo doanh nghiệp Mặt khác, cần phải trọng đến chất lượng sản phẩm cho vay cách nghiêm túc từ đầu, không nên thực triển khai bước nâng cấp sản phẩm để tạo niềm tin khách hàng Chi nhánh cần vạch rõ lộ trình triển khai sản phẩm khách hàng cách chi tiết bước thực kế hoạch cách chặt chẽ, bảo đảm đầy đủ hai yếu tố: vừa chiếm lĩnh thị trường với sức cạnh tranh cao lại vừa giữ vững an tồn tín dụng uy tín với khách hàng 3.2.3 Xây dựng sách giá hợp lý linh hoạt Bản thân chi nhánh có huy động vốn đa dạng lượng khách hàng trung thành lớn nên có khả trì mức lãi suất cho vay tương đối thấp so với mặt ngân hàng chung Đây lợi lớn cần phải khai thác triệt để Mặc dù vậy, sách lãi suất ngân hàng đưa phải hợp lý kết hợp hài hịa lợi ích ngân hàng với lợi ích khách hàng Chi nhánh có thực đa dạng hoá lãi suất cách đưa nhiều mức lãi suất khác tương ứng với nhiều thời kỳ khác để 56 Comment [U21]: phần cô bôi đỏ chẳng liên quan đến tiêu đề em Đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng đa dạng nhu cầu KH mà khách hàng lựa chọn vay thích hợp với thời kỳ Hiện Chi nhánh, mức lãi suất số sản phẩm giữ nguyên điều khoản cố định khơng thay đổi suốt thời gian vay, ví dụ khoản vay mua cổ phiếu kéo dài năm nhiên mức lãi suất lại không điều chỉnh định kỳ, điều tạo nên bất hợp lý chi phí cho vay ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng hoàn cảnh thị trường chứng khoán sụt giảm Do đó, sách lãi suất địi hỏi phải thực mềm dẻo nhằm bảo vệ khách hàng, tăng tính hấp dẫn khoản vay Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay: Với khách hàng có quan hệ tín dụng uy tín, hay khách hàng có tài khoản tiền gửi lớn ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi so với khách hàng Điều ngân hàng khác địa bàn áp dụng từ lâu thân Chi nhánh chưa thể triển khai chưa thực phân nhóm khách hàng Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tập trung nghiên cứu để đưa giải pháp hợp lý cho vấn đề không muốn đánh thị phần khách hàng VIP, khách hàng trung thành lâu năm Chi nhánh 3.2.4 Xây dựng chiến lược hoạt động cho vay tiêu dùng Chiến lược CVTD thể mục tiêu dài hạn ngân hàng, lựa chọn đường lối hoạt động phân bổ nguồn lực cần thiết, chiến lược CVTD ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động CVTD Qua việc nghiên cứu tình hình thực tế BIDV, thấy cơng tác xây dựng chiến lược CVTD cần lưu ý số vấn đề sau: Ngoài việc tiếp tục giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để thu hút khách hàng Mạnh dạn đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng Phải đảm bảo cân đối hoạt động huy động cho vay Ngoài chiến lược chung toàn hệ thống hội sở xây dựng, thân ban lãnh đạo chi nhánh cần xây dựng chiến lược riêng cho chi nhánh cho phù hợp với đặc thù phận khách hàng khai thác tối đa tiềm lực nhân nội Cần phải nhìn nhận cách khách quan khách hàng 57 CN SGD1 phần lớn tổng công ty nhà nước, tập đoàn tư nhân lớn nên việc phát triển thị phần bán lẻ, trước hết cần phải tập trung khai thác phận cán nhân viên từ cơng ty, tổng công ty 3.2.5 Mở rộng kênh phân phối Việc phân phối thực thông qua hai kênh kênh phân phối truyền thống kênh phân phối đại Với kênh phân phối truyền thống, Ngân hàng nên mở rộng diện tiếp xúc với khách hàng thơng qua phát triển phịng giao dịch khu thị (nơi người dân có thu nhập cao nhu cầu tiêu dùng lớn) Việc mở rộng mạng lưới cần đôi với việc củng cố cở sở phân phối sản phẩm dịch vụ, khắc phục cố nhanh chóng kịp thời phục vụ khách hàng địa bàn nhằm đảm bảo uy tín chất lượng cho ngân hàng Ngồi kênh phân phối truyền thống nêu trên, cần mở rộng thêm kênh phân phối đáp ứng nhu cầu tốn, truy xuất thơng tin sở mạng viễn thông di động như: Telephone banking, internet banking, SMS banking… cần phát triển mạnh mẽ Đây mơ hình có chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian, địa điểm Bản thân chi nhánh giai đoạn thí điểm dịch vụ Internet Banking phạm vi nội để chạy thử nghiệm xử lý tình khắc phục lỗi Dịch vụ tương lai cần đẩy mạnh để phần theo kịp tốc độ phát triển ngân hàng khác địa bàn Ngồi ra, kết hợp kênh phân phối đại kênh phân phối truyền thống Đó việc thành lập phịng giao dịch đa năng, trung tâm mua sắm lớn từ đáp ứng nhu cầu khác hàng cách tốt khách hàng sử dụng kênh phân phối đại thơng qua sử dụng thẻ tín dụng, internet… 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng có tính chất định tới hiệu cho vay tiêu dùng sau kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay vốn hay khơng Trong q trình thẩm định cần quan tâm tới 58 vấn đề sau:Thu thập xử lý thông tin, Lựa chọn khách hàng, Quyết định số tiền cho vay, thời hạn vay Khi lựa chọn khách hàng, ngân hàng cần ý tới khách hàng có tư cách tốt, sẵn lịng trả nợ, có tình hình tài đủ mạnh có nguồn thu nhập tương lai đủ để trả nợ cho ngân hàng Nghiên cứu thông tin liên quan đến cho vay tiêu dùng: thông tin thị trường,thông tin khách hàng,thông tin đối thủ cạnh tranh; báo cáo năm nguồn thông tin chứa đựng số liệu mức lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Chi nhánh tham khảo mơ hình khởi tạo khoản vay LOS tiến hành xây dựng thí điểm số ngân hàng khác Vietinbank Nội dung mơ hình việc quản lý thông tin khách hàng cách có hệ thống dựa sở tình trạng quan hệ tín dụng lịch sử khách hàng phạm vi chi nhánh nói riêng tồn hệ thống tổ chức tín dụng nói chung ằng việc truy nhập vào hệ thống thông tin thông qua số chứng minh nhân dân/ hộ chiếu khách hàng, chi nhánh nắm bắt thơng tin như: dư nợ tổ chức tín dụng, tình hình nợ q hạn, tiến độ trả nợ, tần suất khoản vay, mục đích vay thường xuyên, đặc thù ngành nghề kinh doanh, thông tin nhân thân, Hiện nay, CN SGD1 thẩm định khách hàng chủ yếu thông qua thông tin khách hàng tự kê khai với số lượng hạn chế thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Do thời gian tới, chi nhánh cần hồn chỉnh quy trình thẩm định khai thác thông tin khách hàng để đạt hiệu cao giảm thiểu thời gian quy trình khoản vay 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động giao tiếp khuyếch trương Ngân hàng nên tổ chức buổi gặp gỡ, hội nghị khách hàng thường xuyên Thông qua gặp gỡ hội thảo này, ngân hàng hiểu khách hàng hơn, nắm bắt nhu cầu khách hàng để đáp ứng cách tốt nhu cầu đó, từ bước hồn thiện sản phẩm dịch vụ, cách thức phục vụ, tư vấn Như 59 Comment [U22]: chị k biết mô hình nên chị u vậy, khách hàng thực tin cậy trở thành khách hàng trung thành ngân hàng Đồng thời, ngân hàng nên tích cực vào hoạt động mang tính xã hội việc tài trợ từ thiện, tài trợ cho hoạt động thể thao, nghệ thuật, đào tạo… Nhờ vậy, ngân hàng đóng góp vào phát triển chung xã hội tạo hình ảnh cho ngân hàng, tăng cường mối quan hệ cộng đồng, giúp ngân hàng thu hút nhân tài… Chi nhánh cần nghiên cứu thêm mơ hình sử dụng đội ngũ cộng tác viên mà nhiều ngân hàng thương mại cổ phần sử dụng Vpbank, Techcombank Việc sử dụng đội ngũ cộng tác viên vừa đẩy mạnh marketing cho ngân hàng, từ góp phần phát triển mạng lưới khách hàng khai ên cạnh đó, thác cách hiệu quy trình đào tạo cộng tác viên, thân Chi nhánh tuyển dụng trực tiếp nhân tài có lực từ cịn sinh viên, qua tận dụng đội ngũ nhân lực chất lượng cao có khả sáng tạo nhiệt tình cơng việc với chi phí thấp 3.2.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng để đảm bảo chất lượng khoản vay, ngân hàng muốn nâng cao khả cạnh tranh, mở rộng hoạt động cho vay nâng cao chất lượng cho vay vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng Chi nhánh cần phải tiến hành thẩm định kỹ lưỡng tư cách khách hàng (lịch sử vay vốn, lý lịch nhân thân, ); kiểm tra chặt chẽ tài sản đảm bảo mặt pháp lý (quyền sở hữu, khả khoản) đồng thời sau giải ngân phải kiểm tra thường xuyên việc sử dụng vốn vay để tránh tình trạng khách hàng giả mạo hồ sơ vay, cầm cố tài sản khơng có thực sử dụng vốn vay sai mục đích ên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng Cơng tác kiểm sốt nội có vai trị quan trọng việc ngăn ngừa rủi ro quy mô lớn cho ngân hàng, điển hình vụ 60 Comment [U23]: Đoạn thấy được, k hiểu cô bôi đỏ lừa đảo thơng đồng hệ thống dây chuyền gây thất thoát hàng chục tỷ đồng Hiện thân chi nhánh triển khai thử nghiệm mô hình kiểm sốt khoản vay phần mềm điện tử, nhiên cịn nhiều thiếu sót Trong thời gian tới, Chi nhánh cần đẩy mạnh để hoàn thiện đưa ứng dụng thực tế mơ hình cách hiệu 3.2.9 Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà Chi nhánh nên tập trung tiếp cận trực tiếp chủ đầu tư dự án nhà ở, ký thỏa thuận hợp tác toàn diện nhằm tìm kiếm khách hàng từ phía đối tác Điều vừa thúc đẩy tăng dư nợ vừa tạo điều kiện thuận lợi để thẩm định hoàn thiện hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng cho khách hàng có nhu cầu thực ên cạnh đó, chi nhánh chủ động thỏa thuận xây dựng bàn quầy tiếp thị sản phẩm khu đô thị mới, tòa nhà chung cư chào bán để nhân viên ngân hàng trực tiếp tư vấn sản phẩm cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng thăm quan dự án Việc xây dựng chế hoa hồng cho cộng tác viên Công ty bất động sản vấn đề cần quan tâm Sản phẩm cho vay mua ô tô Oto coi phương tiện lại hiệu thông dụng tương lai 20 năm tới nên nay, nhu cầu vay tiền mua oto lớn, thị trường tiềm với mức lợi nhuận cao Việc chiếm lĩnh thị trường cho vay mua oto BIDV nói chung với CN SGD1 nói riêng vấn đề khơng đơn giản nay, số ngân hàng TMCP khác Techcombank, Militarybank tạo lập mối quan hệ chặt chẽ với thương hiệu xe tiếng Toyota, BMW hợp đồng hợp tác toàn diện thời gian dài Do đó, cán chi nhánh cần tích cực cơng tác tiếp thị tới hãng kinh doanh xe, xây dựng chế hoa hồng hợp lý cho đại lý bán hàng Đối với cho vay mua oto phục vụ công tác kinh doanh vận tải xe khấu hao nhanh chịu rủi ro lớn, cần cân nhắc thời gian vay vừa phải, mức vay thấp mức bảo hiểm cao để bảo đảm khả khoản TSĐ 61 Comment [U24]: Chi nhánh thoả thuận với chủ đầu tư việc xây dựng bàn tiếp thị …… Sản phẩm vay lương, thấu chi tín chấp Tiếp tục trì khách hàng cũ, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng hệ thống IDV, kèm theo điều kiện cụ thể hạn mức điều kiện khách hàng (điều kiện đơn vị làm việc, chức vụ, thời gian công tác, … ) nhằm tăng số lượng khách hàng bán lẻ đảm bảo an toàn rủi ro cho Ngân hàng Sản phẩm cho vay cầm cố GTCG Trong thời gian đầu triển khai, sản phẩm an tồn cầm cố chủ yếu GTCG thân ngân hàng phát hành nên rủi ro thấp Tuy nhiên thời gian gần xuất nhiều vụ lừa đảo cán thông đồng với để làm giả phơi sổ tiết kiệm, đóng dấu chữ ký giả gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng Ngoài ra, biến động lớn tỷ giá ngoại tệ, đặc biệt ngoại tệ mạnh USD, EUR khiến cho việc xử lý tài sản đảm bảo số tiết kiệm ngoại tệ tương đối khó khăn chênh lệch giá trị thời điểm cầm cố xuất kho tất toán thu hồi nợ, cá biệt có trường hợp giấy tờ có giá thời điểm xuất kho tất toán thu hồi nợ lại nằm diện bị phong tỏa liên quan tới án hình Do cán chi nhánh cần phải đào tạo triệt để biện pháp phòng chống rủi ro, cơng tác phịng chống rửa tiền ên cạnh cán cần kiểm tra cẩn thận giấy tờ có giá, nhân thân khách hàng biến động tỷ giá thị trường để xác định mức cho vay hợp lý biện pháp xử lý tài sản bảo đảm an toàn cho ngân hàng Sản phẩm cho vay du học Du học trở thành xu hướng phổ biến gia đình có điều kiện, mong muốn cho có tảng giáo dục chất lượng cao môi trường đào tạo chuyên nghiệp Độ tuổi bậc học du học sinh ngày trẻ đa dạng Trong thực tế sản phẩm cho vay du học Chi nhánh đời từ năm 2007 với nhiều khiếm khuyết nhiên tới chưa có sửa đổi đáng kể mức cho vay, thời gian vay cách thức chuyển tiền khiến cho sản phẩm dần sức hấp dẫn ên cạnh thân 62 Chi nhánh chưa có nhiều biện pháp mở rộng nguồn khách hàng sách khuyến khích hợp lý để quảng bá rộng rãi sản phẩm Do Chi nhánh cần xem xét đa dạng hóa bậc học, nước thuộc đối tượng cho vay, đồng thời điều chỉnh thời gian học tập mức cho vay học phí năm cho phù hợp thực tế Chi nhánh cần có hình thức quảng bá sản phẩm tới trực tiếp khách hàng có nhu cầu thơng qua trung tâm tư vấn du học quốc tế có sách hoa hồng cho đại lý tư vấn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu NHTM Việt Nam lợi ích to lớn mà đem lại khơng người tiêu dùng, với thân ngân hàng, với người sản xuất mà kinh tế xã hội Do đó, Nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển Hồn thiện mơi trường pháp lý Nhà nước cần thị cho quan có trách nhiệm quản lý hành lang pháp lý vững xây dựng tạo lập hành lang pháp lý chuyên biệt cho hoạt động cho vay tiêu dùng cụ thể: - Tạo chế khuyến khích khả cho vay ngân hàng thông việc điều chỉnh tỉ lệ dự trữ hợp lý - Kiện toàn hệ thống Luật tín dụng chặt chẽ khoa học điều kiện thuận lợi tiên để hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển nhanh chóng bền vững - Đơn giản hóa thủ tục cơng chứng tạo khn khổ pháp lí tồn diện hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động cho vay liên quan tới bất động sản Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Trước hết Nhà nước cần xác định rõ thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triển ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ Như góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng mức cầu ngày 63 tăng dân cư Ngoài ra, việc củng cố cấu ngành cách hợp lý giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống người dân Không vậy, Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng, ổn định mơi trường kinh tế- trị- xã hội tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư thúc đẩy cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Nhà nước cần hỗ trợ NHTM việc phổ cập thông tin hoạt động CVTD Thực tế cho thấy hoạt động CVTD xuất báo, đài ngân hàng có nhu cầu quảng cáo tự đề nghị với báo hay đài phát đài truyền hình Tuy nhiên, với cách làm chưa tác động nhiều đến nhận thức người dân khoản chi phí khơng phải nhỏ cho ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ NHTM yêu cầu quan phát thanh,truyền hình, báo chí làm chương trình tài liệu, viết giới thiệu, quảng bá tín dụng tiêu dùng Như vậy, vai trị tiện ích loại hình cho vay đơng đảo người biết đến hơn, qua khơi dậy nhu cầu họ góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phát triển Nhà nước cần có sách khuyến khích đầu tư cơng nghệ Để phát triển nguồn nhân lực chất lượng cho ngành ngân hàng, việc đầu tư công nghệ, trang thiết bị đại cho học tập, học đôi với hành, học thực tế Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu NHTM Việt Nam lợi ích to lớn mà đtơi lại khơng người tiêu dùng, với thân ngân hàng, với người sản xuất mà kinh tế xã hội Do đó, Nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển 3.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung chung Nhà nước tự xây dựng cho quy định riêng hoạt động gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTD quy định loại hình sản phẩm 64 - dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho NHTM NHNN với vai trò lãnh đạo NHTM nên đứng tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, hoạt động phát triển gần hoạt động CVTD Đặc biệt nhóm C TD cho vay tiêu dùng cần phải trang bị số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, kĩ vấn thông tin để đánh giá khách hàng thu nhập khách hàng NHNN cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Comment [U25]: chỗ nói cắt đẩy lên phần giải pháp Ở nước ta nay, hệ thống thông tin liên ngân hàng chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống ngân hàng đại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước khu vực giới Hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng thơng tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác ngân hàng với nhau, làm giảm thiểu rủi ro hệ thống nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Cho vay tiêu dùng đóng vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng, mang lại lợi nhuận khổng lồ Tuy nhiên hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất, IDV cần tạo điều kiện để thúc đẩy mở rộng phát triển loại hình cho vay này, hạn chế tối đa nguy vốn xảy NHĐT&PTVN cần có văn hướng dẫn thi hành kịp thời có quy định Ngân hàng trung ương hay quan quản lý nhà nước liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Ngồi ra, NHĐT&PTVN nên tăng thêm tính chủ động cho chi nhánh có chi nhánh Sở Giao Dich chương trình cung cấp thông tin phục vụ việc điều hành kinh doanh, cơng tác thẩm định, xét duyệt cho vay NHĐT&PTVN làm người giao dịch, quan hệ trực tiếp với quan cấp Bộ việc tìm kiếm dự án có vốn đầu tư nước ngồi để đăng ký làm ngân hàng phục vụ, từ giao cho Chi nhánh số dự án đầu tư lớn để ngân hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ, mở rộng hoạt động kinh doanh NHĐT&PTVN cần nghiên cứu đưa phần mềm khai thác thơng tin khách hàng nhanh chóng tạo điều kiện thực tốt hoạt động cho vay tiêu dùng loại hình cho vay khác Chi nhánh cung cấp, cho vay tiêu dùng thơng tin yếu tố quan trọng hàng đầu giúp cán cộ tín dụng xác định xác người vay Cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin việc thiết kế sản phẩm cho vay hỗ trợ trình thẩm định khoản vay, quản lý khách hàng sau giải ngân để đảm bảo tiêu chí độ an tồn, xác nhanh chóng ên cạnh đó, NHĐT&PTVN nên tập trung khai thác hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) Hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) giúp ngân hàng có thơng tin đầy đủ khách hàng, giúp ngân hàng phân đoạn, thiết kế sản phẩm dịch vụ cho phù hợp với đối tượng khách hàng, hỗ trợ, phân loại tiếp thị khách hàng Hệ thống quản lý khách hàng (CRM) mang lại nhiều tiện lợi cho khách hàng hữu ích ngân hàng Đối với khách hàng, giao dịch lúc, nơi với ngân hàng thông qua kênh phân phối nhanh chóng, an tồn, thủ tục đơn giản chi phí bỏ thấp NHĐT&PTVN giúp đỡ Chi nhánh SGD nhân lực, tư liệu, kinh nghiệm, công nghệ,… để thành lập phòng Marketing độc lập Việc thành lập phòng marketing độc lập có ý nghĩa lớn hoạt động kinh doanh Chi nhánh, hoạt động tín dụng, giúp Chi nhánh chủ động việc tìm kiếm thị trường cho vay thị trường huy động vốn, hay việc tìm hiểu thông tin khách hàng xu hướng nhu cầu họ 3.3.4 Kiến nghị NHĐT&PTVN chi nhánh SGD Hiện nay, hầu hết ngân hàng thương mại chưa thực trọng đến hoạt động marketing ngân hàng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, giai đoạn ngân hàng thực hiện, người dân chưa ý hiểu biết cặn kẽ lại sản phẩm dịch vụ ngân hàng nên hoạt động marketing có vai trị 66 vô quan trọng Do vậy, thời gian nhanh có thể, chi nhánh SGD NHĐT&PTVN cần xây dựng phòng marketing độc lập đưa phòng vào hoạt đơng chức nó, góp phần giúp ngân hàng tăng cường hoạt động tìm kiếm thị trường tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tìm hiểu thơng tin khách hàng để cung cấp cho phịng tín dụng góp phần nâng cao công tác thẩm định khách hàng cán tín dụng Trên số kiến nghị cụ thể để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở Giao dịch Đây hình thức cấp tín dụng cịn mẻ Việt Nam, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần có phối hợp Nhà nước, Nhà hàng Nhà nước, IDV Chi nhánh Sở Giao dịch Với vị trí kết đạt được, mục tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sở Giao dịch hồn tồn thực 67 KẾT LUẬN Hiện kinh tế Việt Nam trình hội nhập, cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nước diễn khốc liệt, đòi hỏi ngân hàng thương mại cần tự hồn thiện mình, nâng cao lực cạnh tranh để tồn tại, phát triển Đặc biệt, khủng hoảng, suy thoái kinh tế giới vừa qua ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế Việt Nam, Chính phủ đưa sách phát triển sản xuất, sách kích cầu nhằm thúc đẩy kinh tế vận hành ổn định, đạt tốc độ tăng trưởng cao Với mục tiêu tìm hiểu chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua đánh giá thực trạng chất lượng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 1, luận văn khái quát số kết đạt Chi nhánh Sở Giao dịch thời gian qua như: quy mô dư nợ, khách hàng ngày tăng; cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày hợp lý; thiết lập mối quan hệ mật thiết, gắn bó với khách hàng đặc biệt khách hàng VIP, khơng cho vay tiêu dùng mà cịn bán chéo dịch vụ khác bảo hiểm, tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tốn, thấu chi Tuy nhiên, bên cạnh q trình mở rộng cho vay tiêu dùng cịn số điểm chưa hồn thiện, chưa hoàn toàn đáp ứng nhu cầu khách hàng số lượng khách hàng tăng chủ yếu cán bộ, công nhân viên ngân hàng; chất lượng cho vay tiêu dùng giảm sútl; đội ngũ cán làm cơng tác thẩm định có trình độ, kinh nghiệm, am hiểu nhiều lĩnh vực mỏng Chính vậy, thời gian tới Chi nhánh Sở giao dịch cần phải trọng đến vấn đề mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, tăng cường công tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán làm công tác thẩm định, đổi nội dung quy trình cho vay phù hợp với tình hình Cho vay tiêu dùng ngày ngân hàng thương mại trọng, vấn đề phức tạp, có liên quan tới nhiều lĩnh vực khác Là cán tín dụng trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm cơng tác thẩm định trực tiếp khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo để Luận văn thạc sĩ hoàn thiện 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Hồ Diệu (2001), “Tín dụng Ngân hàng”, nhà xuất Thống Kê Nguyễn Duệ (2001), “Quản trị Ngân hàng”, nhà xuất Thống Kê 3.Tô Ngọc Hưng (2000), “Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng”, nhà xuất Thống Kê Tô Kim Ngọc (2000), “Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng”, nhà xuất Thống Kê 5.Nguyễn Văn Tiến (2003), “Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng”, nhà xuất Thống Kê PGS, Ts Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), “Giáo trình marketing Ngân hàng”, nhà xuất Thống Kê 7.Vietinbank (2009), “Hội thảo khoa học “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Việt Nam” áo cáo tài IDV 2009- 2010 English Rose S.P (2006), “Management of commercial banks" 10.Miskin S.F (2004), “Monetary banking and financial market” 11.David Cox (2005), “Modern banking transaction” 69 ... CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3 .1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CNSGD... NGỌC MINH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI... NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 20 2.2 MƠ HÌNH TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 20 2.2 .1 Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh