MỤC LỤC MỞ ĐẦU 2 1,Tính cấp thiết của đề tài 2 2, Mục đích, nhiệm vụ của đề tài 2 3, Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài 3 4, Phương pháp nghiên cứu 3 CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG.
MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1,Tính cấp thiết đề tài 2, Mục đích, nhiệm vụ đề tài .2 3, Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 4, Phương pháp nghiên cứu .3 CHƯƠNG : MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 1.1.Khái niệm bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Lịch sử bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 1.1.2 Khái niệm 1.2 Những nguyễn tắc hoạt động bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Bảo vệ rủi ro không lường trước 1.2.2 Vừa bảo vệ, vừa có tích lũy, đầu tư 1.2.3 Yêu cầu tính trung thực ký hợp đồng 1.2.4 Nguyên tắc khoán 1.2.5 Nguyên tắc quỹ bảo hiểm 1.3 Vai trò bảo hiểm nhân thọ 1.4 Các loại bảo hiểm nhân thọ 11 1.4.1 Bảo hiểm nhân thọ theo phương thức tham gia 11 1.4.2 Bảo hiểm nhân thọ theo phạm vi bảo hiểm 11 1.5 Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ……… …………………………………………………………… 12 Tiểu kết chương 18 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 19 2.1 Về quy mô thị trường Việt Nam 19 2.2 Mức độ khai thác hợp đồng bảo hiểm 22 2.3 Tình trạng trả tiền bảo hiểm .24 2.4 Các đại lý trung gian bảo hiểm 25 Tiểu kết chương 26 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ NGUYÊN NHÂN VÀ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 27 3.1 Một số nguyên nhân làm ảnh hưởng tới hoạt động bảo hội nhân thọ 27 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động bảo nhiểm nhân thọ 28 Tiểu kết chương 30 KẾT LUẬN 31 DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO .32 MỞ ĐẦU 1,Tính cấp thiết đề tài Cùng với tiến trình hội nhập kinh tế diễn mạnh mẽ, kéo theo đời hàng loạt tổ chức kinh tế, đời sống nhân dân ngày cải thiện trọng lĩnh vực quan tâm hoạt động bảo hiểm trở thành kênh đầu tư mà nguồn kinh tế mang lại Bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng cịn cung cấp chương trình tiết kiệm người đại diện đầu tư mang lại lợi tức đầu tư cho khách hàng Bên cạnh hiệu nhận thức hiểu biết quan nhà nước người dân bảo hiểm nhân thọ chưa cao, gây khó khăn cho hoạt động ngành Và có nhiều nhà nghiên cứu bình luận hiệu hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ chưa thật hiệu Từ sinh viên lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam” 2, Mục đích, nhiệm vụ đề tài 2.1 Mục đích nghiên cứu Tiểu luận luận giải làm rõ sở lý luận thực tiễn hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nay, nhằm đánh giá chỉ bất cập vướng mắc, hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế, tồn nói trên, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động công ty bảo hiểm 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục đích nêu trên, tiểu luận có nhiệm vụ cụ thể sau đây: Nghiên cứu, đánh giá tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài tiểu luận; - Phân tích khái niệm, đặc điểm hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam; - Phân tích, đánh giá thực tiễn hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nay; - Nêu quan điểm, kiến nghị giải nâng cao hiệu hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ Việt nam 3, Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu tiểu luận vấn đề sở lý luận, liên quan thực tiễn hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Tiểu luận chỉ nghiên cứu thực tiễn hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Phạm vi thời gian: Tiểu luận chỉ nghiên cứu hoạt động Việt Nam, tức công ty hoạt động có hiệu liệu nghiên cứu, kết khảo sát giá trị thực tiễn tính từ thời điểm thực tiểu luận 4, Phương pháp nghiên cứu Để thực mục đích nhiệm vụ nghiên cứu nêu trên, tác giả sư dụng phương pháp nghiên cứu truyền thống, hệ thống hóa, phân tích, tổng hợp, đối chiếu so sánh khoa học Cụ thể: - Phương pháp hệ thống hóa phương pháp phân tích sư dụng đồng thời xuyên suốt toàn tiểu luận nhằm làm rõ vấn đề thuộc đối tượng nghiên cứu đề tài Đặc biệt hai phương pháp áp dụng nhiều Chương để giúp hệ thống hóa cơng trình nghiên cứu cơng bố có nhìn cách tồn diện, đầy đủ cụ thể hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Phương pháp luận giải phương pháp so sánh khoa học sư dụng đặc biệt Chương Chương để làm phân tích làm rõ nguyên nhân bất cập thực tiễn hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Và đề xuất giải pháp luận giải cho giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động CHƯƠNG : MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 1.1.Khái niệm bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Lịch sử bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đời muộn so với phát triển chung ngành bảo hiểm nhân thọ giới Tuy nhiên, ngành bảo hiểm nhân thọ bắt kịp xu phát triển chung bảo hiểm nhân thọ khu vực quốc tế Vào trước năm 1954 miền Bắc Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ biết đến số người làm việc cho Pháp tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng mua trực tiếp từ công ty bảo hiểm Pháp Năm 1987, nhờ tiếp cận học hỏi kỹ thuật bảo hiểm giới, Bảo Việt công ty bảo hiểm Việt Nam lúc tiến hành nghiên cứu đưa đề tài: “Lý thuyết Bảo hiểm nhân thọ ứng dụng vào thực tế Việt Nam” Tuy nhiên vào thời điểm này, điều kiện kinh tế Việt Nam hạn chế: thu nhập dân cư thấp, kinh tế phát triển, tỷ lệ lạm phát cao, thị trường tài chính chưa phát triển, Do đó, ý nghĩa đề tài chỉ dừng lại việc triển khai “Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn năm”, dạng bảo hiểm mang tính chất giống phi nhân thọ Ngày 20/03/1996, Bộ tài chính ban hành Quyết định số 281/TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm nhân thọ Ngày 22/06/1996, Công ty Bảo Việt Nhân thọ thành lập nhằm phục vụ nhu cầu bảo hiểm nhân thọ cho tầng lớp nhân dân Cơng ty sau cho đời sản phẩm là: “Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm, 10 năm” “Chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành” Đến tháng 6/1999, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chính thức mở cưa, công ty bảo hiểm nhân thọ nước gia nhập thị trường Chinfon-Manulife, liên doanh Tập đồn Taiwanese Chinfon Cơng ty Bảo hiểm Nhân thọ Canadian Manulife Sau có nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ lớn giới tham gia vào thị trường Năm 2000, Quốc hội thông qua Luật Kinh doanh bảo hiểm, tạo hành lang pháp lý hoàn chỉnh cho thị trường bảo hiểm Việt Nam Nhờ có Luật Kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh bình đẳng thực động lực thúc đẩy thị trường bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển Đến nay, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 trải qua lần bổ sung, điều chỉnh (năm 2010 năm 2020) để đáp ứng nhu cầu phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ 1.1.2 Khái niệm Căn khoản Điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm khái niệm bảo hiểm nhân thọ gì: "Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Từ thấy rằng Bảo hiểm nhân thọ cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho bên tham gia số tiền định có kiện định trước xảy ,còn người tham gia phải nộp phí đầy đủ, hạn 1.2 Những nguyên tắc hoạt động bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Bảo vệ rủi ro không lường trước Rủi ro điều tránh khỏi, dựa theo may mắn chủ thể , khơng thể đốn trước thời gian, không gian mức độ nghiêm trọng, hậu Rủi ro bảo hiểm chi trả xãy hậu ngẫu nhiên khơng lường trước được, cố ý nhân, tổ chức, không trái với chuẩn mực, đạo đức xã hội Điều có nghĩa hành vi vi phạm pháp luật, cố ý tạo rủi ro không bảo hiểm chi trả Ví dụ: Nếu khách hàng không may bị bệnh tật hiểm nghèo Khi đó, rủi ro có sẵn việc tham bảo hiểm nhân thọ không thực Ngồi ra, số bệnh chấp nhận để tham gia bảo hiểm, song mức phí phụ trội cao khách hàng khỏe mạnh Nguyên tắc nhằm đảm bảo trách nhiệm, ý thức người tham gia bảo hiểm đồng thời bảo vệ công ty bảo hiểm khỏi hành vi chuộc lợi, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh 1.2.2 Vừa bảo vệ, vừa có tích lũy, đầu tư Ngun tắc đảm bảo lợi ích đầu cho chủ thể mua bảo hiểm Khi đóng bảo hiểm cách đặn, liên tục đầy đủ theo thời gian theo thỏa thuận, người tham gia bảo hiểm nhận khoản đáo hạn theo qu định hợp đồng, thường thể bảng minh họa phí, với lãi suất lãi chia ( có) Khi lựa chọn bảo hiểm phi nhân thọ hay bảo hiểm y tế, người tham gia đóng phí khơng có rủi ro số tiền đống phí bị hai loại hình khơng có giá trị tích lũy Và quyền lợi ưu việt dành cho khách hàng tham gia kí kết bảo hiểm nhân thọ Khi mà hiệu bảo hiểm nhân thọ mang lại nguồn tài chính dự phòng đảm bảo cho sống, tạo an tâm, an nhàn hưu 1.2.3 Yêu cầu tính trung thực ký hợp đồng Người tham gia bảo hiểm cần hoàn thiện Giấy yêu cầu bảo hiểm khai báo yếu tố quan trọng tham gia bảo hiểm tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp, lối sống lành mạnh với bia, thuốc hợp đồng kí kết Nếu cố tính không khai báo chính xác thông tin, hợp đồng bị hủy bỏ phần tồn bộ, quyền lợi người tham gia bị ảnh hưởng Do vi phạm nguyên tắc kí kết hợp đồng 1.2.4 Nguyên tắc khoán Khi xảy kiện bảo hiểm, công ty vào số tiền bảo hiểm hợp đồng ký kết quy định thỏa thuận hợp đồng để trả tiền cho người thụ hưởng Khoản tiền mang tính chất thực cam kết hợp đồng theo mức khoán quy định Và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đối tượng để bảo hiểm người, mà tính mạng, sức khỏe, sống người khơng thể xác định bằng tiền Vì vậy, tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia đơn vị bảo hiểm cần phải thỏa thuận trước số tiền chi trả tương ứng với kiện bảo hiểm Và việc ấn định trước khoản tiền mà đơn vị bảo hiểm thực chi trả cho người tham gia gọi ngun tắc khốn 1.2.5 Nguyên tắc quỹ bảo hiểm Khi tham gia bảo hiểm khách hàng thực đóng phí định kỳ theo thỏa thuận hợp đồng, công ty bảo hiểm thực chia số tiền vào quỹ sau: Về quỹ dự phòng: Quỹ dùng để chi trả cho khách hàng không may gặp rủi ro liên quan tới sức khỏe, thân thể tính mạng như: tai nạn, bệnh lý, tư vong Mức chi trả phụ thuộc vào quy định quyền lợi sản phẩm theo hợp đồng ký khách hàng Về quỹ đầu tư: Công ty bảo hiểm nhân thọ dùng phần phí đóng để đầu tư sinh lời thực chia lãi cho khách hàng (áp dụng với sản phẩm liên kết chung) Các đơn vị bảo hiểm lựa chọn phương án đầu tư an toàn, đảm bảo như: mua trái phiếu chính phủ, gưi ngân hàng để cam kết mức lãi suất ổn định cho khách hàng Các bảo hiểm nhân thọ nhờ đầu tư hướng, hoạt động kinh doanh phát triển, liên tục tăng trưởng, an toàn, mang lại lãi suất công bố mức hấp dẫn thuộc nhóm cao thị trường bảo hiểm 1.3 Vai trò bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, người dân, bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định sống cho cá nhân gia đình, chỗ dựa tinh thần cho người bảo hiểm Rủi ro xảy lúc thực tế chứng minh nhiều cá nhân gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn có thành viên gia đình, đặc biệt thành viên lại người trụ cột bị chết bị thương tật vĩnh viễn Khi đó, gia đình phí mai táng, chơn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật bù đắp khoản thu thường xuyên bị Khó khăn loạt nghĩa vụ trách nhiệm mà người chết chưa kịp hoàn thành như: trả nợ, phụng dưỡng bố mẹ già, nuôi dạy ăn học…Dù hệ thống bảo trợ xã hội tổ chức xã hội trợ cấp khó khăn, mang tính tạm thời trước mắt, chưa đảm bảo lâu dài mặt tài chính, bảo hiểm nhân thọ phần giải khó khăn Thứ hai, thơng qua dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, dịch vụ có đối tượng tham gia đông đảo, nhà bảo hiểm thu phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả dự phịng Khi nhàn rỗi, nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển tăng trưởng kinh tế Nguồn vốn tác dụng đầu tư dài hạn, mà cịn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Ngày nhiều nước giới, tiến khoa học góp phần đẩy nhanh q trình phát triển sản xuất, nâng cao đời sống kinh tế xã hội, kéo dài tuổi thọ dân cư Đây điều đáng mừng, song đặt cho xã hội, trước hết nguồn ngân sách Nhà nước số vấn đề cần quan tâm giải Đó việc phải dành khoản kinh phí ngân sách ngày tăng tương ứng với mức tăng dân số tuổi thọ để giải chế độ đảm bảo xã hội, người già yếu, không nơi nương tựa Do vậy, phần vốn ngân sách đầu tư cho phát triển nhiều định bị ảnh hưởng Nhằm khắc phục ảnh hưởng ấy, nhiều nước giới dùng biện pháp khác để bổ sung vốn đầu tư phát triển Đây coi biện pháp hỗ trợ ngân sách Nhà nước việc đảm bảo sinh hoạt bình thường cho người già yếu, người sức bên cạnh khoản phúc lợi xã hội Nhà nước nguồn vốn bổ sung cho ngân sách Nhà nước việc đầu tư phát triển sản xuất, tạo cơng ăn việc làm, giữ gìn trật tự ổn định xã hội – Thứ ba, bảo hiểm nhân thọ công cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi tầng lớp dân cư xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát Xét mặt sản phẩm, tất sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có khả chống lại ảnh hưởng lạm phát tính phí bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm áp dụng tỷ lệ chiết khấu phí, phần lãi bù đắp lại phần trượt giá Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng yên tâm giá trị đồng tiền tham gia bảo hiểm, số tiền nộp phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm nguồn tiền bất động mà tiền đẻ tiền Số tiền đóng bảo hiểm công ty bảo hiểm đem đầu tư lãi đầu tư trả lại cho bên đóng bảo hiểm hình thức chiết khấu dịng tiền phí bảo hiểm, ngồi cịn hình thức lãi chia Một điều cần lưu ý là, tham gia bảo hiểm đóng phí định kỳ, khơng phải tồn số phí đóng phải chịu ảnh hưởng lạm phát tương ứng với thời hạn bảo hiểm mà phần phí đóng chịu ảnh hưởng thời hạn khác Qua đó, thấy vai trị to lớn bảo hiểm nhân thọ việc kìm hãm lạm phát Thứ tư, bảo hiểm nhân thọ góp phần giải số vấn đề mặt xã hội như: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục cái, tạo nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch….Trong mơi trường cạnh tranh mạnh mẽ, công ty bảo hiểm nhân thọ muốn phát triển sản phẩm 10 Tiểu kết chương Trong chương nghiên cứu này, để xây dựng sở lý luận cho đề tài nghiên cứu, đề tài hệ thống hóa phân tích khái quát hoạt động bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Những vấn đề lý luận nói đối chiếu với thực tiễn chương 19 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM Sau 20 năm hình thành phát triển, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đến có 18 doanh nghiệp, cung cấp 500 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, với 11,6 triệu hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, giải công ăn việc làm cho gần 900.000 đại lý, số tiền bảo hiểm chi trả năm 2020 lên tới 25.000 tỷ đồng Bảo hiểm nhân thọ ngày trở nên phổ biến quen thuộc với phận không nhỏ người dân Những để nâng cao hoạt động phát triển cần phải nâng cao tiềm ngành 2.1 Về quy mô thị trường Việt Nam Theo báo cáo cập nhật gần Cục Quản lý giám sát bảo hiểm phân tích tác giả, chịu tác động tiêu cực dịch bệnh Covid-19 thị trường bảo hiểm nước tăng trưởng ổn định Tổng doanh thu phí bảo hiểm năm 2021 đạt khoảng 215.000 tỷ đồng, tăng 24,98% so với kỳ năm 2020, đó, doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt khoảng 159.458 tỷ đồng, tăng 22% so với kỳ năm 2020 Tính tới thời điểm tháng 02 năm 2020 Số lượng hợp đồng có hiệu lực (hợp đồng chính) đạt 13.509.957 hợp đồng, tăng 11,1% so với kỳ năm 2021 Tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt 21.888 tỷ đồng tăng 17,2% so với kỳ năm 2021 Tính doanh thu phí theo nghiệp vụ nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm tỷ trọng lớn với 70,6%, nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp 17,5%, nghiệp vụ chính lại chiếm tỷ trọng 1,6% Doanh thu phí bảo hiểm bổ trợ đóng góp 10,3% tổng doanh thu phí toàn thị trường Bảng 2.1 Quy mô thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2018 – tháng năm 2022 20 ... BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 1.1.Khái niệm bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Lịch sử bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đời muộn so với phát triển chung ngành bảo hiểm nhân thọ giới... điểm bảo hiểm nhân thọ Ngày 22/06/1996, Công ty Bảo Việt Nhân thọ thành lập nhằm phục vụ nhu cầu bảo hiểm nhân thọ cho tầng lớp nhân dân Cơng ty sau cho đời sản phẩm l? ?: ? ?Bảo hiểm nhân thọ. .. tài: “Hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam” 2, Mục đích, nhiệm vụ đề tài 2.1 Mục đích nghiên cứu Tiểu luận luận giải làm rõ sở lý luận thực tiễn hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ Việt